Для приобретения собственного жилья зачастую приходится прибегать к ипотечному кредитованию. , а также при формировании суммы первого взноса очень важна для людей.
Такие займы сопровождаются большими выплатами, а это не каждому по силам. от государства – правильное решение, благодаря которому многие семьи смогут решить свои жилищные проблемы.
Правительственная поддержка заемщикам, попавшим в трудную финансовую ситуацию
Правительством РФ в 2015 году разработана и принята программа помощи по выплате ипотеки гражданам, попавшим в сложную финансовую ситуацию. Воспользоваться государственной поддержкой смогут заемщики, у которых резко ухудшились жизненные обстоятельства:
- снизился доход;
- утрачена работа;
- кредит был взят в валюте и выплаты по нему в рублевом эквиваленты возросли более, чем на 30%.
Компенсация по ипотеке от государства в 2017 году равна, не 20 процентам, как ранее, а 30% от остатка долга.
Данная величина определяется по состоянию на дату заключения договора реструктуризации. Установлено и иное ограничение по сумме выплат по ипотеке от государства. Теперь заемщик вправе рассчитывать на компенсацию не более чем на 1,5 млн рублей.
В особых случаях кредитор вправе обратиться с ходатайством об увеличении компенсационных выплат в межведомственную комиссию. Однако в таком случае помощь в выплате ипотеки может быть увеличена не более чем в два раза.
Помощь от государства предоставляется определенным категориям граждан:
- семьям с детьми (собственными, детьми-инвалидами, детьми, взятыми в опеку);
- инвалидам;
- ветеранам боевых действий.
Для получения выплат от государства необходимо подтвердить свое тяжелое материальное положение, указав ежемесячный доход на каждого члена семьи. Господдержку получат только те заемщики, среднемесячный доход которых на каждого члена семьи, рассчитанный за последние 3 месяца перед подачей заявления на помощь по ссуде, после вычета ежемесячного кредитного платежа меньше удвоенного прожиточного минимума.
Особые требования выдвигаются к недвижимости, приобретенной в ипотеку. Получить субсидии на жилье элитного класса, вторую и третью кредитную квартиру не получится. Необходимо доказать, что это помещение является единственным для семьи, площадь его и стоимость не превышает норм, указанных в Постановлении Правительства РФ №373-2015. Однако допускается, что у всех членов семьи заемщика в совокупности может быть доля в одном ином, приобретенном не в рамках реструктурируемого ипотечного договора, жилом помещении, но она не должна быть более 50%.
Компенсацию ипотеки от государства получат владельцы однокомнатных квартир, площадью не более 45 кв.м, 2-х комнатных – 65 кв.м., 3-х комнатных – 85 кв.м. Стоимость недвижимости не должна превышать более чем на 60% цены жилья этого класса в регионе выдачи ссуды.
Для многодетных семей сняты ограничения по цене и метражу кредитного жилья.
Для того чтобы воспользоваться помощью и получить выплаты от государства на ипотеку, клиенту банка из вышеуказанных категорий граждан следует:
- рассчитать свой среднемесячный доход за последние 3 месяца;
- для заемщиков по валютной ипотеке – уточнить среднемесячный платеж в рублевом эквиваленте за последние 3 месяца;
- вычесть расходы на обслуживание ипотеки;
- из остатка определить среднемесячный доход на каждого члена семьи, соотнести его с прожиточным минимумом;
- сравнить метраж квартиры с условиями программы;
- соотнести стоимость квартиры со среднерыночной;
- сравнить доходы и платежи с условиями программы;
- обратиться в банк и уточнить возможность воспользоваться выплатой от государства по жилищной ссуде;
- собрать и предоставить в банк требуемые документы, в том числе, для подтверждения тяжелого финансового положения.
Действие Постановления распространяется на клиентов банков, которые выплачивают жилищную ссуду минимум год.
Если заемщики не удовлетворяют не более чем двум из перечисленных параметров, то возможность оказания господдержки будет определяться все той же межведомственной комиссией.
Как взять кредит под небольшой процент: господдержка при покупке недвижимости на первичном рынке
Гражданам, которые только рассматривают возможность взять квартиру в кредит, следует обратить внимание на действующие проекты государственной помощи, в рамках которых можно немного сэкономить на выплатах банку за предоставленные ресурсы. В 2016 году в банках России продлен проект « ».
Помощь государства в выплате ипотеки заключается в компенсации банкам части процентной ставки. За счет этого ссуда выдается под меньшие проценты. В Сбербанке России по «Ипотеке с господдержкой» можно взять кредит на жилье на следующих условиях:
- минимальная сумма займа – 300 000 рублей;
- минимально необходимая доля собственных средств – 15%, если заемщик не подтверждает наличие трудоустройства, то 50%;
- срок кредитования – до 30 лет;
- единая базовая ставка – 9,5%.
Единая базовая ставка применяется в отношении клиентов, получающих заработную плату на сбербанковскую карту. Она снижается на 0,1% при оформлении сделки электронным путем. Ставку повысят на 0,5% для тех, кто получает зарплату иным путем, и на 1%, если заемщик не стал оформлять страхование жизни и здоровья.
Взять у банка в долг можно до 3 млн. рублей. Для приобретения недвижимости в Москве, Санкт-Петербурге, Ленинградской, Московской областях максимальная сумма кредита составляет 8 млн. руб. Обязательное условие – ежегодное страхование жизни и здоровья титульного заемщика и его созаемщиков.
Деньги можно получить двумя частями:
- первая будет перечислена после госрегистрации договора долевого участия (ДДУ);
- вторая – в течение последующих 24 месяцев с момента выдачи первой части.
Следует выплачивать заемные средства в срок, в полном объеме, ежегодно обновлять договора страхования, иначе в льготной программе будет отказано, а выплаты по кредиту существенно возрастут.
Субсидирование жилищного кредитования для молодых семей
На государственную помощь в выплате ипотеки могут рассчитывать молодые семьи. В рамках акции «Молодая семья» банки предлагают кредитные продукты под уменьшенные ставки. Можно взять в долг сумму в размере 80% стоимости приобретаемого жилья или 80% оценочной стоимости другого жилья, предоставляемого банку как залог. Ссуда выдается в рублях на срок до 30 лет. Первичный взнос – от 20%. Созаемщиками могут выступать родители супругов.
Если молодая семья нуждается в жилье, ни один из супругов не имеет в собственности недвижимость, площадью выше установленной нормы, можно получить от государства субсидию на приобретение квартиры, частного дома. Размер госпомощи – 30%, в отдельных случаях до 35% стоимости жилья. Остаток погашается семьями самостоятельно за счет кредитных средств или собственных накоплений. Претендовать на участие в программе могут молодые семьи, состоящие из граждан РФ, возраст супругов в которых не превышает 35 лет. Следует иметь положительную кредитную историю и подтвержденные финансовые возможности по оплате остальной части стоимости недвижимости.
Льготы на приобретение недвижимости для военных
Выплаты военнослужащим на приобретение жилья осуществляются через НИС – накопительно-ипотечную систему. Для получения помощи военному необходимо зарегистрироваться в НИС, открыть счет, на который будут перечисляться средства от государства. Жилье можно приобрести через 3 года после регистрации в НИС. Партнерами госпроекта «Военная ипотека» выступают крупнейшие банки РФ: «Сбербанк России», «ВТБ 24», «Гаспромбанк» и другие.
Стандартная процентная ставка в 2017 году по военной ипотеке – 11,75-12,5% , минимальный первичный взнос - 20%. Кредит предоставляется на срок до 15-25 лет в зависимости от банковской структуры. Минимальный возраст клиента банка – 20-21 год.
По «Военной ипотеке» максимальный возраст заемщика на момент выплаты кредита не должен превышать 45 лет.
Суть программы заключается в том, что государство в лице Министерства обороны ежемесячно перечисляет определенный накопительный взнос. В первые годы участия в НИС (Накопительно-ипотечной системе) эти деньги будут накапливаться на специальном счете военнослужащего. Впоследствии они выступят в качестве первоначального взноса. После оформления ипотеки, перечисляемые МО РФ, средства пойдут на ее погашение.
Ежегодно величина накопительного взноса должна увеличиваться на 5%. В 2016 г. было принято решение об установлении временного моратория на ее индексацию. То есть в прошлом году величина накопительного взноса составила 245 880 рублей.
Графики платежей по действующим договорам «Военной ипотеки» составлялись с учетом регулярной индексации накопительного взноса. В Правительстве заверили, что поскольку средства по данной программе находятся в доверительном управлении, то они не пострадают от инфляционных процессов.
В 2017 г. индексация произведена в размере 5%. В результате накопительный взнос составил 260 141 рубль.
Получить помощь от государства на приобретение недвижимости абсолютно реально. Необходимо выбрать подходящую программу, изучить ее особенности, проконсультироваться у банковских сотрудников. Если собственных средств немного, можно рассмотреть варианты приобретения жилья в кредит с первоначальным взносом менее 10%.
Финансовый кризис добавил проблем большинству россиян, взявшим ранее ипотечный кредит. Поможет не лишиться жилья, возможно, единственного, и восстановить свою платежеспособность реструктуризация ипотеки . Эту помощь оказывает государство в лице Агентства ипотечного жилищного кредитования (ныне известного как АО «ДОМ.РФ»), уменьшая бремя кредита в сумме до полутора миллионов рублей.
Как это работает?
Реструктуризация ипотеки 2019 стала возможна после вступления в силу постановления, подписанного Дмитрием Медведевым 20 апреля 2015 года (Постановление Правительства РФ от 20 апреля 2015 года № 373 в настоящее время носит название "Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества "ДОМ.РФ").
Программа предусматривает уменьшение размера кредита на сумму до полутора миллионов рублей за счет единоразового прощения части долга и/или замены иностранной валюты по кредиту на российские рубли по курсу ниже курса соответствующей валюты, установленного ЦБ РФ на дату реструктуризации. Ежемесячные выплаты по кредиту после проведения реструктуризации снижаются до 11,5% годовых для кредитов, взятых в иностранной валюте, или до %-ной ставки, действующей на дату реструктуризации - для кредитов, взятых в рублях . К тому же заемщик освобождается от уплаты неустойки, начисленной по кредитному договору.
Понесенные банком в результате реструктуризации убытки компенсируются государством. Таким образом, существенно снижается финансовая нагрузка на заемщика, и банки не теряют свои деньги.
Необходимые требования
Для того чтобы получить поддержку и воспользоваться услугами агентства по реструктуризации ипотеки, существует ряд условий и параметров.
Во-первых, они касаются самого ипотечного жилья, находящегося в залоге у банка.
- Это должно быть единственным жильем заемщиков. Таким образом, реструктуризации не подлежат ипотечные кредиты, на которые приобретались несколько квартир или домов. Допускается наличие в собственности у заемщиков другой недвижимости, а точнее, совокупной доли в ней не более 50% на всех членов семьи.
- Размер жилья также имеет значение. Это должна быть небольшая квартира или дом. В постановлении указываются максимально допустимые метражи. Для однокомнатной квартиры не более 45 кв. м, для двухкомнатной - не более 65 кв. м, а для трех-, четырехкомнатной и т.д. эта площадь не должна превышать 85 кв. м.
- Покупка жилья и выдача ипотечного кредита должны быть произведены не ранее чем за год до реструктуризации.
Право на получение субсидии
Во-вторых, в постановлении четко определены категории людей, которые могут претендовать на помощь от государства и не лишиться жилья, став злостным неплательщиком. В него вошли:
- граждане, являющиеся родителями или опекунами (попечителями) одного и более несовершеннолетних детей;
- ветераны боевых действий;
- инвалиды и родители детей-инвалидов;
- лица, на иждивении у которых находятся учащиеся по очной форме обучения, не достигшие 24-летнего возраста.
Реструктуризация ипотеки 2019 распространяется на добросовестных заемщиков, у которых возникли финансовые трудности в связи со снижением уровня жизни, например, в связи с потерей работы. При этом они должны документально подтвердить тот факт, что после внесения ежемесячного платежа по ипотеке из общего семейного дохода остается на каждого члена семьи менее 2 прожиточных минимумов, установленных государством в регионе проживания заемщиков. Либо выплаты по ипотечному кредиту увеличились на 30 и более процентов.
После соблюдения всех условий заемщик вправе подать заявление на реструктуризацию ипотеки. Пусть это и неполное избавление от долга, а всего лишь снижение выплат, но это делает ипотечный кредит более доступным.
Алгоритм действий должника
Для получения от государства материальной поддержки по ипотеке необходимо обратиться в отделение банка, в котором был предоставлен ипотечный кредит, с заявлением о реструктуризации и пакетом необходимых бумаг.
Ниже представлен примерный перечень документов, которые требуется предъявить для рассмотрения вашей заявки:
- паспорт;
- кредитный договор и приложения к нему (при наличии);
- справка банка с указанием срока погашения и суммы задолженности;
- документ, содержащий информацию о доходах созаемщика (справка о доходах);
- документы, подтверждающие уважительность причин задолженности:
- при потере работы - трудовая книжка с записью об уволнении, справка о постановке на учет в центре занятости в качестве безработного с указанием размера получаемого пособия;
- при проблемах со здоровьем - справка о болезни из медучреждения;
- при уменьшении размера трудовых доходов - справка от работодателя о снижении зарплаты, и т.д.
Обратите внимание! С 2017 года предоставления выписок из ЕГРН не требуется: АО "ДОМ.РФ" самостоятельно осуществляет проверку соответствующей информации по недвижимости.
Учтите, что приведенный список является примерным и может дополняться или изменяться в зависимости от конкретного банка. Срок рассмотрения заявления также может быть различным (в среднем - до 10 рабочих дней).
В заключение хочется отметить, что экономический кризи - еще не повод впадать в панику, ведь выход есть всегда. Ипотека с государственной поддержкой призвана помочь гражданам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации, решить проблему с жильем.
Экономические санкции против России в 2019 году добавили хлопот тем россиянам, которые взяли жильё в ипотеку. Многие не могут больше платить по кредиту.
Но не лишиться своего жилья и восстановить платёжеспособность поможет реструктуризация кредита с помощью государства.
Что это такое
Реструктуризация – это пересмотр банком, по заемщика, условий выдачи кредита.
Может быть пересмотрен срок погашения, процентная ставка или валюта.
Реструктуризация ипотечного кредита возможна тогда, когда условия жизни заёмщика изменились, и он уже не может выплачивать кредит в том же объёме.
Например, заёмщику перестали вовремя платить заработную плату. Но для того чтобы условия по кредиту были пересмотрены, заёмщик должен представить доказательства изменившихся условий его жизни.
Помощь заёмщикам, попавшим в сложную финансовую ситуацию, оказывает государство в лице Агентства по ипотечному жилищному кредитования (АИЖК).
Получить помощь от государства по выплате ипотеке может любой гражданин нашей страны.
Но, в первую очередь, поддержка оказывается льготным категориям граждан :
Реструктуризация ипотеки 2019 с помощью государства действует до определённого момента. Пока он не установлен!
Но как только государство выйдет из экономического кризиса, программа прекратит своё действие.
Меры защиты заемщиков
Помощь государства заключается в том, что финансовое бремя, возложенное на заёмщика ипотекой, снижается примерно на 600 тысяч рублей.
Это происходит за счёт того, что процентная ставка по кредиту снижается до 12% годовых.
Кроме того, банк предоставляет заёмщику отсрочку в погашении долга на 1,5 года.
Половину процентов в этот период уплачивает сам заемщик, а половину – АИЖК.
Это даёт возможность заемщику «передохнуть», и наладить своё финансовое положение.
В случае реструктуризации ипотеки с помощью государства, банк не теряет свои средства, поэтому кредиторы охотно одобряют инициативу заёмщика на пересмотр долга. Но только при наличии существенных условий!
Обязательные условия реструктуризации ипотеки с помощью государства
Для того чтобы государство помогло гражданам выплатить ипотечный жилищный кредит, необходимо соблюдение нескольких обязательных условий:
| Жильё, которое куплено по ипотеке должно быть единственным жильём заёмщика | стоит понимать, что если заёмщик купил несколько квартир с помощью кредитов в разных банках, то на помощь государства он рассчитывать не может. Но есть исключение – доля заёмщика в другой недвижимости в собственности не превышает 50% от доли всех членов семьи |
| Метраж жилья, купленного в ипотеку не должен превышать установленных государством норм | однокомнатная квартира, купленная в ипотеку, не может превышать площадь в 45 кв. м, двухкомнатная – не более 65 кв. м, а трёхкомнатная – не более 85 кв. м. Но есть исключение – если квартиру покупала многодетная семья, то метраж для реструктуризации не учитывается |
| Стоимость купленной в ипотеку квартиры не должна превышать среднерыночной стоимости аналогичного жилья в данном субъекте федерации | но существует небольшой «разбег» — стоимость купленного жилья не должна превышать среднюю рыночную по региону более, чем на 60%. Для многодетных семей и здесь есть послабление – стоимость жилья не учитывается при оказании помощи от государства |
| До того, как написать заявление на реструктуризацию, заёмщик должен выплачивать кредит исправно и добросовестно не менее 1 календарного года | заёмщик должен в обязательном порядке подтвердить банку, что финансовое положение его семьи является катастрофическим на день подачи заявления. Плохим финансовым состоянием семьи заёмщика считается ситуация, когда после выплаты ежемесячного платежа остаётся на проживание сумма, менее 2-ух прожиточных минимумов, установленных в данном регионе. При расчёте учитывается общий доход все членов семьи. Например, если жена получает алименты на ребёнка от первого брака, это учитывается как семейный доход |
Видео: реструктуризация ипотеки 2019
Увеличение срока
По просьбе заёмщика может быть увеличен срок кредитования. При этом сумма ежемесячного платежа будет также снижена. В некоторых случаях, на 30-50%.
Срок увеличения срока может составлять до 12 месяцев. При этом ставка по кредиту снижается до 12% годовых, а остальная сумма погашается государством.
Такой размер ставки установлен в Постановлении о реструктуризации ипотеки 2019 с помощью государства.
Льготный период
Для поддержки заёмщика по ипотеке, срок кредита увеличивается на 1,5 года. При этом ежемесячный платёж не оплачивается.
Заёмщик уплачивает банку только проценты по кредиту. При этом половину из них уплачивает АИЖК, а половину – сам заёмщик.
Это даёт возможность улучшить финансовое положение в семьи, а банку не потерять свои деньги.
Но стоит помнить, что лимит снижения процентной ставки – не более 600 тысяч рублей на весь льготный период, или не больше 10% от суммы оставшегося к погашению кредита.
Часть средств банк получает от государства. Это помогает ему сохранить кредитную линию заёмщика с наименьшими потерями для себя и клиента.
Рефинансирование
К такой мере прибегают, когда есть возможность оформить новый кредит, на более выгодных условиях, для того чтобы погасить ипотеку. Банки сотрудничают с другими кредитными учреждениями.
На основании этого сотрудничества, банк – кредитор может предложить своему ипотечному заёмщику другой кредитный продукт, для того чтобы погасить ипотеку и закрыть ипотечный договор.
Как правило, это бывает намного выгоднее, чем продолжать выплачивать ипотеку или увеличивать срок кредита.
В другом банке можно оформить потребительский кредит с целью рефинансирования существующей ипотеки.
Условия такого кредита будут выгоднее, чем у ипотеки. Кроме того, пропадёт вероятность потери купленного жилья, в случае возникновения просрочки.
Для подстраховки заёмщика новый кредит оформляется с помощью АИЖК, который представляет его интересы.
Изменение валюты
До того как, доллар США вырос в 2 раза, многие наши соотечественники оформляли ипотеку в валюте именно этой страны.
Так было выгоднее – процентная ставка по кредиту была несколько ниже, чем при оформлении рублёвого займа.
Но, как только доллар начал расти, иметь такой кредит стало очень невыгодно, так как ежемесячно заёмщик переплачивал сумму, в 2 раза большую, чем до кризиса.
Но банки не торопились снижать проценты по валютным кредитам по своей инициативе.
А вот по инициативе заёмщика, если он напишет заявление на реструктуризацию, банк должен был делать перерасчёт в рубли из любой валюты, в которой был оформлен кредит.
Это позволяло заёмщику значительно экономить свои средства, хотя и ставка по ипотеке несколько возрастала.
Отмена пени и штрафов
В каждом есть пункт о штрафах и пенях за просрочку ежемесячного платежа.
Если заёмщик предъявит банку доказательства того, что финансовое состояние его семьи является катастрофическим, то банк может предложить ему отменить штрафы и пени за просрочку.
Но гарантом того, что заёмщик будет платить вовремя, является АИЖК, с которого и будут взыскивать штрафы за просрочку.
Но это не может продолжаться постоянно. Если заёмщик просрочит платёж более 3-ёх раз, то штрафы будут взысканы с него в пользу АИЖК.
Досрочное погашение
Если заёмщик имеет такую финансовую возможность, он может погасить всю ипотеку досрочно.
При этом проценты по кредиту будут пересчитаны на день досрочного погашения.
Это скорее не мера реструктуризации, а желание клиента банка не переплачивать на процентах.
Если есть возможность погасить долг досрочно, то это говорит не о плохом финансовом положении заёмщика, а наоборот – о хорошем. Но только в том случае. если он погашает долг за счёт собственных средств.
Можно досрочно погасить ипотеку, оформив для этих целей кредит в другом банке на более выгодных условиях.
Эта процедура называется рефинансированием. Возможна она только, если заёмщик будет оформлять кредит через банк-партнёр, который и оказывает подобные услуги населению.
Как оформить
Для того чтобы получить государственную поддержку при выплате ипотечного кредита, заёмщик должен придерживаться следующего алгоритма действий:
| Он должен обратиться в отделение того банка, где у него оформлен кредит | обратиться можно в любое отделение, не обязательно в то, в которое обращался заёмщик за кредитом |
| Нужно получить консультацию у специалиста ипотечного отдела | заёмщик должен «обрисовать» всю сложную ситуацию в семьи, и проконсультироваться насчёт помощи от государства. Банковский работник предложит несколько вариантов реструктуризации, исходя из конкретной ситуации. Также специалист подскажет, какие документы должен собрать заёмщик |
| Когда документы все будут собраны, заёмщик снова посещает банк | и пишет заявление на реструктуризацию |
| Теперь остаётся только ждать | когда банк рассмотрит заявку на реструктуризацию и переоформить договор |
Необходимые документы
Чтобы банк смог пересмотреть условия ипотечного кредита для конкретного заёмщика, и привлечь помощь от государства, заемщик должен подготовить пакет документов, в который входит:
| Его паспорт | в банк нужно представить и копию, и оригинал. Копия может быть простой |
| Оригинал кредитного договора | если есть к нему, то их также нужно представить |
| с точным указанием сумм и дат для оплаты. На этом документе должна стоять печать банка | |
| Выписка из ЕГРП на недвижимость | являющейся предметом залога по ипотеке |
| Выписка из ЕГРП для подтверждения того | что другого жилья у заёмщика нет |
| Документ, о доходах заемщика | это может справка по или же справка по форме банка. Точно такой же документ должны представить и другие члены семьи, которые получают любой доход |
| Документы, которые подтверждают тяжёлое финансовое состояние семьи заёмщика | это может быть:
|
Это примерный список документов. Каждый банк сам устанавливает перечень документов, которые должен представить заёмщик для реструктуризации ипотечного кредита.
Когда все документы будут собраны, заёмщик пишет на имя руководителя кредитного учреждения.
В заявлении он указывает:
| Реквизиты | кредитного договора |
| Условия его заключения | срок, сумма кредита, процентная ставка |
| Дата, с которой финансовое состояние заёмщика ухудшилось | и причины произошедшего |
| Указание на то, что заёмщик всегда вовремя выплачивал кредит банку | и просрочек по нему не допускал |
| Также можно указать сумму | которая уже была выплачена заёмщиком |
| Просьба пересмотреть условия действующего ипотечного договора | и варианты реструктуризации |
| Сумму, которую на данном этапе жизни | заёмщик может выплачивать банку |
| Подпись заёмщика | и способ, которым он просит направить ему ответ по данному заявлению |
К заявлению прикладываются все вышеперечисленные документы. Как правило, банк рассматривает заявление около 10 рабочих дней.
Ответ может быть как положительный, так и отрицательный. Если решение банка будет не в пользу заёмщика, то оно должно быть письменным и аргументированным.
Куда обращаться
Чтобы получить реструктуризацию ипотечного кредита, заёмщик может обратиться в любое отделение банка, в котором оформлен кредит.
Так как банк имеет общую компьютерную сеть, то не нужно посещать центральный офис банка.
Можно просто прийти в ближайшее к дому отделение, если в нём есть ипотечный отдел.
Но специалист в ближайшем отделении может не обладать необходимой квалификацией, и поэтому заёмщика могут отправить в центральный офис.
Банк свяжется с агентством, так как именно через это государственное учреждение происходят выплаты из госбюджета.
В Агентство будут направлены все документы заёмщика, а решение будет приниматься во взаимодействии Агентства и банка.
Важно! На момент написания заявления заёмщик должен иметь безупречную кредитную историю в течение последних 12 календарных месяцев.
И просить реструктуризации можно только в том банке, который участвует в партнёрской программе.
Точный перечень банков, которые работают с АИЖК по партнёрской программе реструктуризации ипотеки с государственной поддержкой, можно увидеть на официальном сайте Агентства.
Благодаря реструктуризации ипотеки с помощью поддержки государства, многие наши соотечественник смогли поправить своё финансовое положение, не потеряв при этом так тяжело доставшееся жильё.
Ипотечное кредитование дало возможность многим семьям улучшить свои жилищные условия. После наступления экономического кризиса взятая ипотека для многих граждан стала большой проблемой и нависла реальная угроза оказаться с семьей на улице.
После взятия ипотечного кредита заемщик долгие годы должен производить ежемесячные платежи, чтобы погасить долг. Для этого должно быть стабильное финансовое положение на протяжении всего длительного срока выплаты.
Но никто не гарантирует, что на протяжении этого большого промежутка времени может произойти экономический кризис в стране или заемщик может потерять работу. Может произойти снижение его зарплаты, ухудшение состояния здоровья. Все эти возникшие обстоятельства в жизни плательщика уже не гарантируют регулярность выплат.
Субсидирование ипотеки в 2017 году с помощью государства – самый оптимальный способ решения этой возникшей проблемы для многих семей.
До восстановления прежнего уровня платежеспособности необходимо получить помощь от Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК).
Помощь государства в погашении ипотеки
Большое количество граждан, на сегодняшний день не в состоянии оплачивать в полном объеме взятые ранее субсидии на ипотеку по возросшим процентным ставкам. Особенно нелегко приходится людям, потерявшим работу или если у них произошло снижение доходов. Такие категории граждан должны обратиться в банк и за получением субсидии по ипотеке.
Программа субсидирования ипотеки предполагает пересмотр кредитным учреждением условий выплат на более подходящие для заемщика. Можно воспользоваться одним из способов реструктуризации и получить государственное субсидирование в выплате ипотеки:
В течение какого времени будет действовать субсидия на ипотеку будет устанавливать непосредственно банк с учетом особенностей выданного кредита.
В течение этого льготного периода получивший пособие заемщик должен погасить не более 50% от ежемесячного платежа. Все не выплаченные суммы будут перенесены на более поздний срок.
Требования и условие предоставления субсидии:
Важно! К многодетным семьям такие требования не предъявляются.
Категории заемщиков, которым предусмотрено проведение реструктуризации ипотеки 2017 с помощью государства, если их доход снизился или выросли платежи на более чем 30% от первоначальной суммы, указанной в договоре и в графике ежемесячных выплат. К ним относятся:
Реструктуризацию можно провести двумя способами. Это списание части долга сразу. Списанная сумма должна быть до 10% от оставшейся к выплате суммы, но не более чем 600 тысяч рублей или помощь государства в выплате до полутора лет. Каким способом будет предоставляться субсидия заемщик и банк будут решать совместно. Решающее слово будет за банком.
Субсидия на погашение ипотеки. Как получить?
Для положительного решения вопроса по реструктуризации долга заемщику необходимо обратиться в банк.
Если есть согласие на проведение данной процедуры заявителю необходимо собрать и предоставить документы в соответствии со списком, указанным банком и написать заявление.
После чего заключается договор на реструктуризацию долга между сторонами. Эту процедуру можно проводить повторно, если на это есть основания. Но, не раньше чем через год.
Субсидирование ипотеки государством
Кризис в экономике оказал негативное влияние на количество выдаваемых ипотек. С ростом курса основных валют процентные ставки существенно выросли, что соответственно сказалось на уменьшении числа желающих их взять. Для стимуляции ипотечного кредитования государство приняло решение предоставить субсидии банкам в части кредитования, на приобретение жилья.
С 2016 года ипотечный кредит выдаются по сниженным процентным ставкам 12% годовых.
Разницу между установленной ставкой, например, 14% и 11% субсидируют за счет бюджетных средств. Программа помощи предусматривает предоставление государством на ипотечное кредитование только тем банкам, которые выдают их на более чем 300 миллионов в месяц.
Субсидированная ипотека на приобретение жилья выдается всем платежеспособным желающим, достигшим 18 лет, которые в состоянии сразу внести 20% первоначального взноса от стоимости приобретаемого жилья.
Получение помощи от государства в погашении ипотеки – это отличная компенсация возросших ежемесячных платежей. И для большинства граждан помощь в выплате ипотеки уже на более подходящих условиях.
Как получить субсидию, если есть ипотека и у кого есть право?
Такое право получить субсидию на погашение ипотеки есть у неполных, молодых и многодетных семей, а также у граждан, которые работают в бюджетной сфере. Чтобы ее получить, также необходимо обратиться в тот банк, где ранее выдавали ипотечный кредит.
Следует помнить, что заемщик, получивший субсидию или заключивший договор о реструктуризации долга государством должен все так же ежемесячно погашать кредит. Все страховые обязательства имеют ту же юридическую силу. Освободить от имеющихся пеней и штрафов может только банк.
Экономические трудности не повод для отчаяния. Для семей, оказавшиеся в неблагоприятных условиях, и которые пока не в состоянии полностью оплачивать, самым оптимальным вариантом будет обращение за государственной поддержкой с предоставлением помощи заемщикам. Государство будет помогать выплачивать за ипотеку. Такая помощь в погашении ипотеки станет существенной поддержкой для многих семей, взявших жилье под ипотеку, но оказавшимся в тяжелом финансовом положении.
Приветствуем! Могу предположить, что у вас имеется проблема с погашением кредита или ипотеки. И пока вы не попали в «финансовую яму», предлагаем два действенных инструмента, для решения этого вопроса. Реструктуризация и рефинансирование кредита. Два процесса, предоставляющие разные возможности и преследующие одну цель: уменьшение финансовой нагрузки на заемщика. Эта статья поможет тебе разобраться в тонкостях популярных банковских программ и поможет избежать «кредитной кабалы». Также мы подробно расскажем, что представляет собой реструктуризация ипотеки с помощью государства в 2019.
Реструктуризация ипотечного кредита — это изменение кредитного договора, с целью улучшения условий для заемщика. Как правило, банк уменьшает сумму ежемесячных выплат и увеличивает срок кредитования. Кроме того предоставляются кредитные каникулы, которые в среднем составляют полгода.
Во время каникул можно оплачивать только «тело» кредита, без процентов банку или вообще не вносить платежи. Банк может даже списать пени и штрафы за просроченные платежи. Каждый случай рассматривается индивидуально и в большинстве случаев можно значительно улучшить свои условия по кредиту.
Если у вас есть серьезные аргументы, такие как, увольнение с работы, уменьшение заработной платы, болезнь, длительный уход за ребенком, лучшее решение - это пойти в ближайшее отделение банка, объяснить свою ситуацию и попросить реструктурировать долг.
Решать вопросы с кредитом желательно заранее, до возникновения задолженности. Банк всегда охотнее идет на уступки клиентам с хорошей кредитной историей. Даже если просроченные платежи уже появились, не прячься от кредитора. Назначь встречу. Сообщи о желании сотрудничать и попроси содействия в решении твоего вопроса.
Реструктуризация ипотеки в 2019 году показала, что банку выгодней найти приемлемый для обеих сторон выход, чем доводить дело до суда. Так что чем положительней ваша репутация, как заемщика, тем больше шансов урегулировать проблему быстро и без лишней нервотрепки. Кроме того, в случае, хорошей кредитной истории, можно провести , как в своем, так и в стороннем банке.
Рефинансирование или реструктуризация?
Теперь вы знаете, что такое реструктуризация. Выясним ее отличия от рефинансирования. Рефинансирование — это перекредитование в другом банке, на более выгодных условиях. Обычно банки применяют рефинансирование ипотеки и автокредитов. Если у вас кредитный договор со ставкой 17 %, а в другом банке есть программа с 11,4%, а это реальная ставка по программе ипотеки с господдержкой, то почему бы этот договор не переоформить?
Выгодным, рефинансирующий кредит является, даже в случае превышения суммы текущего кредита на 1%. Так что делай выводы.
После положительного решения банка, выдается новый кредит, которым погашается предыдущий. И вы платите меньше.
Программа реструктуризации применима только в том банке, где уже оформлен кредит. Рефинансирование, как в том же банке, так и в любом другом.
О том, что выгоднее, говорить сложно. Зависит от конкретной ситуации. Если найти хорошую программу по рефинансированию, со значительной разницей в годовой процентной ставке, то выгода очевидна. Важно, чтобы выбранный новый банк, дал одобрение на вашу заявку. А для этого важна кредитная история.
Реструктуризация является реальным выходом из сложной ситуации, для человека, который столкнулся с финансовыми проблемами. Изменения курса валют, банкротства предприятий, сокращения на работе, уменьшение заработной платы — все эти неприятности очень актуальны, к сожалению, для большинства заемщиков. Особенно в последние годы.
Долги по кредиту начали расти, как «снежный ком». Клиенты банков пикетировали отделения, с требованиями изменить условия кредитования. Учитывая, что смягчение условий ипотеки, единственный разумный выход в условиях кризиса, банки пошли навстречу. Реструктуризация ипотеки – это необходимая реальность. Тем более, что ипотеки с государственной поддержкой больше нет.
На сегодняшний день реструктурировать ипотеку стало возможным, даже имея текущие задолженности и, как следствие испорченную кредитную историю. Кроме этого, на помощь к людям, попавшим в тяжелую жизненную ситуацию, пришло государство.
Реструктуризация с помощью государства
20 апреля 2015 года вступило в силу новое постановление о реструктуризации ипотеки с помощью государства. Были внесены изменения, благодаря которым, сумма государственной помощи для заемщика повышена в три раза. Выделено 4,5 миллиарда рублей. В целом, программа поддержки ипотечных заемщиков успешно применялась на территории России с начала 2009 года.
По итогам работы просроченная задолженность по валютным кредитам сократилась вдвое, по рублевым кредитам также наблюдается устойчивая тенденция к снижению. Была оказана помощь 9,5 тысячам заемщикам из 14 тысяч обратившихся, а в планах не менее 22 тысячи. В их числе можешь оказаться и вы, но нужно помнить, что время действия программы ограничено.
Реструктуризация ипотеки в 2019 году , возможна в основном только для валютных заемщиков. Хотя рублевая ипотека формальна тоже подлежит реструктуризации, но банки не дают разрешения на неё и блокируют передачу документов в АИЖК и на межведомственную комиссию.
Если вы относишься к любой категории федеральных льготников, то ты смело можешь претендовать на помощь от государства в реструктуризации ипотеки. Занимается этой программой государственное учреждение — агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК).
Как это работает
В случае положительного рассмотрения заявки, твой долг может сократиться на приличную сумму. Если быть точным, списание основного долга может произойти одномоментно или рассредоточиться на множество платежей. В итоге уменьшение ипотечного долга составит 20%, но не более 600 тысяч рублей. Если у вас двое детей, то вы можете получить списание 30% до 1 500 000 рублей. Кредитные каникулы могут составить до 1,5 года. Годовую ставку можно уменьшить до 12 %. Инвалюта переводится в рубли по курсу ЦБ или ниже. Все расходы, связанные с реструктуризацией ипотеки, государство берет на себя.
Семья наших читателей из Новосибирска уже получила 438000 от государства в гашение основного долга. Это 20% от его остатка. Рассмотрение заняло всего 2 недели. Ипотека в Сбербанке. Все реально!
Учитывая условия реструктуризации, все банки с удовольствием предлагают помощь по данной программе и самостоятельно передают заявку в АРИЖК. Конечно после того, как вы соберете необходимые документы и заполнишь заявление о реструктуризации долга по ипотеке. К слову, в программе помощи заемщикам, принимают участие , которые составляют почти 97 % рынка кредитования. Поэтому есть большая вероятность того, что и ваш банк аккредитован АРИЖК и реструктуризация вашей ипотеки будет одобрена. Главное, чтобы вы и объект кредитования соответствовали требованиям государства.
Условия и требования
- Участвовать в программе могут родители или опекуны несовершеннолетних детей, ветераны боевых действий, инвалиды и родители детей – инвалидов.
- Также есть требование по доходам. Он, после выплаты по ипотеке, не должен превышать двух прожиточных минимумов на каждого из членов семьи.
- В 2017 году кроме традиционных льготников, к программе государственной реструктуризации, добавились семьи с совершеннолетними детьми, обучающимися очно в учебных заведениях.
- К объекту залога тоже есть требования. Жилье должно быть единственным для семьи и приобретено не менее чем за 12 месяцев до реструктуризации. Допускается наличие собственности у одного из членов семьи в другом объекте недвижимости, но не более чем 50% от него.
- Если заемщик не многодетная семья, то действуют ограничения по метражу и стоимости квартиры или дома. Площадь однокомнатной квартиры не более 45 кв. м., двухкомнатной квартиры не более 65 кв., трехкомнатной квартиры не более 85 кв. м.
- Стоимость квартиры не должна превышать среднерыночную более чем на 60%.
Если вы соответствуете всем указанным условиям реструктуризации, собирайте пакет документов.
Документы
Вам понадобятся следующие документы: паспорт РФ, кредитный договор, схема погашения платежей, выписка из ЕГРП на залоговую стоимость, справка — выписка из ЕГРП об обобщенных правах отдельного лица, справка о доходах за последние 3 месяца.
Если вы потеряли работу, то готовь оригинал трудовой книжки с печатью об увольнении и справку из центра занятости, с указанием размера пособия.
При необходимости банк может запросить дополнительные документы. Заявление на реструктуризацию заполняется в отделении того банка, где была оформлена ипотека. Рассмотрение заявки займет 10 дней.
Более подробный список документов для реструктуризации ипотеки с поддержкой государства мы разобрали в прошлой статье « ».
Пошаговая инструкция
Итак, если вы решили уменьшить задолженность и получить реструктурированный кредит, предлагаю вам следующий алгоритм действий.
- Первое, что нужно, это обратиться в банк и узнать в какое отделение вы можете обратиться для консультации по данной программе.
- На консультации уточнить все дополнительные документы, которые нужны именно в вашем случае.
- Заказываем в районном многофункциональном центре (МФЦ) выписку из ЕГРП о залоговой недвижимости. Там же заказываем выписку из ЕГРП об обобщенных правах. Вторая справка о том, что у вас и членов семьи нет другого жилья. Доли в других объектах недвижимости допускаются, но в совокупности не более 50%. Срок изготовления 7 дней.
- Заполняем заявление о реструктуризации ипотечного долга. Заполнить его можно в отделении банка. Предоставляем полный пакет документов менеджеру.
- Ждем решение АИЖК до 30 дней (реально 10 рабочих дней).
- О результате вас уведомят звонком. Потом пригласят в банк реструктурировать ваш кредит и подписать новую кредитную документацию.
- В течение месяца придет из архива в банк закладная. Дальше нужно будет с полным пакетом документов по ипотеке сходить в юстицию и отрегистрировать изменения в закладной.
Важный момент. Пересчет кредита будет произведен от даты подачи заявления на реструктуризацию. Приятным сюрпризом может стать для вас, то что в текущем месяце вам придется платить сумму по ипотеке значительно меньше чем по графику. В нашем примере, у семьи из Новосибирска платеж по ипотеке был 24148, после реструктуризации 19478, а в тешущий месяц всего 660 рублей. Используйте наш , чтобы узнать какой у вас будет платеж по ипотеке после одобрения заявления.
Хотим заметить, что в некоторых случаях банк может ответить отказом. Причиной этому может послужить недостоверная информация в заявлении или некорректно оформленные документы. Не стоит отчаиваться. Следует выяснить причину отказа у менеджера банка и подать заявку снова.
Подписывайся на новости нашего сайта и получай полезные советы и рекомендации.
Юридическую поддержку читателей оказывает наш юрист. В правом нижнем углу есть специальная форма обратной связи для заказа бесплатной консультации.