В условиях современной экономики хранение крупных сумм наличных денег кажется нецелесообразным. Уровень инфляции с пугающей скоростью поглощает всю выгоду от накоплений, а грозящая в скором будущем девальвация валюты заставляет задуматься о разумном размещении капитала в краткосрочном периоде.
Сладкие обещания или реальная выгода?
Действительно, вклады в МФО сулят огромную прибыль. Условия, предлагаемые такими учреждениями не могут не вызывать подозрений у побитых жизненным опытом россиян. Прежде чем решать, разместить ли свои средства в таком «фонде», разберемся с правовым статусом и законодательной основной микрофинансовой деятельности.
Микрофинансовые организации существует на российском рынке вполне законно (N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010.). Деятельность этих учреждений, в отличие от банков, контролируется государством лишь в малой степени. Именно этим объясняются такие высокие процентные ставки для вкладчиков и должников.
Важно! Каждая МФО, привлекающая в свои пассивы вклады посторонних лиц на основании договоров займа, должна иметь минимум 5% собственных средств в общем объеме капитала компании. Ликвидность этих средств не должна быть менее 70 %.
С 2010 года минимальная сумма вклада в МФО составила в соответствии с этим же Федеральным законом 1 500 000 рублей. Существует несколько мнений, объясняющих причины такого денежного порога. Одни считают, что государство таким способом пытается защитить малоимущую часть граждан от рискованных финансовых операций. Другие поддерживают версию, что банковское лобби ограничивает деятельность МФО, сокращая круг возможных инвесторов.
Специалисты НАУМИР (Национальное партнерство участников микрофинансового рынка) считают, что ограничение устанавливается для ограничения круга инвесторов и снижения потенциального риска создания финансовых пирамид, которые работают с большим кругом мелких вкладчиков. На сегодняшний день, доля вкладов частных лиц в пассивах самых крупных МФО не превышает 10%. Однако, по мнению НАУМИР, в скором времени эта доля возрастет до 25-30%.
Лицензирование или сертификация?
Ни то, ни другое. Деятельность микрофинансовых организаций не подлежит лицензированию или обязательной сертификации. Процесс регистрации заключается во внесении сведений в единый государственный реестр и им же кончается. Не являясь по закону кредитной организацией, МФО может получить сертификат добровольно. В день исключения сведений из реестра деятельность МФО прекращается.
Важно! Задумываясь о размещении средства, потрудитесь проверить наличие данных об организации на сайте Службы Банка России по финансовым рынкам.
Как это работает?
МФО выдает средства гражданам по договору микрозайма. Процентная ставка в данном случае может достигать 2% в день. Закон запрещает выдачу займов одному лицу на сумму, превышающую 1 000 000 рублей. Учитываются все выданные и не выплаченные микрозаймы.
Обязательной системы страхования договоров микрозайма для МФО также не существует. Многие организации, в основном крупные, добровольно страхуют обязательства должников. Это может служить одним из критериев при выборе надежной МФО. Условия договора являются неизменяемыми с момента его заключения. То есть, должник выплачивает сумму долга с установленными процентами.
Частные и юридические лица как вкладчики МФО
Государственным волеизъявлением регулируется сумма вкладка в МФО и порядок его внесения. Вкладчиками могут выступать как частные лица, так и организации. Минимальный денежный порог один для заимодавцев по договору займа. Однако можно обойти и это правило.
По закону, члены МФО, акционеры, учредители и участники могут вносить средства без каких-либо ограничений. На практике МФО привлекают средства физических лиц в меньших суммах, используя для этого договоры купли-продажи акций общества. После этой несложной операции частное лицо может вносить средства в пассивы компании в любом объеме.
Условия размещения средств
Разместить средства в МФО, можно только лично обратившись в общество. Не допускается внесение денег через интернет или другие платежные системы. С одной стороны, это может усложнить операцию для лиц, проживающих в небольших городах без представительств организации. С другой стороны, такой порядок может служить одной из гарантий выбора надежной МФО.
Выбору МФО следует отвести достаточное время. Предпочтительно вкладывать средства в организации с рейтингами и несколькими филиалами в разных городах. Условия внесения средств следующие:
- процентная ставка за пользование средств устанавливается договором займа и может колебаться от 10% до 50% годовых;
- МФО выступает налоговым агентом, самостоятельно формирует и оплачивает НДФЛ в размере 13% за своих вкладчиков;
- любые условия, в том числе возврат внесенных средств, можно предусмотреть заранее в договоре займа.
Установленной формы договора для вкладчиков МФО нет, поэтому рациональный инвестор должен серьезно подойти к вопросу составления контракта.
Гарантии и риски
Вклады в МФО, безусловно, являются более выгодными, чем банковские вклады. Однако государственное регулирование возврата средств вкладчикам здесь не предусмотрено. То есть, деньги, внесенные в пассивы организации, могут и не вернуться к инвестору в случае банкротства организации. В этой же ситуации акционеры МФО оказываются последними в очереди на выплату.
С другой стороны, МФО можно рассматривать как компромиссное решение между банковским депозитом и фондовой биржей. Более высокие проценты и сниженные риски. В среднем процентная ставка по вкладам в МФО может превышать банковскую на 10 %. Что существенно влияет на интерес вкладчиков к этой финансовой отрасли. Кроме того, в договоре займа можно предусмотреть ежемесячные выплаты доходной части, которая при условии внесения минимальной суммы в 1,5 млн. рублей составит около 20 000 рублей.
Организации, список которых представлен в конце статьи, застрахованы на крупные суммы в страховых компаниях, что работает примерно по тому же принципу как и государственное АСВ.
Мнение специалистов
В отношении МФО мнения экспертов разделились, как и сами эксперты, на два лагеря. Одни являются представителями НАУМИР и открыто выступают за развитие МФО. Вторые являются представителями банковской сферы и отзываются об МФО не слишком лестно.
- М. Мамутов, представитель НАУМИР, считает, что выгодные вклады в МФО — это реальный способ диверсификации средств для крупных вкладчиков. Организации такого типа позволяют инвестировать в реальный сектор экономики с рисками, существенно меньшими, чем аналогичные на фондовой бирже.
- М. Осадчий, финансовый аналитик и представитель банка БКФ, считает деятельность МФО небезопасной для вкладчиков. Банковский сектор исповедует идею превращения МФО в финансовые пирамиды. По мнению специалиста, разумный инвестор не поддастся сомнительному искушению высокими процентами без должной страховки рисков. К тому же, МФО в первую очередь пострадают в момент кризиса, заявляет М. Осадчий.
Очевидно одно, для банков микрофинансовые организации представляют серьезную угрозу. Ведь вкладчики в большей степени склонны отдавать предпочтение высоким процентам. И возможность ежемесячного получения дохода составляет уверенную конкуренцию ежегодным выплатам банков.
- Немного ясности в этот вопрос вносит государственная политика. Известно, что в следующем году Минфин собирается серьезно рассматривать вопрос регулирования ставок по кредитам и вкладам в МФО. Экономисты считают, что снижение процентных ставок может привести к массовой ликвидации микрофинансовых организаций. Государство также рассматривает вопрос о пересмотре правовых основ деятельности таких учреждений.
Сегодня вкладчикам можно предложить краткосрочные вложения в МФО с репутацией и рейтингом. Из предложенных возможностей оптимальным выбором будет заключение трехмесячного договора займа. В дальнейшем ситуация со статусом МФО прояснится и можно будет реально оценить выгоды и риски.
Выбрать компанию из нашего рейтинга
Зарабатывают 730%, платят – 30%
МФО предлагают микрокредиты для населения по ставке 1-2% в день, то есть их доход составляет 365-730% годовых. Несмотря на это, такие компании пользуются спросом у людей, которым срочно нужны деньги. По данным Национального бюро кредитных историй, во втором квартале 2015 года МФО выдали микрозаймов на 33,8% больше, чем за аналогичный период прошлого года.
Источником средств кредитования выступают деньги инвесторов. Когда собственных средств не хватает, деньги привлекаются со стороны. Согласно российскому законодательству, физическое лицо может предложить МФО не менее 1,5 млн руб. Эти деньги называются займом. Такие инвестиции похожи на вклады, поскольку за использование денег платится процент, но таковыми не являются. То есть, при закрытии компании, возврата средств никто не гарантирует.
По сравнению с банками, МФО предлагают ставку в 1,5-2 выше. С полученного дохода нужно заплатить налог в размере 13%. Это делается самими микрофинансовыми компаниями.
Согласно исследованию Сравни.ру, самую высокую доходность можно получить в МФО «Займи просто». Если вложить 1,5 млн руб. на 1 год, то доход по ставке 30% за вычетом налога составит 391,5 тыс. руб. – в два раза больше, чем на самом выгодном вкладе.
На втором месте «Центр займов», который за вложение обещает 27% годовых (352,3 тыс. руб.). Замыкает тройку лидеров МФО «Быстроденьги», где доходность с минимальной суммы инвестиций составляет 26,5% – 345,8 тыс. руб.
Самая крупная микрофинансовая компания России «Домашние деньги» привлекает средства под 26%. Столько же обещают онлайн-сервисы «Kredito24.ru» и «Мани мен».
Низкая ставка у МФО может говорить о достаточности собственных средств и финансовой устойчивости компании. «МФО банкинг», «Точка займа» и «Финотдел» обещают 19% годовых. Этот доход значительно покрывает размер инфляции.
Топ-15 компаний, предлагающих самую высокую доходность
| № | Название | Ставка, % | Доход с 1,5 млн руб. |
| 1 | 30 | 391 500 | |
| 2 | 27 | 352 350 | |
| 3 | 26,5 | 345 825 | |
| 4 | 26 | 339 300 | |
| 5 | 26 | 339 300 | |
| 6 | 26 | 339 300 | |
| 7 | 25 | 326 250 | |
| 8 | 24 | 313 200 | |
| 9 | 22 | 287 100 | |
| 10 | 22 | 287 100 | |
| 11 | 20 | 261 000 | |
| 12 | 20 | 261 000 | |
| 13 | 19 | 247 950 | |
| 14 | 19 | 247 950 | |
| 15 | 19 | 247 950 |
Как инвестировать в МФО с меньшим риском?
1. Подумайте о страховании. Инвестиции в МФО лучше застраховать. Стоимость услуги составляет 1,5-2% от суммы займа. Покупать полис нужно у страховой компании, которая работает на рынке как минимум несколько лет.
2. Поищите рейтинги. Лишь небольшое число микрофинансовых организаций заказывают оценку своего финансового состояния. Наличие рейтинга – хороший признак. Из представленных компаний рейтинг имеют: «Быстроденьги» (А++), «Городская сберкасса» (А), «Kredito24.ru» (А), «Домашние деньги» (А+) и «Финотдел» (В++).
3. Изучите финансовые показатели. Как минимум, компания должна быть внесена в , но наибольшее внимание следует уделить финансовым результатам. «Желательно, чтобы МФО была старше 1,5-2 лет. Также следует обратить внимание на цифры, которые раскрывает микрофинансовая организация: объем выдач не менее 30 млн руб. или не менее 4 000 займов в месяц (возможно, что это минимальный порог операционной деятельности – прим. Сравни.ру), размер просрочки не более 30%, предлагаемые ставки по займу, не превышающие лимиты ЦБ», – отметил Андрей Петков, гендиректор МФО «Честное слово».
Поиск происходил среди предложений 47 компаний, представленных на Сравни.ру. В качестве суммы для инвестирования указывалось 1,5 млн руб., срок размещения – 1 год. Размер дохода подсчитывался с учетом удержанного налога в размере 13%. Если доходность организаций совпадала, то в рейтинг они попадали в алфавитном порядке. В таблице указывались бренды микрофинансовых организаций – юридические названия МФО могут отличаться.
В последнее время ставки по депозитам в банках установлены на довольно низком уровне. Зачастую они не только не приносят дохода, но и не позволяют защититься от пагубного влияния инфляции. В таких условиях вполне естественно желание инвесторов найти более прибыльные варианты. Один из новых способов вложения средств – инвестиции в МФО. Этот вариант достаточно новый, но перспективный, поэтому он вызывает интерес у большого количества инвесторов.
Плюсы и минусы инвестиций в МФО
Прежде чем входить в любой вид инвестиций, владелец средств должен оценить преимущества и недостатки выбранных вложений. Только так можно понять, каково в этом случае сочетание доходности и риска и приемлемо ли оно конкретному инвестору.
Анализируя вложения в МФО, можно сказать, что основным их плюсом является высокая доходность. Если существует возможность забрать средства досрочно, ставка составляет 16-18 процентов годовых. При запрете договором возможности получить деньги раньше срока процент находится на уровне 21-26%.
Однако можно назвать несколько минусов таких инвестиций:
- высокий минимальный порог входа, который составляет 1,5 миллиона рублей;
- так как инвестиции в микрофинансовые организации не являются вкладами, такие вложения не страхуются государством;
- с полученного дохода придется заплатить налог.
Тем не менее, названные недостатки при тщательном анализе нельзя назвать существенными. Ограничение по сумме вложений действует только для физических лиц. Оно позволяет гарантировать, что МФО для инвестиций не будет использоваться неопытными спекулянтами, которые не умеют оценить уровень риска. Вложения можно застраховать самостоятельно. Что же касается требования об уплате налога, оно справедливо для любого типа дохода, полученного на территории Российской федерации.
Один из самых важных принципов инвестирования гласит: риск потерять вложенные средства прямо пропорционален доходности. Иными словами тот, кто хочет получить большую прибыль должен быть готов к потенциальному убытку. Именно высокий доход ведет к тому, что многие инвесторы начинают сомневаться, стоит ли вкладывать в МФО. Они боятся высокой вероятности потери средств.
Между тем, существуют способы, которые позволяют снизить потенциальный уровень риска:
- Прежде чем вложить деньги, следует проанализировать рейтинг МФО для инвестиций. Однако далеко не все микрофинансовые компании проводят оценку собственного состояния, так как ее следует специально заказывать.
- Не лишним будет также изучить показатели деятельности МФО. В идеале компания должна работать на рынке не меньше двух лет, выдавая по 30 миллионов рублей либо по 4 тысячи микрозаймов ежемесячно.
- Так как страхование инвестиций в МФО не является обязательным, следует самостоятельно побеспокоиться о его проведении. Стоить оно будет порядка двух процентов от суммы вложений. При этом застраховать свои деньги лучше всего в крупной компании, действующей на рынке длительное время.
Рейтинг ТОП-5 лучших МФО для инвестирования
Огромное значение для снижения рисков, которые сопровождают инвестирование денег в микрозаймы, имеет правильный выбор МФО. Он должен начинаться с поиска компаний, которые предлагают такие услуги. Далее их необходимо сравнить, проанализировав также отзывы инвесторов, и выбрать самую подходящую. Естественно, такой способ поиска лучшей компании требует существенных временных затрат. Но есть способ проще – изучить рейтинг МФО для инвестиций, составленный специалистами.
Самое надежное и выгодное МФО — MoneyMan
Первое место в рейтинге надежности и выгодности для вложения денег в МФО в 2018 году можно назвать условия компании MoneyMan. Компания Манимен действует на рынке микрокредитования с 2011 года. Эта компания принимает вложения как от физических, так и от юридических лиц минимум на 1,5 миллиона рублей.
Манимен принимает средства как в рублях, так и в иностранной валюте. Сумма вложений рассчитывается в рублях по текущему курсу. Ставка зависит от срока и валюты инвестирования. Максимальная доходность в МФО MoneyMan составляет 20% для вложений в рублях на один год. В представленной компании выплачивает клиентам проценты ежемесячно.
Среди преимуществ МФО Манимен можно выделить следующие:
- высокий рейтинг надежности – А+;
- компания состоит в саморегулируемой организации «МиР»;
- присутствие в шести государствах;
- данное МФО можно с уверенностью назвать лидером рынка.
Вложить деньги в MoneyMan нетрудно. Для тех, кто принял соответствующее решение, остается заполнить короткую заявку. Достаточно указать ФИО, телефон, а также параметры предполагаемых инвестиций. В этом окне сразу будет видно, какую прибыль удастся получить инвестору. Кроме того, можно заказать образец договора, а также финансовую отчетность компании для ознакомления.
Выгодное МФО для частных инвестиций — Домашние Деньги
В МФО Домашние деньги вложить средства могут организации на сумму от 500 тысяч рублей и физические лица минимум на 1,5 миллиона рублей. Среди преимуществ этой компании можно назвать следующие:
- прозрачность деятельности МФО;
- ориентированность на каждого клиента;
- абсолютная конфиденциальность всей личной информации;
- персональный сервис.
Если принимая решение, в какие МФО инвестировать деньги, сделать выбор в пользу Домашних денег, останется заполнить небольшую заявку. В нее достаточно внести имя, адрес электронной почты и номер мобильного телефона.
Инвестируя средства в рассматриваемую компанию, клиент может выбрать один из трех вариантов начисления процентов:
- ежемесячно;
- один раз в квартал;
- в конце срока договора.
Ставка в компании Домашние Деньги зависит от различных параметров инвестиций:
- срок;
- валюта вложений;
- схема выплаты процентов.
Максимальная доходность в компании составляет 26%.
Инвестиции в известную компанию в Быстроденьги
Компания Быстроденьги работает на рынке с 2007 года. За время деятельности она сумела достигнуть одного из самых высоких инвестиционных рейтингов – А++. Кроме того, по объему портфеля эта МФО входит в пятерку крупнейших.
Инвестиции в микрозаймы доступны для физических и юридических лиц. Первые могут вложить сумму от 1,5 миллиона рублей, вторые – от пятисот тысяч. При этом во время действия договора можно пополнять, а также частично снимать средства с займа. Чтобы при изъятии средств действие договора не прекратилось, следует соблюдать два условия:
- следует предупредить МФО о намерении снять деньги минимум за месяц;
- размер вложений не должен стать меньше минимальной суммы.
Максимальная ставка, предлагаемая Быстроденьги, составляет 18%. При этом начисление процентов осуществляется ежемесячно. Выплата на выбор клиента осуществляется на отдельный счет либо в конце срока (при этом действует принцип капитализации). Следует иметь в виду, что начисление процентов начинается не с момента заключения договора, а со дня, когда на счет поступят денежные средства.
Инвестиции в микрофинансовую организацию «Займи просто»
Максимальная доходность в МФО «Займи просто» составляет 22% годовых. Они могут начисляться ежемесячно, ежеквартально либо в конце срока займа. Расчет суммы, получаемого дохода осуществляется непосредственно на сайте организации.
Надежность компании подтверждается рядом свидетельств:
- о членстве в СРО;
- о внесении в реестр МФО, выданном Центробанком.
На сайте компании можно посмотреть сканы всех свидетельств. Кроме того, все вложения в это МФО страхуются. При этом защита осуществляется полной суммы инвестирования.
Заявка на заключение инвестиционного договора заполняется в течение одной минуты. Достаточно ввести имя, номер телефона, а также адрес электронной почты. После этого клиенту перезванивает специалист компании и полностью консультирует его.
Вложение денег в МФО «Центр займов»
В поисках лучшего МФО для инвестирования следует посетить сайт компании «Центр займов». Здесь можно подробно изучить историю микрофинансовой организации, ознакомиться с ее отчетностью, начиная с 2012 года.
Вложения могут осуществлять как частные лица, так и организации. Компания предлагает одну из самых высоких ставок на рынке – 30% годовых. Доход можно получать ежемесячно либо выбрать схему с капитализацией начисленных процентов.
Центр займов является одной из самых надежных компаний на рынке. Это подтверждается наличием всех необходимых свидетельств, в том числе о вступлении в СРО, внесении в госреестр МФО, присоединении к системе финансового омбудсмена.
Таким образом, вложения в микрофинансовые организации могут стать отличным способом заработка. При этом главное выбирать надежные МФО для инвестиций в 2017 году. Только в этом случае можно быть уверенным в том, что средства не будут потеряны.
В условиях инфляции хранить крупные суммы денег нецелесообразно. Поэтому многих людей волнует вопрос, куда можно инвестировать свои сбережения для получения дополнительного дохода. На сегодняшний день МФО активно предоставляют займы гражданам, нуждающимся в деньгах. Но есть и обратная сторона, можно выступить для этой организации кредитором, выгодно вложив в нее свои деньги.
Стоит напомнить, что МФО работают на территории РФ на вполне законных основаниях. Государство на законодательном уровне закрепило минимальный порог суммы вклада в МФО, равный 1 500 000 рублей .
Большинство экспертов сходится во мнении, что это сделано для того, чтобы предотвратить создание финансовой пирамиды и отсеять мелких вкладчиков.
Условия
Для того чтобы стать вкладчиком МФО необходимо лично обратиться в ее отделение. Нельзя вносить деньги через интернет и другие платежные системы.
Да, для жителей небольших городов это ограничение усложняет инвестирование денежных средств, но с другой стороны, заставляет более строго подойти к выбору надежной МФО.
Для того чтобы определиться в какое МФО лучше вкладывать средства, потенциальному инвестору необходимо ознакомиться с рейтингами выбранной компании и уточнить количество ее филиалов по стране. Предпочтительнее остановить свой выбор на крупных МФО.
Условия размещения средств зависят от конкретной компании и представлены следующими параметрами:
- деньги инвестируются по ставке 10-30% годовых;
- МФО берет на себя функции налогового агента, самостоятельно уплачивая за своих вкладчиков НДФЛ в размере 13%;
- дополнительные условия по возврату денежных средств прописываются в договоре займа.
Доход МФО, как кредитора, формируется из процентов, взимаемых с должников по договорам микрозайма.
Условия заимствования очень просты: клиент обращается в МФО за небольшой суммой денег, имея при себе только паспорт гражданина РФ, после получения положительного решения с заемщиком подписывается договор.
Для оформления микрокредита необходим минимум документов, но такие лояльные требования к клиентам покрываются высокими процентными ставками.
Как инвестировать средства?
Инвестировать свои средства в МФО могут как частные лица, так и юридические. Хоть минимальный порог суммы вклада и определен в размере 1 500 000 рублей , как показывает практика, это ограничение можно обойти.
Для этого МФО продают часть своих акций по договору купли-продажи, тем самым делая возможным привлечение средств от физических лиц в гораздо меньших объемах. Являясь акционером МФО, частное лицо может вкладывать деньги в МФО в любых суммах.
Условия МФО по вкладам:
| Наименование организации | Доходность в год | Срок размещения, мес. |
| «Мани Фанни» | До 30% | 3, 6, 12 |
| «Домашние деньги» | 18-28% | 3-24 |
| MoneyMan | 26-28% | 12, 18, 24 |
| E.M.A.N | 13-22% | 3 и более |
| «МИГОМДЕНЬГИ» | 20-26% | 6-24 |
| «Микрофинанс» | 20-25% | 3 и более |
| «ТРОЙКА ЗАЙМ» | 25-30% | 3 и более |
| «Ревоплюс» | От 25% | 3 |
Из таблицы видно, что процентные ставки по вкладам колеблются в диапазоне 18-30% годовых.
Лишь компания E.M.A.N по сравнению с другими представленными МФО своим инвесторам может предложить доходность в размере от 13% до 22% годовых.
Сроки размещения во всех организациях представлены длительностью от 3-х месяцев и более. Многие компании определили максимальный период инвестирования, равный 24 месяцам.
При выборе наиболее подходящей МФО для инвестирования многие эксперты советуют провести ряд мероприятий:
- Изучить всю информацию о МФО, выложенную в открытом доступе.
Посмотреть список учредителей. Участие надежных компаний и физических лиц повысит доверие к выбранной МФО.
- Оценить уровень доходности по вкладам. Слишком высокие проценты могут свидетельствовать не в пользу МФО, к ним надо относиться с осторожностью.
- Ознакомиться с кредитными продуктами выбранной компании, насколько условия по ним приемлемы для простого человека. Слишком высокие проценты увеличивают риск невозврата, что прямым образом влияет на финансовую устойчивость МФО.
- Посмотреть отзывы о МФО на различных форумах инвесторов, при возможности пообщаться с несколькими из них для выяснения дополнительных нюансов сотрудничества с компанией.
В любом случае, чтобы обезопасить собственные деньги от риска невозврата, необходимо выбирать те МФО, которые сотрудничают со страховыми компаниями.
Хотите узнать, на каких условиях можно открыть ? Для получения более подробной информации по данному вопросу, вам необходимо перейти по ссылке, и прочесть статью.
Если же вы не знаете, как правильно произвести , то вам стоит прочесть об этом, на нашем сайте.
Какие гарантии могут дать МФО вкладчикам?
Конечно, вклады в МФО имеют более выгодные условия по сравнению с банковскими депозитами, учитывая их высокий процент. Однако со стороны государства процесс возврата денежных средств инвестору никак не регулируется.
В случае банкротства организации деньги, внесенные вкладчиками в МФО, к ним могут не вернуться. Даже акционеры МФО не имеют никаких привилегий в очередности ыплачиваемых денег.
МФО является своего рода компромиссным решением при выборе между вложениями денег в банк или фондовую биржу.
Банковские депозиты, как правило, не могут предложить своим клиентам годовые проценты выше 10%. Поэтому все больший интерес среди вкладчиков вызывают вклады в МФО.
Вклады под высокий процент
Многие МФО могут предложить своим вкладчикам достаточно высокие ставки до 30% годовых при размещении денежных средств.
Например, максимальную ставку в 30% по своим вкладам имеют «Мани Фанни» и «ТРОЙКА ЗАЙМ». Сроки размещения в этих компаниях составляют от 3 месяцев и более.
Компании «Домашние деньги» и MoneyMan готовы выплачивать своим инвесторам доход в размере 28% годовых.
По сравнению с процентными ставками по депозитам, максимальная величина которых равна 10% годовых, такая доходность выглядит очень заманчивой и не может не заинтересовать потенциальных инвесторов.
Какие страховые компании участвуют в страховании вкладов?
Как известно, МФО не входят в государственную систему страхования вкладов. В этом случае получить уверенность в сохранности своих собственных средств инвестор может в том случае, если его вложение будет застраховано.
При таком раскладе риск невозврата будет существенно меньше, но вместе с ним снизится и доходность вложенных средств.
Стоимость страхового полиса вклада в МФО колеблется от 1,5% до 3% от суммы займа. Страховым случаем будет являться банкротство финансовой организации.
Например, страховая компания «Держава» страхует вклады в МФО «МИГОМДЕНЬГИ». За свои услуги компания взимает 2% от суммы размещения. Эти расходы берет на себя не вкладчик, а сама МФО.
Компания «Финрос», работающая на страховом рынке свыше 20 лет, активно сотрудничает с такими финансовыми организациями, как «Займи просто», «РусКапиталГрупп» и др.
Услуги страховой компании «Инвест-Альянс» тоже являются востребованными среди вкладчиков МФО. Она страхует вклады «Одолжим.ру», «Экспресс-кредит» и др.
Проценты
Величина процентов по вкладам в МФО вызывает наибольший интерес среди вкладчиков. Они могут составлять от 10 до 30% годовых.
Получать начисленный доход инвестор может как за истекший месяц, так и разово в конце срока инвестирования. Этот момент должен быть оговорен в договоре займа.
Требования к вкладчикам
МФО не предъявляет к своим вкладчикам никаких специальных требований. Ими могут стать как юридические, так и физические лица, достигшие совершеннолетия. Никаких дополнительных условий для вступления в круг акционеров и инвесторов МФО не имеют.
Список необходимых документов
Если вкладчиком МФО является физическое лицо, ему необходимо предоставить паспорт РФ, свидетельство ИНН и СНИЛС.
От юридических лиц МФО запрашивает: устав организации, свидетельство ОГРН и ИНН, приказ о назначении главных должностных лиц.
Преимущества и недостатки
Учитывая вышеизложенное, можно выделить одно несомненное преимущество вкладов в МФО – это их высокая доходность по сравнению с банковскими вкладами.
К недостаткам можно отнести следующие моменты:
- высокий уровень минимального вложения в размере 1 500 000 рублей, определенный на законодательном уровне;
отсутствие государственного страхования вкладов, гарантирующего возврат размещаемых средств;
- высокий риск невозврата вложенных средств;
- невозможность досрочного изъятия денег, если иное не предусмотрено договором;
- инвестиционных доход всегда облагается НДФЛ в размере 13% годовых.
Микрофинансовых организаций сейчас развелось не меньше, чем хайпов. Их реклама пестрит на телевидении, в газетах-журналах, в сети интернет, в СМС спам-рассылках. По сути, микрофинансовая деятельность – это декриминализированная (узаконенная) форма ростовщичества, в свое время каравшаяся по всей строгости Закона. Теперь же совсем другое время. Взять деньги под 1-2% в день на неделю-две также легко, как открыть бутылку пива или погладить Бяку
Микрофинансовая деятельность – деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности, по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование) (Прим. админа: “под чрезвычайно высокий процент”).
Нормативной правовой базой микрофинансовых организаций (МФО) является Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”. Юридическое лицо приобретает статус микрофинансовой организации со дня внесения сведений о нем в государственный реестр микрофинансовых организаций и утрачивает статус микрофинансовой организации со дня исключения указанных сведений из этого реестра.
Для ведения деятельности МФО лицензия не требуется. Ее заменяет Свидетельство о внесении записи в госреестр. Кстати, до недавнего времени этим занималась ФСФР, упраздненная 1 сентября 2013 г. с передачей ее функций Центральному банку РФ.
Процедура “попадания” в государственный реестр микрофинансовых организаций не хитрая. Необходимо подать заявление, к которому приобщаются копии учредительных документов созданной микрофинансовой компании. За внесение сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций уплачивается государственная пошлина в размере 1 000 рублей. Так что, “цена вопроса” “лицензии”, как почему-то некоторые называют свидетельство, копеечная.
Основной вид деятельности МФО кредитование физических и юридических лиц. МФО выдает кредит на основании договора микрозайма. Совокупная сумма займов одному физическому либо юридическому лицу не должна превышать один миллион рублей.
Микрофинансовая организация в целях своего развития может привлекать денежные средства юридических и физических лиц. При этом на размер займов от физических лиц установлены ограничения:
- без ограничения суммы займа для учредителей, членов, участников или акционеров этой МФО;
- не менее одного миллиона пятисот тысяч рублей по одному договору займа с одним займодавцем (коллективные займы от физических лиц не допускаются).
Отсутствие ограничений на привлечение денег от акционеров используются некоторыми МФО для заимствования у физических лиц существенно меньших сумм, чем 1,5 млн. рублей. Малые суммы привлекаются после предварительной продажи вкладчику некоторого количества акций микрофинансовой организации. Так что, тем, кто хочет “инвестировать” менее 1,5 млн. рублей в МФО предварительно предстоит стать ее акционерам и, очевидно, приобрести несколько акций (с большой вероятностью по завышенной стоимости).
Итак, вкладчик микрофинансовой организации должен знать, что:
- средства в МФО размещаются на основании договора займа с выплатой фиксированного процентного дохода за пользование средствами;
- доход от вложения средств в МФО облагается НДФЛ в размере 13%. При этом МФО является налоговым агентом, т.е. само удерживает налог и перечисляет его в бюджет;
- вложения в МФО не имеют государственной гарантии возвратности, как это есть в случае с банковскими вкладами;
- МФО может в добровольном порядке (законодательно не обязана) застраховать ответственность за нарушение договора микрозайма;
- средства в МФО защищены существенно хуже, чем банковские депозиты. Рассчитывая на более высокую доходность, инвестор должен определиться, компенсирует ли ему доходность займа микрофинансовой организации сопутствующий ей повышенный риск;
- МФО не имеет права осуществлять любые виды профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг;
- МФО не имеет права выдавать займы в иностранной валюте;
- МФО не может в одностороннем порядке изменять процентные ставки, комиссионное вознаграждение и сроки действия договоров микрозаймов;
- МФО, привлекающие денежные средства физических и юридических лиц в виде займов должны иметь не менее 5% собственных средств микрофинансовой организации (капитал и резервы МФО; займы, предоставленные физическими и юридическими лицами, являющимися учредителями (акционерами) данной МФО; займы, предоставленные микрофинансовой организации на срок не менее трех лет) и не менее 70% ликвидности;
- в договорах займов, которые учитываются как собственные средства МФО, должно содержаться условие, что в случае банкротства микрофинансовой организации требование по этим займам удовлетворяются после требований всех остальных кредиторов. Это означает, что в случае, если Вы хотите вложить в МФО менее 1,5 млн. рублей, то из Вас сначала “сделают акционера”. Теперь, в случае банкротства на свои средства Вы будете “стоять последним в очереди”;
- МФО сдают только налоговую отчетность, как все юридические лица, а также ежеквартально предоставляют в ФСФР отчет о микрофинансовой деятельности;
- в МФО нет обязательных резервов по выданным кредитам;
- в МФО нет минимальных требований к величине собственного капитала.
Может существовать серая, хоть и законная схема, участвовать в которой следует избегать вкладчикам. Схема создается для того, чтобы обойти ограничение на минимальную сумму займа от физического лица, установленную 151 Законом в размере 1.5 млн. рублей. Чтобы обойти это законодательное ограничение создается сразу два ООО, одно из которых вноситься в реестр микрофинансовых организаций, а другое как бы служит посредником между МФО и клиентом по приему выплате денежных средств (по договору займа с ООО). Эта схема может легко работать как финансовая пирамида, готовая “кушать” вклады любого размера и расти в “объемах”. Лично я бы такие “группы компаний” обходил бы стороной. В таких схемах вообще нет никаких гарантий, что вкладчик получит хоть какую-то часть денег назад, как может быть, например, в случае работы с МФО напрямую.
Распознать таких дельцов просто. Во-первых, не поленитесь несколько раз в течение месяца посетить офис микрофинансовой компании и обратите внимание “в какую сторону” преимущественно работает компания – на прием или выдачу займов. Если “очередь” в основном на прием, то доверять свои средства такой компании не стоит. Дальше реклама. Если в “массированной” рекламе (объявления в метро, на столбах, деревьях и т.п.) основной упор делается именно на прием займов от населения, то здесь, очевидно, тоже стоит проходить мимо (если, конечно, Вы не игрок по натуре). Следующий момент, постоянные организационные передвижки в структуре компании, влекущие за собой перезаключение договора займа, сигнализируют о том, что деньги из такой компании необходимо срочно забрать. Конечно, доходность по вкладам свыше 40-45% годовых, должна по меньшей мере насторожить (помните, таким организациям запрещена деятельность на рынке ценных бумаг)
Проверить наличие компании в реестре микрофинансовых организаций можно на сайте Службы Банка России по финансовым рынкам .
Естественно, прежде чем ставить подпись в договоре займа следует его внимательно изучить, а лучше, по возможности, получить одобрение его текста со стороны опытного и независимого от микрофинансовой компании юриста, специализирующегося на гражданских делах.
Делайте вклады в микрофинансовые организации осознанно, помня о том, что здесь нет государственных гарантий сохранности вкладов.
Если у кого-либо из читателей возникнут вопросы, то постараюсь на них ответить по мере наличия времени. Кстати, недавно для удобства общения я сделал , где можно обсудить многие вопросы с разбивкой по подразделам с узкой тематикой. Существует и раздел , где можно обсуждать микрофинансовые компании.
Материалы схожей тематики.