Страхование жизни заемщика и жилья взятого в ипотеку в сбербанке. Особенности страхования жизни при оформлении ипотеки в сбербанке

Каждый, кто берет кредит на покупку жилья в 2019 году в Сбербанке, сталкивается с вопросом страхования жизни. Согласно закону, страхование ипотеки в Сбербанке не является принудительной мерой, и никаких оснований для нее нет. Но вопреки этому, банки настаивают на оформлении страхового договора, чтобы сократить риски. Поэтому актуальный вопрос для клиента – стоит ли оформлять страховку при покупке квартиры.

Зачем нужна страховка?

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Поскольку Сбербанк России является лидером на рынке ипотечного кредитования на покупку недвижимого имущества в 2019 году, он настойчиво предлагает своим клиентам при покупке недвижимости оформить страховой полис, который является для него гарантией полного погашения долга.

Делать это или нет, решает заемщик, но процентная ставка по ипотеке вырастет на 1% – посчитать разницу можно с помощью калькулятора на официальном сайте. Если заемщик согласен на дополнительное условие, то выбор страховых компаний остается за ним. От этого будет зависеть, сколько он сможет сэкономить.

На какие моменты рассчитана страховка:

• естественная смерть;
• смерть вследствие несчастного случая;
• нарушения здоровья, повлекшие за собой нетрудоспособность;
• временные нарушения здоровья, травмы;
• частичная утрата трудоспособности.

Получается, если клиент временно не способен по состоянию здоровья оплачивать очередной платеж по кредиту за квартиру, страховая компания делает это за него.

Но страховые компании берут на себя ответственность только в самых серьезных обстоятельствах. Чем длиннее список страховых случаев, тем дороже будет стоимость полиса. Подробности есть на сайте банка, а произвести расчет страховых взносов поможет калькулятор. Выгода банка в том, что в любом случае ему удастся вернуть свои денежные средства, и это снижает риски. Кстати, нужно учитывать, что квартира по договору кредитования находится в залоге, что уже является гарантией для финансовой организации.

Когда и в каком размере страховые компании возмещают банку долг страхователя в 2019 году:

• В случае смерти страхователя остаток долга за его недвижимое имущество возмещается в полном объеме.
• При потере трудоспособности – от 50 до 75% от суммы ипотеки.
• При болезни – сумму, равную ежемесячной выплате по кредиту.

Денежные средства получит непосредственно банк, что выгодно и для клиента, и для кредитора. Большим преимуществом страхования ипотеки является то, что после смерти должника его родственникам и наследникам не нужно будет погашать остаток долга.

Если принять во внимание, что ипотечное кредитование на приобретение квартиры имеет длительные сроки, до 30 лет, то иметь договор страхования жизни и здоровья для кредитуемого достаточно выгодно.

Условия договора и их особенности

Страховка жизни имеет некоторые ограничения в 2019 году. Выплаты от компании-страховщика не производятся в случаях:

• умышленного нанесения вреда здоровью со стороны застрахованного лица;
• если смерть страхователя или ухудшение состояния его здоровья спровоцировал взрыв, радиация;
• если заемщик пострадал во время военных мероприятий, митингов.

Кроме того, при некоторых обстоятельствах страховые компании также могут отказать в выплате. Это происходит, если страхователь:

• пострадал в результате совершенного им преступления;
• нарушал общественный порядок и пострадал;
• управлял автомобилем в состоянии опьянения;
• скрыл заболевание при заключении договора;
• получил отравление в результате употребления алкоголя, наркотических и психотропных веществ;
• имеет ВИЧ-инфекцию или СПИД;
• пострадал от занятия экстремальными видами спорта.

Во всех остальных обстоятельствах страховая компания обязательно оплачивает долг по ипотечному кредиту за недвижимое имущество застрахованного лица. Клиент банка может отказаться от оформления страховки, но тогда банк может пересмотреть процентную ставку по ипотеке, соответственно, сумма ежемесячных платежей возрастет.

В какой-то степени страхование жизни при ипотеке выгодно для самого кредитуемого, особенно при высокой стоимости жилья. Выгоду поможет рассчитать такой сервис, как онлайн-калькулятор.

Как извлечь выгоду

При покупке недвижимости по ипотеке в Сбербанке в 2019 году сотрудники кредитного отдела могут потребовать от клиента застраховать свою жизнь в «Сбербанк Страхование». Но это требование абсолютно необоснованно, хотя многие полагают, что выполнить это условие нужно обязательно. Скорее всего, это обусловлено материальной заинтересованностью банка в продаже дополнительных услуг.

Вот список компаний, выступающих страховщиками:

• Росгосстрах;
• Согаз;
• Ингосстрах;
• ВТБ Страхование;
• Группа Ренесанс Страхование;

Список компаний в 2019 году можно продолжать довольно долго. Оснований у банка не принимать у клиента договор о том, что он застрахован в любой из вышеперечисленных компаний, нет. Даже если менеджер Сбербанка будет уверять в обратном, то всегда можно обратиться к вышестоящему руководству. Самое основное – это то, чтобы договор соответствовал требованиям банка 2019 года.

Цена полиса

В Сбербанке стоимость оформления страховки жизни и здоровья заемщика по ипотеке на приобретение недвижимого имущества будет составлять примерно от 1,99% в год. Например, сколько будет стоить полис, если сумма займа составляет 2000000 рублей? Страховка обойдется почти в 40000 рублей. Чтобы более точно определить, сколько будет стоить услуга, можно воспользоваться калькулятором.

В любой другой страховой компании стоимость страхового полиса может быть меньше. Обычно для каждого клиента подбираются индивидуальные условия договора. В целом сумма, сколько будет стоить страхование жизни и здоровья кредитуемого для покупки недвижимости, складывается из множества факторов. Чем больше риска предполагает профессиональная деятельность и образ жизни клиента, тем выше будет стоимость страхового полиса, но от стоимости квартиры цена тоже будет зависеть.

Преимущества и недостатки

Каждый, кто оформляет ипотеку в 2019 году, знает, что квартира остается в залоге у банка. Поэтому страховка по ипотеке имеет свои преимущества:

• Если невозможность выплаты кредита произойдет по причине потери здоровья, то страховая компания будет производить платежи за страхователя.
• В случае смерти заемщика его родственники не унаследуют вместе с квартирой долг за кредит на приобретение объекта недвижимости.
• Заемщику экономически выгоднее оплачивать страховку, чем 1 лишний процент по ипотечному кредиту, к тому же в 2019 году стоимость недвижимости довольно высокая.

Среди недостатков можно назвать то, что сумма кредита на приобретение квартиры требуется довольно большая, и оплачивать страховые взносы придется ежегодно на протяжении всего периода кредитования. В некоторых случаях процентная ставка в 1% будет более выгодна для заемщика – для более тщательного подсчета своей выгоды можно воспользоваться калькулятором и определить, оправдывает себя страхование или нет.

При выборе банка для оформления ипотеки заемщики должны быть готовы к тому, что им придется оформить страховку приобретаемой квартиры. Это несколько уменьшит выдаваемую на руки сумму, поэтому о размере и условиях дополнительной защиты необходимо узнавать заранее. Обязательным является оформление страховки по ипотеке в Сбербанке. Чаще всего заемщики делают выбор в пользу компании «Сбербанк страхование», но можно использовать полисы других организаций.

Обязательна ли страховка при оформлении ипотеки?

Сначала необходимо ответить на животрепещущий вопрос всех заемщиков: какую страховку при ипотеке оформлять обязательно, а от какой можно отказаться? Не секрет, что банки пытаются обязать клиентов приобрести как можно больше страховых продуктов, при этом часть из них будущему владельцу квартиры совершенно не нужны. К слову, в Сбербанке довольно скрупулезно относятся к правам и обязанностям заемщиков, и ненужные опции навязываются исключительно редко, чаще всего этим «грешат» небольшие региональные банки.

Существует Федеральный закон «Об ипотеке», в котором расписаны все аспекты взаимоотношений клиента и банка при оформлении займа на недвижимость, а также в части приобретения полисов страхования имущества. В соответствии с параграфом 31 этого закона залогодатель (т. е. приобретатель квартиры) обязан застраховать покупаемый объект в пользу держателя залога (т. е. банка-кредитора). Минимальные риски, которые должны быть покрыты полисом, – утрата и повреждение имущества. При этом заемщик обязан застраховать квартиру на сумму, соответствующую полной цене кредита.

Таким образом, при наступлении оговоренного в полисе случая Сбербанк получит компенсацию от страховой компании, которая полностью покроет возможные убытки. Например, в случае пожара или затопления квартиры, разрушения дома и т. д. Конкретный набор страховых случаев обговаривается индивидуально.
Остальные виды страховок, которые предлагает банковская организация, являются добровольными. Даже титульное. Отметим, правда, что в Сбербанке непременным правилом является оформление титульного страхования. Его можно оформлять только на три года, а не на все 20-30 лет – именно столько занимает срок давности по делам, связанным с опротестованием прав на недвижимость.
Таким образом, при ипотеке обязательно необходимо застраховать исключительно предмет залога – квартиру. В договор по требованию Сбербанка включаются риски полного или частичного повреждения имущества, а также потери прав владения им.

Виды полисов

Итак, клиенты Сбербанка, желающие оформить в самом крупном банке страны ипотеку, должны в обязательном порядке приобрести следующие виды полисов:

• предусматривающие риск повреждения или полной утраты залога;
• предусматривающие риск отмены права владения на жилой объект.

Кроме них, заемщик на добровольной основе имеет право приобрести следующие виды страховки, никак не связанные с недвижимостью, а направленные на минимизацию риска невыплаты ипотеки:

1. Риск смерти. В этом случае кредит будут платить не наследники, а страховщик, а квартира перейдет в полную собственность (т. е. без обременения) созаемщику, при его отсутствии – ближайшим родственникам.
2. Риск утери трудоспособности. Причины могут быть какие угодно – продолжительная болезнь, операция, инвалидность, получение травмы и т. д. На протяжении этого времени заемщик будет получать от страховой выплаты, равные стоимости кредита. Если трудоспособность утрачена полностью, то страховщик выплатит остаток по кредиту, чтобы заемщик мог погасить долг до срока.
3. Риск потери работы. Например, вследствие сокращения или ликвидации предприятия. Пока плательщик не найдет новое место, он также будет получать компенсацию, эквивалентную сумме ежемесячных платежей.

Еще раз акцентируем внимание, что указанные выше виды страховок являются добровольными. Отказ или соглашение приобрести полис никак не сказывается на вероятности одобрения кредита. Заемщик страхует собственные риски, а не кредитора, и именно он или его наследники становятся выгодоприобретателями, т. е. именно они получают страховые выплаты (но иногда им обозначается банк, чтобы не сбивать график платежей).

В случае страхования залога выгодоприобретателем всегда является банк.
Если заемщик не пожелал застраховать жизнь и здоровье, то Сбербанк повышает на 1 процентный пункт стоимость ипотеки – так он пытается частично компенсировать свои риски. Кредит на квартиру берется на длительный срок, и за это время с заемщиком может случится все, что угодно. Наличие же полиса нивелирует подобные риски, поэтому банк готов предоставить «скидку».

Условия страхования при ипотеке

Для того чтобы оформить полис, понадобятся три документа:

• паспорт залогодателя;
• кредитный договор;
• оценка стоимости жилья.

Исходя из указанных в двух последних документах сумм высчитывается размер страховой премии. Кроме того, на окончательную стоимость полиса влияет также:

• число включаемых в договор рисков;
• продолжительность действия договора;
• состояние имущества.

Перед тем, как подписывать договор, необходимо внимательно ознакомиться с его положениями и обратить внимание на следующие ключевые условия:

1. Размер премии, уплачиваемой в пользу страховщика. Для всех компаний, работающих со Сбербанком, установлен единый тариф – 0,15% от стоимости квартиры, указанной в оценочном документе (обратите внимание – не от размера ипотеки!).
2. Размер страхового покрытия. Обычно он эквивалентен полной стоимости кредита с процентами, но иногда компании предлагают застраховать на большую сумму: чтобы в случае чего покрыть просрочки и штрафы.
3. Срок действия. Обычно страховка действует на установленную договором продолжительность кредитования.
4. Продление. Если договор заключается не на все 20 или 30 лет ипотеки, то необходимо посмотреть условия его продления. Некоторые компании предлагают в первый год одну процентную ставку, затем – другую, гораздо выше.
5. Досрочное погашение. Обязательно посмотрите, как можно (и вообще – можно ли?) вернуть часть уплаченной премии при досрочном погашении ипотеки. Обычно препятствий к этому нет, но если такой пункт в договоре отсутствует, могут возникнуть проблемы при требовании возврата.

Таким образом, перед тем, как застраховать будущее жилье, необходимо тщательно изучить все условия договора. Он будет действовать не год и не два, а несколько десятилетий. Важно подойти к оценке условий с трезвой головой. Возможно, даже придется взять в банке типовой договор и проконсультироваться со специалистом.

Как сэкономить на страховке

Многие интересуются, можно ли застраховать будущее жилье дешевле, чем предлагается по типовым условиям? Да, этого можно достичь двумя путями:

• изменить конкретные пункты страхового соглашения;
• застраховать квартиру в другой компании.

В первом случае необходимо пойти на переговоры с представителем страховщика и пояснить, какие именно пункты нуждаются в корректировке. Говоря откровенно, при отсутствии серьезных доводов изменить условия типового договора по страхованию недвижимости очень сложно. Необходима действительно серьезная причина.

Много людей в нашей стране желает приобрести жилье с помощью кредитования. Естественно, их интересует, обязательна ли страховка при ипотеке в Сбербанке? Подробнее об этой услуге будет рассказано в статье.

Виды страхования

Страховка ипотеки в Сбербанке бывает 2 видов:

• жизни и здоровья;
• имущества.

Первый вид услуги не считается обязательным, но при отказе увеличивается. Страховка ипотеки в Сбербанке является обязательной. Приобретая недвижимость, клиент передает ее в качестве залога на тот срок, который действует договор. Поэтому отказаться от страховки по ипотеке в Сбербанке не получится. Страхование оформляется на приобретаемый объект.

Оформление

Страхование оформляется при заключении кредитного договора. Если же нужно продлить полис, то сделать это можно на сайте Сбербанка. Есть 2 продукта, которые могут использовать клиенты:

1. «Защищенный заемщик Онлайн».
2. «Страхование ипотеки Онлайн».

Первый полис служит защитой от рисков потери здоровья или ухода из жизни. А второй оформлен для защиты от утраты, повреждения недвижимости, которая является залогом.

Программа «Защищенный заемщик Онлайн»

Чтобы оформить такую услугу:

1. Зайти на сайт Сбербанка;
2. Посетить раздел «Застраховать себя и имущество»;
3. Необходимо найти услугу и подключить ее.

По этой программе покрываются риски при инвалидности 1 и 2 группы и смерти. Сумма возмещения равна размеру кредита, который надо оплатить. Действие полиса составляет 1 год.

Программа «Страхование ипотеки Онлайн»

Полис по этой программе продлевается на сайте. Для этого надо найти соответствующий раздел и подключить услугу. С ней покрываются риски по залоговому объекту:

• стены;
• перегородки;
• окна;
• двери;
• крыша.

Страховой полис возмещает компенсацию при:

• пожаре;
• взрыве газа;
• ударе молнии;
• стихийных бедствиях;
• незаконных действиях третьих лиц.

Срок действия полиса составляет 1 год.

Страховые компании

Если происходит оформление страхования ипотеки в Сбербанке, то гарантируется полное возмещение ущерба с наступлением страхового случая. Деятельность осуществляет предприятие «Сбербанк Страхование».

Клиенты могут выбрать одну из 17 компаний:

1. "ВТБ Страхование";
2. "Ингосстрах";
3. "РЕСО-Гарантия";
4. "Абсолют Страхование";
5. "Росгосстрах".

Каждая программа предлагает свои условия, выдвигает требования к клиентам. Договор оформляется в Сбербанке, после чего услуга начинает действовать. При наступлении страхового случая каждая компания гарантирует возмещение убытков.

Учет рисков

К страховым случаям относят:

• порчу объекта;
• кражу;
• пожар, затопление;
• взрыв газа;
• стихийное бедствие.

Если недвижимость уничтожена полностью, происходит полная выплата кредита. Компенсируются и частичные повреждения. Сумма покрытия устанавливается в индивидуальном порядке.

Условия

Условия предоставления страховки зависят от компании. Не все полисы принимаются банком. Важно, чтобы он подходил по всем требованиям кредитора. Сбербанк работает с фирмами, которые покрывают распространенные риски. Это позволяет быть уверенным в возврате средств.

На сайте Сбербанка можно найти список компаний, оформляющих страхование. При этом кредитор не должен навязывать страховщиков, с которыми заключен договор. Клиент может самостоятельно выбрать фирму.

Особенности оформления полиса

Прежде чем будет оформлена страховка ипотеки в Сбербанке, необходимо обратить внимание на важные аспекты:

• сумму покрытия - по стандартному договору предполагается сумма, эквивалентная кредиту с переплатой;
• размер премии компании - заемщикам Сбербанка предлагается единая ставка - 0,15 % от цены жилья;
• время действия полиса - обычно равно сроку договора;
• условия пролонгации - некоторые фирмы увеличивают ставку по процентам после 1 дня;
• досрочное погашение - обычно страховые взносы возвращаются при преждевременной оплате кредита. Если этой информации нет в договоре, то при возврате могут появиться сложности.

Оформлять страхование следует только в том случае, если все условия по нему устраивают. Желательно ознакомиться с правилами нескольких фирм, чтобы выбрать подходящую.

Что необходимо?

Что требуется, чтобы была оформлена страховка квартиры для Сбербанка? Ипотека с этой услугой оформляется вместе. Чтобы получить полис, нужен паспорт, кредитный договор, справка с оценкой стоимости объекта. По 2 последним документам устанавливается цена полиса. На размер страховой премии влияет:

• состояние недвижимости;
• длительность договора страхования;
• количество рисков.

Стоимость

Сколько стоит страховка по ипотеке в Сбербанке? Цена определяется состоянием недвижимости и стоимостью квартиры. В компании выполняются индивидуальные расчеты для всех клиентов.

Есть возможность выбора 2 вариантов:

• полис покупается на всю стоимость квартиры;
• полис приобретается на сумму, которую нужно отдать банку.

Средняя ставка составляет 0,225 % от суммы кредита. К примеру, недвижимость стоит 3 млн рублей, первый платеж был 1 млн рублей, а полис покупается на сумму долга, тогда в 4 500 рублей обойдется страховка при ипотеке в Сбербанке. Стоимость документа примерно такая же и в других учреждениях.

Полис имеет срок действия в 1 год. Когда он истекает, есть возможность использования пролонгации или оформления нового документа в другой фирме. Приобретается он с помощью внесения ежегодного взноса. В страховании нет льгот.

Возврат

У заемщика есть право возврата платежей, внесенных за время, превышающее срок действия ипотеки. В этом вопросе есть некоторые тонкости:

• если полис действует 11 месяцев или больше, то возвращается вся сумма;
• если кредит погашен, а полис действует еще половину срока, то клиент получает половину страховой премии;
• если большая часть срока полиса прошла, то возвращать средства не имеет смысла.

Как вернуть страховку по ипотеке Сбербанка? Нужно подать заявление, приложив к нему выписку банка об отсутствии долга. Возврат может быть оформлен и при страховании жизни, здоровья.

Страхование жизни и здоровья

При ипотеке в Сбербанке не является обязательным требованием. Но обычно сотрудники настаивают на оформлении услуги для уменьшения рисков от невыплаты долга. Если страхование не оформлять, то ставка поднимается на 1 %.

Страховка жизни при ипотеке в Сбербанке предполагает возложение дополнительной финансовой нагрузки, причем больше, чем обязательное страхование имущества. Но из-за своих преимуществ услуга считается востребованной.

Для чего нужно страхование жизни и здоровья?

Полис гарантирует возмещение средств банку при утрате здоровья и ухода из жизни. Так как ипотека оформляется на длительный срок, Сбербанк ограждает себя от таких рисков. Для клиента полис считается гарантом того, что в несчастных случаях его кредитные обязательства не перейдут поручителям и родным, поскольку долг погашается страховой фирмой.

Если заемщик временно потерял трудоспособность, его кредит оплачивается тоже компанией. При отказе от оформления такой услуги увеличивается ставка. В список рисков можно включить:

• смерть;
• утрату трудоспособности;
• потерю работы.

«Сбербанк-Страхование» работает по следующим программам:

• стандартная программа - 1,99 %;
• здоровье и потеря работы - 2,9 %;
• самостоятельный выбор параметров - 2,5 %.

Страхование титула

В Сбербанке предлагается которое предполагает страховку прав на собственность. Если клиент, выплачивающий ипотеку за жилье, лишается прав на нее, то все материальные обязанности по оплате долга берет страховщик.

Заемщик, который приобрел квартиру по ипотеке, лишается прав собственности в нескольких случаях:

• есть ошибки в документах, из-за чего сделка признается недействительной;
• обнаружены новые правообладатели, интересы которых не учтены при оформлении договора;
• лицо, от имени которого оформлена сделка, признано недееспособным;
• использовались мошеннические действия.

Оформление страхования титула больше подходит для вторичного жилья, поскольку при новостройках заемщики оказываются первыми собственниками. Ставка за услугу составляет 0,3-0,5 %.

Документы

Страховка ипотеки в Сбербанке в Москве и любом другом городе оформляется с предоставлением следующего перечня документов:

• заявление;
• паспорт;
• кредитный договор.

Иногда требуется предоставить договор купли-продажи.

Плюсы и минусы

Страхование имеет следующие преимущества:

• продление через сайт;
• не нужно посещать банк и страховую фирму, так как все действия выполняются страховщиком самостоятельно;
• полис выдается в электронном виде;
• цена полиса зависит от суммы долга;
• выгодные тарифы;
• надежная передача информации;
• возможность возврата страховой премии.

Из минусов выделяют следующие аспекты:

• при ипотеке оформлять услугу надо обязательно;
• хоть страховка жизни и здоровья не считается обязательной, ставка по кредиту при отказе от нее увеличивается на 1 %;
• действие полиса составляет 1 год, после чего он требует продления;
• продление документа при сумме возмещения от 1,5 млн рублей онлайн выполнить не получится;
• дополнительные затраты.

Жилищное кредитование

Страхование ипотеки распространяется на все программы, предлагаемые Сбербанком:

1. Ипотека с господдержкой. Первый платеж составляет минимум 20 %. Максимальный срок равен 30 годам. Переплата назначается индивидуально, но от 11,4 %. Комиссия с выдачей кредита не берется, но есть расходы по оценке недвижимости.
2. Покупка готовой квартиры. Такой кредит выдается при покупке недвижимости вторичного рынка. Сумма выдается от 300 тыс. рублей под ставку от 12,5 % и сроком не больше 30 лет. Размер первого платежа определяется несколькими факторами, но не менее 15 % от стоимости жилья. Оплачивается первый взнос материнским капиталом.
3. Покупка строящегося жилья. Условия кредита по этой программе предполагает предоставление средств для покупки жилья в новостройках. Его сумма, как и с приобретением готового объекта, равна от 300 тыс. рублей. Минимальная ставка равна 13 %. Выдается ипотека до 30 лет. Первый платеж можно внести за счет средств материнского капитала.
4. Индивидуальное строительство дома. Выдается ссуда от 300 тыс. рублей под 13,5 %. Первый платеж равен от 30% от стоимости жилья. Выдается кредит до 30 лет.
5. Ипотека на постройку или покупку загородного дома. Первый взнос равен 30 %, а период кредитования - 30 лет. Сумма - от 300 тыс. рублей.
6. Военная ипотека. Выдается военнослужащим. Сумма равна не больше 1 млн 900 тыс. рублей. Ставка составляет 12,5 %.

К требованиям относят возврат от 21 года, а на момент возврата должно быть максимум 75 лет. Нужно иметь трудовой стаж от 6 месяцев. Необходимо пригласить созаемщиков - до 3 физических лиц.

Для оформления ипотеки необходим паспорт, анкета, право собственности, свидетельство о регистрации права. Также нужно заключение эксперта об оценке и стоимости объекта, кадастровый и технический паспорт объект. Вместе с оформлением ипотеки составляется договор по страхованию. Но если страховка жилья является обязательной, то жизни и здоровья выбирается по желанию заемщика. С этими услугами увеличиваются материальные затраты. Поэтому необходимо тщательно подумать, будут ли материальные возможности для оплаты подобных услуг.

При кредитовании банки стараются избежать невозврата денег – например, требуют от клиента представить поручительство или залог. Еще больше снизить риск можно за счет страхования жизни и здоровья кредитополучателя – если с ним случится несчастье, обязанность выплатить долг ляжет на плечи страховой компании. Страхование жизни при ипотеке в Сбербанке в 2017 году является одним из основных требований при оформлении кредита.

Обязательно ли страхование

Ответ на вопрос, обязательна или нет страховка по ипотеке в Сбербанке, не может быть однозначным. Сначала нужно разобраться, зачем она нужна. Банки предлагают потенциальным клиентам застраховать свою жизнь. Ведь ипотека – это долгосрочный кредит, срок обслуживания которого до 30 лет. Предугадать, что может случиться в течение этого периода, невозможно.

Наличие залога, конечно же, снижает риски – в крайнем случае жилье можно продать и вернуть деньги. Но это длительный процесс, гораздо лучше, когда кредитополучатель сам своевременно вносит ежемесячные платежи. Именно от его жизни и здоровья зависит качество обслуживания кредита. Страховка жизни в Сбербанке при ипотеке гарантирует гражданину, что в случае потери трудоспособности (1 или 2 группа инвалидности) или смерти банк не заберет залог на реализацию, а выплату его долга возьмет на себя страховщик.

С другой стороны, платить по договору страхования жизни необходимо ежегодно, да и сумма немаленькая. Что, конечно же, отталкивает заемщиков, которые и так несут значительные расходы при выплатах по займу с учетом процентов. К тому же, согласно законодательству, потребителю нельзя навязывать дополнительные услуги. Поэтому страхование жизни заемщика носит добровольный характер.

Однако в случае отсутствия страховки риски непогашения возрастают, и с целью их компенсации Сбербанк повышает процентную ставку по ипотеке на 1%.

В связи с этим решение по вопросу, обязательно ли страховать жизнь при ипотеке каждый год в Сбербанке, клиент, разумеется, принимает сам, но перед тем, как определиться, ему рекомендуют произвести калькуляцию. Например, остаток по ипотеке составляет 800 000 рублей, процентная ставка – 12,0% годовых, график выплат – аннуитет. В этом случае повышение процентной ставки увеличит переплату за год ориентировочно на 8 021 рубль. В то же время стоимость страхового полиса в Сбербанке составляет 1% или 8 000 рублей. Как видим, суммы практически одинаковые.

Также не стоит забывать и о возможности досрочного погашения кредита, что соответственно снижает переплату по процентам и уменьшает срок его обслуживания. Таким образом, однозначно ответить на вопрос, обязательно ли страхование жизни при оформлении ипотеки в Сбербанке, можно лишь в том случае, когда остаток по ипотеке небольшой. Тогда кредитополучателю целесообразнее закрыть договор, чем платить страховку.

Особенности страхового полиса

Как уже говорилось, страхование жизни и здоровья в Сбербанке при ипотеке не является обязательным. Однако эта услуга всегда сопровождает кредитную операцию. Какие плюсы и минусы, а также какова заинтересованность каждой из сторон в наличии договора страхования жизни?

В чем интерес банка

Финансовая защита жизни заемщика в Сбербанке при получении ипотеки существенно снижает риск невозврата ссуды. Кроме этого, банк получает агентский процент от каждого заключенного договора, что еще больше увеличивает интерес финансового учреждения к продаже страховок.

Зачем это клиенту

Наличие страховки жизни является гарантией для клиента, что в случае потери им трудоспособности или его смерти долг по займу банку вернет страховая компания. Кроме этого, автоматическое повышение процентной ставки по кредитупри отсутствии страховки (читай выше), еще больше мотивирует заемщика заключить страховой договор.

Порядок оформления

Застраховать свою жизнь можно как в отделении банка, так и онлайн. Последний вариант предусматривает оформление полиса на сайте ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Все, что нужно, – это ответить на ряд вопросов, например:

После чего можно сделать расчет страхового платежа.

Требуемые документы

Для заключения договора страхования жизни необходимы:

• заявление;
• паспорт;
• кредитный договор.

Сколько стоит

Стоимость страхования жизни при ипотеке в Сбербанке составляет 1% от остатка задолженности. Нужно отметить, что ежегодно платеж уменьшается, ведь заемщик постепенно погашает ипотеку. Например, банк предоставил заем в 1 000 000 рублей на 30 лет под 13% годовых с аннуитетным графиком погашения. При таких условиях общий платеж по договору страхования жизни за 30 лет составит 230 000 рублей.Таким образом, нетрудно приблизительно подсчитать, сколько стоит страхование жизни в Сбербанке при ипотеке за весь срок обслуживания кредита.

Страховка при ипотеке: Видео

Большинство банков РФ при оформлении ипотечного займа требует, чтобы претендент на ссуду застраховал здоровье и жизнь. Ведь только дееспособный человек сможет в оговоренные соглашением сроки выполнять принятые на себя финансовые обязательства. Поэтому страхование жизни при ипотеке в Сбербанке в 2017 году входит в число ключевых условий получения займа. При этом ограничений на выбор страховщика нет. Но для того чтобы ускорить принятие решения о выдаче ипотечной ссуды, рекомендуется обращаться в компании, получившие в банке аккредитацию.

Обязательна ли страховка

Отвечая на вопрос, обязательна или нет страховка по ипотеке в Сбербанке, следует принять во внимание, что она может быть двух видов:

1. Страхование здоровья заёмщика и его жизни.

Приобретение полиса для первого варианта является обязательным условием получения ипотечной ссуды. Второй вид страховки не обязателен, однако в случае отказа процентная ставка по жилкредиту будет повышена.

Рассмотрим в качестве примера продукт Сбербанка «Приобретение строящегося жилья».

• Залоговое недвижимое имущество должно быть застраховано на всю продолжительность действия кредитного договора.
• При отказе заёмщика оформить страховку жизни и здоровья ставка будет увеличена от базовых условий на 1 процент.

При этом возникает вопрос, обязательно ли страхование жизни при оформлении ипотеки в Сбербанке с точки зрения возможности минимизации расходов на обслуживание займа. При обращении в компанию «Сбербанк Страхование» такой вид страховки обойдётся заёмщику в тот же 1% от остатка тела кредит. Может показаться, что в смысле расходов наличие либо отсутствие страхового полиса принципиально ничего не меняет. Но фактически клиент при возникновении различных форс-мажоров получает как минимум некоторую защищённость.

И ещё один момент. Действие договора страховки ограничено конкретным временным интервалом. Рассчитывать на вариант, что сотрудники банка не заметят факт непродления годового страхования, не стоит. В данной ситуации банкиры чаще всего используют право пересчёта ставки не в лучшую для клиента сторону, что приводит к дополнительным расходам. Данный фактор является причиной того, что многих заёмщиков даже не интересует, обязательно ли страховать жизнь при ипотеке каждый год в Сбербанке, они просто это делают. Тем более, что стоимость годового полиса доступна кошельку среднестатистического кредитополучателя.

Если вы найдёте предложение застраховать здоровье и жизнь по ставке меньше одного процента от остатка объёма тела займа в год, воспользоваться им будет очень разумно.

Действие страхового полиса

Страховка жизни при ипотечной ссуде выгодна как самому кредитному учреждению, так и заёмщику, что встречается довольно редко. Тем не менее, прежде чем подписывать договор страхования, необходимо очень внимательно изучить все нюансы данной услуги. Но обо всём по порядку.

Интерес банка

Следует понимать, что лояльность финансовой организации по отношению к клиенту, застраховавшему своё здоровье и жизнь, не является попыткой выжать из него как можно больше денежных средств. Это естественное стремление защитить инвестиции. Негативные социальные процессы и высокая смертность многократно увеличивают риски невозврата суженных средств. Поэтому страхование жизни и здоровья в Сбербанке при ипотеке является, пусть и негласно, одним из необходимых условий положительного решения по выдаче подобного займа.

Такой полис покрывает широкий круг рисков. При возникновении предусмотренного договором случая выгодополучатель, коим является банк, имеет право претендовать на возмещение по причине неспособности клиента выполнять принятые на себя долговые обязательства. Чем больше рисков отражено в договоре, тем стоимость полиса выше. И, соответственно, финансовая организация несёт меньше рисков.

Страхование жизни в классическом варианте предполагает:

• получение банком от 55 до 75 процентов суммы остатка при полной либо частичной потери клиентом трудоспособности;
• получение кредитным учреждением всей суммы оставшейся задолженности в случае преждевременной кончины заёмщика.

Интерес клиента

Большинство наших соотечественников рассматривают процедуру страхования жизни и здоровья заемщика ипотечного кредита в Сбербанке как простой способ обогащения за счёт рядового обывателя. Ведь после наступления страхового случая полагающееся возмещение получает финансовая организация.

В действительности приобретение полиса жизни имеет для заёмщика ряд преимуществ.

• Если основным условием сделки было полное покрытие, смерть кредитополучателя обяжет страховщика погасить ипотечный заём полностью вместо него. Таким образом, наследникам умершего достанутся права на вновь возводимую недвижимость либо квартиру/дом без обременений.
• Если заёмщик частично или полностью утратил трудоспособность либо серьёзно заболел, значительная часть кредита будет погашена страховщиком одним платежом. Долг при этом будет подвергнут реструктуризации, что обусловит снижение размера ежемесячных платежей.

Не стоит забывать также экономический фактор – кредит будет выдан по базовой (читай, минимально возможной) процентной ставке. Об этом речь шла выше.

Таким образом, финансовая защита жизни заемщика в Сбербанке при получении ипотеки трансформируется в защиту обязательств клиента перед финансовым учреждением в случае ухода его из жизни или потери им трудоспособности. Данный фактор подтверждает корректность утверждения об обоюдной выгодности такого вида страхования – как для банка, так и для его клиента.

Порядок оформления

Приняв решение заключить договор страхования жизни, клиент должен уточнить возможность проведения процедуры в данный момент времени. Ведь если жилищный кредит уже получен, вновь оформленная страховка жизни в Сбербанке при ипотеке потребует перерасчёта процентной ставки и, соответственно, объёма, а может быть и графика ежемесячных платежей.

Последовательность действий заёмщика в этом случае выглядит следующим образом:

1. При помощи онлайн-калькулятора изучаются изменения параметров займа.
2. Выбор страховщика. Подбор оптимального варианта рисков. Определение суммы страховки.
3. Подача заявки в Сбербанк с одновременным представлением требуемого пакета документов.
4. Получение подтверждения о возможности и целесообразности проведения данной процедуры.
5. Оплата договора страховых услуг.
6. Представление в банк подтверждения о заключении договора страхования жизни и здоровья.

После этого следует дождаться корректировки объёма регулярных выплат по ипотечному займу.

Необходимые документы

Для оформления страховки достаточно . При наступлении страхового случая пакет документов гораздо обширнее. Его состав зависит от происшествия. Если страховым случаем является смерть либо смерть, вызванная несчастным случаем, для получения выплаты необходимо будет представить:

• ;
  

  Важно! Иногда требуется решение судебной инстанции о признании умершим.

• официальную справку о смерти. В ней должны быть указаны причины этого печального события;
• акт о том, что несчастный случай произошёл на производстве;
• иные выданные компетентными органами документы, способные засвидетельствовать наступление страхового случая.

По страховому риску инвалидности требуется подать:

• . Если имели место другие группы, то справки и о них тоже необходимо будет представить;
• документ, подтверждающий назначение пенсии;
• документ, устанавливающий причину инвалидности и диагноз;
• выписку из амбулаторной карты или истории болезни;
• иные бумаги, выданные компетентными органами, подтверждающие наступление страхового случая.

Во сколько обойдется

Стоимость страхования жизни при ипотеке в Сбербанке в каждой компании разная и определяется следующими факторами:

• ценовой политикой компании-страховщика;
• количеством учтённых рисков;
• суммой ипотечного займа.

Учёту в обязательном порядке подлежат также состояние здоровья, возраст и профессия клиента.

В числовой форме ответ на вопрос, сколько стоит страхование жизни в Сбербанке при ипотеке, выглядит следующим образом: минимальная сумма колеблется в пределах 0,18-0,32 процента от объёма подобного жилкредита. Разброс максимальных значений ещё шире – 1-1,5 процента от того же параметра займа.

Страховка при ипотеке: Видео