Списание платы за овердрафт сбербанк. Что такое овердрафт в сбербанке

Сбербанк предоставляет своим клиентам множество вариантов пластиковых карт, кредитных и дебетовых. Первые предполагают использование заемных средств банка, а дебетовые нужны для хранения собственных средств. По сути, владельцы дебетовых карт не должны платить проценты банку, ведь они не открывали кредитную линию и не брали в долг у банка, но все равно могут получить уведомление об образовании задолженности, а именно «списание платы за овердрафт Сбербанк». Что это такое, и почему получилось так, что вы оказались должны банку, рассмотрим далее.

Что такое овердрафт

Овердрафт, если говорить простыми словами – это перерасход. То есть клиент потратил со своего счета средства в большем объеме, «ушел в минус». Не стоит путать данное понятие с кредитным лимитом, потому что размер заемных средств строго оговорен банком, о чем свидетельствует кредитный договор. По кредитной линии плата за пользование средствами начисляется ежемесячно, за овердрафт ежедневно. К тому для кредитки доступна рассрочка платежа на определенный срок, а аза овердрафт плата взимается единовременно.

Овердрафт – это перерасход денежных средств с расчетного счета клиента.

Данное понятие в словаре банковских терминов появилось довольно давно. Ранее данная услуга была доступна только для юридических лиц. То есть предприниматели могли тратить со своего расчетного счета средств больше, чем им было доступно, потом банк списывал заемные средства с процентами с первой, поступившей на счет, суммы. Сегодня овердрафтом пользуются и физические лица, а именно владельцы банковских карт.

Разрешенный и неразрешенный овердрафт

В отличие от кредитной линии овердрафт может быть разрешенным и неразрешенным. В первом варианте банк разрешил клиенту тратить денег больше, чем есть на его счету. Обычно данное предложение действует только для участников зарплатного проекта, и сумма перерасхода равна примерно 30–50% от заработной платы. Например, вы совершаете покупку с карты на сумму 10000 рублей, при этом собственных средств у вас всего 5000 рублей, но банк в операции вам не отказывает, потому что вам разрешен перерасход в размере 20000 рублей. Перерасход в вашем варианте составил 5000 рублей, которые банк снимет при поступлении заработной платы и снимет проценты за пользование займом.

Что такое овердрафт: определение

Но многие пользователи дебетовых карт также платят за овердрафт с процентами, хотя, казалось бы, деньги в долг они не брали. И поэтому многие клиенты задают вопрос, за что списание платы за овердрафт Сбербанк? Все просто плата кредитно-финансовой организацией взимается с вас за неразрешенный или технический овердрафт.

Неразрешенный овердрафт – это перерасход, который произошел не по вине держателя карты, а по техническим причинам.

Технический овердрафт за что снимается:

1. За снятие наличных в банкомате сторонних банков. Например, вы снимаете в банкомате другого банка все деньги со своей карты, причем всю сумму, а банк взимает с вас комиссию за операцию, несколько процентов, данная сумма также списывается с вашего счета, постольку, поскольку остатка может быть недостаточно, у вас остается минусовой баланс.
2. При конвертации валюты. Например, вы владеете рублевым счетом и вынуждены произвести оплату в иностранной валюте, конвертация валюты осуществляется автоматически, причем через несколько часов или дней по действующему на тот момент курсу, благодаря чему вы можете также отправиться в минус.
3. При списании платы за услуги банка. Например, банк списал оплату СМС-информирования, а на счете не было достаточно суммы, в результате чего на счету снова образовался минусовой остаток.

Итак, если у вас на счете образовался минусовой остаток, то для вас предусмотрена плата за неразрешенный овердрафт. Что это такое? Фактически – это оплата за пользование заемными средствами банка, ведь отрицательный остаток – это уже долг перед банком-эмитентом, а, значит, вы пользуетесь средствами кредитора, за что должны платить проценты.

Неразрешенный овердрафт Сбербанка, как оплатить

Согласно условиям обслуживания карт в Сбербанке плата за неразрешенный перерасход составляет 40% в год. Но проценты начисляются не раз в месяц, как за кредит, а каждый день и до тех пор, пока держатель пластиковой карты не оплатит полностью весь долг.

Рассмотрим пример, вы сняли в банкомате деньги и ушли в минус на 30 рублей. На следующий день вы должны вернуть банку долг с процентами. Рассчитать проценты довольно просто процентная ставка делиться на количество дней в году, то есть 40/365=0,109% в день, от 30 рублей процент за день составит примерно 3 копейки в день.

Вам нужно как можно быстрее погасить задолженность перед банком, для этого достаточно пополнить счет на сумму перерасхода с процентами, кредитор сразу спишет средства в счет погашения долга. Причем не стоит затягивать с оплатой, потому что проценты будут начисляться ежедневно, а за ними плата за штрафы, неустойка и пени. Например, вы не знали о перерасходе средств, потому что не подключали услугу СМС-информирования и давно не пользовались своей картой, но долг все равно придется оплатить. Рассмотрим, по какому алгоритму происходит списание просроченной задолженности овердрафта:

• неустойка;
• штраф;
• пеня;
• проценты;
• основной долг.

Обратите внимание, что нельзя исключать возможность, что плата за неразрешенный перерасход была списана несправедливо, например, из-за сбоя в системе банка, обязательно уточните, за какую операцию с вас требуют оплатить овердрафт.

Итак, что такое списание платы за овердрафт Сбербанк? Это перерасход средств по дебетовой карте, который возникает при перерасходе средств. Кстати, если вы получаете на карту заработную плату, но овердрафт у вас не предусмотрен, то плата за него может произойти по той причине, что вы сняли деньги с карты сразу после уведомления. Дело в том, что деньги на ваш счет поступают сразу, как только работодатель их перевел, а база данных банка обновляется раз или два раза в сутки в определенное время. Так вы сегодня сняли свою зарплату в размере 40000 рублей, а завтра можете получить СМС о долге за неразрешенный овердрафт – 43,6 рублей.

Овердрафт – это превышение лимита денежных средств на дебетовой карте, доступных к использованию в настоящий момент. Объяснить, что такое овердрафт в Сбербанке можно на следующем примере: на вашей пластиковой карте 1000 рублей, а в магазине вам приглянулся товар стоимостью 1400 рублей. Вы можете расплатиться вашей картой или снять 1400 рублей и приобрести желанный товар, если вам доступна услуга овердрафт. Смысл состоит в том, что вы берете у Сбербанка небольшой займ под проценты, которые обязуетесь вернуть в течение определенного времени.

Содержимое страницы

Услугу овердрафт можно подключить к дебетовой карте (в редких случаях к кредитной карте). Ею могут воспользоваться владельцы всех классических, золотых, платиновых, премиальных, а также молодежных платежных систем Visa или MasterCard.

Что такое овердрафт в Сбербанке?

В момент введения данной услуги она была доступна только для юридических лиц. Овердрафт вводился с целью обеспечения постоянного потока денежных оборотов компаний, которые в случае отсутствия денег на счету в текущий момент могли воспользоваться заемными деньгами, после чего при поступлении денег на счет нужная сумма списывалась автоматически.

ВАЖНО: по условиям банка, при пользовании овердрафтом банк имеет право на безакцептное списание платы с карты клиента в счет погашения задолженности. Это означает, что списание средств происходит автоматически, не зависимо от желания или нежелания владельца денежных средств.

Сегодня овердрафт доступен и для физических лиц. В зависимости от ситуации услуга подключается к карте автоматически, либо по письменному заявлению ее владельца.

1. Лимит овердрафта устанавливается банком для каждого клиента индивидуально на основе полученных о нем данных (размер доходов, регулярность денежных оборотов по карте и так далее).
2. Сумма составляет от 1000 до 30 000 рублей для физических лиц, от 100 тысяч до 300 тысяч рублей – для юридических лиц.
3. Процентная ставка – 18% годовых, если счет рублевый, 16% – если счет валютный.
4. Срок предоставления – 12 месяцев. То есть определенный лимит устанавливается сроком на 1 год, и в течение этого времени вы можете время от времени пользоваться денежными средствами по овердрафту.
5. Срок погашения задолженности – 30 дней. В течение месяца денежные средства, использованные по овердрафту, необходимо вернуть на карту в полном объеме.
6. В случае превышения лимита либо сумма задолженности рассчитывается по ставке 36% для рублевого счета, 33% – для валютного счета.

Чем отличается овердрафт от кредита?

Овердрафт схож по некоторым признакам с кредитом, однако имеются существенные отличия этих двух понятий.

• Овердрафт устанавливается как для дебетовых, так и кредитных карт, однако чаще всего им пользуются владельцы дебетовых счетов.
• Лимиты на овердрафт существенно ниже, чем кредитные лимиты.
• Получить доступ к овердрафту значительно проще, условия более лояльные, чем при выдаче кредита.
• Процентная ставка за пользование заемными средствами составляет 18%.
• Срок погашения – обязательно в течение 30 дней, иначе начинают действовать санкции.
• Объем погашения – обязательно в полном объеме, а не частями, как при пользовании кредитом.
• При нарушении условий пользования и возврата долга – перерасчет производится по повышенной ставке – 36%, причем с первого дня пользования деньгами, а не с момента начала просрочки.

Овердрафт для зарплатной карты

Владельцам зарплатных карт Сбербанк охотно предоставляет возможность пользования денежными средствами по овердрафту, поскольку они считаются благонадежными клиентами с подтвержденной платежеспособностью, ведь ежемесячное поступление денег на карту гарантирует своевременный возврат задолженности.

Лимит на овердрафт в данном случае устанавливается банком исходя из количества и суммы денежных поступлений. Лимит не может быть больше среднемесячной заработной платы. Сбербанк чаще всего устанавливает лимит в размере 50% от заработной платы клиента.

При поступлении аванса и зарплаты на карту, в первую очередь производится списание платы в счет погашения задолженности по овердрафту.

Овердрафт для кредитной карты

Целесообразность использования овердрафта на кредитной карте каждый клиент решает сам для себя, ведь средства итак заимствуются у банка под проценты, но предоставление такой услуги возможно. Ситуации бывают разные, и деньги могут понадобиться срочно, а исчерпан, и взять их просто неоткуда, тогда овердрафт по кредитной карте поможет выйти из положения.

Владельцам кредитных карт овердрафт предоставляется при подтверждении платежеспособности. На положительное решение банка также влияют дополнительные подтвержденные источники доходов, наличие других дебетовых карт или наличие открытого дебетового счета, что является гарантом возврата долга.

Как оформить овердрафт в Сбербанке?

Для оформления овердрафта необходимо иметь дебетовую карту Сбербанка (для физических лиц) либо расчетный счет (для юридических лиц). На основе данных о денежных оборотах по карте или счету, а также предоставленных иных документов, подтверждающих платежеспособность клиента, банк принимает решение о сумме лимита.

Как оформить услугу юридическому лицу

Для оформления необходимо посетить и предоставить следующий пакет документов:

• заявление на подключение услуги;
• заполненная анкета заемщика (а также поручителя);
• правоустанавливающие документы на организацию;
• финансовые документы для подтверждения доходов.

Как оформить услугу в Сбербанке физическому лицу

• при получении карты. Чаще всего при оформлении карты можно подключить услугу овердрафт. Для этого в договоре в графе «Овердрафт/Желаемая сумма лимита» необходимо будет поставить галочку и указать сумму;
• подать заявление в отделении банка. Если картой пользуетесь давно, а о подключении услуги овердрафт задумались только сейчас, можно прийти в отделение банка и написать соответствующее заявление. Предоставить нужно будет паспорт и документ, подтверждающий ваши доходы (чаще всего это справка 2-НДФЛ с места работы за последние 6 месяцев);
• через . Данный способ недоступен физическим лицам, его могут использовать только корпоративные клиенты. Если у вас , то подключить услугу овердрафт можно в личном кабинете через интернет.

  Во-первых, нужно хорошо все обдумать и решить, нужен ли вам овердрафт еще при получении карты. В момент оформления карты проще всего отказаться от услуги, поставив «0» в графе, где должна указываться сумма лимита по овердрафту.

  Во-вторых, если услуга была подключена, отключить ее можно, только написав соответствующее заявление в отделении Сбербанка.

  Таким образом, услуга овердрафт по карте Сбербанка дает возможность использовать денежные средства, которых у вас нет на текущий момент. Через определенный срок их нужно вернуть в полном объеме. Условия предоставления не всегда выгодны. Однако, подключив овердрафт к своей карте, клиент всегда может рассчитывать на определенный резерв денежных средств в непредвиденных ситуациях.

Получить дополнительные средства на счет – возможность, которую предлагает своим клиентам крупнейшее кредитно-финансовое учреждение РФ. Как подключить овердрафт в Сбербанке, что для этого потребуется и кому доступна услуга? Именно с этими вопросами сталкиваются клиенты банка.

Овердрафт Сбербанка для юридических лиц

В отличие от физических лиц, для ИП и других юридических лиц Сбербанк предлагает два способа относительно подключения овердрафта. Условия разняться в зависимости от выбранной программы. Организация дает на выбор:

• Экспресс-овердрафт;
• Бизнес-овердрафт.

Условия овердрафта в Сбербанке для юридических лиц считаются достаточно лояльными. В сравнении с прочими аналогичными предложениями следует отметить гибкость и адаптацию овердрафта в Сбербанке по отношению к реальным возможностям и требованиями от клиентов.

Подключить овердрафт можно посредством посещения офисного отделения или при помощи Сбербанк Бизнес Онлайн. Однако, несмотря на то, что удаленный метод входит в список возможностей для подключения, клиенту придется все равно направиться с документами в банк при оформлении программы Бизнес-овердрафт.

Рассмотрим подробнее условия подключения, требования и возможности обеих программ.

Как подключить Экспресс-овердрафт через личный кабинет

Удобный способ пополнения средств для расчетного счета. Подходит для малого бизнеса и не требует дополнительного залога со стороны клиента. Условия заключаются в следующем:

• Сумма не более 2.5 миллионов рублей;
• Процентная ставка 15.5%;
• Срок до 360 дней.

Овердрафт для юридических лиц в Сбербанке по описанной программе пользуется большой популярностью. Тем не менее, помимо привлекательных условий, необходимо соответствовать требованиям:

• Расчетный счет должен быть активен не мене 6 месяцев (обязательно открыт в Сбербанке);
• Срок существования организации не менее 1 года;
• Для ИП возраст от 23 до 65 лет;
• ЮЛ является резидентом Российской Федерации, а руководитель гражданин РФ;
• Количество работников на предприятии не должно превышать 100 человек;
• Общий доход компании за один год – не более 60 миллионов рублей.

Подключить овердрафт через Сбербанк Бизнес онлайн можно по программе Экспресс-овердрафт. Для этого требуется зайти в личный кабинет, подать заявку на открытие лимита и подписать кредитную документацию в личном кабинете, с помощью электронной подписи.

Условия получения кредита по программе Бизнес-овердрафт

Условия подключения несколько отличаются от предыдущего варианта. Это обосновано тем, что максимальная сумма значительно больше и банку требуется дополнительное поручительство основных собственников компании или БЛ связанных с заемщиком. Условия для юридических лиц следующие:

• Срок не более 12 месяцев;
• Сумма до 17 миллионов рублей;
• Процентная ставка 12.73%;
• Единовременная плата за открытие 1,2% от суммы, но не менее 8500 рублей и не более 60000 рублей;
• Транши от 1 до 3 месяцев.

Подключить Сбербанк овердрафт через личный кабинет по программе Бизнес не получится. Для этого необходимо посетить офис и получить дату встречи со специалистом. На встрече менеджер расскажет о требуемых документах, составит условия, сроки, изучит и проверить полученную информацию от клиента и даст окончательный ответ.

Овердрафт для физических лиц на зарплатную карту

Услуга временно недоступна для физических лиц, обслуживаемых в банке. Ранее было возможно подключить овердрафт на дебетовую карту или зарплатную, однако теперь подобной опции нет.

Отвечая на вопрос, как подключить овердрафт от Сбербанка через личный кабинет, следует понимать, что подобная функция доступна только в программе Экспресс-овердрафт и разрешается только юридическим лицам. Для физических лиц предлагается оформить кредит или кредитную карту.

Заключение

Как подключить овердрафт в Сбербанке – задача, с которой сталкиваются многие юридические лица. Помимо данного предложения, финансовая организация имеет и другие интересные программы для владельцев расчетного счета.

Здравствуйте, уважаемые гости и читатели ресурса.

Темой сегодняшней статьи будет разбор такого понятия, как Овердрафт. Рассматривать овердрафт мы будем на примере карты Сбербанка .

Многим интересна сама концепция реализации данной услуги, а некоторые клиенты даже не знают, что это такое. Что такое овердрафт

Итак, что же такое овердрафт?

Овердрафт — это возможность превысить количество денежной суммы, находящейся на вашей дебетовой карте.

Давайте рассмотрим применение овердрафта от Сбербанка на следующем примере :

У вас имеется дебетовая карта Сбербанка, с возможность овердрафта. Сумма вашего баланса — 1500 рублей. Вы хотите приобрести некую вещь, стоимостью 2000 рублей, но знаете, что не хватает 500. Что же делать? Все достаточно просто. Вам необходимо воспользоваться услугой овердрафт от Сбербанка. При оплате покупки свыше той суммы, что у вас имеется на карте, банк даст незначительный займ под проценты. Эту сумму вам будет необходимо вернуть банку в течении определенного времени, указанного в договоре.

Согласитесь, достаточно заманчивое предложение.

Данная услуга овердрафта подключается к любой карте, эмитированной Сбербанком. Это может быть и классическая visa или matercard. Так же доступно подключение на платиновых,золотых картах, а в отдельных случаях, банк подключает даже к кредитным картам клиентов по их персональному заявлению.

Чем отличаются овердрафт и кредит

Несмотря на то, что между овердрафтом и кредитом очень много общего, так же имеются некоторые отличия, которые мы и рассмотрим ниже.

1. Первым отличием является невысокая процентная ставка, которая начисляется за пользование заемными финансами. На текущий момент это порядка 18% годовых.
2. Подключить услугу овердрафт можно как к дебетовым картам, так и к кредитным. Однако, чаще всего данной услугой пользуются владельцы именно дебетовых кредитный карт, так как имеется достаточно много плюсов, и упрощена процедура оформления.
3. Погасить задолженность банк предлагает за 30 календарных дней.
4. Гасить необходимо всю сумму целиком, а не делая взносы по фиксированным частям, как это делается при кредите.

ВНИМАНИЕ: Если вы вдруг нарушили условия выдачи займа, то процентная ставка по оставшемуся долгу будет пересчитана по более высоким процентам (до 36%), и рассчитана она будет уже с начала первого дня пользования заемными средствами.

Овердрафт для кредитной карты (особенности)

Как упоминалось выше, овердрафт возможен и по кредитной карте. Но тут имеются некоторые особенности.

Владельцам кредитных карт от Сбербанка данная услуга может понадобиться в том случае, если по какой то причине закончились средства на кредитке, а суммы для оплаты чего-либо не достает. В данном случае, подключенная услуга овердрафта, придется как нельзя кстати.

Подключение подобной услуги к кредитной карте можно сделать, предоставив специалисту Сбербанка документы, подтверждающие вашу платежеспособность. Например, справка по форме 2-НДФЛ с вашего места официального трудоустройства, а так же необходимо будет написать соответствующее заявление.

Так же, если вы являетесь уже продолжительное время клиентом Сбербанка, и у вас открыты счета, или же вы являетесь участником зарплатной программы, данные критерии так же могут служить подтверждением платежеспособности клиента.

Овердрафт для зарплатной карты (особенности)

Как писалось выше, участие клиента в зарплатной программе упрощает оформление услуги овердрафта по его зарплатной карте.

Данных клиентов банк по умолчанию считает наиболее надежными и платежеспособными, так как располагает информацией обо всех финансовых транзакциях, и это служит гарантией, что займ будет возвращен своевременно.

По указанным данным, банк и рассчитывает доступный лимит по овердрафту на зарплатной карте. Учитывается как суммы начислений, так и общий оборот по карте за определенный промежуток времени. Обычно, данный лимит составляет порядка 50% от зарплатных поступлений на счет клиента. Если у вас имеется задолженность, то в случае зачисления денежной суммы на карту, с подключенной услугой овердрафт, деньги будут списаны в учет задолженности.
условия предоставления услуги

Пришло время разобраться с овердрафтом, предоставляемым именно Сбербанком. Об этом в следующей главе нашей статьи.

Что такое овердрафт от Сбербанка

Если ознакомиться с историей возникновения данной услуги, то можно узнать, что ранее она предлагалась исключительно юридическим лицам. Даже не то, что предлагалась, а реализовывалась для того, что бы при постоянном денежном обороте на счетах юридического лица, в случае отсутствия денег для нужной транзакции, можно было произвести оплату заемными средствами. После того, как деньги на счет поступали, они списывались в пользу банка на погашение задолженности.

На данном принципе основан и овердрафт, предоставляемый частным клиентам-физическим лицам.

Условия подключения зависят от различных ситуаций, и подключаются к карте банком автоматически, либо по личному заявлению клиента.

Особенности подключения овердрафта физическим лицам :

1. Лимит денежных средств, по условию подключаемого овердрафта, рассчитывается индивидуально, в зависимости от каждого конкретного случая. То есть, одному клиенту может быть подключен лимит на сумму 1000 рублей, а другому может быть установлен в размере 3000. Общая вилка составляет от 1000 до 30000 рублей. (Для юридических лиц лимит составляет от 100000 до 300000 рублей)
2. Процент за пользование заемными средствами составляет от 18% годовых. В том случае, если у вас валютный овердрафт, то процентная ставка составит 16%.
3. Временные рамки на пользование услугой овердрафта установлены в 12 месяцев. Это означает, что вы можете пользоваться услугой в течении всего года. Но вот возврат задолженности осуществляется в течении 30 дней со дня займа.
4. В том случае, если у вас возникла просрочка по долгу, то вам будет произведен расчет с 1 дня пользование заемными средствами по ставке 36% по рублевому и 33% валютному.

Как подключить овердрафт в Сбербанке

Если у вас возникла необходимость подключения услуги овердрафт, то для этого вам нужно первоначально стать обладателем дебетовой карты, выпущенной в Сбербанке. Данное правило относится к физическим лицам. Если же вы являетесь юридическим лицом, то вам необходимо открыть расчетный счет, на которое будет произведено подключение.

После этого, вам необходимо предоставить в банк соответствующие документы, которые подтвердят вашу платежеспособность. Процедура подключения для юридических лиц и для физических несколько отличаются. Давайте разберемся с ними по-отдельности.

Как подключить овердрафт физическому лицу

Вот пошаговая инструкция подключения овердрафта физическом лицу :

1. Первоначально, вам нужно обратиться в ближайшее отделение Сбербанка к менеджеру и написать заявление.
2. Из документов вам необходимо предоставить: свой паспорт гражданина РФ, справку по форме 2-ндфл с вашего официального места работы.
3. После того, как ваше заявление будет рассмотрено, и установлен лимит овердрафта, вы сможете воспользоваться данной услугой.
4. Если вы получаете дебетовую карту, то можете самостоятельно, при заполнении соответствующего заявления, указать необходимый вам уровень овердрафта, а именно уровень необходимого денежного лимита по карте. Но имейте ввиду, что решение банк будет принимать на основании вашей плетежеспособности.
5. Еще одним способом подключения услуги овердрафт от Сбербанка является оформление через сервис « «, но с одной оговоркой — данная возможность доступна только при корпоративном договоре от вашей фирмы с банком. В данном случае подключение осуществляется посредством .

Теперь мы плавно перешли к особенностям подключения юридическим лицам.

Как подключить овердрафт юридическому лицу

В том случае, если вы представляете юридическое лицо, и вам необходимо подключение подобной услуги, следуйте нашей инструкции ниже:

• Вам необходимо обратиться в ближайшее отделение банка.
• Далее вам будет предложено написать заявление на подключение.
• Вы представляете менеджеру пакет документов: на владение организацией, представительскую документацию.
• Документы, подтверждающие ваш доход.

В дальнейшем банк рассматривает возможность подключения и предоставляемый лимит заемных средств.

Как отключить услугу Овердрафт в Сбербанке

Как вы уже обратили внимание, данная услуга, предоставляемая сбербанком, обладает некой специфичностью как по условиям подключения, так и по условиям возврата заемных денежных средств, и может подойти не каждому.

Первоначально, вам нужно, еще при оформлении карты, взвесить все за и против возможностей овердрафта. Иногда достаточно, при написании заявления, в соответствующей графе указать 0 (ноль), чем в дальнейшем заниматься отключением.

Если у вас услуга была подключена ранее, и вы задумали ее отключить, то вам необходимо :

• подойти в ближайшее отделение Сбербанка;
• написать заявление об отключении услуги овердрафт.

На этом мы заканчиваем обзор услуги овердрафт от Сбербанка. Оценить все плюсы и минусы оной, вам поможет наша статья, а в дополнение, предлагаем посмотреть тематический видео ряд, расширяющий данную статью некоторыми тонкостями.

Если у вас остались вопросы или замечания, предлагаем задавать их в комментариях. Специалисты вам ответят в самое ближайшее время.

Видео, разъясняющее события превращения дебетовых карт Сбербанка в Овердрафтовые:

Овердрафт по дебетовой карте – это сервис, позволяющий клиенту Сбербанка пользоваться заемными средствами для покупок и расчетов в удобное для себя время без выпуска кредитной карты. Рассмотрим особенности установления лимита овердрафта и использования услуги в крупнейшем российском банке в 2018 году.

Что представляет собой дебетовая карта Сбербанка с овердрафтом?

Финансовые учреждения оформляют физическим лицам пластиковые карты двух видов:

1. Дебетовые (зарплатные, пенсионные, социальные) предназначены для хранения и расходования собственных средств.
2. Кредитные позволяют заимствовать деньги банка. Их можно снимать наличностью, использовать для расчетов в интернете и торговых точках.

Сейчас ПАО Сбербанк активно продвигает на финансовом рынке гибридный продукт, – дебетовую карту с овердрафтом.

До исчерпания собственных средств она работает как дебетовая. Когда деньги клиента на счету заканчиваются, включается функция кредитования. Суть овердрафта для держателя дебетовой карты сводится к возможности перерасходования. Обслуживающее финансовое учреждение одобряет расходные операции на сумму, превышающую остаток собственных средств на счету в пределах согласованного сторонами лимита.

Лимит овердрафта: понятие, виды

Потенциальному пользователю зарплатной, пенсионной или социальной карты с овердрафтом важно помнить о лимитах. Первый из них – расходный. Он представляет собой совокупность собственных и заемных средств, которые клиент может истратить.

Важно: в терминалах и банкоматах зачастую отображается именно расходной баланс. Это расслабляет клиента и побуждает тратить больше.

Лимит овердрафта – максимальная сумма заемных средств, которой клиент вправе воспользоваться при отсутствии собственных. Это постоянная величина. Устанавливается она в договоре о банковском обслуживании. Там же можно просмотреть и иные условия использования овердрафта.

Исчерпание лимита овердрафта прекращает возможности клиента совершать «сознательные» расходные операции. Финансовое учреждение вправе увеличивать лимит овердрафта для выполнения обусловленных договором действий. Поэтому долг по карте может превысить размер лимита. Технический овердрафт может возникнуть при:

• списании процентов за пользование заемными средствами;
• взыскании комиссии за sms-информирование;
• существовании курсовой разницы при снятии наличности в иностранной валюте за границей.

Использованный и доступный лимит – взаимосвязанные величины. Первый отображает объем фактически израсходованных заемных средств, на который начисляются проценты за пользование. Второй – сумму доступных кредитных денег. При проведении расходной операции использованный лимит по карте увеличивается, а доступный – уменьшается. Зачисление денег на карту приводит к обратному.

Пример: объем использованного овердрафта по зарплатной карте составляет 15 тыс. рублей. В качестве аванса от работодателя поступило 27 тыс. рублей. Без участия держателя карты 15 тыс. рублей в тот же день списываются на покрытие задолженности. Остаток собственных средств по счету составит 12 тыс. рублей, расходный лимит останется на уровне 27 тыс. рублей.

Условия овердрафт-кредитования держателей дебетовых карт

Овердрафт образуется при проведении расходных операций на сумму, превышающую остаток собственных средств. Кредитные деньги считаются предоставленными в день, когда их списание отображено по счету. С этого момента и вплоть до дня погашения клиенту начисляются проценты в размере 20% годовых (это приблизительно соответствует 0,055% в день. Для сравнения: процент за пользование средствами по кредитным картам Сбербанка составляет от 23% до 28% годовых.

Льготного периода, на протяжении которого клиенту не начислялись бы проценты за пользование заемными средствами, по дебетовой карте с овердрафтом нет. В этом кроется ее ключевой недостаток и главное отличие от кредитной карточки Сбербанка. Отчетный период по овердрафту кредитной карты составляет один месяц. Держатель дебетовой карты с овердрафтом обязан своевременно погашать:

• фактическую задолженность;
• проценты за пользование заемными средствами;
• комиссию за обслуживание карты Сбербанком.

Важно: пока овердрафт по дебетовой карте не покрыт полностью, зачисленные на карту средства направляются на его погашение независимо от назначения платежа, указанного отправителем.

Сбербанк ежемесячно готовит отчет о расходовании денег и устанавливает размер ежемесячного платежа. Документ можно получить:

1. в обслуживающем отделении Сбербанка;
2. через онлайн-сервис «Сбербанк Онлайн»;
3. в форме письма на электронный адрес;
4. в виде sms-сообщения.

Обязательный платеж необходимо погашать до истечения 30 суток после контрольной даты. В противном случае платеж считается просроченным. На сумму просроченной задолженности вместо обычных 20% клиенту начисляют 40% годовых.

О возможности установления лимита овердрафта

Овердрафт – это услуга, предоставляемая Сбербанком в рамках договора комплексного обслуживания дебетовых карт некоторых видов. Невозможно установить кредитный лимит на карты, для которых это не предусмотрено. В их числе дебетовые карты MasterCard Platinum и Visa Platinum, карты «Подари жизнь» и «Аэрофлот».

И наоборот. Соглашаясь на выпуск дебетовой карты определенного вида, клиент одновременно принимает условия об овердрафте. Распространенный тип таких карт Сбербанка, – Visa Infinite. Если нет желания влезать в долги перед финансовым учреждением, в заявлении о выпуске такой карты можно указать нулевой лимит овердрафта. Однако целесообразность таких действий сомнительна.

Банковские продукты разрабатываются под конкретные нужды. Их стоимость для клиента обусловлена функциональными характеристиками. Карты с кредитной составляющей дороги в обслуживании. Для примера рассмотрим комиссию за годовое обслуживание карточек Visa Infinite:

• В отношении рублевых карт с лимитом до 3 млн рублей она составляет 900 рублей, с лимитом до 15 млн рублей – 70 тыс. рублей.
• За обслуживание долларовых карт с лимитом в 100 тыс. долл. взыскивается комиссия в 1 тыс. долл, 500 тыс. долл. – 2,5 тыс. долл.
• Плата за обслуживание карт в евровалюте с лимитом в 70 тыс. евро составляет 750 евро, 350 тыс. евро – 1,5 тыс. евро.

Для сравнения: комиссия за годовое обслуживание дебетовых карт MasterCard и Visa Platinum в зависимости от валюты составляет 4,9 тыс. рублей, 100 долл. США или 100 евро.

Процедура подключения услуги овердрафта к дебетовой карте Сбербанка

Чтобы активировать кредитную функцию дебетовой карты, нужно обратится в отделение Сбербанка. Хотя технически заемные средства и предоставляются по дебетовому счету, сторонам необходимо заключить полноценное кредитное соглашение. Если речь идет о карте для зачислений, заявителю предстоит подтвердить свою платежеспособность. Для этого могут использоваться:

• справка от работодателя с указанием должности, длительности работы и зарплаты заявителя за последние полгода;
• документы от налоговой инспекции о доходе от предпринимательской деятельности;
• справка о размере пенсии от территориального подразделения ПФ РФ;
• выписка по депозитному или расчетному счету, свидетельствующая о наличии собственных средств.

Если претендент получает зарплату или пенсию на карту Сбербанка, подтверждение платежеспособности может не понадобится. В этом случае о доходе клиента красноречиво свидетельствует движение средств по счету.

При оформлении новой гибридной карты нужен полный пакет личных документов. В отношении гражданина РФ речь идет о паспорте и ИНН. Иностранцу предстоит подтвердить свою личность и легальность пребывания на территории РФ.

Если функция овердрафта активируется по уже действующей карте, паспорт нужно иметь при себе для идентификации личности. Оформление овердрафта происходит по результатам написания заявления. Этапы процедуры выглядят так:

1. принятие заявления, получение согласия на обработку персональных данных;
2. анализ уровня доходов;
3. проверка платежной дисциплины через бюро кредитных историй;
4. расчет оптимального лимита овердрафта;
5. разъяснение порядка пользования услугой, информирование о размере процентов, комиссий за обслуживание, штрафных санкций за просрочку;
6. подписание договора;
7. установление лимита на счет, к которому привязана пластиковая карта.

Изменение лимита овердрафта

Сбербанк может уменьшить или аннулировать лимит овердрафта в одностороннем порядке в случае грубого нарушения условий его использования. Речь идет о просрочках при погашении задолженности. Увеличение лимита возможно по инициативе любой из сторон. Сбербанк часто делает соответствующие предложения платежеспособным клиентам, дисциплинированно погашающим задолженность.

Чтобы увеличить размер овердрафта, держателю карты нужно подать соответствующее заявление. Вероятность положительного исхода кратно увеличивается при подаче документов, подтверждающих наличие у клиента значимых активов и дополнительного дохода. В отношении имущества речь идет о:

• недвижимости;
• транспортных средствах и самоходной технике;
• ценных бумагах; ­­
• депозитных вкладах;
• паях в ПИФах.

При наличии к заявлению об увеличении кредитного лимита стоит приложить подтверждение дополнительных доходов, например, от:

• передачи в аренду своего имущества;
• использования авторских прав;
• выполнения работ по гражданскому договору.

Сбербанку стоит продемонстрировать именно те доходы или имущество, о которых финансовому учреждению не известно. Если речь о зарплатной карте с овердрафтом, справка от основного работодателя не нужна. Если депозит открыт в Сбербанке, выписку о состоянии счета подавать не имеет смысла.

Клиент может уменьшить размер кредитного лимита или отказаться от него, установив равным нулю. Для этого достаточно написать в отделении Сбербанка соответствующее заявление. Лимит овердрафта по инициативе держателя карты может быть уменьшен только до суммы фактической задолженности.

Преимущества и недостатки дебетовой карты с овердрафтом

Дебетовая карта с овердрафтом - отличная альтернатива одновременному использованию дебетовой и кредитной карт. Рассмотрим ключевые отличия этих вариантов:

1. Минимальный процент отказов. Оборот по дебетовой карте подтверждает доходы, поэтому жесткой проверки платежеспособности клиента не проводят. Выдача кредитной карты лицам, не являющимся зарплатными или пенсионными клиентами Сбербанка, наоборот, сопряжена с тщательной проверкой их доходов.
2. Простота оформления. Пакет документов для открытия расчетного, кредитного или депозитного счета отличается не принципиально. Поэтому оформление каждого последующего продукта проще, чем предыдущего. Многие документы заново предоставлять не приходится.
3. Нет нужды ожидать выпуска новой пластиковой карточки. Пакет услуг подключается к существующей.
4. Граничный лимит овердрафта по дебетовой карте для одного и того же клиента всегда меньше, чем лимит по кредитной карте. Это обусловлено разным предназначением этих банковских продуктов.
5. Процентная ставка за пользование заемными средствами по дебетовой карте ниже, чем по кредитной, на 5-7%. Однако месячный льготный период есть только по кредитной карте. Поэтому сэкономить на овердрафте по дебетовой карте вряд ли удастся.
6. Многие отмечают, что с одной картой управляться проще, чем с двумя. Не нужно путаться между зарплатной или пенсионной и кредитной пластиковыми карточками. При расчетах нет нужды вспоминать, сколько денег на какой осталось.
7. Овердрафт регулярно погашается сам собой при зачислении на дебетовый счет зарплаты, пенсии, стипендии, социальной помощи и переводов. Этот процесс клиенту достаточно контролировать, тогда как в отношении кредитной карты его нужно организовывать.
8. При использовании дебетовой карты с овердрафтом стирается грань между собственными и заемными деньгами. Это побуждает клиента тратить больше обычного.
9. Многие люди отмечают трудности контроля лимита использованных средств. О том, что клиент «зашел в минус» никакими специальными средствами Сбербанк его не уведомляет. Случается, что об образовании задолженности и начислении процентов клиент узнает уже постфактум, – из ежемесячного отчета.
10. Некоторых людей смущает невозможность отказа от овердрафта. В действительности, такая ситуация нормальна. Эта услуга – часть комплексного обслуживания. Избежать возникновения кредитной задолженности можно путем установления нулевого лимита.

Заключение

Возможность установления овердрафта существует в отношении карт Сбербанка некоторых видов. Лимит овердрафта устанавливается финансовым учреждением исходя из пожеланий клиента, уровня его платежеспособности и финансовой дисциплины. Ранее установленный лимит может быть увеличен или уменьшен вплоть до нуля по инициативе любой из сторон.