На сегодняшний день страхование - это неотъемлемая часть нашей жизни. Существует множество компаний, которые предлагают клиентам услуги по страхованию как в комплексе, так и по отдельным категориям. Использование страховки можно наблюдать везде - в медицине, автомобильной отрасли, также многими организациями предлагается страхование жизни.
Не редки случаи, когда клиенты не сразу понимают, что, к примеру, при получении кредита, подписали дополнительный документ на страхование жизни, которое им в принципе и не нужно. В связи с этим возникает вопрос, можно ли данное соглашение расторгнуть и как это сделать.
Основные понятия
Договор страхования жизни представляет собой соглашение, которое заключается между страховой компанией и застрахованным. По нему застрахованное лицо обязано периодически вносить платежи, представляющие собой накопительную основу, которые выплачиваются согласно условиям договора.
Основываясь на многолетней практике, выявлено, что не менее 20 процентов договоров в сфере страхования жизни расторгаются по инициативе застрахованного лица. Следует принять во внимание те условия, которые позволяют расторжение контракта.
В первую очередь, это законодательное положение, дающее право застрахованному расторгнуть договор страхования жизни в любое время. На сегодняшний день нет никакого предписания, которое определяло бы сумму, необходимую для выплаты. Данный вопрос решается только на основании прописанных в контракте условий.
Порядок расторжения договора
Процедура расторжения договора страхования жизни заключается в том, что заинтересованное лицо обращается непосредственно в компанию, проводившую страхование. При себе обязательно наличие:
- паспорта;
- заявления о расторжении договора.
Ключевым моментом считается тот факт, чтобы заявление на прекращение договора страхования жизни было составлено грамотно. Какого-то определенного образца нет, поэтому пишется оно в произвольной форме, но только при том условии, что у страховой компании нет своего бланка. При составлении должна соблюдаться определенная последовательность:
- наименование страховой компании;
- ФИО лица, которое просит расторгнуть договор;
- указание документа, подписанного обеими сторонами ранее;
- прошение и реквизиты.
Прошение может быть о расторжении или выплате страховых взносов. Реквизиты - число и подпись застрахованного лица. Предоставить заявление в компанию можно только при наличии документа, удостоверяющего личность.
Как расторгнуть договор с ООО «Росгосстрах»?
Довольно часто многие задаются вопросом о разрыве страховых отношений с компанией «Росгосстрах». Причиной этому служит то, что сотрудники компании просто навязывают данную услугу, и клиент, подписывая договор, не понимает до конца, в чем заключается его суть.
Прежде всего, для прекращения взаимоотношений с данной организацией, гражданину лично необходимо обратиться в нее с письменным заявлением. В нем должны быть указаны следующие данные:
- название организации-страховщика;
- данные паспорта заявителя;
- реквизиты по договору страхования;
- текст заявления;
- просьба о возврате премии.
Чтобы было более понятно, как должно выглядеть заявление, можно ознакомиться с образцом расторжения договора страхования жизни:
На рассмотрение обращения уходит до 10 дней.
Расторжение договора страхования жизни при кредите
Перед подписанием документа, необходимо тщательно изучить все пункты. Обязательно должны быть прописаны условия по возможному отказу от страхования и срокам, когда может быть начата данная процедура.
Для того, чтобы договор был расторгнут, необходимо:
- на копии полиса сделать пометку «копия верна», расписаться, указать дату и отсканировать документ;
- заявление о желании расторгнуть договор страхования жизни при кредите с указанием причины. Здесь же пишутся реквизиты полиса и счет, куда будут переведены деньги за страховку;
- отправляется заказным письмом с уведомлением.
Заявление о досрочном расторжении договора обязаны рассмотреть за 2 недели. После чего в письменной форме составляется соглашение о расторжении и перечисляется страховая премия.
ОСАГО: как расторгнуть договор страхования жизни?
Можно выделить три значимых фактора:
- Машина, находящаяся в кредите, продана иному лицу. Пишется заявление. К нему прилагаются паспортные данные предыдущего собственника, копия полиса и оплаченная квитанция.
- Авария, после которой, автомобиль уже не восстановится. Кроме документов, указанных в первом случае, необходима еще справка от ГИБДД, которая подтверждает факт несчастного случая, и из салона, что ТС невозможно восстановить.
- Разорение страховой компании.
Отказ пишется по форме, образец которого представлен ниже:
В бланке обязательно указываются:
- сведения паспорта;
- контакты, по которым страховщик сможет связаться с застрахованным;
- причина о прекращении договора.
Расторжение договора со Сбербанком
Заявление на расторжение договора страхования жизни в ООО СК Сбербанк имеет произвольную форму, где также указываются все необходимые данные. Текст примерно такого содержания:
Отправляется заказным письмом и на электронную почту. На 21 день страховая премия должна быть возвращена.
Возврат денег при досрочном погашении
Заявление следует писать только в том случае, если в договоре содержаться условия по возврату денежных средств.
Образец выглядит примерно так:
В связи с тем, что кредит погашается досрочно, утрачивает силу и страховой риск. Страховщик не в праве отказывать в выплате оставшейся суммы.
Частенько происходят такие ситуации, когда водители приходят в страховые фирмы, чтобы застраховать свой автомобиль под обязательный страховой полис ОСАГО, а вместе с ним страховые компании «впихивают» такие страховки, как страхование имущества, страхование жилья, страхование жизни и так далее.
Обязательно ли нужно страховать жизнь полисом ОСАГО?
Далее пишите второе заявление, в котором указываете своё желание на то, что хотели бы получить возврат средств, которые были оплачены наперёд. Затем делаете и прикладываете к этим двум заявлениям копии документов (перечень доков в каждой СК свой, но в основном, это документ удостоверяющий личность, документ удостоверяющий подписание договора с этой компанией, чеки и многое другое). А после просто ожидаете, пока вам не выплатят сумму, которую вы указали.
К слову, если вы решили расторгнуть договор, то слишком не надейтесь, что вам выплатят всю оставшуюся (неиспользуемую) сумму. Скорее всего, компания вычтет еще свой процент, а на руки вам придёт уже другая сумма (сравнительно небольшая). Еще может обратиться к такой статье о Досрочном прекращении договора страхования. В ней указывается, что если клиент собрался разорвать договор со страховой фирмой, то страховая сумму не будет подлежать возврату , если этот пункт не указывается в договоре.
Так что перед тем, как написать заявление о возврате средств, внимательно изучите договор, если в нём нет пункта, который указывает на возврат средств, в случае расторжения договора, то никто их вам не вернёт.
Расторжение договора страхования жизни при ОСАГО
Оформляйте все услуги очень внимательно , особенно если вам предлагают или предлагают использовать дополнительные услуги. Перечитайте и подумайте несколько раз, прежде чем поставить, где-либо подпись и, конечно же, заплатить денежные средства. И запомните на всю свою жизнь, что страхование жизни является мерой добровольной и навязывание этой процедуры со стороны третьих лиц является незаконным.
Выводы
Итак, подведём итоги. – это страхование на добровольном начинании, которое не является обязательным. Если СК навязывает вам страхование жизни под видом обязательной меры, вы имеет право подать иск в суд.
Варианты расторжение договора
Страховая компания также, как и клиент имеет список законных оснований, положений и ситуаций при которых она имеет право расторгнуть договор.
Расторгнуть договор страхования жизни при ОСАГО – видео инструкция
Расторгнуть договор страхования жизни по ОСАГО очень просто, путём схожим с расторжением автострахования. Возврат средств после расторжения договора производиться не всегда, а только, если этот пункт прописывается в договоре. Оформлять и подписывать какие-либо документы нужно очень внимательно, предварительно изучив его так, как страховая фирма может поступить с вами достаточно хитро и непорядочно.
Страхованию от получения ущерба в настоящее время подлежит движимое и недвижимое имущество, здоровье и жизнь человека. Также граждане могут защитить себя от несчастных случаев посредством страховки. Договор страхования жизни чаще всего применяется при оформлении кредитного заёма. Таким образом, банковские учреждения хотят обезопасить себя от невыплаты заемщиком задолженности в случае наступления страхового случая, а именно, смерти или инвалидности I группы. Как расторгнуть договор страхования (по аналогии с расторжением кредитного договора) и в каких случаях это будет возможно, рассмотрим подробнее.
Сроки
Согласно гражданскому законодательству гражданин, оформивший договор страхования, имеет возможность расторгнуть вышеуказанное соглашение и вернуть часть неиспользованных денежных средств пропорционально оставшемуся периоду, если:
- исчезла вероятность наступления страхового случая;
- наличие страхового риска исчезло согласно факторам, которые не затрагивают страховой случай. Вышеприведенными факторами считаются — гибель застрахованной собственности или банкротство страховщика.
Расторгнуть договор страхования можно и досрочно, не дожидаясь его окончания. Однако, если этой специальной возможности не предусмотрено в самом соглашении, то вернуть денежные средства за неиспользованный период будет невозможно.
Многие страхователи выражали недовольство в связи с навязыванием договора страхования при взятии кредитного займа и в связи с этим фактом ЦБ ввело понятие «период охлаждения», начиная с ноября 2015 года, когда законодательно разрешено расторгнуть соглашение.
Период охлаждения — это пятидневный срок, с которого начинается исчисление заключения договора страхования и который дается физическому лицу (страхователю), чтобы расторгнуть существовавшую договоренность. Процедура производится в одностороннем порядке и с небольшими финансовыми убытками или совсем без них, если страховой случай не произошел.
Страховщик осуществляет частичный возврат денежных средств страхователю, решившему досрочно расторгнуть соглашение, если договор страхования действует несколько месяцев. Расчет выплат ставится в зависимость от времени, миновавшего с момента заключения документа.
Следует помнить! После «периода охлаждения», расторгнуть договор страхования представится возможность только, если вышеуказанный документ имеет соответствующий критерий.
Как расторгнуть договор страхования жизни?
Оформление страхового полиса жизни является чаще всего дополнительной услугой при взятии кредита в банковском учреждении и считается добровольной процедурой. Расторгнуть договор со страховой компанией можно, следуя пошаговому алгоритму действий:
- сбор и подготовка необходимой документации;
- обращение в страховую организацию с составленным письменным заявлением;
- рассмотрение заявления в десятидневный период страховой компанией;
- окончательное расторжение договора страхования и расчет выплат.
Перечисление денежных средств производится в срок, не превышающий десятидневный период. К заявлению следует приложить нижеприведенный перечень документов:
- документ, удостоверяющий личность заявителя-страхователя — в оригинале и ксерокопия;
- дубликат и оригинал договора страхования жизни;
- бумаги, подтверждающие законность причин для аннулирования соглашения.
Расторгнуть существующую договоренность между страхователем и страховщиком можно в «период охлаждения» или в другой период, если это условие прописано в соглашении.
По кредиту
При взятии кредита сотрудниками банковского учреждения часто навязывается дополнительная обязанность оформить договор страхования жизни. При досрочном расторжении договора страхования жизни по кредиту следует в обязательном порядке уведомить и кредитную организацию .
Чтобы расторгнуть соглашение в одностороннем порядке, следует принять во внимание тип подписания документа. Работники в банковском учреждении предлагают своим клиентам следующие способы получения страхового полиса:
- оформление индивидуального страхового полиса;
- присоединение к коллективной программе страхования.
В последнем случае существует подписанное соглашение между банком и страховой организацией. Заемщика включают в данный документ и он считается с этого момента застрахованным. Платеж за страховку — это плата соответствующей комиссии кредитному учреждению за проведение операции по присоединению к вышеуказанной программе. Расторгнуть соглашение в «период охлаждения» в этом случае не представляется возможным .
Главным условием возможности расторгнуть договоренность считается наличие подобного условия в заключенном соглашении. Сумма возращенных денежных средств может быть не 100-процентной, т. к. банковское учреждение вправе взимать НДФЛ с физических лиц.
При добровольном оформлении страховки
Расторгнуть договоренность со страховой организацией по общепринятым правилам можно в пятидневный период, который имеет название «период охлаждения». Возврат денежных средств осуществляется в полном объеме, если страхового случая не наступило за данный промежуток времени.
Спустя 5 дней, страхователю следует обратиться к содержанию существующего договора страхования. Если возврат финансов при досрочном расторжении является прописанным пунктом, то вернуть деньги можно, но не в полном размере. Чтобы расторгнуть соглашение, следует обратиться с письменным заявлением в страховую организацию.
Перечисление денежных средств осуществляется пропорционально неиспользованному времени с удержанием издержек на ведение дел. Вышеуказанные издержки могут составлять от 25 до 90%. В правилах страхования иногда существуют определения, предопределяющие вычет из суммы, которая причитается после аннулирования, равная объему произведенных выплат.
Как составляется заявление, чтобы расторгнуть договор страхования, рассмотрим далее.
Заявление
Расторгнуть соглашение со страховой организацией можно посредством составления заявления. Подписанный документ подается при личном обращении в компанию или направляется заказным письмом. Составляется письменное обращение в двух экземплярах — один остается у заявителя, другой у страховой фирмы.
Стандартный образец заявления в обязательном порядке должен содержать нижеприведенную информацию:
- фиксирование без сокращений наименования страховой организации;
- сведения о страхователе — ФИО, место прописки, паспортные реквизиты;
- указание информации о договоре страхования жизни — номер страхового полиса, дата подписания и дата завершения действия документа;
- описание причины, по которой страхователь желает расторгнуть соглашение;
- выражение просьбы расторгнуть договоренность и вернуть денежные средства за неиспользованный период;
- фиксирование способа осуществления финансовых выплат — наличными или безналичными, посредством перевода на банковский счет;
- дата и подпись.
Скачать образец заявления о расторжении договора страхования жизни можно по ссылке .
Возврат денег
Если страхователь хочет отказаться от услуги страхования жизни и расторгнуть договор, то он может воспользоваться так называемым «периодом охлаждения» в течение пятидневного срока с момента оформления услуги. Законодательством страховой организации вменяют в обязанность соблюдать вышеуказанный регламент.
Следует помнить! Согласно приказу ЦБ, с 1-го января 2018 года пятидневный период будет продлен на двухнедельный.
Если решение расторгнуть договор страхования жизни было принято в самом начале его действия, то возврат осуществляется в полном размере. Главным условием является не наступление страхового случая за этот период.
По прошествии указанных 5 дней возврат денежных средств происходит пропорционально нереализованному времени страховки. Рассмотрим следующую ситуацию:
Физическое лицо подписало договор страхования жизни, период действия — 20 лет. По прошествии пятилетнего срока гражданин принимает решение расторгнуть соглашение. Возврату подлежат 70% выплаченных взносов.
Перечисление осуществляется в течение максимум 10 дней после рассмотрения заявления и принятия положительного решения.
Что делать, если страховая компания отказывает в расторжении договора?
Расторгнуть договор страхования не представляется легким делом. Страховая организация может отказать в нижеприведенных случаях:
- заявление на расторжение соглашения было составлено с ошибками;
- в документе не зафиксировано соответствующее условие;
- наступил страховой случай.
В некоторых случаях отказ страховой организации расторгнуть договоренность не имеет законных оснований. В этом случае можно обратиться с соответствующей претензией в ЦБ России или решать проблему в судебном порядке.
Исковое заявление отсылается в арбитражный судебный орган со сформулированной просьбой расторгнуть договор страхования жизни. В случае взятия кредита, по прошествии месячного срока можно добиться 100-процентного возврата денежных средств. Если прошло больше времени, то добиться можно лишь возврата 50%. В течение месяца после принятия на рассмотрение заявления, суд принимает положительное решение расторгнуть договор страхования и обязывает страховую организацию произвести выплату.
Скачать образец искового заявления о расторжении договора страхования жизни можно .
Покупка страхового полиса не является обязательным условием выдачи займа.
Несмотря на это, многие банки не выдают кредит, когда получают от потенциальных заемщиков отказ от страхования жизни по кредиту. А некоторые банки и вовсе не предупреждают о навязанном страховании. Заемщики узнают об этом только после заключения договора кредитования.
После 1.07.2014 года на основании изменений в законе банк лишается возможности без согласия клиента навязывать страховку.
По информации пресс-служб банков только 5% клиентов требуют , остальные узнают о такой возможности лишь по прошествии установленных сроков. Поэтому на данный момент полностью возвращают «страховочные» деньги лишь единицы.
Какие могут быть причины
Отказаться от страховки без уважительной причины будет непросто. Чтобы как-то мотивировать свой отказ, можно рассмотреть два варианта. Допустим, вы приобрели товар в кредит и вам навязали страховку.
В этом случае можно сослаться на то, что его продали либо он вышел из строя по причине, которая не была предусмотрена условиями страхования.
А если это было страхование жизни и здоровья, то следует ссылаться на п. 2 . В любом случае, отказать вам не смогут и назначат время, когда вы сможете расторгнуть договор страхования жизни и вернуть деньги. При этом расскажут, что для этого нужно предпринять.
Но здесь есть одно условие. Если с момента заключения договора прошло более 6 месяцев, то вам возвратят лишь малую часть потраченных на страховку денег, менее половины.
Стоит обратить внимание, что если вы предложите страховой компании переоформить или изменить условия договора, то ваше предложение воспримется с большим энтузиазмом. Например, договор страхования можно переоформить как накопительный.
Тогда по окончании договора вы сможете снять свои деньги за минусом небольшого процента. Рекомендуем рассмотреть все варианты, чтобы как можно «безболезненнее» выйти из ситуации.
Сроки обращения для отказа
Перед тем, как подписать кредитный договор, внимательно перечитайте все пункты его условий. В одном из них обязательно будет прописана возможность отказа от страховки и указаны предполагаемые сроки начала процедуры.
Немногие желающие взять кредит знают, что, например, Сбербанк предоставляет возможность отказаться от страховки на протяжении 14 дней после оформления договора.
Однако возвратить деньги можно только тогда, когда действие договора страхования еще не вступило в силу. В противном случае, клиент получит отказ, или возвращена будет мизерная сумма, так как у банка, в этом случае, наступают налоговые последствия.
К такой возможности готовится и Альфа-Банк. А ХКФ-банк, Промсвязьбанк, Бинбанк такую возможность предоставляют в течение 30 дней с полным возмещением суммы по страховой защите. Банк Москвы, ВТБ 24, Русский стандарт к такой опции еще не готовы.
Необходимые документы и этапы расторжения страховки
В п.9.3 читаем следующее условие:
Аналогичные условия расписаны и в . Следовательно, исходя из этих правил, заемщик имеет право на расторжение договора страхования жизни по кредиту в одностороннем порядке и возврат денег в полном объеме за уплаченные страховки.
Чтобы расторгнуть договор, нужно предпринять следующее:
- снять копии с полисов, на них написать от руки «Копия верна», поставить свою подпись, дату и сделать скан;
- написать от руки заявление о том, что вы хотите расторгнуть договор страхования, при этом указав конкретную причину (абз. 2 ч. 3 ). В заявлении обязательно указать реквизиты полиса. Для перечисления денег за страховку нужно указать номер счета в банке, на который вы вносите ежемесячные платежи по кредиту;
- отправить эти документы рекомендуем заказным письмом с уведомлением на адреса страховых организаций. Присланное вам уведомление послужит доказательством в суде, если такой шаг нужно будет предпринять;
- нелишне будет сделать и скан документов и прислать по электронной почте на имя организации, а также по факсу. Эти реквизиты одинаковы для этих организаций и их можно найти в интернете.
Ваше заявление должно быть рассмотрено в течение 14 дней. Затем вы письменно составляете соглашение со страховщиком о расторжении договора (). После этого деньги будут перечислены на ваш кредитный счет в банке.
Нелишне будет периодически узнавать по телефону о состоянии рассмотрения вашего заявления, а также узнавать конкретную дату перечисления денежных средств. Как только деньги будут перечислены, следует написать заявление о частичном погашении вашего долга по кредиту.
При этом аккуратно продолжайте погашение задолженности в соответствии с графиком. Через несколько дней вы должны получить новый график погашения по займу с учетом корректировки основного долга на сумму страховых денег.
После получения ссуды, обращаемся в кредитный отдел банка-кредитора с претензией об ущемлении ваших потребительских прав, образец которой представлен ниже:
Заявление-претензия для отказа от страхования жизни по кредиту
Обычно добросовестные банки, а это, в основном крупные организации, беспрепятственно удовлетворяют требования заемщика. Но следует иметь в виду, что после этого банк может поднять процент по кредиту за теперь уже свой риск. Если банк все же отказывается расторгнуть договор страховки и возвратить вам деньги – обращайтесь в суд.
Необходимыми документами для суда являются:
- исковое заявление, образец которого можно посмотреть в представленном файле:
Образец искового заявления о признании недействительными условий договора страхования
- копия договора на ссуду и страхование;
- письменный отказ кредитора расторгать договор страхования.
Если полиса на руках нет, обязательно укажите этот факт в заявлении. В суде банк обяжут его показать и если там будет подделана ваша подпись, то неизбежно серьезное наказание по соответствующей статье.
Кроме того, нелишне будет представить в суде и записанный на диктофон ваш разговор с кредитным специалистом банка. Чтобы получить такую запись, попросите знакомого посетить банк и .
После предоставления вами полного пакета документов, исходя из судебной практики, решение суда о расторжении договора страхования жизни по кредиту выносится в вашу пользу.
Отказ от ОСАГО
Чтобы отказаться от автострахования должна быть веская причина.
Причина 1.
Если собственник машины, которая находится в кредите, продал ее другому владельцу. В этом случае происходит замена собственника. Тогда страховой полис для бывшего владельца авто становится просто никчемным. Но сделка должна быть оформлена официально, посредством договора купли-продажи.
Как оформить расторжение:
- Написать в страховую компанию заявление о расторжении договора.
- Приложить к заявлению документ, удостоверяющий личность бывшего владельца, копию полиса ОСАГО и квитанцию о его оплате.
Причина 2.
Произошла авария и автомобиль полностью разбит и не подлежит восстановлению. Алгоритм расторжения тот же, но еще нужно будет приложить справку из ГИБДД, подтверждающую факт аварии и справку из автосалона о том, что авто восстановлению не подлежит.
Если же в аварии погиб владелец авто, прилагается свидетельство о смерти.
Причина 3.
Если страховая компания разорилась, то при наступлении страхового случая возмещать убыток будет некому. В этом случае также следует отказаться от автострахования и, при желании, перестраховаться в другой организации.
Если же с автострахованием вам навязали какие-то дополнительные условия, например, страховку жизни и здоровья, то в этом случае отказ от страхования жизни по кредиту после подписания договора оформляется заявлением, образец которого приложен в файле:
Образец заявления для отказа в ОСАГО от страхования жизни по кредиту
Во всех случаях в заявлении нужно указывать:
- свои паспортные данные
- контактную информацию (как с вами связаться)
- причину расторжения.
Форма заявления в некоторых компаниях отличается, но в обязательном порядке указывайте тот факт, что именно вы являетесь инициатором расторжения договора, независимо от того, предусмотрен такой пункт или нет.
С момента подачи вашего заявления договор будет считаться расторгнутым. В течение 14 дней деньги должны быть вам возвращены.
В Сбербанке
Заявление в Сбербанк пишем от руки в произвольной форме, где указываем:
- свои личные данные;
- причину расторжения страховки;
- реквизиты и название страховой компании;
- номер и серию страхового полиса.
Примерный текст вашего заявления должен быть таким:
После написания заявления следует отсканировать его и отправить письмом с уведомлением и по электронной почте компании-страховщику. После даты получения письма на 21-й день вам обязаны возвратить сумму по страховке.
В Росгосстрахе
Заявление в Росгосстрах следует писать по образцу, приведенному в нижеследующем файле:
Образец заявления об отказе от дополнительных услуг и возврате денежных средств .
При необходимости, можно подать жалобу в Роспотребнадзор о том, что вам навязали страховку или оформили ее без вашего ведома, образец можно посмотреть ниже.
В каждом отдельном случае проанализируйте ситуацию, изучите законы и смело добивайтесь восстановления своих прав, если, конечно, закон на вашей стороне.
Как возвратить деньги при досрочном погашении
Рассмотрим такой вариант. Допустим, заемщик согласился со всеми условиями банка и оформил кредит со страховкой. Следует обратить внимание, что сумма по страховке была уплачена деньгами самого кредита.
Через некоторое время заемщик полностью рассчитывается по ссуде. Но как быть со страховкой? Юридически она продолжает свое действие, а фактически нужда в ней отпала. А теперь запомните следующее:
Не спешите писать заявление о расторжении страхового договора.
Почему? Если в самом договоре страхования был обусловлен факт досрочного расторжения и при этом не прописан возврат денег, то смысла в вашем заявлении нет. Договор по вашему заявлению будет прекращен, но деньги – не возвращены.
Если же условие возврата денег в договоре есть, то в этом случае по вашему заявлению будет пересчитан остаток неиспользованных средств на дату расторжения договора и требование будет удовлетворено.
Примерный образец заявления выглядит так:
Бывают случаи, когда деньги вам не возвращают, приводя множество причин. Как быть в таком случае?
Прежде всего, вы должны знать, что у вас есть два неоспоримых залога успеха в выигрыше этого дела в суде:
- Первый – досрочное погашение средств по кредиту.
- Второй – предусмотренная в Договоре страхования и в Правилах к нему возможность, в вашем случае, вернуть остаток своих денег.
Подаем иск в суд. Уплаты госпошлины не требуется, так как ваше дело связано с защитой прав потребителя. Досрочное расторжение договора страхования жизни по кредиту предусмотрено п.1 ст.958 ГК РФ.
Вы создали условие, погасив досрочно кредит. А п.3 этой же статьи говорит о том, что вы имеете право на часть страховых денег, рассчитанных пропорционально тому времени, когда необходимость в страховке отпала.
Таким образом, страховщик может оставить себе ту часть средств, приходящуюся на время, когда работал кредитный договор. Остальную же часть обязан вернуть.
В исковом заявлении нужно сослаться на ст. 958 ГК РФ, ст.32 «О защите прав потребителей», в которых есть юридические нормы, условия прекращения страховки и права заемщика на отказ от исполнения договора в случае уже свершившегося оказания услуг по нему, причем, в любое время.
В связи с тем, что страхового риска уже нет, то и сумма по страховке равна нулю. Поэтому страховщик обязан вернуть остаток денег. Образец искового заявления приведен в следующем файле.
Исковое заявление о взыскании части страховой премии по договору страхования .
Внимательно прочитав эту статью, вы без труда разберетесь в ваших возможностях в том или ином случае, правильно оформите заявление, подготовите пакет необходимых документов и будете на законных основаниях отстаивать свое гражданское право на исполнение российского законодательства.
Видео: Кредиты, услуга страхования в кредитном договоре, как вернуть страховку по кредиту.
Вопрос «Как расторгнуть договор страхования жизни и вернуть деньги?» сегодня наиболее остро стоит на повестке дня. Навязывание услуг страховщиков при выдаче банковских кредитов просто вышло за рамки разумных пределов. Клиента вплоть до обмана пытаются заставить застраховать свою жизнь и здоровье, мотивируя это тем, что иначе займ не выдадут.
Можно ли отказаться от страховки на этапе оформления кредита
К сожалению, из-за финансовой безграмотности населения такие действия банковских сотрудников воспринимаются всерьез. Клиент оформляет страховку, а только после узнает, что это должно быть его добровольным решением и что у него был выбор.
Стоит отметить, что в большинстве случаев страховой взнос составляет 1% от суммы займа. За 1-3 года это будет хорошая сумма. При досрочном погашении страховка не пересчитывается, так как договор страхования остается в силе на весь срок кредитования. То есть при наступлении страхового случая клиент либо его наследники получат сумму кредита. Если же клиент не успел погасить долг и наступил страховой случай, страховая премия или ее часть достается банку. Проценты должен будет уплатить клиент либо его наследники.
Далеко не все случаи считаются страховыми. Необходимо внимательно читать договор. По большей мере страховка – это просто напрасные клиентские траты и баснословные прибыли страховых компаний. Последние зачастую являются дочерними предприятиями банковских учреждений. То есть у банка и страховой компании один владелец, поэтому прибыль идет ему в карман.
Из-за этого у кредитных менеджеров стоит план по страховкам. Поэтому они пытаются всяческими путями убедить или навязать данную дополнительную услугу. Не стоит верить, что платить по кредиту придется наследникам клиента. Наследник – это не поручитель, который ставил подпись в кредитном договоре. Поэтому он ничего банку не должен.
Можно ли расторгнуть договор страхования жизни и вернуть деньги, если клиент уже получил кредит? Далее попробуем более подробно разобраться в данном вопросе с точки зрения действующего законодательства РФ.
Страхование относительно буквы закона
Статья №958 ГК Российской Федерации гласит, что клиент может возвращать определенную, пропорциональную неиспользуемому периоду времени, часть страховых издержек в случае, когда исчезли предпосылки наступления страхового случая по обстоятельствам, отличающимся от его наступления. Ими могут стать полная утрата имущества, оставленного в залог, причиной чему стало любое событие (за исключением страхового случая) либо же ликвидация страховой организации согласно действующему российскому законодательству.
Также данной нормой закона предусматривается прекращение действия договора страхования по желанию клиента ранее положенного срока. В этой ситуации страховые расходы клиента не возвращаются. По крайней мере, если договор страхования не предусматривает другое. Эти нормы отказа от услуг страховых компаний, при отсутствии иных, являются основополагающими при возникновении спорных моментов.
Что такое «период охлаждения»
Это определение появилось в банковском лексиконе пару лет назад. Оно стало реакцией Центробанка России на большое число жалоб со стороны клиентов о навязывании страховых услуг во время оформления займа. Этот термин подразумевает срок после подписания договора, в течение которого клиент имеет право подать заявление на расторжение договора страхования жизни по кредиту, понеся небольшие денежные издержки, а при благоприятном стечении обстоятельств - обойтись без них. Главное, чтобы за это время не состоялся страховой случай. Длительность периода - пять дней.
Если клиент за это время, но до наступления срока действия договора, решил расторгнуть его, то страховая премия возвращается ему в полном объеме. В случае когда расторжение было осуществлено в этот период, но после даты вступления в силу договора, то страховщик может удерживать часть суммы. Ее размер рассчитывается на основании срока, на который было оформлено страхование.
Срок в пять дней не есть единый срок. На самом деле это минимальный период охлаждения. Компания может увеличить его по собственному усмотрению, зафиксировав это в соответствующих правилах. Клиент должен получить назад финансы в течение двух рабочих недель после того, как страховщик получит заявление на расторжение договора страхования. Как правило, страховка входит в тело кредита. Поэтому заемщик не получает наличные на руки, а просто страховая премия списывается с тела кредита, и долг клиента перед банком просто-напросто уменьшается.
Как использовать данный период
Заявление об отказе от страхования пишется в произвольной форме. Отдавать его необходимо в представительство страховщика. В случае отсутствия такового в населенном пункте, где проживает клиент, заявление следует отправить заказным письмом, с обязательным уведомлением и списком вложенных документов, на юридический адрес организации.
Необходимо помнить, что список документации, которую нужно прилагать к письму, ничем не регламентирован. Так, если правила страхования не оговаривают его отдельным пунктом, то хватит только заявления. В нем должны содержаться:
- данные о страховщике;
- дата расторгаемой страховки;
- номер договора, который расторгается.
При отдельном упоминании списка документов нужно предоставлять весь перечисленный комплект.
Как расторгнуть страховку при кредитовании
Наиболее распространенными являются вопросы типа «Как расторгнуть договор страхования жизни по кредиту?». Чтобы понять, можно ли претендовать на возврат полной суммы или только части оплаты страховки, необходимо узнать вид договора. Банк, в данном случае, имеет возможность поступить двумя способами:
- Выдать заемщику личный страховой полис.
- Подключить клиента к коллективной программе.
Если с первым вариантом, в принципе, все ясно, то второй имеет некоторые отличия от стандартной страховки. Речь идет о заключении договора на страхование жизни клиентов между кредитной организацией и страховщиком. Поэтому банковское учреждение попросту добавляет имя клиента в уже существующий документ. Соответственно, колоссальная часть издержек клиента будет не оплатой страховых взносов, а вознаграждением кредитора за подключение клиента к общей программе. В этой ситуации расторгнуть договор, воспользовавшись периодом охлаждения, становится невозможно.
Вернуть часть внесенной суммы, расторгнув договор, возможно, когда данная ситуация оговаривается в правилах страхования. Некоторые финансовые учреждения предоставляют некоторый срок, когда возможно полностью вернуть свой платеж. Однако чаще всего возвращается только некоторая часть платежа, пропорциональная неиспользованному сроку, из которого вычитается комиссия финансовой организации. Некоторые компании увеличивают долю комиссионных до 90%. В тех редких случаях, когда финансовое учреждение соглашается вернуть комиссионную плату, оно имеет право удержать НДФЛ с этой суммы.
А вот сумму, которая была уплачена за подключение к уже существующему страховому договору, принято считать платой за услугу. Отказываясь от договора, клиент получает безвозмездное перечисление со стороны банка суммы, равной уплаченной комиссии. Подобные поступления в законодательном порядке облагаются НДФЛ.
Отказаться от индивидуальной страховки можно, пока не истек период охлаждения. Главное в данном случае – своевременно подать запрос на отказ от услуг страховой организации. Сделать это нужно не позднее 5-ти рабочих дней после подписания договора о сотрудничестве. На этот срок не влияет дата, когда была уплачена страховая премия. Если уложиться в этот срок не получилось, то можно разорвать сделку, вернув некоторую часть премии, при условии, что это предусмотрено документами.
Данное правило работает и в случае отказа от сделки причиной, которому стало погашение займа раньше срока. В данном случае возврат части премии при расторжении сделки связан еще и с порядком, по которому в документе определяется страховая сумма. Если она четко привязана к остатку задолженности, то есть шанс вернуть премию себе. Однако, чаще всего, это приходится делать с помощью суда.
Если же сумма страхового платежа остается неизменной в течение всего срока кредитования, то вернуть часть уплаченной премии будет невозможно. Единственным исключением может быть случай, когда удастся доказать, что эта сделка была навязана банком. Сделать это практически невозможно.
Важные нюансы отказа от добровольного страхования
Для расторжения договора за пять дней с момента его заключения главным руководством выступают определенные правила. Большинство страховых учреждений указывают в договорах условия, согласно которым при отказе от услуг клиент может получить определенную часть страховых издержек. Размер этой части пропорционален неиспользованному сроку, из которого вычитаются затраты на улаживание формальностей. Подобные издержки могут достигать пределов 25-90%.
Кроме того, в правилах страхования зачастую используются формулировки, которые предполагают вычитание из суммы, выплачиваемой клиенту после расторжения договора. Если страховые документы не содержат данного положения, то страховые расходы не возвращаются.
Когда стоит прибегать к услугам юриста
Отказ от договора страхования в течение 5 дней - наиболее приемлемый сценарий для клиента. Далее вернуть себе страховую премию практически невозможно. Сделать это можно только через суд. При судебном разбирательстве стоит учесть соотношение затрат на услуги адвокатов и собственную прибыль в результате выигрыша дела. Понятно, что важен сам принцип. Необходимо добиться справедливости и наказать тех, кто обманул клиента при оформлении кредита. Факт обмана установить очень сложно. Чаще кредитные инспектора просто не упоминают о страховке.
Чтобы не попасть впросак и не оформить страховку, следует прислушаться к следующим рекомендациям:
- Внимательно от «А» до «Я» читать кредитный договор. Как бы банально это ни звучало, стоит читать то, что написано мелким шрифтом. Но как правило, размер страховой премии указан в графике платежей.
- Посчитать размер собственной переплаты, выполнив простые арифметические действия. Необходимо умножить количество месяцев, на которые предоставляется займ, на размер ежемесячного платежа. Из полученного результата необходимо вычесть сумму средств, которую клиент получает на руки. Далее стоит поинтересоваться у кредитного менеджера почему размер переплаты такой большой.
- Поинтересоваться об отзывах клиентов банка. Не нужно читать сами отзывы на сайте кредитора. Есть независимые интернет-ресурсы, где клиенты различных банков делятся впечатлениями и дают советы.
Как примерно выглядит заявление на досрочное расторжение договора страхования
Есть и другой путь. Можно непосредственно обратиться в банк. Менеджеры обязаны оказать помощь в расторжении страховки. Они же должны будут передать документы в страховую компанию. При этом важно:
- не отдавать свой оригинал договора страхования;
- сделать копию заявления на отказ от услуг страховщика;
- не слушать советов кредитных менеджеров и долго не думать.
Расторгнуть договор страхования вполне реально в течение пяти дней. Далее практически нереально вернуть себе деньги. Однако, как говорится, лучше предупредить, поэтому стоит быть предельно внимательным при подписании кредитного договора и не верить сотрудникам банка на слово, а также стоит знать свои гражданские права, чтобы не попадать в неловкие ситуации.