Оформить онлайн заявку на кредит можно на сайте практически любого банка. Удобство для клиента здесь очевидно - заполнение заявки на сайте без визита в офис экономит ваше время. Банкам это также выгодно, так как это экономит время сотрудников. Собрать всю необходимую информацию о потенциальном заемщике и принять решение по одобрению кредита банк может без посещения клиентом офиса. Документы и справки можно предоставить в электронном виде. Личный визит будет необходим только для предоставления оригиналов документов и подписания договора.
Рассчитайте свой кредит самостоятельно
Кредитный калькулятор с досрочным погашением предназначен для самостоятельного онлайн расчета параметров кредита, таких как сумма ежемесячного платежа и общей переплаты по кредиту на основании желаемой для заемщика суммы и срока кредита, а также процентной ставки. После выполнения расчета вы получите подробный график платежей, содержащий подробную информацию о каждом ежемесячном платеже, а именно: общая сумма платежа, какая часть этой суммы идет на погашение процентов, а какая на погашение основного долга, и остаток основного долга.
Использовать онлайн калькулятор для расчета кредита очень удобно. Можно осуществлять любые расчеты, не прибегая к помощи специалистов.
Процентная ставка
Процентная ставка - это стоимость кредита, которую предлагает банк. Каждый банк имеет свои программы кредитования населения и предлагает разные процентные ставки. Даже в одном банке процентная ставка может сильно отличаться при различных условиях. Она может зависеть от таких факторов, как возраст заемщика, его кредитная история, цель предоставления кредита, сумма кредита, наличие поручителей. Бывает, что банки предоставляют своим постоянным клиентам (например, владельцам дебетовых карт или лицам, которые уже пользовались кредитом) более выгодные условия кредитования, чем клиентам "с улицы". Актуальные процентные ставки банков вы можете узнать на сайтах этих банков.
Тип ежемесячного платежа
Ещё один параметр, влияющий на результат расчета - вид платежа. Аннуитетный - это такой платеж, при котором сумма ежемесячного платежа остается неизменной на протяжении всего срока кредита. Дифференцированный - это тип платежа, при котором сумма ежемесячного платежа уменьшается к концу срока кредитования. Происходит это за счет того, что доля основного долга остается неизменной, а доля процентов с каждым месяцем уменьшается, так как уменьшается общая сумма долга. Наиболее распространён первый вид платежа - аннуитетный.
Кредитный калькулятор удобно применять с целью сравнения результатов при различных исходных значениях, таким образом, выбирая для себя оптимальные условия кредита. Возможность сохранять полученные результаты ещё больше упростит этот процесс.
Как правило, банки используют два способа гашения кредита (аннуитет или дифференцированный). Именно их и рассчитывают различные кредитные калькуляторы. Они позволяют рассчитать ежемесячную сумму выплат на погашение кредита, определить максимальный размер займа, срок кредитования и оптимальную процентную ставку исходя из вашего суммарного семейного дохода. Варьируя различные суммы и сроки кредита, процентные ставки, данные типы платежей и подбирают кредит, а возможно и другой банк.
Чем отличается аннуитет от дифференцированного платежа
Аннуитет рассчитывается следующим образом. На протяжении всего срока погашения (графика) общий ежемесячный платеж (основной долг и проценты) будет постоянной величиной (см. схему 2). Используется формула сложных процентов, в соответствии с которой в начале пользования кредитом вы будете погашать небольшую часть основного долга и проценты на остаток.
К концу же срока пользования кредитом удельный вес основного долга в платеже будет увеличиваться, а проценты уменьшаться (оно и понятно – начисляются на остаток). Формула сложная, но никаких подвохов в ней нет, все правильно, лишних денег с вас не возьмут. Лично мне она даже больше нравится – можно взять кредит на больший срок (почему, расскажу в конце).
Ну а дифференцированный платеж – более простой. Сумма кредита (основного долга) просто делится на равные части на количество периодов (обычно месяцев). К каждой части ежемесячно прибавляются проценты исходя из остатка долга. Таким образом график гашения получается с убыванием – вначале платишь много, потом все меньше, а к концу срока уже почти не замечаешь кредитную нагрузку (см. схему 1).
Кстати, пользуясь кредитным калькулятором, следует иметь в виду, что при его использовании не учитываются возможные дополнительные платежи связанные с кредитом. Это могут быть страховка, комиссии за ведение ссудного счета (что уже незаконно), комиссии за рассмотрение и выдачу, РКО и пр.), которые могут различаться в каждом конкретном случае.
Я лично при выборе кредита стараюсь выбирать следующие условия (возможность) его погашения:
- График с аннуитетными платежами. Ежемесячная сумма платежа меньше, чем при дифференцированном варианте, не так давит на семейный бюджет. Срок по кредиту увеличивается, но это не беда, если (см. п.2)…
- Возможность досрочного гашения кредита. Если появились «лишние» деньги возможно пустить их на погашение. Тут же пересчитываются в меньшую сторону аннуитетные платежи, строится новый график со старым сроком окончательного погашения.
Мне кажется, что это самая оптимальная долговая нагрузка.
При намерении купить квартиру или любую другую недвижимость в кредит, было бы нелишним заранее рассчитать ежемесячный платеж ипотеки. Зная возможную сумму ежемесячных платежей, потенциальный заемщик с легкостью сможет сам рассчитать максимальный размер ипотеки, переплату и срок кредитования.
Для точного расчета платежей ипотеки очень удобно использовать специальную программу, доступную каждому, - ипотечный калькулятор. Эта программа, которая содержит набор математических формул, используется для вычисления всех значимых показателей кредита. Важнейшей функцией программы является расчет ипотеки онлайн. С помощью калькулятора заемщик без труда сможет рассчитать все ключевые условия ипотеки: платежи, сумму ипотеки, переплату, сроки и другие.
Для того, чтобы результат расчета ипотеки, совершаемого на калькуляторе, получился точным, обязательно нужно учитывать такие параметры как процентная кредитная ставка, различные платы и комиссии, которые могут иметь место, а также доступная для заемщика сумма первоначального взноса. Поэтому не лишним будет уточнить в банке информацию по поводу размера процентной ставке и комиссиях по выбранной кредитной программе.
Калькулятор ипотеки без труда можно найти в Интернете. Сегодня большинство банков размещают подобную программу на своих официальных сайтах. Эти сервисы на сайтах банков помогают рассчитать ипотеку и актуальные для каждого конкретного заемщика условия кредита - индивидуальную процентную ставку, выплаты и др. В таких сервисах, обычно, уже учтены категория заемщика, тип покупаемого жилья, возможность подключения программы страхования или же отказаться от нее, подходящую кредитную программу.
Существуют онлайн-калькуляторы, рассчитывающие размер ипотеки, размещенные не только на сайтах банков, но и на других интернет-порталах, специализирующихся на таких услугах. Такие калькуляторы также без проблем рассчитают условия кредита по параметрам, заданным пользователем. Онлайн-калькуляторы дают заемщикам прекрасную возможность не посещая банк лично предварительно рассчитать все интересующие их параметры.
Однако, не стоит забывать, что результат расчета, полученного на сервисах, которые расположены на сторонних сайтах, не будет окончательным. Для получения профессиональной консультации и точного расчета ипотеки на недвижимость можно обратиться к менеджеру непосредственно в банке. Ипотечный калькулятор - удобный сервис, дающий возможность для тех, кто планирует приобрести жилье в кредит, предварительно оценить свои возможности чтобы понять степень долговременной кредитной нагрузки.
Процентная ставка
Процентная ставка - очень важный параметр при рассчете ипотеки. Измеряется в процентах годовых. Этот параметр показывает сколько процентов начисляется на ваш долг в год. Для наглядности возьмем конкретное значение процентной ставки - 12%. Это значит, что в год к вашему долгу прибавляется ещё 12% от суммы долга, НО: при ипотечном кредитовании банк начисляет вам проценты не раз в год, а ежедневно на оставшуюся сумму долга. Не трудно посчитать сколько процентов начисляется каждый день: 12% / 12 месяцев / 30 дней = 0.033%.
Если вы уже воспользовались нашим ипотечным калькулятором и сделали расчет, вы, наверное заметили, что ежемесячный платеж состоит из двух частей: основной долг и проценты. Поскольку с каждым месяцем ваш долг уменьшается, то и процентов начисляется меньше. Именно поэтому первая часть платежа (основной долг) растет, а вторая (проценты) уменьшается, а общий размер платежа остается неизменным на протяжении все срока.
Разные банки предлагают разные процентные ставки, они зависят от различных условий, например, от размера первоначального взноса, от типа приобретаемого жилья и т.п. Очевидно, что нужно искать вариант с наименьшей ставкой, ведь даже разница в пол процента отразиться на сумме ежемесячного платежа и на общей переплате по кредиту:
Таблица 1. Демонстрация влияния процентной ставки на параметры кредита.
Фиксированная и плавающая процентная ставка
Фиксированная процентная ставка - это ставка по кредиту, которая устанавливается на весь срок кредита. Она прописана в кредитном договоре и не может быть изменена.
Плавающая процентная ставка - это ставка по кредиту, которая не является постоянной величиной, а рассчитывается по формуле, которая определена в договоре. Размер ставки состоит из двух частей: Первая составляющая - плавающая, привязана к какому либо рыночному индикатору (например Mosprime3m или ставка рефинансирования ЦБ) и изменяется с периодичностью, определенной в кредитном договоре (например, ежемесячно, ежеквартально или раз в полгода). Вторая составляющая, фиксированная - это процент, который берет себе банк. Эта часть остается всегда постоянной.
Аннуитетный и дифференцированный платеж
- Аннуитетный платеж - вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда размер ежемесячного платежа остаётся постоянным на всём периоде кредитования.
- Дифференцированный платеж - вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда размер ежемесячного платежа по погашению кредита постепенно уменьшается к концу периода кредитования.
В настоящее время наиболее распространен аннуитетный платеж.
- «Ежемесячный платёж» – это ежемесячный дифференцированный платёж по займу. Он состоит из двух частей: суммы, идущей на погашение процентов (ячейка F14 ), и суммы, идущей на погашение тела кредита (ячейка G14 ). Именно потому ежемесячный платёж в первой строке рассчитан по формуле: =F14+ G14 .
- «Погашение процентов» – здесь работает формула расчёта процентов по кредиту за данный период: остаток задолженности (в первом платеже он равен сумме кредита 50 000 руб. , вынесенную в ячейку H13 ) умножить на годовую процентную ставку (она равна 22% и вынесена в ячейку A14 ) и разделить на 12 (мы вынесли это значение в ячейку B14 ). Собственно, эти условия и прописаны в формуле для ячейки F14 : =H13*A14/B14 . Кстати, вместо B14 можно просто указать фиксированную цифру – 12 .
- «Погашение тела кредита» – это фиксированное значение, которое не меняется на протяжении всего срока кредитования. Рассчитывается этот показатель очень просто: сумма кредита (ячейка B2 ) делится на общий срок кредитования (ячейка B4 ). В итоге для ячейки G14 получаем такую формулу: = B2/B4 .
- «Долг на конец месяца» – из суммы долга на конец предыдущего месяца (в первом платеже он у нас равен сумме кредита – 50 000 рублей и вынесен в ячейку H13 ) вычитаем выплату по телу кредита в текущем периоде (4167 рублей – ячейка G14 ). В результате, долг на конец месяца по первому платежу у нас равен 45 833 рубля (50 000 – 4167 = 45 833), что и записано в формуле для ячейки H14 : = H13- G14 .
Как видите, Microsoft Excel работает достаточно просто. По аналогичному принципу заданы формулы и значения для остальных ячеек нашего кредитного калькулятора дифференцированных платежей. Давайте рассмотрим, как они рассчитаны. Щёлкаем мышкой по изображению:
Кредитный калькулятор
Формулу 4
можно назвать «классической», т.к. она применяется в расчетах, где все платежи аннуитетные, она применяется в большинстве банков, кредитных калькуляторах, в электронных таблицах. Так же она используется в расчетах на сайте Calculator-Credit.ru
Расчет аннуитетных платежей по этой формуле, можно производить с помощью MS Excel и встроенной функции рабочего листа PMT (в русских версиях ППЛАТ или ПЛТ)
Наименьший Аннуитетный Платеж получается при расчетах по формуле 4 , наибольший — по формуле 6. Причем чем меньше АП остается до окончательного расчета, тем существеннее становится эта разница. Что особенно важно при досрочном погашении. Поэтому необходимо интересоваться не только процентной ставкой, но и формулой по которой рассчитываются АП.
Калькулятор дифференцированного платежа с досрочным погашением эксель
Делаем кредитный калькулятор в Excel Итак, любой кредит имеет 4 основных параметра: Так же есть две формы – аннуитетные (когда вы каждый месяц платите одну и ту же сумму) и дифференцированные (когда постоянной остается часть ежемесячного платежа – та, которая погашает основной долг, а вторая часть регулярно пересчитывается). Если вы знаете 3 показателя, то сможете подобрать четвертый. Мы сделаем сначала калькулятор.
Аннуитетный и дифференцированный методы по - плюсы и минусы, формулы расчета, расчет в Excel. Формула расчета. АП = ОСЗ х ПС / , где АП - размер ежемесячного аннуитетного платежа ОСЗ - остаток ссудной задолженности ПС - месячная процентная ставка по кредитному договору (равна 1/12 годовой процентной ставки) ПП - количество периодов, оставшихся до погашения кредита.
Расчет графика дифференцированных платежей с учетом досрочных погашений
Если у займа несколько досрочных платежей, то расчет происходит аналогично. Берется сумма долга, отнимаются досрочные погашения, вычисляется новый платеж в уменьшение суммы основного долга.
В конце вычисляется процентный платеж и общий платеж.
На рисунке показан расчет кредита с несколькими досрочными погашениями.
В случае досрочного погашения дифференцированного кредита происходит уменьшение суммы основного долга.
Допустим между датами первого и второго платежа мы сделали досрочное погашение на 20 тыс. рублей.
Произведем рассчет нового платежа по кредиту после досрочного погашения.
Для начала рассчитаем сумму основного долга по кредиту на третий месяц
Аннуитетный и дифференцированный платёж по кредиту: онлайн калькулятор
Например, фраза о каких-то (жалких) 25% в год на четыре года. Кажется, что вроде бы немного, и по логике вещей нужно будет отдать в 2 раза больше, чем взял (но психологически так проще - берёшь здесь и сейчас, а расплачиваешься 4 года несравнимо меньшими платежами).
Можно подумать, что достаточно взять калькулятор, умножить размер кредита на 2 (некоторые так делают) и поделить на 48 (количество месяцев). В результате должна получиться сумма, которую придётся отдавать ежемесячно. И некоторые люди/организации, предлагающие денежные средства, так и могут посчитать.
Кредитный калькулятор, аннуитет и дифференцированные платежи
К концу же срока пользования кредитом удельный вес основного долга в платеже будет увеличиваться, а проценты уменьшаться (оно и понятно – начисляются на остаток). Формула сложная, но никаких подвохов в ней нет, все правильно, лишних денег с вас не возьмут. Лично мне она даже больше нравится – можно взять кредит на больший срок (почему, расскажу в конце).
Кстати, пользуясь кредитным калькулятором, следует иметь в виду, что при его использовании не учитываются возможные дополнительные платежи связанные с кредитом. Это могут быть страховка, комиссии за ведение ссудного счета (что уже незаконно), комиссии за рассмотрение и выдачу, РКО и пр.), которые могут различаться в каждом конкретном случае.
Кредитный калькулятор — что такое дифференцированные платежи
При обращении в банк за кредитом все люди внимательно изучают размеры процентов, сроки на которые выдается займ. Но мало кто обращает внимание на такой важный пункт, как предложенную систему погашения, причем зря. Система аннуитетного и дифференцированного внесения платежей очень отличается. Первая не предусматривает уменьшение объема процентов, вторая как раз дает такую возможность, тем самым уменьшая цену займа. Поэтому важно знать, как пользоваться кредитным калькулятором для расчета дифференцированных платежей.
- Основная нагрузка будет в самом начале выплат, особенно если займ большой, например, ипотека или автозайм.
- Суммы, которые выдают по дифференцируемой схеме выплат меньше.
- Процент одобрения подобных займов ниже, все потому что банк, будет брать в расчет возможности для погашения оплат первого периода. Для этого у претендента должен быть немалый доход.
Кредитный калькулятор
Как выбрать самый дешевый кредит, как определить реальную сумму переплаты – любой заемщик задает себе эти и другие вопросы, пытаясь разобраться с заманчивыми предложениями банков. Ни для кого не секрет, что за последние годы рынок кредитных услуг наполнился огромным количеством разнообразных продуктов, а стратегия их продвижения стала более агрессивной. Нас со всех сторон атакуют рекламой с обещаниями самых лучших, самых необременительных условий, и сориентироваться во всем этом многообразии предложений порой очень сложно.
К сожалению, заявленная в рекламных проспектах годовая процентная ставка не отражает реальной стоимости заемных средств – дополнительно цена кредита зависит от различных комиссий, сборов и прочих неочевидных факторов (например, от способа погашения). Данная непрозрачность условий не позволяет напрямую сравнивать стоимость денег, которые нам предлагают банки и единственный показатель, который позволяет выявить лучшее предложение – это выраженная в рублях долларах или евро абсолютная сумма переплаты по кредиту. Размер переплаты можно получить с помощью кредитного калькулятора (не путать с полной стоимостью кредита, выражаемой в процентах).
Чем аннуитетные платежи отличаются от дифференцированных
- Для кредитной организации аннуитет предполагает максимальное сохранение прибыли даже в случае, если заемщик решит погасить долг быстро, вне графика.
- Для клиента подобная схема позволяет тщательнее планировать будущие траты , даже на длительный срок, ведь взнос остается неизменным из месяца в месяц.
В случае, если размер взносов по кредиту снижается по мере выплат, займ выдавался при условии использования дифференцированных расчетов платежей. В прошлом, в советской банковской системе данный вид расчетов являлся единственным, который применялся на практике.
Кредитный калькулятор
Дифференцированный платеж осуществляется на ежемесячной основе, сумма платежа уменьшается прямо пропорционально сроку до окончания кредитного договора. Структура дифференцированного платежа также формируется из двух частей — единожды установленной суммы возврата задолженности и уменьшающейся части стоимости кредита, расчет которой происходит от остатка тела кредита.
Аннуитетный платеж – ежемесячное погашение полученных кредитных средств путем внесения равномерных фиксиорованных платежей. Аннуитетное погашение представлено двумя частями – платой за использование кредитных средств и суммой, которая направляется для погашения самого займа.
Excel – это универсальный аналитическо-вычислительный инструмент, который часто используют кредиторы (банки, инвесторы и т.п.) и заемщики (предприниматели, компании, частные лица и т.д.).
Быстро сориентироваться в мудреных формулах, рассчитать проценты, суммы выплат, переплату позволяют функции программы Microsoft Excel.
Как рассчитать платежи по кредиту в Excel
Ежемесячные выплаты зависят от схемы погашения кредита. Различают аннуитетные и дифференцированные платежи:
- Аннуитет предполагает, что клиент вносит каждый месяц одинаковую сумму.
- При дифференцированной схеме погашения долга перед финансовой организацией проценты начисляются на остаток кредитной суммы. Поэтому ежемесячные платежи будут уменьшаться.
Чаще применяется аннуитет: выгоднее для банка и удобнее для большинства клиентов.
Расчет аннуитетных платежей по кредиту в Excel
Ежемесячная сумма аннуитетного платежа рассчитывается по формуле:
А = К * S
- А – сумма платежа по кредиту;
- К – коэффициент аннуитетного платежа;
- S – величина займа.
Формула коэффициента аннуитета:
К = (i * (1 + i)^n) / ((1+i)^n-1)
- где i – процентная ставка за месяц, результат деления годовой ставки на 12;
- n – срок кредита в месяцах.
В программе Excel существует специальная функция, которая считает аннуитетные платежи. Это ПЛТ:
Ячейки окрасились в красный цвет, перед числами появился знак «минус», т.к. мы эти деньги будем отдавать банку, терять.
Расчет платежей в Excel по дифференцированной схеме погашения
Дифференцированный способ оплаты предполагает, что:
- сумма основного долга распределена по периодам выплат равными долями;
- проценты по кредиту начисляются на остаток.
Формула расчета дифференцированного платежа:
ДП = ОСЗ / (ПП + ОСЗ * ПС)
- ДП – ежемесячный платеж по кредиту;
- ОСЗ – остаток займа;
- ПП – число оставшихся до конца срока погашения периодов;
- ПС – процентная ставка за месяц (годовую ставку делим на 12).
Составим график погашения предыдущего кредита по дифференцированной схеме.
Входные данные те же:
Составим график погашения займа:
Остаток задолженности по кредиту: в первый месяц равняется всей сумме: =$B$2. Во второй и последующие – рассчитывается по формуле: =ЕСЛИ(D10>$B$4;0;E9-G9). Где D10 – номер текущего периода, В4 – срок кредита; Е9 – остаток по кредиту в предыдущем периоде; G9 – сумма основного долга в предыдущем периоде.
Выплата процентов: остаток по кредиту в текущем периоде умножить на месячную процентную ставку, которая разделена на 12 месяцев: =E9*($B$3/12).
Выплата основного долга: сумму всего кредита разделить на срок: =ЕСЛИ(D9
Итоговый платеж: сумма «процентов» и «основного долга» в текущем периоде: =F8+G8.
Внесем формулы в соответствующие столбцы. Скопируем их на всю таблицу.
Сравним переплату при аннуитетной и дифференцированной схеме погашения кредита:
Красная цифра – аннуитет (брали 100 000 руб.), черная – дифференцированный способ.
Формула расчета процентов по кредиту в Excel
Проведем расчет процентов по кредиту в Excel и вычислим эффективную процентную ставку, имея следующую информацию по предлагаемому банком кредиту:
Рассчитаем ежемесячную процентную ставку и платежи по кредиту:
Заполним таблицу вида:
Комиссия берется ежемесячно со всей суммы. Общий платеж по кредиту – это аннуитетный платеж плюс комиссия. Сумма основного долга и сумма процентов – составляющие части аннуитетного платежа.
Сумма основного долга = аннуитетный платеж – проценты.
Сумма процентов = остаток долга * месячную процентную ставку.
Остаток основного долга = остаток предыдущего периода – сумму основного долга в предыдущем периоде.
Опираясь на таблицу ежемесячных платежей, рассчитаем эффективную процентную ставку:
- взяли кредит 500 000 руб.;
- вернули в банк – 684 881,67 руб. (сумма всех платежей по кредиту);
- переплата составила 184 881, 67 руб.;
- процентная ставка – 184 881, 67 / 500 000 * 100, или 37%.
- Безобидная комиссия в 1 % обошлась кредитополучателю очень дорого.
Эффективная процентная ставка кредита без комиссии составит 13%. Подсчет ведется по той же схеме.
Расчет полной стоимости кредита в Excel
Согласно Закону о потребительском кредите для расчета полной стоимости кредита (ПСК) теперь применяется новая формула. ПСК определяется в процентах с точностью до третьего знака после запятой по следующей формуле:
- ПСК = i * ЧБП * 100;
- где i – процентная ставка базового периода;
- ЧБП – число базовых периодов в календарном году.
Возьмем для примера следующие данные по кредиту:
Для расчета полной стоимости кредита нужно составить график платежей (порядок см. выше).
Нужно определить базовый период (БП). В законе сказано, что это стандартный временной интервал, который встречается в графике погашения чаще всего. В примере БП = 28 дней.
Теперь можно найти процентную ставку базового периода:
У нас имеются все необходимые данные – подставляем их в формулу ПСК: =B9*B8
Примечание. Чтобы получить проценты в Excel, не нужно умножать на 100. Достаточно выставить для ячейки с результатом процентный формат.
ПСК по новой формуле совпала с годовой процентной ставкой по кредиту.
Таким образом, для расчета аннуитетных платежей по кредиту используется простейшая функция ПЛТ. Как видите, дифференцированный способ погашения несколько сложнее.