За несколько месяцев до нового года появились слухи о повышении депозитных ставок. Все вкладчики с нетерпением ждали этого события. И лишь теперь стало известно, что чуда не будет.
Стало уже традицией, что банки готовят для своих вкладчиков новогодние подарки в виде вкладов с повышенными ставками. Некоторые россияне специально ждали новогодних праздников и придерживали свои средства, ожидая более выгодного процента. Однако в этом году всё изменилось.
Все опрошенные представители банков в один голос заявили о том, что не планируют повышение предлагаемых процентов по депозитам. Даже более того, вкладчиков ждёт «сюрприз», так как ставки будут снижены. Не сильно, всего лишь на пол процента, но для тех, кто ждал этого повышения целый год, такое положение дел оказалось очень неприятным.
Большинство экспертов считают, что сезонные предложения с более выгодными ставками все же появятся. Но средние ставки по вкладам не превысят 7,5% по рублёвым вкладам и до 2% по валютным.
Стоит ли сегодня открывать банковский вклад?
На выгодные предложения можно попасть через интернет-банк. То есть все те, кто рассчитывал на рост годовых, должен начать подыскивать выгодные предложения уже сейчас, так как потом уровень ставок может опять снизится. Не стоит ждать более высоких процентов, чем те, что имеются на сегодняшний день. Об этом говорят все банкиры. По их словам, скорость падения ставок несколько замедлиться, но не остановиться. И тем более они не станут расти. Снизить скорость падения смогут так всеми ожидаемые сезонные вклады, но и они не смогут существенно изменить ситуацию на рынке.
Некоторые из банкиров, но их число невелико, предполагают, что рост годовых составит около 11% годовых. Сбудутся ли такие оптимистические прогнозы, покажет время.
Пессимисты же наоборот утверждают, что ставки не только не повысятся, но ещё и упадут. И это только в том случае, если ничего не произойдёт на рынке финансов. И опять звучит тот же совет тем, кто планирует открыть новые вклады, сделать это сейчас и не ждать кардинальных изменений.
Некоторые эксперты предполагают, что средний уровень ставок снизится до 0,7 процентных пункта, и произойдёт это падение уже совсем скоро.
Как сегодня открыть прибыльный вклад?
Выгоднее всего размещать вклад на срок не превышающий один год. Так как ситуация на рынке может измениться в любой момент, такие вклады наиболее безопасны. Вклады на более длительные сроки не советуют делать все. Так как год именно тот период, на который можно в сложившейся ситуации предсказать поведение рынка, дальнейшее развитие событий, на более отдалённые сроки, предсказать не возьмется никто.
Вклады на длительные сроки уже сейчас не пользуются особым спросом. Банки не хотят предлагать повышенные проценты по длительным вкладам, так как тоже не могут спрогнозировать изменения связанные с процентными ставками.
Основной силой определяющей изменения по процентным ставкам является Центробанк. Большинство банков ориентируется на ключевые ставки Банка России, которые по заявлениям чиновников должны остаться неизменными в начале этого нового года. Все ждут, что Центробанк изменит свою позицию. Поэтому эксперты предполагают, что коррекция ставок произойдёт в ближайшее время. И, конечно же, не стоит сбрасывать со счетов уровень инфляции, который тоже будет влиять на интерес населения к вкладам.
В случае если уровень инфляции останется на том же уровне, а условия по вкладам продолжат ухудшаться, то интерес населения, особенно к рублёвым вкладам, по прогнозам, останется на прежнем уровне. Но это лишь в том случае если размер максимальной ставки не опустится ниже 8%. Такая позиция населения связана с тем, что большая часть предпочитает копить средства, а не тратить. Поэтому банкиры надеются на то, что спрос на банковские депозиты останется таким же как и был, а в идеале и возрастёт.
Что еще, кроме инфляции может повлиять на процентную ставку?
Помимо инфляции на банковские ставки влияют и цены на нефть. Так как от нефти зависит общее состояние экономики. Если произойдет обвал цен на энергоносители, то произойдёт и падение рубля по отношению к другим мировым валютам и как результат — вырастут процентные ставки. Конфликт в Сирии, новые санкции всё это может повлиять на условия депозитных программ, предлагаемых клиентам банками.
Каждый из нас, так или иначе, сталкивался с проблемой необходимости накопления средств и защиты своих сбережений. Наиболее простым и доступным способом не просто сохранить ту или иную сумму, но и заставить деньги работать, принося доход, является банковский вклад, именуемый депозитом.
В любом банке можно открыть депозит, положив туда деньги под проценты. При этом ставка доходности (процент по вкладу) будет отражать не только степень инфляции, но и размер вознаграждения, выплачиваемого банком своему клиенту за пользование его средствами для совершения банковских операций и получения прибыли.
Открыть вклад в банке – это довольно простая и быстрая процедура, для которой достаточно просто выбрать банк, вклад, а также иметь при себе паспорт и необходимую сумму. Однако в условиях нестабильности, когда некоторые банки ликвидируются, курс рубля скачет, а темпы инфляции не радуют, стоит ли доверять депозитам?
Эксперты советуют, что стоит. Прежде всего, это позволит защитить ваши сбережения от обесценивания, а если грамотно выбрать депозитную программу и надежный банк, то и вовсе можно получить неплохой доход.
Как выбрать банк и вид вклада?
Главнейший показателем надежности и эффективности того или иного банка является отнюдь не высокая процентная ставка по депозиту. Прежде чем отнести деньги в банк и перечислить их на счет, стоит обратить внимание на такие характеристики:
- рейтинг банка – его можно посмотреть на специальных порталах;
- показатели финансовой отчетности банка – в частности, если уровень достаточности капитала выше 11%-ов, то открыть вклад в банке стоит, риск его банкротства минимальный;
- информация об акционерах финансового учреждения – если данные засекречены по неясной причине, стоит хорошо подумать, прежде чем открывать там счет;
- наличие и размер комиссионных – не смотря на то, что клиент отдает банку свои деньги под проценты, которые банк использует в своей деятельности, однако некоторые банки взимают комиссии буквально за все, даже за открытие счета, что уже не говорит ни о чем хорошем;
- размер процентных ставок – правило «чем больше, тем лучше» в данном случае не всегда верно, ведь слишком высокие, выделяющиеся на общем фоне процентные ставки могут свидетельствовать о сомнительных махинациях банка с вашими деньгами.
Банки сегодня предлагают внести на депозит деньги под проценты по различным программам. Как правило, чем больше срок вклада и строже условия, тем выше процентная ставка и больше доход. Многим людям довольно страшно оставлять в банке свои сбережения на тот или иной срок, ведь не редки ситуации, когда .
Законодательно банк не может запретить своему вкладчику забрать деньги, однако предварительно стоит изучить условия досрочного снятия вклада при возникновении тех или иных обстоятельств. Все должно быть подробно прописано в договоре. Так, например, досрочно забирая из банка депозит, открытый на определенный срок, можно лишиться значительной части начисленных процентов, фактически не получив никакого дохода.
Для того чтобы уменьшить риск и напряжение, можно открыть вклад в банке не срочный, то есть, . Вы можете забрать свои деньги с начисленными процентами в любой момент. Доказывать банку такую необходимость не нужно, но и доход по таким вкладам обычно минимальный.
Наиболее доходными депозитами являются срочные вклады на срок от 1 года с возможностью пополнения депозита, ежемесячным начислением и капитализацией процентов.
Кстати, размещая депозит в банке, в котором взят кредит на потребительские нужды на эквивалентную сумму и срок (равный сроку погашения кредита), можно неплохо – покупка в кредит окажется более выгодной по цене, ведь доход от депозита перекроет затраты по кредиту.
Имея на руках определенную сумму денег многие люди задумываются, — Вкладывать ли деньги в банки? Во что лучше , чтобы стабильно получать прибыль с минимальным риском? Данные вопросы, раскрываются в этой статье.
В кризисные периоды владельцы денежных средств часто задумываются, вкладывать ли деньги в банки. Хранить их дома практического смысла нет, потому что инфляция их обесценивает, а вложения в финансовые организации – дело рискованное.
Решившись на банковский вклад, стоит учесть несколько важных моментов:
- надежность банка;
- условия размещения депозита;
- процентная ставка по вкладу;
- срок вклада.
Минус вложения денег в банк заключается в том, что при досрочном снятии средств в случае возникновения непредвиденных обстоятельств вы теряете проценты. Обладая большой суммой денег, лучше разбить их на части и разместить в нескольких банках. В этом случае вы не рискуете всеми финансами при банкротстве одного из банков.
Выгодно ли вкладывать в банки деньги в больших суммах
В «Сбербанке» ставка по депозитным вкладам не превышает 6%. В то же время инфляция составляет в среднем 12% в год. Поэтому, банковские депозитные вклады, не лучший способ куда лучше вложить рубли. Имея небольшой прирост средств, вы теряете их: они обесцениваются больше, чем прибавляются. Чем дольше срок вклада, тем больше обесценивается сумма.
Выводы очевидны — вкладывать наличные следует в случае, если сумма небольшая и срок не превышает года. Этим временем можно воспользоваться на раздумья, куда и более выгодно.
Небольшие финансовые организации, предлагающие клиентам вклады на выгодных условиях (до 20 процентов годовых) используют эту приманку для массового привлечения вкладчиков. Обещание ими высоких процентных ставок несет определенные риски. Они и могут стать причиной дальнейшего банкротства. Рискнуть можно, но небольшой суммой, понимая, что в итоге можно либо получить прибыль, либо полностью потерять доверенные накопления.
Вложение личных средств в недвижимость
Задумываясь, во что лучше вложить деньги, стоитрассмотреть вариантпокупки квадратных метров. Хорошо, если это будет квартира в новостройке, а не на рынке вторичного жилья. Поскольку вместе с инфляцией растут цены на недвижимость, вложенная в покупку сумма будет также автоматически расти. При этом квартира может сдаваться в аренду: чем лучше будет район и инфраструктура в микрорайоне, тем больше вы можете выручить с аренды.
На этапе строительства приобретать жилье гораздо дешевле. Этим можно воспользоваться с выгодой: квартира приобретается в недостроенном доме, а по факту сдачи дома она реализуется на 15-30% дороже первоначальной стоимости. Ранее об этом писалось в статье —
При покупке ставку делают на кризис: в кризисные периоды цены на недвижимость стоят на месте или снижаются. Купив жилье по выгодной низкой цене, его продают в благоприятный период. Экономическая ситуация нестабильна, наблюдая за ней, определяют экстремальные точки кризиса и подъема. Приобретая квартиру на пике кризиса, а затем продав её на пике экономической стабильности, получают максимальную выгоду.
Риелторский способ быстрого обогащения
Этот способ используют многие риелторы. Он достаточно простой, но требует определенной сноровки и прыти. Зная, что в недвижимость,они придумали эффективный способ умножения своих средств на рынке вторичного жилья.
Для этого по бросовой цене они скупают жилище с долгами или проблемами (срочный отъезд хозяев, плохие соседи, неудовлетворительное состояние), делают ремонт, а затем продают, иногда в два раза дороже цены приобретения. Решив воспользоваться этим способом, нужно реально оценивать свои способности к коммерческой деятельности, поскольку удачно продавать тоже нужно уметь.
Вложение средств в бизнес
Вложения в чужой бизнес — темная лошадка без гарантий. Прогореть можно даже в тех случаях, когда ты полностью уверен в людях, открывающих бизнес: так нередко портят навсегда хорошие отношения не только с друзьями, но и родственниками.
Затеявшись с личным бизнесом, вы рискуете 50 на 50: повезет или не повезет. Даже самое выгодное предприятие может завтра оказаться убыточным или неэффективным в силу различных обстоятельств.
Заключение
Инвестировать деньги в банки под процент, имеет смысл до страховой суммы, которую гарантирует фонд страхования вкладов. Таким образом, депозиты до страховой суммы, являются надежным способом, куда лучше вложить рубли с максимальной надежностью. Заработать на банковских вкладах огромного состояния не получится, но для диверсификации, управления и , они отлично подойдут.
За последний месяц средняя максимальная ставка по депозитам в рублях упала на 0,55 п.п. Снижение процентных ставок банки компенсируют сезонными предложениями. Имеет ли смысл ими пользоваться?
Месяц назад Центральный банк в очередной раз снизил ключевую ставку — на 1 п.п., до 11,5% годовых. Тогда опрошенные РБК Quote экономисты предупредили, что ставки банков отреагируют на действия со стандартным лагом в три недели. Так и произошло. Крупные банки действительно снизили ставки в конце июня - начале июля. За месяц средняя максимальная ставка, которую ЦБ высчитывает на основе данных крупнейших розничных банков, снизилась на 0,55 п.п., до 11,04% годовых.
Сильнее всего упала доходность по вкладам на три и шесть месяцев: в Сбербанке ставки по вкладу «Сохраняй ОнЛ@йн» снизились на 1,06 п.п. и 1,29 п.п. соответственно, в ВТБ24 — на 2,25 п.п. и 2,30 п.п. Некоторые банки отказались от депозитов с высокими ставками. Так, Райффайзенбанк исключил из линейки вклад «Идеальный баланс» с доходностью 10% годовых. Теперь в банке нет ни одного депозита, который можно было бы открыть на небольшую сумму. По годовому вкладу «Личный выбор» с минимальным взносом 50 тыс. руб. банк предлагает лишь 8,5% в год.
В среднем же максимальные ставки в десяти крупнейших банках, которые отслеживает РБК Quote, упали на 0,56 п.п. по вкладам на три месяца и на год и на 0,88 п.п. по вкладам на шесть месяцев.
Почему падают ставки
Причина, по которой банки снижают ставки, — чрезмерно высокая стоимость привлечения денег населения, считает замгендиректора Интерфакс-ЦЭА Алексей Буздалин.
«В российской практике депозиты намного короче кредитов. Из-за этого в 2015 году у банков остались кредиты, выданные до декабря 2014-го под сравнительно низкий процент. Поскольку привлекать новые вклады можно было только с помощью завышенных процентов (выше ставки рефинансирования), многие банки работали в убыток», — объясняет Буздалин.
Поэтому теперь кредитные организации стремятся снизить ставку. До конца года доходность по рублевым вкладам может упасть еще на 3 п.п., прогнозирует Буздалин.
По мнению аналитика Райффайзенбанка Дениса Порывая, до конца года ставки могут снизиться на 1 п.п. «Дело в том, что банкам сейчас не нужны рубли, поскольку на них нет спроса. Объемы розничного кредитования, которое в прошлые годы являлось основным фактором спроса банков на депозиты физлиц, заметно упали», — говорит Порывай.
Ускользающая возможность
Снижение процентных ставок банки компенсируют сезонными предложениями. Так, по годовому депозиту в банке «Открытие» можно было получить более выгодный, чем в предыдущие месяцы, процент. В рамках вклада «Летний» банк предлагал 14% годовых, что на 2,08 п.п. выше, чем по всем остальным вкладам «Открытия» сроком 12 месяцев. Сбербанк запустил промо-вклад «Доходный сезон» без пополнения со ставками 11,3-12% годовых (выше, чем по остальным вкладам банка) и суммой открытия от 1 млн руб.
Стоит ли воспользоваться этими предложениями?
Тем, кто собирается открыть вклад, лучше сделать это сейчас, советует главный аналитик Сбербанка Михаил Матовников. «И по рублевым, и по валютным депозитам мы говорим об ускользающей возможности, — считает Матовников. — Расти ставки, конечно, не будут, но, если открыть вклад сейчас, можно рассчитывать на неплохой доход даже с учетом инфляции».
Если речь идет о средней сумме, например 100 тыс. руб., есть смысл зафиксировать последние высокие ставки и остаться в рублях, соглашается компании «Персональный советник» Наталья Смирнова. «Если успеть воспользоваться летними предложениями банков, в том числе небольших, можно рассчитывать на годовую доходность до 15%», — говорит она. Это позволит как минимум сохранить деньги (при инфляции на уровне 15%), а если вдруг окажется ниже, то и преумножить.
По ее словам, валютные вклады, ставки по которым находятся на уровне 5%, будут выгодны только при условии, что доллар превысит 63 руб. В этом случае будут покрыты издержки на конвертацию рублей в валюту.
«Поскольку предсказать курс доллара невозможно, лучше воспользоваться последним шансом и открыть вклад в рублях либо разделить сумму на две части и открыть и рублевый, и долларовый вклад», — заключает Смирнова.
Число банков, предлагающих своим клиентам вклады в Интернете, растет с каждым годом. То, что это удобно и выгодно – понятно всем. Не нужно тратить свое время на очереди и общение с менеджером, да и процентные ставки по таким депозитам на 0,1 – 1% выше, чем по обычным.
А насколько безопасен онлайн-вклад? Входят ли дистанционные депозиты в систему государственного страхования вкладов? Как они оформляются документально? Давайте разбираться.
Кто может стать онлайн-вкладчиком
Совершенно «новый» для банка клиент открыть онлайн-вклад не сможет. Чтобы воспользоваться преимуществами дистанционного депозита, нужно, как минимум, уже иметь текущий счет или пластиковую карту в этом же банке.
При оформлении любого вклада личное присутствие вкладчика или его представителя обязательно! Поэтому принимать на депозиты деньги от «незнакомых» клиентов через Интернет (то есть, анонимно) банкам запрещает закон. Ведь таким нехитрым способом можно легко отмывать доходы, полученные преступным путем. Вначале банк должен идентифицировать личность вкладчика – и только потом оформлять ему «виртуальный депозит».
Каждый банк выполняет это предписание по-разному. Но чаще всего используется два способа.
1) С клиентом подписывается «пакетное» соглашение на обслуживание в банке (например, УДБО от Сбербанка). Такой договор обязательно оформляется в отделении банка, с предъявлением паспорта и фотографированием клиента. В перечень услуг «пакета» включается и открытие онлайн-вклада.
2) Клиенту предоставляется возможность продлить (или перевести) существующий вклад в онлайн-формат. Естественно, такое действие подразумевает денежный стимул: «прибавку» к базовой процентной ставке, подарок или единоразовый бонус на счет в момент оформления.
3) При открытии классического текущего счета в банке (или получении пластиковой карты) в пакет дополнительных услуг автоматически включается возможность перечислять часть средств со счетов на онлайн-депозит.
Причем, делать это можно как «добровольно» (в любое время и на любые суммы), так и «принудительно», подключив опцию «Автоплатеж». В последнем случае определенная сумма будет перечисляться на счет депозитного вклада сразу же после зачисления средств на основной счет (например, такой «Автоплатеж» часто подключают к своей зарплатной карте).
Естественно, в любом из указанных способов придется хотя бы раз лично посетить банковское отделение для подписания документов. И уже после этого подключаться к системе Интернет-банк.
Достоинства дистанционных вкладов
Экономия времени
Именно это преимущество чаще других называют владельцы онлайн-вкладов. Действительно, управляя своим счетом через «Личный кабинет» на домашнем ПК или с помощью мобильного приложения в телефоне, клиент избавляется от необходимости лично посещать банковское отделение для совершения каждой операции.
Удобство
Такие депозиты удобно открывать и пополнять. Нажатием нескольких клавиш средства с вклада можно перевести на другую карту или счет, присоединить начисленные проценты к сумме вклада и даже закрыть депозит досрочно.
При этом владелец вклада лично контролирует КАЖДУЮ расходную или доходную операцию по счету (например, видит в выписке сумму начисленных за месяц процентов).
Выгода
Как уже говорилось выше, открывать вклады в онлайн-формате выгодно для его владельца (во всяком случае, пока). Годовая процентная ставка по «виртуальным депозитам» обычно отличается от базовой, как минимум, на одну десятую процента. Причем, это касается не только рублевых депозитов, но и вкладов в иностранной валюте.
Правда, в последнем случае, разница будет не так уж и велика: + 0,25-0,5% к базовой ставке.
Страхование
Интернет-вклады участвуют в системе государственного страхования вкладов на тех условиях, что и «реальные». Так что в случае банкротства банка средства со счетов вкладчиков в пределах 700 000 рублей будут выплачены их «хозяину» независимо от формата вклада.
Недостатки дистанционных вкладов
Повышенный риск мошенничества
Не секрет, что украсть деньги с виртуальной карты или счета гораздо проще, чем вытащить наличные деньги из кармана. Естественно, попытки воровства с виртуальных счетов случаются гораздо чаще, чем хотелось бы.
Справедливости ради стоит заметить, что банки делают все возможное, чтобы максимально обезопасить средства вкладчиков. К сожалению, сами же владельцы депозитов нередко провоцируют мошенников, пренебрегая элементарными правилами безопасности.
Например:
— указывают ПИН-код на самой карте;
— устанавливают слишком простой пароль на вход в «Личный кабинет» или записывают его в документе под названием «Пароли» на рабочем столе домашнего компьютера;
— не задумываясь, высылают ключи доступа третьим лицам при оплате покупок в Сети (к слову, пароли и ПИН-коды к банковским счетам не имеет права требовать даже банковский сотрудник);
— осуществляют вход в Интернет-банкинг с чужих ПК, не обращая внимания на то, что пароли на вход запоминаются автоматически;
— с целью экономии времени самостоятельно убирают все дополнительные меры безопасности (например, подтверждение на вход с помощью одноразового пароля в виде СМС на мобильный телефон).
Технические сбои
От технических сбоев не застрахован ни один, даже самый надежный банк. Многие вкладчики, например, опасаются компьютерных вирусов или массового сбоя электропитания.
Однако не стоит забывать о том, что в каждом банке существует несколько серверов (в том числе, и запасных), куда информация копируется несколько раз в день. Активно используются всевозможные резервные копии, ко всем операциям применяются несколько способов защиты.
Единственный минус для владельцев виртуальных счетов – время от времени на сайте любого банка проводятся профилактические работы. В течение этих нескольких часов выполнять какие-либо операции со своим онлайн-депозитом будет сложно или даже невозможно. Но, с другой стороны, в любом банковском отделении тоже можно очень не вовремя попасть на «технический перерыв».
Кстати, опасения насчет того, что банк может «не признать» свою ответственность перед виртуальным вкладчиком беспочвенны. Банковское законодательство совершенствуется с каждым годом, контроль со стороны государства усиливается.
На сегодняшний день в судах еще не рассматривалось ни одного дела по поводу «пропажи» онлайн-кредита или отказа вернуть деньги вкладчику! Банки стали беречь свою деловую репутацию и всерьез опасаются лишения лицензии.
В каких банках можно оформить дистанционные вклады
Практически все крупные российские банки предлагают такую услугу.
Сбербанк
У Сбербанка таких программ сразу три: «Сохраняй ОнЛ@йн», «Пополняй ОнЛ@йн» и «Управляй ОнЛ@йн». Годовая процентная ставка по таким вкладам увеличивается по сравнению с базовыми программами на 1% (в рублях) и на 0,25% — в д олларах США и евро.
Первый вариант представляет собой классический срочный вклад (без права пополнения и снятия и максимальной процентной ставкой), второй можно пополнять на сумму от 1000 рублей, третий – это универсальный вклад с правом пополнения и частичного снятия средств в пределах неснижаемого остатка.
ВТБ24
ВТБ 24 предлагает сразу четыре дистанционных вклада (один из них можно открыть через банкомат): «Доходный – Банкомат», «Доходный – Телебанк», «Целевой – Телебанк» и «Комфортный – Телебанк».
Статистика показывает, что в этом банке более 20% всех вкладов открывается дистанционно, а около 3% — через банкомат. К слову, и тот, и другой показатель уверенно растет с каждым месяцем.
Альфа-Банк
В Альфа-Банке открыть депозит через Интернет могут клиенты, оформившие один из пакетов услуг (например, «Он-лайф»). За вполне умеренную абонентскую плату клиент банка получает полный набор стандартных банковских услуг (текущие счета в трех валютах, четыре дебетовые карты, накопительный счет). При этом клиент автоматически подключается к Интернет-банку «Альфа-Клик» и получает возможность управлять своими счетами дистанционно (в том числе, и депозитами).
Промсвязьбанк
Банк предлагает своеобразный способ открытия и пополнения депозита. Вначале нужно подойти в любое отделение Промсвязьбанка (с паспортом, разумеется) и подписать Правила размещения физлицами банковских вкладов с использованием банкоматов. Перед оформлением вклада у будущего вкладчика уже должна быть «на руках» любая карта этого банка (деньги на «виртуальный депозит» будут перечисляться именно с нее).
Теперь в любом банкомате Промсвзяьбанка нужно выбрать раздел «Вклады» и опцию «Открытие вкладов». После чего на вновь созданный депозит можно перечислить любую сумму со своего карточного счета (но не менее 1000 рублей).
«Виртуальный вклад» можно открыть на три месяца, полгода или год (7,1%, 7,2% и 7,3% годовых соответственно). Пополняется такой депозит также через банкоматы, а по окончании срока действия вся накопленная сумма вместе с процентами автоматически переводится на карточку, с которой они были сняты при открытии вклада.
Кстати, далеко не всегда онлайн-вклады отличаются повышенной процентной ставкой. Многих вкладчиков привлекает не столько доходность таких депозитов, сколько возможность самостоятельного управления и низкий порог входа.