Страховое покрытие (англ. insurance cover) - совокупность предусмотренных условиями страхования событий, которые могут привести к причинению ущерба и обязанности страховщика произвести страховую выплату. Такими событиями могут быть, например, причинение вреда третьим лицам в результате деятельности застраховованного предприятия, утрата или повреждение груза во время его перевозки в результате кораблекрушения, уничтожение строения и т.д.
Страховое покрытие включает те риски, ущербы от которых покрываются договором страхования. В состав страхового покрытия включаются разные риски, перечисленные в правилах страхования конкретной страховой компании, и страхователь имеет возможность выбрать из них те, которые представляются ему наиболее актуальными.
Законодательство устанавливает, что страховая (действительная) стоимость имущества - т.е. его стоимость для целей имущественного страхования на момент заключения договора, определяется при заключении договора страхования, при этом страховщик имеет право провести оценку стоимости имущества, в том числе назначить экспертизу. Оспаривание размера страховой стоимости принятого на страхование имущества после вступления договора в силу возможно только в тех случаях, если страхователь умышленно ввел не воспользовавшегося своим правом на оценку страхового риска страховщика в заблуждение. На практике страховая (действительная) стоимость зачастую рассчитывается как стоимость приобретения имущества за вычетом фактического износа. Такой порядок объясняется тем, что страхование лишь компенсирует ущерб и не является источником получения прибыли для страхователя. Если бы договор страхования заключался на страховую сумму в размере стоимости приобретения имущества, то по истечении времени, в течение которого достаточно значительная часть стоимости имущества была бы амортизирована, возникла бы реальная возможность незаконного и необоснованного обогащения страхователя как за счет амортизационных отчислений, так и за счет страховой выплаты при наступлении страхового случая с застрахованным имуществом.
Понятно, что договором страхования может быть установлена страховая сумма, размер которой ниже страховой (действительной) стоимости имущества. При этом страхователю следует иметь в виду установленное Законом о страховании правило, согласно которому при наступлении страхового случая страховщик имеет право, если иное не предусмотрено договором страхования, компенсировать лишь часть убытка. Размер страховой выплаты будет соответствовать той доле (проценту) ущерба, в которой было застраховано имущество.
В том случае, когда имущество застраховано лишь в части страховой стоимости, страхователь вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с условием, чтобы общая страховая сумма по всем договорам не превышала страховой стоимости.
При страховании имущества следует иметь в виду, что помимо обязательств страховщика по компенсации прямого ущерба договор страхования может устанавливать и обязательство страховщика компенсировать расходы страхователя по спасанию застрахованного имущества в размере, устанавливаемом, как правило, в процентах от страховой суммы.
39. Страховой полис: содержание, значение, условия выдачи. Генеральный договор.
Страховой полис (англ. insurance policy, фр. police, итал. polizza - расписка, квитанция) - как правило, именной документ, подтверждающий заключение договора страхования, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному). Полис выдаётся страхователю после заключения договора и внесения страховой премии .
Страховой полис обычно должен содержать:
- наименование документа;
- наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;
- полное наименование или фамилию, имя, отчество страхователя и его адрес;
- указание объекта страхования;
- размер страховой суммы;
- указание страхового риска;
- размер страхового взноса (взносов), сроки и порядок его внесения;
- срок действия договора страхования, порядок изменения и прекращения договора страхования;
- другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования, либо исключения из них;
- подписи сторон.
По отдельным видам страхования действуют типовые формы полисов. Например, формы полиса по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств и по обязательному медицинскому страхованию утверждены Постановлением Правительства РФ.
При страховании грузов наряду с полисом, действующим на одну партию груза, могут применяться генеральные полисы, по которыми страхуются разные партии однотипных грузов.
Генеральный полис (англ. open cover, open policy ) – договор страхования, по которому осуществляется систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока (ст. 941 ГК РФ) .
Приобретая полис страхования и подписывая договор, многие страхователи сталкиваются с неоднозначным, а иногда и двусмысленным толкованием входящих в него основных терминов и ключевых условий. В частности, в данную категорию попадает понятие страховой суммы, являющееся неотъемлемым пунктом страхового договора.
В данной статье мы рассмотрим: что представляют собой понятия «страховая сумма» и «стоимость» в имущественном страховании, как они исчисляются и на что влияют?
Что такое «страховая сумма» и «страховая стоимость»?
Действующее в РФ законодательство называет страховой ту сумму, в пределах которой страховщик будет выплачивать возмещение по договору имущественного страхования, в случаях, предусмотренных полисом. К тому же законодатель предоставляет сторонам право самим определять размер страховой суммы в заключаемом договоре, без указания которой он считается недействительным.
Одним из важнейших составных при определении суммы является страховая стоимость объекта. Статья 947 ГК РФ содержит определение термина «страховая стоимость»:
«действительная стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора…».
При определении страховой стоимости страхователь пользуется услугами профессиональных экспертов-оценщиков. Важной особенностью является тот факт, что страховая стоимость не может превышать размер установленной страховой суммы по договору. В ином случае договор признается недействительным именно в части разности данных определений.
Исчисление страховой суммы и стоимости
Первым действием при заключении договора страхования должна проводится независимая оценка имущества клиента, являющегося объектом соглашения. При проведении оценки составляется Акт оценки страхового имущества. В данном документе определяется реальная и справедливая рыночная стоимость имущества клиента страховой компании.
Без определения страховой стоимости невозможно прийти к соглашению о размере страховой суммы. Для ее выражения используются две формы: агрегатная или неагрегатная страховая сумма. Если в договоре указана агрегатная сумма, то при наступлении страхового случая общий объем возмещения, подлежащий выплате, уменьшается.
Например, агрегатная сумма в договоре страхования имущества 2 000 000 рублей уменьшится при первой выплате на 600 000 рублей, при второй на 1 200 000 рублей, а в третий раз возмещается только компенсация в пределах 200 000 рублей, несмотря на реальный ущерб.
При неагрегатной страховой сумме: вне зависимости от количества случаев возмещение происходит в пределах обозначенного в договоре лимита выплат каждый раз.
Например, неагрегатная сумма в 2 000 000 рублей покроет первый страховой случай в пределах данной суммы, второй, третий и так далее. Сумма каждый раз остается неизменной, что намного выгоднее для клиента.
Виды страховых сумм
При приобретении полиса страхования имущества необходимо обратить особое внимание на содержание пункта о возмещении, а именно определении страховой суммы. Полис может устанавливать одну из следующих форм возмещения стоимости имущества при страховании:
- пропорциональная – выплачивается неполное возмещение причиненного ущерба. К примеру, рыночная стоимость квартиры равна 3 миллионам рублей, однако ее страховая стоимость в договоре 2 миллиона, то есть две трети от реальной стоимости недвижимости. Потеряв квартиру при пожаре, страхователь получит не 3, а 2 миллиона рублей. В свою очередь, при частичном ущербе в 300 тысяч рублей выплата по страховке составит две трети от причиненного ущерба – 200 тысяч рублей;
- восстановительная – самый выгодный вариант для страхователя. В этом случае, при возмещении ущерба учитывается инфляционный рост стоимости. Так, та же квартира, застрахованная на 3 миллиона рублей (ее реальная стоимость на момент заключения договора), при наступлении несчастного случая через 3 года будет стоить на рынке недвижимости уже 3,5 миллиона. Страховая компания должна будет доплатить, чтобы клиент мог приобрести жилье, равноценное уничтоженному объекту;
- первого страхового риска – в данном случае сумма устанавливается сторонами при заключении договора. Если на момент покупки полиса страхователь считал достаточной страховую сумму в 1 миллион рублей, то даже при полном уничтожении объекта стоимостью в 3 миллиона рублей, клиент получит только 1 миллион;
- полная (реальная, действительная) – при подписании договора страхования обязательно проводится оценка объекта страхования. Данная сумма используется в дальнейшем при расчете полагающейся компенсации. В этом случае размер реального ущерба равен размеру возмещения от страховщика.
Когда можно оспорить страховую стоимость?
Гражданское законодательство Российской Федерации в статье 948 ГК РФ указывает на невозможность оспаривания страховой стоимости имущества, указанной в договоре страхования кроме двух случаев:
- страховщик не осуществил свое право на оценку имущества клиента до подписания договора;
- страхователь умышленно ввел страховую компанию в заблуждение касательно реальной стоимости объекта договора.
Такое ограничение вводится законодателем для избежания частого оспаривания размера выплат по договорам страхования имущества. Гражданский Кодекс устанавливает правило, согласно которому при отсутствии пункта о страховой стоимости объекта в договоре, выплаты производятся в размере реально причиненного ущерба, то есть действует полное (реальное, действительное) возмещение. Оспаривание страховой стоимости возможно только в судебном порядке, однако лучше не допускать такой дорогостоящей ситуации.
Страхование имущества в надежной компании гарантирует, что в случае его непредвиденной утраты или порчи владелец получит приличную денежную компенсацию. Для определения ее величины необходимо знать ценность имущества в денежном эквиваленте. Оценщики страховщика проводят экспертизу объекта страхования, по результатам которой заключается договор. Часто установленная материальная ценность имущества оказывается неоправданно завышенной – страховщик заинтересован в крупных страховых взносах. Для страхователя это может стать значимой статьей расходов, но заниженная стоимость имущества тоже невыгодна – при наступлении страхового случая компенсация может не покрыть убытки.
Чем еще грозит страхователю завышенная страховая стоимость имущества?
Помимо увеличенных страховых взносов, нужно учитывать нюансы выплат по страховому случаю. Согласно российскому законодательству, размер компенсации определяется, исходя из рыночной стоимости имущества. Если его страховая оценка завышена, и страхователь вносил по договору страхования повышенные платежи, делать перерасчет и возвращать разницу ему не будут.
Чем грозит страхователю заниженная страховая стоимость имущества?
При наступлении страхового случая размер выплат будет невелик, но страховые взносы все равно ощутимо ударят по кошельку страхователя. Если обнаружится, что страховая сумма не превышает страховую стоимость, компания-страховщик не обязана выплачивать компенсацию с учетом разницы в показателях. Если удастся доказать, что страховая стоимость ниже рыночной, размер компенсационных выплат может быть уменьшен.
Как добиться объективности?
Если страховщик не удовлетворен результатом работы оценщика страховой компании и размером страховых выплат, он может обратиться в суд. Там примут отчет в качестве материала дела, но опираться будут на результаты независимой экспертизы. В письменном виде они получают статус юридического документа и становятся доказательной базой.
Cтраница 1
Действительная стоимость имущества в период действия договора страхования может изменяться как в меньшую, так и в большую сторону. Если она становится меньше страховой суммы, то подлежит применению правило ст. 951 ГК, за исключением той ситуации, когда страховая стоимость указана в договоре. В последнем случае страховщик принимает на себя риск уменьшения стоимости имущества.
Действительная стоимость имущества должна определяться по месту его нахождения в день заключения договора. Поскольку приведенная норма является императивной, то не допускается страхование по т.н. восстановительной стоимости, которая на день наступления страхового случая может превышать указанную в договоре страхования действительную стоимость, определенную на дату заключения договора. Однако страхование по восстановительной стоимости можно рассматривать как предусмотренное ст. 929 ГК страхование иных имущественных интересов, где предметом страхования являются дополнительные расходы или убытки, которые несет страхователь из-за возросшей страховой стоимости на день наступления страхового случая.
Если действительная стоимость застрахованного имущества возрастет, но страховая сумма не будет увеличена и дополнительный страховой взнос не будет уплачен, то действует пункт 4.5. параграфа 4 настоящих Условий.
При определении действительной стоимости имущества следует применять по аналогии нормы ст. 424 ГК. Если у страхователя имеются документы (счета, спецификации и пр. В определенных случаях, например при страховании недвижимости, целесообразно исходить из реальной рыночной стоимости, поскольку она может быть подвержена значительным конъюнктурным колебаниям.
При страховании по действительной стоимости имущества сумма страхового возмещения определяется как фактическая стоимость имущества на день заключения договора. Страховое обеспечение равно величине ущерба.
При страховании по действительной стоимости имущества страховое возмещение рассчитывают как фактическую стоимость имущества на день заключения договора. Страховое обеспечение равно ущербу.
Страховая стоимость - - действительная стоимость застрахованного имущества, исчисляемая различно, в зависимости от действующего в стране законодательства и объекта страхования. Если страховая сумма равна страховой стоимости, то имущество застраховано полностью, если меньше - то часть ответственности остается на собственном риске страхователя.
Согласно ст. 947 ГК РФ действительная стоимость имущества определяется в месте его нахождения в день заключения договора страхования. Отсюда, в частности, следует, что в договоре страхования (полисе) необходимо четко указывать адрес (место) нахождения застрахованного имущества в период действия договора.
Страховая сумма не может превышать действительной стоимости застрахованного имущества на момент заключения договора. Однако эта сумма может быть меньше такой стоимости. В этом случае налицо неполное имущественное страхование, предусмотренное ст. 949 ГК.
В имущественном страховании страховая сумма обычно не превосходит действительной стоимости имущества.
Однако в большинстве видов имущественного страхования ущерб может быть меньше действительной стоимости имущества, которое не уничтожено, а только повреждено в результате страхового случая. Такой ущерб принято называть частичным ущербом.
Однако в большинстве видов имущественного страхования ущерб может быть меньше действительной стоимости имущества, которое в результате страхового случая не уничтожено, а только повреждено. Такой ущерб принято называть частичным ущербом.
Стоимость, зафиксированная в договоре, именуется страховой или действительной стоимостью имущества. Если страховая сумма, определенная договором, будет превышать страховую стоимость, то договор считается недействительным в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость. Когда страховая сумма ниже страховой стоимости, размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.
Если указанная им Ц, и, явно не соответствует действительной стоимости отыскиваемого имущества, ее определяет судья.
Случай в рисковом страховании, когда риск страхуется на сумму, меньшую действительной стоимости имущества. В таких случаях компенсационные выплаты снижаются пропорционально разнице между реальной и застрахованной стоимостью риска.
В имущественном страховании есть одно очень разумное правило - нельзя застраховать свой интерес на сумму большую, чем он реально стоит. Понятно, что направлено это правило на предотвращение злоупотреблений - и так достаточно умышленных поджогов застрахованного имущества, аварий и т.д., а если бы данное правило отсутствовало, страхование могло бы стать источником получения прибыли не только для страховщиков, но и для страхователей, прибыль же притягивает, и число таких злоупотреблений резко возросло бы. Нельзя страховать интерес на сумму большую, чем он реально стоит
Однако, не во всех видах страхования можно определить или хотя бы оценить реальную стоимость интереса. Понятно, как это сделать для имущества. Для предпринимательского риска также можно оценить величину ожидаемых убытков, а вот размер предполагаемой ответственности оценить невозможно. Хотя интерес при страховании ответственности и имеет стоимостную оценку, но она определяется только после того, как страховой случай произошел, а заранее оценить ответственность нельзя. Поэтому сформулированное выше правило применяется только при страховании имущества и предпринимательского риска.
Нельзя застраховать кредит на сумму, большую, чем размер кредита плюс проценты. Нельзя застраховать автомашину на сумму, большую, чем она стоила при покупке за вычетом износа.
Это правило действует также и тогда, когда у нескольких лиц имеется страховой интерес в отношении одного и того же имущества и каждый из них страхует его независимо друг от друга.
Арендатор и арендодатель здания могут оба и независимо друг от друга застраховать здание от пожара, но они не могут в общей сложности застраховать его на сумму большую чем его реальная стоимость.
Возникает естественный вопрос - как узнать, что имущество застраховано несколькими страховщиками на сумму большую, чем его реальная стоимость, если они действуют независимо друг от друга. Простого способа, конечно, нет. Однако страховщик, больше всех заинтересованный в получении этих данных имеет право требовать от страхователя полную информацию о страхуемом имуществе и при отсутствии ее вправе отказать в выплате, а как он воспользуется этими своими правами - дело самого страховщика.
Определение страховой стоимости
Реальная стоимость страхуемого интереса называется страховой стоимостью. Для имущества страховая стоимость совпадает с реальной стоимостью имущества в том месте, где оно находится и в тот момент, когда заключается договор страхования. А для предпринимательского риска страховой стоимостью является величина убытков, которые предприниматель, как можно ожидать, понес бы в результате наступления страхового события.
Если товар приобретен по определенной цене, то его утрату, порчу, повреждение, например, в результате пожара на складе в месте приобретения нельзя застраховать на сумму, превышающую цену приобретения, даже, если он затем будет продаваться по большей цене, поскольку товар можно страховать только как имущество, а реальной стоимостью этого имущества в месте его приобретения является покупная цена. А вот утрату товара в месте его продажи можно страховать по продажной цене, так как в этом месте продажная цена и есть его реальная стоимость.
С другой стороны, если страховать не приобретенный по контракту товар, а возможные убытки по этому контракту еще до приобретения товара, то их можно страховать не на ту сумму, за которую предполагается купить товар, а на сумму, по которой его предполагают продать, так как такое страхование будет страхованием предпринимательского риска и будет включать в себя не только покупную цену, но и упущенную выгоду.
Ясно, что страховую стоимость имущества легче оценить, чем страховую стоимость предпринимательского риска. При оценке имущества в наличии имеются реальные вещи которые можно оценивать, а при оценке предпринимательского риска приходится делать прогноз на будущее. В некоторых случаях его несложно сделать, а в других приходится прибегать к различным ухищрениям.
При страховании на случай неуплаты денег по контракту страховая стоимость легко оценивается - она составляет сумму денег, которая предусмотрена контрактом.
При страховании на случай повышения таможенных пошлин - дело обстоит сложнее, так как неизвестно на сколько поднимутся пошлины. В этом случае страхуют на сумму, заведомо большую, чем предполагается, а затем, когда страховой случай происходит, возмещение выплачивают в размере фактических убытков.
Существуют различные методы оценки страховой стоимости. Один из них - и самый лучший, по моему мнению - по соглашению сторон. Можно возразить, что этот метод субъективен, однако, при заключении договора страхования у страховщика и страхователя интересы в отношении страховой стоимости прямо противоположны. Достижение соглашения о стоимости при противоположных интересах вряд ли можно назвать субъективной оценкой - она не менее объективна, чем мнение независимого оценщика. Этот метод является лучшим еще и потому, что согласованная и зафиксированная в договоре страховая стоимость не может потом оспариваться, если, конечно при достижении соглашения никто никого не обманывал.
Другой метод, применяемый в случае, когда в договоре не указана страховая стоимость - независимая оценка специалиста-оценщика. Однако, если страховой случай уже произошел, возник спор о страховой стоимости и оценка независимого специалиста не привела к урегулированию спора, то оценка производится в судебном порядке.
Человек купил автомашину, как он считал, почти новую - продавец ввел его в заблуждение - и застраховал ее на довольно большую сумму. Страховщик не проверял состояние автомашины, положившись на данные технического паспорта, которые были, как оказалось впоследствии, подправлены. После аварии, когда специалисты страховщика оценивали ее последствия, они обнаружили, что автомашина значительно более изношена, чем предполагали владелец и страховщик. Страховщик, узнав об этом, выплатил только часть возмещения в пределах той стоимости машины, которую по его оценке, машина имела на момент заключения договора страхования. Суд, в который обратился страхователь, назначил независимую экспертизу и отказал ему в иске. Расходы по экспертизе также были возложены на страхователя. Когда страхователь потребовал хотя бы вернуть ему переплаченную страховую премию - ему также было в этом отказано в полном соответствии с действующими правилами.
Страхование от разных опасностей
Имеется одно исключение из приведенного выше правила - страхование от разных опасностей. В этом случае имущество и предпринимательский риск можно застраховать на сумму, в общей сложности большую страховой стоимости - своеобразная компенсация за “не везет”. Однако из этого исключения также имеется исключение - оно не распространяется на случай, когда вред от воздействия различных опасностей произошел в результате одного и того же события. В приведенном примере с автомашиной, которая выглядела “моложе своего возраста”, если бы после аварии, но до того, как было выплачено возмещение, в гараже произошел пожар и машина сгорела бы, а в полисе было бы предусмотрено страхование и на случай аварии и на случай пожара - суд, скорее всего, признал бы требования страхователя справедливыми. Очевидное “невезение” страхователя было бы компенсировано. Однако, если бы пожар произошел в результате аварии, то ограничение продолжало бы действовать.
Страхованием предпринимательского риска от разных опасностей выше его стоимости пользуются при страховании внешнеэкономических торговых сделок. Импортер страхует убытки от возможного вреда, нанесенного товару, естественно, по продажной цене, а кроме того, убытки от возможного повышения пошлин, которые, как мы видели страхуются на несколько большую сумму, чем можно предположить. При наступлении обоих этих случаев сразу импортер, помимо возмещения вреда, получает компенсацию за “не везет” Страхованием предпринимательского риска от разных опасностей выше его стоимости пользуются при страховании внешнеэкономических торговых сделок.
Естественно, такое страхование возможно только при согласии страховщика. Неопытные страховщики должны в подобных случаях остерегаться возможного обмана. Страхователь же должен осознавать, что при таком страховании он платит повышенный страховой взнос, который в случае каких-то недоразумений, не будет ему возвращен.