Финансовая поддержка государства проявляется в разных направлениях, одним из которых является помощь семьям с двумя и более детьми или материнский капитал. Деньги от МСК допустимо потратить не на все нужды. Кредит под материнский капитал считается наиболее популярной целью использования бюджетных средств. Далее рассмотрим особенности, выгоды, нюансы получения займа под МСК.
Выгода и особенности кредита под материнский капитал
Программа МСК успешно действует в России с 2007 года. В мировой практике не существует аналоговой инициативы. Многие российские семьи с помощью государственного финансирования уже имеют собственное жилье. Однако не все родители знают, что деньги от семейного капитала можно направить на погашение кредитных обязательств перед банком. На территории РФ подобные предложения существуют в нескольких кредитных учреждениях, выдается также кредит под материнский капитал в «Сбербанке». Многие кредиторы устанавливают более низкие процентные ставки для семей с детьми, предлагают эксклюзивные продукты.
Программа будет действовать до конца 2021 года. Объем материнского капитала по состоянию на 2018 год остался прежним и составляет сегодня 453 026 рублей. Итак, выгода для семей на лицо. При получении кредита вы просто договариваетесь с банком, что часть денег будет выплачена за счет госдотаций. С помощью господдержки можно быстрее рассчитаться с долгами по кредиту, а иногда – это единственный способ улучшить свои жилищные условия.
На что выдают кредиты под маткапитал?
Как уже было отмечено, средства от МСК допустимо использовать не на все. Относительно кредита это могут выплаты:
- Первоначального взноса при ипотеке.
- По погашению основной части долгового обязательства и в качестве уменьшения ежемесячных платежей.
Дело в том, что родители не имеют права распоряжаться самостоятельно сертификатом. Пенсионный Фонд отслеживает все движения денег от МСК. Именно этот орган выдает разрешение обращающимся семьям на использование части или всех финансов. Возможен также вариант отказа применения денег в кредитных целях.
Так, пока потенциальный заемщик не получит одобрение от ПФР, сделка по оформлению, например, займа на жилье будет считаться недействительной. Без ведома Пенсионного Фонда тратить МСК не допустимо, да и вывести их с федеральных счетов просто невозможно.
Отказ может последовать по следующим причинам:
- Ошибки в оформлении различных документов.
- Отсутствие разрешенной цели растраты средств.
- Сомнительный статус выбранного банка и пр.
Для перевода денежных средств потребуется определенное время. Как правило, период составляет 1-2 месяца. Следует отметить, что некоторые кредитные организации отказываются выдавать кредит под маткапитал ввиду длительности данной процедуры. Основные виды кредитных продуктов под МСК следующие: ипотека, кредит на покупку жилья, заем на строительство дома и реконструкцию. Разберем каждый из них более детально.
Ипотека – условия, особенности
При оформлении ипотечного кредита можно использовать семейный капитал в качестве первого взноса, а также для оплаты основного долга. Каждый из кредиторов выдвигает собственные требования по программе. Если говорить обобщенно, условия для заемщиков выглядят следующим образом:
Недвижимость, полученная в ипотеку под МСК, оформляется как долевая собственность всех членов семьи в обязательном порядке. Рассмотрим приобретение жилья в ипотеку под маткапитал на небольшом примере:
Размер ипотечного кредита составляет 1 800 000 рублей. Ежемесячный платеж, с учетом установленной банком процентной ставки при расчете, равен 20 068 рублей. Семья решила внести материнский капитал в качестве оплаты основного долга, что стало вариантом долгосрочного погашения займа. Это повлияло на величину ежемесячного платежа, и теперь он равен в среднем 16 500 рублей. Существенная экономия на выходе.
Кредит на покупку жилья – запретные стороны
Материнский капитал широко используется для получения кредита с целью покупки квартиры, как на первичном, так и на вторичном рынке, а также для приобретения домов и коттеджей. Работники Пенсионного Фонда уделяют пристальное внимание статусу приобретаемых в кредит объектов. Например, дом должен является безопасным строением, обладать необходимыми условиями для жизни людей. Заявки на здания, находящиеся в аварийном, ветхом состоянии – однозначно отклоняются. Допустимый объем изношенности недвижимости не должен превышать 50%. Отметим, что семья также не сможет купить на государственные средства дачу или летний домик, в котором отсутствует отопление или сантехника.
Кредит на строительство и реконструкцию – «за» и «против»
Некоторые семьи дальновидны в своих решениях, поэтому выбирают вариант строительства собственного дома с использованием материнского капитала. Однако суммы пособия, конечно, не хватит, чтобы восполнить все необходимые для реализации плана затраты, но на первый взнос по кредиту — вполне хватит. Разберем пример для лучшего понимания выгодности и удобства процесса:
В России реально построить каркасный домик примерно за 3-4 месяца. В среднем, потребуется приобрести материалов на сумму от 400 000 до 500 000 рублей в зависимости от индивидуальных цен продавца. Как видите, данная сумма не превышает размера МСК в 2018 году (453 026 рублей ). Так, можно приобрести все необходимое, оформив кредит в одном из банков страны. За пару месяцев пока ПФР примет решение о переводе денег вы сможете рассчитаться за материалы. Далее вам придется определиться, кто будет строить дом, ведь, наняв работников, потребуется также потратиться, а своими силами процедура обойдется дешевле, хотя и займет большее количество времени.
А теперь о реконструкции жилья в кредит. Процесс подразумевает получение денег в долг для качественного изменения технических характеристик части или всего здания. Это может быть:
- Увеличение площади дома.
- Надстройка еще одного этажа или нескольких комнат.
- Строительство мансарды, чердачного помещения.
Изначально задайте вопрос о целевом назначении госдотации в отделении ПФР, а после подберите банк, который выдаст кредит под маткапитал. И помните разницу между реконструкцией и капитальным ремонтом. Поменять трубы в туалете или поклеить обои в квартире, используя МСК, не удастся.
Как взять кредит под материнский капитал?
Прежде чем поведать вам детальный инструктаж получения кредита под МСК отметим:
- Займы, полученные в МФО, погашать деньгами от маткапитала запрещается (правило действует с 2015 года).
- Оформить займ под МСК имеют право лишь родители (отец или мать) или усыновители ребенка.
А теперь инструкция:
- Подберите банк, кредитный кооператив с официальным сроком деятельности от 3-х лет или другую организацию, занимающуюся выдачей ипотеки. Сегодня далеко не все кредиторы дают кредиты под материнский капитал, но крупные игроки рынка активно принимают участие в улучшении жилищных условий молодых семей.
- Подайте предварительную заявку.
- Если вам одобрено, соберите необходимый пакет документов. Детальный их список смотрите на официальном сайте выбранной компании, т.к. требования могут отличаться.
- Определитесь с жильем, которое планируете приобрести.
- Обратитесь в ПФР. Желательно это сделать еще до посещения банковской организации.
- Получите разрешение на использование материнского капитала для погашения кредита в банке, предоставив в орган отдельные документы (список выдаст специалист ПФР) и написав заявление о направлении средств.
- Оформите кредит. Отдельное внимание при подписании договора уделите размеру процентной ставки, графику платежей, а также пунктам, прописанным мелким шрифтом (комиссия, страховка и пр.).
Как выбрать банк?
Сегодня ипотека во многих банках страны является, как никогда доступной. Процентные ставки снижены до минимума, поэтому, используя материнский капитал, можно наконец-то обзавестись собственным уголком. Вот список известных банков России, которые работают с программами кредитования под МСК:
- «Сбербанк»
- «Банк Москвы».
- «Альфа Банк».
- «Абсолютбанк».
- «ВТБ 24».
Рассмотрите их предложения, сравните суммы кредита, процентные ставки, срок, размер первоначального взноса и примите взвешенное решение.
Как получить разрешение в Пенсионном Фонде?
Чтобы получить разрешение в ПФР для оформления кредита под маткапитал необходимо, прежде всего, туда обратиться. Помните, без согласия Пенсионного Фонда взять заем на покупку квартиры или дома не получится. Владелец сертификата не имеет прямого доступа к федеральным счетам, на которых хранятся семейные деньги. Потребуется собрать некоторые документы, а именно:
- Сертификат
- Паспорт.
- Свидетельства о рождении всех детей.
- СНИЛС.
- Свидетельство о браке.
- Если речь идет о погашении текущего кредита, то нужна копия кредитного договора.
- Реквизиты банковского счета, куда будут переведены денежные средства от МСК.
- Заявление о направлении средств.
Как получить кредит наличными?
Нередко у потенциальных заемщиков возникает вопрос, как взять кредит под материнский капитал наличными? Однако придется вас огорчить, уточнив, что займ в данном случае должен быть исключительно целевым (ипотека, на строительство и т.д.). Потребительский кредит наличными под маткапитал, кредитные карты, автокредиты, микрозаймы законодательно выдавать запрещено.
Кроме того учитывайте, что передача денег между ПФР и кредитной организацией осуществляется в безналичной форме и наличные деньги в руки заемщику никто не выдает.
Практика имеет несколько случаев, когда люди пытались обмануть государство, обналичив средства от материнского капитала, за что им пришлось выплатить внушительные штрафы. Представителей организаций, которые «помогают» сделать сертификат «живым» ждет тюремное заключение сроком от 5 лет. Не рекомендуем вам рисковать и играть с огнем – это опасно.
После создания семьи супруги мечтают о собственной квартире, но часто их доходы не позволяют накопить на недвижимость. Рождение малыша увеличивает давление на семейный бюджет. Для поддержки молодых семей Правительством Российской Федерации разработаны программы, предусматривающие финансовую помощь. Можно значительно сократить расходы на кредитные средства, если взять в банке на покупку жилья целевой займ под материнский капитал.
Что такое целевой займ под материнский капитал
Согласно законодательству маткапитал выдается для оказания финансовой помощи молодым семьям, у которых родился второй ребенок. В 2019 году его размер составляет 453026 рублей, ежегодно проводится индексация. Воспользоваться средствами родителям можно для:
- улучшения жилищных условий;
- оплаты образования детей;
- формирования накопительной части пенсии матери.
Для контроля за использованием денег предусмотрена выдача сертификата маткапитала. Получить его могут родители второго ребенка после обращения в ПФР с заявлением. Использовать материнский капитал можно по предусмотренному законодательством назначению. По этой причине предоставление займа возможно, но с условием целевого использования маткапитала – кредитные средства нужно направить на улучшение жилищных условий.
Отличие займа от целевого кредита
На практике финансовый смысл слова займ отличается от слова кредит. Особенности заимствования и его отличия от кредитования приведены в таблице:
| Выдается банком | Кредитором могут выступать микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, частные лица |
| Предметом кредитования выступают деньги | Предметом заимствования являются деньги и вещи. |
| Кредитный договор заключается только в письменной форме | Способы заключения договора включают устную и письменную форму |
| Договор вступает в силу в момент достижения соглашения (подписания) | Договор считается заключенным при передаче денег или вещей |
| Условия договора предусматривают срок погашения долга | Срок возврата задолженности может быть определен, но в случае его отсутствия вернуть долг нужно в течение 30 дней после получения такого требования |
| Предусмотрена обязательная выплата процентов за кредитные средства | Плата за пользование заемными средствами может отсутствовать |
Сначала согласно законодательства получение целевого займа под материнский капитал возможно было в банках и в других кредитных учреждениях – МФО и кредитных кооперативах. С 2015 года право выдачи кредитных денег с использованием государственных сертификатов имеют только банки. Считается, что с этого времени получить можно уже не займ, а целевой кредит под материнский капитал. Такие изменения объясняются большим количеством злоупотреблений во внебанковских учреждениях, направлением средств на обналичивание, так как для них не предусмотрен строгий контроль отчетности.
На что можно потратить займ под материнский капитал
Распоряжение материнским капиталом возможно только с согласия Пенсионного фонда. При желании воспользоваться семейным сертификатом на ремонт жилья не следует рассчитывать на одобрение заявки от ПФР в этой ситуации, потому что брать займ под обеспечение материнским капиталом можно только на улучшение жилищных условий, которое предполагает:
- покупку квартиры на первичном или вторичном рынке;
- расширение, реконструкцию имеющейся жилплощади;
- покупку готового или строительство жилья.
Владельцам государственного сертификата необходимо учесть важные особенности целевого займа под материнский капитал:
- Законодательство предусматривает возможность оформления банковского договора кредитования не только на мать, но и на отца или усыновителя ребенка.
- Выдается родителям кредит под материнский капитал на покупку жилья при условии оформления доли ребенка в жилой недвижимости.
- Воспользоваться средствами маткапитала при оформлении целевого ипотечного кредитования можно до достижения ребенком 3 лет.
Иногда кредитные средства на покупку жилья выдаются родителям – владельцам сертификата даже без оформления ипотеки. Это возможно, когда предусмотрена выдача денежных средств, равная размеру остатка маткапитала. Условие такого кредитования – целевое использование денег. В этом случае залог оформлять не нужно – служит обеспечением первоначальный взнос. Плюсом является то, что можно сократить свои расходы даже при повышенных процентах. При таком кредитовании, чтобы оформить займ, не нужно делать экспертную оценку приобретаемой недвижимости.
Первоначальный взнос по ипотечному кредиту
Согласно законодательству использовать маткапитал можно для полной или частичной оплаты первоначального взноса. Это выгодно заемщику. С помощью средств семейного сертификата можно увеличить размер первоначального взноса и оформить ипотеку с меньшей процентной ставкой. В этом случае важно, чтобы ПФР перечислил деньги на банковский счет вовремя.
Погашение процентов и тела ипотеки
Направлять маткапитал можно на сокращение задолженности по кредиту и уплату начисляемых ежемесячно процентов по нему. Использовать средства, чтобы погасить штрафы и пени, нельзя. Заемщик может использовать семейный сертификат для погашения ипотечных кредитов, которые были оформлены раньше, даже до рождения второго ребенка. В этом случае необходимо оформить долю всех членов семьи в кредитуемой собственности.
На строительство дома
Получить целевой жилищный займ под материнский капитал можно не только на покупку готового жилья, но и с целью приобретения квартиры при участии в долевом строительстве. ПФР может согласиться перевести деньги на строительство дома или его реконструкцию. Оформление документов в этом случае возможно только после достижения ребенком 3 лет, а сама процедура одобрения и перевода денег будет длиться дольше. Необходимо убедить ПФ, что средства будут использованы по назначению, а в построенном доме удобно будет жить детям.
Можно ли получить деньги под материнский капитал наличными
Государство контролирует использование семейного сертификата. Проследить за движением денег можно только в случае их перечисления. Не стоит надеяться на возможность обналичивания сертификатов – такие действия не являются законными. Решение о перечислении денежных средств принимает ПФР и сам занимается их переводом. Так государство старается уберечь владельцев сертификата от необдуманных трат финансов, предназначенных для их ребенка. Некоторые МФО в Москве предлагают обналичить средства маткапитала, но такие услуги являются незаконными.
Займ под материнский капитал в Сбербанке
Оформляют займ с целевым использованием маткапитала в Сбербанке. По условиям договора кредитования финансового учреждения направить средства можно на внесение полной суммы или части первоначального платежа. Взять целевой займ под материнский капитал молодые родители могут по двум программам:
- Приобретение готового жилья – для покупки недвижимого имущества на вторичном рынке;
- Приобретение строящегося жилья – для покупки жилья у застройщика.
Требования к заемщику
Ипотечные займы с целевым использованием маткапитала Сбербанк предоставляет трудоустроенным, платежеспособным лицам. Допускается возможность привлечения 3 созаемщиков, при этом второй супруг всегда выступает созаемщиком. Оформляются договоры займа:
- гражданам РФ;
- старше 21 года и моложе 75 лет;
- при наличии стажа работы на последнем рабочем месте больше 6 месяцев и общего – не менее года.
Условия кредитования
Сбербанк даёт ипотечный займ при страховании жилья и передаче его в залог банку. При покупке квартиры у застройщика и оформлении ипотеки на 7 лет кредитование проводится с частичной компенсацией продавцом процентов по кредиту. Заемщик получает льготные 7,5%. Базовая процентная ставка уменьшается на 0,1% при электронной регистрации сделки и увеличивается на 1% при отказе от личной страховки, на 0,5% – для клиентов, которые не имеют счета в Сбербанке для выплат. Условия предоставления ипотечных займов с использованием маткапитала приведены в таблице:
| Условия кредитования | Покупка готового жилья | Покупка квартиры у застройщика |
| Размер первоначального взноса | ||
| Сумма кредита | От 300000 рублей до 85% оценочной стоимости жилья | От 300000 рублей до 85% договорной стоимости квартиры |
| Срок кредитования (лет) | ||
| Базовая процентная ставка | ||
| Другие условия | Оформляется недвижимость на всех членов семьи | Обязательное оформление квартиры на детей |
Ипотечный займ под материнский капитал в Россельхозбанке
При оформлении ипотеки в Россельхозбанке направить маткапитал можно на погашение задолженности по кредиту. Перечисление средств необходимо совершить в течение 3 месяцев со дня подписания ипотечного договора. Плюсом для заемщиков является то, что владельцы сертификата получают возможность не вносить первоначальный взнос, если размер маткапитала превышает 10% стоимости приобретаемого готового жилья или 20% стоимости строящегося. Оформляется ипотека для покупки:
- жилья на первичном рынке;
- недвижимости на вторичном рынке.
На каких условиях выдается кредит
При выдаче займов комиссия не взимается, но необходимо оформление страховки и залога покупаемого жилья. На 0,25% снижается процентная ставка:
- работникам бюджетной сферы;
- зарплатным клиентам;
- заемщикам с безупречной кредитной историей;
- молодым семьям, у которых один из супругов моложе 35 лет.
Условия выдачи займов в Россельхозбанке приведены в таблице:
| Условия кредитования | Жилье на первичном рынке | Квартира в новостройке |
| Сумма кредита | ||
| Срок кредитования (лет) | ||
| Процентная ставка | ||
| Размер первоначального взноса | ||
| Дополнительные условия | Оформляется доля ребенка в недвижимости |
Кто может получить жилищный займ
Оформить ипотеку в Россельхозбанке могут трудоустроенные граждане или ведущие личное подсобное хозяйство при наличии записей в похозяйственной книге не менее 12 месяцев. Получить целевой займ могут:
- граждане РФ;
- в возрасте от 21 года до 65 лет;
- при наличии стажа на текущем месте работы не менее 6 месяцев и общего – 1 год за последних 5 лет (не касается лиц, ведущих ЛПХ).
Порядок оформления займа под материнский капитал
Банки выдают кредиты платежеспособным гражданам. Получить целевой займ под материнский капитал могут лица с хорошей кредитной историей и высокой зарплатой. Необходимо, чтобы ежемесячные выплаты ипотеки не превышали 50% доходов заемщика. Увеличить шанс одобрения целевого кредита можно с помощью привлечения созаемщиков и предоставления справок об их доходах.
Сократить свои расходы можно, если воспользоваться государственной программой кредитования молодых семей. Она предусматривает финансовую помощь для приобретения жилья супругам, каждый из которых моложе 35 лет. По таким программам дополнительно к использованию средств маткапитала можно получить денежные суммы из госбюджета для первоначального взноса, частичного погашения долга или для снижения процентов по ипотеке.
Процедура оформления кредита с целевым использованием маткапитала является длительной и включает следующие этапы:
- Обращение в Пенсионный фонд с заявлением о намерениях использовать маткапитал. Только ПФ может дать согласие на перечисление денег под ипотеку.
- Выбор банка для оформления кредита и подача заявления.
- После получения одобрения целевого займа можно заняться поиском недвижимости.
- Предоставление документов в банк на приобретаемый объект недвижимости.
- Согласование с банком условий договора целевого займа.
- Внесение первоначального взноса, оформление сделки купли-продажи, страхование объекта недвижимости, подписание ипотечного договора и нотариальное заверение ипотеки.
Какие документы необходимы
На рассмотрение заявки в Пенсионный фонд необходимо предоставить документы:
- государственный сертификат;
- паспорт;
- свидетельство о браке;
- свидетельство о рождении ребенка.
После одобрения заявки в ПФР и выборе банка для кредитования в финансовое учреждение подается заявление на предоставление ипотеки и пакет документов:
- паспорт;
- справка о доходах;
- второй документ из представленного перечня, если нет подтверждения дохода.
После утверждения целевой ссуды кредитополучатель предоставляет в банк такие документы:
- по кредитуемому объекту недвижимости;
- государственный сертификат;
- справку из Пенсионного фонда об остатке средств маткапитала.
Видео
Материнский капитал представляет собой государственную поддержку семей с двумя и более детьми.
Совсем недавно в России был принят закон, позволяющий взять кредит под материнский капитал наличными для улучшения жилищных условий.
Многие банки охотно принимают материнский капитал в качестве залога по кредиту. Более того, банки предлагают клиентам, использующим материнский капитал, выгодные условия сотрудничества, подбирают программы, исходя из потребностей.
Как взять кредит наличными под материнский капитал?
Чтобы получить кредит наличными, клиент должен выбрать подходящий банк и представить соответствующие документы:Паспорт;
Сертификат на право получения материнского капитала;
Выписку из пенсионного фонда об остатке средств капитала.
Используя материнский капитал в качестве залога, можно получить наличные исключительно для улучшения жилищных условий. Это может быть:
Текущая ипотека – кредит наличными оформляется для ее погашения;
Использование материнского капитала в качестве первоначального взноса при оформлении жилищного кредитного наличными;
Новый ипотечный договор о приобретении жилья, зарегистрированного на имя заемщика.
Выбирая банк, клиент может опираться на личные предпочтения. Самыми выгодными сегодня считаются предложения наличных от «Россельхозбанка» и Сбербанка. Оформить ипотеку наличными на новое или вторичное жилье здесь можно под 15-20% годовых.
Кто может рассчитывать на наличные под залог материнского капитала?
Чтобы получить ипотеку наличными под залог материнского капитала, необходимо:Подходить по возрасту – от 21 до 65 лет (при подтверждении доходов – до 75 лет);
Иметь постоянную работу со стажем более 4 месяцев;
Представить все документы;
Заручиться поддержкой созаемщиков.
Автоматическим созаемщиком становится супруг (супруга) клиента. Если сумма большая, можно подключить еще одного созаемщика – члена семьи, доходы которого также будут учитываться при назначении суммы наличных.
После рассмотрения банком заявки и принятия положительного решения заемщику потребуется предъявить документы о квартире, доме или участке, а также справку, подтверждающую оплату первоначального взноса.
На каких условиях оформляют кредиты наличными под материнский капитал?
Как взять деньги наличными под материнский капитал, и что для этого нужно – понятно. Но для успешной сделки следует знать, что:Такой кредит наличными на руки не выдает ни один банк. Это может быть только ипотека или другой продукт, направленный на улучшение жилищных условий;
Максимальная сумма наличных не может превышать 80% стоимости приобретаемого жилья. При расчете также учитывается суммарный доход семьи заемщика (как официальные источники, так и дополнительный заработок);
Ипотека наличными выдается по низкой ставке. В среднем, этот показатель составляет 13% годовых. При расчете стоимости учитывают не только материальное положение клиента, но и срок, величину первоначального взноса, наличие страхового полиса;
Максимальный срок ипотеки наличными составляет 30 лет. К дате окончания действия договора заемщику должно быть не больше 75 лет;
Погашать кредит нужно так же, как и остальные кредиты – равными частями ежемесячно. Клиент в любой момент может закрыть кредит досрочно, никакие штрафы ему за это не грозят.
Достоинства и недостатки кредитования наличными под материнский капитал
Оформляя кредит с обеспечением, заемщик:Получает самую низкую среди всех ипотечных предложений процентную ставку;
Может рассчитывать на максимальную сумму и длительный срок кредита;
Имеет возможность суммировать собственный доход с доходом созаемщика, тем самым, получая большую сумму в долг;
Может не вносить первоначальный взнос вовсе или внести минимальную сумму;
В любой момент может закрыть кредит досрочно.
Недостатков у этого вида кредитования практически нет. Но каждый клиент должен быть готов к тому, что сотрудничать ему придется не только с коммерческими банками, но и с государственными структурами (пенсионным фондом, например). А это, как известно, требует времени и нервов. Не желая разбираться в тонкостях кредитования самостоятельно, заемщик может воспользоваться поддержкой брокера. Сегодня в России работает немало компаний, готовых оказать помощь в получении денег наличными. За определенную сумму они возьмут на себя все хлопоты и будут сопровождать сделку от самого начала до конца.
Уже на протяжении 10 лет жилищная проблема в российских семьях решается с использованием средств материнского капитала на приобретение, строительство и реконструкция жилья. Но единственным предусмотренным вариантом использования сертификата до исполнения 3 лет ребенку , давшего право на маткапитал, является улучшение жилищных условий с привлечением кредитных (заемных) средств.
В этом случае средства материнского капитала, размер которых , перечисляются безналично Пенсионным фондом в адрес организаций, предоставляющих кредиты и займы под материнский капитал (банки, кредитные потребительские кооперативы - КПК, иные организации):
- (если речь идет о классической ипотеке).
Обязательное условие получения заемных средств с последующим погашением из материнского капитала - это целевая «жилищная» направленность выданного кредита или займа. При этом исполнение обязательств обеспечивается ипотекой (то есть залогом приобретаемой недвижимости).
Целевой займ под материнский капитал представляет собой получение денег в долг по договору займа, заключенному между владельцем сертификата и одной из финансовых организаций. Полученные средства должны быть в обязательном порядке направлены (т.е. речь идет о жилищном займе). На погашение долга и процентов за его использование в течение 1-2 месяцев в требуемом объеме будет перечислен маткапитал.
Несмотря на то, что само понятие «займ под материнский капитал» как будто подразумевает получение денег наличными по договору займа, на самом деле это отнюдь не означает, что государственные деньги будут переведены наличным способом - все расчеты осуществляются только безналичным путем. Никакие схемы, предлагающие , не могут являться законными! За такие правонарушения (мошенничество с бюджетными деньгами) предусмотрена уголовная ответственность .
Что такое целевой займ под материнский капитал?
В целом займ и кредит под маткапитал мало чем отличаются друг от друга, так как оба предполагают выдачу денежных средств на возмездной основе , и в обоих случаях средства эти имеют определенную целевую направленность. Однако кредитный договор (ст. 819 ГК РФ), также широко использующийся при , несколько отличается от договора займа (ст. 807). По сути, первый представляет собой частный случай второго с учетом ряда дополнительных требований, предусмотренных законодательством о кредитных организациях.
К их основным различиям можно отнести следующее:
- отношения, возникающие между сторонами при оформлении кредита, регулируются не только гражданским законодательством, как в случае договора займа, но и банковским;
- начало действия кредитного договора начинается со дня его подписания, а договора займа - с момента передачи денег;
- договор займа может быть и беспроцентным (однако на практике все оказывается наоборот - проценты по займам обычно во много раз превышают проценты по банковским кредитам, поскольку выдаются на значительно более короткие сроки при меньшем уровне требований к заемщику - соответственно, с существенно большими для организации финансовыми рисками);
- в случае нарушения условий договора займа вторая сторона вправе требовать досрочного погашения оставшейся суммы займа вместе процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ), а в случае просрочки по кредитному договору будут начислены пени и штрафы, но срок погашения останется неизменным.
Риски продавца и покупателя при покупке жилья через займодавца?
При получении займа под маткапитал жилье оформляется в собственность покупателя с обременением в силу закона. Предметом залога выступает само приобретаемое жилье. Снять обременение и полностью распоряжаться таким жилым помещением покупатель сможет только после полного возврата денег займодателю по заявлению о распоряжении средствами материнского капитала.
По поводу «иных организаций», имеющих право совершать такие сделки, в последнее время ведется много обсуждений. В Госдуме рассматривается вопрос о запрете права таких организаций выдавать денежные средства под залог материнского капитала. В начале года были даже внесены соответствующие законопроекты, но окончательного решения принято не было.
Кроме того, первоначально до внесения изменений в Правила направления средств материнского капитала на основании Постановления Правительства РФ № 689 от 09.07.2015 г. в качестве займодателя могли выступать микрофинансовые организации (МФО). Однако для уменьшения риска незаконных действий в отношении средств МСК они были исключены из этого списка .
Можно ли взять займ под материнский капитал в банке (Сбербанк)?
Банк, являясь кредитной организацией, действующей на основании закона № 395-1-ФЗ от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» , имеет полное право выдавать не только долгосрочные кредиты, но и краткосрочные займы под материнский капитал, которые всегда выдаются под обеспечение ипотекой - то есть под залог приобретаемого объекта имущества.
Однако требования в банках к заемщикам при этом будут точно такие же, как и в случае получения долгосрочного ипотечного кредита. Например, в Сбербанке (как одного из лидеров по предоставлению ипотеки под маткапитал) должны быть соблюдены все общие требования к заемщику относительно:
- возраста (от 21 года до 75 лет на момент окончания срока займа);
- платежеспособности (имеющие помимо средств материнского капитала достаточный уровень дохода и положительную кредитную историю);
- наличия постоянной регистрации на территории РФ.
Сейчас кредиты в Сбербанке на приобретение готового или строящегося жилья выдаются в размере от 300 тыс. рублей . Минимальный срок выплаты кредита составляет от 1 года, однако в целях подстраховки займы в размере материнского капитала (450 тыс. рублей) обычно выдаются на срок от 5 лет. Если представить, что такой кредит не будет гаситься в течение 2 месяцев материнским капиталом, на его погашение составит около 10 тыс. рублей с общей переплатой в размере нескольких сотен тысяч рублей (что должно быть посильно для заемщика, подходящего под требования Сбербанка).
Однако поскольку Пенсионный фонд перечисляет средства маткапитала в течение 1-2 месяцев после подачи заявления от владельца сертификата, размер переплаты при текущих процентных ставках 9-12% составит всего 10-15 тысяч рублей . Остаток кредита при необходимости можно будет погасить в последующие месяцы собственными средствами.
При этом не нужно опасаться , что в случае досрочного погашения материнским капиталом ипотечного кредита, выданного на 5 лет, эти средства пойдут только на погашение заложенных в расчете процентов (ведь действительно, обычно в начале срока выплаты ипотеки гасятся по большей части проценты за его использование и почти не гасится основной долг).
Дело в том, что согласно кредитному законодательству проценты начисляются только за фактическое время пользования кредитом . Сбербанк сам обязывает заемщика не позднее 6 месяцев с даты выдачи займа обратиться в ПФР для в счет погашения задолженности по договору. В действительности это можно сделать сразу же после получения займа. За 1-2 месяца, пока Пенсионный фонд будет рассматривать заявление и перечислять деньги на погашение долга, банк физически не сможет насчитать столько процентов, сколько «набегает» за несколько лет использования кредитом (иными словами, чтобы размер этих процентов был сопоставим с размером материнского капитала, нужен срок использования займом как минимум в несколько лет).
Единственная проблема - Сбербанк не выдает ипотеку без первоначального взноса (сейчас по различным кредитным продуктам он составляет 15% или 20% от стоимости приобретаемого жилья, т.е. применительно к сумме материнского капитала в 2017 году - это от 60 до 90 тыс. рублей). Теоретически эту сумму можно тоже погасить сертификатом в рамках специального предложения Сбербанка «Ипотека плюс материнский капитал» , однако в этом случае процедура оформления может существенно усложниться, и возможность получения такого кредита будет больше зависеть от индивидуальных особенностей заемщика (в том числе его кредитную историю и данные, содержащиеся в справке о доходах 2-НДФЛ). Кроме того, процентная ставка по кредиту в рамках этого предложения может быть более высокая, чем в случае оформлении его на общих основаниях.
Кредитный потребительский кооператив (КПК) под маткапитал
В отличие от банков, деятельность кредитных потребительских кооперативов регулируется законом № 190-ФЗ от 18.07.2009 г. «О кредитной кооперации» . Согласно ему, кредитный кооператив является некоммерческой организацией , деятельность которого базируется на организации финансовой взаимопомощи ее членов. Для ее осуществления применяются следующие финансовые рычаги:
- привлечение денежных средств участников кооператива - пайщиков;
- размещение части полученных денег среди членов кооператива, в том числе по договору займа.
Особым видом деятельности кредитных кооперативов является предоставление целевых займов на улучшение условий проживания под залог приобретаемого жилья. Сейчас существует большое количество КПК, специализирующих только на займах под материнский капитал.
После того, как в 2015 году закон запретил вообще работу с материнским капиталом для микрофинансовых организаций (МФО), к кредитным кооперативам были также применены некоторые ограничения - а именно возможность получения из Пенсионного фонда средств маткапитала для погашения займов на покупку жилья только через 3 года со дня их государственной регистрации. В связи с этим МФО начали в массовом порядке кооперироваться со старыми КПК, действующими на рынке не менее 3 лет, для возможности дальнейшего привлечения под своими известными брендами клиентов, имеющих .
Что такое КПК простыми словами (схема работы)?
На простом и современном языке КПК является, по сути, «кассой взаимопомощи» для реализации личных целей каждого члена кооператива по улучшению условий жилья. Кооператив на взаимовыгодных началах объединяет вместе 2 группы людей:
- тех людей, у кого нет достаточных средств на покупку недвижимости (но, в рассматриваемом случае, имеющих сертификат на материнский капитал);
- тех, кто имеет свободные денежные средства, которые могут быть предоставлены другим членам кооператива в виде жилищного займа.
Таким образом, первые получают доступ к деньгам, вступив в КПК, а вторые получают процент за предоставленные своих денег в пользование другим людям в течение определенного срока, установленного договором займа.
Процедура получения займа под МСК в выбранном КПК в общих чертах выглядит следующим образом:
- Написать заявление на вступление в кооператив.
- Уплатить паевой взнос и вступительный, если таковой предусмотрен Уставом организации.
- Предоставить в кооператив необходимые документы для оформления займа на приобретение жилья.
- Подписать трехсторонний договор между финансовой организацией, покупателем и продавцом.
Обычно такой договор заключается всего лишь на несколько месяцев , пока не завершится сделка по приобретению жилья и ПФР не перечислит средства материнского капитала. Также размер займа обычно не превышает 500 тыс. рублей , поэтому такую операцию еще называют микрозаймом.
- Расплатиться заемными средствами с продавцом и зарегистрировать сделку по покупке недвижимости в установленном законом порядке.
- Написать в территориальное управление ПФР средствами материнского капитала на погашение выданного займа.
- Пенсионный фонд переводит деньги по реквизитам, указанным в договоре займа, и погашает тем самым задолженность покупателя жилья перед кооперативом.
- После полного погашения задолженности с приобретенного жилья снимается обременение, и владелец сертификата будет обязан в течение 6 месяцев оформить квартиру или дом (включая супруга и всех детей, в том числе совершеннолетних).
Здесь также стоит обратить внимание на то, что с момента перечисления заемщику денежных средств (важно, что не с момента подписания договора) кооператив будет начислять проценты за их использования, которые также будут погашаться материнским капиталом (это в одинаковой мере справедливо и для КПК, и для обычных банков).
Зачастую заемщиками это ошибочно понимается как «комиссия финансовой организации за обналичивание материнского капитала» , правомерность которой у многих почему-то вызывает сомнение, однако это не совсем так. Если сделка не носит фиктивный характер и денежные средства действительно направляются , то эта «комиссия» закладывается изначально в договоре займа в виде процентов за использования выданных на покупку средств. С учетом более высоких процентных ставок в организациях микрозаймов, чем в банках, общий размер этой «комиссии» может составлять несколько десятков тысяч рублей (обычно до 50 тыс.).
Т.е. если покупатель не готов переплачивать из собственных средств, размер самого займа под материнский капитал без учета процентов не должен существенно превышать 400 тыс. рублей. Эта сумма без учета процентов будет указываться в договоре купли-продажи жилья и пойдет продавцу на оплату сделки. Оставшуюся сумму (так называемую «комиссию» получит КПК в виде процентов за пользования займом).
Плюсы и минусы получения займа в кредитном кооперативе
После того, как в 2014-2015 гг. резко снизились реальные доходы населения, в России значительно возросла популярность кредитных кооперативов, в том числе среди владельцев (поскольку далеко не каждый из заемщиков может получить одобрение в банке даже на небольшой кредит в размере самого материнского капитала - 450 тыс. в 2017 году).
Получение займа в КПК для таких заемщиков оказывается достаточно простой процедурой законного использования средств МСК . Причем особо важно, что сделать это можно, не дожидаясь достижения младшим ребенком возраста 3 лет. К другим плюсам можно отнести следующее:
- минимальные требования к заемщику, в том числе:
- отсутствие необходимости подтверждения доходов (погашение займа гарантируется самим наличием сертификата на материнский капитал);
- лояльность по отношению к возрасту и стажу;
- быстрые сроки рассмотрения заявки.
Но при своей кажущейся простоте здесь есть и свои подводные камни. К минусам получения такого займа можно отнести:
- более высокий процент за предоставление денежных средств по сравнению с банковскими кредитами;
- даже если займ предоставляется на 1-2 месяца, все равно нужно будет оформлять в залог приобретаемое жилье, как и при получении в банке полноценного (а это дополнительные расходы на регистрацию ипотеки в Росреестре);
- меньшая финансовая надежность КПК по сравнению с банками (в том числе в части более рискованной кредитной политики, которая может приводить к банкротству).
Таким образом, займы в кредитном кооперативе являются хорошей возможностью решить жилищный вопрос владельцам маткапитала в случае непостоянной трудовой деятельности или получения неофициального дохода. А при условии грамотного оформления документов риски сводятся к нулю.
Можно ли получить займ под залог материнского капитала наличными?
К сожалению, несмотря на явный запрет перечисления материнского капитала наличными средствами, до сих пор существует реклама, предлагающая владельцам МСК прибегнуть к . Некоторые граждане в целях наживы поддаются таким мошенническим действиям, например, представляя документы о несуществующем объекте недвижимости или закладывая в договор заведомо большую сумму, чем в действительности стоит жилое помещение (зачастую приобретается и вовсе ветхое, аварийное жилье, или существующее только на бумаге, которое никак не может стоить 450 тысяч рублей).
Не идите на поводу у мошенников - правоохранительные органы и Пенсионный фонд обязательно проверят чистоту совершаемой сделки, и в случае обнаружения незаконных действий к нарушителю будут применены меры наказания, в том числе в виде реального лишения свободы. Согласно п. 16 Правил, принятых постановлением Правительства РФ № 862 от 12.12.2007 г. все расчеты, связанные с использованием средств материнского капитала, осуществляются только безналичным способом .
Схема улучшения жилищных условий через целевой займ
Для того, чтобы улучшить жилищные условия через получение займа под мат. капитал, владельцу сертификата необходимо предпринять следующее :
- Подобрать объект недвижимости, отвечающий всем необходимым требованиям с точки зрения технических и санитарно-гигиенических норм. В случае покупки жилья на вторичном рынке должно быть выполнено условие, что приобретаемое жилье не должно быть признано аварийным или непригодным для проживания.
- Собрать информацию обо всех финансовых организациях (банки и кредитные кооперативы - КПК), предоставляющих такие займы. Изучить условия предоставления денежных средств и выбрать наиболее приемлемый для себя вариант.
- В соответствии с требованиями выбранной организации предоставить необходимый пакет документов для заключения договора займа. Найти подходящего продавца жилья и подписать трехсторонний договор купли-продажи между продавцом, покупателем и финансовой организацией - о том, что:
- покупатель приобретает, а продавец отчуждает находящуюся в его собственности недвижимость по договорной цене;
- в счет оплаты стоимости жилья покупатель направляет продавцу займ под материнский капитал, предоставляемый финансовой организацией;
- после оформления сделки в Росреестре выданный покупателю займ погашается Пенсионным фондом по , которое покупатель должен подать в ПФР в установленные договором сроки (чем раньше, тем меньше составит общая сумма подлежащих уплате процентов).
После полного погашения задолженности покупателя перед финансовой организацией с приобретенного жилья снимается обременение в виде ипотеки, и семье будет необходимо в течение 6 месяцев оформить квартиру или дом в долевую собственность супругов и детей (на этот счет заранее в Пенсионный фонд вместе с заявлением о распоряжении подается соответствующее ).
Какие документы для этого будут необходимы
К числу основных документов для получения целевого займа относятся следующие:
- заявление-анкета;
- справка из ПФР об остатке средств МСК (срок ее действия составляет 30 дней);
- паспорта заемщика и (при наличии) созаемщика, которым может выступать второй супруг;
- свидетельство о браке или о его расторжении;
- документы, свидетельствующие о рождении детей;
- документы на приобретаемый объект недвижимости:
- договор купли-продажи и банковские реквизиты для перечисления денег продавцу;
Сегодня у родителей появилась возможность оформить кредит в Сбербанке под материнский капитал. Для данной цели разработаны специальные программы ипотеки, которые отличаются только типом жилья – строящееся или готовое.
Оформить ипотечный кредит под материнский капитал в Сбербанке сегодня доступно каждому владельцу ценной бумаги. Требования к заемщикам стандартные:
- Гражданство РФ;
- Свыше 21 года;
- Наличие постоянного трудоустройства;
- Супруг оформляется в созаемщики по умолчанию.
За счет последнего правила легко обойти вопрос трудоустройства для мам, находящихся в отпуске по обеспечению воспитания и ухода малышу. К слову, заявителем должна выступать супруга, на которую чаще всего и выписывается сертификат.
Чтобы взять кредит в Сбербанке под материнский капитал, уже к моменту написания заявления, следует взять с собой сам сертификат и выписку со счета, где указан имеющейся остаток. Эта информация поможет правильно рассчитать возможности клиента.
Документы на кредит в Сбербанке под материнский капитал
Сразу можно взять с собой и остальные бумаги, чтобы ускорить процесс рассмотрения:
- Паспорта супругов.
- Данные о трудоустройстве и доходах (НДФЛ-2) или стандартного типа справка (по бланку Сбербанка), заполненная работодателем с указанием данной информации.
- Брачное свидетельство и документы на детей, если супруги (по возрасту) могут использовать программу Молодая семья.
- Документы выбранного жилья (потребуются уже после одобрения).
Оформляя в Сбербанк кредит под материнский капитал на строительство, стоит знать, что программа подразумевает первичный рынок (новострой). То есть для строительства собственного дома запросить МК сегодня нет возможности.
Особенности расчета ставки
Кредит под материнский капитал в Сбербанке, условия на 2019 год для оформления которого описаны выше, назначается и рассчитывается индивидуально. Известно, что на ставку влияют множество факторов и при соблюдении некоторых параметров, можно ее значительно понизить.
Базовая величина назначается согласно двум факторам: срок взаимодействия и размер первого взноса:
- До 10 лет. Если клиент вносит минимальный обязательный первичный взнос 20%, ставка назначается от 14%, если 30-50% – 13,75%, свыше 50% – 13,5%.
- До 20 лет. При выплате сразу 20%, ставка составляет 14,25%, 30-50% – 14%, от 50% – 13,75%.
- До 30 лет. При уплате 20% – 14,5%, 30-50% – 14,25%, от 50% – 14%.
Как видно, более выгодные условия можно получить при краткосрочных сроках взаимодействия с банком и при уплате большей величины взноса. Если брать целевой кредит под материнский капитал в Сбербанке, допустимо деньги по государственной бумаге полностью отправить на первый платеж. Это поможет заемщикам получить комфортные условия по ставке и скорее погасить задолженность.
К слову, если появляется возможность уплатить половину или более от запрашиваемого размера в качестве первого платежа, то процедура оформления происходит без обязательного подтверждения дохода. Достаточно будет любого удостоверения или документа для подтверждения личности (кроме паспорта).
Условия и проценты
Кредит под материнский капитал в Сбербанке условия и проценты предопределяет индивидуально. Так, к базовым величинам, указанным выше, применяют еще и дополнительные:
- -0,5% для клиентов Сбербанка (вкладчики и получатели заработной платы);
- -0,5%, если покупаемое жилье построено с привлечением кредита Сбербанка;
- +1%, на время, пока жилье не получит государственной регистрации;
- +1%, если заемщик не имеет полиса, обеспечивающего жизнь.
В Сбербанк кредит на жилье под материнский капитал можно оформить по минимальной ставке – 12%, если использовать программу с гос. поддержкой. Процент фиксирован и не зависит от дополнительных условий. Такая ставка разработана за счет государственной поддержки, когда Правительство погашает часть процентов для учреждения, что дает последнему возможность понизить параметр до этого уровня. Обязательным условием для использования таких условий выступает покупка недвижимости у компании-продавца, с которой сотрудничает Сбербанк.
Оформляя кредит в Сбербанке под материнский капитал в 2019 году, рекомендуется предварительно проверить свои пожелания на онлайн-калькуляторе. Стоит помнить, что сумму назначают из расчета доходов заемщика и созаемщика. Если он невелик, возможно потребуется увеличить время погашения, что приведет к повышению ставки, или искать дополнительные подтверждения дохода, чтобы согласовать желаемый размер.
Для этого можно использовать помощь дополнительных созаемщиков. В этом случае их доход будет включен в расчеты и ожидать можно согласования более крупной суммы. К выбору таких лиц нужно подходить с осторожностью, ведь по условиям ипотечного договора, все созаемщики должны получить в квартире долю. Потому это должны быть лица, которым клиенты доверяют.
Условия по выплатам в 2019 году
После того, как согласован кредит под материнский капитал в Сбербанке, условия 2019 г. гласят о необходимости обратиться в ПФ за передачей определенной суммы по сертификату в счет уплаты. Сегодня доступно запросить средства для таких целей:
- Выплата первого взноса.
- Погашение основной части долга по имеющемуся кредиту.
- Выплата части ипотеки.
Собственники по материнскому капиталу
При этом дата заключения соглашения роли не играет. Если ребенок, который дал право на МК, был рожден уже в момент несения кредитных обязательств, супруги имеют право запросить по нему деньги для уплаты кредита. Обязательным условием при этом выступает необходимость внести новорожденного и всех имеющихся детей в собственников, т.е. предоставить им доли в данном жилье. Так закон защищает права малышей, на чье обеспечение выдается МК.
Погасить кредит под материнский капитал в Сбербанке условия использования сертификатом позволяют в любом виде: частично или полностью. Но данные средства не допустимо запрашивать на уплату набежавшего долга, штрафов или комиссий – только на основную часть займа.