Кредитный закон. Закон «О потребительском кредитовании

Федеральный закон 353 "О потребительском кредите" регламентирует отношения, касающиеся предоставления гражданам средств в целях, не связанных с ведением коммерческой деятельности. Положения нормативного акта не распространяются на сделки, в которых обязательства физлица обеспечиваются ипотекой. Рассмотрим далее Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" подробнее.

Общая характеристика договора

Соглашение включает в себя общие и индивидуальные положения. В нем могут присутствовать и элементы других договоров, если это не противоречит рассматриваемому нормативному акту. К условиям соглашения на предоставление потребительского кредита, за исключением положений, согласованных участниками сделки в соответствии с ч. 9 ст. 5 ФЗ №353, применяются правила ст. 428 ГК. Общие положения устанавливаются организацией, передающей средства физлицу, в одностороннем порядке для последующего многократного применения.

Информирование граждан

Закон "О потребительских кредитах" предписывает финансовым организациям размещать в местах оказания ими соответствующих услуг сведения о:

Наименовании предприятия, месте нахождения исполнительного, постоянно действующего органа, контактных данных, официальном сайте в сети Интернет.
Номере лицензии, в соответствии с которой осуществляются банковские операции, внесении информации в госреестр или о членстве в саморегулируемом объединении (в зависимости от типа предприятия).
Требованиях к заявителю. Они устанавливаются кредитором и обязательны для исполнения.
Сроках рассмотрения заявления и принятия по нему решения.
Перечне документов, необходимых для получения средств, в том числе для оценки платежеспособности субъекта.
Предоставляемых суммах и сроках их возврата.
Валюте, в которой предоставляются займы.
Способах предоставления средств, в том числе с применением электронных платежных инструментов.
Процентных ставках. При использовании переменных тарифов приводятся сведения о порядке их установления.
Видах и суммах других платежей гражданина по договору.
Диапазонах величин установленных в соответствии с требованиями ФЗ №353.
Периодичности платежей при возврате средств, отчислении процентов или иных сумм.
Сроках, в течение которых заявитель может отказаться от займа.
Способах возврата средств, выплатах процентов по долгу, включая бесплатный вариант погашения обязательств.
Средствах обеспечения.
Ответственности заемщика при ненадлежащем исполнении им условий договора, размерах неустойки, порядке ее расчета. Здесь же приводятся сведения об обстоятельствах, при которых могут применяться санкции.
О прочих договорах, которые необходимо заключить, либо других услугах, предоставляемых в обязательном порядке при заключении договора займа, о возможности заявителя согласиться или отказаться от их подписания.
О вероятном увеличении расходов заявителя в сравнении с ожидаемой суммой в рублях, в том числе в случае применения переменной ставки.

В местах оказания услуг может предоставляться и иная информация, имеющая существенное значение для потребителей. Сведения доводятся до граждан бесплатно. При необходимости физлицо может запросить копии документации. Они предоставляются бесплатно либо за плату, размер которой не превышает стоимость их изготовления.

Индивидуальные условия

Закон "О потребительских кредитах" предусматривает согласование положений непосредственно между финансовой организацией и заявителем. К индивидуальным условиям относят:

Конкретную сумму, предоставляемую гражданину, либо лимит средств и порядок его корректировки.
Период действия договора и срок возврата денег.
Валюту, в которой предоставляется заем.
Процентную ставку в % годовых, а в случае использования переменного тарифа - порядок его определения в соответствии с рассматриваемым нормативным актом.
Сведения об установлении курса инвалюты, если вид наличности, в которой предоставляется кредит, отличается от того, в котором осуществляется перевод финансовой организацией сумм третьему лицу, указанному заемщиком.
Величина, количество и периодичность платежей гражданина по договору либо порядок их определения, а также правила, по которым они изменяются в случае досрочного погашения задолженности.
Цели, для которых физлицо будет расходовать средства, если соответствующее условие указывается в договоре.
Ответственность субъекта за ненадлежащее выполнение обязательств.
Возможность запрета на третьим лицам по договору.
Согласие заявителя на общие условия соглашения.
Способы обмена информацией между сторонами.

Закон "О потребительских кредитах" допускает включение в индивидуальные условия и прочей информации, имеющей значение для участников сделки.

Запреты

"О потребительском кредите (займе)" не допускает включения в договор условий:

О передаче финансовой организации всей суммы либо ее части в качестве обеспечения обязательств.
О выдаче физлицу нового кредита для погашения существующей задолженности без составления соответствующего договора после даты ее появления.
Устанавливающих воспользоваться услугами сторонних субъектов в связи с выполнением им обязательств по соглашению за отдельную плату.

Изменение условий

Закон "О потребительских кредитах" допускает корректировку индивидуальных положений договора. При этом финансовая структура, предоставляющая средства гражданам, обязана соблюдать требования нормативных актов. Гражданин, использующий ссудные средства, должен сообщить об изменениях своих контактных данных или способа связи с ним. Закон 353-ФЗ "О потребительском кредите" допускает:

Уменьшение процентной ставки финансовой организацией в одностороннем порядке.
Снижение либо отмену платы за предоставление услуг, предусмотренных индивидуальными условиями соглашения.
Уменьшение величины пени, штрафа, неустойки либо их отмену (полностью или частично).
Изменение общих условий договора.

Данные действия могут осуществляться, если они не повлекут возникновения новых либо увеличения имеющихся обязательств у заемщика. При этом финансовая организация должна направить гражданину соответствующее уведомление и обеспечить ему доступ к информации о принятых корректировках.

Нюансы

Федеральный закон "О потребительском кредите" устанавливает, что в том случае, если по индивидуальным условиям предусмотрено открытие банковского счета на имя заявителя, все операции по нему, которые касаются исполнения обязательств, в том числе выдача и зачисление средств, осуществляются бесплатно. Положение о необходимости заключать дополнительные соглашения либо пользоваться услугами финансовой компании для оформления или исполнения основного договора включаются в него только в том случае, если физлицо выразило свое согласие на это в письменном виде. 353 Закон "О потребительском кредите" не допускает взимание вознаграждения за выполнение организацией обязанностей, установленных нормативными актами, а также оказание услуг, предоставление которых осуществляется в ее интересах, и в результате которых отдельная имущественная выгода для должника не создается.

Очередность погашения

Закон "О потребительском кредите (займе)" определяет, что в случае недостаточности суммы, внесенной должником, обязательства закрываются в следующем порядке:

Неуплаченные проценты.
Задолженность по основной сумме.
Штраф, неустойка или пеня. Ее величина определяется по правилам ст. 21 ФЗ №353.
Проценты, начисленные по текущему периоду.
Сумма основной задолженности на дату очередного платежа.
Прочие отчисления, установленные в нормативных актах или договоре.

Неустойка

Закон РФ "О потребительском кредите" устанавливает правило, в соответствии с которым осуществляется ее расчет. В соответствии с положениями нормативного акта величина неустойки не может быть больше 20% годовых. Такой размер предусмотрен, если осуществляется начисление процентов по договору на основную сумму задолженности за период, в который был нарушен срок погашения. Если % не предусматриваются по соглашению, то величина неустойки - 0,1% от просрочки. Она начисляется за каждый день непогашения.

Стоимость кредита

При ее расчете учитываются платежи:

По погашению основной задолженности по договору.
По выплате процентов.
В пользу финансовой организации, если такого рода обязанность предусматривается в соглашении либо если предоставление средств ставится в зависимость от таких выплат.
За выпуск и последующее обслуживание электронного платежного средства при оформлении и выполнении договора.
В пользу сторонних субъектов, если это следует из соглашения, в котором эти лица определены, либо если предоставление займа ставится в зависимость от заключения с ними договора.

Тарифы

Закон "О потребительском кредите" предусматривает, что, если в договоре определяется третье лицо, при расчете полной стоимости используются специальные ставки, применяемые этим субъектом. Тарифы могут не учитывать особенности самого должника. Если кредитор не принимает их во внимание, то заявитель должен быть об этом извещен. В ряде случаев платежи в пользу сторонних субъектов при расчете стоимости не могут быть определены однозначно на весь период действия договора. В таких ситуациях применяются тарифы, установленные на день осуществления вычислений. Если в договоре указывается несколько сторонних субъектов, могут использоваться ставки любого из них. При этом должна указываться информация о лице, тарифы которого применяются в расчете.

Оформление сделки

Закон "О потребительском кредите" устанавливает ряд требований к заключению договора. Если при предоставлении средств гражданину предлагаются за отдельную плату дополнительные условия, в том числе по страхованию здоровья/жизни, должно оформляться заявление, содержащее пункт, в котором физлицо дает свое согласие. При этом в документе указывается их стоимость. Рассмотрение заявления гражданина осуществляется бесплатно. Если документ был оформлен, однако принятие решения о предоставлении средств не может осуществляться без присутствия физлица, последнему предоставляется акт, в котором есть сведения о дате приема его к рассмотрению. Финансовая компания вправе отказать заявителю без объяснения причин, если в федеральных законах не установлена обязанность направить субъекту мотивированный ответ. При этом одновременно информация о принятом решении предоставляется в бюро кредитных историй. Договор будет считаться подписанным, если стороны пришли к абсолютному согласию по всем индивидуальным его положениям. Действие соглашения начинается с момента предоставления заявителю денежных средств.

Дополнительно

Заемщик может сообщить кредитной организации о согласии на получение средств по условиям, установленным в договоре, в пятидневный срок с момента ознакомления с ними, если иной период не установлен финансовой структурой. Она, в свою очередь, не может изменять положения соглашения в течение 5 дней с момента их получения гражданином. Если финансовая структура получила подписанный заемщиком договор по истечении пятидневного срока, он будет считаться незаключенным.

Заключение

При нарушении заемщиком обязанности по целевому использованию средств, установленной в договоре, кредитор может отказаться от дальнейшего обслуживания клиента. Он также вправе потребовать досрочного погашения задолженности. Документация, необходимая для а также заявление на предоставление средств могут подписываться участниками сделки с применением аналога подписи способом, который подтверждает ее принадлежность сторонам, согласно действующим нормативным актам, и направляться через информационно-коммуникационные каналы связи.

Потребительское кредитование в России регулируется следующими основными законодательными актами и документами:

Конституцией Российской Федерации, устанавливающей, что регулирование кредитования находится в ведении Российской Федерации;
Федеральным законом «О банках и банковской деятельности»;
Федеральным законом «О кредитных историях»;
законом «О защите прав потребителей» (регулирование потребительского кредитования);
Гражданским кодексом Российской Федерации (параграф 2 глава 42 «Заем и кредит» Ч.2 ГК РФ);
нормативно-правовыми актами Центрального банка РФ, которые устанавливают обязательные для выполнения нормативы (например, Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), а также разъяснения и рекомендации ЦБ РФ).

Найдите тексты этих законов и внимательно ознакомьтесь с ними, пусть ваш финансовое богатство в виде багажа знаний увеличивается. Так вы сможете не только понять основные принципы работы финансовых организаций, но и узнать свои истинные права и обязанности по отношению к банкам, а значит, сможете эффективнее и грамотнее работать с кредиторами.

Кроме того, в 2012 году вышло Решение Президиума Федеральной антимонопольной службы от 05.09.2012 № 8-26/4

«О страховании при заключении кредитного договора», согласно которому отныне банки не имеют права принуждать заемщиков страховать жизнь и здоровье . При этом выбор клиента в пользу отказа от страховки не должен стать основанием для отказа банка в выдаче кредита .

Кстати, есть еще один неприятный момент для заемщиков – Это касается финансового законопроекта «О взыскании просроченной задолженности физических лиц» (прежнее название - «О коллекторской деятельности»). Данный закон предусматривает, что при истребовании долга у клиентов банки смогут применять лишь письменное обращение.

То есть должник сможет заявить, что не хочет больше общаться с кредитными организациями или коллекторами, и тогда банк будет информировать своих клиентов о долге лишь путем написания СМС-сообщений или электронных писем. Если же кредитная организация будет игнорировать закон, должник сможет обратиться с жалобой в суд или саморегулируемую организацию, и правда будет на вашей стороне.

Оформляя потребительский кредит, помните о финансовом законодательстве, что в соответствии со ст. 168 ГК РФ, только банк может заключать с вами договор потребительского кредита, в иных случаях данный документ не будет иметь никакой юридической силы.

Таким образом, торговые сети, к примеру, не смогут продать вам товар в кредит без посредничества банка. Если же такое и произойдет, то в соответствии со ст. 823 ГК РФ, заключенный договор будет свидетельствовать о купле-продаже в рассрочку или предоставлении коммерческого кредита.

Кроме того, следует учитывать, что договор потребительского займа непубличен и направлен на получение прибыли банком . И в случае невозможности исполнения заемщиком условий договора, банк вправе отказать клиенту в предоставлении кредита, чтобы не нести финансовых рисков. Именно поэтому банки не выдают займы несовершеннолетним и недееспособным гражданам.

Условия предоставления кредита

Главным условием предоставления потребительского кредита является целевое использование средств в личных, а не предпринимательских целях. Таким образом, заемщик должен соблюдать целевое назначение потребзайма, а также обеспечивать банку возможность контроля за расходованием кредитных средств.

Финансовое законодательство, а именно статьи 814 и 821 ГК РФ предусматривают неблагоприятные последствия для заемщика в случае нецелевого использования им предоставленного потребительского кредита.

Законопроект «О потребительском кредите», подготовленный Минфином РФ и опубликованный на сайте «Российской газеты» 11 ноября 2010 года, призван сделать взаимоотношения банков и их клиентов более понятными и прозрачными. Кроме того, для заемщиков откроются выгодные стороны потребительского кредитования.

К примеру, вы сможете вернуть кредит через 14 дней с момента его взятия , уплатив проценты лишь за тот срок, в который вы реально пользовались займом. При этом, к сожалению кредитора, вам не придется платить штрафные санкции.

Однако банки, дабы не упустить свою выгоду, хотя органы финансового контроля и не дремлют, смогут применить такую лазейку: в договор потребительского кредита они могут вписать такие условия, согласно которым вам нужно будет платить финансовой организации дополнительные проценты за что-то. И тогда вам придется погашать не только кредит и проценты за фактический срок его использования, но и те комиссии и суммы, которые будут значиться в документе как дополнительные.

Поскольку согласно законопроекту «О потребительском кредите», ТОЛЬКО проценты за реальный срок использования займа вы платите ТОЛЬКО в том случае, «если иное не предусмотрено договором потребительского кредита». Хотя, как мы уже говорили, незаконные комиссии можно отсудить у банков, свой кредитный договор и новости финансового законодательства все равно изучайте очень внимательно и досконально!

1 июля 2014 года вступает в силу Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.13 № 353-ФЗ (далее - закон № 353-ФЗ) . Он вводит комплекс новых гарантий для заемщиков и ограничений для кредиторов. Правда, новые правила будут касаться лишь тех кредитных договоров, которые заключены после вступления закона в силу (ст. 17 закона № 353-ФЗ). Среди основных нововведений можно назвать, во-первых, появление четких требований к содержанию и оформлению договора потребительского кредита (ст. 5 закона № 353-ФЗ), в результате чего заемщикам, которые плохо ориентируется в юридических тонкостях, будет проще разобраться в договоре. Во-вторых, закон обязывает банки и иные организации (далее - кредиторы), предоставляющие потребительские кредиты или займы, подробнее информировать заемщиков как об условиях кредитования, так и о состоянии расчетов по кредиту. Установлен довольно широкий перечень информации об условиях кредита, которую кредиторы обязаны размещать в местах, где оформляются заявки на кредиты (ч. 4 ст. 5 закона № 353-ФЗ). Раньше кредиторам нужно было ориентироваться только на перечень информации об услугах из статьи 10 Закона РФ от 07.02.92 № 2300-1 «О защите прав потребителей», но он не мог охватить все особенности услуг по кредитованию, а банки дополнительно ориентировались на перечень информации из совместного письма ФАС России № ИА/7235, Банка России № 77Т, который, однако, имел всего лишь рекомендательный характер. Кроме этого после того, как кредит предоставлен, заемщики теперь вправе раз в месяц бесплатно получать информацию о своей текущей задолженности, датах и размерах уже перечисленных и предстоящих платежей. А если появляется просроченная задолженность, то банк или иная организация, выдавшая кредит, должны сообщить о ней заемщику, не дожидаясь его запроса, не позднее семи дней после ее возникновения (ст. 10 закона № 353-ФЗ).

Также закон № 353-ФЗ регламентирует пределы стоимости кредита, ограничивает штрафные санкции за просрочку возврата кредита и облегчает заемщикам возможность досрочного возврата кредита.

В кредитном договоре сложно разобраться, потому что банки прячут важные условия так, что их сразу не заметишь - используют мелкий шрифт, сноски, перекрестные ссылки и многочисленные отсылки к другим документам, действующим в этом банке. Как новый закон решает эту проблему?

Закон № 353-ФЗ обязывает кредиторов придерживаться определенных правил при составлении договора. Договор потребительского кредита или займа состоит из общих и индивидуальных условий (ст. 5 закона № 353-ФЗ). Общие условия банки и иные кредиторы устанавливает самостоятельно (без согласования с заемщиками), они одинаковы для всех заемщиков, и человек может только присоединиться к ним. Возможности кредитора в части формирования этих условий ограничены: в частности, в них нельзя включать обязанность заемщика заключать другие договоры для получения кредита (например, страхования) или оплачивать дополнительные услуги (п. 9, 15 ч. 9 ст. 5 закона № 353-ФЗ). Что касается индивидуальных условий, то они согласовываются персонально с каждым заемщиком (ч. 9 ст. 5 закона № 353-ФЗ). Это значит, что все индивидуальные условия должны быть прямо указаны непосредственно в договоре с заемщиком - нельзя просто сделать ссылку на некие общие условия кредита, которые существуют в виде отдельного документа. К индивидуальным отнесены все самые важные условия договора: о сумме кредита или лимита кредитования, сроке действия договора и сроке возврата кредита, процентной ставке, графике платежей, об обеспечении кредита (залоге, поручительстве) и пр. Кроме того, закон требует, чтобы все эти условия были отражены в виде таблицы, форму которой должен установить Банк России. Причем они должны размещаться начиная с первой страницы договора и печататься четким, хорошо читаемым шрифтом (ч. 12 ст. 5 закона № 353-ФЗ). Мало того, закон № 353-ФЗ обязывает кредиторов указывать отдельно перед этой таблицей в правом верхнем углу первой страницы договора полную стоимость кредита, которая рассчитывается в особом порядке, установленном в статье 6 закона № 353ФЗ. Установлены даже требования к размеру и цвету шрифта, которым указывается полная стоимость кредита (ч. 1 ст. 6 закона 353-ФЗ), - в результате это должна быть информация, которая первая бросается в глаза в договоре.

Бывает, что итоговый размер всех выплат по кредиту существенно превышает проценты, которые указаны в договоре в качестве платы за кредит. Как разобраться, во сколько мне реально обойдется кредит?

Именно в этих целях закон № 353-ФЗ обязывает кредиторов указывать в договоре полную стоимость кредита (займа) . Этот показатель выражается в процентах и рассчитывается по определенной формуле (ст. 6 закона № 353-ФЗ). В формуле учитываются не только те проценты, которые официально как раз и являются платой за кредит, но и вообще все платежи заемщика в пользу кредитора и иных лиц (например, по страхованию), установленные договором потребительского кредита (займа) или в зависимость от которых поставлена выдача кредита (займа). Если договор не предполагает никаких дополнительных платежей, то показатель полной стоимости кредита не будет отличаться от годовой процентной ставки по кредиту. Важно отметить, что закон № 353-ФЗ устанавливает потолок полной стоимости кредита - на момент заключения договора она не может превышать более чем на одну треть среднерыночный показатель полной стоимости кредита (ч. 11 ст. 6 закона № 353-ФЗ). Данные о среднерыночных показателях будет рассчитывать Банк России и ежеквартально публиковать на своем сайте (ч. 8 ст. 6 закона № 353-ФЗ). Первая публикация должна появиться до 14.11.14 (ч. 3 ст. 17 закона № 353-ФЗ).

Банки часто обусловливают выдачу потребительского кредита страхованием имущества, на покупку которого берется кредит (естественно, за счет заемщика), или даже жизни и здоровья заемщика. Новый закон позволяет как-то этому противостоять?

Вообще условие о страховании в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору возможно, но банк не вправе его навязывать . Условие, обязывающее заемщика заключить любые дополнительные договоры, которые нужны для заключения или исполнения кредитного договора, допускается только с согласия заемщика (п. 9 ч. 9 ст. 5 закона № 353-ФЗ). Причем наличия такого условия в самом кредитном договоре недостаточно - перед заключением договора заемщик должен прямо выразить согласие на это условие в своем заявлении на выдачу кредита (ч. 18 ст. 5, ч. 2 ст. 7 закона № 353-ФЗ). Соответственно заемщик может не согласиться с условием, которое обязывает его заключить договор страхования. В таком случае банк должен предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых условиях (сумма и срок возврата кредита) без страхования (ч. 10 ст. 7 закона № 353-ФЗ). Еще один важный момент: банк не вправе навязывать конкретных страховщиков. То есть заемщик может самостоятельно застраховаться в пользу кредитора у любого страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором (ч. 10 ст. 7 закона № 353-ФЗ).

Все, кто имел несчастье однажды задолжать по кредиту, знают, какой начинается кошмар - как минимум звонки из банка или от коллекторов днем и ночью, иногда откровенные угрозы. Новый закон дает какую-то защиту от этого произвола?

Да, дает . Статья 15 закона № 353-ФЗ ограничивает возможности банков и коллекторов по внесудебному возврату долгов с заемщиков. Эта статья установила закрытый перечень действий, которые кредиторы и коллекторы могут предпринять для взаимодействия с заемщиками и их поручителями (любые иные действия сверх этого перечня возможны только по письменному согласию заемщика или поручителя), а также порядок осуществления этих действий. Без согласия возможны личные встречи (но только по месту жительства заемщика или поручителя, указанному в договоре, или о котором заемщик или поручитель официально сообщил кредитору), телефонные переговоры, почтовые отправления (только по месту жительства заемщика или поручителя), телеграфные, голосовые, текстовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе мобильной связи. Все эти способы взаимодействия строго ограничены по времени: они запрещены в рабочие дни в период с 22 до 8 часов по местному времени, а в выходные и праздники - с 20 до 9 часов по местному времени. Кроме того, человек, который непосредственно контактирует с заемщиком или поручителем от имени кредитора или коллектора, обязан представиться - сообщить свои Ф.И.О. и должность. В случае нарушения этих правил заемщик или поручитель могут пожаловаться в Банк России (именно ему поручены контроль и надзор за соблюдением закона № 353-ФЗ, причем не только банками, но и другими кредиторами, которые выдают потребительские займы, в частности микрофинансовыми организациями и ломбардами), а также в полицию. Полиция в этих случаях может составить протокол об административном правонарушении, так как за нарушение кредиторами и коллекторами вышеуказанных правил КоАП РФ вводит административную ответственность (штрафы с граждан - от 5 до 10 тыс рублей, с должностных лиц - от 10 до 20 тыс. рублей, с компаний - от 20 до 100 тыс. рублей).

Я пару лет тому назад попал в историю: оформил кредит, но через несколько дней передумал (так сложились обстоятельства). Я хотел сразу вернуть банку деньги и расторгнуть договор, но оказалось, что вернуть деньги можно только через месяц, заплатив за этот месяц проценты, а также особую плату за досрочный возврат кредита. Новый закон как-то регулирует подобные ситуации?

Новый закон позволяет заемщику без предупреждения досрочно вернуть банку потребительский кредит (заем) . Это возможно в течение 14 дней с даты получения кредита или займа, а если он был предоставлен на определенные цели - в течение 30 дней (ч. 2, 3 ст. 11 закона № 353-ФЗ). Вам придется заплатить только проценты за те дни, которые прошли с даты получения кредита до его возврата. Раньше досрочный возврат был возможен лишь при условии предупреждения банка за 30 дней, если в договоре не был установлен меньший срок. Соответственно за эти 30 дней после предупреждения заемщикам тоже приходилось платить проценты. Теперь есть льготный период, в течение которого вернуть кредит можно в любой момент, не предупреждая банк заранее. По истечении этого льготного периода досрочный возврат кредита, как и раньше, возможен только при условии предварительного предупреждения за 30 дней до дня возврата, если договором не установлен более короткий срок (ч. 4 ст. 11 закона № 353-ФЗ). Заемщику, решившему вернуть кредит, важно перечитать договор: во-первых, там может быть установлен конкретный способ, которым следует уведомить о своем намерении банк (например, по электронной почте), во-вторых, там может быть условие о том, что вернуть кредит досрочно можно только в день очередного платежа по договору в соответствии с графиком платежей (ч. 4, 5 ст. 11 закона № 353-ФЗ). В любом случае проценты рассчитываются по день фактического возврата кредита, а не по день, когда вы должны были полностью вернуть кредит по условиям договора (ч. 6 ст. 11 закона № 353-ФЗ). Банк должен рассчитать их вам в течение пяти дней после получения вашего уведомления о желании вернуть кредит досрочно.

Что касается платы за досрочное погашение кредита (займа), то в законе № 353-ФЗ напрямую про нее ничего не сказано. Однако часть 19 статьи 5 этого закона запрещает любые вознаграждения в адрес кредитора за исполнение обязанностей, которые и так возложены на него нормативными правовыми актами, а также за услуги, которые не создают отдельное имущественное благо для заемщика и оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах. Суды раньше в основном считали комиссию за досрочное погашение кредита как раз незаконной платой за несуществующую услугу банка, которая не создает никаких благ для заемщика (см. апелляционное определение Московского городского суда от 22.10.13 по делу № 11-29613/2013, кассационное определение Московского городского суда от 26.03. 14 № 4г/2-2273/14). Скорее всего эта тенденция сохранится.

Я купил машину в кредит. У нее обнаружился неустранимый брак, и я собираюсь вернуть ее обратно в салон без замены на новую. А как быть с кредитом?

Вы можете требовать от салона возместить вам проценты и иные платежи, которые вы заплатили по кредиту . Это право потребителя в случае возврата товара ненадлежащего качества теперь прямо предусмотрено в пункте 6 статьи 24 Закона РФ от 07.02.92 № 2300-1 «О защите прав потребителей». То есть помимо возврата суммы, уплаченной за товар, продавец должен компенсировать покупателю еще и проценты по кредиту, но только те, которые уже были уплачены. Поэтому вам лучше досрочно вернуть кредит (с процентами по день фактического возврата), а потом потребовать эти деньги с салона.

Федеральный закон №353 от 21.12.13 г. раскрывает правила и порядок получения потребительского кредита. Этот нормативный акт регламентирует правила сделки между кредитором и заемщиком. Соблюдать закон о потребительском кредитовании должны обе стороны.

Какие изменения в законе произошли в 2016-2017 годах

Существенные изменения в законе о потребительском кредитовании вступили в силу 1 января 2017 года. Что поменялось в нормативном акте:

Утратила силу статья 15 закона №353-ФЗ, которая регулировала порядок действий, направленных на возврат долга по потребительскому кредиту. Теперь ориентироваться нужно на закон №230-ФЗ .
Банк должен предоставлять сведения о и указывать процентную ставку на кредитном договоре.
Запрещено взимать комиссию за открытие и ведение банковского счета при получении кредита.
Размер неустойки за несвоевременное погашение кредита не может превышать ключевую ставку ЦБ.

Что говорится в законе об условиях кредитования

Условия кредитования бывают двух видов:

Общие – распространяются на всех заемщиков.
Индивидуальные – формируются индивидуально, в зависимости от соблюдения требований заемщиком.

Общие условия кредитования формируются кредитором единожды и могут использоваться многократно. В них не должно входить обязательство по заключению дополнительных договоров и покупки услуг в сторонних организациях.

Индивидуальные условия кредитования формируются кредитором и заемщиком. Они включают в себя:

сумму кредита;
срок действия сделки;
валюту;
процентную ставку;
график платежей (периодичность взноса и размер платежа);
порядок изменения графика платежей при частично-досрочном погашении;
обеспечение кредита;
возможность переуступки прав требований о погашении долга.

Индивидуальные условия формируются после рассмотрения документов и распространяются на одного заемщика.

Какую информацию кредитор должен предоставлять заемщикам после заключения сделки

В законе о кредитовании физических лиц, а точнее, в части 1 статьи 10 сказано, что после заключения договора, банк обязан направлять заемщику следующую информацию:

общую сумму задолженности на момент обращения за получением информации или при окончании расчетного периода;
дату внесенных платежей по кредитному договору и их размер;
иные сведения.

Порядок предоставления информации законодательством не регулируется. Раньше банки отправляли письма с уведомлением о погашенной задолженности и предстоящих платежах. Сейчас же все упрощено – все необходимые сведения направляются по электронной почте, в СМС-сообщении, через мобильное приложение или интернет-банкинг.

Согласно части 3 статьи 10 закона №353, банки обязаны предоставлять информацию, указанную в части 1 данной статьи, бесплатно 1 раз в месяц. При последующих обращениях кредитор имеет право взимать комиссионный сбор.

Право на изменение ставки

Закона о потребительском кредитовании регламентирует порядок начисления процентов. В ней сказано, что ставка может быть переменной. Но банк не позднее 7 дней с момента начала действия новой величины процентов обязан уведомить заемщика о новых условиях.

Внимательно изучив закон о потребительском кредитовании, вы сможете предупредить обман со стороны банка. Читайте нормативные акты и будьте подкованы с юридической стороны.

353 фз о и займе от 2015 года можно считать уникальным документом: его цель – ограничить аппетиты кредиторов путем регулирования правовых моментов по отношению к заемщикам. Документ этот объемный. В нем насчитывается порядка двадцати страниц. Многие его положения до сих пор на практике применения не нашли, поэтому есть смысл вкратце осветить наиболее важные моменты.

Какие финансовые организации обязаны придерживаться этого закона

Закон №353 обязателен для исполнения не только для банков. Профессиональными кредиторами являются:

ломбарды;
сельскохозяйственные кооперативы;
кредитные кооперативы;
микрофинансовые организации.

Закон №353 гк РФ распространяется на займы следующих категорий:

кредитные договоры с ломбардами, банками, МФО, кредитными кооперативами;
потребительские кредиты, оформляемые в магазинах в момент покупки товара;
кредитные карты;
потребительские ссуды наличными – целевые и нецелевые;
кредиты беззалоговые и залоговые.

Действие закона не распространяется на ипотечные договоры. Нельзя им руководствоваться и при получении физлицом кредита на предпринимательскую деятельность.

Об условиях договора займа

Требования к условиям, которые должны содержаться в договоре в обязательном порядке, описаны в статье 5 Закона о потребительском кредите. Правда, здесь есть один нюанс: закон позволяет этого не делать, но только в том случае, если заемщику будет предоставлена возможность с этими условиями ознакомиться до подписания договора.

Кстати, банки давно уже оперируют большей частью положений закона. Другое дело – кредитные кооперативы, ломбарды и МФО: им придется проделать немалую работу, чтобы перестроиться. Ведь до сих пор эти организации даже общую информацию держали в секрете от заемщика. Теперь же они обязаны разместить ее на своих сайтах или в офисах.

Одним из важных общих условий является следующее: кредитор обязан предупредить клиента о возможном появлении рисковой ситуации, если суммарный долг превышает на 50% величину дохода.

Расширился и список индивидуальных условий. К новшеству можно отнести пункт, касающийся способов . Хотя бы один из них должен быть бесплатным, доступным в месте проживания заемщика.

В форме договора предусматривается таблица, в которую сводятся все индивидуальные условия, а сам документ «вырастет» на несколько страниц. Изучать его клиент может не менее пяти дней. Этого времени вполне хватит, чтобы сравнить предложения нескольких кредиторов и выбрать наиболее подходящий.

Обратите внимание, что в федеральном законе от 03 07 2016 353 фз оговорено очень важное правило. Согласно ему заемщик должен письменно подтвердить согласие на получение дополнительных платных услуг от кредитора или его партнера. В письменном же виде заемщик дает и отказ от подобных услуг. К сожалению, у банка остается право повысить процентную ставку в случае отказа клиента от страховки. Потому это правило до сих пор практически не применяется.

Тем не менее вы имеете право отказаться от страховки в течении 5 дней с даты заключения договора и вернуть назад полную сумму страховки.

Ограничения для кредитора

В начале статьи мы назвали этот закон защитой клиента от чрезмерной алчности кредитора. В чем же она выражается?

Некоторые услуги кредитор обязан предоставлять бесплатно. К ним относятся, зачисление или выдача кредитных средств на счет заемщика и пр. Каким образом банки будут камуфлировать комиссии за снятие денег с кредитной карты – нам еще предстоит узнать. Может быть, они повысят ставку или придумают еще какой-нибудь ход.
Кредитор не имеет права изменить условия договора в одностороннем порядке. Хотя это утверждение не совсем точно: может, но если это изменение будет заключаться в уменьшении, а не увеличении каких-либо показателей. Но и в этом случае он обязан уведомить клиента.
Интересный момент: закон ограничивает количество комиссионных вознаграждений и их размер. Теперь сумма неустойки – пень и штрафов – при просрочках не может быть выше 20% годовых от кредитной суммы. В день это составит всего 0,055%. Сейчас банки штрафуют нарушителей на сумму от 300 до 2000 рублей за каждую просрочку. К этой сумме добавлялась пеня – 0,2% от суммы за каждый просроченный день.

И самое интересное: у кредиторов отняли право устанавливать ПСК на свое усмотрение: теперь ставка может превышать публикуемый Центробанком среднерыночный показатель не более чем на треть.

Прочие нюансы

В законе оговорен порядок распространения кредитных карт. Теперь их должны вручать лично клиенту – в банковском офисе. Банк может воспользоваться услугами почты или курьера, но только тогда, когда клиент дал на это письменное согласие.

И, наконец, заемщик получил право отказаться от кредита уже после того, как он получил деньги. Их можно вернуть без предварительного уведомления в течение двух недель или месяца (целевой кредит), выплатив только проценты за эти дни. Такой подход дает возможность заемщику спокойно оценить свои возможности и не превращать свою жизнь в кошмар.