Президент РФ Владимир Путин потребовал решить проблему заемщиков, попавших в так называемую долговую спираль. Банки.ру разбирался, зачем банки и МФО выдают новые кредиты проблемным заемщикам и кто рискует угодить в кредитное болото.
Старуха-процентщица скромнее МФО?
Президент РФ Владимир Путин считает нынешние микрофинансовые организации (МФО) значительно более нескромными в своих запросах, нежели старуха-процентщица из романа Федора Достоевского «Преступление и наказание». Об этом глава государства заявил на днях на заседании президиума Госсовета, где обсуждалась защита прав потребителей.
«Действительно, известная бабушка из Достоевского - она очень скромный человек по сравнению с нашими сегодняшними ростовщиками», - заключил президент.
Глава государства потребовал решить проблему микрозаймов, заводящих в «долговую спираль», и обратил внимание на низкую финансовую грамотность многих из тех, кто берет небольшие ссуды. По его словам, «среди кредиторов есть и такие, кто сознательно вводит людей в заблуждение, не объясняя им условия займа и не раскрывая всю цепочку возможных последствий». «В результате большинство заемщиков практически неминуемо попадают в долговую спираль», - подчеркнул Путин.
О масштабах проблемы свидетельствует недавнее исследование Объединенного кредитного бюро. По данным ОКБ, 53% заемщиков в 2016 году брали займы на погашение предыдущих, а в декабре 2016-го - и вовсе 58%. До кризиса эта цифра не превышала 43%.
СРО и DTI - лучшие друзья заемщиков
Банк России работает над системой мер, позволяющей снизить уровень закредитованности заемщиков, сообщили в пресс-службе регулятора.
«Концепция базовых стандартов защиты прав потребителей финансовых услуг содержит положения о добросовестной практике предоставления займов с учетом платежеспособности клиентов. Стандарты разрабатываются саморегулируемыми организациями (СРО) в сфере финансовых рынков с учетом требований регулятора.
Требования Банка России к базовым стандартам СРО МФО предполагают установление максимального количества микрозаймов, выданных одной микрофинансовой организацией одному лицу в течение одного года, а также ограничение максимального числа пролонгаций одного договора микрозайма, срок возврата которого не превышает 30 календарных дней (займы «до зарплаты»)», - рассказали в пресс-службе ЦБ РФ. Речь, в частности, идет о том, чтобы запретить давать более 11 займов одному заемщику.
На минувшей неделе стандарт, разработанный СРО МФО, был представлен в Банк России и после утверждения вступит в силу. Планируется, что поэтапно, во взаимодействии с бюро кредитных историй, регулятор реализует схему, при которой ограничения по числу выдач и пролонгаций микрозаймов будут распространяться на совокупное число займов, взятых гражданином в нескольких микрофинансовых организациях в течение одного года.
В ЦБ напомнили о том, что разрабатывается новый инструмент ответственного кредитования - ограничение максимального долга по кредитам к доходам заемщика (показатель DTI. - Прим. Банки.ру). «Он будет распространяться как на банки, так и на микрофинансовые организации. Полагаем, что его введение позволит дополнительно повысить здоровье рынка потребкредитования и снизить избыточную закредитованность граждан», - считают в ЦБ.
Взять, чтобы вернуть
В банках утверждают, что дают кредиты на рефинансирование из лучших побуждений, помогая заемщикам сократить расходы на обслуживание своих кредитных обязательств.
Если речь идет о рефинансировании и консолидации не просроченной задолженности - мотивы кредитной организации очевидны: получить хорошего клиента к себе в портфель, говорит вице-президент, директор департамента управления рисками «Ренессанс Кредит» Григорий Шабашкевич. «Просроченные долги обычно рефинансируются банками только по кредитам, выданным в этом банке, чтобы облегчить для клиента платежную нагрузку. Рефинансирование внешних просроченных кредитов, возможно, где-то существует, но это довольно рискованно: банк скорее стремится избавиться от ненадежного клиента, чем увеличить его обязательства», - отмечает он.
По словам финансового директора сервиса онлайн-кредитования «Е заем» Мамуки Ризаева, использование займов для перекредитования не всегда говорит о тяжелом финансовом положении клиента. «Бывают ситуации, когда средств на очередной платеж по кредиту временно нет или недостаточно. И тогда, чтобы не допускать просрочку, можно получить заем, например, на неделю. Учитывая, что онлайн-займы можно получить за 15 минут, для некоторых клиентов это удобно. В целом важна не цель получения займа, а финансовое положение клиента и его скоринговый балл», - говорит Ризаев.
Он указывает на то, что одна и та же доля обязательств от доходов может по-разному влиять на принятие решения. «Например, общие кредитные обязательства на сумму 150 тысяч рублей при месячном доходе 300 тысяч рублей это не то же самое, что 15 тысяч рублей обязательств при доходе 30 тысяч рублей. Поэтому, принимая решение, МФО оценивают большой объем информации о клиенте и обычно могут верно определить, стоит выдавать заем или нет», - объясняет Ризаев.
У заемщиков сейчас есть благоприятная возможность перекредитоваться по более низким процентным ставкам и снизить финансовую нагрузку, отмечает директор Азиатско-Тихоокеанского Банка по розничному бизнесу Александр Парамонов.
«Действительно, в последние несколько лет постепенно увеличивается доля кредитов, которые берутся на погашение задолженности в других банках. Но причины могут быть абсолютно разные. После скачка ключевой ставки ЦБ в декабре 2014 года процентные ставки по кредитным продуктам сильно выросли. Но при этом потребности, которые были у клиентов, никуда не исчезли. Кто-то, например, делал ремонт или планировал свозить семью на море. И клиентам пришлось брать деньги в долг на действующих на тот момент условиях. За последние два года мы наблюдаем постепенное снижение стоимости денег и, соответственно, ставок по кредитным продуктам. И в такой ситуации рефинансирование кредита на более выгодных условиях является просто удобным инструментом для оптимизации своих денежных потоков», - говорит Парамонов.
В компании «Домашние деньги» описали распространенный тип заемщика, попадающий в долговую пирамиду. «Это может быть бедный человек с очень низкой финансовой грамотностью. Нередко встречаются люди, которые не могут понять, почему они взяли 10 тысяч рублей, а должны, допустим, 12-14 тысяч рублей. Изначально они плохо прочитали договор, после сообщения, что у них имеется задолженность, они идут в другой банк или МФО и берут там уже 15 тысяч рублей, тем самым все больше и больше ввязываясь в «кредитную кабалу». Есть заемщики, которые хотят, как говорится, жить не по средствам - оформляя заем на покупку дорогого телефона при зарплате ниже прожиточного минимума», - рассказали в пресс-службе компании. «Однако в кризис увеличилась доля тех, кто хочет погасить кредит, делал это добросовестно, но их доходы резко упали, а выплаты по кредиту остались на прежнем уровне. Особенно эта проблема коснулась тех, кто имел долгосрочный заем на срок более пяти лет», - отметили в компании.
Председатель правления Риабанка Борис Липкин указывает на то, что необходимо различать банки и МФО. «Во-первых, банки перекредитовывают заемщиков, исходя из своих нормативов. Во-вторых, предоставляя новый кредит на погашение старого на лучших условиях, банки строго следят за тем, чтобы было обеспечено требование возвратности, чтобы в наличии было обеспечение. Это достаточно четкий процесс, и ни один банк не будет брать на себя повышенные риски, затягивая заемщика в кредитную спираль. Банкам это абсолютно невыгодно: и с точки зрения репутации, и потому, что надо будет создавать повышенные резервы, а они формируются за счет прибыли. Другое дело - модель МФО, где процентная ставка позволяет идти на значительно больший риск: те люди, которые возвращают в МФО займы с процентами, возвращают за всех: и за себя, и за тех, кто этого не делает», - прокомментировал Липкин.
Кому выгодно банкротство?
По словам старшего юриста независимой юридической группы «Стрижак и Партнеры» Александра Лысякова, целесообразность банкротства зависит от конкретной суммы образовавшейся задолженности. Не последнее место также занимает имущественное положение должника. В настоящее время отсутствие имущества у должника не является препятствием для ведения в отношении гражданина процедуры банкротства.
В январе 2017 года Верховный суд РФ выразил мнение о возможности не только признавать такую категорию граждан банкротами, но и освобождать их от исполнения обязательств перед кредиторами в последующем. «Как правило, банкротство выгодно тем физическим лицам, чей долг значительно превышает затраты на саму процедуру. В этом случае в ней есть смысл. Обычно сумма расходов на ведение процедуры банкротства физического лица составляет в среднем по России более 100 тысяч рублей. Сама сумма складывается из расходов на услуги финансового управляющего, оплаты госпошлины, расходов на публикации информации о процедуре и уведомление кредиторов. При этом необходимо понимать, что списывают весь долг редко, обычно он реструктурируется и выплачивается с части зарплаты или иных доходов», - говорит Лысяков.
«Начать процедуру вправе любой гражданин, чей долг перед кредиторами превысил 500 тысяч рублей. При этом просрочка должна достигнуть трех месяцев. Однако сама процедура банкротства сопряжена с материальными и временными затратами. Как правило, от подачи заявления о признании должника банкротом до вынесения определения суда о его назначении проходит от 15 дней до трех месяцев, а сама процедура реструктуризации долгов занимает порядка четырех месяцев. Еще порядка полугода может потребоваться на реализацию имущества», - объяснил юрист.
По словам Бориса Липкина, закон о банкротстве начал решать задачу, на которую он был изначально нацелен: помочь людям выпутаться из сложнейшей ситуации с долгами. «Но есть еще и законодательные пробелы - например, нет положения о социальной норме жилплощади. Поэтому нередки ситуации, когда у физлица-банкрота есть дом площадью 1,5 тысячи метров, при этом у человека огромные долги, но он счастливо живет в этом доме, так как жилье единственное. Вместо того, чтобы продать свое поместье, купить квартиру площадью 8 квадратных метров на каждого члена семьи, а остаток вырученных средств от продажи дома пустить на погашение долгов», - приводит пример банкир.
Если платить нечем, не надо набирать новые кредиты
В случае если по кредитам платить нечем, а рефинансировать их на выгодных для себя условиях не удается, надо договариваться с банком о реструктуризации, советуют опрошенные Банки.ру эксперты.
Наталья Смирнова, персональный финансовый консультант:
Вообще кредиты на погашение имеющихся надо брать, только если это рефинансирование, то есть кредитование под меньшую ставку, экономия или консолидация под меньшую ставку (когда берется один большой кредит на больший срок и под меньшую ставку, чтобы погасить короткие дорогие кредиты и кредитные карты). Если нечем платить - надо подавать на реструктуризацию или банкротство, а не набирать новые кредиты.
Мамука Ризаев, финансовый директор сервиса онлайн-кредитования «Е заем»:
В первую очередь нужно определить причину такого положения - это непредвиденные обстоятельства либо жизнь не по средствам. Это поможет понять, как действовать дальше. Также важно четко понимать общую сумму своего долга, своих текущих расходов и доходов. Еще я могу посоветовать определить долги и кредиты с самыми высокими процентами и в первую очередь вернуть именно их.
Александр Парамонов, директор Азиатско-Тихоокеанского Банка по розничному бизнесу:
Самый главный совет: при попадании в сложную ситуацию не пытаться схитрить или «добыть» денег, где дадут, в тех же микрофинансовых организациях. Первый шаг - обратиться именно в тот банк, где клиент взял кредит. Большинство банков сегодня готовы идти на уступки клиентам, попавшим в трудное положение. Бывают случаи, когда банки даже прощают часть долга, если клиент снова начинает качественно обслуживать кредит. Например, в АТБ мы предлагаем уменьшить платеж за счет увеличения срока кредита. Возможны и другие варианты реструктуризации задолженности исходя из конкретной ситуации заемщика.
И дале мы пошли - и страх обнял меня.
Бесенок, под себя поджав свое копыто,
Крутил ростовщика у адского огня.
Горячий капал жир в копченое корыто.
И лопал на огне печеный ростовщик.
А я: «
Поведай мне: в сей казни что сокрыто?»
Виргилий мне: «
Мой сын, сей казни смысл велик:
Одно стяжание имев всегда в предмете,
Жир должников своих сосал сей злой старик
И их безжалостно крутил на вашем свете.»
Пушкин А. С., 1832
Рабовладение - это некий пережиток античности? Так ли это? Ой как не так.
Сегодня в 21 веке высоких технологий рабство никуда не делось - оно всегда было, но стало высокотехнологичным
. Стать рабом теперь очень просто - некоторые банки могут оформить ваш билет в рабство даже через интернет, кредитную ID-карту раба пришлют почтой. Зарубежная терминология включает такие понятия как Debt bondage
(also
known as debt slavery
or bonded labor
) - дословно переводится как «
долговая кабала», «
кредитное рабство», «
кабальный труд».
Ростовщическое, экономическое рабовладение - одна из античеловеческих технологий, широко применяемых на земле.
Суть ростовщического рабовладения
Рабство экономическое, высокотехнологичное, современное, не сильно отличается от рабства классического.
Вот что говорит Википедия:
Ра́бство - система общественных взаимоотношений, где человек является собственностью рабовладельца . Прежде в рабы брали пленников, преступников и должников, позже и гражданских лиц, которых принуждали работать на своего хозяина.
Раб не имеет своей собственности
, он может распоряжаться лишь тем, что господин пожелает дать ему.
Появились законы, по которым должник, не имеющий возможности уплатить свой долг, становился рабом кредитора.
Одним из способов превратиться в раба - холопа на Руси была возможность продать самого себя в присутствии свидетелей .
Существовала (и продолжает существовать) практика обращения в рабство свободных людей путём прямого безосновательного принуждения. Каков бы ни был, впрочем, источник рабства, всегда и везде сохранялась основная идея о том, что раб есть пленник.
Давайте сравним, чем же отличается современный экономический раб, бурлак в кредитной удавке
, лошадка, везущая хворосту воз, от классического раба:
Человек - собственность рабовладельца. Как мы знаем, кредитный раб фактически не может поменять место работы, переехать в другой регион, совершить другие значительные изменения в своей жизни. Т.е. теоретически то он, конечно, может, но практически это всегда будет сопряжено с неимоверными трудностями.
Раб не имеет своей собственности. Вот это бесспорно - ипотечная квартира или авто в кредите фактически не принадлежат рабу, так как рабовладелец может отозвать эту собственность при несоблюдении условий её использования.
« Возможность продать самого себя в присутствии свидетелей» - похоже, речь идет о подписании ипотечного договора в банке. Подпиши бумагу в присутствии свидетелей и стань рабом лет эдак на двадцать!
История ссудного процента
Рабство и ростовщичество - смежные понятия. Оба явления имеют древнюю историю. Ростовщики вели свою деятельность с незапамятных времен. В самой распространенной книге мира Библии разрешается и нормируется рабство.
Ной , самый праведный из всех допотопных людей, сделал своего внука Ханаана рабом за то, что Хам (сын Ноя и отец Ханаана) зашёл к пьяному обнажённому отцу, увидел его наготу и рассказал об этом братьям, проявив таким образом неуважение к отцу.
Авраам, библейский праведник, согласно Ветхому Завету, имел множество рабов , в том числе которых приобрёл, когда отдал свою жену фараону Египта. Во время отбивания у царя Кедорлаомера своего племянника Лота, а также имущества, женщин и народа Авраам вооружил 318 своих рабов.
В Греции , согласно закону Дракона, кто не мог вовремя расплатиться с долгами, тот вместе с семьей становился собственностью заимодавца. Дракон был афинским законодателем, при котором в 621 году до н.э. были записаны правовые обычаи ( « драконовы меры») - наказания за нарушение частной собственности. Сохранилось даже такое выражение: « драконовский процент» .
В «
Республике» Платон отмечает:
«
Лицемерно не видеть тех, кого они (ростовщики) уже погубили. Вставьте их жало, то есть их деньги в тех, кого они еще не использовали, и они многократно высосут от вложенных сумм. Они плодят нищих, чтобы процветать».
Исследователь истории ссудного процента Сильвио Гезель пишет:
«
Город - это и законники, которые пишут (бумаги) для тех, кто писать не умеет, эти зачастую лжедрузья, мастера-крючкотворы и даже ростовщики, которые заставляли подписывать долговые расписки, взимали тяжкие проценты и захватывали отданные в залог имущества. С XIV в. лавка ломбардца была ловушкой, куда попадался берущий ссуду крестьянин. Начинал он с заклада своего кухонного инвентаря, „кувшинов для вина“, земледельческих орудий, потом - скота, а в конечном счете - своей земли».
Во Франции при Людовиках XIV и XV ведущее положение в финансовом мире занимал банкир Самуил Бернар, о помощи которого Франции современники говорили, что « вся заслуга его состоит в том, что он поддерживает государство, как веревка держит повешенного».
«
Ростовщики быстро пускают корни
даже в маленьких деревнях, и, если они одалживают 5 флоринов, то требуют залог в 6 раз больше. С процентов они взимают проценты и со всего этого еще раз проценты, так что бедный теряет всё, что он имел»
Эразм Роттердамский (Дезидериус Эразмус голл. ученый 1468-1536)
«
Стремление к легкой наживе
и к высокому проценту с оборотного капитала, шейлоковская неумолимость взысканий, умение ловко вовлекать должников в крайнюю нужду, искусство соблюдать формальную сторону закона и прикрывать самые позорные сделки флагом „благонамеренности - все это приемы, обессиливавшие всегда и везде экономическую производительность туземных жителей“.
Пятковский А. П., 1901 год.
«
…Маммона - их идол
, они почитают ее не только своими устами, но и всеми силами своего тела и души. В их глазах вся земля - не что иное, как биржа, и они убеждены, что у них нет иного назначения на земле, как стать богаче своих соседей. … Практическая потребность, эгоизм - вот принцип гражданского общества, и он выступил в чистом виде, как только гражданское общество окончательно породило из своих собственных недр политическое государство. Бог практической потребности и своекорыстия - это деньги.»
Карл Маркс, 1843 год.
В Уголовном Уложении Российской Империи (1903 ) ростовщичество считается преступлением. В нем приводятся следующие признаки ростовщических сделок:
1) если заемщик вынужден своими известными заимодавцу стеснительными обстоятельствами принять крайне тягостные условия ссуды;
2) сокрытие чрезмерности роста включением его в капитальную сумму под видом неустойки, платы за хранение;
3) ссуда в виде промысла на чрезмерно обременительных условиях «
сельским обывателям» за вознаграждение частью хлебом, а также скупка хлеба у крестьян по несоразмерно низкой цене при заведомо тяжелых обстоятельствах продавца.
Согласно закону, чрезмерным признавался рост выше 12% годовых. Ростовщики, чья вина была доказана, наказывались тюрьмой или исправительным домом.
Раб хочет « хлеба и зрелищ»
Платон (428
/427-348/347 гг. до н.э.) писал:
«
Развитие роскошного образа жизни, начавшееся еще в олигархии, неудержимая потребность в деньгах приводят молодых людей в лапы ростовщиков, а быстрое разорение и превращение богатых в бедняков способствуют возникновению зависти, злобы бедных против богатых и злоумышленных действий против всего государственного строя, обеспечивающего богатым господство над бедными».
Неудержимая алчность, страсть к « халяве», стремление приобретать земные блага « даром», вне созидания - вот что часто движет человеком, добровольно подписывающим рабский контракт на новый автомобиль или телефон, который ему не по карману.
«
Возьму сейчас, отдам когда смогу.
Живу сегодняшним днем, а дальше как кривая судьбы выведет.
А может простят со временем.. Кубе ведь простили 30 миллиардов».
Иногда человек становится рабом, исходя из благих намерений - покупая квартиру в ипотеку для своей семьи или взяв кредит на покупку средств производства. Но сути рабства это не меняет.
Вот что пишут сами ростовщики:
«
Во всех случаях, когда мы вступали в неизбежные для нас сношения с массами, наше торжество над ними обеспечивалось тем, что мы всегда играли на самых чувствительных струнах человеческого духа, - на стремлении к выгоде, на алчности и на ненасытных вожделениях людей к материальным благам. Любой из перечисленных слабостей человека достаточно для того, чтобы парализовать его всякое благое начинание и отдать его волю во власть тех, кто сумеет купить его силу»..
Духовное разрушение личности кредитного раба
Достоевский пишет:
«
Вместо христианской идеи спасения лишь посредством теснейшего нравственного и братского единения наступает материализм и слепая, плотоядная жажда личного материального обеспечения… Стомиллионный народ наш - эта косная, развратная бесчувственная масса, что она противопоставит идущему на нее чудовищу материализма в виде золотого мешка?»
Поклонение « золотому тельцу» приводит человека к нравственной и творческой деградации.
Буквально на каждом шагу мы сталкиваемся с назойливым, даже агрессивным, навязыванием « культуры потребления» - всучивание кредитных карт в торговых центрах распространителями банков, ипотека, автомобили, потребительские кредиты практически на любые товары, оформляемые за пять минут. В этом заключается « духовная» миссия ростовщиков - повсеместное насаждение « религии денег».
Деньги низводят всех богов человека с высоты и обращают их в товар. Деньги - это всеобщая, установившаяся как нечто самостоятельное, стоимость всех вещей. Они поэтому лишили весь мир - как человеческий мир, так и природу - их собственной стоимости. Деньги - это отчужденная от человека сущность его труда и его бытия; и эта чуждая сущность повелевает человеком, и человек поклоняется ей.
Если же речь идет о кредитах в промышленности, то ростовщики всеми силами стараются сделать так, чтобы предприниматели забыли о своей основной миссии - производить товары. Банки предлагают сдать деньги на депозит и получать свой процент.
Сбор денег с населения и размещение их на депозитных вкладах под процент тоже имеет свою цель - каждому гражданину предлагается вкусить сладкий плод получения дохода вне созидательной деятельности . Рантье спит, а денежки идут.
Современная российская практика закабаления
Кредитная удавка сейчас крепко держит россиян.
Просроченная задолженность физических лиц уже составляет
более 460 млрд рублей
.
За 2013 год эта сумма увеличилась в полтора раза.
По данным Национального бюро кредитных историй в 2013 г. 45,8% машин было куплено в кредит. При этом годом ранее этот показатель составлял 33,6%.
Четверть заемщиков направляют на обслуживание и погашение задолженностей по кредитам от четверти до половины своих месячных доходов. 12% отдают на погашение и обслуживание кредитов от половины до ¾ всех своих доходов! А еще 6% граждан более ¾ своих доходов направляют на погашение своих задолженностей по кредитам!
В 2010 году вступил в действие федеральный закон « О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», который не содержит запретов или ограничений на сверхвысокие процентные ставки по кредитам и займам.
Микрофинансовые организации « бомбят фраеров по-крупному».
На основании этого закона в России действуют компании, предоставляющие кредиты по ставкам, превышающим ставку рефинансирования Центробанка РФ в десятки раз, например (названия изменены):
« Рога и копыта напрокат» - займы физическим лицам по ставке 2,5% в день (900% годовых ).
« Бодрые рога и копыта» - микрокредиты без залога по ставке 2 % в день (732 % годовых ). Отделения компании действуют в девяти крупных городах России, среди которых на август 2010 были Новосибирск, Волгоград, Нижний Новгород и Ульяновск.
Микрофинансовые организации - « саранча» российской экономики. В 2012 году их число выросло до 2,4 тысяч - в 1,8 раз. Это зона ростовщичества, полной непрозрачности, кредитов до « получки» под 1000% в месяц и обещаний инвесторам выплатить 20-25% годовых, по меньшей мере.
Количество организаций, оказывающих кабальные кредитные услуги (2 -3% в день) в России постоянно растёт - в течение 2013 года их количество увеличилось на 1700 и составило более 4300.
(!) Даже Почта России в 2012 году отличилась тем, что пригрела под своим крылом выдачу микрокредитов под 2800% годовых . Еще одна публикация на эту тему .
Свобода выбора и свобода воли
Стоит ли добровольно становиться рабом?
У человека есть свобода выбора и возможность обрести свободу воли. Но свобода воли недоступна гражданам с зомбированной психикой - неадекватный невменяемый субъект не может иметь волю.
Что сейчас делают несчастные « закредитованные» граждане? Они берут новые кредиты, чтобы расплатиться по старым . Рынок улавливает тенденцию, поэтому подобных предложений от банков хоть отбавляй. « Не можете платить по кредитам? Приходите к нам!» Какая уж тут проверка платежеспособности!
А как это называется правильно? Это называется финансовая пирамида . Что неизбежно случается с финансовой пирамидой? Она рушится, и рушится обычно с грохотом и катаклизмами. Эта ситуация приводит человека в положение полной неплатежеспособности, раздевает человека догола .
Надо иметь личное мужество, чтобы остановить эту свою бесконечную гонку « финансового наркомана».
« Живи одним днем, бери от жизни все» - возможно, стоит повнимательнее присмотреться к этим дешевым слоганам для баранов ?
Возможно, стоит ограничить свою неуёмную тягу к потреблению
«
всего и побольше»
и начать смотреть на жизнь трезво?
Лучше осознать здесь и сейчас, что за все придется платить . И не в загробной жизни, а уже в этой, обычной.
Самая трудная победа - победа нам самим собой.
При написании статьи были использованы фрагменты замечательного исторического исследования, проведенного Пасынковым Александром Сергеевичем
Ситуация с невыплаченными кредитами в России становится критической
Население России закредитовано катастрофически: причем проблемы не только у "валютных" заемщиков, но и "рублевых". О том, насколько критичная ситуация сложилась с кредитами и растущими долгами, в программе "Реальное время" на е – валютная заемщица Ирина Ости, омбудсмен Павел Медведев и депутат Госдумы Валерий Гартунг.
Павел Медведев отметил, что за минувшие десять месяцев повысилось число обращений к омбудсмену "до такой степени, что мы уже не успеваем разрезать конверты".
"Ситуация тяжелая. Она не катастрофичная, в том смысле, что она от недели к неделе заметным образом не ухудшается. Но от месяца к месяцу, в течение последних двух, может быть, трех даже лет, она ухудшается", – констатировал Медведев.
По его оценке, динамика с закредитованностью в России очень нехорошая. Часто российскую закредитованность сравнивают с западной и пытаются понять, какую часть доходов граждане должны тратить на обслуживание своих долгов, однако, обратил внимание Медведев, во всем мире, за редчайшим исключением, кредитование населения приводит к тому, что денежный поток идет от банков к людям. В России кредитование привело к тому, что огромный денежный поток идет от людей к банкам.
"Кредитование состоит в том, что граждане платят банкам. Причем очень заметную часть своих доходов. Поэтому, когда мы пытаемся сравнить расходы на обслуживание долга с доходом, мы должны помнить, что в аналогичном случае за границей люди отчасти обслуживают свои долги за счет потока средств, который перетекает от банков к людям. У нас этот поток, еще раз повторяю, идет в сторону банков", – отметил омбудсмен.
Сухие цифры - 38 миллионов должников
По данным, которые привел Медведев, в период с 1 октября 2015 по 1 октября 2016 задолженность уменьшилась на 30 миллиардов рублей. "Но ведь вопрос не только и не столько в теле долга, а в тех процентах и еще других расходах, которые вынуждены граждане выплачивать для того, чтобы обслуживать свой долг. Так вот, для обслуживания долга приходится тратить приблизительно 3,5 триллиона рублей в год", – привел цифры уполномоченный. При этом долги висят на 38 миллионах граждан, и многие из них имеют малые доходы.
"Эти 38 миллионов имеют в год приблизительно 11,5 триллионов доходов. А 3,5 триллиона надо платить", – подчеркнул омбудсмен.
Гартунг: Отменить кредитное рабство
Депутат Валерий Гартунг рассказал, что согласно законопроекту "Отмена кредитного рабства" предлагается, чтобы "государство вмешивалось не тогда, когда банки проходят процедуру банкротства, и триллионы рублей тратило на оздоровление банков, а тогда, когда у граждан возникли проблемы с банками, и напрямую с гражданами решало проблемы". "Мы посчитали, что если государство превентивно начнет вмешиваться в проблемы граждан, когда они не могут обслуживать кредиты, то на порядок меньше государство будет тратить денег. Потому что деньги будут не через банковскую систему проходить, деньги господдержки, а напрямую гражданам попадать", – сказал политик.
Гартунг пояснил, что в качестве "коллектора" выступит государство, которое от банка дает свои казначейские обязательства и уже само решает проблему с кредитором, ведет переговоры, реструктуризует долг. "Да, государство здесь теряет деньги, но гораздо меньшие, чем оно теряет, когда проводит процедуру оздоровления. Когда у нас по 90 миллиардов при банкротстве банков теряется, одного только банка теряется", – подчеркнул депутат.+
По его оценке, это самая такая болевая точка сегодня – и больше всех ударило по валютным заемщикам. Они как раз "на острие попали": до 2008 года курс был 24-25 рублей, а сейчас – около 65. "При скачке курса разница в 40 рублей фактически обнулила все платежи, которые были у граждан, которые взяли валютную ипотеку. И они еще больше должны стали. Мало того, упала цена на квартиры. У них кредиты, не только они не могут их обеспечивать, им доходы не позволяют, у них и залога не хватает теперь. То есть, они фактически сегодня в банкротном состоянии", – резюмировал Гартунг.
По его мнению, нужно принудительно переводить обязательства граждан в национальную валюту. Но пока препятствие создают ЦБ и банки, а также лобби в правительстве (поскольку при падающей экономике растет прибыль банковского сектора).+
Ости: Заемщики борются
По данным, которые привела Ирина Ости, в судах находится более 2,5 тысяч семей – именно по кейсам валютной ипотеки. "Внутри сообщества, как вы знаете, люди вынуждены были объединиться, для того чтобы защищать свои интересы, права, свободы в первую очередь, наверное, свободу от нищеты и от банковского рабства. На сегодня известно о 150 случаях, конкретных уже, с исполнительным производством", – сказала она.
В результате у многих людей банки взыскали квартиры. При этом, продолжила Ости, если не хватает стоимости объекта залога, то остаток долга (валютный!) невозвратный. "Остаток долга - это снова на человека. Дальше включается история про банкротство".
По ее словам, в соответствии с действующей редакцией закона о банкротстве физических лиц, даже после окончания процедуры банкротства банк в любой момент времени имеет право, в течение всей жизни этого человека, через суд возобновить эту процедуру.+
"То есть, это навсегда, это forever, – подчеркнула Ости, – Если курс еще увеличится (потому что долг зафиксирован в валюте), я буду должна вечно, то есть, навсегда".
Рублевых должников - почти 4 миллиона
Как отметили Гартунг и Медведев, виновны все три стороны - банк, государство и заемщик, и все должны разделить ответственность.
"Должен был подумать. Сильнее виноват тот, кто выдал кредит, и государство. Ну, вот, как минимум, надо на троих разложить затраты. Затраты возникли сейчас. Теперь финансово неграмотный заемщик. Грамотность заемщика имеет смысл тогда, когда у него есть выбор. Очень многие заемщики не имели выбора, они должны были либо отказаться от квартиры, либо взять кредит в валюте. Потому что некоторые банки брали дешевые кредиты в валюте за границей, им надо было валюту куда-то деть. И они выдавали кредиты в валюте, не предлагая альтернативы. Потому что рублей у них не было, а валюта была", – пояснил Медведев.
Между тем выросло и число рублевых должников, отметил омбудсмен. На данный момент - почти 4 миллиона человек. "Они жалуются на то, что они либо работу потеряли либо, что значительно чаще, они потеряли доход. Потому что у нас фиктивная занятость очень широко распространена, такая советская: нельзя уволить человека, а можно ему зарплату не платить".
Реструктуризация: днем с огнем не отыщешь должника
По словам Медведева, в первые два года обращение за реструктуризацией было счастьем. "Если просили реструктуризацию, почти всегда ее можно было обеспечить, даже если человек "наследил" в банке, поссорился там со своим менеджером. Через голову менеджера можно было обратиться к руководителю банка. А руководитель банка был заинтересован в реструктуризации. А мораль человека такая: если он может платить и уменьшать свой долг, он платит. А если его обложили пенями и штрафами и он уже понимает, что расплатиться не может, он не платит ничего. Банку выгодно, чтобы платили. Поэтому, если просят реструктуризацию, надо предоставить. Предоставляли".
Теперь же, по словам омбудсмена, найти должника одного банка "не удается даже днем с огнем". Общий случай - это должники четырех-пяти банков, а на "хвосте" еще микрофинансовые организации.
Для многих граждан сегодня актуальна проблема кредитного рабства, когда заемщик не может выбраться из долговой ямы. Банковских должников, имеющих просроченные займы, с каждым годом становится все больше. Заложниками кредитных организаций становятся по разным причинам: потеря работы, серьезное заболевание, резкое сокращение дохода и т.д. А вот результат финансовой несостоятельности, как правило, один – образование задолженности. Выбраться из долгового плена удается не всем, поэтому банки так часто прибегают к взысканию долга.
Первое – оформлять заем только в надежном банке
На кредитном рынке немало мошенников, которые работают под видом банковских организаций и выдают заемные средства гражданам. Обращение к таким лжекредиторам грозит заемщику потерей собственных средств. К примеру, он вносит первоначальный платеж по автокредиту, а заемные средства так и не получает – организация просто исчезает. Однако схемы обмана заемщиков используют и кредиторы, занимающиеся выдачей денежных займов на законных основаниях. Это, как правило, МФО – организации, которые предоставляют небольшие кредиты. При заключении договора они специально стараются отвлечь внимание заемщика от важных пунктов главного документа, касающихся итоговой стоимости займа. В итоге заемщик отдает кредитору гораздо больше, чем предполагал при получении заемных средств. Чтобы не стать жертвой мошенников, следует обращаться за любым, даже небольшим кредитом, только в проверенный банк. Если денежный заем оформляется впервые, то главным критерием выбора финансовой организации является срок и качество работы на кредитном рынке.
Второе – не накапливать кредитные долги
Нередко заемщик берет новый заем, когда предыдущий еще не погашен. Да, многие банки выдают заемные средства, не обращая внимания на наличие у заявителя другого, еще невыплаченного долга. Но легкомысленный подход к получению кредита может обернуться для заемщика долговой ямой, выбраться из которой будет очень и очень сложно. Помимо крупных расходов, связанных с одновременным возвратом двух и более займов, заемщику следует помнить о расходах на погашение штрафов и пени. Ведь два долга – это двойная нагрузка и мало кому удается ее выдержать без нарушений условий кредитования. В частности, должник может просто запутаться в расчетах: сколько и куда он должен внести в текущий месяц.
Третье – получать заемные средства только в рублях
Валютные займы – это очень рискованный вариант. Стоимость таких кредитных продуктов может увеличиться более чем в два раза за время действия договора. Это связано, конечно, с нестабильностью курса иностранных денежных единиц, в которых был получен денежный заем. Причем чаще всего стоимость валюты изменяется в сторону повышения. Именно такая ситуация сейчас на финансовом рынке: курс доллара и евро довольно быстро растет, и заемщики, погашающие валютные кредиты, находятся в очень трудном положении. Для того чтобы избежать проблем, связанных с существенным увеличением стоимости займа, следует получать средства только в рублях. Такой вариант считается наиболее стабильных во все периоды: и когда курс иностранных денежных единиц достаточно низкий, и когда прогноз относительно изменения стоимости валюты неблагоприятный.
Четвертое – внимательно читать кредитный договор
Главный документ при оформлении любого денежного займа – это, конечно, соглашение, которое заемщик заключает с финансовой организацией. От того, что указано в договоре, зависит, как каждый участник кредитной сделки будет выполнять свои обязательства. Кроме того, в главном документе прописываются права банка и должника. Невнимательное изучение кредитного соглашения перед его подписанием может стать причиной серьезных проблем во время выплаты заемных средств. К примеру, пропуск пункта о правилах использования залогового жилья грозит заемщику не только применением штрафных санкций, но и расторжением сделки. Прежде чем поставить свою подпись и таким образом взять на себя определенные обязательства, следует удостовериться, что в договоре все указано верно, в соответствии с условиями программы.
Пятое – погашать долги правильно
Грамотная выплата кредита – это залог не только сохранения хорошей репутации, но и отсутствия проблем, связанных с образованием задолженности. Если заемщик ответственно подходит к погашению каждого займа, то он не попадет в долговую яму и не станет заложником кредиторов. Правильный возврат долга подразумевает точное соблюдение установленной схемы погашения, а также других условий договора. Кроме того, дисциплинированный должник всегда сообщает о возникших финансовых проблемах кредитору, чтобы избежать конфликта по поводу просрочки платежей. Банки более лояльно относятся к клиентам, которые не пытаются скрыться от проблем, а стараются решить их совместными усилиями.
Шестое – избегать кредитной зависимости
Частое оформление денежных займов нередко приводит к тому, что человек привыкает жить не по средствам. Зависимостью от кредитов страдают многие граждане. Они берут займы без необходимости, просто чтобы деньги всегда были в кошельке, и покупают в кредит даже недорогие товары. К чему приводит такое поведение догадаться не трудно – нескончаемые долги в разных финансовых организациях. Чтобы избежать зависимости от заемных средств, следует прибегать к помощи банков лишь в крайних случаях, когда без кредита действительно не обойтись. А небольшие текущие финансовые вопросы решать самостоятельно, заранее планируя ежемесячный бюджет.
“Что ж, у меня была работа, и я старался откладывать на потом,
Но я был в долгах, что не выплатить честным трудом..”
Bruce Springsteen - Atlantic City, 1982
Доброго времени суток, дорогой читатель. Многие люди из разных стран рассматривают Соединенные Штаты Америки как землю обетованную, куда нужно лишь попасть, а дальше все будет как в сказке. Разумеется, это не так, и страна расцветшего капитализма таит множество не самых приятных сюрпризов для наивных искателей "лучшей" жизни. В этой статье я хочу затронуть то, с чем столкнется так или иначе любой, кто попал в США и станет жить по их правилам. Пару слов обо мне: я уже более года живу и работаю в США, имею множество знакомых, как из местных, так и из иммигрантской среды, так что мой рассказ основывается на личном опыте и опыте многих других людей.
Итак, вернемся к "правилам", которые установлены американским государством для его жителей. Как известно, правительство - есть диктатура воли господствующего класса, в нашем случае это класс капиталистов. За все время своего существования капиталисты неплохо научились не только эксплуатировать труд рабочих, но и изобрели массу иных способов наживаться на простых людях, а иногда и закабалять их, превращая их жизнь в рабство. Речь о банковской системе США, о том ее аспекте, с которым сталкивается большинство населения страны - кредиты.
В США любой человек имеет кредитную историю, или, правильнее сказать кредитный рейтинг, и она решает в его жизни очень многое. Кредитный рейтинг сложно улучшить и просто разрушить - на него влияет масса факторов, который и являются правилами этой игры, вот некоторые из них: количество кредитов - чем больше ты берешь в долг, тем лучше; использование кредитных денег, карт - ты должен использовать кредитные карты, т.е. жить в долг, чтобы твой кредитный рейтинг не падал; разумеется нужно платить вовремя, без задержек по любым платежам (в учет идет все от коммунальных услуг до платежей по ипотеке) - любая задержка может уронить твой рейтинг. Сейчас в России мы привыкли пользоваться дебетовыми картами или наличными, что по сути одно и то же, но американцы живут иначе: все расходы за редким исключением они производят, пользуясь кредитными картами, т.е. берут в долг. С самого начала самостоятельной жизни, когда родители дарят первую кредитку, до крышки гроба - американец будет брать в долг и обслуживать банки своей страны.
Для новоиспеченных иммигрантов ситуация еще интереснее. Вся система, в которую ты попал, рассчитана на то, что у тебя уже должна быть кредитная история, но у тебя ее нет, ты для банков "белый лист" - это риск, но это не беда - ты оплатишь им их риски. Для того, чтобы начать строить свою кредитную историю, нужно, как вы, наверное, уже могли догадаться, брать в долг, да побольше. Но как взять в долг у банков, которые не могут вам доверять? Очень просто, у них есть для вас парочка вариантов. Первый вариант - обеспеченная твоими собственными деньгами (депозит безопасности) кредитная карта. Я хочу остановиться на этом чуточку подробнее, чтобы читатель прочувствовал всю иронию. Вы даете банку свои деньги, скажем 1000 долларов, эта сумма становится депозитом и пользоваться ими нельзя, далее банк дает вам кредитку с лимитом равным депозиту и стандартными условиями использования (штрафы за просроченный платеж, комиссия за обналичивание, оплата годового обслуживания и т.д.). Таким образом, вы дали банку денег (которые не лежат на месте, а приносят ему прибыль) а он вам дал возможность брать у него в долг. Другой вариант - это взять потребительский кредит под огромный по местным меркам процент 15-25%, тогда как нормальная ставка будет 2-6%.
Кто-то может сказать - “ да ну их эти кредиты, я буду жить по своим средствам и использовать дебетовую карту или наличные ”. Так можно жить до поры до времени, но чтобы купить авто или, тем более, дом, вам потребуется взять кредит, а чтобы взять кредит нужен хороший кредитный рейтинг, а чтобы иметь хороший кредитный рейтинг… ну вы поняли.
У всего этого есть одна простая причина - классу капиталистов нужно стимулировать потребительскую способность у населения. Люди, с детства привыкшие жить в кредит, легко покупают подчас то, без чего можно обойтись (искусство промывать мозги у местных продавцов возведено в абсолют). Поэтому машины, телефоны, да любые товары сейчас принято делать так, чтобы они выходили из строя или из моды как можно быстрее, и потребитель шел в магазин потреблять дальше и дальше, и в этом ему помогут капиталисты с их банками и кредитами.
Можно сравнить кредиты с засовыванием руки в волчью пасть: если всегда быть начеку и не терять бдительность, то банки будут видеть в вас лояльного заемщика и охотнее давать вам больше денег. Но стоит вам оступиться или попасть в сложную ситуацию, как-то серьезная болезнь кого-то из членов семьи, стихийное бедствие или просто потеря работы, вы рискуете оказаться у банка в вечном долгу, потерять все свое имущество и выплачивать часть своего дохода. Банки не колеблются, должников судят быстро и беспощадно. Здесь отдельно стоит обратить внимание на займы под учебу. В Америке образование стоит дорого, а хорошее - очень дорого. Таким образом, многие выпускники имеют за плечами долги перед банками. Нюанс состоит в том, что эти долги нельзя списать став банкротом - они будут на вас и ваших поручителях до самого конца.
В результате мы видим, что в самой процветающей стране капиталистического мира, подавляющее большинство людей находится в кабале, из которой им нет дороги. И эту страну нам ставят в пример с 90-х годов прошлого века, на эту страну равняется во многих вопросах российское буржуазное правительство.
Следует задуматься, оглянуться вокруг и спросить себя: этого ли мы хотим для себя, своих детей и внуков? Добровольное рабство в обмен на фантики и иллюзорные перспективы стать угнетателем или равенство, справедливость и прогресс? По-моему, ответ очевиден.