В настоящее время все кредитные организации стремятся к плодотворному сотрудничеству по предоставлению финансовых активов под залог товара именно юридическим лицам , потому что работать с ними надежнее и проще. Легче взыскать задолженность. Ведь организациям и ИП достаточно предоставить бухгалтерскую отчетность и высокие показатели прибыли в ней, чтобы доказать собственную платежеспособность. Физические лица таких данных предоставить не могут.

Кредит под залог товара

Однако, далеко не все так благополучно, как покажется на первый взгляд. Если банк осуществляет предоставление кредита под залог бизнеса или товара , то он требует от них дополнительных сведений как гарантию снижения собственных рисков в случае банкротства заемщика. Например, обязательным условием в этом случае может служить наличие залога.

Большим преимуществом кредита под залог бизнеса является его среднесрочный характер . Срок выплаты долга ограничивается 3-мя годами. При получении любого другого кредитного продукта без залога банковские организации ограничивают юридическим лицам и ИП срок выплаты долга меньшими сроками, но для выхода из этой ситуации существует овердрафт.

Виды залога под кредиты юридических лиц

В зависимости от целей использования заемных средств меняется и залог. Так, в случае оформления кредита, направленного на приобретение основных средств, в качестве залога будет выступать приобретаемое имущество. Если же кредит берется для приобретения товара, то залогом будет выступать товар в обороте компании.

В качестве залога юридических лиц и ИП может выступать :

• имущество, находящееся в собственности фирмы;
• недвижимость;
• автотранспорт;
• производственные мощности;
• товар, находящийся в обороте.

Юридические лица и ИП могут рассчитывать на одобрение заявления и на получение долга в том случае, если залог по независимой оценке банка окажется ликвидным. В противном случае заемщика ждет отказ. Причем есть обратная зависимость между суммой кредита и процентными ставками на него, т.е. чем больше сумма долга, тем меньше проценты по нему.

В случае оформления кредита под залог товара юридическими лицам, следует знать, что доля товара не должна превышать 50% от общей суммы долга. Товар считается ликвидным в случае, когда срок его годности превышает период в три месяца. Некоторые банки выдвигают и более жесткие требования.

Иногда для получения положительного решения от кредитной организации юридические лица в качестве дополнительных гарантий привлекают в качестве поручителей руководителя и главного бухгалтера фирмы, а иногда посторонних лиц.

Основы правовых отношений в сфере кредитования можно найти в :

• Российском Гражданском Кодексе;
• Кодексе об ;
• Налоговом Кодексе;
• И т.д.

Лучше всего для получения кредита под залог товара предварительно проконсультироваться с квалифицированным специалистом в области права или юристом. Кроме того, можно получить помощь и обратившись к ресурсам сети Интернет. Это позволит избежать мошенничества и ошибок при подписании .

Малому и среднему бизнесу правительство Москвы компенсирует половину расходов за участие в выставках

Дмитрий Медведев оценил вклад малого и среднего бизнеса в экономику страны

ФАС предлагает создать перечень работ и услуг только для МСП

С 1 сентября 2018 года вклады микро- и малых предприятий включат в систему страхования вкладов

Министр финансов рассказал президенту о реализации задач поставленных в послании Федеральному собранию

Надзорные каникулы могут продлить на два года

Все новости

Кредит под залог товаров в обороте

• Вопрос: Объясните, пожалуйста, что значит ? У меня интернет-магазин по продаже спортивной экипировки, требуются средства для развития. Если я возьму кредит под залог своего товара в обороте, я не смогу его продавать?
  Артем Поляков

Ответ: Под товаром в обороте подразумеваются товар для перепродажи, который может храниться на складе или вывозиться, продаваться или покупаться, то есть товар постоянно находится в движении (в обороте) - отсюда и название кредита.

Суть залога товаров в обороте - это их наличие на складе, в магазине и т. д. на момент проверки банком. После этого вы можете делать с товаром все, что хотите: продавать, обменивать, хранить дальше и т.д. Однако есть обязательное условие - на момент проверки кредитным специалистом банка вашего залога сумма и перечень товара должны соответствовать договору залога, заключенного с банком.

Для подтверждения права собственности на закладываемый товар в банк необходимо предоставить следующие документы: накладные, счета-фактуры, складские остатки и т.д. Так же необходимо предоставить копии договоров, по которым товар приобретен (включая перечень остатков товаров с указанием их полного ассортимента, количества и стоимости).

Задать вопрос

Заявка на кредит для бизнеса

Ваша заявка будет отправлена в несколько банков в вашем городе, которые занимаются кредитованием малого бизнеса. Можно выбрать один или сразу несколько банков.

Другие вопросы

• Скажите, пожалуйста, влияет ли плохая кредитная история в Украине на выдачу кредита в России? Я уже несколько лет живу в РФ, получила гражданство. Сейчас открыла свой бизнес и не могу получить кредит. С чем это может быть связано?Антонина
  Прочитать ответ
• Могу ли я получить кредит на открытие своего производства? У меня новое ИП, составлен чёткий бизнес-план, есть устная договоренность об аренде площадей на действующей фабрике. Есть сбыт своей продукции. Нужно 5 000 000 рублей для покупки станков в собственность у этой фабрики. Срок возврата кредита - 12 месяцев. Бизнес-план составлен из расчета 16%. Спасибо.Андрей Николаевич

Кредит под залог товара, который находится в обороте торгового предприятия, - один из наиболее востребованных продуктов. Банку он позволяет снизить риски невозврата долга. Заемщику - получить займ с оптимальным уровнем процентной ставки, увеличить объем оборотных средств, не снижая количество товара на складе. Прежде чем обратиться в ближайшее подразделение банка, изучите особенности процедуры и условия оформления кредита.

Где возможно получить кредит под товар

Программы, позволяющие получить займ под товар, находящийся в обороте, предлагают все крупные банки России. Для обеспечения такого вы сможете использовать не только продаваемую продукцию, но и другое ликвидное имущество предприятия.

В качестве залога могут быть предоставлены:

• строительные материалы;
• бытовая техника;
• одежда, обувь;
• продукты питания, обладающие длительным сроком реализации;
• хозяйственные товары.

Прежде чем выдать вам необходимую сумму, представитель банка оценит качество и ликвидность обеспечения, определит стоимость неснижаемого остатка ваших запасов.

На каких условиях вы можете получить кредит под залог товара

В зависимости от выбранной организации, вы сможете на следующих условиях(*):

• кредит будет предоставлен в безналичной форме;
• на складе нужно будет поддерживать определенный уровень неснижаемого остатка;
• вам придется максимально снизить риск порчи товара;
• ваше предприятие должно стабильно приносить прибыль;
• срок договора может изменяться от 1 года до 4 лет;
• процентная ставка определена для вашего предприятия индивидуально;
• сумма кредита может варьироваться от 150 тыс. р. до 5 млн р.

Стоит отметить, что кредиты, размеры которых превышают 5 млн р., требуют дополнительного обеспечения имуществом предприятия.

Процедура оформления

Перед заключением договора банк проведет тщательную проверку финансового состояния вашего предприятия. Для этого вам нужно будет предоставить финансовую отчетность. Также понадобятся учредительные документы. Дополнительные сведения, характеризующие деятельность вашего предприятия, нужно будет предоставить по дополнительному запросу.

Чтобы подтвердить реальность своего бизнеса, вам нужно будет предоставить договора с партнерами, накладные, другие документы. В процессе проверки представители банка посетят место ведения вашего бизнеса, оценят:

• уровень ликвидности товара;
• порядок на складах;
• уровень пожаробезопасности помещений.

Получить под залог товара вы сможете только по окончанию комплексной проверки результатов вашей деятельности и уровня ликвидности товаров.

Чтобы увеличить количество оборотных средств при помощи займа и не разориться, прислушайтесь к рекомендациям профессионалов:

1. Перед оформлением соглашения тщательно изучите актуальные предложения банков, чтобы подобрать лучшие для себя условия.
2. Реально оценивайте уровень неснижаемого остатка, поскольку банки часто мониторят его наличие.
3. Не берите кредиты, обеспечение которых ляжет тяжелым гнетом на ваше предприятие.

С учетом увеличения требований к заемщикам оформление денежного кредита, используя, в качестве залогового имущества только товары в обороте кажется скорее совершенно нереальным. На данный момент кредиты с использованием подобного залога дают единицы. Для финансирующих организаций такой метод кредитования наиболее хлопотным делом и выдаётся неохотно. К основным причинам, по которым такой кредит трудно получить относится:

1. При приеме в качестве залога товаров в обороте, кредитору нужно проверить отвечает ли он предъявляемым требованиям.

2. Товар должен быть качественным и иметь спрос на рынке, обладать высокой ликвидностью.

3. Также риски денежных потерь должны быть сведены к минимуму.

4. Высокая вероятность невозможности получить залог по причине изменения ассортимента заложенного товара, его отсутствия на складе (т.к. был украден буквально вчера).

5. Возможная трудность в реализации залога из-за отсутствия спроса, что в свою очередь, играет не в пользу заёмщика.

6. По сути, подобный кредит является бланковым, т. е. без какого-либо материального обеспечения.

Условия получения кредита под залог товара в обороте

Товары, с которыми банки предпочитают работать - это стройматериалы, различные виды одежды, промтовары, продукты с длительного хранения (тушенка, консервы и т.д.).

Товары недопустимые в качестве залога: алкоголь, ювелирные изделия, скоропортящиеся продукты, бытовая техника (из-за нестабильной рыночной цены).

Когда фирма в качестве материального обеспечения предоставляет кредитору товар в обороте, то банк будет настаивать на ведении строгого учета всех манипуляций производимых с товаром. Также в любой момент банк может потребовать предъявить данные по операциям.

Кредит выдаётся на сроки от 3 до 36 месяцев.

Ограниченная сумма в максимально возможные 5 миллионов, которая иногда доходит до 10 при предоставлении поручительства или дополнительного залога (недвижимость).

Процентная ставка будет на порядок выше примерно на 1-5% по отношению к другим видам залога.

Использования высокого дисконта (разница между рыночной стоимости товара и закупочной) которая составит порядка 60% иногда чуть меньше при условии не первого обращения в этот банк.

Контроль состояния платёжеспособности клиента осуществляется очень жестко. Часто применяются особые формы кредитования: овердрафт или кредитная линия.

Оформление кредита под залог товара в обороте

Для оформления кредита под залог товара в обороте сперва требуется подать заёмщику заявку на кредит. Для подачи заявки потребуются следующие документы:

1. Документы, подтверждающие платёж товаров на сумму, требуемую для залога - накладные, счёта-фактуры всю сопроводительную документацию.

2. Действующие кредитные соглашения и документы залога с иными банками - для определения того, не является ли данный товар залогом по иному кредиту.

3. Сертификаты, лицензии на товар.

4. Контракты с основными поставщиками.

5. Складская справка - на дату подачи заявления в банк, дату освидетельствования залога и дату заключения сделки аренды помещения - чтобы подтвердить остатки товара.

6. Документы на аренду помещения, где находится товар.

После детального изучения вопроса становится понятно, что рассматриваемый способ залога кредита является самым сложным из возможных. Тем не менее, он существует и им пользуются, отсюда вывод всё не так плохо как думает большинство людей.

Рекомендации пригодятся компаниям, которые планируют привлечь кредит под залог товаров в обороте. Ниже можно ознакомиться, как выбрать товар для залога, к каким условиям кредитора быть готовым, как рассчитать примерную сумму кредита.

Один из видов залога, под который можно получить банковский кредит, – товары в обороте. К ним относятся сырье, материалы, полуфабрикаты, готовая продукция, предназначенные для продажи.

Для банка товары в обороте – высокорисковый залог. Он согласится принять его от клиентов с высокой платежеспособностью, с которыми он давно сотрудничает. У остальных банк, скорее всего, попросит дополнительное обеспечение – недвижимость или иное ликвидное имущество, рассматривая товары в обороте максимум как 50 процентов залога.

Какие товары лучше не предлагать в залог банку

• договор о приобретении товара с указанием цены (со всеми дополнениями и приложениями к нему). Договоры желательно заключать с указанием конкретного объема поставки. Так банку будет легче идентифицировать залог;
• акты приема-передачи, товарно-транспортные накладные, счета-фактуры (в соответствии с условиями договора);
• платежные документы, подтверждающие факт оплаты залогодателем закладываемого имущества;
• таможенные декларации с отметкой о прохождении таможенного контроля (если товар поступил на территорию России из-за рубежа);
• сертификаты качества и сертификаты соответствия;
• выписки по счетам 40 «Выпуск продукции», 41 «Товары», 43 «Готовая продукция» об учетных складских товарных остатках за шесть месяцев, предшествующих дате обращения в банк;
• развернутую расшифровку строки баланса «Запасы» (в части товаров) на последнюю отчетную дату, а также справку об остатках товаров на складе на момент рассмотрения заявки;
• информацию о цене закупок, поставщиках (копии договоров), об отгрузках и продажах за месяц, о цене продажи;
• документы, подтверждающие права залогодателя на помещение, где установлено или хранится имущество (право собственности, аренды, хранения, пользования и т. п.);
• документы, подтверждающие наличие охранной и противопожарной сигнализации, договоры с охранными предприятиями;
• выписку из книги записи залога с указанием наименования залогодержателя, номера договора залога, предмета залога, суммы кредитных и залоговых обязательств, сроков обременения. Такая выписка нужна, чтобы банк мог удостовериться, что на предлагаемые в залог товары нет обременений.

Кредитор также может запросить и иную информацию, позволяющую определить возможную рыночную стоимость товаров.

Как подготовиться к контролю товаров в залоге

Чтобы контролировать товары в залоге и снизить риск их утраты, банк устанавливает неснижаемый остаток готовой продукции (товара) на складе. В договоре залога он обязывает залогодателя ежемесячно представлять выписки по счетам 40 «Выпуск продукции», 41 «Товары», 43 «Готовая продукция» (информацию об остатках товаров (готовой продукции) на складе), а также книгу записи залогов.

Кроме того, банк проводит выездные проверки. Как правило, не реже раза в месяц (чаще, чем при других видах обеспечения). Иногда он привлекает подрядчика – сюрвейерскую компанию и поручает ей контроль залога. Такие услуги оплачивает залогодатель.

При осмотре залога банк проверяет:

• минимальное количество товара, установленное договором залога. Чтобы избежать досрочного отзыва кредита или повышения кредитной ставки по нему, ;
• наличие на складе товара в количестве и ассортименте, которые указаны в складской справке;
• состояние складского помещения. Необходимо, чтобы оно соответствовало условиям хранения залога;
• возможность выделения залога из общей массы товара, хранимого на складе;
• отсутствие у предмета залога каких-либо свойств (в результате физических и химических изменений), потенциально опасных для него самого, склада, окружающей среды. Так, переданные в залог товары стоит периодически осматривать, чтобы своевременно выявить негативные изменения;
• соответствие документам, представленным в банк, складским документам компании. Важно обеспечить наличие и корректное оформление последних.

Подготовлено по материалам