Какие права имеет коллекторское агентство? Коллекторы - кто это и на что они имеют право

Большинство заемщиков уже давно знают о существование коллекторских агентств.

Банки нередко избавляются от просроченной задолженности путем ее продажи коллекторам. Следовательно, новый кредитор обретает все права и обязанности предыдущего заимодавца и имеет право предъявлять требования о выплате долга. Порядок добровольного или принудительного взыскания задолженности регулируется нормативно-правовыми актами. Поэтому следует детальнее разобраться, какими правами обладают коллектора и насколько законна деятельность коллекторских агентств по состоянию на 2019 год.

Новаторство закона

Основной законодательной реформой является легализация банкротства физических лиц (гл.10 ФЗ «О несостоятельности…»). Банкротство гражданина начало действовать с 01.07.2015 года. Практически любое заинтересованное лицо имеет право инициировать рассмотрение дела о своей несостоятельности в арбитражном суде. Единственным условием является наличие просроченной задолженности в размере 500 тыс. руб., которую должник не в состоянии погасить. Задержка погашения займов должна составлять не менее трех месяцев.

В рамках процедуры банкротства допускается:

Заключение мирового соглашения.
Реструктуризация задолженности.
Реализация имущества.

Суть мирового соглашения заключается в поиске компромисса между кредитором и должником.

Если стороны договора находят выход из сложившейся ситуации, гарантирующий погашение задолженности и суд утвердил эту сделку, то дело о банкротстве гражданина прекращается. Если говорить о реструктуризации, то здесь основным фактором является составление плана, который включает порядок и сроки погашения задолженности. Предельный срок выплаты долга не должен превышать трех лет. Начисление процентов после утверждения плана погашения задолженности прекращается.

Это оптимальный вариант для обремененного долгом заемщика. Что касается реализации имущества, то подобные решения принимаются судом в том случае, если предыдущие два варианта не устраивают участников судебного процесса. Продажа активов должника будет направлена на соразмерное удовлетворение требований кредиторов. При этом реализации подлежит далеко не все имущество заемщика (ст.205 ФЗ «О несостоятельности…»). Например, недвижимое имущество, которое является единственным жильем должника и выступает в качестве залога, реализации не подлежит.

Формы документов, которые необходимо предоставить физическому лицу при обращении в суд, утверждены приказом Министерства экономического развития России № 530 «Об утверждении…». Принимая закон, государство пытается максимально сбалансировать интересы кредиторов и заемщиков. Однако подобные реформы могут понравиться далеко не всем заимодавцам или коллекторских агентствам. Как показывает практика, банкротство должников не покрывает всей существующей задолженности, а, значит, у кредиторов будут значительные потери. Однако закон запрещает гражданину инициировать повторное банкротство на протяжении пяти лет с момента признания его несостоятельным (ст.213 ФЗ «О несостоятельности…»).

Коллекторы — это законно или нет?

Вопрос о законности деятельности коллекторских агентств уже обсуждается не один год. На первый взгляд может показаться, что отдельные нормативные акты регулируют ее по-разному. Но, при тщательном изучении законодательства становиться ясно, что коллекторские агентства фактически являются новыми кредиторами заемщика.

Следовательно, если не нарушена процедура переуступки права требования, то деятельность агентств признается законной.

Порядок добровольного погашения задолженности новому кредитору ничем не отличается от погашения кредита в пользу предыдущего заимодавца. Единственная разница состоит в том, что перечисление денег происходит на счет другого юридического лица. Обычно реквизиты нового кредитора сообщает банк, отступивший право требования. Впрочем, письмо о переуступке кредитных обязательств должнику может прислать и коллекторские агентство. При этом должник может потребовать у коллектора копию договора об уступке прав (ст.382 ГК РФ).

Отдельно стоит напомнить о том, что согласие должника на переуступку долга не требуется. Но, если кредитное соглашение содержит такой пункт, тогда кредит обязан получить согласие заемщика. Нарушение этого условия является основанием для признания договора уступки незаконным. Должнику достаточно подать исковое заявление в суд. Если переуступка права требования происходит в рамках исполнительного производства, тогда кредит освобождается от необходимости согласовывать свои действия с должником. Заимодавцу достаточно лишь уведомить заемщика о заключении договора. До предоставления извещения должник может не исполнять свои обязательства перед новым кредитором (ст.385 ГК РФ).

Стороны также могут заключить трехстороннее соглашение, в котором будут отображены:

предмет договора;
основание для передачи права требования;
согласие сторон соглашения о переуступке прав.

Аналогичная правовая позиция отображена в разъяснениях Верхового суда (дело № 89-КГ15-5). Высший судебный орган указал на то, что если задолженность подтверждена решением суда, на основании которого был выдан исполнительный лист, то заимодавец имеет право делать переуступку долга. По мнению коллегии Верховного суда это не противоречит ст.52 Закона «Об исполнительном производстве». Связующим звеном здесь служит постановление судебного пристава, которое выносится на основании исполнительного листа.

В документе должны быть указаны:

название суда, который выдавал исполнительный лист;
номер судебного дела;
дата вынесения судебного решения;
дата, когда судебный акт вступил в законную силу;
ведомости о заимодавце и должнике;
резолютивная часть судебного акта;
дата, когда был выдан исполнительный лист;
печать суда и подпись судьи.

Деятельность агентства

Обычному потребителю более понятно словосочетание банковская деятельность. Единственная ассоциация, которая возникает со словом банк – это выдача кредитов, прием депозитов, оказание услуг по приему коммунальных или других платежей. Если рассматривать деятельность коллекторских агентств, то первое, что приходит на ум – это выбивание долгов противоправными методами. Однако такое мнение уже давно устарело.

Сегодня коллекторы действуют исключительно в правовом поле, но, в статусе кредитора. Потому как сегодня не существует отдельных нормативных актов, регулирующих деятельность коллекторских агентств. В качестве источника возникновения обязательств выступает кредитное соглашение. Поэтому если заемщик обратился в банк за получением кредита и по каким-либо причинам перестал его выплачивать, то он обретает статус должника. Как следствие, банк может заниматься взысканием задолженности самостоятельно или . В качестве покупателя обычно выступают коллекторские агентства. При этом продажа долга допускается только юридическим лицам.

Разрешенные приемы

Взыскание долга должно происходить исключительно в рамках действующего законодательства. Общий порядок погашения задолженности предусматривается условиями кредитного договора. Поэтому заемщик должен осуществлять погашение кредита согласно с графиком выплат. Но, если есть задолженность, то чтобы войти в привычный график погашения займа должнику нужно предварительно ее закрыть. После чего можно уверенно производить помесячные выплаты, если иное не предусмотрено условиями соглашения.

Если добровольное погашение невозможно, тогда кредитору необходимо обращаться в суд. По итогам судебного рассмотрения кредитор сможет получить судебное решение и исполнительный лист. С этими документами коллекторские агентство может обращаться в службу судебных приставов. Следовательно, дальнейшее взыскание задолженности будет производить государство. Коллекторские агентство может быть стороной исполнительного производства и следить за ходом событий в рамках закона.

Если у должника имеется имущество, которое является предметом ипотеки, то оно может стать предметом публичных торгов.

Исключением является имущество, предусмотренное ст.446 ГПК РФ.

Сюда входит:

Жилое помещение, которое принадлежит должнику и является его единственным жильем.
Земельный участок, на котором расположено жилье, указанное в предыдущем пункте.
Транспортное средство, необходимое должнику в связи с его инвалидностью.

При этом должник может обратиться в суд с просьбой о рассрочке уплаты задолженности. Однако подобное обращение актуально, если должник действительно планирует погашать долг, а не просто пытается затянуть процесс реализации его имущества.

Действия под запретом

Стандартный набор действий большинства коллекторских агентств включает:

системную рассылку смс сообщений;
регулярные телефонные звонки;
рассылку писем;
посещение должников на дому;
реструктуризацию долга;
составление плана погашения займа;
подачу иска в суд.

Указанный перечень действий не содержит ничего противозаконного. Однако если коллекторские агентство начинает злоупотреблять перечисленными действиями, то это можно расценивать как вымогательство (ст.163 УК РФ).

Попытки кредитора вступить в контакт с заемщиком должны быть направлены исключительно на возврат вложенных денег в рамках закона.

Поэтому заемщики должны помнить, что основанием для озвучивания требований со стороны нового заимодавца является договор. Если должник умышленно уклоняет от переговоров и категорически отказывается погашать долг, то агентство может обратиться в правоохранительные органы с заявлением о мошенничестве (ст.159 УК РФ). Уголовная ответственность грозит заемщику только в том случае, если он изначально не планировал погашать кредит. Уклонение от выполнения обязательств может привести к увеличению суммы долга. Начисление процентов по кредитному договору будет происходить даже тогда, когда взысканием задолженности будут заниматься судебные приставы. Прекращение обязательств происходит только после полного погашения задолженности.

Статистика работы

Часто коллекторские агентства обвешиваются вывесками с громкими названиями, чтобы придать своей деятельности определенную значимость. Отдельные организации даже объединяются в ассоциации. Как показывает практика, этот вид бизнеса приносит сверхприбыли, что делает его максимально привлекательным не только для предпринимателей, но и для чиновников. Сегодня в России насчитывается более 1100 действующих коллекторских агентств.

По статистике коллекторам удается убедить каждого второго должника погасить существующую задолженность.

А теперь посчитаем. За прошедший год им на растерзание было отдано 89 тыс. неплательщиков с общей задолженностью $450 млн. Это означает, что взыскать удалось не менее 220,5 млн у.е. Размер гонорара агентства в среднем 10% от суммы долга. Заработали коллекторы 22 млн.

Пугающее многих наших сограждан слово «коллектор» в переводе с английского языка означает «собирающий». В данном случае, человек, собирающий долги. А если еще точнее – собирающий с тех, кто по разным причинам не особенно рвется вернуть взятые взаймы деньги. Вокруг этой профессии существует множество мифов, ходят страшные истории, однако в последние годы данная сфера деятельности становится всё более цивилизованной и понятной. Поговорим о том, какие бывают коллекторы, какие у них права, а также о том, как стать собирателем долгов.

Коллектор – это человек, который в рамках закона занимается взысканием долгов или проводит переговоры между банком и должником с целью погашения кредитов и прочих задолженностей.

Взыскивать долги на профессиональной основе может как один человек, так и организация (коллекторское агентство), причем второй вариант встречается чаще. Причина в том, что сложно взять и истребовать с человека, который по какой-либо причине не желает их отдавать. Для этого изобретены специальные психологические (а иногда и физические) технологии, применять которые удобнее не в одиночку, а с помощью соответствующих специалистов. Психологов, аналитиков, наконец, угрожающего вида «силовых групп поддержки».

Это, кстати, вовсе не значит, что главная задача коллектора – запугать должника. Чаще всего банки и другие организации (страховщики, коммунальщики и т.д.) продают коллекторским агентствам безнадежные долги, взятые людьми, у которых нет ни имущества, ни достаточных доходов. Довести такого должника до инфаркта можно, но реального денежного эффекта от этого не будет. Поэтому нередко коллекторы выступают в роли жестких финансовых консультантов. Советуют гражданам, в каком учреждении можно взять средства взаймы, куда устроиться на работу, у кого из родственников попросить, что продать для возврата долга.

Хрестоматийный образ коллектора с паяльником в руке и набором идиоматических выражений теперь встречается нечасто. Хотя изначально таких было немало. Первые коллекторы в России появились в начале 2000-х, и тогда они действительно занимались запугиванием и выбиванием (в том числе физическим) долгов из кого угодно.

Законодательное регулирование деятельности коллекторов началось в 2014 году, а в 2016-м был принят закон о коллекторской деятельности («О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 03.07.2016 N 230-ФЗ). Согласно ему, например, собирателем долгов не может работать ранее судимый человек.

Банки неохотно работают с коллекторами-одиночками, особенно если речь идет не о продаже долгов, а о сотрудничестве по агентскому договору. Кроме того, большая часть работы по взысканию долгов – это сбор и анализ информации о должнике. Поэтому чаще всего должников донимают представители коллекторских агентств – организаций, занимающихся всем комплексом действий по взысканию денег.

Есть три вида коллекторских агентств:

1 Сотрудничают с банком по агентскому договору за процент от взысканных сумм. Обычно гонорар агентства достигает 25%.

2 Существуют в качестве подразделений банков. В последние годы такое встречается редко, да и раньше коллекторов в штат нанимали чаще всего розничные банки с высоким процентом одобрений сомнительных кредитов. Большинство подобных кредитных организаций давно почили в Бозе.

3 Выкупают целые пакеты проблемных долгов у банков с существенным дисконтом (до 50% от реальной стоимости) по договору цессии (вместо банка заемщик оказывается должен коллекторскому агентству). Затем взыскивает долги всеми возможными способами. Именно в эту категорию, к слову, попадает большинство остающихся на рынке «черных коллекторов», для которых принятый в 2016 году закон не писан.

Помимо собственно собирателей долгов в штате коллекторского агентства обычно имеется юрист (один или несколько, в зависимости от масштабов организации). Нередко коллекторам приходится разбираться со сложной структурой собственности компаний, в которых принимает участие должник, а также рекомендовать последнему действия, сопряженные с необходимостью продавать имущество. В этом случае без юриста просто не обойтись. Также юрисконсульт необходим в процессе приобретения агентством банковских долгов.

Помимо этого, в штат могут входить офис-менеджер, психолог, финансовый аналитик, бухгалтер и другие специалисты. В качестве основного персонала на работу принимаются обычно бывшие сотрудники силовых органов – МВД, ОБЭП и т.п. Они не стесняются жестко общаться с клиентами.

По закону численность коллекторского агентства не должна быть менее трех человек. Максимальный размер штата не ограничен.

Какие права есть у коллекторов?

Согласно закону, коллекторы имеют право любыми способами устанавливать контакт с должником. Это значит, что коллектор может воспользоваться любой имеющейся у него информацией о местонахождении задолжавшего гражданина. Номера телефонов (в том числе родственников и знакомых), адреса, аккаунты в соцсетях, места работы и так далее – всё это может быть использовано для установления связи с человеком, просрочившим выплату долга.

После выяснения этой информации коллекторы вправе:

Отправлять должнику СМС-сообщения о наличии долга и необходимости его вернуть. При этом оскорбления недопустимы.
Отсылать должнику письма по обычной и электронной почте с информацией о задолженности и предложением вернуть деньги. Текст также должен быть в рамках обозначенных законами РФ приличий.
Звонить должнику по имеющимся телефонам не чаще двух раз в неделю, одного раза в сутки или восьми раз в месяц и сообщать о наличии долга, а также настаивать на его возвращении. Нельзя звонить раньше 8 утра по будням и 9.00 – по выходным. Вечером время звонков ограничено 21.00 и 22.00 соответственно.

Также могут звонить родственникам должника в тех случаях, когда они – поручители по кредиту.

Встречаться с должником лично в те же промежутки времени не чаще одного раза в неделю. При этом недопустимо никакое физическое взаимодействие – только беседы. Гражданин имеет право отказаться от встречи с собирателем долгов или общаться с ним через своего представителя.

Коллекторы имеют право подать на должника в суд для взыскания с него денег или имущества. Однако в реальности такое бывает редко, поскольку, если с человека есть что взыскать, иск подают банки еще задолго до продажи долга коллекторам. А если взять нечего или документы по задолженности «сырые», то никто и тратить время на судебные тяжбы не будет.

Закон четко обозначает пределы действий взыскателей, за которые им выходить нельзя. Вот что запрещено коллекторам:

Вторгаться в жилище к должнику без разрешения.
Угрожать должнику, его семье, знакомым, сослуживцам и так далее.
Наносить вред имуществу должника, а также третьих лиц (например, расписывать стены в подъездах угрозами в адрес задолжавшего жильца).
Обращаться любым способом (в том числе разрешенным по закону) к несовершеннолетним или недееспособным (в том числе инвалидам) должникам или родственникам должника.
Звонить коллегам должника. Коллекторы часто игнорируют этот пункт, однако закон запрещает разглашать персональные данные, к которым относятся и сведения о финансовом состоянии граждан. Другое дело, что непросто провести четкую грань между информированием коллег нарушителя о его задолженности и разглашением информации о финансовой несостоятельности.
Описывать имущество. Некоторые собиратели долгов злоупотребляют неосведомленностью, особенно пожилых граждан, о своих правах и принимаются в «профилактических целях» при личных визитах составлять список имеющихся в квартире вещей. Такое вправе делать только судебные приставы в рамках вынесенного решения суда.

Чтобы не полагаться на его желание, коллекторы пускаются на различные ухищрения – например, являются к должнику на работу, откуда он при всем желании сбежать не может. Разговор обычно получается очень жестким и сопровождается требованием немедленно продать имеющееся имущество и вернуть долг. Также на этом этапе коллекторы звонят поручителям по кредиту и рассказывают страшные истории о том, что бывает с теми, кто не платит по своим обязательствам.

Этап 3. Взыскание в судебном порядке.

В обязанности коллектора входит подготовка документов на должника для передачи в суд. Среди них – окончательный расчет задолженности с учетом всех пеней и штрафов, формирование отчетов. При помощи этой информации составляются иски в суд. До третьего этапа доходит редко: если у должника есть имущество, коллекторы обычно «убеждают» продать его для возврата долга еще на первом или втором этапах.

Пример коллекторского «скрипта» (сценария) разговора. Нажмите на название блока, чтобы развернуть текст:

Первый блок - опрос

Взыскатель. Здравствуйте. Вы Иванов Алексей Петрович?

Должник. Да, это я.

Взыскатель. Я из коллекторского агентства «Рожки и ножки». Меня зовут Петров Иван Сидорович. Согласно кредитному договору №35 и информации из банка «Огурецбанк», у вас образовалась просроченная на 3 месяца задолженность в сумме 150 000 рублей. Вы знаете об этом?

Должник. Я сейчас не могу оплачивать. Потерял работу, денег хватает только на еду, у меня маленький ребенок.

Взыскатель. Подождите. Сначала уточним ваши контактные данные. Назовите ваш мобильный номер.

Должник. 8 111 2222

Взыскатель. Домашний телефон?

Должник. Вы понимаете, я не могу сейчас заплатить, нет денег, этот разговор ни к чему не приведет.

Взыскатель. Подождите. С кем проживаете?

Должник. С матерью, женой и ребенком.

Взыскатель. Рабочий телефон?

Должник. Да зачем это вам?

Взыскатель. Так он есть или нет? Или вы просто платить не хотите?

Должник. Я сейчас не работаю.

Взыскатель. Совсем? Дома сидите?

Должник. Ищу работу.

Второй блок – получение согласия на оплату

Взыскатель. Погашать кредит собираетесь? Или брали, чтобы не отдавать?

Должник. Буду, конечно. Просто сейчас нет возможности.

Взыскатель. Вы думаете, банк забыл про свои деньги?

Должник. Нет. Говорю же: найду работу – отдам.

Взыскатель. Вы заключили договор. Банк не будет ждать. Мне отсюда не видно, ищете вы работу или гуляете на деньги банка. Деньги надо вернуть. Банк их все равно заберет – всегда и у всех забирает. Только если не отдадите сейчас, у вас будет больше проблем. Поэтому сейчас мне нужно решить - будете вы погашать долг добровольно или мне нужно начинать процедуру принудительного взыскания. Вы будете добровольно погашать или через суд ваше имущество продавать для погашения?

Должник. Конечно, добровольно.

Взыскатель. Когда?

Должник. Как только устроюсь на работу.

Третий блок – предложение вариантов оплаты

Взыскатель. Вы уже три месяца устраиваетесь. Живете на иждивении у жены. Я правильно понял, что ее работа – единственный источник дохода вашей семьи?

Должник. Ну, я иногда подрабатываю, но этого мало. Вроде бы начинает кое-что наклевываться.

Взыскатель. Вы меня обмануть пытаетесь сейчас? Надеетесь на отсрочку? Не получится. Чем дольше вы тянете с возвратом, тем скорее наживете кучу проблем для себя и своей семьи. И виноваты в них будете только вы.

Должник. А что мне делать?

Взыскатель. У меня много клиентов. Почти у всех есть проблемы. Но они их решают. Находят работу, продают машины, имущество, занимают у друзей, у знакомых, сдают квартиры. А вы не делаете ничего. И надеетесь, что банк про вас забудет.

Должник. Я же говорю: ищу работу, как найду – сразу начну платить, я честный человек.

Взыскатель. Мне отсюда не видно, честный вы или нет. Вы не платите и не стараетесь найти деньги. Через 30 дней банк направит документы в суд. Вам сейчас нужно поспешить. Искать способы для погашения, желательно полного. Иначе вы дождетесь, что утром ваших детей разбудят приставы. Натопчут у вас в квартире. Соседей вызовут понятыми. Этого хотите дождаться?

Должник. Нет. Я попытаюсь.

Взыскатель. Я вам рассказал, где другие деньги берут. Или вы начинаете активно искать деньги, или ждите проблем. Больших проблем. Я не прощаюсь.

Этот сегмент рынка после принятия закона о регулировании коллекторской деятельности был окончательно вытеснен из правового пространства и сейчас является разновидностью мошенничества или вымогательства.

«Черные коллекторы» обычно связаны с различными полулегальными скупками, псевдоломбардами и конторами по выдаче микрозаймов. Там заведомо неплатежеспособных (но имеющих ценное имущество – например, недвижимость) граждан убеждают взять в долг денег, накручивают на них сумасшедшие проценты, а затем «натравливают» на задолжавших людей коллекторов. Задача этих «специалистов» – по возможности лишить должника ценного имущества. Через запугивание или даже применение насилия.

«Серые коллекторы» не связаны с криминалом напрямую, однако не чураются незаконных методов, пытаясь истребовать банковские или другие «легальные» долги. Это о них пишет пресса, рассказывая страшные истории о насмерть перепуганных угрозами детях должников, о залитых монтажной пеной квартирных замках, о расписанных нецензурными фразами о задолжавших жильцах подъездах, об избитых отцах семейств.

Отличить недобросовестных коллекторов можно по следующим признакам:

Не соблюдают требования закона (по числу звонков, содержанию бесед и т.д.);
Отказываются показать документы и назвать себя;
Приписывают себе чужие функции (пытаются описывать имущество, применять насилие);
Не пытаются договориться, сразу переходят к угрозам.

Как общаться с коллектором

Прежде всего, уясните, что сборщик долгов – это не сотрудник банка. Для него вы – человек, который сознательно не платит по своим обязательствам. Каждому коллектору при обучении предоставляется так называемый скрипт – сценарий беседы с должником.

Среди взыскателей долгов попадаются разные люди. Большинство не утруждает себя сложными размышлениями о природе возникновения долга. Они строго выполняют скрипт, задавая одни и те же вопросы и механически записывая ответы. Поэтому кричать на коллектора, ругать его или посылать куда подальше – бессмысленно, он просто запишет ваш ответ, сурово прокомментирует его и задаст следующий вопрос. Точно так же не имеет смысла просить «войти в положение». Коллектор – наемный работник, у него есть свои обязанности. Отложить срок возврата долга он не может. Выслушивать ваши слезные мольбы теоретически способен, но у него 100 человек таких, как вы. Каждого выслушать – это с ума можно сойти. Поэтому если вы начнете требовать от коллектора прекратить надоедать и подождать, он просто переспросит, когда вы заплатите.

Вот несколько полезных советов для нормального общения с коллекторами:

1 Трубку лучше брать. Коллектор и так по умолчанию предполагает в вас злостного неплательщика, а если вы еще и говорить отказываетесь, сборщик долгов сразу переходит к жесткому варианту: приходит в гости, на работу и т.д.

2 Если есть объективные причины для неуплаты долга, о них лучше сразу рассказать (коротко и по существу): уволили с работы, заболел родственник (пришлось отдать много денег за лечение), ограбили квартиру и т.д. Тогда коллектор будет меньше наседать и больше предлагать. Правда, работает это не со всеми. Некоторые коллекторы выслушивают, записывают, требуют немедленно заплатить и задают следующий вопрос по скрипту.

3 Не нужно обманывать коллектора. Да, он изначально вам не верит. Однако если вы сказали, что заплатите к субботе, а в субботу перестали брать трубку, в дальнейшем ничего хорошего от взыскателя долгов вам ждать не придется. Разговор будет более грубым, а коллектор – более настойчивым.

Что делать, если коллектор угрожает?

Границу между жестким предупреждением и угрозой провести трудно. Однако при помощи следующей таблицы можно отличить законное поведение взыскателя долгов от незаконного:

Коллектор угрожает	Коллектор предупреждает
Верните завтра же долг, или сломаем руку и скажем, что так и было.	Каждый день вам капают пени, к концу года вы будете должны не 200 тысяч, а полмиллиона.
Вы не боитесь за сына, он ведь один из школы домой ходит?	Мы будем звонить постоянно, и никогда не устанем – пока не заплатите.
Расскажем о ваших долгах однокурсникам вашей дочери, над ней будут смеяться.	Если не заплатите, мы подадим иск в суд, вам придется кроме основного долга заплатить кучу штрафов и пеней.
Вашего мужа встретят в подъезде какие-нибудь люди с кастетами.	Суд может лишить вас всего имущества за долги
Выйдите, почитайте, в подъезде про вас написано кое-что интересное, соседи уже почитали.	За долги вас по суду могут выселить из квартиры

Но как же действовать, если коллектор именно угрожает, а не предупреждает?

В отличие от былых времен, сейчас на серьезные угрозы коллекторы обычно срываются с третьего-четвертого звонка. Чаще всего угрожают воздействием на детей и разглашением информации о долге. Не забывайте, что разговор записывается, поэтому грубить в ответ не нужно. Если есть техническая возможность, запишите разговор сами. Уточните фамилию коллектора и название агентства. Уточните размер своего долга и период просрочки. Как только собеседник переходит к оскорблениям, сообщите ему, что разговор фиксируется (это можно сделать даже в том случае, если на самом деле вы ничего не записываете). Вешать трубку лучше только в случае, если коллектор отказывается представиться.

С записью (и без нее) можно обращаться в правоохранительные органы. При этом нужно понимать, что наличие долга никак не связано с фактом оскорбления и не оправдывает его. Права человека у должника точно такие же, как и у кредитора. В законодательстве предусмотрено несколько статей, по которым можно подать иск на коллектора, злоупотребляющего угрозами:

«Угроза убийством или причинением тяжкого вреда здоровью» (ст.119 УК РФ).
«Вымогательство» (ст. 163 УК РФ).
«Нарушение неприкосновенности частной жизни» (ст.137 УК РФ).

Но учтите, что доказать серьезность угроз будет очень сложно.

Более эффективно – писать жалобы в Роспотребнадзор, прокуратуру по месту жительства и в Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств с указанием дат и содержания угроз. Просить у оператора заблокировать номер коллектора можно только после передачи упомянутых жалоб. Впрочем, большого смысла в блокировке нет: у каждого уважающего себя коллектора несколько телефонных номеров.

Угрозы при личной встрече

Коллектор имеет право встречаться с должником не чаще раза в неделю. Общение должно происходить без привлечения посторонних людей (если, конечно, сам должник не пожелает, чтобы соседи или коллеги постояли рядом и послушали).

Варианты при личном разговоре с угрожающим коллектором такие:

Не открывать дверь, беседовать через нее. При этом желательно записывать беседу на диктофон (например, телефонный). Предварительно попросить соседей тоже слушать и затем в случае необходимости стать свидетелями.
Разговаривать на лестничной площадке. Этот вариант подойдет, если должник не пытается ничего скрыть от соседей. Коллектор вряд ли будет всерьез угрожать, рискуя быть услышанным десятками людей.
Беседовать в квартире, включив диктофон. Это наименее приемлемый вариант, поскольку если коллектор решит, так сказать, перейти от слов к делу, апеллировать к окружающим будет трудно. Если есть возможность, попросите родственников или соседей при первых же звуках потасовки звонить в полицию. То же самое сделайте, если визитеры вздумают забирать или портить ваше имущество. Никаких прав на это у коллекторов нет, описывать вещи могут только судебные приставы по решению суда.

Во всех случаях обязательно требуйте от коллектора показать паспорт (можно демонстративно переписать данные), а также копию договора цессии (если ваш долг банк продал коллекторам) либо агентского договора.

Если коллектор «наезжает» на вас из-за долга, к которому вы не имеете отношения (такое бывает нередко), сообщите ему об этом в корректной форме, объясните причины – например, вы купили сим-карту, которая, видимо, раньше принадлежала должнику, или квартиру, где он раньше жил. Если угрозы продолжатся, смело звоните в полицию. Кроме того, эффективным способом будет подача жалобы в Роспотребнадзор, прокуратуру, в уже упоминавшуюся Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), а также в . Как писать такие жалобы смотрите ниже.

Они могут общаться вежливо или нагрубить, выглядеть вполне прилично или как бандиты. Они уговаривают, стыдят, угрожают, жалуются на свою нервную работу и практически всенародное негативное мнение. Речь идёт о представителях коллекторских агентств. А так ли они безобидны? О том. как работают коллекторские агентства, и как происходит покупка ими долгов физических лиц, мы сегодня и расскажем.

Законна ли их деятельность?

С чем у рядового гражданина обычно ассоциируются понятия «коллекторское агентство» или «коллекторы»? Отлично, если вспомнить нечего. Однако многие из нас прямо или косвенно уже встречались с подобными «деятелями».

Существование и работа коллекторских агентств явление очень неоднозначное. Главная причина – нет единой законодательной базы. Все, кто по собственной инициативе или невольно оказываются в гуще отношений кредитор – должник – коллектор, вынуждены руководствоваться разрозненными законами, положениями, правилами. В результате возникают разные трактовки законов или их прямое игнорирование.

Теоретически кредиторы (обычно это банки, но могут быть предприятия ЖКХ, любые другие организации или даже физлица) и коллекторы должны руководствоваться законами:

О банках и банковской деятельности (395-I от 02.12.90).
О персональных данных (152-ФЗ от 27.07.06).
О защите прав потребителей (2300-I от 07.02.92).
О кредитных историях (218-ФЗ от 30.12.04).
Об информации, информационных технологиях и о защите информации (149-ФЗ от 27.07.06).
Об исполнительном производстве (229-ФЗ от 02.10.07).

Какой будет деятельность КА на практике, предсказать невозможно. В итоге нельзя чётко определить, имеют ли право на существование и деятельность коллекторские агентства. Есть многочисленные жалобы в различные надзорные органы и решения в пользу должников, так что ответ скорее отрицательный. Такой негатив легко объяснить. Методы работы коллекторских агентств в лёгких случаях отличаются простой назойливостью, в тяжёлых – полной беззаконностью.

Почему тогда подобные организации всё ещё существуют? Виновата полная юридическая безграмотность должников. Многие люди совершенно не задумываются о законности действий коллекторов. Такие должники покорно терпят телефонный терроризм, позволяют оскорблять и запугивать себя и близких.

Недобросовестных должников и мошенников можно не жалеть. Однако жертвами коллекторов чаще становятся обычные люди с финансовыми затруднениями, многие из которых социально не защищены. Бывает, что у человека нет долгов, «под прицелом» он оказался по ошибке.

О том, что делать, если звонит коллекторское агентство по вашему или чужому долгу, узнаете далее.

О том, кем на самом деле являются представители коллекторских агенств, вы узнаете из следующего видео:

Что делать, если вам звонят из этой организации?

Действовать в таких случаях всегда нужно по обстоятельствам. Главное правило – не бояться.

Если вам звонят не рано утром и не поздно ночью и ведут себя корректно, то ответная вежливость будет вполне уместна. Но это должна быть именно вежливость, а не робость.
Если вы должник, здесь важно осознать: вы нарушаете свой договор с кредитором, а также некоторые законы. В подобных ситуациях всегда желательно действовать первым: сообщать о чрезвычайных обстоятельствах, искать альтернативы, какой-либо помощи. Тогда до передачи вашего долга КА просто не дойдёт.

Помните: при телефонном звонке вы всегда можете отказаться от разговора. Сообщите, что вам неудобно говорить (дома спит маленький ребёнок, на работе совещание, вы управляете автомобилем, а у телефона нет гарнитуры). Однако не стоит необоснованно уклоняться от общения.

Собеседник повышает голо, чем-то грозится, грубит, сообщите, что намерены записать беседу (многие мобильные телефоны это позволяют, да и диктофон- вещь не лишняя). Ваше предупреждение не сработало? Прекращайте разговор.
При агрессивной работе коллекторов лучше обратиться в банк. Узнайте, кому был переуступлен ваш долг: наименование фирмы, адрес, телефоны. После этого можете для начала написать претензию в само КА, не поможет – обращайтесь в надзорные органы (Роспотребнадзор, прокуратуру).
Если вам позвонили по ошибке, всё ещё проще. Объясните ситуацию и твёрдо попросите больше вас не беспокоить. Желательно записать, кто и откуда вам звонил. Если такой случай окажется не единственным, вы всегда можете сослаться на предыдущий разговор и даже слегка поругаться.

О том, можно ли и как передать или продать долг физического лица, например, по расписке коллекторскому агентству, мы расскажем далее.

О том, что делать, если коллекторы позволили себе вам угрожать, узнаете из следующего видеосюжета:

Переуступка долга коллекторскому агентству

Допустим, вы – кредитор, который уже не верит в возврат долга. Поможет ли коллекторское агентство, если осуществить продажу долга ему, и законно ли это?

Услуги подобных фирм весьма многочисленны. Представитель КА обычно просит представить документы, подтверждающие долг. После оценки всех обстоятельств потенциальному клиенту называют возможную выплату. В этом вопросе есть некоторые тонкости, о них речь пойдёт ниже.

Как это происходит? Юристы называют две формы:

Между банком и КА может быть подписан агентский договор. Это значит, что коллекторы получают право взыскать задолженность. Они могут действовать самостоятельно или от имени банка, зависит от договора. У таких сотрудников должна быть доверенность от банка. У должника остаётся право все вопросы решать в банке, а не с коллекторами.
Цессия, то есть уступка права требования. В дальнейшем взыскании долга банк не участвует, однако договор между ним и должником остаётся в силе.

Много претензий от должников и надзорных органов возникает в сфере обработки персональных данных. Коллекторы порой очень уж вольно обращаются со сведениями, которые должны сохраняться в тайне. Вместо этого личные данные, информация о сумме долга и процентах, а также много другое становится известно посторонним.

Наконец, уголовная сторона дела. Психологическое давление, прямое запугивание и даже физическое воздействие на должника по-прежнему не редкость.

Как бороться с неправомерными действиями сотрудников?

Коллекторское агентство, если приглядеться, это обычная коммерческая организация, чаще всего какое-нибудь стандартное ООО. У них нет каких-то особых полномочий или специфического статуса, нет власти. Всё организация и каждый её сотрудник должны действовать только по закону. Если этого не происходит, придётся отвечать в рамках КоАП или УК Российской Федерации.

Если КА хоть как-то нарушает ваши права, боритесь, только будьте последовательны. Что нужно делать:

Проведите устные переговоры. Сообщите, что вы помните о своём долге и как раз заняты поиском возможностей для его погашения.
Если звонки и визиты коллекторов очень назойливы, напишите претензию (об этом уже говорилось выше).
На ваше письмо ответили отпиской, не ответили вообще, противоправные действия продолжаются? Начинайте жаловаться «выше». Обратитесь в полицию. Полно, но кратко, без эмоций, перечислите все нарушения ваших прав и укажите данные КА.
Учтите, что ваш первоначальный кредитор обязан был предупредить вас о переуступке долга. Если этого не случилось, а вы потерпели убытки, можете требовать их возмещения. Такое ваше право можно вычитать в 382-й статье ГК РФ. Правда, обосновать ущерб нужно будет в суде, полиция или надзорные органы здесь не помогут.

Практика показывает: Роскомнадзор, Роспотребнадзор, Генпрокуратура и ВС РФ склонны принимать сторону должников в той части, которая касается неправомочных действий коллекторов (если они доказаны). Немного сложнее ситуация в тех случаях, когда должники обжалуют сам факт передачи прав взыскания коллекторам. Здесь решения судов могут быть неоднозначными. Например, если в договоре с банком есть пункт о возможной переуступке долга, дело может быть проиграно должником.

В связи с кризисной ситуацией в стране и увеличением роста банковских долгов, мы часто сталкиваемся с понятием коллекторской деятельности. Сегодня обсудим, четыре причины, почему не стоит бояться коллекторов.

Почему не стоит бояться коллекторов

1) В большинстве случаев, банки, не продают реальные долги коллекторам. Они лишь «сливают» информацию о должниках, чтобы хоть как-то вернуть деньги с недобросовестных плательщиков. Выглядит это примерно так, банк отказывается от вашего долга в пользу коллекторов, а коллекторам вы все равно ничего не должны, потому что реальный долг куплен не был. На деле это значит одно — теперь вы никому ничего не должны!

3) Важно понимать, что коллекторские агентства не имею никаких юридических прав. В то время, когда вы боитесь, что они лишат вас жилья или имущества, коллекторы лишь играют на вашем незнании закона. Данные действия могут проходить только через службу судебных приставов. Случаев, когда коллекторы подавали в суд и выигрывали дело, очень мало (см. 2 пункт).

4) И один из самых важных пунктов-с 1 января 2017 года вступил в силу закон о коллекторах. (ссылка № 230-ФЗ). Он контролирует частоту, с которой коллекторы могут звонить и отправлять смс, а также частоту визитов к должникам. При этом, сотрудники коллекторских агентств могут общаться с заемщиком, его родственниками или соседями, только с согласия самого должника. В одной из следующих статей мы подробно обсудим данный закон. Регулярно заходите на

Помните, что коллекторы «любят» давить на испуганных, неуверенных людей. С них легче всего получить желаемое. Если вы хотите, чтоб вас оставили в покое, осознайте свою правоту и незаконность действий данных агентств. К тому же, существуют юридические организации, способные помочь вам в сложной кредитной ситуации. Не пускайте дело на самотек. Решайте проблему, пока она не перешла в стадию запущенности.

Что могут сделать коллекторы в 2019 году интересует многих, кто имеет длительную просрочку по платежам перед банком и дело которого передано так называемым третьим лицам. Мало кто знает, но пока, какого-либо конкретного отраслевого закона (на момент выхода статьи), регулирующего деятельность коллекторов, плюс, регламентирующего круг их полномочий, в нашей стране нет, но закон активно разрабатывается и по ожиданиям был утвержден в 2016 году. Все, чем как-то можно контролировать действия коллекторов, это уголовный кодекс и кодекс об административных правонарушениях, поэтому права на те или иные действия коллекторов определены именно ими.

Обновление закона о коллекторах

Но это совсем не означает, что подобным организациям разрешено все. Принцип «все, что прямо не запрещено — разрешено» в данном случае не работает. Ниже мы расскажем о том, что могут сделать коллекторы в отношении должника, какие права имеют коллекторы.

Если вас интересует вопрос о том, как правильно вести себя с коллекторами, читайте об этом .

Сколько раз имеют право звонить коллекторы?

Звонки по телефону — это первый, и наиболее распространенный вариант работы с должником. Т.е. после того, как банк временно переуступает или вовсе продает ваш долг коллекторскому агентству, работа с должником начинается с телефонных переговоров и требовании в самое ближайшее время погашения образовавшейся задолженности.

Обычно подобные переговоры сопровождаются угрозами и оскорблениями в адрес должника. Это не имеет ничего общего ни с истинным назначением деятельности коллекторов, ни с законодательством в общем.

В большинстве случаев подобные звонки (по 10-15 раз в день) все же приносят ожидаемый результат . Должник попросту теряет терпение, и идет занимает деньги у знакомых (либо оформляет новый кредит), лишь бы только от него отвязались назойливые коллекторы. Т.е. налицо принцип психологического воздействия на должника. Так сколько раз в день коллекторы имеют право звонить?

Если звонки поступают в положенное по закону время, и разговоры с должниками проходят в рамках правового поля, то коллекторы могут звонить и по 50 раз в день. Никакого нарушения в этом не имеется. Причем это касается и звонков родственникам и на работу.

Выездные мероприятия

Также наиболее часто должники задаются вопросом относительно того, могут ли коллекторы приехать домой.

Здесь все просто. Ведь то, что к вам приедут и постучат в дверь нет ничего противозаконного. Именно этим коллекторы и пользуются. Плюс, важно проследить опять же именно психологический аспект данного мероприятия.

В целях избежания подобных встреч в дальнейшем, должники ищут сторонние способы, чтобы достать соответствующую сумму и наконец расплатиться с коллекторами (банком). Но вопрос, касаемо того, могут ли коллекторы приехать, обычно беспокоит тех, у кого длительный срок просрочки, и когда телефонные не дали ожидаемых результатов.

Но здесь имеется один важный нюанс, который ни в коем случае нельзя упускать из виду. Взыскатели долгов — это обычные гражданские люди, не обладающие никакими властными полномочиями. Поэтому, переступать порог вашего дома, против вашего желания они не имеют никакого права.

К примеру, вы же станете пускать в дом совершенно постороннего человека с улицы. Поэтому, можете вообще не открывать двери. Если же со стороны коллекторов будут какие-либо хулиганские действия, можете смело вызывать полицию.
Быть может что-то и изменится в будущем, но пока на вопрос относительно того, могут ли коллекторы приходить домой, мы ответим утвердительно. Как и любой другой человек, они могут прийти по вашему адресу и позвонить в дверь. Не больше. Попытка проникновения в жилище является уголовно-наказуемым деянием, о чем коллекторы прекрасно знают. Могут ли коллекторы приходить домой является таким же популярным вопросом, как и вопросы относительно того, сколько времени может продолжаться работа коллекторов с должником, и что собственно будет дальше.

Могут ли коллекторы подать в суд?

Конечно, процедура досудебного взыскания не может длиться вечно, и рано или поздно, речь пойдет уже о судебном взыскании. Многих интересует вопрос: могут ли коллекторы подать в суд на должника? Для ответа на этот вопрос Вам нужно знать следующее.

В качестве истца коллекторы могут выступать лишь в том случае, если они ранее выкупили права по вашему кредитному договору у первоначального кредитора (банка). Т.е. теперь коллекторское агентство является законным кредитором, а значит имеет полное право подать на вас в суд.

Если же коллекторы работают с вами на основании договора цессии (временная переуступка прав по вашему договору), то фактически, право на обращение в суд пока еще принадлежит банку. Поэтому, ответ на вопрос относительно того, могут ли коллекторы подать в суд на должника прямо зависит от того, на каком основании они работают с вами.

Сами посудите, ведь любое гражданское лицо, при наличии достаточных оснований имеет полное право обратиться в суд. Коллекторов данного право пока никто не лишал.

Перепродажа долга

Многие граждане ошибочно полагают, что кредитный договор это некий товар, который может покупаться и продаваться по несколько раз. Это далеко не так. Поэтому, если вас интересует вопрос, могут ли коллекторы продать долг , то знайте:

что, во-первых, это бессмысленно,
во-вторых, «покупатель» врядли найдется.

Ведь коллекторские агентства не занимаются кредитованием населения, а все договора, с которыми они работают, являются купленными у банков и прочих кредитных организаций. Плюс, важно знать, что банк продает проблемный долг только в исключительных случаях, когда возврат такового кажется невозможным. Да и коллекторы не скупают всё подряд, а лишь то, что может принести выгоду.

Типичный пример работы коллекторов

Рассмотрим ситуацию: банк не смог вернуть долг с проблемного клиента и выставил договор на продажу. Через некоторое время, одно из коллекторских агентств покупает данный долг и становится законным кредитором. Но взыскать сумму с должника так и не получилось.

Так вот подобный долг на сленге называется «мертвым», и даже если его выставить на продажу, то ни одно коллекторское агентство не станет вкладывать деньги в подобную, заведомо убыточную для организации сделку. Поэтому если ваш долг достался коллекторам, то завершающим этапом будет обращение в суд. О том, могут ли коллекторы подать в суд на должника мы рассказали выше.

Полномочия коллекторов

Можно отметить, что вопросы типа таких: могут ли коллекторы взыскивать долги или какие права имеют коллекторы в отношении должника , являются элементарными. Максимум, что у них может быть на руках (как в прочем и у любого физического лица) это ваш кредитный договор. Пока законодательство не предоставило (и никогда не предоставит) подобным организациям никаких властных полномочий.

В конце концов, для этих целей у нас в стране имеется служба судебных приставов и непосредственно суд, каким рано или поздно заканчивается большинство натянутых отношений с банками. Поэтому надобность коллекторских агентств в данной цепи весьма и весьма спорна.