Каждый заемщик должен понимать, что во всех кредитных договорах присутствует условие, при котором банкам позволительно «передавать долг» третьим лицам, т.е. коллекторам.
ГК РФ закреплена такая норма права как «уступка права требования». Таким образом, свое право банк может передать кому угодно, при этом согласие заемщика банку совсем не обязательно. Чаще всего банки продают коллекторам потребительские кредиты без залога и поручительства, с размером долга не более 300 000 руб., задолженность по микрозаймам и кредитным картам.
При уступке долга банком коллектору, права по обязательству заемщика переходят к третьему лицу в том же объеме и на тех же условиях, что в свою очередь, позволяет должнику пользоваться своими правами, несмотря на смену кредитора.
В данной ситуации, должник имеет право требовать от своих первоначальных и новых кредиторов соответствующих документов, а именно, договора об уступке права требования (цессии). При отсутствии такого договора должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору, за исключением, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора. Обращаем Ваше внимание, в конкретных ситуациях заемщик должен быть крайне предусмотрительным и всю полученную корреспонденцию в почтовом ящике, по электронной почте не следует расценивать как руководство к действию. Должник должен быть извещен надлежащим образом о том, что произошла перемена лиц в обязательстве, либо должнику следует обратиться к первоначальному кредитору и получить копию договора цессии.
Итак, Вы получили копию договора цессии и отпали сомнения в том, что у вас новый кредитор.
Изучаем договор цессии и обращаем внимание на пункты, в которых указывается за какой промежуток времени, и в каком объеме переходит право требования задолженности к новому кредитору.
Кроме того, на основании статьи 386 ГК РФ должник вправе выдвигать против требования нового кредитора возражения, которые он имел против первоначального кредитора.
руководитель отделения в г. Михайловка Анастасия Калмыкова
ФЗ от 03.07.2016 г. № 230-ФЗ предусмотрено, что взаимодействие с должником, направленное на возврат просроченной задолженности вправе осуществлять только кредитор, новый кредитор, при переходе к нему прав требования и лицо, действующее от имени и в интересах кредитора, только в том случае, если оно является кредитной организацией или лицом, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включенным в государственный реестр. При этом должник вправе отказаться от взаимодействия с кредитором и (или) лицом, действующим от его имени и (или) в его интересах (статья 8 настоящего ФЗ). Данное положение будет применимо с 01 января 2017 года.
Впрочем, на войне все средства хороши, как говорится, а долг, все же остается долгом. В данном случае при невозможности выплаты всей суммы долга новому кредитору необходимо направить заявление с требованием реструктуризировать имеющуюся задолженность, а в случае его отказа требовать обращения в суд. Вместе с тем, перемена лиц в обязательстве, не лишает должника права, учитывая его тяжелое финaнсовое положение, исчерпавшего все другие возможности, обратиться в Арбитражный Суд с заявлением о признании гражданина банкротом.
Коллекторам. Вообще-то, это довольно-таки распространенная практика, особенно в России. Применяется ко всем без разбора. И как раз такое поведение вызывает у граждан страх, панику и апатию. Почему? Коллекторские компании не всегда действуют законно и гуманно. Перед ними стоит задача: всеми силами, все равно, какими именно, выбить долги из должника. Причем все, до последней копейки, да еще и в кратчайшие сроки. Могут ли продать долг коллекторам? Насколько это законно? Что вас ждет в подобном случае и как бороться с данной ситуацией? Обо всем этом далее.
Есть ли право
Начать стоит с законности проведенной операции. Ведь если банк действует не по закону, то вы сможете доказать это, а затем еще и остаться, как говорится, в плюсе. То есть вы сумеете защитить свои права. Это вполне нормальное явление.
Коллекторам? О законности этого действия точно ничего сказать нельзя. Разве что посоветовать только внимательно прочесть условия вашего кредитного договора. Почему? Потому что там прописываются все пункты, которые только могут волновать и заемщика, и кредитора. Так что внимательно прочтите документ, перед тем как подписать оный.
Нередко можно увидеть здесь пункт о праве передачи долга третьим лицам. Как раз это и указывает на законность действий. Может ли банк продать долг коллекторам? При наличии такого упоминания - запросто. Более того, подобного рода событие считается законным. Если указанный пункт не прописан в договоре, то передача долга кому-либо попросту невозможна.
Когда
С законностью более-менее разобрались. А что дальше? Когда, например, можно опасаться столкновения с коллекторскими компаниями? Ведь кто-то страдает от них, а кто-то нет. Но при этом и у первой категории лиц, и у второй есть задолженность.
Могут ли продать долг коллекторам? Запросто, причем на законных основаниях. Достаточно внимательно посмотреть на условия вашего договора. Когда именно можно столкнуться с данной проблемой? Тут уж точно нет никаких алгоритмов и рекомендаций. Ведь все зависит от конкретного банка. Обычно с коллекторами начинают общение после того, как за должником копится уже приличная задолженность. Какая именно? Это уже решает банк по своему усмотрению. К кому-то коллекторы могут прийти уже после первого месяца просрочки, а кто-то вообще годами не платит и не боится ничего и никого.
В принципе, нередко со злостными неплательщиками начинают бороться приблизительно через 2-3 месяца просрочки. Независимо от того, какая сумма накопилась. Гораздо реже коллекторы появляются через 3 года после возникновения задолженностей. Такие случаи, пожалуй, самые законные. Но, к сожалению, они почти нереальны. На практике банки чуть что - бегут к коллекторским компаниям, уже после первых же просрочек по платежам.
Вот это новости!
Правда, не все так просто получается, как кажется на первый взгляд. Основное преимущество, которым оперируют банковские и кредитные организации - это то, что на передачу долга третьим лицам не нужно согласие заемщика. То есть для вас новости о данном событии могут стать сюрпризом.
Имеет ли право банк продать долг коллекторам? Если в договоре имеется пункт о передаче обязательств третьим лицам, то вполне. Причем на законных основаниях. В противном случае будут нарушены ваши права. Но на практике это мало кого волнует. Нередко получается так, что о перепродаже должники узнают непосредственно уже от коллекторских компаний. То есть банки действуют так, как посчитают нужным. Хотя предупредить граждан стоило бы. И все это даже не ради них, а чтобы себя оградить от тех или иных последствий. Но этого из принципа не делают, преподносят должникам сюрприз в виде общения с коллекторскими компаниями.
Платить не буду
Банк продал долг коллекторам? Что делать? Для начала не паниковать. Одно упоминание коллекторских компаний часто заставляет граждан впадать в апатию. Делать этого не стоит. Для начала успокойтесь и попытайтесь понять, что все не так уж и страшно, как кажется. Несмотря на то что банк передал "выбивание" долга третьим лицам, у вас есть свои права. И ими можно оперировать.
Во-первых, вы с нового кредитора имеете право требовать все документы, подтверждающие передачу долга, а также регламентирующие действия той или иной фирмы. То есть вам должны предъявить доказательства передачи прав Пока коллекторы не сделают этого, можно на законных основаниях не платить. В действительности обычно подобные фирмы бумажной волокитой не шибко занимаются. А значит, есть вероятность того, что банк и коллекторы действуют по договоренности, не имея никаких подтверждающих документов. В подобной ситуации просто не платите. Имеете право на это.
Претензии
Что делать, если долг продали коллекторам? Второй пункт действий - это предъявление претензий. Он актуален только в том случае, если оные были у вас по отношению к банковской организации. То есть вы можете пожаловаться на коллекторов.
Запомните, такое поведение многих пугает. Ведь коллекторские компании - это вовсе не банковские помощники, в России это самый настоящий бизнес, в котором есть свои негласные правила поведения. Зачастую обычная жалоба от должника способна принести массу неприятностей. И все это из-за того, что сама по себе работа коллекторов не всегда легальна. Более того, в России сейчас все чаще и чаще начинают доказывать незаконность данного бизнеса. Так что не бойтесь предъявлять претензии.
Проще оплатить
Ваш долг продан коллекторам? Некоторые граждане считают, что при подобном раскладе проще и логичнее всего собраться с силами и рассчитаться с долгами. Причем со всеми. Чтобы от вас все отстали и можно было жить спокойно.
В принципе, это вариант. Особенно если у вас есть возможность платить по счетам. Почему? Потому что только отсутствие задолженности отвлечет от вас коллекторские компании. Тем не менее, на практике подобного рода прием используется крайне редко.
Почему? Все дело в деятельности коллекторских компаний. Чаще всего или у должников нет реальной возможности платить по тем или иным причинам, или просто они хотят защитить себя. А коллекторы при этом всеми силами "выбивают" денежные средства, нарушая их права. Так почему тогда нужно платить? Как быть в такой ситуации?
Камера с собой?
Ваш долг продан коллекторам? Как же теперь быть? Вообще, решать только вам. Но на практике чаще всего коллекторские компании действуют незаконно, чтобы запугать и выбить долг из должника. Независимо от его ситуации в жизни. Это неправильно и незаконно. Нужно защитить себя.
Поэтому всегда носите с собой видео/фото камеру, а также диктофон. И вообще все, что только может доказать нарушение ваших прав. Основное направление деятельности коллекторов по выбиванию задолженностей - это не что иное, как порча чужого имущества. Старайтесь зафиксировать все подобные нарушения, а также запаситесь свидетелями. Мало ли, они понадобятся вам.
Главное - не платите тут же по счетам. Если против вас действовали не по закону, можно не производить оплату. Вместо этого остаточно обратиться "куда следует", чтобы отстоять собственные права. Несколько лет назад такая практика не так уж и часто встречалась, но в последнее время подобные события случаются все чаще и чаще.
Прямо в суд
Бояться коллекторов не нужно. На самом деле, если правильно подойти к решению вопроса, то можно еще и остаться "в плюсе". То есть и долг не платить, и еще с банка/коллекторской компании взыскать определенные денежные средства. Как именно это делается? Обращением в суд!
Главное здесь - это наличие доказательств, которые указывают на нарушение ваших прав. Чаще всего достаточно нескольких незаинтересованных свидетелей (например, соседей), а также установленного факта порчи вашего имущества. Распечатки и фотографии угроз и так далее - все это можно зафиксировать и предъявить в суд с иском.
При подобном раскладе, скорее всего, вы выиграете дело. И с вас не только снимут задолженность (особенно если нанесенный ущерб в разы превышает сумму долга), но и принудят коллекторов или банк к компенсации вреда - и материального, и морального. Главное - это доказать незаконность действий нового кредитора.
Антиколлекторы
Еще один современный выход - это обращение в антиколлекторские компании. Там за небольшую плату вам помогут побороть новых кредиторов. То есть тут проведут консультацию по дальнейшим действиям, помогут обратиться в суд.
Правда, подобный способ в России еще не столь популярен, но из года в год он все более востребован. Обращение в антиколлекторские компании сможет защитить вас от незаконных действий коллекторов, а также, скорее всего, избавит от долга.
Ответить однозначно на вопрос, насколько законна продажа долга коллекторам, нельзя. Судебная практика показывает, что Верховный суд имеет несколько позиций по данному вопросу.
Одно из последних постановлений 2017 года указывает на то, что банк или иной кредитор не имеют право передавать права требования по договору коллекторской компании, которая не имеет лицензии на осуществление банковской деятельности или не имеет на это письменного согласия должника. При этом делается одна оговорка: если договор с гражданином содержит такую возможность, то продажа долгов коллекторам вполне законна. Поэтому стоит ориентироваться на пункты договора при оценке законности сделки.
Сегодня практически все договора закрепляют за банками право на переуступку вашего долга или его продажу коллекторам без официального согласия. Конечно, никто не заставляет заемщика подписывать такой договор, но кредит в таком случае он вряд ли получит.
Долг продали коллекторам что делать?
Как вести себя заемщику после того, как ему стало известно о продаже долга коллекторам? Это зависит от того, есть ли у него возможность продолжать выплаты по договору.
Если он планирует продолжать выплаты, то алгоритм его действий следующий:
- Необходимо получить официальное подтверждение факта переуступки прав требований. Пока не будут получены необходимые доказательства, за заемщиком закреплено право не платить по договору коллекторам (ст.385 ГК).
Обычно коллекторы направляют официальное письмо с указанием на правовые основания их привлечения к взысканию долга. Это может быть ссылка на агентский договор или письменное уведомление о переуступке прав требования.
Если речь идет о переуступке прав, то стоит дополнительно удостовериться в этом факте. Для этого стоит запросить информацию у банка (тут при необходимости смогут предоставить копию договора цессии) и направить коллекторам встречное письмо с просьбой предоставить нотариально заверенную копию договора между банком и взыскателем, а также имеющиеся в распоряжении коллекторов документы о вашем кредите (выписка по счету, кредитный договор и пр.).
Встречное письмо должно быть заказным и предполагать уведомление о вручении. Такое уведомление будет аргументом вашей защиты при возникновении споров с коллекторами. - В том случае, если коллекторы все же ответили на письмо, стоит обратиться к квалифицированному юристу для анализа договора уступки. При необходимости юрист поможет составить иск в суд для признания продажи долга незаконным.
Вас также могут пригласить в офис к коллекторам для ознакомления со всей документацией, от такой возможности отказываться не стоит. - Если коллекторы так и не ответили, то оплату долга в их пользу производить категорически не рекомендуется. При необходимости вы сможете добиться в суде уменьшения неустоек или полного их аннулирования, т.к. компания не предоставила вам подтверждения юридической чистоты своей работы.
В том случае, если у должника возникли объективные сложности с погашением долга из-за финансовых проблем, то ему стоит обратиться в банк для получения реструктуризации. Данная процедура предполагает изменение графика погашения задолженности. Банк может пойти на встречу заемщику и увеличить сроки кредитного договора, что пропорционально приведет к уменьшению ежемесячного платежа.
Если договориться с кредитором так и не удалось, то заемщик может прибегнуть к процедуре банкротства. Для этого требуется, чтобы сумма долга была более 500 тыс.руб. а просрочка по исполнению обязательств составила более 3 месяцев. Заемщику также потребуется предъявить уважительные причины, которые сделали невозможными дальнейшие выплаты по кредитному договору (сокращение на работе, болезнь и пр.). При отсутствии таких обстоятельств суд может найти мошеннический умысел в попытке признать себя банкротом.
После того как суд согласится удовлетворить иск должника о признании его банкротом, все дальнейшее общение с кредиторами и коллекторами прекращается. После стадии исполнительного производства, предполагающей продажу имущества должника в счет погашения обязательств, все долги аннулируются и считается, что он более ничего не должен.
Передача задолженности физического лица коллекторской компании
Продажа долга имеет свои положительные и отрицательные черты.
Преимущества для кредитора
Переуступка прав требования имеет массу преимуществ для кредитора, в их числе:
- возможность покрыть свои убытки, хоть и не в полном объеме;
- нет необходимости в личном общении с заемщиком, достигается экономия на содержании кол-центра;
- улучшение официальной статистики, уменьшение процента проблемных долгов.
Недостатки для кредитора
Не лишена продажа долга и недостатков для кредитора. Так, у него отсутствует возможность получить назад всю задолженность. Ведь долги никогда не продаются за полную стоимость, а обычно за 10-30% от их номинальной стоимости. Все это ведет к упущенной прибыли.
Преимущества для должника
С принятием нового закона, регулирующего права должника при взаимоотношениях с коллекторами, они получили большую юридическую защиту от коллекторского произвола. Так, с 2017 года:
- запрещается взаимодействие с третьими лицами при взыскании долга (родственниками и пр.);
- информацию о долге не допускается размещать в интернете и в доме;
- должник в любой момент может отозвать свое согласие на взаимодействие с коллекторами в процессе возврата долга;
- устанавливается ограничение на время звонков в рабочие и выходные дни, количество смс и личных встреч.
Недостатки для должника
В СМИ неоднократно появляются сведения об устрашающих методах выбивания долгов коллекторами. Часто в небольших коллекторских агентствах работают ранее судимые граждане и рэкетиры, которые активно прибегают к шантажу и угрозам. Стоит помнить, что нормы закона еще никто не отменял и коллекторы, несмотря на свой статус, не вправе использовать в своем арсенале незаконные методы. Должник всегда может обратиться в полицию и прокуратуру для защиты от поступающих угроз.
По новому закону ранее судимые лица не вправе работать в коллекторских агентствах.
Часто информация о долгах становится достоянием общественности, например, путем распространения сведений в соцсетях. Такие методы, которые подразумевают разглашение персональной информации, также являются незаконными.
Продажа долга по расписке
Сегодня далеко не все заемщики обращаются в банк для получения необходимой им суммы. Некоторые предпочитают одолжить деньги у знакомых под расписку и далеко не все в дальнейшем добровольно исполняют свои обязательства.
Коллекторы работают с долгами не только перед банками, но и перед обычными физлицами. За взыскание долга без расписки они вряд ли возьмутся, так как передача денег ничем не подтверждается. Тогда как расписка является своего рода гарантией возврата средств.
Покупка таких долгов осуществляется за 10-50% от их размера. Перед этим коллекторы детально оценивают все риски и платежеспособность должника.
По закону такая сделка законна. Но она предполагает обязательное уведомление должника о переуступке прав требования.
Переоформление займа банком на коллекторов
В практике взыскания долгов по кредитам и займам встречаются два ключевых способа взаимодействия с должниками:
- с переуступкой прав требования по договору в пользу коллекторов;
- без переуступки таких прав.
В последнем случае вы по-прежнему остаетесь должником банка и оплачивать долг можно по прежним реквизитам. Финансовая организация привлекает коллекторов лишь для претензионной работы: отправки писем должнику, звонков ему с напоминанием о необходимости погасить образовавшуюся задолженность.
При таком варианте часто возникают недоразумения. Коллекторы направляют должнику свои реквизиты для погашения задолженности. При оплате на них долг не будет считаться погашенным и этот вопрос будет причиной многочисленных споров.
Переуступка прав требования говорит о том, что кредитор продал ваш долг. Оплата задолженности отныне должна производиться в пользу коллекторской компании.
Продажа долга юридического лица коллекторам
Продажа долга юридические лица коллекторам имеет под собой все законные основания.
Но вероятность взыскать долг с юрлица ниже, чем с физлица, поэтому коллекторы крайне неохотно берутся за такие сделки. Юрлицо всегда может объявить о своем банкротстве и при отсутствии у нее в активах ликвидного имущества получить деньги назад будет фактически невозможно. Аналогичные сложности возникают и при ликвидации юрлица.
Поэтому большинство банков кредитуют юрлиц только при наличии ликвидного залога. Именно он служит гарантией возврата кредита. В случае с залоговыми кредитами банки сами взыскивают долги и не продают их третьим лицам.
Передача займа компании юридическому лицу
Продажа долгов юридического лица другому юридическому лицу выполняется в рамках двух операций: факторинг и цессия. Они обе предполагают переуступку прав требования дебиторской задолженности за определенную комиссионную плату.
Цессия – это просто переуступка прав требования, тогда как факторинг – способ финансирования дебиторской задолженности. В рамках факторинга обычно передается краткосрочная дебиторская задолженность. Операция направлена на увеличение оборачиваемости и объема продаж. Факторинговые услуги обычно оказывают банки.
Как обжаловать продажу долга коллекторам?
Перспектива обжаловать продажу долга коллекторам практически отсутствует, если договором предусмотрена подобное право финансовой организации, либо банк в одностороннем порядке расторгнул договор с заемщиком, который не исполнял свои обязательства.
Право продажи долга обычно не связано с наличием/отсутствием личного согласия должника. Исключением являются случаи, когда такая необходимость прописана в договоре кредитования. На практике это практически не встречается, так как юридический отдел банка весьма щепетильно относится к составлению договора.
И если ранее заемщикам удавалось весьма успешно оспаривать договора цессии из-за пробелов и пространных формулировок договоров, то сегодня – это скорее исключение. Юридическая страховка банков проявляется в подробном рассмотрении условий переуступки прав требования. Подписывая договор, заемщик автоматически соглашается со всеми пунктами.
Свобода банка при продаже долга имеет некоторые ограничения:
- права по требованию долга передаются в том же объеме, в котором они были получены банком по кредитному договору (коллектор не имеет право требовать большую сумму, чем банк);
- договор цессии имеет ту же форму, что и кредитный.
В каких случаях у заемщика все же есть возможность обжаловать продажу долга? В числе таких оснований могут выступать: если кредитный договор запрещает переуступку прав требований; при завышении объема требований коллектором; включения им в договор платы за дополнительные услуги, изменение срока выплат и пр.
Для этого подается исковое заявление в районный суд с приложением документов, подтверждающих обоснованность требований. При обращении в суд заемщик может добиться списания необоснованных сумм и добиться реструктуризации выплат.
Обжаловать действия коллекторов можно при злоупотреблении ими своими полномочиями. Например, при поступлении угроз, оскорблений или ночных звонков. Это повод обращаться в полицию.
Основания для продажи банком долга коллекторам
Банковские учреждения имеют право продать долг коллекторам , но не все долги могут быть переданы. К таким относятся:
- кредитные карты с овердрафтом;
- потребительские займы;
- долги, не превышающие 300 тыс. рублей ;
- кредитование без обеспечения.
Банку не выгодно взыскивать задолженности самостоятельно, так как это сопровождается крупными издержками, превышающими задолженность. Процедура взыскания отнимает много времени и требует участия опытного юриста.
По этим причинам банк старается избежать самостоятельного взыскания задолженности и уступает это право сторонним организациям – коллекторским агентствам .
Впрочем, и здесь имеются ограничения. Если в кредитном соглашении, подписанном заемщиком, имеется такое условие, как уступка права требования, то банк вправе осуществить передачу долга коллекторам согласно . Если такого пункта не имеется, то подобные действия со стороны кредитора будут считаться незаконными и их можно будет оспорить в судебном порядке. Если коллекторы нанесли ущерб должнику, то суд может призвать их к ответственности и запретить деятельность компании.
Как узнать продал ли банк долг коллекторам?
Должник может узнать продан ли долг коллекторам несколькими способами. Прежде всего, сам кредитор, согласно действующему законодательству, сам должен уведомить заемщика о данном событии в письменном виде. Если такое действие не было выполнено, то заемщик вправе оспорить действия банковского учреждения в судебном порядке.
При этом может быть осуществлена передача, как самого права взыскания задолженности, так и полномочия на действие коллектора от имени банка-кредитора.
Также, сообщить о факте передачи заемщику может и коллекторское агентство в уведомительном порядке. Как правило, уведомление направляется по почте и если у заемщика имеются вопросы, то есть возможность позвонить и уточнить все по телефонам, указанным в письме. Помимо письменного уведомления, начинают поступать частые звонки от сотрудников коллекторного агентства.
Еще одни признаком, указывающим на то, что долг продан коллекторам, считается то, что при оплате очередного взноса выясняется, что счет для зачисления денег ликвидирован . Это происходит тогда, когда задолженность передана на взыскание сторонним организациям или банковское учреждение уже самостоятельно подало заявление в суд.
Действия должника, долг которого был продан коллекторам
О том, что делать, если банк продал долг коллекторам, следует задуматься сразу же после получения соответствующей информации. Если это произошло, то заемщику следует быть готовым к выполнению таких действий:
- Необходимо в банке или у коллекторов, получить документ, подтверждающий факт продажи долга. Кредитор не имеет права отказать должнику в выдаче данного документа, иначе его действия будут квалифицированы, как незаконные.
- Далее следует узнать, какая сумма долга имеется на текущий момент перед банковским учреждением, а не коллекторами. Необходимо четко разделить задолженность по самому кредиту, проценты, пеню и штрафы. Для этого надо подать заявление в банк о выдаче соответствующей справки. Не важно, за сколько коллекторное агентство приобрело задолженность, и какие штрафы накрутило сверху.
- Подготовить весь список документации, касающейся кредита, включая сам кредитный договор , данные о поручительстве или залоге, график платежей и квитанции о погашении долга. Если платежных документов недостает, то необходимо обратиться в банк и затребовать распечатку, где будут указаны все выплаты по кредиту.
- Независимо от требований коллекторов, осуществить оплату долга только в пределах основной суммы и после подтверждения продажи долга.
- Не следует оплачивать те суммы, которые начислены коллекторами поверх основной задолженности, поскольку их требования незаконны.
- В случае нарушения своих прав, заемщик имеет право обратиться в полицию и суд.
Перед принятием какого-либо решения и началом действия, заемщику следует проконсультироваться с опытным юристом.
Что делать, если банк продал долг коллекторам незаконно?
Любому заемщику следует знать, имеет ли право банк передать долг коллекторам. Согласно законодательству РФ, банк не всегда имеет право на продажу задолженности коллекторскому агентству. Более того, согласно ст.26 ФЗ «О банках и банковской деятельности» финансовое учреждение обязано гарантировать своим клиентам не только и операции, но и все остальные процедуры.
Таким образом, с одной стороны заключение не является противозаконным, а с другой, передавая право на взыскание задолженности коллекторам, банк нарушает основной федеральный закон регулирующий деятельность подобных учреждений.
При передаче задолженности коллекторам, должник получает дополнительные права, а именно, требовать письменные доказательства данного действия и право не оплачивать задолженность, до момента ознакомления с бумагами.
В том случае, если такое произошло, заемщик может обратиться в судебные инстанции и отстаивать свои интересы уже там.
Наиболее популярные вопросы и ответы на них по тому, что делать, если банк продал долг коллекторам
Вопрос: Посоветуйте, пожалуйста, как поступить? Выплачивала кредит, но два месяца пропустила , потому что уезжала. Приехала и узнала, что мои документы переданы коллекторам. Теперь что делать не знаю. Законно ли это действие? Может ли банк продать долг коллекторам без моего согласия? Через какое время банк мог совершить данное действие? Кому платить деньги по кредиту теперь? Ольга
Ответ: Ольга, в вашей ситуации, следует обратиться в банк и потребовать представить документы, подтверждающие факт передачи задолженности третьему лицу. Если вы подписывали кредитный договор, где обозначено, что банк имеет право на данное действие согласно ст. 382 ГК РФ и вашего согласия на это не требуется.
Что касается сроков, то предать долг к взысканию кредитор может тогда, когда в течение трех месяцев не поступает плата по займу.
Если банк предоставит документации, подтверждающую факт передачи долга коллекторам, то оплачивать задолженность необходимо будет по новым реквизитам, однако прежде чем это сделать следует уточнить сумму долга и проценты, исключив все доначисления коллекторов за свои услуги.
Пример по тому, что делать, если банк продал долг коллекторам
Тамара Семеновна оформила займ, все своевременно уплачивала, а потом попала в больницу и не смогла своевременно внести нужную сумму. Женщина выписалась из больницы, и пришло письмо, в котором было указано, что после решения суда по ее займу, банк решил продать долг по исполнительному листу коллекторам . Сумма задолженности была очень большой и не соответствовала реальности.
Тамара Семеновна, не откладывая, пошла за разъяснениями в банк, где ей подтвердили данный факт. Женщина обратилась к опытному юристу, который подал заявление в суд о незаконных действиях самого банка, а также о превышении полномочий взыскателя.
В результате судебного заседания было вынесено решения о погашении заемщиком той суммы, которая являлась фактической задолженностью по кредиту, а взыскатель получил административное наказание в виде штрафа за превышение своих полномочий.
Взяв в банке кредит, нужно быть готовым, что в случае неплатежеспособности заемщика кредитор продаст долг. Невыполнение обязательств перед кредитором влечет за собой неприятные последствия, прописанные в договоре. Почему продажа долгов по кредиту не так страшна, как говорят, попробуем разобраться.
Какие долги продают банки
Если кредитору так и не удалось «выбить» свое у заемщика, кредит признается безнадежным. Банк выставляет безнадежный долг на продажу.
Перед тем, как произойдет продажа задолженности по кредиту, банковское учреждение предпримет в отношении должника ряд мер:
- С первого дня просрочки заемщику начнут звонить из банка, напоминать о возможных штрафах, предлагать погасить долг как можно быстрее.
- Кредиты, просроченные на 60-90 дней, банк передает коллекторским организациям. Жесткие меры коллекторов вынуждают должников отдавать займы в короткие сроки.
- Если коллекторская фирма не смогла взыскать задолженность, банк подает иск в суд на неплательщика.
Перед продажей долга проходит 3 этапа. На протяжении этого времени кредитор может предлагать заемщику:
- реструктуризацию долга;
- бонусы в виде списания штрафов и набежавших пеней;
- погашение долга частями.
Банк выставляет долг на продажу, если :
- заемщик не идет навстречу банку;
- не имеет официальной зарплаты, имущества и счетов, откуда суд мог бы взыскать долг;
- если никто не знает местонахождение заемщика.
Законна ли продажа задолженности третьим лицам
Третьи лица – это субъекты, которые не участвовали в заключении кредитного договора, то есть все, кроме банка, поручителя и заемщика. При оформлении кредита банк всегда предупреждает своего заемщика, что в случае его неплатежеспособности он обратится в коллекторскую компанию. Подписывая договор, заемщик соглашается с условиями, а значит, банк действует в рамках закона.
Процедура продажи долга третьим лицам схожа с продажей задолженности коллекторами. Сам должник не может выкупить свой долг у банка, так как он является одной из сторон кредитного договора.
Права банка как кредитора переходят к третьему лицу, выкупившему долг, в том объеме, который предусмотрен договором займа на момент заключения. Вместе с задолженностью новый кредитор должен получить все набежавшие проценты и пени.
При заключении нового кредитного договора рекомендуется обращаться в нотариальные конторы. Это позволит избежать разных неустоек и других подводных камней.
Выгодно ли родственникам выкупать долг по кредиту
Если процедуру купли-продажи кредитной задолженности предложили служащие банка, долг можно продать родственнику должника. В этом случае документальным оформлением будет заниматься банк.
Продажа долга родственнику – прекрасная возможность закрыть кредит на выгодных условиях . Нужно найти доверенное лицо и от его имени написать в банк письмо с просьбой о выкупе долга. Желательно, чтобы фамилии были разные. Копия заявления должна дойти в головной офис банка, оригинал – в учреждение, где выдавался кредит.
Банк автоматически установит 50% стоимости кредита, но сумма выкупа может варьироваться в зависимости от стадии взыскания. В итоге долг можно купить за минимальную цену .
Если банк уже взыскал задолженность по кредиту в судебном порядке, получил исполнительный лист и направил его судебному приставу, перед подписанием договора купли-продажи долга он должен отозвать исполнительный лист, а пристав – закончить исполнительное производство.
После подписания договора цессии и расчета по сделке банк отдает новому кредитору всю кредитную документацию и судебные листы, если такие есть. С этого момента долг по договору займа перед банком считается погашенным. Право требования по нему переходит к родственнику должника, выступающему доверенным лицом.
Признаки выкупа долга коллекторами
Коллекторским фирмам банки продают в основном потребительские кредиты, микрозаймы и кредитные карты . Риск непогашения обычно уже включен в сумму кредита. Даже когда часть заемщиков перестает платить, банковская организация все равно получает доход за счет добросовестных плательщиков.
Продав долг, банк может уведомить своего должника письмом, звонком или сообщением, но так происходит не всегда. Признаки, по которым можно определить переуступку прав на долг:
- Пришло письмо-требование от коллекторского агентства о возвращении долга по кредиту. Уведомление не всегда означает продажу задолженности, возможно к коллекторам обратился банк для «выбивания» долга. В письме всегда есть номера телефонов и ссылки на документы (договор цессии или агентское соглашение), в соответствии с которыми действуют коллекторы.
- Начались звонки от коллекторов (обязательно нужно уточнить кто и на каком основании требует возврата долга).
- Закрытие счета по кредиту. Как правило, заемщик узнает об этом в банке, когда пытается погасить кредит. Закрытый счет означает продажу долга коллекторской фирме или передачу дела в суд.
Когда банк продает кредитную задолженность коллекторскому агентству, фактически ситуация не становится лучше или хуже: проценты остаются те же, есть прописанное в договоре обязательство. Единственный минус – жесткие методы, которыми коллекторы «выбивают» долги, но закон на стороне заемщика. Злостного коллектора всегда можно «приструнить».
Что делать если долг выкупила коллекторская фирма
Если заемщику не будет предоставлен договор цессии или в новом документе будут моменты, нарушающие законодательство, он имеет право не погашать задолженность, во всяком случае до решения суда. Коллекторы редко подают на должников в суд, они стараются вернуть долг своими силами.
Перед тем, как совершить выплаты по договору цессии, нужно:
- Запросить в банке справку о сумме задолженности с подробной расшифровкой тела кредита (первоначальный займ, проценты, штрафы и пеня).
- Собрать пакет документов по проданному долгу: договора по кредиту, залогу и поручительству, соглашения, график платежей, квитанции о внесенных платежах.
- Заказать выписку по ссудному счету, где будет информация по произведенным платежам на протяжении всего периода пользования кредитом. Собранный пакет – это мощный инструмент в борьбе с неправомерными действиями коллекторов.
Пока заемщик не удостоверится в законности оснований, по которым банк продал кредит коллекторскому агентству, не нужно ничего платить по новым реквизитам. Все, что нынешний кредитор начислит сверх установленной банком задолженности, неправомерно.
Иногда коллекторские агентства предлагают должникам воспользоваться акцией: например, списывают половину долга. Для заемщика это реальный способ выплатить задолженность, а для агентства – прекрасный способ заработать. Купив у банка долг за 1%, коллектор возьмет с должника 50%.
Вместо вывода
Каждый случай индивидуален и требует консультаций с адвокатами и юристами. Не стоит бояться продажи долгов по кредиту, если неуплата обусловлена форс-мажорными обстоятельствами. Закон всегда на страже справедливости.