Как избавиться от кредитной зависимости

У одной девушки все было хорошо: привлекательная внешность, высшее образование, работа, молодой человек, своя квартира. Ей выдали на работе новую зарплатную карту, но не дебетовую, как чаще бывает, а кредитную. Уже через пару месяцев раздался звонок из банка: овердрафт в 100 тысяч рублей. Из банка девушка ушла с новым кредитом на сто пятьдесят тысяч рублей, сто из которых ушли на погашение овердрафта.

Через полгода ей пришлось взять еще один кредит, уже на триста пятьдесят тысяч, чтобы вернуть те сто пятьдесят, плюс проценты, страховки и прочее.

Через полтора года она должна была снова брать кредит — на один миллион триста пятьдесят тысяч рублей. Вся зарплата девушки уходила на погашение кредита, и жить оставалось не на что. В конце концов она легла в больницу с нервным срывом.

Она рассказывала, что не понимала, как «влипала» в очередной кредит, и ей казалось, что взять еще один кредит, чтобы отдать старый, было единственным выходом. Вроде бы никаких особенных приобретений она не делала, деньги куда-то просто распылились — сознание полностью вытеснило все происходившее с ней в те месяцы.

Потеряв из-за проблем со здоровьем свою работу, она лишилась возможности платить по кредитам. Ее дело лежит в суде уже больше года — кредит оказалось гасить некому, но ей пытаются помочь взрослые родственники.

Вот еще одна история. Молодой человек решил купить машину — в кредит. У него был стабильный заработок, но своих финансовых возможностей он не рассчитал. Он был уверен: если не хватит денег на выплату по кредиту, он вернет машину, и все. Через некоторое время машину действительно забрали, а кредит, обремененный штрафами и пенями, остался. Его родители уже отдали банку сумму больше, чем стоимость машины, на которой сын ездил пару месяцев, но до сих пор не расплатились.

Наконец, одного вполне зрелого человека попросили выступить поручителем, и он разрешил использовать свою квартиру в обеспечение кредита для родного брата. Брат по кредиту не расплатился, а у нашего героя было что забрать.

Способность откладывать удовольствие формируется в самом раннем детстве — это было выяснено в ходе известного эксперимента стэнфордских ученых, известного как «зефирный эксперимент»

Почему люди попадают в такие истории

Люди, которым было трудно выжить на зарплату, были всегда. Они стреляли трешку до пятницы, были вечно кому-то должны. Если им везло, то планирование семейного бюджета целиком и полностью брал на себя их муж или жена.

Мы выскочили из советской эпохи, как пробка из шампанского, но в нашей памяти остались тотальный дефицит и зависть к западному изобилию товаров. Предел мечты у нас был — попасть в супермаркет, в котором есть все. Со временем жизнь стала налаживаться, в начале 2000-х нам рассказали, что хорошо жить, как героиня сериала «Секс в большом городе»: пускай без собственной квартиры и иногда с долгами, зато с выдающейся коллекцией дорогих туфель. Так закредитованность стала общественным явлением и культурологическим феноменом.

Поведенческая теория говорит о том, что в человеке можно развить мотивацию и самоконтроль с помощью упражнений, подкрепляемых ценными вознаграждениями. Глубинно-ориентированная психология предлагает не столько качать «мышцу» воли и учиться откладывать удовольствие, сколько искать мотивы и нащупывать эту самую «мышцу».

Способность откладывать удовольствие формируется в самом раннем детстве — это было выяснено в ходе известного эксперимента стэнфордских ученых, известного как «зефирный эксперимент» . Детям 4-6 лет предлагали выбор между одним небольшим вознаграждением, предоставляемым немедленно (один зефир), и увеличением награды вдвое, если они смогут терпеливо ждать ее в течение короткого периода, во время которого экспериментатор покинул комнату, чтобы вернуться после ожидания. Терпеть ради возможности съесть два зефира нужно было немного — 15 минут, но дети не знали, сколько им ждать. Меньшинство испытуемых съедали сладость сразу же, без раздумий, остальные терпели, как могли. Примерно третья часть детей дождались вознаграждения.

Ученые отследили судьбу группы людей, которые в детстве участвовали в «зефирном эксперименте»: спустя десять лет дети, которые смогли растянуть удовольствие и дождаться второго зефира, оказались более компетентными подростками (со слов их родителей), потом показали лучшие результаты выпускных школьных тестов, и в целом их жизнь складывается более благополучно. Но их способность контролировать свою реакцию на соблазны обусловлена быстрой реакцией префронтальной коры головного мозга. Впрочем, есть методики ее развития, и не одна лишь префронтальная кора является ключевым фактором ваших отношений с банком.

Психологические причины закредитованности

В корне проблемы закредитованности лежат синдром зависимости, оральная фиксация и не пройденная сепарация. Зависимый человек дефицитарен. Он не может жить без чего-то для себя важного: без другого человека, алкоголя, азартной игры или других вещей, которые не являются необходимыми для жизни других людей.

Зависимому человеку плохо наедине с собой. Его не устраивает мир, в котором он живет, и сам он кажется себе недостаточно хорошим.

Зависимые от денег люди могут испытывать тоску, когда не делают покупок. Радость возникает от осознания самой возможности потратить деньги. В этом они видят свою власть, свою потенцию, хотя на самом деле это скрытый механизм компенсации собственной дефицитарности. В доме зависимого человека покупки надолго не задерживаются. Одежда выбрасывается сумками или раздаривается для того, чтобы появилась возможность купить что-то новое.

Оральная фиксация психологического развития происходит так. Голодный младенец не умеет ждать кормления. Он не знает, что мать в конце концов придет и даст ему грудь. Если мать укладывает его спать голодным или кормит строго по часам, а не когда ребенок действительно голоден, ее ребенок не учится ждать, потому что не уверен в том, что его рано или поздно все-таки накормят, и помнит свой негативный опыт засыпания голодным. Только ребенок, уверенный в том, что мать накормит всегда, может спокойно ее дождаться. Такой ребенок в дальнейшем легко тренирует силу воли и умение откладывать удовольствие. А голодный и не верящий в добро ребенок не в состоянии отсекать волей тревогу и беспокойство.

Кормить ребенка — не только давать ему бутылочку или грудь. Это еще брать ребенка на руки, когда он тревожится, успокаивать.

Позже, когда ребенок начинает бегать и отделяться от мамы, он проходит важный период сепарации, то есть учится самостоятельно справляться со страхами и тревогами. Развитию этих навыков обычно мешает гиперопека. «Голодный», тревожный и несамостоятельный ребенок, став взрослым, не может терпеть отсутствия благ или просто стесненных обстоятельств и не умеет самостоятельно с ними справляться, он все приносит «маме» — разбирайся, мол, сама. Вот почему в двух из трех историй, рассказанных в начале, возникают фигуры родителей и других родственников, которые берут на себя обязанности по выплате долгов.

«Голодный ребенок», став взрослым, остается голодными: ему хочется попробовать как можно больше, просто взять, без соблюдения условий, без борьбы за приз

Глубинная причина возникновения зависимости — тревога по поводу ресурса жизни, сформированная в раннем детстве. Перестроить мировосприятие таких людей практически невозможно, но стараться это делать все равно надо. Общая пессимистичность по поводу жизни остается у них навсегда. Она преодолевается (уменьшается) только длительной и глубинной терапией.

«Голодный ребенок», став взрослым, остается голодными: ему хочется попробовать как можно больше, просто взять, без соблюдения условий, без борьбы за приз. Это первая причина появления в его жизни неприятностей с кредитами. Таких «голодных» сейчас целое поколение. Это дети родителей постсоветского периода, выкормленные по графикам советской педиатрии, выращенные на зависти к западному изобилию и мотивированные историями Кэрри Брэдшоу.

Кроме вышеописанных причин у зависимости есть и органическая причина: центры удовольствия мозга не стимулируются в достаточной степени, поэтому человеку необходим дополнительный допинг. Также есть мнение, что зависимость передается генетически.

Кредитная зависимость является аддикцией, поэтому сделку, заключенную с банком, можно оспорить, пройдя судебно-медицинскую экспертизу. Однако люди либо не знают о такой возможности, либо не хотят (побаиваются) связываться с психиатрами и предпочитают избегать такого сценария решения проблемы.

Банки не заинтересованы в усложнении процедуры выдачи кредита, поэтому справка из психоневрологического диспансера при получении кредита в миллион рублей сейчас не требуется.

Как избежать закредитованности

Вы рискуете попасть в кредитный лимб, если вам все время не хватает денег до следующей зарплаты, вы часто просите деньги у родителей (мужа, сестры, брата, подруги), несмотря на то что давно работаете, у вас появляется чувство тревоги, когда с собой нет наличных, вы получаете удовольствие, когда тратите деньги, вас не смущает девиз «Живи сегодня — отдашь завтра», вы не понимаете, куда деваются деньги, и не помните, как кошелек, в котором с утра были наличные, вечером оказался пустым. Если многое из вышенаписанного может быть применимо к вам, значит, вам следует привнести больше осознанности в отношения с деньгами. Помимо очевидных советов, которые всегда действуют для людей, склонных к импульсивным тратам — например, приучиться к списку покупок и без занесения вещи в лист не трогать ее, не отправляться на прогулку по ТЦ, чтобы отвлечься от гнетущих мыслей или убить время, отписаться от соцсетей и рассылок интернет-магазинов — можно порекомендовать следующее:

Старайтесь получать эмоцию радости из альтернативных источников, а горе и тревогу проживать, а не отыгрывать. Самая простая проективная методика — рисование.
Психотерапия поможет развоплотить мысль о том, что этот мир плох, что плохи вы сами, что хорошо где-то в другом месте, а все, что сейчас с вами происходит, недостойно проживания.
Найдите сообщество себе подобных. Групповая терапия (в том числе анонимных должников) появилась и в России. Также помогает открытое заявление о своей проблеме и выбор нового сценария жизни в присутствии других людей.
Научитесь генерировать ощущение счастья. Звучит как «научитесь магии», однако существует несколько методик самонастройки. Одна из них, например, описана в бестселлере Михая Чиксентмихайи «Поток. Психология оптимального переживания».

Что делать, если ситуация с кредитами все же вышла из-под контроля

Не прячьте голову в песок и не скрывайте проблему — расскажите о ней надежным друзьям.
Вместо чтения в интернете ужасных историй о кредитах, которые случились с другими, изучайте возможность признания сделки недействительной по медицинским основаниям и закон о банкротстве физического лица — оказалось , что россияне редко пользуются возможностями, которые дает этот закон.
Не берите очередной кредит, чтобы расплатиться с предыдущим, и не отдавайте долг чужими руками.
Не бойтесь коллекторов и судебных исполнителей. Звонки от них придется терпеть, но надо понимать, что цель звонящих — вогнать вас в панику и заставить найти любые средства, чтобы погасить существующую задолженность как можно скорее и не размышляя. Научитесь отвечать на звонки спокойно и по четкому плану, или, если совсем не получается, найдите того, кто сможет вам в этом помочь. Помните, что деятельность коллекторских структур сегодня четко регулируется законом.
Сходите на консультацию к юристу. Потом сходите к другому, потом к третьему. Вы поймете, что советов столько, сколько есть юристов. Рано или поздно у вас сложится понимание того, что надо делать, а что нет.
Если у вас есть недвижимость, накопления, собственность — это все может уйти на погашение задолженности. Проштудируйте все возможные инструкции по тому, как обезопасить имущество, и сделайте это как можно более оперативно.
Поищите психолога или терапевтическую группу, которые поддержат вас в тяжелый период. Главное — сохранить себя. К тому же часто выхода из положения не видно, потому что человек продолжает смотреть с одной точки. Сменить фокус, посмотреть на проблему с другого угла вам поможет другой человек или группа.
Не думайте о сложившейся ситуации как о тупиковой. Отныне ваша мантра: «Выход есть, его не может не быть».

Несколько лет назад на Россию неожиданно свалилось настоящее кредитное изобилие. И многие наши соотечественники оказались к нему попросту не готовы психологически!

Помните рассказ Жванецкого, в котором неизбалованные выбором советские граждане-туристы падали в обморок заграницей, увидев 120 сортов колбасы в одном магазине?

Примерно такая же ситуация наблюдалась и в России в начале 2000-х. Только в нашем случае речь шла не о банальной колбасе, а о кредитах – простых, доступных, беспроцентных, выгодных!

Традиционная финансовая безграмотность, помноженная на вечное безденежье и отсутствие привычки к «красивому» образу жизни, сделали свое черное дело…

С чего начался кредитный ажиотаж?

Простые россияне начали поголовно заражаться кредитоманией – жизнью в кредит! Сначала с опаской, потом все более смело люди стали брать кредиты на что попало: квартиры, машины, бытовую технику, свадьбу, мебель, одежду и обувь! (большое обсуждение вызвал один из наших первых материалов о том, ).

Большую роль сыграла и наша наивная вера в правдивость рекламы, от которой в свое время пострадали тысячи вкладчиков в и тому подобные пирамиды.

Ведь если по телевизору приятный мужчина с простой славянской внешностью гордо заявил, что наконец-то купил себе в кредит автомобиль своей мечты с помощью банка «Хочу все и сразу!» – значит, никакого подвоха здесь нет. И я, и ты, и он можем легко сделать то же самое!

Зачем годами копить на жилье, все это время мучаясь под одной крышей с ненавистной тещей, когда можно просто оформить ипотеку – и тут же переехать в новенькую квартиру?

Зачем добираться на работу по пробкам тремя видами транспорта, если взять в кредит простенькую иномарку стало возможным буквально за полчаса?

В кредит можно модно одеться, обставить дом, побаловать себя «навороченным» смартфоном или ноутбуком.

А с помощью кредитной карты можно хоть каждый день кататься по городу на такси, обедать в кафе, накупить в супермаркете деликатесов!

А если оформить сразу несколько кредитов на все вышеперечисленное? И в кои-то веки почувствовать себя обеспеченным человеком?

Если Вы думаете, что я преувеличиваю, то могу Вас заверить, что я даже преуменьшаю масштабы кредитного ажиотажа.

После драки кулаками не машут

Свою работу в банке я начинала с потребительского кредитования на точке по продаже мобильных телефонов и цифровой техники (ранее уже было написано о том, ).

Вы не представляете, какое количество покупателей уже после 5-минутной рекламы продавца, с горящими глазами кидались к моему столику!

Все они хотели поскорее оформить кредит на телефон, фотоаппарат или ноутбук своей мечты!

Их не останавливала не 200% переплата по кредиту, ни 20% единовременная комиссия, ни тот факт, что размер будущего платежа равнялся иногда половине их зарплаты.

Однажды кредит на очень дорогой мобильный телефон оформлял папа вместе с сыном-старшеклассником. Я честно посчитала им сумму конечной переплаты и озвучила все дополнительные затраты по кредиту. Они долго совещались, но все-таки решились — и ушли из салона очень счастливыми.

На следующее же утро перед магазином меня поджидала разгневанная мама и жена. У нее, в отличие от своих мужчин, хватило рассудительности пересчитать дома сумму переплаты по кредиту и ужаснуться результату.

Она кричала и говорила, что мы грабители и вымогатели. Утверждала, что я обманом заставила ее мужа подписать кредитный договор и взывала к моей совести. И, естественно, захотела вернуть товар в магазин и расторгнуть кредитный договор с банком…

Могу себе представить, какая буря разразилась в этой семье накануне.

Понятное дело, что кредитный договор был расторгнут (кстати, совет о том, )! Но:

— семья потеряла 20% от стоимости кредита – это была единовременная комиссия, взимая при оформлении кредита и не подлежащая возврату;

— мобильный телефон отдали на экспертизу, чтобы проверить его целостность и принять обратно в магазин. Процедура по времени заняла около 10 дней, в течение которых насчитывались проценты по кредиту.

Такие случаи — скорее правило, чем исключение. Люди под влиянием эмоций берут кредит, совершенно не задумываясь о последствиях, и тут совсем ни при чем..

Половина моих заемщиков вообще не спрашивали о конечной сумме переплаты по кредиту! Их в лучшем случае интересовал только размер ежемесячного платежа…

Кредитомания – серьезная психическая зависимость

Российские психологи доказали, что кредитомания – это психологическая зависимость. Такая же, как игромания или алкоголизм.

Такая кредитная зависимость вызывает все симптомы классических неврозов: бессонницу, раздражительность, быструю утомляемость, а иногда – и мысли о самоубийстве.

Помните шокирующий телевизионный сюжет, где муж и жена покончили жизнь самоубийством, перед этим набрав кредитов в разных банках на развитие бизнеса под залог собственного дома и автомобиля? Бизнес в кризис развалился, кредиты погашать стало нечем, недвижимость и авто банки выставили на продажу…

Люди не нашли другого выхода, кроме как добровольно уйти из жизни, оставив двоих детей-студентов без крыши над головой и без родителей.

Практически все кредитоманы нуждаются в профессиональном психотерапевтическом лечении. Расплатиться с кредитами врачи, конечно, не помогут, но зато поправят психологическое здоровье «вечного заемщика», чтобы он наконец-то перестал истеричить и уходить от проблем, а пытался их реально решить.

По словам практикующих психоаналитиков к ним на прием все чаще приходят не сами кредитоманы, а их родственники.

В группу повышенного риска попадают молодые и пожилые люди. Первые пока еще не научились правильно планировать собственный бюджет и к долгам относятся крайне легкомысленно.

Кстати, доверчивостью и плохим зрением пожилых людей часто пользуются бессовестные сотрудники банков, подсовывая им на подпись документы с цифрами, которые в несколько раз отличаются от озвученных ими вслух!

В последнее время кредитомания приобрела поистине невиданный размах. Типичное ее проявление, когда заемщик оформляет новый кредит на погашение старого (или старых), потом еще один и так далее.

Причем с каждым разом, кредит обходится ему все дороже и дороже. В конце концов банки отказывают в кредитовании такому заемщику, и он обращается к частным инвесторам за займом под сумасшедшие проценты.

По сути – это тупик…

В кризис кредитоманией заразиться сложнее

Справедливости ради нужно заметить, что практически все кредитоманы – это порождение кредитного бума, бушевавшего на российских просторах вплоть до наступления финансового кризиса.

На сегодняшний момент заразиться кредитоманией не так уж и просто.

Во-первых, многих из нас все-таки серьезно напугал печальный опыт знакомых, друзей и родственников.

Во-вторых, банки наконец-то ужесточили требования к заемщикам. То же требование справки 2-НДФЛ дает возможность реально оценить платежеспособность потенциального заемщика, не полагаясь лишь на его слова.

Естественно, банки в данной ситуации заботятся совсем не о психическом здоровье своих клиентов, а о собственных доходах. Злостные неплательщики ухудшают статистику, создают лишнюю головную боль и «откусывают» часть банковской прибыли.

Кстати, по статистике, идеальный ежемесячный платеж (то есть тот, который Вы не воспринимаете как непосильную ношу), должен составлять не более ТРЕТИ Вашего реального семейного дохода.

По собственному опыту могу сказать, что это правда. Мой платеж по ипотеке – это 50% от денежных поступлений в семейную казну. И для нас это действительно ОЧЕНЬ много! Во всяком случае – ощутимо…

В-третьих, наконец-то в России появились Бюро кредитных историй. Пока еще система находится в зачаточном состоянии, но даже на сегодняшний момент оформить 2-3 кредита в разных банках одному заемщику стало практически невозможно.

Как не заболеть кредитоманией?

А теперь несколько советов, как свести свои будущие кредитные риски к минимуму еще на стадии оформления кредита.

1. Изначально тщательно распланируйте свои личные и семейные бюджеты.

Про правило «одной трети» я уже говорила выше.

Кроме этого, учитывайте в расходах только более-менее постоянные источники дохода. Например, доход от сдачи в аренду квартиры, заработную плату госслужащего, проценты по депозиту.

На все другие нерегулярные и нестабильные денежные «ручейки» лучше вообще не рассчитывать! К примеру, у Вас есть сезонная подработка с нефиксированной ставкой, иногда обеспеченные родственники подкидывают деньжат, средства вложены в рискованный бизнес.

Если ситуация сложится благополучно – полученные неожиданно деньги можно пустить на досрочное погашение кредита. А вот для плановых платежей такие источники не годятся категорически – кредит придется погашать каждый месяц, поэтому и источники его погашения тоже должны быть ежемесячными и прогнозируемыми.

2. Тщательно изучите условия будущего кредита и все дополнительные расходы.

Не стесняйтесь задавать кредитному менеджеру наивные и глупые (на Ваш взгляд) вопросы. Переспрашивайте, если хоть что-то Вам непонятно.

Требуйте предварительных распечаток с графиками платежей, расчетом ВСЕХ единовременных затрат и дополнительных расходов (например, сумма страховки, комиссии за обслуживание ссудного счета и т.д.).

Отдельно стоит уточнить все условия досрочного погашения – ведь на этом моменте можно как прилично сэкономить, так и много потерять.

3. Сразу после оформления кредита срочно «перестраивайте мозги». От привычного образа жизни придется отказаться (конечно, если речь идет не о копеечном кредите на телевизор или диван).

Аккуратно записывайте все Ваши доходы и расходы, сохраняйте чеки на покупки и старайтесь изыскивать все новые и новые способы сэкономить на ненужном, а из освободившихся средств создать резервный фонд.

По словам специалистов, размер «НЗ» должен составлять, как минимум, 2-3 ежемесячных платежа по ипотеке или автокредиту.

Тогда Вы сможете чувствовать себя более уверенно и не жить «от платежа к платежу». Даже при наступлении форс-мажорных обстоятельств (увольнение, болезнь) у Вас будет запас времени и денег, чтобы успеть исправить ситуацию и найти оптимальный выход из нее.

4. Никогда не рассчитывайте на помощь других людей для погашения кредита! К рассмотрению принимайте только Ваши личные и семейные доходы.

5. Если кредит оформляется на квартиру или автомобиль, обязательно застрахуйте их!

6. Никогда не пытайтесь погасить старые долги за счет новых – это замкнутый круг и верный признак кредитомании.

7. Если чувствуете, что не можете справиться с кредитом сами – сразу же обращайтесь за помощью к специалистам (антиколлекторские агентства, юристы, общественные и государственные организации).

На сегодняшний день существует масса вполне цивилизованных способов облегчить свое кредитное бремя, не прибегая к помощи полукриминальных структур!

Перед получением кредита вполне серьезно задайте себе и Вашей семье следующие вопросы:

1) Действительно ли Вам нужен этот кредит или купить желаемое можно каким-то другим способом?

2) Уверены ли в том, что «потяните» ежемесячные платежи и другие расходы, связанные с кредитом?

3) Есть ли у Вас резервный источник денежных поступлений в случае, если платить по кредиту из собственных денег Вы какое-то время не сможете?

4) Устраивает ли Вас сумма общей переплаты по кредиту? Вы действительно осознаете, что отдавать придется в 2-3 раза больше, чем взяли в банке?

А вообще, кредит – это как грех на душу: его лучше не брать…

Марина Дунаева,

специалист по кредитованию физических лиц,

специально для сайт

По состоянию на начало 2016-го года, средняя российская семья задолжала 247 000 ₽ по кредитам. И если убрать из этой статистики семьи, у которых нет долгов, то в среднем на каждую ложится груз в 494 000 ₽.

Можно понять проблемы людей и почему некоторые из них прячут головы в песок. Многие боятся иметь много денег и поэтому просто выбирают брать в долг, что ведёт к большим тратам.

А иногда мы просто устаём жить от зарплаты до зарплаты и решаем, что нам нужна лучшая жизнь, и это НОРМАЛЬНО.

Но иногда происходит экстренная ситуация и люди вынуждены встретиться с проблемами лицом к лицу. Сплошная чёрная полоса: внезапная потеря работы, неожиданный (и дорогой) ремонт машины или серьёзная болезнь - всё это может так , что минимальная ежемесячная оплата долгов становится едва возможной. И именно в такие моменты, мы, наконец, осознаём как важна финансовая ситуация.

Вы не должны давать решать за вас, как жить. Чтобы они диктовали, какой уровень жизни будет у вас, что теперь придется жить более скромно и экономить на всем. Как быстрее погасить кредит? Для многих людей освобождение от долгов самым жёстким образом - это лучший и единственный способ взять под контроль жизнь и будущее.

Как вылезти из долгов?

К сожалению, между осознанием того, что вам нужно погасить долги и погашением оных может быть много тяжких усилий. Независимо от типа задолженности, её погашение может занять годы или даже десятки лет.

К счастью, есть несколько стратегий, которые помогут выплатить долги быстрее и намного менее болезненно. Если вы намерены полностью расплатиться с ними, изучите эти старые проверенные стратегии:

Стратегия №1: Платите больше минимального платежа

Если у вас средний долг по кредиту 494 000 ₽ и средние 20% годовых, то выплаты минимальных платежей размером 13 000 ₽/месяц растянутся на 5 лет. И это только в том случае, если вы не пользуетесь кредитной картой, и не берете другие кредиты всё это время, что может быть затруднительно.

Один из лучших способов как вылезти из долгов (по карте, потребительский, авто и т.д.) - платить больше минимума каждый месяц. Это не только поможет вам сэкономить на процентной ставке в течение всего срока действия долга, но и ускорит выплату. Чтобы избежать каких-либо проблем, перед тем, как использовать эту стратегию, убедитесь, что за досрочное погашение с вас не возьмут штраф или комиссию.

Стратегия №2: Попробуйте метод снежного кома

Если у вас есть настроение платить больше минимального ежемесячного платежа по кредитам и прочим займам, подумайте о методе снежного кома, чтобы ещё больше ускорить процесс погашения, и постепенно наращивать темп.

Сперва вам необходимо составить список из всех долгов, от меньшего к большему. Тратьте все ваши дополнительные средства на погашение самых мелких займов, в то время, как по крупным платите минимум. После погашения самого маленького долга, продолжайте со следующим наименьшим и так далее.

Со временем все мелкие долги исчезнут один за другим, что сэкономит вам деньги для того, чтобы начать выплачивать крупные. Этот «метод снежного кома» позволяет вам сперва выплатить наименьшие кредиты, что приводит к психологическому эффекту от «маленьких побед», пока крупные остаются на десерт. В конечном счёте, цель - запускать «снежки с деньгами» в ваши задолженности, пока не одолеете их, после чего освободитесь.

Стратегия №3: Возьмите подработку

Атака долгов методом снежного кома ускорит процесс, но зарабатывание дополнительных денег сделает ваши старания еще более заметными. Почти у всех есть какой-то талант или навык, на котором можно заработать, например, перевести текст, нарисовать картинку, решить задачу или стать виртуальным помощником.

С такими сайтами, как work-zilla и fl.ru почти любой найдёт способ заработать дополнительные деньги. Ключ в том, чтобы использовать дополнительный заработок только на выплату долгов.

Стратегия №4: Затяните пояс

Если вы действительно хотите понять, и быстрее погасить кредиты, вам необходимо урезать расходы по максимуму. Например, вы можете жить максимально бюджетно, с этой стратегией вы сократите расходы до минимума. Продолжайте жить в таком темпе сколько сможете.

Этот метод подходит всем, но для каждого он индивидуален. Вы всегда должны избегать любых «дополнительных» расходов, например, рестораны, такси или прочие ненужные расходы. Пока вы живёте в таком жёстком ритме, вы будет в состоянии платить по долгам значительно больше.

Запомните: эта стратегия предназначена для временного использования. Как только вы погасили долги или стали намного ближе к их погашению, можете начать добавлять прочие расходы назад в ежемесячный бюджет.

Стратегия №5: Продайте всё, что вам не нужно.

Если вы ищете способ для быстрого получения денег, следует обратить внимание на ваши вещи. У большинства из нас тут и там лежит что-то, что мы редко используем и без чего вполне можем прожить. Почему бы не продать это и использовать прибыль на погашение долгов?

Подумайте о реализации товаров на, одном из, интернет сайтах, это самый дешёвый и простой способ для продажи ненужных вещей и получения прибыли.

Стратегия №6: Возьмите сезонную временную работу

Когда близятся праздники, многие ищут временных сотрудников для получения большей прибыли в течение напряжённых дней. Если вы готовы, можете взять одну из таких работ и заработать дополнительные деньги для досрочного погашения.

Даже вне праздников, множество временных работ могут быть доступны. Весной и летом необходимо работать на дачах – копать, строить, озеленять. Осенью ищут рабочих для сбора урожая.

Подведём итоги: независимо от времени года дополнительная работа без долгосрочных обязательств доступна и до нее рукой подать.

Стратегия №7: Попросите снизить процентную ставку на кредитных картах и поговорите насчёт реструктуризации.

Как вылезти из долгов, если процентная ставка на вашей кредитке так высока, что вы чувствуете, что погашение долгов почти невозможно? Стоит позвонить или сходить в банк, чтобы поговорить. Верьте или нет, но просить меньший процент - это нормально. И если у вас есть хорошая кредитная история, то есть вероятность, что вы получите снижение процентной ставки.

Например, вы открывали карту, когда % были слишком высокими, а сейчас условия более привлекательные. В этом случае платежи по новой карте с меньшей процентной ставкой будут выгоднее и нагрузка на бюджет сократится.

Не только о процентах по кредиткам, но и о некоторых других кредитах можно договориться. Всегда следует помнить: худшее, что могут сказать сотрудники банка - это нет. А чем меньше вы тратите на постоянные расходы, тем больше можете отдать на погашение долгов.

Стратегия №8: Используйте внезапно найденные или полученные деньги, чтобы заплатить по долгам.

Большинство людей в течение года сталкивались со случаями, когда они «находили деньги». Может, вы получили повышение, премию или наследство. Или, может, вы рассчитываете на толстую пачку денег, которую получите в виде налогового возврата за учебу, медицинские услуги или ипотеку. Независимо от того, где вы «нашли деньги», это приблизит вас к освобождению от долгов.

Каждый раз, когда вы внезапно получили какой-то доход, можно использовать эти деньги на погашение части задолженности. Если вы применяете «метод снежного кома», используйте деньги для оплаты самых мелких займов. А если у вас остались лишь крупные долги, можно использовать полученные деньги для их значительного снижения.

Стратегия №9: Избавьтесь от дорогих привычек

Если вы в долгах и постоянно думаете, как сократить ежемесячные расходы, хорошей идеей может стать анализ своих привычек. Не важно, на что вы тратите деньги ежедневно, следует проследить все эти расходы. Таким образом, вы оцените, действительно ли эти траты того стоят и придумаете способы минимизировать или вовсе избавиться от них.

Если вы много тратитесь на сигареты и алкогольные напитки - бросьте пить и курить. Алкоголь и табак ничем вам не помогают, только стоят между вами и долгосрочными целями. Если у вас менее затратные привычки, например утреннее латте, обеды в ресторанах в рабочее время или фастфуд, лучшее, что можно сделать - это избавиться от них или заменить на что-то менее дорогостоящее. И еще одна стратегия, как быстрее погасить кредит:

Стратегия №10: Отступите от ____

У каждого из нас есть какой-то соблазн. Для одних это может быть супермаркет или любимый интернет-магазин. Для других это поездка в дорогой сердцу ресторан, чтобы отведать вкуснейшей еды. А для тех, кто склонен к расходам, - слишком большой соблазн.

Независимо от степени соблазна, лучше избежать его до тех времён, пока вы не погасите долги. Когда вам постоянно хочется тратить, может быть затруднительно избегать новых займов, не говоря уже о погашении старых.

Так что, во избежание десятков соблазнов старайтесь добираться до дома другой дорогой. Избегайте торговых центров и держите в холодильнике необходимые продукты, на которые не нужно много тратиться. Если это возможно, спрячьте кредитку куда-нибудь до поры, до времени. Вы всегда можете достать её снова после того, как погасите долги.

Итоги:

Легко продолжать жить в долг, если вам не придётся столкнуться с внезапной бедой. Но когда она приходит, вы в спешке пересматриваете свои взгляды.

Также, довольно легко заболеть синдромом «от зарплаты до зарплаты», а после этого искать способы для избавления от сокрушительного веса большого количества займов.

Независимо от типа вашего долга, будь то кредитная карта, потребительские кредиты, автомобильные кредиты или что-то ещё, важно знать, что всегда есть выход.

Как вылезти из долгов и кредитов? В одночасье это не произойдёт, для этого нужно время и освобождение непременно придёт, вам нужно только создать план и придерживаться его.

Вне зависимости от того, какой у вас план, любая из этих стратегий поможет вам выплатить долги быстрее. А чем быстрее вы от них освободитесь, тем быстрее начнёте жить той жизнью, которой действительно хотите жить.

Какие стратегии вы использовали для быстрого погашения займов? Пробовали что-нибудь из этого списка?

Кредитомания, как болезнь - новое явление нашего времени. Относится к таким же разновидностям зависимостей, как наркомания, игромания и компьютерная зависимость.

Больной кредитоман рассуждает: еще один кредит и я больше никогда не стану брать новые. Согласитесь, что похоже на "еще одну дозу и завяжу".

Каждый игрок верит, что если ему не повезло вчера, то обязательно повезет - завтра. Как эхом повторяет больной кредитоман: если я не смогу заплатить по кредиту сегодня, завтра перекредитуюсь.

Кредитомания - болезнь ведущая прямой дорогой в финансовую яму. Потому, что проблемы с деньгами не решаются с помощью заемных денег!

Учитывая, что кредит становится все более доступным и массовым явлением, то вполне понятно, что заболевание кредитоманией начинает приобретать форму эпидемии.

Люди с легкостью берут длительные и крупные суммы в долг у банков, не делая элементарного расчета и не выверяя свои доходы с возможностями выплат. Потом ищут ответ на вопрос: " Как вылезти из долгов?"

Вылезти из долгов - часть проблемы, подумайте, может вам пора лечиться от кредитомании, кредитной зависимости?

Болезнь кредитомания -источники вируса

Отдаете ли вы себе отчет или нет, если находитесь в кредитном круговороте, берете один, чтобы погасить второй, скорее всего вы поражены вирусом - кредитной зависимостью.

Признаки, критерии и способы излечения от кредитной зависимости(кредитомании) ниже в статье. Поделюсь с вами реальным примером участницы тренинга

КАК ЕЛЕНА ПОПАЛА В КРЕДИТНУЮ ЗАВИСИМОСТЬ

Елена взяла первый кредит на покупку компьютера. Надо было срочно лететь в командировку, а у нее не было ноутбука. Компьютер необходим в поездке.

Заглянув в магазин, выбрав подходящую модель, без раздумий решила купить по кредитной карточке, которую ей заботливо предложил сотрудник банка. « Поздравляем, ваша карта БЕЗ процентов сроком на 50 дней» - то, что услышала.

Волна благодарности к банку, к его сервису и отношению к клиентам, наполнила Елену. Впереди целых 50 дней, а там в конце года, маячит годовая премия.

По возвращению из командировки закрутилась, дома возникли проблемы с бытовой техникой. Надо было срочно покупать запчасти и ремонтировать. А тут еще в школе у ребенка сборы к празднованию новогоднему пошли, а там подарки близким и родным…

Премию отменили, что-то не сложилось с показателями. Долг по карте не удалось закрыть в отведенный срок. Не хотелось омрачать себе праздник возникшими финансовыми трудностями. Елена решила взять еще одну карту в другом банке.

Радовавший компьютер, начал давать сбои, требовал ремонта. Хотела сдать, оказалось, что компьютеры возврату не подлежат, а те проблемы, что возникали не вписывались в гарантийные обязательства.

Звонок из банка и шок – сумма по долгам выросла уже в два раза за счет пенни и шрафов. Елена взяла новую кредитную карту в другом банке, чтобы погасить обязательные платежи, а потом еще одну...

В тренинг «Жизнь без долгов» Елена пришла с 3 кредитными картами и потребительским кредитом. На общую сумму свыше 550 тыс. рублей. А ведь все начиналось с каких то 40 тыс рублей.

Искала Елена не ответ на вопрос, как излечиться от кредитной зависимости, либо как разорвать долговой круг, а как избавиться от долгов быстро и легко.

Действительно, люди имеющие серьезные проблемы с кредитами, все еще хотят найти ответ на вопрос:

Как привлечь удачу и деньги?
Какую молитву читать от долгов и кредитов?
Какие сильные заговоры применить, чтобы убрать свои проблемы с кредитами?

Печально, если честно, так как ко мне приходят женщины грамотные, с высшим образованием. Что же тогда говорить о тех, кто не столь образован?

Это тоже роднит их с другими зависимыми людьми. Встречали ли вы алкоголика или наркомана, который бы сказал, что ему нужен профессиональный курс исцеления? Чаще услышите: сам справлюсь, я не болен.

В мышлении и модели поведения зависимых людей нет готовности платить профессионалам за их услуги. Оправдания находятся: нет денег, вся в долгах, как шелках.

Диагностика болезни кредитомания

Кредитомания начинается с одного кредита . Берется один, затем второй, чтобы погасить первый, третий, четвертый и уже никакой годовой зарплаты не хватает на погашение суммы взятых в займ средств.

Уменьшается степень сознательного отношения к принимаемым решениям и действиям.
Поступки совершаются автоматически, исчезает критическое мышление и оценка ситуации, рассудочное поведение.

В народе говорят«рассудок помутнел", а люди часто оправдывают себя тем, что так сложились обстоятельства.

Идут на поводу своих эмоций, теряя логику – хочу сейчас и быстро, легко.
Поэтому, список пополняется и еще двумя зависимостями, напрямую связанными с деньгами: шопоголизм и кредитомания. Они идут рядом. Как известно, для приобретения вещей (шопоголизм) требуются деньги. Есть доступный способ сделать это быстро и сейчас – кредит.

Грозит ли вам кредитная зависимость?

У любой зависимости есть причины.Прежде чем перечислю их проверьте себя, находитесь ли вы в зоне риска. Честно ответьте на следующие вопросы:

Вы отдаете большую часть своего дохода на погашение кредитов по предыдущим долгам?
У вас больше одного кредита?
Вы покупаете крупные вещи в кредит и планируете дальше так делать?
Вы используете кредиты на приобретение бытовой техники, компьютеров, средств связи?
Вы часто занимаете деньги у друзей, родственников, коллег по работе?
Возвращаете ли вы своевременно взятые в долг деньги или можете не вернуть, но не отказываете себя в мелких радостях и удовольствиях (поехать отдохнуть, купить себе вещь и т.п.)
Брали ли вы кредит, чтобы погасить предыдущий в другом банке? Вы не имеете запасов денег, у вас не сформирована подушка безопасности?
Вы планируете свои расходы на ближайший период времени?
Вы планируете свои доходы и знаете сумму поступлений?
Вы не любите откладывать свои желания, копить деньги для их реализации?
У вас есть задолженности по коммунальным платежам?
Вам важно то, как вы выглядите в глазах окружающих (какая у вас марка машины, одежды и др. атрибуты успешности

Если вы ответили «да», на более 8 вопросов, у вас кредитомания и кроме помощи финансового консультанта вам нужна работа с психотерапевтом.

Если ответов «да» от 5 до 7 – обратитесь к специалистам по финансам и адвокатам по кредитам.

Если у вас ответов «да», на пять и меньше вопросов, вы в зоне риска, срочно надо менять свое отношение к деньгам.

12 причин возникновения кредитной зависимости

Кредиты и долги – следствие, а не причина. Причина – ваша личность имеет склонность к зависимому поведению.

Что в конечном счете приводит к несамостоятельности, не зрелости личности или к желанию самому контролировать других. Если что-то не получается, то раздражение, злость, агрессия приводит к ощущению себя неудачницей.

Закладывается все это в очень раннем возрасте, когда ребенок еще и не имеет понятия о кредитах, деньгах и прочих вещах взрослой жизни.
Не повзрослев, не став зрелой личностью, находится выход, который и проявляется уже в виде зависимости.

Кстати, зависимость ведь и обозначает несамостоятельность, привязанность к чему либо или к кому либо, без чего не чувствует себя удовлетворенной.

Критерии зависимого поведения

Появляется поверхностное восприятие реальности

Впрочем общаясь с теми у кого долги зашкаливают на фоне их доходов, не раз убеждалась в верности этого критерия. Один из последних разговоров: «Да, у меня долгов на полмиллиона. В среднем я получаю 30 тыс. Ничего страшного. Отдам как-то, ну в крайнем случае объявлю себя банкротом».

Игнорируется суть происходящего

истинные цели своих поступков, наблюдается пассивное отношение к действительности. Человек переходит в состояние наблюдателя, а не участника этой истории.

Происходит замена настоящего искусственной реальностью

Одна участница тренинга выразилась так: « не я в этой истории, у меня есть своя, другая реальность». В ней ей комфортно, там она успешна.

Используется бегство от действий

Часто говорят о том, что знают, понимают ситуацию. Но, видимо лень виновата. Не хватает сил, энергии заняться ею серьезно.

Возникает чувство вины

Много раз пытаются что-то изменить, начинают и бросают не завершив и не получив результата.

Появляется « туннельное» видение и мышление

Самая распространенная цель тех, кто находится в кредитной истории – погасить кредиты. Дальше стараются даже не думать.

Проявляется лживость, скрытность,

что ведет к конфликтам с окружением.

Развивается тревожность и агрессивность

Возникает желание уйти от ответственности в принятии решений.

Зависимые люди теряют контроль над своими чувствами и эмоциями. Обычно говорят о том, что я « не чувствую…».

Понимая, что в полноценной жизни так не должно быть, начинают искать выход. Походы в магазин, в том числе и шопинг, под предлогом побаловать себя, совершаются как попытка разбудить свои эмоции и себя.

3. Без принятия ответственности на себя не обойтись

Вы можете делать все, что вам кажется правильно, что вам хочется, но и ответственность за результаты несете вы и только вы. Вы можете хотеть, чтобы кто-то пришел и решил вашу кредитную эпопею.Появление в жизни спасателя не избавит вас от желания взять кредит, если вы не возьмете ответственность на себя.

4. Подружиться со словом – дисциплина

Без нее вряд ли успех будет вам сопутствовать на этом пути. Деньги и дисциплина отлично дружат друг с другом.

5. Прекратить ходить в магазины и торговые центры просто так ,

ради проведения времени, без конкретного списка покупок. Найти замену этим заведениям.

6. Не покупайте товары по сиюминутному решению.

Возьмите себе в привычку – «переспать» с желанием. Составляйте финансовые цели и совершайте покупки согласно поставленным целям.

Упражнение для вас:

Прежде чем оформить новый кредит, либо принять решение купить какую-то вещь в кредит сделайте следующее упражнение, представьте себе, что вы лишились своего основного источника дохода.

Как вы будете оплачивать кредиты? Составьте детальный план ваших действий в этой ситуации. И если ваш ответ: « найду новую», то какая это будет работа? Идите и устройтесь на эту работу сейчас, а полученные деньги начните откладывать на желаемую вещь или на погашение имеющихся кредитов.

7. Измените свои привычки ,

поведение и для этого предстоит приложить усилия.

8. Ведите дневник и следите за своими эмоциями

Освобождайтесь от обид, гнева.

9. Повышайте свою самооценку

другими способами, а не внешними атрибутами и вещами. Вы – не ваши вещи.

10. Обратитесь за помощью

к психотерапевту специализирующемся на зависимостях, если вы осознаете, что страдаете кредитоманией. Прорабатывайте свои психологические блоки, проблемы в тренингах , индивидуальной работе с коучем. Одной стравиться с этой проблемой сложно. Будут полезны так же психологические группы шопоголиков и должников.

Любую болезнь, легче предупредить, чем излечить. Поэтому подготовила данную статью, чтобы вы поняли насколько глубока проблема и не отмахивались от решения возникающих вопросов сейчас.

Дипак Чопра

Может ли человек иметь очень сильную зависимость от кредитов, от которой ему будет также сложно избавиться, как это бывает в случаях с наркотиками, алкоголем, табаком, азартными играми и тому подобными вещами? Оказывается, может. И ей богу, данная проблема в нашем обществе недооценена, поэтому о ней так мало говорят даже в тех ситуациях, когда у человека возникают очень серьезные проблемы из-за долгов перед банком и прочими кредитными организациями. Средства массовой информации, как и полагается таких случаях, обычно всю вину перекладывают на тех, кто дает деньги в долг, и на тех, кто эти деньги потом разными способами пытается вернуть, то есть на тех же коллекторов, работа которых, по понятным причинам, часто не изобилует вежливостью и тактичностью. Однако проблема не в тех, кто выдает кредиты, и кто потом выбивает долги, и даже не в тех, кто их бездумно берет и потом не может вернуть. Проблема в самой системе, которая не привила людям правильную культуру обращения с деньгами и не сформировала в обществе полноценную систему ценностей, на которую многие люди могли бы ориентироваться. В этой статье мы с вами рассмотрим проблему зависимости от кредитов именно с этой, на мой взгляд, наиболее важной стороны.

Итак, что нам в данном вопросе важно понять в первую очередь? Прежде всего мы должны понять, что все люди имеют свои слабости, и чем менее интеллектуально развит человек, тем сложнее ему справляться с этими своими слабостями. Вот, казалось бы, зависимость от кредитов, что в ней такого особенного, если учесть тот факт, что каждый из нас от чего-то в той или иной степени зависит? Все мы в чем-то слабы, а значит, у всех свои проблемы. Да, все люди по-своему слабы и все от чего-то зависят, но при этом согласитесь, не всякая зависимость приводит нас к крайне негативным для нас последствиям, чего не скажешь о кредитах, которые не только создают людям проблемы с кредиторами, но и лишают их радости жизни. Как же так, скажете вы, ведь кредит – это возможность что-то получить здесь и сейчас, и ты сам писал в своих предыдущих статьях, что именно благодаря кредитам жизнь людей стала слаще и интереснее, следовательно, как же кредит может лишать человека радости жизни? Все верно, и я от своих слов не отказываюсь, и при этом не противоречу сам себе, поскольку в данном случае мы говорим не о кредитах в целом, а о зависимости от них, то есть об отдельной их стороне, которая особым образом влияет на некоторых людей, не умеющих себя контролировать. Для некоторых людей стала единственной жизнью, которой они умеют жить. И это, я вам скажу, не нормально. Вот давайте я приведу аналогию с алкоголем, чтобы вы лучше понимали, что именно я хочу вам сказать. Я, друзья, не сторонник употребления алкоголя, ни в каких вообще количествах, для меня это совершенно неприемлемое удовольствие. Но должен признать, что так называемое культурное употребление спиртных напитков, существенно отличается от их чрезмерного и бездумного употребления, когда люди вливают в себя все, что горит, причем в таких количествах, от которого порой теряют сознание. Таким образом, алкоголизм и культурное, а значит и умеренное употребление спиртного – это разные вещи. Согласны? Ну так вот, с кредитами дело обстоит точно так же. Как только вы перестаете пользоваться ими с умом, как только вы начинаете злоупотреблять , беря любые кредиты, которые вам только могут дать, невзирая на проценты – вы впадаете в зависимость от них. Вы становитесь, если так можно выразиться, кредитным алкашом.

Также я считаю, нельзя винить кредитные организации в том, что они торгуют деньгами. Другое дело, что порядок в этом бизнесе нужно навести, как и много где еще в нашей стране. Но что-то ограничивать и запрещать – недопустимо! Вы ведь не хотите, чтобы кредиты исчезли из нашей жизни, не хотите, чтобы их запретили, только из-за того, что кто-то не знает меру в них? Вот и я не хочу. Вспомните, к чему приводят всевозможные запреты и ограничения, начиная с цензуры и заканчивая антиалкогольными компаниями, от которых только хуже становится, причем всем, а не только тем, против кого они направлены. Вот сейчас наша власть постепенно так вводит цензуру в интернете, из-за которой мы все, повторяю, все без исключения, многое потеряем. И если все эти запреты и ограничения будут нарастать, то поверьте, жизнь наша станет намного хуже. Мы опять вернемся в “пещеру”, одичаем и начнем выть на лампочку, а точнее, на всякие там макдональдсы, джинсы и бубль-гум. Вот и спрашиваю я вас – почему из-за, уж простите за грубость, дураков, которые не знают меры ни в чем, должны страдать все, в том числе и те, кто с помощью кредита существенно улучшил свою жизнь? Не должны они страдать, я считаю, не должны. Поэтому не стоит никакие запреты на кредиты вводить и вообще влезать в это дело слишком глубоко, чтобы только оградить дураков от столь важного для современного мира инструмента, как кредит. Впрочем, я не думаю, что это произойдет, ибо под проценты всегда был одной из наиболее востребованных услуг в обществе во все времена, как же запрещать то, что востребовано, в рыночной-то экономике. Это просто глупо. Но тем не менее, мы должны понимать, как не стоит бороться с подобной зависимостью, чтобы всякие популисты не промывали нам мозги своими громкими лозунгами. А что тогда нужно делать, чтобы не допустить возникновения проблем с кредитами у тех, кто впадает в зависимость от них? Естественно – образовывать людей. Финансовая грамотность, извините, никуда не исчезала – она была есть и будет одной из тех вещей, которую человеку нужно знать, наряду со знаниями о житейской психологии, знаниями о здоровье человека и некоторыми другими необходимыми для жизни знаниями.

Системе, конечно, удобно таким образом управлять людьми, но это не всегда удобно нам, и особенно тем из нас, кто еще не обладает достаточной зрелостью ума, чтобы самому решать, что для него важно, а что нет. В противном случае , как к единственной ценности в этой жизни, будет слепить человека. К тому же, нельзя, я считаю, мотивировать людей исключительно материальными ценностями, держа их таким образом на животном уровне развития. Это просто тупиковая модель развития общества. Человеку обязательно нужно прививать и духовные ценности, без которых он действительно, как личность, неполноценен, а жизнь его ограничена. Только пожалуйста, не путайте духовные ценности с той духовитостью, которую приписывают нашему народу пропагандисты, чтобы держать его в нищете. Духовные ценности – это то, что наделяет смыслом ценности материальные. Одно другому не противоречит и потому не должно противопоставляться, эти ценности наоборот дополняют друг друга. Давайте я приведу вам очень простой пример в подтверждение своих слов. Представьте себе, что вы купили своей любимой девушке, женщине букет цветов – самый красивый, самый лучший, самый дорогой, да еще и при ней, чтобы она видела, насколько высоко вы ее цените. Цветы – это материальная ценность, которая вроде бы должна быть ценной сама по себе, независимо от духовного содержания. Но давайте представим себе, что вы не красиво преподнесли этот букет своей девушке, со всеми необходимыми словами, а ткнули им в нее и сказали – держи свои цветы! Как по-вашему, цена и красота букета останется прежней для этой девушки в ее глазах, или изменится в сторону ее понижения? Думаю, не исключено, что она бросит в вас этот букет, заплачет, если это молодая девушка, и убежит от вас, а потом еще и на звонки ваши не будет долгое время отвечать. Вот так вот. А, казалось бы, какая разница, букет-то все тот же, он красивый, и цена у него не изменилась. Но изменилось отношение к нему, вот в чем дело. Духовной ценностью мы здесь называем тот смысл, который люди вкладывают в сами цветы, в их дарение, в те чувства, которые они таким образом хотят выразить любимому человеку ну и так далее. Красиво и с любовью можно преподнести и недорогой букет, даже из луговых цветов, и нормальная девушка это очень высоко оценит – она расцелует такого парня, который сделает ей такой подарок от всей души.

Так что не все меряется деньгами в этой жизни, далеко не все. А значит и необходимость в кредите, как в источнике денег, не всегда является естественной и оправданной. Если вам не нравится пример с цветами, могу привести вам другой пример. Знал я одного человека, не сам лично, а через других людей – который подарил своей жене большой бриллиант, очень дорогой. Ну, он мог себе это позволить, так как был каким-то там министром и по страшному воровал бюджетные деньги, пока его за жопу не взяли. Так вот, думаете, его жена была рада такому подарку? Ничего подобного, он у нее полежал несколько дней на столе, а потом она его со злости швырнула в кучу мусора. Потом, правда, забрала его обратно, все-таки вещь дорогая, но радости она от нее не испытывала. Мне рассказали это люди, работавшие в доме этой семьи. Почему так получилось, почему у жены этого человека было такое отношение к столь дорогому подарку? До потому что и она и ее муж были жуткими материалистами и думали, что это сделает их счастливыми. У них крыша поехала у обоих, от запредельного материализма. В итоге, одна не получала того тепла, которое дают духовные ценности, в числе которых и особые отношения с человеком и в целом с дорогими людьми, а не их имитация, ну а другой воровал народные деньги до тех пор, пока не доворовался до статьи. Не знаю, посадили его или нет, но он уже не работает на прежнем месте. Все-таки, даже в такой стране как наша – привилегия немногих.

Таким образом, я хочу сказать, что от той системы ценностей, которой придерживается человек, зависит его отношение к жизни, к деньгам, к кредитам, да и вообще ко всему. Ведь некоторым людям не только кредиты не нужны, чтобы с их помощью чувствовать себя людьми, им не нужно даже то, что они с помощью этих кредитов приобретают, считая это необходимым для себя, только они об этом не знают, от того и впадают в зависимость от кредитов.

Хотите избавиться от этой зависимости – меняйте свои убеждения, меняйте свою концепцию, меняйте свой образ жизни и свою систему ценностей. Психологи и всякие так духовные наставники вам в помощь. Сам по себе кредит нужен, нельзя все одними только духовными ценностями заменить – это другая крайность. Я не считаю, что люди должны жить в бедности, но быть при этом офигенно духовными. Но кредиты – это не игрушка и не халява, как считают некоторые, – это инструмент, который помогает улучшить людям жизнь, но не является образом жизни. Вот я часто слышу такое утверждение, что дескать кредит улучшает дисциплину, так как его приходится вовремя отдавать. Друзья, дисциплину улучшает грамотное управление человеком своими деньгами – умелое ведение своей экономики если хотите, когда человек с умом распоряжается каждой имеющейся у него копейкой, когда он считает каждую копейку, ибо деньги, даже очень маленькие, любят счет, и когда человек, если это необходимо, ограничивает себя в своих желаниях. А влезать в долги, идя на поводу у каждого своего желания и потакая таким образом своим слабостям, а потом из под палки возвращать деньги – это не дисциплина – это рабская модель поведения. Только рабу нужен хозяин, который будет его дисциплинировать, а свободный человек – сам себя дисциплинирует. Каждый из нас должен понимать, в той или иной ситуации, нужен ли он в действительности, можно ли обойтись без него, и как его потом возвращать. Без этого понимания, впасть в зависимость от такого способа получения денег, проще простого.

Так что, как видите, зависимость от кредитов – это на самом деле не проблема. Проблема здесь заключается в том, что люди сами по себе мало что понимают в себе и своей жизни – они идут на поводу у внешних стимулов, совершенно не задумываясь о том, какой может быть их жизнь, если они сами будут решать для себя, что им нужно, а что нет, что правильно, а что неправильно. Им хочется всего и сразу, вот и идут они к этому самым простым и быстрым путем – путем наименьшего сопротивления. Но жизнь слишком сложная штука, чтобы можно было в ней всегда обходится простыми решениями, поэтому в одном месте кредит, как очень функциональный финансовый инструмент творит добро, а в другом, он причиняет людям большое зло. Нужно научиться думать своей головой, чтобы не быть от чего-то зависимым, потому что в противном случае – другие люди подумают за вас. И сделают они это так, что вы потом попадете к ним в зависимость, потому что они сыграют на ваших слабостях.

Нашли ошибку в тексте? Выделите ее, и нажмите Ctrl+Enter