Под рефинансированием подразумевают перенос долга в новое банковское учреждение, где предлагают пониженную ставку и более длительный срок погашения долга. Так же весомым плюсом предложений по рефинансированию является возможность объединить несколько кредитов в один.
В результате рефинансирования клиент совершает всего один платеж в месяц вместо нескольких.
Процентная ставка обычно пересматривается, и заемщик получает возможность возвращать долг с меньшим процентом.
Довольно часто сумма, которую получает кредитуемое лицо в результате рефинансирования превышает необходимую, что позволяет потратить остаток на актуальные нужды.
Сроки возврата средств тоже возрастают, что порой может спасти человека от долговой ямы.
Услугу перекредитования сейчас предлагают и крупные банки, и небольшие финансовые организации. Сроки рассмотрения заявки устанавливаются в индивидуальном порядке, но обычно не превышают 5 рабочих дней. За это время кредитор оценивает платежеспособность и проверяет право собственности на недвижимость, которая оформлена в залог у прошлого кредитора (относится к ипотеке, которую заемщик хочет рефинансировать).
Средства могут выдаваться наличными на руки или поступать сразу же на счета уже имеющихся кредитов.
Условия рефинансирования под залог недвижимости
Рефинансирование кредитов под залог недвижимости имеет большой плюс: клиент автоматически считается более благонадежным, если он подкрепляет свой займ имеющимся имуществом. В случае прекращения выплат по обязательствам банк уверен, что ему есть чем компенсировать свои расходы. Оценку имущества придется совершить повторно, что неизбежно будет связано с дополнительными расходами.
Консолидировать уже имеющиеся кредиты удобнее в том же самом банке, клиентом которого вы уже являетесь. На практике это совершить практически невозможно. Банки редко соглашаются пересматривать условия кредитования в ущерб себе, поэтому обращаться придется в другие финансовые организации. Наличие закладной облегчит переоформление. Для второго банка будет достаточно подписи первого кредитора на этом документе. Почти все банки выдвигают следующие требования при рефинансировании кредитов с залогом:
- Займы должны быть оформлены не менее полугода назад. В редких случаях этот срок может быть снижен до 3 месяцев.
- Сумма актуальных кредитов в совокупности не должна быть менее 150 000 рублей.
- Сроки для ипотеки не превышают 30 лет, а для потребительского кредита - 5 лет.
- Перед обращением во второй банк, клиенту придется договориться с первым о рефинансировании. В случае одобрения заявки, второй банк берет на себя все организационные вопросы, а клиенту остается только перерегистрировать свой залог на нового кредитора.
Ипотека тоже подлежит рефинансированию, так как относится к залоговым кредитам. В данном случае в роли залога выступает жилье, которое было куплено в ипотеку.
Какие кредиты с залогом недвижимости можно рефинансировать?
Рефинансированию подлежат все потребительские кредиты, которые обеспечены недвижимостью заемщика. Залоговое имущество автоматически приравнивает такой кредит к ипотечному, хотя он мог оформляться и не на приобретение жилья. После оформления нового кредита вы больше ничего не должны первому кредитору. Все права на залоговую недвижимость в случае отказа от погашения задолженности со стороны клиента получает второй банк, который занимался рефинансированием.
Преимущества и недостатки рефинансирования кредита с залогом
Среди преимуществ для клиентов можно выделить:
- Возможность избежать ухудшения кредитной истории;
- Снижение процентной ставки;
- Увеличение сроков возврата кредита;
- Один ежемесячный платеж вместо нескольких;
- Желание банков сотрудничать с клиентами, имеющими гарантии в виде залога (процент отказов при обращении за рефинансированием под залог недвижимости ниже).
Выигрывают в случае подобной сделки все три стороны, а не только заемщик. Первый банк получает свои средства обратно вместе с процентами, а второй приобретает нового клиента.
Есть и ряд минусов, большинство из которых возникает в случае отказа по заявке заемщика:
- Дополнительные траты средств при переоформлении документов;
- Расходы в случае отказа по заявке банком не возмещаются;
- Условия по перекредитованию уже не получится пересмотреть.
Банки идут на уступки только в крайних случаях, когда клиент годами зарабатывал себе репутацию благонадежного заемщика.
В случае невозможности погасить задолженность, заемщик безвозвратно потеряет свое залоговое имущество.
Быстрая форма заявки
Заполни заявку сейчас и получи деньги через 30 минут
Благодаря обеспечению в виде недвижимости появляется возможность заключения нового кредитного договора с самыми низкими ставками. Залог станет гарантией возвратности средств, сделка будет максимально защищена, поэтому банк установит наименьшую ставку. По сути, вы оформите кредит наличными под залог недвижимости, просто средства от его выдачи уйдут на перекрытие ранее оформленных кредитов. На недвижимость будет наложено обременение, но вы также продолжите пользоваться своим объектом, будет невозможна только его продажа. После выплаты кредита обременение сразу снимается.
Какие кредиты можно перекрыть в рамках рефинансирования?
Это могут быть совершенно любые кредиты. Можно перекрыть один или сразу несколько ранее оформленных займов. За счет новой ссуды вы можете закрыть микрокредиты, целевые и нецелевые банковские кредиты наличными, задолженности по овердрафтам и кредитным картам, автокредиты, кредиты для бизнеса. Для оформления рефинансирования вам нужно предоставить бумаги на каждый закрываемый кредит. Кроме того, необходимо принести документы на недвижимость, которая будет оформлена в качестве залога. Требования банков говорят, что рефинансированию подлежат только "хорошие" кредиты, но мы также работаем с частными инвесторами и МФО, которым не важна история закрываемого за счет рефинансирования кредита.
Как рефинансирование поможет справиться с просрочками?
Рефинансирование может стать инструментом по избавлению от проблемных долгов. Если у вас есть кредит с просрочками, вы можете перекрыть его за счет оформления рефинансирования. Вы оформите новый кредит и закроете его средствами проблемный договор, но придется заплатить все начисленные пени и штрафы. Чтобы новый кредит вы смогли выплачивать без проблем, следует оформить его на более длительный срок. Таким образом снизится размер ежемесячного платежа, долговая нагрузка снизится, совершать выплаты будет легче. Что получится в итоге: закрытие проблемного долга с постоянно набегающими пенями, уменьшение размера ежемесячного платежа.
Журавлева О.О.
Стюардесса
Расскажу свою историю знакомства с займами и решением сложной ситуации. Работа стюардессой требует исключительного здоровья и не терпит промедления даже с мелкими заболеваниями, которая я и допустила. Когда ситуация стала критичной, мне пришлось обратиться в банк, но времени изучать договор совсем не было. Так я попала в долговую пропасть, которая требовала немедленного решения и поиска выхода. Коллега сказал, что где-то слышал о рефинансировании кредита под залог недвижимости, что могло меня спасти. Поиски такой возможности привели меня в финансовое учреждение АВАН – брокерскую компанию, решающую подобные проблемы. Менеджер смог разъяснить все подробности предоставляемых услуг и конкретно о рефинансировании залогового кредита. Они могут предоставлять помощь удаленно, подбирают минимальную процентную ставку, что значительно снизило мои затраты на выплату долга. Только благодаря профессионализму и многолетнему опыту специалистов, я смогла выдохнуть и продолжить полноценную жизнь, здоровым и не обремененным большими расходами человеком. Хочется пожелать компании процветания и только положительных отзывов.
Музыченко Ю.А.
Музыкант
Полгода назад мой дом настигла беда – старая проводка вспыхнула от перенапряжения и часть жилых помещений была повреждена. Семья ютилась в одной комнатке, и нужно было быстро делать ремонт. За неимением денежных средств, пришлось бежать в микрофинансовую организацию за оформлением займа. С большим трудом удалось получить необходимую сумму, но через несколько месяцев процентная ставка увеличилась, а сумма стала неподъёмной. Тогда на помощь и пришла финансовая компания АВАН, практикующая рефинансирование кредита под залог недвижимости, уменьшая кредитные выплаты и облегчая финансовые трудности. Обращаясь за помощью к менеджеру фирмы, у меня не было надежды, но к удивлению все вопросы были решены в течение одного месяца, что дало мне шанс на стабильное существование моей семьи, без страха остаться на улице. Сотрудники провели рефинансирование залогового кредита и понизили процент, в соответствии с условиями предоставляемых услуг. Сейчас я имею возможность досрочного погашения задолженности без штрафных санкций и процентных переплат. Отдельное спасибо моему консультанту, он вел меня до окончательного процесса оформления документов и консультировал при возникновении сопутствующих затруднений.
Явный Л.И.
Не знаю, с чего начать непростую историю, связанную с банками. Мне приходилось неоднократно сталкивался с займами. Без них практически невозможно обойтись при запуске собственного бизнеса. Работаю оценщиком, работа не пыльная, но связанная с большими вкладами. В итоге возникла ситуация с несколькими кредитными линиями. Сложно было с ними справляться. Случайно нашел в интернете финансовую компанию «АВАН». На сайте у них вроде бы написано все грамотно, решил проконсультироваться у грамотного специалиста. И не прогадал. Узнал о возможности рефинансирования кредита под залог недвижимости. Услуга подразумевает объединение нескольких кредитных линий в одну под актуальный процент. Процентная ставка в результате оказалась даже выгоднее, чем раньше. Сумма выплат сократилась в 1,5 раза! Рад, что получилось провернуть рефинансирование залогового кредита. Процесс занял до нескольких недель. В компании предоставили профессиональную консультацию и оказали реальную помощь. Без «АВАНа» я не смог бы решить самостоятельно возникшую задачу. Искренняя благодарность специалистам! При необходимости я обязательно обращусь снова.
Смирнова И.И.
Зубной врач
Недавно столкнулась с необходимостью рефинансирования кредита под залог недвижимости. Работаю стоматологом, никогда бы не подумала, что будут затруднения с деньгами. Возникла непредвиденная ситуация, связанная со здоровьем. Срочно понадобилась крупная денежная сумма. Пришлось обратиться в банк. Проблема появилась позже, когда стало сложным выплачивать долг. Оказалось, что лучше сразу консультироваться с экспертом, а не соглашаться на любые условия банковского учреждения. Долго искала финансовую компанию, которой можно было доверять. Задача рефинансирования залогового кредита не самая сложная, но, когда речь идет о финансах, я предпочитаю надежность и стабильность. Выбрала «АВАН» и не пожалела. С первой консультации мне понравилось обслуживание и чуткость, которую проявили ко мне. Эксперту хотелось довериться и не думать о возможных рисках. Приняли решение объединить существующие кредитные выплаты в один под выгодный процент. Дополнительно получилось договориться о сумме сверх, на личные нужды. Осталась полностью довольна сотрудничеством. Учли интересы клиента, реализовали задуманное профессионально и оперативно. Мне не нужно было вникать в детали. Рекомендую!
При появлении задолженности заемщик вынужден искать новые варианты для погашения имеющегося долга. Рефинансирование кредита под залог позволяет быстрее справиться с проблемой, что обусловлено заключением нового соглашения на более выгодных условиях. Речь идет о банковском продукте, сутью которого является оформление другого займа с целью погашения старой задолженности в одном или нескольких финансовых учреждениях. Как производится рефинансирование кредита под залог недвижимости (квартиры, дома)? В чем особенности подобной сделки? Рассмотрим эти нюансы подробно.
Для чего это нужно, и какие программы используются?
Заемщики обращаются в банки для рефинансирования кредита под залог недвижимости с целью решения следующих задач:
- Объединение группы долгов в одну задолженность, что позволяет уменьшить размер платежей.
- Снижение общей нагрузки, вызванной наличием большого числа займов с высокими процентными ставками.
- Получение большей суммы, чем размер долга, что позволяет использовать деньги для решения дополнительных задач.
Как показывает практика, рефинансирование кредитов под залог недвижимости для физлиц производится без посредников. Наибольшим спросом пользуется перекредитование ипотеки. Существует и другой вариант, когда услуга предоставляется для владельцев крупных потребительских займов. В этом случае рефинансирование кредита может производиться под залог автомобиля, а не только недвижимости.
В чем плюсы и минусы?
Рассматриваемая услуга индивидуальные черты, которые должны учитываться клиентами финансовых учреждений. Так, рефинансирование потребительских кредитов и ипотеки под залог недвижимости имеет следующие плюсы:
- Получение вычета по налогам и быстрое рассмотрение заявки.
- Наличие льготного периода, который предусматривается во многих специальных программах.
- Формирование положительной истории, благодаря быстрому погашению задолженности.
- Снижение размера платежей за счет объединения нескольких долгов в один.
- Замена валюты, продление срока действия договора и корректировка размера платежей.
Рефинансирование кредита под залог земельного участка или иной недвижимости, а также автомобиля имеет и ряд минусов:
- Если банк устанавливает комиссии при досрочном погашении, возможны финансовые расходы.
- Для оформления сделки необходимо собирать большой пакет бумаг.
- Финансовое учреждение выставляет жесткие требования к клиенту.
- Недвижимость, выполняющая роль обеспечения, может проходить несколько проверок даже после оформления услуги.
- В случае отказа от предоставления услуги деньги, которые были расходованы на рассмотрение заявления клиента, не возвращаются.
Имеется ли выгода от рефинансирования кредита под залог недвижимости или авто?
На фоне сказанного возникает вопрос, насколько выгодным является рефинансирование нецелевого или целевого кредита при условии, когда услуга оказывается под залог недвижимости или авто. Как минимум, оформление сделки позволяет избежать порчи кредитной истории, а также получить ряд других бонусов:
- Избежать штрафов, которые неизменно настигают заемщика в случае невыполнения договорных обязательств.
- Увеличить объем представляемых средств, ведь цена недвижимости растет за период погашения долгосрочного займа.
- Получить лучшие условия.
- Снизить размер выплат, благодаря уменьшению процентной ставки.
Помните, что рефинансирование потребительских займов под залог актуально для случаев, когда ставка по новому кредиту ниже на 2% и более. При этом срок кредитования должен быть от 3 до 5 лет.
Возникает еще один вопрос, для чего рефинансирование кредита под залог недвижимости таким крупным банкам, как ВТБ24 или Сбербанк. Стоит выделить ряд моментов. Во-первых, наличие такой услуги является обязательным для крупных учреждений, а во-вторых, удается увеличить клиентскую базу. Кроме того, кредитная организация добивается снижения процента невозврата и получает добросовестного клиента, способного своевременно выполнять обязательства.
Сменить невыгодные условия займа может каждый клиент банка, если выберет вариант перекредитования под залог своей квартиры или иных видов недвижимости. Именно залоговое имущество станет тем аргументом, на основании которого можно рассчитывать на меньшую процентную ставку и более длительный срок кредита.
Особенности залогового кредита
Кред-вание населения – это, своего рода, риск для банков. А недвижимость убеждает банковских работников, что заемщик будет исправно вносить платежи по кредиту.
Именно поэтому при оформлении залогового займа можно рассчитывать на:
- меньшую процентную ставку;
- более длительный срок кредитования, который позволяет уменьшить размер ежемесячных платежей;
- возможно изменение валюты займа;
- отсутствие необходимости искать поручителей.
Залоговое имущество поможет рефинансировать и заем , если ранее по нему были просрочки.
Какие требования выдвигаются к недвижимости ?
Банки достаточно охотно выдают кредиты под залог. Но очень придирчиво относятся к состоянию предлагаемой в залог квартиры или дома. Поэтому наличие в собственности дачи в 100 километрах от города (если это не Подмосковье), еще не означает возможность перекредитовать заем.
Недвижимость должна:
- по стоимости быть соизмеримой или перекрывать сумму займа;
- быть ликвидной, то есть такой, которую можно быстро продать.
Оптимальный вариант – благоустроенная квартира в черте города. В качестве залога может рассматриваться и дом. Но реже, поскольку частный дом не так быстро можно продать, в случае невыплаты заемщиком кредита.
Рефинансирование ипотеки
Во всех ипотечных кредитах приобретаемая недвижимость является залоговым имуществом. Поэтому во время перекредитования эта же квартира или дом становится залогом.
Вот только экспертную оценку придется проходить заново. Поскольку рыночную стоимость квартиры будут определять уже на момент заключения нового кредитного договора.
Несколько слов о дополнительных расходах
Рефинансирование долгосрочного займа всегда делают ради улучшения условий кредитования. Но не все заемщики знают, что предстоят дополнительные расходы:
- экспертная оценка залоговой недвижимости;
- страхование квартиры или дома (часто финансовые учреждения обязывают проводить страхование в компаниях – партнерах банка);
- услуги нотариуса – необходимо будет оформить выписки из госреестра, договор залога и прочее.
Одним словом, прежде чем рефинансировать кредит, следует просчитать выгодность такой сделки. Ведь иногда дополнительные расходы могут и перекрыть экономию от уменьшения процентной ставки.
Очень многие российские банковские организации предлагают услугу рефинансирования, в частности:
- Сбербанк России,
- Банк ВТБ 24 и его дочерняя организация Банк Москвы ,
- Россельхозбанк ,
- Росбанк,
- Ситибанк ,
- Восточный Экспресс банк ,
- Связь-банк и другие.
Только при выборе подходящей программы нужно отталкиваться от условий уже оформленного займа. Важно, чтобы перекредитование под залог недвижимости уменьшало ежемесячные платежи и, в идеале, переплату.