Поправки в закон о потребительском кредите серьезно меняют правила в порядке выплат для проблемных заемщиков. Сначала клиент банка будет выплачивать проценты по займу и сам долг, и только оставшиеся средства пойдут на выплаты банку различных штрафов и неустоек, отмечает главный экономист Института фондового рынка и управления Михаил Беляев.
Поправки в закон о потребительском кредите
Правительство внесло в Госдуму законопроект об очередности погашения долгов по кредитам. Необходимость поправок объясняется тем, что сейчас банки имеют право требовать с граждан сначала неустойку, а уже потом - проценты по займу и сам долг. Авторы законопроекта считают, что их подход позволит повысить правовую защищенность граждан как экономически слабой стороны в договоре без ущемления прав кредиторов.
«Обычному заемщику этот законопроект дает очень много, потому что он серьезно меняет правила в порядке выплат в пользу заемщика. Сегодня по выпускаемой ЦБ инструкции, которой обязан следовать банк, когда заемщик приносит какую-то сумму в погашения долга, то из нее сначала выплачивается проценты, а остаток, если он остается, идет в уплату основного долга. То есть все идет нормально, вы вносите платежи по своему графику, но порядок выплат меняется в случае просрочки.
При появлении проблемного долга банки поступали следующим образом – они сначала брали штрафы, пени и неустойки, а оставшиеся средства забирали в виде процентов за использование кредита. И если после этих операций что-то оставалось, то средства направлялись на покрытие основного долга. При таком порядке выплат у клиента с проблемным кредитом основная сумма долга практически не менялась – все уходило на штрафы и проценты», - комментирует ФБА «Экономика сегодня» эксперт.
Рынок потребительского кредитования в РФ
Теперь все меняется с точностью до наоборот, и клиент сначала погашает свои проценты, которые он должен банку, потом уменьшает сумму основного долга, сокращая тем самым следующие проценты, и только в последнюю очередь платит штрафы, пени и неустойки. Как ранее сообщало Объединенное кредитное бюро (ОКБ), доля счетов с просрочкой платежа от одного дня по первому кварталу 2017 года сохранилась на уровне 17,5% от общего количества открытых кредитов. В то же время рынок потребительского кредитования в России ,
«Действительно, ситуация на рынке выглядит неплохо, несмотря ни на какие сложности в экономике. Хотя в отдельных секторах мы видим большие успехи, рост рынка кредитования представляет собой палку о двух концах. С одной стороны его росту способствуют люди, которые становятся более успешными, получают регулярную заработную плату и удовлетворяют свой растущий потребительский спрос.
Но с другой стороны есть достаточно большая часть граждан, живущая в депрессивных зонах и областях, и они берут займы у банков не от хорошей жизни. Это так называемые вынужденные кредиты. Поэтому помимо роста спроса на кредиты, наблюдается и рост просроченных задолженностей», - отмечает Михаил Беляев. На этом фоне новые поправки в закон о потребительском кредите выглядят крайне актуально. Законопроект вступит в силу через 180 дней после одобрения обеими палатами парламента и подписания президентом, и данные правила не могут быть изменены отдельным договором между кредитором и заемщиком.
Ищете данные о новом законе, который будет распространяться на должников по кредитам в 2019 году? В этой статье мы собрали всю необходимую информацию, которая может пригодиться заемщикам с просроченными задолженностями.
В период экономического кризиса , который уже не первый год «гуляет» по нашей стране, у многих россиян возникают проблемы с выплатами по своим долговым обязательствам. Согласно данным, полученным в результате исследования Росстата, среднестатистический житель нашей страны на погашение кредита тратит до 45% от своего дохода.
В данной ситуации Правительство решило пойти на встречу своим гражданам, и помочь им в решении их проблем по большой закредитованности и отсутствия у многих возможности погасить свои долги. Для этого еще 29 июня 2015г. был утвержден ФЗ «Закон о банкротстве физических лиц».
Данный проект позволяет физ.лицам объявлять себя банкротами, но не самостоятельно, а через обращение в арбитражный суд. Для этого пишется соответствующее заявление, причем подать его может как гражданин, так и его кредитор (или несколько, при этом подается коллективный иск).
Для этого должны быть удовлетворены несколько условий:
- Общая сумма задолженности должна быть от 500 тыс. рублей и выше, включая пени и штрафы, причем не только по кредитам и займам, но также может быть включен долг по ЖКХ;
- Срок просрочки – не менее 3-ех мес.;
- У должника стоимость имущества должна быть менее, чем размер невыплаченных обязательств.
Образец иска можно найти на просторах Интернета, либо взять у юриста на консультации. В нём обязательно должны быть прописаны:
- наименование суда,
- сведение от истце и ответчике,
- перечень компаний,
- где числится долг (включая номера договоров, сроки и их размеры),
- конкретные требования, например – произвести процедуру банкротства, дата и подпись.
К нему прикладываются сведения о платежеспособности клиента , а также сведения о его активах. Понадобится:
- Справка с места работы;
- Справка о доходах;
- Перечень имущества в собственности с оценкой их стоимости;
- Свидетельство о браке и о рождении детей, т.е. состав семьи с указанием кол-ва иждивенцев;
- Копии банковских договоров;
- Если есть копии извещений или писем в банк, с просьбой о рефинансировании или реструктуризации долга;
- Если гражданин подает заявление сам, ему также понадобится приложить заверенную у нотариуса гарантию оплаты вознаграждения для управляющего, который будет реализовывать его имущества. Обычно это около 25.000 рублей.
Далее суд рассматривает вашу заявку и предложенные документы. На их основании выносится решение – признать или не признать вас банкротом. В первом случае накладывается арест на имущество и счета, не начисляются пени, замораживается ставка и сумма долга, объявляется конкурсный управляющий.
Ваша собственность будет реализована, вырученная сумма пойдет на выплаты банкам, и даже если её не будет хватать для полного погашения, то оставшаяся часть будет вам прощена, кредиторы её более требовать не смогут.
Что не может быть изъято:
- Единственное жилье (если оно не находится в залоге). Если речь идет об ипотечной квартире, то даже если оно является единственным для семьи, даже если в ней прописаны несовершеннолетние, его все равно могут забрать;
- Вещи личного пользования;
- Средства транспорта для инвалида;
- Бытовая техника стоимостью менее 30.000;
- Домашние животные;
- Продукты питания;
- Награды;
- Денежные средства, не превышающие величину прожиточного минимума.
Если же суд откажет вам , то вам могут быть предложены альтернативные варианты – , прощение штрафов, предоставление кредитных каникул и т.д. Все это возможно только в том случае, если у вас есть официальные доходы в размере не менее 25-30 тысяч рублей ежемесячно, которые позволят выйти на погашение вашего долга в срок не более, чем за 3 года.
В том случае, если вы за этот период погасите заём, и не допустите при этом просрочек, то банкротом вас так и не признают, в вашей КИ это никак не отобразится. Из преимуществ можно отметить то, что размер задолженности будет зафиксирован, вас перестанут преследовать приставы и коллекторы.
Конечно, все эти альтернативы не отменяют ваши обязательства, как банкротство, а лишь позволяют «смягчить» действующие условия договора или получить временную отсрочку по выплатам, которую следует направить на поиск дополнительного источника дохода.
Не смотря на то, что при обращении в судебные органы вам придется потратиться на оплату государственной пошлины и услуги грамотного юриста, выгода будет очевидна. Особенно это актуально в том случае, если у вас были просрочки, и по ним назначили огромные , которые можно значительно сократить.
Изменения в 2019 году
Как вы уже наверняка поняли, процедура банкротства является далеко не самым дешевым «удовольствием» для заемщика. Ему нужно оплатить:
- государственную пошлину за обращение в Арбитражный суд по месту жительства (300 руб.),
- услуги конкурсного управляющего (25000 рубл. за каждую введенную процедуру и 7% от размера реализованного имущества),
- публикацию в газетах «Коммерсант» и Федреестре (порядка 15000 рублей),
- прочие судебные издержки.
В конечном итоге, общая сумма расходов в самом лучшем случае обходилась должнику не менее, чем в 50000 рублей. И только в этом году Правительство пошло на некоторые уступки: была снижена госпошлина за обращение в суд с 6000 до 300 рублей, т.е. в 20 раз.
Закон регулирует отношения по предоставлению физическим лицам потребительского кредита (не для предпринимательских целей) и касается всех финансовых организаций, которые занимаются потребительским кредитованием профессионально (т. е. выдают кредиты или займы хотя бы 4 раза в год). Из числа профессиональных кредиторов исключаются лишь работодатели, предоставляющие займы своим работникам.
Закрепляется право заемщика на получение подробной информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита. В законе приведен достаточно обширный их перечень. Указанные сведения размещаются в местах приема заявлений о выдаче кредита. Согласно закону можно будет получить и копии документов с перечисленной информацией (бесплатно или заплатив за ксерокопирование).
Определены условия договора потребительского кредита, регламентирован порядок его заключения. Запрещено взимать с заемщиков платежи за исполнение обязанностей, возложенных на кредиторов нормативно-правовыми актами, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате их предоставления не создается отдельное имущественное благо для заемщика.
Прописан порядок расчета полной стоимости займа. Она не должна превышать исчисленное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита соответствующей категории более чем на 1/3. Установлен перечень платежей, включаемых в расчет. Для наглядности закон требует размещать информацию о полной стоимости кредита на 1-ой странице договора четким, хорошо читаемым шрифтом в квадратной рамке.
При выдаче кредита на сумму 100 тыс. руб. и более заемщика должны предупредить о возможном риске неисполнения им обязательств по договору и взыскания с него штрафных санкций, если в течение года общий размер платежей по всем имеющимся у лица займам превысит 50% его годового дохода.
В договоре стороны могут определить суд, который будет рассматривать иск кредитора к заемщику (в пределах региона нахождения заемщика).
Закрепляется право гражданина на отказ от получения кредита и его досрочный возврат. Первое допускается до того момента, как кредит предоставлен. Достаточно лишь уведомить об этом кредитора. Кроме того, заемщик может в течение 14 календарных дней после получения денег (по целевым кредитам - 30 календарных дней) вернуть всю сумму, не уведомляя кредитора заранее и уплатив только проценты за время фактического пользования деньгами. В остальных случаях необходимо сообщить кредитору за 30 дней до возврата (в договоре можно прописать и меньший срок). Взыскание каких-либо штрафов за досрочный возврат не предусмотрено.
Закон ограничивает общий размер неустойки по договору. Кредитор может требовать досрочно вернуть кредит с набежавшими процентами лишь в случае просрочки платежей общей продолжительностью свыше 60 календарных дней в течение последних 180.
Закрепляется право кредитора передать долги коллекторам, если запрет на это не прописан в договоре. Определены допустимые способы взаимодействия коллекторов с должниками. В частности, запрещено посещать заемщика или звонить ему ночью.
Федеральный закон вступает в силу 1 июля 2014 г. и применяется к договорам потребительского кредита, заключенным после этой даты.
Вопросы и обсуждения случаев, когда лицо не выплачивает кредит вовремя и становится должником актуальны сегодня, не только для самих неплательщиков, но и для кредиторов. Зачастую причины неуплаты - это недостаточное количество знаний и информированности у граждан, либо неправомерные действия или нарушения от коллекторов. Для регулирования этой сферы и помощи сторонам сделок в этой области были приняты соответствующие законы и акты.
Перечень законов РФ по кредитным долгам
В законодательстве России существует большое количество положений, влияющих на сферу кредитования. Однако не все законы касаются должников по кредитам.
Один из Федеральных законов, регулирующих эту сферу — «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» , принятый Государственной Думой 21 июня 2016 года и одобренный Советом Федерации 29 июня 2016 года. Этот закон был принят для физических лиц, нуждающихся в помощи и защите в юридической сфере. Он регламентирует процессы возврата долгов, включая кредитные и другие категории задолженностей, а также определяет понятие и принципы долговой амнистии.
Ознакоьтесь с информацией о банках и банковской деятельности в РФ
Именно ФЗ номер 230, описанный выше, предлагает гражданам России, организациям и компаниям общие процессы и нюансы деятельности в области задолженностей по кредитам. Однако существуют ограничения, закон не распространяется на ИП. В случаях, когда предприниматель обанкротился или в ситуациях, когда лицо выплачивает долги по кредитам за других лиц, либо когда долг связан с коммунальными услугами - настоящий закон действовать не будет.
О банкротстве физических лиц подробнее
Читайте также о ФЗ в новой редакции, где можно найти полезную информацию о защите прав юридических лиц. Подробности
Согласно закону, определяется сотрудник, в обязанности которого входит общение с лицами, имеющими долги по кредитам. Этот сотрудник регистрируется в соответствующем реестре. После решения о выдаче сотрудникам коллекторных агентств полномочий они должны отчитываться и вести учет собственных действий и итогов этих действий. Отчеты должны быть высланы в органы гос. власти.
Согласно четвертой статье, описываемого закона сотрудники коллекторных агентств имеют право общаться с кредитными должниками только перечисленными способами:
- При помощи телефонных переговоров, звонков на стационарные телефоны и мобильные телефоны;
- При помощи письма на почту должника, по месту его проживания. В случае, если место проживания неизвестно - письмо высылается на почту по месту прописки;
- Посредством сообщений на электронную почту должника. Сообщение может быть в аудио формате или текстовое;
- Посредством обговоренных заранее и назначенных на определенную дату и время личных встреч.
Также существуют определенные ограничения для работников финансовых организаций. Если должник подает заявление на запрет о контакте с ним, сотрудники не имеют право ему более звонить или пытаться выйти с ним на контакт. Также любые насильственные действия, моральное давление, психическое воздействие на неплательщика категорически запрещены. В случае, если были замечены нарушения, связанные с физическим или психологическим воздействием на лицо, работник организации будет нести ответственность в виде штрафа. Размеры штрафов варьируются в зависимости от тяжести преступлений, от 20 тысяч руб. до 200 тысяч руб. Для юридических лиц денежная сумма штрафа соответственно выше, от 50 тысяч до 500 тысяч рублей.
Скачать Федеральный закон номер 230 о защите прав и интересов физ. лиц при использовании мер для возврата долгов можно
Второй закон, положения которого влияют на сферу возврата долгов - номер 353 «О потребительском кредите (займе)». Этот закон был принят Государственной Думой 13 декабря 2013 года, а одобрен Советом Федерации 18 декабря 2013 года. В этот закон 1 июля 2014 года были внесены изменения, которые влияют на взыскание долгов у граждан РФ. Изменения произошли в статье 15.
Согласно измененной 15 статье, любые действия сотрудников коллекторных организаций анонимного характера строго запрещены. При сотрудничестве или беседе коллектора с должником, первый обязан представиться, а также назвать должность и местонахождение организации. Существуют и определенные ограничения, как запрет на личные встречи, если того не хочет неплательщик. Также определено ограничение на временной промежуток для звонков и СМС. Запрет распространяется на будние дни в промежутке между 22:00 и 8:00, а также на выходные дни в промежутке между 20:00 и 9:00.
Во время изменений 3 июля 2016 года в статью два была добавлена информация о том, что редакция положений закона базируется на основах и принципах Гражданского кодекса. Также были добавлены изменения в первую статью, пункт 13. В этих изменениях была добавлена информация о должниках, местонахождение которых - республика Крым. Оформлены сведения, что проживающие на этой территории лица имеют одинаковые права и обязанности в описываемой сфере.
Скачать Федеральный закон 353 о потребительских займах можно
Третий акт, влияющий на должников по кредитам - это положения с поправками к ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ (в части уточнения положений по вопросам оценки имущества)» и «О банкротстве физ. лиц» , принятые Центральным Банком России. Поправки вступили в силу 29 июля 2016 года. В них оформлена информация о способах и процессах получения денежной суммы долга от неплательщика без подачи иска в судебные органы.
В этом законе оформлены функции и полномочия сотрудников финансовых организаций, в случаях, когда лицо не выплачивает долг по кредиту. Однако эта информация должна быть оформлена в договоре, принятом между кредитной организацией и кредитополучателем.
Но существуют ограничения, когда эти положения не могут быть использованы:
- Гражданин РФ взял кредит в микрофинансовой организации;
- Долг лица только по коммунальным услугам;
- Долг гражданина по ипотечному кредиту.
Скачать поправки в Федеральные законы о изменениях отдельных актов и внесении изменений в ФЗ о банкротстве физических лиц можно скачать
Четвертый закон, регулирующий и контролирующий некоторые случаи и нюансы задолженностей по кредитам - закон «О несостоятельности (банкротстве) физических лиц». Этот закон был принят Государственной Думой 27 сентября 2002 года, а одобрен Советом Федерации 16 октября 2002 года. В июле 2016 года в законе произошел ряд изменений, повлиявший на процесс принятия решения о банкротстве. Физическое лицо подает заявление в Арбитражный суд, оно рассматривается и суд принимает решение об отклонении заявления или принятии его.
Условия, необходимые лицу для того, чтобы его признали банкротом:
- Полная сумма задолженности лица, включая штрафы и пени должна составлять 500 тысяч рублей;
- Совокупная стоимость всего имущества лица не может покрыть сумму его задолженности;
- Кредитная выплата просрочена от трех и более месяцев.
Чтобы лицо признали банкротом, необходимо подать в Арбитражный суд соответствующее заявление вместе с пакетом документов.
Необходимая документация для признания банкротства:
- Справки и выписки с места официальной работы с указанием размера доходов;
- Письменно оформленная гарантия, что лицо предоставит агенту 10 тысяч рублей или больше за то, что он сможет эффективно сбыть имущество должника. Бумага должна быть заверена в нотариальной конторе;
- Письменный перечень с оценкой и описанием имущества лица;
- Копии, заверенные у нотариуса, договора о выдаче кредита и паспорта;
- Бумаги, свидетельствующие о составе семьи, как свидетельство о браке или рождении ребенка.
Скачать Федеральный закон номер 127 о банкротстве можно
Какое предусмотрено наказание для неплательщиков кредитов?
Для банковских случаев наказание для должников прописано в законе о потребительских кредитах. В этом законе описаны и расписаны все категории и расчеты штрафов для должников. Сотрудник банка, с которым сотрудничает лицо, обязан предупредить и подробно рассказать систему штрафов, чтобы предупредить лицо о возможных наказаниях за неуплату заранее.
Другим наказанием, согласно закону о банкротстве физ. лиц, считается лишение имущества должника для оплаты долга. Если после продажи имущества денежной суммы для оплаты долга не хватает, остаток суммы амнистируется.
Изъять у должника невозможно только перечисленные объекты имущества:
- Квартира, дом или любое другое жилое помещение, являющееся единственным в недвижимой собственности лица;
- Минимальная потребительская корзина;
- Личные вещи или одежда, принадлежащая лично неплательщику;
- Грамоты или медали, заработанные трудом;
- Инвалидная коляска;
- Продукты питания или припасы, необходимые лицу для пропитания;
- Бытовая техника невысокой ценовой категории или не представляющая ценность;
- Животные, рыбы, птицы, являющиеся домашними питомцами должника.
Арбитражный суд может принять решение об отказе лицу в статусе банкрота. В таком случае должник имеет право сделать реструктуризацию собственного долга. Это означает, что происходит частичная амнистия штрафов.
Статья 7. Заключение договора потребительского кредита (займа)
1. Договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
2. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
3. Рассмотрение заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и иных документов заемщика и оценка его кредитоспособности осуществляются бесплатно.
4. В случае, если заемщик по требованию кредитора оформил заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), но решение о заключении договора потребительского кредита (займа) не может быть принято в его присутствии, по требованию заемщика ему предоставляется документ, содержащий информацию о дате приема к рассмотрению его заявления о предоставлении потребительского кредита (займа).
5. По результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) кредитор может отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа) без объяснения причин, если федеральными законами не предусмотрена обязанность кредитора мотивировать отказ от заключения договора. Информация об отказе от заключения договора потребительского кредита (займа) либо предоставления потребительского кредита (займа) или его части направляется кредитором в бюро кредитных историй в соответствии с Федеральным законом от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ "О кредитных историях".
6. Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
7. Заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.
8. Кредитор не вправе изменять в одностороннем порядке предложенные заемщику индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в течение пяти рабочих дней со дня их получения заемщиком, если больший срок не установлен кредитором.
9. В случае получения кредитором подписанных заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) по истечении срока, установленного частью 8 настоящей статьи, договор не считается заключенным.
10. При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.
11. В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.
12. В случае неисполнения заемщиком свыше тридцати календарных дней обязанности по страхованию, предусмотренной условиями договора потребительского кредита (займа), кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита (займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования, уведомив в письменной форме об этом заемщика и установив разумный срок возврата потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором указанного уведомления, за исключением случая, предусмотренного частью 11 настоящей статьи.
13. В случае нарушения заемщиком предусмотренной договором потребительского кредита (займа) обязанности целевого использования потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, кредитор также вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору потребительского кредита (займа) и (или) потребовать полного досрочного возврата потребительского кредита (займа).
14. Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.
15. При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, - в каждом платеже, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (далее - график платежей по договору потребительского кредита (займа). Данное требование не распространяется на случай предоставления потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.