В чем особенности займа от частного лица? Где срочно взять займ под залог деревенской недвижимости? Какими способами можно оформить договор займа под залог недвижимости?
Вам нужна крупная сумма денег, но с кредитной историей – косяки или банку недостаточно вашего уровня платежеспособности? Есть хороший способ успокоить службу финансовой безопасности – предложить в качестве обеспечения ценное имущество . В нашем случае – недвижимость.
На связи Денис Кудерин – финансовый эксперт журнала «ХитёрБобёр». Я расскажу, как правильно брать займ под залог недвижимости , какие требования банки и прочие финансовые компании выдвигают к жилым и нежилым объектам, и почему опасно отдавать собственность в залог частным лицам.
Давайте отложим все дела и настроимся на вдумчивое чтение – в финале статьи вас ждёт обзор банков с выгодными кредитными условиями плюс объективный взгляд на самые распространённые мифы о залоговом кредитовании.
1. Займ под залог недвижимости – сумма, проценты, требования к заемщику
Отдавать недвижимость в залог опытные люди советуют лишь в случаях, когда нет других вариантов раздобыть нужную сумму денег .
Сами банки позиционируют займы под залог жилья как один из самых безопасных видов кредита, но риск потерять квартиру или дом в случае неуплаты – тяжёлый психологический груз, к которому не все готовы .
Вероятность нежелательного развития событий усиливается, когда вы имеете дело не с банками, а с МФО, ломбардами и частными кредиторами. На рынке кредитования вне банковского сектора полно мошенников и аферистов всех мастей , которые используют настолько хитроумные схемы обмана, что на удочку попадаются даже бывалые заёмщики.
Однако если вы имеете дело с надёжным банком или организацией с безупречной репутацией, займ под залог недвижимости открывает заманчивые финансовые перспективы.
Перечислю основные преимущества таких займов:
- доступны более солидные суммы, чем по обычному потребительскому кредиту, - до 30 млн рублей и более;
- увеличиваются сроки кредитования – от 5 до 20 лет;
- упрощается процедура оформления – с вас не требуют справку о доходах и другие дополнительные документы;
- снижается процентная ставка на 3-5%;
- займы под ликвидный залог доступны клиентам с плохой кредитной историей.
В качестве обеспечения подойдёт любая недвижимость, на которую есть спрос на рынке . В залог берут не только квартиры в новостройках, но и дома, коттеджи, дачи, земельные участки, даже коммерческую недвижимость.
Вы имеете право предложить кредиторам в качестве гарантии даже жилой дом в деревне , если он в отличном состоянии, имеет все необходимые коммуникации, а участок оформлен в собственность по всем правилам.
Требования к деревенской недвижимости более строгие, чем к городской, но понять банки можно. Их интересуют действительно ликвидные строения, которые легко продать в случае, если заёмщик не выполнит своих долговых обязательств.
У банков нет изначального намерения лишить вас жилья , тем более того, в котором вы проживаете. Залог им нужен для гарантии возврата кредита, не более. Но есть организации, имеющие приоритетной целью именно отъём недвижимости у граждан.
Эти фирмы называют себя по-разному – инвестиционными компаниями, брокерами, ломбардами. Но под вывеской скрываются мошенники. Их цель – воспользоваться финансовой неграмотностью клиента или его безвыходным положением .
Отсюда идеальные, почти фантастические кредитные условия – без проверок, всем желающим, по одному документу и т.д.
Прежде чем иметь дело с компанией, не имеющей банковского статуса, проверьте её по всем возможным каналам, включая сайт Налоговой службы . А ещё лучше воспользоваться профессиональной .
Важный момент: не надейтесь, что получите или дома, равный реальной стоимости объекта. В лучшем случае вам дадут сумму в 60-70% от рыночной цены . Это ещё один способ кредиторов нивелировать свои риски.
Теперь перечислю ситуации, когда займ под залог – действительно разумный вариант кредитования:
- Вы не трудоустроены официально . Вы фрилансер, удалённый сотрудник, свободный художник. Вы не сможете предоставить банку справку о доходах или трудовую книжку. В этом случае обеспечение будет дополнительной гарантией возврата долга.
- Деньги нужны срочно, прямо сейчас. Нет времени собирать справки и ждать решения банка на выдачу потребительского кредита. С залогом займ оформят быстрее, не настаивая на предоставлении дополнительных документов.
- Плохая кредитная история. Чтобы исправить нехорошую кредитную историю, нужно время – месяцы и годы. А с залогом на погрешности КИ банки закроют глаза. Что касается ломбардов, МФО и частников, то их вообще мало интересует история ваших прошлых займов.
Но далеко не всякую недвижимость у вас возьмут в качестве обеспечения. В следующем разделе читайте о требованиях кредиторов к объектам залогов.
2. Какую недвижимость нельзя использовать в качестве залога
Кредиторам нужны ликвидные объекты , на которые есть спрос. Если это жилые квартиры и дома, они должны быть введены в эксплуатацию и пригодны к проживанию. Если это коммерческие здания, то к ним должны быть подведены все необходимые инженерные коммуникации.
Ещё одно обязательное условие: залоговый объект должен находиться в полноправной собственности заёмщика. выдают далеко не все банки. Чтобы взять такой кредит, придётся потратить массу времени и сил.
Есть недвижимость, которую не возьмут в качестве обеспечения ни при каких условиях. Если ваш объект принадлежит к одной из трёх категорий, представленных ниже, ищите другие способы разжиться наличностью.
1) Аварийная недвижимость
В залог не берут квартиры и дома, в которых текут потолки, катастрофически неисправна сантехника, не работают батареи отопления, трескаются стены и пол.
Квартиры в аварийных и подлежащих сносу домах не пригодны в качестве залога
Если здание пригодно для проживания, но подлежит сносу, им тоже никто не заинтересуется. Это и понятно: вряд ли найдётся покупатель на дом, который в скором времени снесут.
Пример
В Москве на момент написания статьи из-за программы реновации в залог не принимают жильё в многоквартирных домах, построенных до 1975 года, даже если квартира в идеальном состоянии. В рамках проекта в столице собираются снести 8 000 объектов.
2) Помещение, где зарегистрированы несовершеннолетние
Жильё, где зарегистрированы или проживают на законных основаниях несовершеннолетние граждане , – это всегда дополнительные сложности для судебного делопроизводства. Банки однозначно не берут в залог квартиры и дома , в числе собственников которых есть дети или внуки заёмщика.
3) Неприватизированная недвижимость
Неприватизированное жильё не подлежит законной продаже , а значит, банкам и прочим кредитным организациям такая собственность не нужна.
Возникнут сложности, если в числе собственников квартиры есть отказники от приватизации , поскольку такие лица имеют право на бессрочное проживание на своей жилплощади.
4) Заложенная или арестованная недвижимость
Если на недвижимость наложен судебный арест или она выступает предметом спора с другими лицами (допустим, в деле о наследстве), такой объект не подходит для залога.
Не пытайтесь скрыть статус объекта от кредиторов, они всё равно выяснят его по своим каналам. После этого вам не только откажут в займе, но и занесут в чёрный список.
3. ТОП-3 проверенных способа оформления займа под залог
С юридической точки зрения займ и кредит – не равнозначные понятия.
Займ – устный или письменный договор между юридическими или физическими лицами. Бывают денежные и неденежные займы, в то время как кредиты выдаются только деньгами. Часто займ возвращают весь целиком в срок, определённый предварительной договорённостью.
Кредит – это частный случай займа, соглашение, заключённое обязательно в письменной форме. Кредит предполагает отдачу долга с процентами, при этом деньги возвращают по частям, а не сразу.
Однако даже банковские работники нередко называют кредиты займами и наоборот. Большой ошибки в этом нет, если при этом в договорах и прочих документах используются юридически корректные термины.
Теперь рассмотрим все варианты оформления недвижимости в качестве залога по кредитам и займам .
Способ 1. Сотрудничество с банком
Самый безопасный и надёжный способ.
В серьёзных банках и условия оформления кредитов серьёзные , но зато клиент получает гарантию сохранности объекта. При условии, конечно, что он будет исправно платить.
Требования к заёмщикам:
- Возраст от 21 до 65 – в некоторых банках верхняя планка выше. В Совкомбанке, у которого к пенсионерам особое отношение, займ выдадут и 85-летним гражданам.
- Трудоустройство – желательно, чтобы оно было официальным.
- Постоянная регистрация – не менее полугода в одном населённом пункте. Банки не доверяют людям, часто меняющим местожительство.
- Доход – в размере, превышающем сумму ежемесячного платежа хотя бы вполовину. Справку 2-НДФЛ требуют не все банки. Тот же Совкомбанк использует другие методы проверки платежеспособности.
В банках самые длительные сроки кредитования – до 25 лет. При этом квартира остаётся в вашем распоряжении. Вы имеете право жить в ней, делать ремонт, даже сдавать в аренду с позволения банка . НЕЛЬЗЯ продавать, менять, дарить жильё, проигрывать в карты и взрывать.
Способ 2. Обращение в микрофинансовые организации
Микрофинансовые компании не требуют справок о доходах, не уделяют большого внимания кредитной истории . Требования к объектам тоже более мягкие, чем в банках. Достаточно минимального пакета документов.
Другие плюсы МФО:
- займ выдают на любые цели;
- при необходимости аванс выдадут уже через несколько часов после обращения;
- гибкий график погашения долга – клиент сам решает, когда платить;
- принимают объекты, от которых отказались банки – квартиры на последних и первых этажах, жильё в непрестижных районах.
Минусов тоже хватает: высокие процентные ставки, уменьшенные сроки кредита, выше риск потерять жильё .
Способ 3. Частное кредитование
К услугам частника обращаются те, кому отказали банки и МФО из-за нехорошей кредитной истории или по другим причинам. Частный инвестор выдаст , квартиры, офиса или склада без всяких справок и проверок.
Недостатки:
- высокие процентные ставки;
- небольшой срок погашения;
- повышается риск мошенничества со стороны кредитодателя.
Не буду рассказывать о мошеннических схемах – это тема для отдельной статьи. Скажу лишь, что вы рискуете не только остаться без денег, но и без залога . Есть альтернативный способ – найти частника через профессионального брокера . Но брокеры тоже бывают аферистами.
4. Как взять займ под залог недвижимости – пошаговая инструкция
Итак, если у вас есть варианты выбора, то предпочтительнее иметь дело с крупным банком – так надёжнее. Но независимо от того, какой способ займа вы выбрали, документы на объект лучше подготовить заранее, поскольку они понадобятся при любом раскладе.
Пользуйтесь пошаговой инструкцией – она поможет вам избежать самых распространённых ошибок заёмщиков.
Шаг 1. Выбираем банк и программу кредитования
Не жалейте времени на поиск и отбор наиболее выгодных и подходящих лично вам предложений. Банки – конкурирующие организации, поэтому стараются максимально разнообразить свои программы. Ваша задача – воспользоваться этим обстоятельством с выгодой для своего кармана .
На какие критерии обращаем особое внимание:
- опыт работы банка;
- место в рейтинге от независимых рейтинговых агентств;
- отзывы на форумах и специализированных сайтах;
- финансовые показатели компании;
- актуальные новости.
Если ваш выбор – МФО, ищите сведения о компании в госреестре таких организаций и на сайте Налоговой службы.
Шаг 2. Подготавливаем документы и подаем заявку
От заёмщика банку понадобится паспорт , второй документ (СНИЛС, ИНН, военный билет, водительские права и т.д.), справка 2-НДФЛ (по требованию), копия трудовой книжки или трудового договора.
Документы на предмет залога:
- свежая выписка из ЕГРН для подтверждения права собственности;
- технические бумаги на объект;
- договор основания, доказывающий, что недвижимость получена законным путём – куплена, унаследована, приобретена в результате приватизации;
- кадастровый паспорт;
- межевой и кадастровый план, если объект – земельный участок;
- справка об отсутствии обременений, долгов по ЖКХ и за прочие услуги.
Другие документы – по требованию банка или иной организации .
Помните банковское правило на все случаи жизни: чем больше документов вы предоставляете, тем ниже процентная ставка.
Шаг 3. Дожидаемся оценки недвижимости
У собственника есть 2 пути: заказать самостоятельную оценку либо дождаться банковской .
В первом случае вам придётся заплатить за процедуру из своего кармана, но зато результат будет более объективным . Не забывайте, что акт оценки действителен лишь в течение 6 месяцев . Если не успеете оформить залог в этот срок, придётся заказывать процедуру повторно.
Наш совет: займитесь поиском независимой оценочной компании самостоятельно
Второй способ – дешевле. Банк или МФО оценят объект самостоятельно, но в интересах компаний – занизить стоимость объекта. А если учесть, что клиент и так получает лишь 50-60% от реальной цены жилья, выгода от такой оценки будет и вовсе сомнительной.
Шаг 4. Заключаем кредитный договор
Кредитный договор – это основа сделки , её альфа и омега. От этого документа зависит ваше финансовое будущее на много лет вперёд.
Вы ведь не хотите платить больше, чем рассчитывали и ожидали изначально? И проклинать тот день, когда вам в голову пришла «гениальная» идея связать свою судьбу с кредитной компанией?
Банковские работники обязаны разъяснить вам все неясные моменты – но лишь в том случае, если вы сами их об этом попросите. Сотрудники не будут забегать вперёд по собственной инициативе. Спасение утопающих – дело… сами знаете чьих рук.
Важнейшие места:
- итоговая процентная ставка;
- наличие комиссионных за оформление договора, обслуживание и финансовые операции;
- условия досрочного погашения задолженности;
- правила начисления штрафов;
- обязанности сторон.
Мало кто так делает, но совет хороший – дайте прочесть договор профессиональному юристу . Для многих людей бюрократический язык банковских документов – китайская грамота. В некоторые формулировки непросто въехать даже после многократного прочтения.
Шаг 5. Получаем деньги и погашаем задолженность
Осталось получить деньги – наличкой или переводом на карту – и возвращать долг согласно графику платежей . Банки обязательно выдают такой график каждому клиенту. В типичных случаях от вас требуется ежемесячно и без просрочек вносить равные суммы.
Внимание! Если пользуетесь электронными системами или переводите деньги со счёта другого банка, учитывайте комиссию. А лучше выбирайте такой вариант, который не требует уплаты комиссионных.
Азбука финансов в коротком ролике:
5. Где получить займ под залог недвижимости – обзор ТОП-5 популярных банков
Отдать недвижимость в качестве обеспечения по кредиту – не самый целесообразный и не единственный способ занять денег у банка .
Если вам срочно нужна относительно небольшая сумма в пределах 300-750 тыс. руб. , то проще заказать кредитную карту. У таких продуктов есть беспроцентный период использования , в течение которого вы имеете право покупать товары и снимать деньги без комиссии.
Топ-5 от «Бобра» поможет с выбором банка .
1) Совкомбанк
Миф 2. Все кредитные договоры содержат невыгодные пункты мелким шрифтом
Солидным банкам нет нужды наживаться на финансовой безграмотности клиентов. Условия в таких учреждениях максимально прозрачны и однозначны.
А вот в МФО и ломбардах вам действительно могут подсунуть соглашения, где есть пункты со звёздочками и набранные петитом. Читать их надо с юристом наперевес.
Миф 3. Я оформлю договор, но не получу денег
Опять же, всё зависит от кредитора. Если связались с частником, можете и не получить. А если имеете дело с банками, то такой вариант почти невозможен: договор подтверждается финансовым документом о выдаче денег – банковской выпиской о переводе средств, расходным кассовым документом и т.д.
7. Заключение
Отдавать недвижимость в залог стоит лишь в случае, если нет других способов срочно достать крупную сумму денег. Под обеспечение берут только ликвидные объекты. Займ лучше оформлять в банке с безупречной репутацией.
Вопрос к читателям
Как вы считаете, в каком банке условия получения займов под залог недвижимости самые выгодные?
Мы желаем читателям финансового благополучия и выгодных кредитных условий! Ждём ваших комментариев и отзывов. Ставьте оценки, делитесь с друзьями в соцсетях. До новых встреч!
Договор займа с залогом – это документ, по которому одна сторона (Заемщик) получает средства во временное пользование от второй стороны (Залогодержателя) под залог оговоренного имущества. В случае наступление просрочки (невыплаты обязательств согласно имеющемуся графику возврата средств) Залогодержатель получает право на реализацию предмета обеспечения.
Договор займа с залогом заключается в письменной форме и подлежит нотариальному удостоверению. Это может быть один документ, в котором описаны условия предоставления займа и оформления обременения, а может быть и два отдельных документа со ссылками друг на друга. Во втором случае в основном договоре фиксируются условия предоставления ссуды, а во втором – порядок обеспечения обязательств. В качестве залога может выступать любое ликвидное имущество, принадлежащее залогодателю на правах собственности или же хозяйственного владения:- недвижимость;
- транспортное средство, спецтехника;
- оборудование;
- товар в обороте;
- личные вещи;
- имущественные права (кроме тех, по которым уступка другому лицу запрещена законом – алименты, страховка и пр.).
- сумма займа;
- срок возврата (с графиком);
- предмет обеспечения;
- оценка предмета залога;
- местонахождение обеспечения (обычно предмет залога остается у залогодателя, но в договоре могут быть предусмотрены иные условия на усмотрение Заемщика и Кредитора).
- возникновение права залога;
- последующий залог;
- права залогодателя по восстановлению залога после его утраты;
- риск случайного повреждения предмета;
- порядок реализации обеспечения;
- ответственность участников сделки;
- порядок расторжения договора и др.
Грамотно составленный договор займа с залогом поможет учесть интересы каждой стороны. Он гарантирует исполнение обязательств в оговоренные сроки, регламентирует порядок разрешения спорных ситуаций. При заключении договора займа с обеспечением стоит обратиться к компетентным специалистам, которые помогут составить документ юридически правильно.
Залог – это способ обеспечения обязательств между должником (залогодателем) и кредитором (залогодержателем). Залог может быть первичным или вторичным. В первом случае залог передается в Банк как залог первой очереди. Если заёмщик получает другой кредит (при этом рефинансируя первый кредит) в другом банке, срабатывает механизм залога второй очереди.
В этом случае договорные отношения между первым Банком и вторым (перезакладывающим) заключаются в письменном виде, и залог перезакладывается во второй Банк. Кредитор имеет преимущественное право на залог относительно других кредиторов. Отношения между сторонами указываются в договоре и урегулированы ГК РФ, ФЗ «О Залоге», ФЗ «Об ипотеке».
Обеспечение – это набор условий, который дает кредитору уверенность в том, что долг будет возвращен. Обеспечением по кредиту может выступать залог в виде недвижимости, движимого имущества и иных высоколиквидных средств (ценные бумаги, гарантии), а также поручительство. Кроме основного обеспечения по кредиту, в ряде стран имеется необходимость предоставления дополнительных источников дохода, потому как кредитный риск для кредитора выше.
Сходство и различие залога и обеспечения
Таким образом «Залог» и «Обеспечение» это два разных понятия. Однако в банковской системе существует обобщённое выражение — «Залоговое обеспечение», подразумевающее под собой всю систему договорных отношений и обязательств между должником и кредитором.
Обеспечение кредита залогом
Есть разновидности кредитов, при которых обязательным условием является предоставление залога. К ним относятся: коммерческие, ипотечные, потребительские, лизинги и др. Для них Банки обязательно требуют «твёрдый» залог. При авто-кредитах, кредитах на обучение и других «легких» кредитах Банки в основном принимают в залог приобретаемое авто, товарно-материальные ценности, движимое имущество и т.д. Залогодателем может выступить как сам должник, так и третье лицо, с письменного его разрешения.
Документальная составляющая
После выдачи кредита, формируется пакет заемщика. В нём находится залог по кредиту, договора, и все другие необходимые документы согласно «Процедуры кредитования». Каждая единица залога в Банке учитывается как одно забалансовое обязательство и отражается в соответствующей бухгалтерской записи. На практике, номинальная стоимость 1 залога обычно равна 1-й единице валюты и хранится до окончания срока кредита. При окончании срока кредита, забалансовое обязательство списывается с обязательств Банка и под роспись возвращается заемщику.
Что будет если не заплатить Банку?
В случае неисполнения обязательств залогодателем указанных в договоре Банк вручает должнику зарегистрированное в соответствующем органе извещение о начале процедуры принудительного взыскания на залог в счет погашения задолженности. Если должник не «реагирует» на действия Банка по досудебным разбирательствам, Банк имеет право удовлетворить обязательство путем реализации залогового имущества. Юристом подготавливается пакет документов (переписка между должником и кредитором), прилагаются подписанные договора, рассчитывается полная сумма задолженности и дело передается в суд. При принятии судом решения в пользу кредитора, имущество должника переходит во владение Банка и продается с открытого аукциона с молотка. Если же суд примет решение в пользу должника, то этому должнику можно только позавидовать, ведь это очень маленький процент из всех судебных дел.
Расчет обеспечения по залогу и обязательств
Для того, чтобы обеспечить кредит залогом кредитный специалист сперва рассчитывает сумму обязательств должника:
сумма кредита + начисленные % за период согласно графика погашения = обязательства по кредиту
Пример расчета
Чтобы подкрепить вышеизложенный материал, давайте приведу 2 примера:
Пример 1.
Вы взяли кредит:
В качестве обеспечения по кредиту предоставляете 3-х комнатную квартиру, примерной рыночной ценой 16 000 000 рублей. При расчете залоговой стоимости по недвижимости, Банками применяется коэффициент ликвидности примерно от 40-70% от стоимости имущества. В вашем случае допустим, он будет составлять 50%. Таким образом, ваша квартира будет оценена специалистом Банка в сумме 8 000 000 рублей. Теперь подсчитаем сумму обязательств:
5 000 000 рублей * 11% * 5 лет = 7 750 000 рублей.
Поздравляем, ваше обеспечение полностью и с запасом покрывает ваши обязательства, и у вас появляется отличный шанс получить кредит.
Пример 2.
Вы получаете ипотечный кредит на покупку квартиры, стоимость которой составляет 14 000 000 рублей.
Цель — покупка квартиры
При ипотечном кредитовании, в качестве обеспечения по кредиту требуется предоставление приобретаемой недвижимости. Каков же будет расчет залогового обеспечения? Здесь остановимся поподробнее. Коэффициент ликвидности будет также равен 50%. Теперь смотрите: Если приобретаемая недвижимость стоит 14 000 000 рублей, то после применения коэффициента её оценочная стоимость в качестве обеспечения будет равна 7 000 000 рублей. А сумма ваших обязательств перед Банком составляет:
14 000 000 * 10% * 10 лет = 28 000 000 рублей!
Образовалась разница в 21 000 000 рублей. В этом случае, нужно на разницу ваших обязательств предоставить дополнительный залог. Однако, одним из условий ипотечных кредитов является собственный взнос на приобретаемое имущество. Обычно она варьируется от 30% до 70%. Детально об этом, я объясню вам в следующей теме.
Взять небольшую ссуду на несколько лет для решения текущих финансовых проблем предлагают многие кредитные учреждения Москвы. Если же нужна крупная сумма денег, но вы не хотите посвящать банк в свои планы, придется предоставить заимодателю обеспечение. Потребительский кредит под залог недвижимости – оптимальный вариант для физических лиц получить деньги наличными или на карту, где гарантией возврата кредита выступает квартира либо другое недвижимое имущество.
Что такое потребительский кредит под залог недвижимости
Ссуда под залог недвижимости с юридической точки зрения является не чем иным, как ипотечным кредитованием, которое часто связывают лишь с покупкой недвижимости. На деле же понятия «залог имущества» и «ипотека» – это слова-синонимы. Такого рода займы могут быть целевыми и нецелевыми. Различие заключается лишь в том, что в первом случае нужно будет обязательно отчитаться перед банком за потраченные средства. Кредиторы выдают займы под залог жилой и коммерческой недвижимости, а также земельных участков, причем сам объект подлежит страхованию.
Чем выгоден
Есть несколько преимуществ потребительского кредита, но самым главным из них является то, что банк может предложить заемщику крупную сумму денег, которая периодами достигает 80% от оценочной стоимости заложенного имущества. Банк идет на такие уступки, потому что он всегда может реализовать объект, если клиент нарушит условия кредитного договора и перестанет исполнять обязанности по возврату долга.
Потребительские ипотечные программы кредитования выгодны и с точки зрения годовых процентных ставок. Они значительно меньше, нежели у стандартных займов на потребительские нужды. Если же ссуда является еще и целевой, то клиенты иногда могут рассчитывать на дополнительное снижение размера ставки (порядка 1–2%) хотя это полностью зависит от кредитующей организации.
Куда можно использовать
Заем под залог недвижимого объекта берется на разные цели. Использовать полученные деньги можно на отдых, ремонт или покупку каких-то вещей. Ссуженную сумму можно потратить и на приобретение автомобиля или даже квартиры либо загородной недвижимости. Многие люди прибегают к таким займам, если нужны деньги на открытие собственного дела, поскольку в таком случае нет необходимости предоставлять кредитору бизнес-план. Кроме этого, потребительскую ссуду под заложенную собственность можно взять и на рефинансирование ранее выданных займов.
Где взять кредит под залог недвижимости
Если вы решили взять кредит наличными под залог недвижимости, рекомендуется тщательно взвесить свои возможности. Связано это с тем, что хоть кредиты предоставляются на продолжительное время и под сравнительно небольшую процентную ставку, общая сумма задолженности у них большая. Найти же организацию, которая сможет удовлетворить ваши финансовые запросы в обмен на залоговое имущество нетяжело, причем можно выбирать как государственные учреждения, таки и коммерческие компании. В некоторых случаях имеется возможность даже прибегнуть к услугам частных лиц.
Выбирая кредитора, нужно обратить особое внимание на несколько факторов. Во-первых, это время работы организации на рынке кредитования. Преимущество стоит отдавать тем, у которых за спиной не один год успешной практики. Во-вторых, не поленитесь разузнать больше информации от реальных заемщиков, их отзывы о работе ссудодателя, его подход к обслуживанию клиентов. Еще можно уделить внимание международным рейтингам компании и показателям ее финансовой деятельности.
Банки
Большинство претендентов на потребительский кредит под залог недвижимости выбирают в качестве заимодателя банковские учреждения, причем предпочтение отдается крупным игрокам финансового рынка. Однако всегда можно приглядеться и к небольшим финансовым организациям, ведь в борьбе за каждого клиента они могут предложить весьма выгодные условия кредитования. Вот лишь несколько ссудодателей, в кредитной линейке которых есть займы под залог жилой недвижимости:
МФО и частные кредиторы
Предоставляя потребительские кредиты под залог недвижимости, банки предъявляют ряд требований, неисполнение которых влечет отказ в выдаче ссуды. Существуют и другие варианты – обратиться к микрофинансовым компаниями или же частным лицам. Сразу стоит заметить, что не все организации имеют лицензию на осуществления такого рода операций. Ниже приведен список организаций, пользующихся особой популярностью у соотечественников:
- Столичная залоговая компания;
- Инвест-групп;
- Доходный дом;
- Евро-кредит;
- Центр Займов.
Условия получения ссуды
Оформить потребительскую ссуду под залог собственности можно при выполнении определенных условий, которые в зависимости от выбранной компании могут быть разными. Кроме этого, не вся недвижимость подлежит передаче в залог. Для банка важным является ее ликвидность, т. е. вероятность того, что реализовать залоговые объекты в случае форс-мажора можно будет в кратчайшие сроки по выгодной цене. По этой причине 1–2-комнатные квартиры в спальном районе Москвы будут более привлекательными с этой точки зрения, нежели особняк в Подмосковье или большие апартаменты в центре столицы.
Требования к заемщику
Особых требований банки к претендентам не предъявляют – они стандартны. Первое, на что обращают внимание, – это возраст заемщика и наличие у него постоянного места работы. Проситель должен быть гражданином РФ и иметь регистрации в регионе, где он запрашивает заем. Обязательно и то, что претендент должен быть собственником недвижимости, передаваемой в залог. Шансы на получение потребительской ссуды возрастают, если у ссудополучателя хорошая кредитная история и отсутствуют просрочки, связанные с выплатами по ранее выданным кредитам.
Процентные ставки
За пользование потребительским займом под залог квартиры банку придется уплатить определенную сумму, расчет которой зависит от ставки, действующей по договору. Номинальное ее значение можно всегда увидеть на сайте кредитной организации либо в рекламных буклетах. Стоит понимать, что в большинстве случаев итоговая переплата по ссуде будет большей, ведь при расчете реальной процентной ставки будут учитываться дополнительные комиссии, которые взимает банк, например, за обслуживание, предоставление или досрочное погашение займа.
Для того чтобы не быть голословным, можно привести конкретный пример. В Совкомбанке под залог недвижимого имущества предлагается кредитный продукт с номинальной ставкой 18,9% на срок до 20 лет. Если клиент желает подключить опцию «Финансовая защита», он должен будет уплатить дополнительно банку от 2 до 9,9% в зависимости от суммы задолженности. По итогу реальная ставка по такому займу будет больше, нежели указанная в предложении.
Под минимальную ставку залоговый потребительский кредит оформляют в Газпромбанке. В зависимости от условий она стартует со значения 11,9%, а вот Московский индустриальный банк предлагает аналогичный заем, где годовая ставка составляет минимум 20%. По этой причине, прежде чем выбирать конкретный продукт, стоит просчитать сумму ежемесячных платежей при помощи кредитного калькулятора, который можно найти на сайте практически любого банка.
Сумма и срок кредитования
Потребительский заем под залог недвижимости отличается от обычных предложений сроком предоставления и максимальной суммой. Если стандартный срочный кредит предлагаются ссудодателями на период от 3 месяцев до 5 максимум 7 лет, то в данном случае можно занять деньги со сроком погашения 10–20 лет. Суммы займов могут быть разными – от нескольких тысяч до десятков миллионов рублей и зависят от оценочной стоимости залогового объекта и финансового дохода заемщика.
Как получить нецелевой кредит
Перед тем как воспользоваться услугами конкретного банка с целью получить нецелевой потребительский кредит под залог недвижимости, нужно досконально изучить предложения кредиторов. Для этого можно обратиться непосредственно к самому заимодателю либо сравнить предложения на специальных сайтах. Кроме этого, стоит узнать, походит ли ваша недвижимость для передачи ее в качестве гарантии возврата долга, ведь многие организации выдвигают к собственности определенные требования. Если эти вопросы решены, можно подавать кредитную заявку.
Заявка на получение займа
Срок рассмотрения заявки и принятия решения банком
После того как заявка будет передана на рассмотрение, начинается период ожидания. Процесс долгий и занимает минимум неделю, а иногда и вовсе месяц. Связано это с тем, что банку необходимо тщательно проверить все предоставленные данные и документы. В МФО процесс одобрения происходит быстрее, и в некоторых случаях спустя несколько минут можно получить ответ.
Подписание кредитного договора
Если на прошение будет получен положительный ответ, с претендентом связывается сотрудник банка и приглашает его в отделение для оформления документов и заключения сделки. Соглашение подписывается в двух экземплярах – для каждой из сторон. В МФО процедура подписания происходит несколько другим способом. На телефон, указанный в заявке, поступает код, который необходимо ввести в специальное поле. Таким способом клиент соглашается на условия, предоставленные кредитором.
Получение кредитных денежных средств
После подписания договора и передачи недвижимости в залог, наступает время получения денежных средств. Клиент в праве сам выбирать, каким способом ему удобно получить средства:
- на карту;
- наличными;
- на банковский счет;
- денежным переводом.
Кроме этого, необходимо уточнить у специалиста в отделении банка, не взимает ли кредитная организации дополнительную плату за выдачу денег из кассы или банкомата, нужно ли платить за выпуск карточки или можно воспользоваться имеющейся в наличии.
Как оформить потребительский кредит под залог имеющейся недвижимости
Для получения кредита под залог недвижимости необходимо обязательно произвести оценку имеющейся собственности. Для этого нужно обратиться к независимому оценщику или компании. Как правило, каждый банк имеет список организаций или частников, имеющих аккредитацию на исполнение таких работ. Эту бумагу впоследствии необходимо подать со всеми другими документами.
Какие документы нужны
Если большинство банков оформят кредит на потребительские нужды без предоставления справок и других многочисленных документов, то в случае с ссудой под залог недвижимости нужно подготовиться тщательнее. В зависимости от учреждения наличие тех или иных бумаг не всегда бывает обязательным. Вот что преимущественно запрашивает ссудодатель:
- паспорт;
- подтверждение дохода;
- копия трудовой книжки;
- второй документ (свидетельство ИНН, СНИЛС, водительское удостоверение и пр.);
- военный билет (мужчинам до 27 лет);
- документ об оценочной стоимости жилья;
- правоустанавливающие документы на недвижимость.
Преимущества и недостатки залогового кредитования
Однако нельзя не подчеркнуть такие плюсы банковского кредитования физических лиц, как пониженная процентная ставка по сравнению со стандартными предложениями, крупная сумма и возможность использования заемных средств на любые цели. В отдельных случаях можно предоставить поручителей для получения потребительской ссуды. Среди минусов однозначно следует указать то, что всегда существует риск лишиться собственного жилья.
Кроме этого, оформление договора занимает продолжительное время и требует предоставления дополнительных документов, что бывает очень затратно и невыгодно. Является ли заем под залог недвижимости оптимальным, каждый решает в своей ситуации лично. Если вы не уверены в своих силах по поводу погашения долга, эксперты рекомендуют либо не брать такой вид кредита, либо закладывать любую недвижимость, но только не ту, в которой вы проживаете.
Видео