При кредитовании на большие суммы денег, банки прибегают к привлечению лица, которое готово поручиться за выплату долга. Ответственность поручителя по кредиту распространятся на него до тех пор, пока вся сумма кредитных средств и процентов не будет полностью погашена.
Кто такой поручитель
Поручитель – это лицо, которое поручается, что заемщик выполнит свои кредитные обязательства перед банком. В зависимости от условий договора, он обязуется частично или полностью погасить долг, все накопившиеся штрафы и проценты должника при его неплатежеспособности.
Поручительство предполагает совместную ответственность заемщика и поручителя перед банком в случае нарушения кредитного соглашения.
Виды совместной ответственности
Совместная ответственность перед кредитором может быть в двух формах:
- солидарная;
- субсидиарная.
Солидарная ответственность
Данный вид предполагает равную ответственность за невыплату кредита, как заемщиком, так и его поручителем. При наличии просрочек по выплатам или их полном отсутствии, банк имеет право обратиться к поручителю и потребовать у него выполнять обязательства по выплате долга.
Банки чаще предлагают подписать договор солидарной ответственности. Данное соглашение защищает интересы кредитора и является дополнительной страховкой от невыплаты кредита.
Субсидиарная ответственность
Данный вид предполагает, что банк может обратиться к поручителю и требовать у него частично или полностью взять на себя обязательства по выплате кредита, только после доказательства финансовой несостоятельности заемщика.
В данном случае банк не может предъявить к поручившемуся лицу никаких требований до тех пор, пока суд не примет решения о неплатежеспособности заемщика. Банк самостоятельно должен обратиться в суд и только после принятия им соответствующего решения может обратиться к поручителю.
Банку невыгодно выдавать средства по договору субсидиарной ответственности. В случае исчезновения заемщика, доказать в суде его неплатежеспособность невозможно, соответственно, к поручителю не может быть предъявлено никаких претензий.
Для чего нужны поручители
Поручитель – своеобразная подстраховка финансового учреждения, которое выдает кредитные средства. Чем больше запрашиваемая сумма кредита, тем большее количество поручителей может потребовать банк.
Преимущества наличия поручителя:
- Гарантии. При выдаче средств банк может быть уверен, что средства будут ему возвращены вне зависимости от финансового положения заемщика.
- Условия. При наличии поручителя банк охотнее снижает процентную ставку по кредиту, ввиду наличия гарантий по выплате задолженности.
- Сумма кредита . Наличие поручителя не увеличит возможную сумму кредита. Этот параметр зависит от доходов заемщика, финансовое состояние поручителя при этом не учитывается.
Условия
Условия участия поручителя в договоре кредитования следующие:
- Поручитель подписывает договор, который предполагает возложение на себя ответственности за выплату долга, в случае если должник не может сделать этого самостоятельно.
- Поручитель не является созаемщиком по кредиту, и не получает с этого никакой прибыли. Он не имеет права распоряжаться финансовыми средствами, предметами движимого и недвижимого имущества, полученными в результате сделки.
- Вид совместной ответственности выбирает банк и обязан сообщить условия ответственности обеих сторон при подписании договора о поручительстве.
- Банк может потребовать заемщика предоставить не одного, а нескольких поручителей одновременно при выдаче крупной ссуды.
- В зависимости от формы взаимной ответственности по кредиту, поручителя могут привлечь к выплате не только тела кредита, но и дополнительных процентов, штрафов, судебных издержек.
- Поручаясь за заемщика, поручитель возлагает на себя его ответственность по выплате кредита вне зависимости от его финансового положения.
Опасность поручительства
Опасность поручительства заключается в следующем:
- При подписании договора поручительства сам поручитель не получает прав на управление средствами, полученными заемщиком от банка.
- Большинство банков прибегают к обращению к поручителю через некоторое время после того, как должник просрочил обязательные выплаты по кредиту. За время, пока банк обратится к поручителю, к телу кредита добавятся проценты и штрафы, что может повлечь увеличение долга почти вдвое.
- В случае обращения банка в суд, должник и его поручитель несут одинаковую ответственность. Поручитель не имеет никаких поблажек при выполнении обязательств по договору поручительства.
- При отсутствии возможности выполнить обязательства перед кредитором, кредитная история поручителя портится, что может стать причиной появлении трудностей при получении другой ссуды.
Права поручителя
Несмотря на невыгодность соглашения поручительства, поручитель имеет права, знание которых поможет смягчить степень ответственности при возникновении финансовых сложностей у заемщика:
- Подписывая договор поручительства, поручитель соглашается только с теми условиями, которые были указаны в документе. При совершении сделки в кредитном договоре описывается размер процентной ставки по кредиту, если банк меняет ее в одностороннем порядке, то договор поручительства аннулируется. При изменении ставки банк должен заключить соглашение с поручителем и получить у него письменное согласие на новые условия.
- Изменение сроков и лица должника кредитором снимает ответственность с поручителя. При изменении сроков кредита или передаче долга третьему лицу, банк обязан сообщить об этом поручителю и получить согласие на новые условия.
- При выплате долга и издержек по кредиту поручителем, он получает право требовать возмещение у должника. В этом случае право взыскивать долг переходит к поручителю, через суд он может востребовать у заемщика не только сумму кредита, но и все проценты по нему, сумму штрафов и судебных издержек.
Как обезопасить себя
Друзья или знакомые могут попросить вас стать поручителем при получении им кредита в банке.
Перед тем как согласиться стать поручителем, стоит взвесить возможные риски:
- Способность совершать выплаты самостоятельно. Соглашаясь, стать поручителем стоит просчитать обязательные платежи по кредиту и взвесить свою материальную возможность самостоятельно выплачивать их. Если сумма нанесет серьезный ущерб бюджету, то стоит отказаться от подобного соглашения.
- Гарантии со стороны заемщика. Перед тем, как стать поручителем, стоит оценить финансовое положение заемщика и оценить его возможность выплатить долг самостоятельно. Если уверенности в заемщике нет, то есть высокая вероятность того, что кредит придется выплачивать самому поручителю. Перед подписанием договора следует обратиться к заемщику с просьбой предоставления дополнительных гарантий на случай, если он не сможет выплатить долг.
- Договор. При возможности, следует попросить у банка заключить договор субсидиарной ответственности. Банки неохотно предоставляют такие условия, это увеличивает их риски и уменьшает риски поручителя.
- Внимательное ознакомление с условиями. При подписании договора следует внимательно изучить все его пункты и попросить работника банка разъяснить не понятные.
- Не соглашаться на изменения условий кредита. Увеличение срока кредита и передача долга другому лицу повлекут за собой дополнительное увеличение ставки по кредиту. Если поручитель не подписал согласие на изменение, то он не несет ответственности по данному соглашению.
- Полное выполнение обязательств перед банком при необходимости. Если заемщик не смог выплатить долг, поручителю следует полностью выполнить его обязательства, чтобы не увеличивать долг за счет штрафов. После полной выплаты следует обратиться к заемщику с требованием полностью возместить материальный ущерб.
На видео о последствиях поручительства
Спрашивает Артем
Здравствуйте! Какую ответственность несет поручитель по кредиту? Друг просит выступить в роли его поручителя, я хочу узнать, насколько это опасно и чем грозит, если он откажется выплачивать долг?
Здравствуйте, Артём. Мало кто хочет связываться с ответственностью, которая стоит перед поручителем по кредиту. Банкам выгоднее заключать кредитные договоры с поручительством. Риск невозврата в таких случаях минимален.
В случае неуплаты или просрочки долга заёмщиком поручитель обязан выплатить весь кредит или конкретный взнос в полном объеме. При этом причина просрочки со стороны заёмщика не имеет значения: это могут быть как финансовые трудности, так и смерть лица, взявшего кредит.
Впрочем, ответственность поручителя по кредитному договору не всегда состоит из полного погашения просроченного кредита. В договоре может быть указана как частичная (субсидиарная), так и полная (солидарная) ответственность.
Банки предпочитают указывать последнюю. Делается это еще и потому, что процедура погашения долга поручителем в таком случае усложняется. Банк перед запросом выплаты долга поручителем должен предварительно доказать факт полного отсутствия возможности погасить кредит заёмщиком. А это дополнительное время и деньги на судебные издержки.
Если в договоре не прописана форма ответственности, то согласно законодательству она частичная (субсидиарная).
Права и обязанности поручителя
Может показаться, что у поручителя по кредиту нет никаких прав, но это не так.У него есть право на:
Получение вознаграждения за услуги;
Дополнительное соглашение, в котором прописана чёткая схема возврата заёмщиком денежных средств поручителю;
Получение документов, подтверждающих переход прав к поручителю после погашения кредита;
Обращение в суд с иском на банк в вопросе нарушения предоставления условий займа, прав потребителя или поручителя.
Среди обязанностей поручителя по кредиту самой главной считается погашение кредита вместо заёмщика в случае его неплатежеспособности.
В договоре чаще всего указываются и другие обязательные условия:
Информировать кредитора о смене паспорта или паспортных данных как своих, так и заёмшика;
Предъявлять документы по запросу банка-кредитора;
Сообщать о судебных разбирательствах, стороной в которых выступает заёмщик;
Уведомлять банк-кредитор о проблемах со здоровьем, работой и других факторах, которые могут повлиять на выплату по кредитному договору.
Соглашаясь гарантировать исполнение заемщиком обязательств по кредиту, поручитель уже, причем абсолютно добровольно, берет на себя всю полноту ответственности, связанной с его участием в кредитных правоотношениях. Разумеется, ответственность поручителя может и не наступить, если заемщик надлежащим образом исполняет свои обязательства. А если нет, учитывая, что по нынешним временам это обычное явление?
К сожалению, поручитель, по сути, никак не застрахован от риска ответственности по кредиту. В таких ситуациях можно с полным правом сказать, что ответственность поручителя - полностью в его руках, а точнее, в тех действиях, которые он может предпринять, чтобы свести к минимуму возможные негативные для себя последствия. Говорить о том, чтобы полностью избежать ответственности по кредиту, не приходится, за исключением единичных случаев.
Особенности ответственности поручителя
Права, обязанности, ответственность поручителя определяются договором поручительства и, конечно, законом. По общему правилу, ответственность поручителя солидарная, то есть равная с заемщиком. Но договором может быть предусмотрена и субсидиарная ответственность, имеющая по отношению к ответственности заемщика дополнительный характер. В системе кредитования населения это практически не встречается, имея распространение обычно в рамках кредитования корпоративных клиентов. Как практически не встречаются и случаи установления договором особых условий для поручителя. Обычно все стандартно:
- Ответственность заемщика и поручителя солидарная. В случае нарушения условий кредитного договора банк вправе предъявить претензии как заемщику, так и поручителю, либо сразу в отношении их обоих.
- Если заемщик неспособен расплатиться с кредитом, в том числе обеспечить исполнение обязанностей по регулярному погашению текущих платежей, бремя ответственности полностью ляжет на поручителя.
- Ни смерть заемщика, ни изменение условий кредита, ухудшающее положение поручителя, не сказываются на его обязательствах и ответственности. Правда, в последнем случае поручитель, если не согласился с измененными условиями, будет отвечать на предусмотренных изначально.
Варианты минимизации ответственности поручительства
Если заемщик-должник не исполняет свои обязательства по кредиту, банк вправе предъявить требование о погашении долга поручителю. К этому следует быть готовым, как и к тому, что первоначально взысканием будут заниматься коллекторы. Обращаться в суд банки предпочитают в крайнем случае.
В ситуации предъявления банком (коллекторами) требования погасить долг за заемщика:
- Первоначально следует обсудить сложившуюся ситуацию с заемщиком. Как правило, поручитель и заемщик находятся в родственных, дружеских отношениях, поэтому найти общий язык можно. Разумеется, если у заемщика действительно нет денег, принудить его к выплате долга законными средствами поручитель не может. Но всегда стоит попытаться найти совместными усилиями возможный выход из ситуации.
- Если заемщик не идет на контакт, заявляет, что денег нет или платить он не хочет (не может), проблемную ситуацию придется разрешать с банком. В этом случае, скорее всего, придется позабыть о дружеских отношениях и лояльности к заемщику, действуя исключительно в своих интересах.
При обсуждении проблемного долга с банком:
- необходимо уточнить сумму долга и конкретные требования банка, получив соответствующие документы, в том числе справку и расчет задолженности;
- можно предложить банку альтернативные варианты решения проблемы, а если потребуется - подсказать, каким образом банк может взыскать долг с заемщика, например, за счет скрываемого заемщиком-должником имущества, неофициальных источников дохода и т.д.;
- если ничего не помогает, представьте банку заявление о реструктуризации долга , требование по которому предъявлено поручителю, в рамках соглашения о рассрочке или отсрочке платежей - за счет этого у поручителя, среди прочего, появится дополнительное время для принятия мер к убеждению заемщика погасить долг.
Ведя переговоры с банком, необходимо понимать, что кредитное учреждение имеет полное право предъявить поручителю претензии и потребовать от него погашения долга за заемщика. Поэтому нет смысла сразу же настраиваться на спор, вести себя агрессивно и напористо. Тем не менее, активное поведение поручителя, его готовность предложить банку конструктивное решение проблемы всегда находят понимание. При обращении в банк по поводу рассрочки или отсрочки платежа необходимо ссылаться не только на свое трудное финансовое положение, но и, что очень важно, аргументировать свою позицию стремлением посодействовать банку во взыскании долга с заемщика, например, путем уговоров должника, установлением его источников дохода и имущества, на которое можно обратить взыскание. Понимая прямую заинтересованность поручителя в погашении заемщиком долга, банки охотнее идут на уступки . На этом можно эффективно добиться нужной цели.
Наши юристы знают ответ на ваш вопрос
или по телефону:
Может ли поручитель совсем избежать ответственности?
Избежать ответственности поручитель может только в одном случае - когда у банка не будет оснований требовать от поручителя погашения долга за заемщика. И тут достаточно много вариантов добиться этой цели, правда, большинство из них являются следствием умения поручителей находить выход из проблемной ситуации. Что можно попытаться сделать:
- Оспорить договор поручительства. Вероятность добиться положительного результата крайне невелика, но, по меньшей мере, это шанс получить отсрочку исполнения требований банка. Впрочем, нельзя совсем исключать вероятность ошибок в договоре. Правда, тут нужен очень опытный юрист и готовность ему заплатить.
- Свести к минимуму вероятность взыскания за счет имущества и доходов поручителя. Можно попытаться скрыть имущество и перейти на неофициальный заработок, но ничто не помешает банку оспорить сделки, а неофициальные доходы - повод привлечь к себе внимание налоговой. Кроме того, такой подход не исключает вероятность привлечения к ответственности: банк все равно может получить решение суда и исполнительный лист, а значит, придется жить на «нелегальном положении» довольно-таки долго.
- Поставить банк в ситуацию, когда он заведомо не сможет принять предоставленное поручителем надлежащее исполнение обязательства. При такой ситуации поручитель, равно как и заемщик, освобождаются от ответственности, но реализовать такую схему на практике очень сложно. Придется все тщательно продумать.
- Попробовать совсем уж экстремальный вариант - признание поручителя недееспособным. Но следует понимать, что подобного рода попытки фактически являются обманом, а если банк затребует проведение медицинской экспертизы - шансы доказать недееспособность будут равны нулю.
Среди всех вариантов наиболее лучший и эффективный - убедить заемщика погасить кредит, в том числе оказав ему некоторую финансовую помощь, помощь в поиске работы, разработке совместного плана решения проблемной ситуации. Если вы вместе с заемщиком придете в банк и предложите совместный вариант решения проблемы, в том числе план реструктуризации, очень высока вероятность, что банк пойдет навстречу. Как вариант - договориться с банком о погашении просрочки поручителем, а далее - восстановить прежний график погашения кредита силами самого заемщика.
Для снижения риска невыплаты долга по кредиту банки используют различные приемы. Одним из таких приемов является требование поручительства по кредиту. Заемщик может предоставить поручителей по длительным кредитам, например, ипотеке, так и по краткосрочным, например, потребительским. При наличии поручителей риски невыплаты долга для банка снижаются.
За счет этого заемщик может получить более низкий процент по кредиту. С одной стороны, для заемщика поручители являются гарантом более выгодных условий для получения нужной суммы, а с другой для поручителей это бывает довольно опасно, ведь они будут нести ответственность по выплате долга за заемщика, который не смог платить по кредиту.
Часто в поручителей берут родственников, друзей, соседей, знакомых. Отказать в такой просьбе готов не каждый человек. Однако, при этом поручителю нужно понимать всю суть ответственности. Поручиться за кого-то – это не просто засвидетельствовать факт выдачи кредита, а это необходимость погашать долг, если заемщик платить не сможет. Таким образом, если кто-то отчаянно просит стать его поручителем, стоит подумать о том, что можно оказаться в его положении и тоже искать материальной помощи.
Кто такой поручитель?.
Это третья сторона кредитной сделки между банком и заемщиков. Он несет полные или частичные обязательства по погашению долга, если основной заемщик платить не сможет. Поручитель подтверждает платежеспособность клиента и поручается вернуть деньги банку из своих собственных доходов. После подписания договора стороны начинают ответственность за выполнение обязательств по сделке. Отношения между сторонами скрепляются договором поручительства. Чем больше сумма кредита, тем больше банк может потребовать поручителей.
ГК РФ гласит, что поручители несут равную ответственность с заемщиком перед банком. Кредитор вправе требовать от поручителя погашать долг (ст.323 ГК) до тех пор, пока кредит не будет погашен.
Многие путают значения «созаемщик» и «поручитель», думая, что это одно и то же. Основное отличие заключается в том, что созаемщик имеет равные с заемщиком права на приобретаемое имущество, а поручитель таких прав не имеет и берет на себя только обязанности погашать долги заемщика. Также доходы созаемщика будут учитываться при расчете максимальной суммы кредита, а доходы поручителя на это никак влиять не будут. Но банк предъявляет довольно строгие требования к поручителям:
- Положительная кредитная история.
- Отсутствие долгов или действующих кредитов.
- «Белая» зарплата.
- Доход выше, чем платежи по кредиту.
- Официальное трудоустройство
- Наличие в собственности имущества.
Если заемщик перестает платить по долгам, то поручитель обязан погашать:
- Основной долг.
- Начисленные проценты.
- Штрафы, пени, неустойки.
Если поручитель не в силах оплачивать долг, то банк может наложить арест на его имущество, квартиру, машину и проч.
Права поручителя по кредиту.
Хоть поручитель и возлагает на себя груз выплаты, не имея при этом прав на приобретаемое имущество (если речь идет об ипотеке), у него есть ряд прав, зафиксированных в ст. 365 ГК РФ. При исполнении взятых обязательство поручитель становится кредитором должника и вправе от него потребовать возмещения причиненных убытков. Так, если речь идет об ипотеке, которую погасил поручитель, он может отсудить у заемщика часть квартиры или полностью в качестве возмещения долга.
Поручитель может избежать выплаты долга, если банк внесет изменения в кредитный договор без предварительного согласования. Также в договоре может быть прописан срок поручительства, например, первые 10 лет. Если срок прошел, то поручитель также не обязан платить. Если оплата кредита прекратилась в связи со смертью заемщика, обязательства поручителя также прекращаются. Стоит помнить, что поручительские долги передаются по наследству.
При взятии на себя обязанностей поручителя, каждый должен помнить, что этот кредит будет отражен в его кредитной истории и будет числиться за ним, как его собственный. Если в ближайшее время поручитель планирует брать себе кредит, то ему могут отказать из-за кредитной нагрузки.
Таким образом, прежде чем подписать договор поручительства, стоит оценить свои возможности погашения долга, как своего собственного. Даже если заемщик является родственником, другом, хорошим знакомым и проч. нужно оценить его платежеспособность. Если есть подозрения, что человек не совсем благонадежный, то лучше отказаться, чем потом «кусать локти».
Банки, выдающие кредит с поручительством.
- Сбербанк
- Россельхозбанк
- ВТБ 24
- Татфондбанк
- Газпромбанк
- Акбарс
- Возрождение.
Подбор кредита по параметрам
Итак, сегодня досконально разберем поручительство по кредиту. Каковы требования к потенциальному гаранту исполнения обязательств? Какова ответственность в случае неисполнения заемщиком обязательств перед банком? Наконец, права и обязанности, которые идут в нагрузку к договору поручительства… Разбираемся.
Поручительство по кредиту — это возложение на себя обязанностей по кредитному договору наравне с заемщиком.
3. Желательно наличие движимого или недвижимого имущества.
Какова ответственность и обязанности поручителя по кредиту?
Пункт 1 статьи 363 ГК РФ — ответственность солидарна, если иное не предусмотрено законом или договором поручительства. Если, к примеру, заемщик не внес очередной платеж, сделать это за него обязан поручитель. Если заемщик полностью отказывается платить, то опять же дело за гарантом его обязательств. Иначе же у обоих будет испорчена кредитная история.
Пункт второй этой же статьи — все возможные убытки кредитора, как то: уплата процентов, штрафы, пени и судебные издержки также берет на себя ручатель. Опять же, если другое не предусмотрено в договоре.
В случае, если поручителей двое или несколько, то они также несут совместную ответственность. И снова смотрим в договор.
Права поручителя по кредиту
1. Основной момент — банк вправе требовать от Вас исполнения только тех обязательств, которые конкретно оговорены в договоре поручительства. То есть, если в нем четко прописано, что гарант по займу должен нести солидарную ответственность за основной долг и проценты по нему, то на пени и штрафы это не распространяется.
2. Статья 364 ГК РФ. Поручитель в любом случае имеет право предъявлять кредитору те же возражения, что и должник, если банк нарушает условия договора.
3. Статья 365 ГК РФ. Если Вы выплатили за должника весь долг и покрыли штрафные санкции, то все права по кредитным обязательствам переходят к Вам. Это подтверждается соответствующими документами.
Соответственно Вы вправе требовать от должника возмещения всех убытков. Если понадобиться, то через суд.
4. Для обращения в суд понадобиться договор поручения, документ об уступке требований от банка, кредитный договор , документы об уплате банку всех требований и неустоек.
Прекращение поручительства
— в случае полной уплаты долга и прекращения кредитного договора;
— если изменяются условия кредитного договора или договора поручительства без согласия поручителя;
— когда кредитор отказывается принимать условия по исполнению обязательств, предложенные должником или гарантом;
— после того, как истекает срок окончания обязательств, указанных в договоре поручительства. Или же, если кредитор не предъявил иск в течение года с момента наступления обязательств.— отдельным пунктом идут наследники ручателя по займу… Они вправе не оплачивать долги родственника, но ТОЛЬКО, если не вступали в права наследования. Если же вступили, то обязаны заплатить, но не больше суммы наследуемого имущества.
Отказ от поручительства по кредиту возможен ТОЛЬКО с согласия заемщика и кредитной организации!
Для этого необходимо, чтобы заемщик нашел другое физ. или юр. лицо, которое согласится стать гарантом по кредитным обязательствам вместо него.
Посмотрите наглядное видео, в котором рассмотрены основные моменты по данному вопросу…
Еще один актуальный вопрос: может ли поручитель взять кредит ? Ответ: ДА, но в данном случае банк будет его также, как лицо, уже имеющее заем в другом банке.
Следовательно тут важно насколько примерно заемщик и его гарант выполняют свои обязательства. Короче, это возможно, но с большими оговорками.
Понятно, что ручаться за кого-либо — это ОЧЕНЬ большой риск потерять не только свои деньги, но и нервы, время, а главное друзей или людей, которых Вы таковыми считали. Хорошо подумайте, прежде чем решаться на такой шаг.
Если Вам была полезна эта статья, поделитесь ссылкой на нее в любимой социальной сети...Также читайте по данной теме:
____________________________________________________________________
___________________________________________________________________
