Страхование в России, согласно гражданскому законодательству, принято разделять на имущественное, защищающее от всех рисков причинения ущерба собственности граждан, и личное, встающее на защиту от рисков для трудоспособности, жизни и здоровья каждого отдельно взятого клиента. Одной из главных особенностей личного страхования (далее ЛС) можно назвать защиту интересов только физических лиц. Для понимания механизмов регулирования данного вида страхования, необходимо ознакомиться с основными законами, контролирующими деятельность страховых компаний (далее СК) в сфере индивидуального страхования (далее ИС).
Личное страхование в РФ и его правовое регулирование
Среди многочисленных законодательных актов в сфере ИС выделяют несколько основных, в которых раскрыты главные «действующие лица», суть, детали осуществления процедуры страхования и многое другое:
- Главный закон Российской Федерации – Конституция, в статье 72 раскрыт смысл страхования в целом, описаны цели и ссылки на подведомственность СК государству.
- Гражданский Кодекс Российской Федерации - устанавливает две формы ЛС: добровольную и обязательную, детально характеризует стороны договора ЛС, дает определения основным страховым понятиям.
- Федеративные Законы «Об организации страхового дела в РФ», «Об обязательном медицинском страховании в РФ», «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» детально раскрывают необходимость ЛС в разных социальных сферах.
Объектами ЛС являются здоровье, жизнь и трудоспособность человека, заключающего договор. В отличии от программ страхования имущества, ИС нацелено не только на защиту клиента от финансовых потерь, но и на накопление денежных средств и их преумножение, наподобие банка.
Добровольное и обязательное личное страхование
Большая часть страховых продуктов на современном рынке носит добровольный характер и основывается на свободном волеизъявлении сторон, заключающих договор ЛС. То есть каждый клиент по своему желанию может застраховать свою жизнь, здоровье или пенсионные выплаты в любой момент, на любой срок. Также за клиентом остается право внесения изменений в договор или его расторжение в любой момент. Однако в некоторых случаях государство устанавливает режим обязательности в сфере страхования жизни и здоровья граждан, например, личное страхование пассажиров. В иных случаях государство возлагает на предприятия и организации обязанность по страхованию граждан, к примеру, доноров или лиц, занимающихся охранной деятельностью.
Реформы проводящиеся в Российской Федерации, нацелены исключить к 2020 году все виды обязательного страхования. Ведь именно до этого срока государство стремится склонить мнение клиентов СК на сторону добровольных программ страхования. Пока же рынок страхования в стране не так развит, как за рубежом, где объем добровольных программ достигает 90%. Политика таких государств давно выработала у граждан ответственное отношение к своей жизни и здоровью, а также к социальной защищенности своих близких
Клиенты отечественного рынка пока не до конца понимают, что полис защищает, в первую очередь, их интересы. Так, при кредитовании в банке, заемщики редко страхуют жизнь и здоровье, не понимая, что утрата трудоспособности не является причиной изменения условий договора кредитования. Обязанность по выплате кредита сохраняется за кредитором несмотря на обстоятельства.
Основные виды личного страхования
В зависимости от страхового периода ЛС может быть долгосрочным или краткосрочным. Принято считать, что долгосрочное начинается со срока 1 год и более. Краткосрочное же может быть заключено на срок от 1 дня до 1 года.
В Федеральном Законе «Об организации страхового дела в РФ» классификация видов ЛС выглядит следующим образом:
- Страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события.
- Пенсионное страхование.
- Страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов).
- Страхование от несчастных случаев и болезней.
- Медицинское страхование.
Рассмотрим каждую из перечисленных программ более подробно.
Страхование жизни на случай смерти, дожития либо наступления иного события
В рамках такой программы клиент может застраховать свою жизнь на определенный срок или пожизненно. Например, при оформлении крупного кредита или ипотеки многие клиенты страхуют свою жизнь на срок действия кредитного договора. Таким образом клиенты защищают своих наследников от необходимости погашения задолженности. Пожизненная страховка обойдется намного дороже временной и погашать ее стоимость клиент может в течение определенного периода или постепенно – до наступления несчастного случая.
Под данную программу также попадает страхование к бракосочетанию, детей до определенного возраста и прочее. Родители могут позаботиться о подарке для своих детей заранее. Так, вступив в брак их ребенок получает определенный «стартовый капитал», который может быть потрачен на улучшение жилищных условий, приобретение необходимого имущества или иные цели. Если страхователь не доживет до наступления случая по договору, то застрахованное лицо все равно получит полагаемую выплату. Такая же ситуация и со страхованием детей на достижение определенного возраста, например, восемнадцати или двадцати одного года. Страхователь и страхуемое лицо в этом случае не совпадают.
Страхование жизни в России клиенты уже освоили вместе с оформлением банковских кредитов, но добровольное оформление полисов на дожитие – явление не такое распространенное, как в странах с более развитой культурой. Сущность страхования на дожитие состоит в выплате всей причитающейся суммы застрахованному лицу при наступлении определенного возраста или оговоренного в договоре случая, например, свадьбы. Программу на дожитие можно назвать своеобразной сберегательной системой денег клиента.
Пенсионное страхование
Данная программа является особенным видом ЛС жизни, согласно которому компания обязуется выплачивать пенсию при достижении клиентом определенного возраста. Клиент может внести весь страховой взнос одним платежом или в рассрочку равнозначными платежами.
Добровольное пенсионное страхование призвано не заменить, а дополнить гарантированное государством пенсионное обеспечение для лиц, достигших пенсионного возраста. Причем в договоре может быть установлен возраст, отличающийся от пенсионного в России.
На размер пенсии будут влиять следующие факторы:
- возраст клиента (чем старше, тем короче срок, следовательно, выше ставка);
- пол клиента (женщины выходят на пенсию раньше - тарифы для них выше);
- размер страховых взносов (чем он выше, тем больше пенсионные выплаты).
При заключении договора клиент может выбрать способ получения выплат – единоразово или ежемесячными платежами. Если страховой случай (достижение пенсионного возраста) произойдет не по причине смерти клиента, то его наследники или другой выгодополучатель, указанный в договоре, сможет получить уплаченные взносы в полном объеме, в том числе и инвестиции, если последние имели место быть.
Страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов)
В данном случае подразумевается создание СК фонда из платежей страхователя и дальнейшая выплата ренты в зависимости от страховых случаев. Страхование ренты также можно делить на пожизненное или временное согласно сроку. А по характеру производимых выплат – немедленное либо отсроченное. Также договор может содержать условия о возвращении наследникам страхователя части взносов по страховке. Наиболее распространена отсроченная рента с единовременной выплатой.
Особенностью рентных программ является количество ее получателей. Это может быть сам страхователь и члены его семьи, или только овдовевший супруг. К тому же рента может быть инвестирована и получатель ренты также будет получать доход и от инвестиций.
Страхование от несчастных случаев и болезней
Данная программа существует в двух формах. Это может быть прямое указание законодателя на обязательное или добровольное страхование. К примерам программ, обязательность которых прямо установлена законами, относятся: страхование от несчастных случаев на производстве, пассажиров, военнослужащих и других государственных служащих.
Понимание данного подвида ЛС невозможно без формулировки термина «несчастный случай» - неожиданное, незапланированное влияние на организм человека, которое влечет за собой последствия в виде нарушения здоровья (временного или постоянного) или смерти страхователя. К исключениям компании относят последствия для здоровья человека, причиненные остропротекающими заболеваниями или болезнями в хронической форме.
Если клиент решит включить в полис риски возникновения заболеваний, то основными считаются рак, инсульты и инфаркты. Помимо этих заболеваний в полис можно включить более 40 различных болезней, при заболевании которыми клиент получит право на получение возмещения. Конечно, существуют и исключения из случаев, например, если клиент занимался опасными видами спорта и получил увечье, либо сам причинил себе вред, стремясь получить выплаты, употреблял наркотики или алкоголь и заболел вследствие их приема и т.д.
Медицинское страхование
Данный вид страхования также, как и другие, может быть обязательным, в силу предписаний законодателя, и добровольным. Работодатель каждого официально трудящегося гражданина ежемесячно при оплате налогов отчисляет 3,6% в ФОМС. Поэтому каждый гражданин имеет право на получение неотложной, первичной медико-санитарной помощи.
Однако объема обязательных выплат не всегда хватает для покрытия всех медицинских услуг. В этом случае дополнительной защитой здоровья граждан выступает полис дополнительного медицинского страхования (ДМС).
Программы ДМС гарантируют защиту здоровья граждан вне «компетенции» полиса ОМС: стоматологические услуги, лечение в стационаре, санаторное оздоровление, медикаменты и многое другое. К тому же, без полиса ДМС ни один иностранный гражданин не может работать, отдыхать или лечиться, находясь в России.
Сущность личного страхования
Разнообразие вышеперечисленных форм страхования личностных ценностей призвано максимально защищать социальное положение клиента. По сути, взаимодействие со страховой организацией у человека может начинаться с рождения и до самой смерти. В самом начале родители, страхующие благополучие ребенка, обеспечивают ему уверенное «настоящее», а после, страхуя свою жизнь и здоровье, человек обеспечивает своим наследникам уверенное «будущее».
Сравнивать эффективность страхования различных сфер деятельности человека с ИС не имеет смысла: оценить жизнь, здоровье или способность человека трудиться с материальной точки зрения не представляется возможным, поэтому выплаты по договорам ИС не являются возмещением. Их принято называть компенсационными.
Трудно переоценить важность осознания клиентами значимости ЛС. Ведь во многих развитых странах доля таких услуг составляет более 60% от всего страхового рынка. Наличие страхового полиса дает уверенность не только в получении квалифицированной помощи при наступлении несчастного случая, но и уверенность в материальной стабильности членов семьи при летальном исходе. Помимо этого, при наличии недоверия к отечественным банкам, клиент может накапливать сбережения в форме страхования.
Введение.
2.Классификация личного страхования.
3.Договор страхования жизни.
4.Страхование на случай смерти.
5.Страхование от несчастного случая.
Список литературы.
Личное страхование - это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.
Договор личного страхования - гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты или других предусмотренных выплат.
Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованное лицо может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми сталкивается в случае смерти или инвалидности.
В личном страховании не может быть объективно выраженного интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, которые может понести застрахованное лицо, и страховой суммой.
Рассмотрим некоторые характеристики личного страхования, отличные от характеристик имущественного страхования. Страхование относится к личности как к объекту, который подвергается риску, находится в связи с его жизнью, физической полноценностью и здоровьем. Как следствие сказанного застрахованный должен быть определенным лицом или, как минимум, должен быть определен объект, подвергающийся риску.
Страховые суммы представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.
Договор личного страхования может быть обязательным (в силу закона) или добровольным (как взаимное волеизъявление сторон, т. е. страхователя и страховстраховщика), долгосрочным или краткосрочным. По каждому виду личного страхования заключаются соответствующие договоры.
Некоторые виды страхования, в частности страхования жизни, могут быть выделены как особо продолжительные, иногда рассчитанные на всю жизнь застрахованного. При страховании имущества обычная деятельность действия договора - один год, подразумевающая ежегодное его возобновление и возможность расторжения договора любой из сторон в соответствующей форме. Временное же страхование жизни, как и страхование на случай пенсии, в течение всей жизни и т. д., заключается обычно на длительный срок, в течение которого страховщик не имеет права расторгнуть контракт.
2. КЛАССИФИКАЦИЯ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ
Классификация личного страхования производится по разным критериям.
По объему риска:
Страхование на случай дожития или смерти;
Страхование на случай инвалидности или недееспособности;
Страхование медицинских расходов.
По виду личного страхования:
Страхование жизни;
Страхование от несчастных случаев.
По количеству лиц, указанных в договоре:
Индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо);
Коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).
По длительности страхового обеспечения:
Краткосрочное (менее одного года);
Среднесрочное (1-5 лет);
Долгосрочное (6-15 лет).
По форме выплаты страхового обеспечения:
Единовременной выплатной страховой суммы;
С выплатой страховой суммы в форме ренты.
По форме уплаты страховых премий:
Страхование с уплатой единовременных премий;
Страхование с ежегодной уплатой премий;
Страхование с ежемесячной уплатой премий.
Понятие страхование жизни . Страхование жизни, как любой вид страхования, оформляется договором, по которому одна из сторон, страховщик, берет на себя обязательство посредством получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатить обусловленную страховую сумму, если в течение срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. Страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного лица.
3. ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ
Договор страхования жизни обусловливает выплаты, которые обязуется уплатить страховщик. Он также регулирует права и обязанности страхователя, как и других лиц, которые могут быть объектами прав и обязанностей, вытекающих из договора о страховании. Эти лица - застрахованный и выгодоприобретатель.
Страхователь - это лицо, которое заключает и подписывает договор о страховании со страховщиком, берет на себя обязательства, определенные договором. Это тот, кто подписывает договор и платит премии, или тот, кто покупает страховой полис.
Застрахованный по договору о страховании жизни - это физическое лицо, о жизни которого заключается контракт. Это человек, чья жизнь подвергается риску. В большинстве операций по страхованию страхователь и застрахованный обычно являются одним и тем же лицом. В тех случаях, когда совпадения не происходит, застрахованный также должен подписать полис при страховании на случай смерти, подтверждая таким образом письменно свое согласие на заключение договора о страховании его собственной жизни.
Выгодоприобретатель - это физическое лицо, назначенное для получения страховой суммы, если произойдет страховой случай.
Заявление о приеме на страхование - это документ (формуляр), составленный страховщиком и заполненный будущим страхователем. Заявление содержит основные исходные данные:
Вид страхования;
Дополнительные гарантии;
Страховую сумму;
Срок страхования;
Периодичность уплаты страховых премий;
Дату вступления договора страхования в силу.
Страховой полис - самый важный документ договора о страховании жизни, поскольку является доказательством его существования и раскрывает содержание, а также регулирует отношения между сторонами контракта, содержит права и обязанности обеих сторон. Посредством этого документа закрепляются условия договора страхования. Полис должен быть подписан страхователем или застрахованным или страховщиком.
Полис содержит частные, общие и специальные условия. Как минимум он должен включать частные условия, в числе которых;
Имя и фамилия страхователя (застрахованного), другие сведения (пол, возраст, профессия, социальный статус и др.);
Страховая сумма (капитал и/или страховая рента);
Общая сумма премий;
Срок платежа;
Место и форма оплаты;
Продолжительность действия договора.
Страховые выплаты . Получив необходимые документы по факту страхового случая, страховая компания в минимальный срок должна выплатить страховую сумму, исходя из условий договора страхования.
Рассмотрим отбор рисков при операции, которую осуществляет страховая компания для решения в каждом конкретном случае, принимая или отвергая риск, представленный к обеспечению, и руководствуясь при этом собственными критериями и нормами заключения договоров в страховании жизни, основным фактором отбора рисков является состояние здоровья застрахованного. Существуют и другие факторы, которые принимаются во внимание страховщиком перед решением о принятии или непринятии рисков:
профессия, увлечения, моральные качества, материальные средства, которыми располагает будущий страхователь.
Отбор рисков при страховании жизни осуществляется различными способами в зависимости от того, идет ли речь о страховании на случай смерти или на случай жизни. В страховании жизни на случай смерти отбор осуществляется в основном по заявлениям о состоянии здоровья и результаты предварительного медицинского осмотра (освидетельствования) будущего застрахованного. Заявление о состоянии здоровья - это анкета, содержащая подробные ответы будущего застрахованного о перенесенных инфекционных заболеваниях, оперативных хирургических вмешательствах, травмах и т. д. Анализируя заявление о состоянии здоровья и результаты предварительного медицинского освидетельствования человека, страховщик с большой степенью достоверности может оценить степень риска и принять решение о заключении договора страхования.
Предварительное медицинское освидетельствование, как правило, проводится до заключения договоров на очень крупные страховые суммы, а также в случаях, когда есть веские основания полагать, что будущий страхователь намеренно искажает сведения и своем состоянии здоровья при заполнении анкеты, предложенной страховщиком.
Временное страхование . При временном страховании страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю сразу после смерти застрахованного, сели смерть наступает в течение срока, указанного как срок действия договора. Только в случае смерти застрахованного в течение действия договора страховщик выплачивает страховую сумму. В противном случае, т. е. если застрахованный доживает до срока окончания договора, никакой капитал не выплачивается, а уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика.
Приведем основные характеристики временного страхования:
Стоимость его значительно ниже, что позволяет заключать договоры на более высокие страховые суммы в связи с тем, что страховщик не выплачивает страховой капитал, если застрахованный доживет до окончания договора;
Договор заключается в основном при возрасте застрахованного до
65-70 лет, причем ограничивается число контрактов, где застрахованные люди, приближающиеся к этому возрасту;
Указывается контракция этого вида страхования, чтобы гарантировать отмену долга, если должник умрет раньше окончания срока действия договора.
Страхование жизни выделяется среди видов перечнем событий (), включенных в объем страховой ответственности страховщика и являющихся основанием для страховых выплат, а также сроком действия договора. Большинство разновидностей страхования жизни являются долгосрочными, а от этого зависят принципы подхода к расчету — экономической основы проведения любого вида страхования.
Страхование жизни объединяет все те виды личного страхования, в которых страховое обеспечение приурочено к случаю смерти застрахованного лица или дожития его до определенного момента времени .
Страхование жизни подразделяется на страхование капиталов и страхование рент (аннуитетов). Под аннуитетом понимается последовательность выплат, осуществляемых страховщиком страхователю, которые носят регулярный характер.
При страховании капиталов страховщик берет на себя обязательство выплатить единовременно известную сумму денег в случае смерти застрахованного или в случае дожития его до обусловленного договором момента времени. Страхователь же обязуется уплачивать за это в течение известного периода времени страховые взносы. Страхователь может уплачивать страховую премию единовременным платежом или в рассрочку.
При страховании аннуитета страхователь уплачивает единовременно или в рассрочку страховую премию, за счет которой страховщик обязуется выплачивать застрахованному в течение известного числа лет или пожизненно определенный годовой доход (ренту или аннуитет, пенсию).
С точки зрения актуарных расчетов и формирования страховых резервов страхование подразделяется на накопительное (страхование жизни и пенсий) и рисковое (все остальные виды страхования, кроме страхования жизни). В основе страхования жизни также лежит неопределенность в отношении того, сколько лет проживет застрахованное лицо. Для каждого конкретного застрахованного существует определенный риск (вероятность) не дожить до окончания действия договора. Данный вид страхования относится к накопительным видам, так как цель его не только обеспечить себя или иное лицо страховой защитой, но и накопить за период действия договора страхования определенную денежную сумму (обеспечение). Накопление страховой суммы происходит за счет инвестиционного дохода, полученного от размещения резервов по страхованию жизни, а также взносов тех застрахованных, которые не дожили до конца срока страхования.
Термин "накопительное страхование" отражает интерес страхователя, заключающийся в накоплении определенной денежной суммы целевого характера относительно небольшими страховыми взносами. Этот интерес в наибольшей степени удовлетворяется договорами смешанного страхования жизни, поскольку по такому договору выплата полной страховой суммы производится и при дожитии застрахованного до конца срока страхования, и в случае его смерти в период действия договора.
Страхование жизни связано с предоставлением страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) страхователю или указанным им третьим лицам в случае смерти застрахованного или его дожития до определенного срока.
При страховании жизни страхуется риск продолжительности человеческой жизни. Таким образом, риском является не сама смерть, а время ее наступления. В связи с этим страхуемый риск имеет три аспекта:
- вероятность умереть до срока, установленного в качестве средней продолжительности жизни;
- вероятность умереть или выжить в течение определенного периода времени;
- вероятность дожить до возраста, превышающего среднюю продолжительность жизни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.
Страхование жизни позволяет преодолеть недостаточность системы государственного социального обеспечения и способствует увеличению личных доходов населения. Кроме того, полис страхования жизни представляет собой гарантию или обеспечение при осуществлении целого ряда финансово-кредитных операций. Таким образом, страхование жизни выполняет следующие функции:
- защита семьи в случае потери кормильца и дохода умершего члена семьи;
- обеспечение в случае временной или постоянной утраты трудоспособности (инвалидности);
- обеспечение пенсии в старости;
- накопление средств для оказания материальной поддержки детям при достижении совершеннолетия, для оплаты их образования (образовательное страхование);
- накопление средств (страхование капиталов);
- гарантия возврата кредита (страхование жизни заемщиков кредита, ипотечное страхование);
- возможность получения ссуды в страховой компании на льготных условиях.
Страхование жизни базируется на следующих принципах.
Страховой интерес
Для того чтобы застраховать жизнь какого-либо лица, необходимым условием является наличие страхового интереса к ней у страхователя. Страховой интерес имеют: страхователь — к собственной жизни, работодатель — к жизни своих работников, супруг — к жизни другого супруга, родители — к жизни детей, партнеры по бизнесу, кредитор — к жизни должника.
Исторический аспект
Существовало множество злоупотреблений, связанных со страхованием жизни и с той формой, в которой оно проводилось раньше. Наиболее распространенной практикой было страхование жизни лиц без уведомления об этом последних. Это позволяло менее щепетильным членам общества зарабатывать на жизнях других, которые были по крайней мере не совсем здоровы. Множество страховых схем провалилось в финансовом плане именно по этой причине.
С целью контроля над подобными злоупотреблениями в Англии Парламенту был представлен законопроект «О запрете страховых пари», который был введен в действие посредством Закона о страховании жизни 1774 г., общеизвестный как Закон о пари.
Закон выдвигал следующее требование: «Чтобы лицо могло застраховать чью-то жизнь, оно должно иметь финансовый интерес к жизни этого человека, а страховая сумма не должна превышать количественную оценку этого финансового интереса ».
Выгодоприобретатель и застрахованное лицо
Страхователь имеет право назначить в качестве выгодоприобретателя по договору страхования жизни любое лицо, а также заменить его по своему усмотрению до наступления страхового случая. При страховании жизни понятия "выгодоприобретатель" и "застрахованный" существенно различаются. Застрахованный — это лицо, чья жизнь является объектом страхования, но не лицо, в пользу которого заключен договор. Правовые аспекты, охватывающие права и обязанности выгодоприобретателя и застрахованного, регулируются нормами РФ.
Возможность участия в прибыли страховой компании (система бонусов)
По результатам деятельности за год страховая компания начисляет бонус, который может быть выплачен страхователю, направлен или на увеличение страховой суммы по договору страхования жизни, или на уменьшение страховых взносов. Источниками формирования бонусов являются благоприятная демографическая ситуация (улучшение показателей продолжительности жизни населения), повышенная доходность инвестиций или экономия на расходах на ведение дела.
Выкупная стоимость полиса
В накопительном страховании существует возможность досрочно прекратить страхование. В этом случае страхователю выплачивается выкупная сумма — это текущая стоимость страхового полиса, которую страховщик готов выплатить страхователю, пожелавшему расторгнуть договор страхования жизни. Выкупная стоимость представляет собой стоимость накопленного по договору долгосрочного страхования жизни резерва премий за минусом штрафа за досрочное прекращение договора. Выкупная стоимость обычно появляется после второго года действия договора и увеличивается с каждым годом. К моменту окончания срока страхования выкупная сумма равняется страховой сумме.
Возможность получения ссуды
Полис накопительного страхования дает возможность на получение ссуды у страховой компании, выдавшей полис, на льготных условиях. Максимальный размер ссуды ограничен страховой суммой по договору.
Виды договоров страхования жизни
Пожизненное страхование на случай смерти . Страховщик обязуется выплатить указанное в договоре страховое обеспечение выгодоприобретателям в случае смерти застрахованного лица, когда бы она не наступила. Договор не ограничен датой окончания. Страховые взносы уплачиваются в течение определенного срока (пожизненное страхование на случай смерти с сокращенным сроком платежа страховых взносов) или в течение всей жизни застрахованного (пожизненное страхование на случай смерти с пожизненным платежом страховых взносов). Разумеется, в последнем случае страховой платеж будет выше, чем в первом. Этот вид страхования является наиболее распространенным в мире и имеет множество модификаций.
Временное страхование на случай смерти . Страховщик обязуется произвести выплату в случае смерти застрахованного в течение оговоренного периода времени. В случае же дожития застрахованного до конца обусловленного периода страхование прекращается, а страховщик освобождается от обязанности производить выплату. Данный вид страхования жизни является рисковым и не содержит элементов накопления. Временные договоры страхования на случай смерти часто заключаются с условием их автоматического возобновления. Существует несколько разновидностей временного страхования на случай смерти: страхование с возрастающей или убывающей страховой суммой и т. д.
Страхование на дожитие . Страховым случаем является дожитие застрахованного до срока, указанного в договоре. При дожитии страховщик берет на себя обязательство выплатить страховую сумму. В случае же смерти застрахованного ранее наступления этого срока страховщик либо освобождается от выплаты, либо возвращает поступившие к нему страховые взносы (обычно с некоторым удержанием). Страхование на дожитие является особой формой накопления денежных средств. К разновидности страхования на дожитие относится образовательное страхование.
Смешанное страхование . Смешанное страхование жизни представляет собой комбинацию двух приведенных видов страхования: временного страхования на случай смерти (обеспечение ближних застрахованного) и страхования на дожитие (обеспечение самого застрахованного). При этом виде страхования страховщик обязуется выплатить страховую сумму, если застрахованное лицо доживет до определенного момента времени или же если оно умрет ранее наступления этого срока. На практике существует множество разновидностей смешанного страхования жизни.
Страхование рент (аннуитетов) является разновидностью страхования на дожитие и предусматривает наступление ответственности страховщика по выплате при достижении установленного договором возраста (или по истечении оговоренного времени после вступления договора в силу) в течение всей жизни застрахованного или определенного срока или сразу после заключения договора в течение всей жизни застрахованного или определенного срока.
Различают ренты (аннуитеты) немедленные (выплата которых начинается на первом же году после заключения договора страхования) и отсроченные (выплата которых начинается спустя несколько лет после заключения договора); пожизненные (выплачиваемые до смерти застрахованного лица) и временные (выплачиваемые при жизни застрахованного лица, однако не больше определенного числа лет). Рентные страхования с давних пор приобрели широкое распространение; ими пользуются преимущественно для того, чтобы получать от денежного вклада повышенный доход — больше того, какой можно иметь, пользуясь процентами на вклад, внесенный в банк.
Социальная значимость личного страхования
Личное страхование в разных странах является важным элементом социальной стабильности в обществе. Во-первых, страховые компании активно участвуют в пенсионных и социальных программах. Достаточно сказать, что во многих странах принят закон "Об обязательном страховании от несчастных случаев на производстве", в реализации которого принимают участие страховые компании. Во-вторых, страхование жизни является источником дополнительного дохода граждан и стимулируется государством. На Западе, опыт которого так часто приводится, существует многофакторная модель обеспечения доходов работающего населения через:
- фонд заработной платы;
- участие в прибыли через бонусные системы;
- выплаты дивидендов;
- доход по банковским вкладам, паям и ценным бумагам;
- фонды социальной защиты (пенсионные и другие негосударственные фонды);
- доход по накопительным полисам страхования жизни и другие источники.
Такая модель является основой социальной стабильности в обществе.
Развитию краткосрочного страхования в России способствовала и законодательная среда. Однако, несмотря на разработку закона "О порядке осуществления долгосрочного страхования жизни", он так и не был принят. Системы стимулов, и не только налоговых, для развития личного страхования и долгосрочного страхования жизни тоже нет.
Развитие краткосрочного страхования жизни в России объясняется объективной закономерностью, так как это реакция страхового рынка на существующие законодательные и экономические условия. На начальном этапе развития страхового рынка такой вид страхования использовался для оптимизации законным способом налогообложения предприятий.
Учитывая объемы и временный характер краткосрочного страхования жизни, необходимо создать условия для развития личного страхования и трансформировать краткосрочное страхование жизни в долгосрочное. Для этого предлагается ряд мер.
1. Предоставить страховым компаниям возможность принимать участие в решении социальных проблем. Например, обеспечивать участие страховых компаний в реформе системы пенсионного обеспечения. Развивая пенсионное страхование, государство решает проблему получения высоких пенсий для тех, кто этого хочет. Одновременно государство получает «длинные» деньги в виде страховых резервов.
Кроме того, страховые компании могут принять активное участие в профессиональных пенсионных системах, обеспечивая выплату пенсии льготникам в течение пяти лет до достижения действительного пенсионного возраста. Страховые компании могут также заключать договоры индивидуального пенсионного страхования с физическими лицами, обеспечивая им достойный уровень пенсии. Страховые компании могут взять на себя риски недожития застрахованного до пенсионного возраста и выплаты пенсии выгодоприобретателю, т. е. по случаю потери кормильца.
Таким образом, допуск страховых компаний к решению социальных проблем и развитие личного страхования позволяют получить для граждан:
- дополнительное пенсионное обеспечение;
- высококачественные медицинские услуги;
- дополнительные социальные гарантии в случае инвалидности, потери кормильца и т. д.;
2. Необходимо принять законы, способствующие развитию данного вида. Речь идет о социальных законах: "О развитии долгосрочного страхования жизни в Российской Федерации", "Об обязательном социальном страховании от несчастного случая на производстве", "Об основах реформы пенсионной системы" и т. д.
3. Для развития личного страхования и долгосрочного страхования жизни, в частности, нужны стимулы для страхователей. Первый шаг в этом направлении сделан: принятые 23 и 24 главы Налогового кодекса РФ (о подоходном и социальном налоге) способствуют развитию личного страхования. Задача в том, чтобы 25 глава (о налоге на прибыль предприятий), которая прошла первое чтение, позволяла относить затраты предприятия по личному страхованию на себестоимость в соответствии с фондом оплаты труда.
4. Необходимо решить вопрос о развитии надежных финансовых инструментов для размещения страховых резервов по долгосрочному страхованию жизни.
5. Соотношение государственного и негосударственного, обязательного и добровольного, рыночного и нерыночного, распределительного и накопительного видов страхования. Нужна серьезная просветительная и образовательная работа среди населения, госслужащих и работодателей. Необходимо скоординировать деятельность министерств и государственных органов страхового сообщества по развитию страхования вообще и личного страхования в частности.
Развивая личное страхование, государство решает комплекс взаимосвязанных задач:
- снижает налоговую нагрузку на предприятия;
- уменьшает расходную часть государственного бюджета;
- способствует созданию социально стабильного общества;
- получает долгосрочные инвестиционные ресурсы.
Раздел 4. Страхование жизни.
Раздел 5. Страхование от несчастных случаев.
Раздел 6. Медицинское страхование.
Раздел 7. Пенсионное страхование.
СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ
4.1. Содержание и структура (виды) страхования жизни.
4.2. Смешанное страхование жизни.
4.3. Значение, состояние и перспективы развития страхования жизни в Украине.
Несмотря на то, что страхование в любой отрасли направлено на защиту имущественных интересов, специфика этих интересов в отрасли личного страхования заключается в том, что они связаны с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и дополнительной пенсией страхователя или застрахованного лица. Из перечисленных объектов страхования только пенсия имеет обособленное от ее владельца (носителя) существования. Жизнь, здоровье и работоспособность - неотъемлемые атрибуты личности. Отсюда и название отрасли - личное страхование 1 .
Эта отрасль призвана обеспечивать страховую защиту имущественных интересов граждан или укрепление достигнутого ими семейного благосостояния.
Личное страхование включает:
o страхование жизни;
o страхование от несчастных случаев;
o добровольное медицинское страхование;
o добровольное страхование дополнительной пенсии.
Каждая структурная составляющая личного страхования имеет свой объект и рассматривается в отдельной теме.
Содержание и структура (виды) страхования жизни
Исторически первичной формой личного страхования считается страхование жизни на случай смерти застрахованного лица. Со временем круг видов страхования жизни расширилось. Пока страхование жизни включает:
o страхование на дожитие застрахованного лица до указанного в договоре возраста с единовременной выплатой капитала;
o страхование жизни на случай смерти;
o смешанное страхование жизни;
o страхование детей до вступления в брак;
o страхование жизни с выплатой аннуитета;
o долгосрочное страхование жизни работников предприятий" учреждений за счет средств работодателей;
o страхование жизни заемщика кредита и др.
Страхование жизни (life Assurance) в классическом понимании предусматривает защиту имущественных интересов на случай смерти застрахованного.
Страховым событием при страховании жизни является смерть застрахованного лица.
Главной особенностью этого вида страхования является то, что человеческая жизнь не имеет стоимостной (денежной) оценки. Это означает, что за этим видом страхования невозможно определить величину ущерба, вызванного наступлением страхового случая. Именно это обстоятельство предопределяет другие особенности.
Во-первых, в страховании жизни участвуют четыре субъекта - страховщик, страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель.
Страховщиком в этой отрасли страхования может быть исключительно страховая компания, которая имеет лицензию на осуществление страхования жизни* Страховщик, который осуществляет страхование жизни, обязан иметь уставный капитал в объеме 1,5 млн евро.
Закон Украины "О страховании" регламентирует нормативный запас платежеспособности страховщика, который осуществляет страхование жизни, на любую дату определяется путем умножения общей величины резерва долгосрочных обязательств (математического резерва) на 0,05 (ст. 30). Этим Законом определяется порядок формирования, размещения и использования резервов по страхованию жизни. Для обеспечения страховых обязательств по страхованию жизни страховщики формируют резервы за счет поступления страховых платежей и инвестирования средств сформированных резервов по этим видам страхования.
Страхователем по этому виду страхования может быть юридическое или физическое лицо, которое вступила в страховые отношения со страховщиком, платит страховые взносы и претендует на страховые выплаты по страховым событиям.
Застрахованный - лицо, участвующее в личном страховании, чья жизнь (здоровье или (и) работоспособность) выступает объектом страховой защиты. Если застрахованный сам уплачивает страховые взносы, то он одновременно является и страхователем. Иногда эти субъекты могут не совпадать. Например, при страховании детей страхователями являются родители, а застрахованными - дети.
Выгодоприобретатель (Beneficiary) - лицо, в пользу которого подписан страховой договор. Выгодоприобретатель определяется страхователем или застрахованным на случай посмертного получателя страховой суммы. Если такое лицо не указано, то вигодо-приобретателями могут быть наследники по закону.
Во-вторых, невозможность определить в денежном измерении потери, связанные с жизнью, приводит своеобразный подход относительно определения страховой суммы и страхового тарифа (премии, взноса).
Страховая сумма (Sum Insured) - денежная сумма, определенная законом или договором страхования, которая лежит в основе определения размера страховой премии (взноса) и размера страховой выплаты.
В личном страховании страховая сумма определяется на каждого застрахованного отдельно с учетом интересов и возможностей обеих сторон (страхователя и страховщика).
Страховщик, как правило, устанавливает минимальный предел страховой суммы, ниже которой обслуживание договора страхования жизни будет убыточным. Страховщик может выступить и верхним ограничителем страховой суммы, если вероятность того, что страхователь успеет оплатить определенную им довольно значительную сумму, мала.
в Отношении страхователя, то выбранная им страховая сумма определяется прежде всего его платежеспособностью (уровнем дохода) и желанием откладывать потребление этого дохода на длительное время.
в-третьих, договоры страхования жизни долгосрочные. И хотя украинское законодательство не устанавливает минимальные сроки договоров по страхованию жизни, методика формирования резервов (1997 г.) отмечает, что эти договоры подписываются на срок не менее чем три года. Договоры могут действовать значительно дольше: 10, 16, 20, 30, 40 лет. Чем продолжительнее договор, тем большая доля в резерве от инвестирования средств.
в-четвертых, из предыдущей особенности следует, что страхование жизни выполняет как защитную, так и сэкономлю отбеливающим функцию, содержание которой заключается в прибыльном, но низкорисковому размещении временно свободных денежных средств.
Для того чтобы определить вероятность наступления смерти застрахованного в течение действия долгосрочного договора страхования жизни, необходимо воспользоваться таблицами смертности, которые показывают процент смертности в различные возрастные периоды. Эти таблицы существуют для всего населения страны. их имеют и страховые компании. Поскольку страхованием жизни охватывается не все население, точнее есть таблицы смертности, которые ведутся страховщиками.
Подписывая долгосрочный договор по страхованию жизни, конечно, страховщик не знает, сколько лет проживет конкретный страхователь (застрахованный). Но вероятность того, что известный процент застрахованных в каждой возрастной категории не доживет до окончания срока действия договора достаточно точно отражают таблицы, которые страховщик использует для расчета страховых платежей. Чем выше смертность в возрастной звене, тем выше страховые тарифы.
Страховой тариф (Insurance Tariff) - это ставка страховой премии с единицы страховой суммы.
План лекции:
7.1 Понятие, виды и особенности личного страхования
7.2 Страхование жизни, его виды
7.3 Страхование от несчастных случаев
7.4 Понятие страхования ответственности
7.5 Страхование гражданской ответственности
7.6 Страхование профессиональной ответственности
Понятие, виды и особенности личного страхования
Личное страхование - это форма защиты физических лиц от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности или здоровью. Этот вид страхования сочетает рисковые и сберегательные свойства.
Договор личного страхования - гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется при наступлении страхового случая возместить в указанные сроки нанесенный ущерб или произвести выплату страхового капитала или ренты. Объекты личного страхования - жизнь, здоровье, трудоспособность человека.
Таблица 7.1 - Классификация видов личного страхования
|
Критерий классификации |
Формы договорных отношений |
|
По степени регламента- |
Добровольное Обязательное |
|
Страхование жизни Страхование от несчастных случаев |
|
|
По объему риска |
На случай дожития или смерти На случай инвалидности или недееспособности На оплату медицинских расходов |
|
По количеству лиц - субъектов договора |
Индивидуальное Коллективное |
|
По длительности |
Краткосрочное (до 1года) Среднесрочное (до 5 лет) Долгосрочное (более 5 лет, пожизненное, до достижения пенсионного возраста) |
|
По форме страховой |
С выплатой капитала С выплатой в форме ренты |
Страховыми событиями по личному страхованию являются:
Дожитие до окончания срока действия договора;
Потеря здоровья в результате несчастного случая;
Смерть застрахованного.
Особенностью личного страхования является то, что его объекты не имеют объективного критерия стоимости, поэтому страховая сумма не отражает реальной стоимости объекта, а определяется пожеланиями и материальными возможностями страхователя.
Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными - только физические лица. В качестве застрахованных могут выступать как дееспособные, так и недееспособные граждане.
Закон обязывает страховщика отказать в страховой выплате, если страхователь сообщил заведомо ложные сведения об объекте страхования, если страховой случай произошел вследствие:
Умышленных действий (суицид или его попытка);
Совершения или попытки совершения преступления;
Алкогольного, наркотического или токсического опьянения;
Участия в гражданских беспорядках или несанкционированных митингах.
Кроме того, также как и в других видах страхования, не являются страховыми и не подлежат возмещению события, произошедшие в результате непреодолимой силы. К таким событиям страховщики относят воздействие ядерного взрыва, радиации, военные действия, народные волнения, террористические акты.
Страхование жизни
Наиболее популярны договоры страхования жизни, которые относятся к сберегательным видам страхования и заключаются на многолетние сроки.
Страхование жизни может выступать в следующих формах:
Пожизненное (на случай смерти);
Срочное (на дожитие до определенного срока или события);
Смешанное.
Пожизненное страхование
Страховая премия уплачивается в течение всего срока действия договора, она не только сохраняется, но и накапливается. Данные сбережения откладываются страховщиком для выплаты страхового пособия в случае смерти страхователя. По такому виду страхования доверенное лицо страхователя (выгодоприобретатель, указанный в договоре) получает страховое возмещение в случае смерти страхователя или сам обладатель полиса может прекратить действие договора страхования и получить накопленные средства наличными. Таким образом, страховым событием является смерть застрахованного по любым причинам, за исключением случаев перечисленных выше.
Данный вид страхования появился лишь в 1980 г.г. В настоящее время существует несколько видов пожизненного страхования:
- страхование с участием в прибыли страховщика . При наступлении страхового случая страховщик выплачивает страховую сумму с начисленными за время действия договора процентами, причем помимо гарантированного процента, начисляется процент от прибыли.
- страхование с двумя страховыми суммами . Представляет собой гарантированный уровень покрытия не ниже установленного в договоре. В договоре указываются гарантированная страховая сумма на случай смерти и более низкая базовая страховая сумма, которая ежегодно увеличивается за счет начисления процентов. При наступлении страхового случая выплачивается та из двух сумм, которая к этому времени окажется более высокой. Такие договоры дешевле договоров пожизненного страхования без участия в прибыли.
- инвестиционные полисы . Это полисы, размер страховой суммы в которых напрямую зависит от проведения инвестиционных операций. Страховая компания берет на себя обязательство размещать страховые премии в специальных инвестиционных фондах.
Первые инвестиционные полисы появились в Великобритании в конце 1950 г.г. и в настоящее время эта страна является лидером в инвестиционном страховании, хотя уже многие европейские страны используют этот принцип.
В Российской Федерации инвестиционные договоры пока не применяются.
- страхование на твердо установленную сумму .
Пожизненное страхование предопределяет не только гарантию от риска, а в силу своей долгосрочности, является и механизмом создания накоплений.
Наиболее простым и распространенным является пожизненное страхование на твердо установленную сумму. Такой договор предусматривает постоянную выровненную (одинаковую) премию, начиная с момента заключения договора и в течение всей последующей жизни. В случае смерти страхователя выплачивается фиксированная страховая сумма, указанная в договоре. Этот полис не имеет даты окончания, кроме наступления страхового случая или расторжения договора. Страховые премии по таким договорам более высокие, чем при срочном (сберегательном) страховании.
Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон. Размер страхового взноса определяется с учетом ежегодной нормы доходности и зависит от страховой суммы, возраста и пола застрахованного. Страховая премия может быть не только пожизненной, но и однократной (уплачивается только один раз при заключении договора). Договор вступает в силу с момента поступления первого страхового взноса на счет страховщика.
При данном виде страхования Страховщик проводит отбор рисков. В качестве критерия отбора является возраст застрахованного и состояние его здоровья. Поэтому при заключении договора возможны определенные ограничения:
Возрастной ценз - от 18 лет до 60 лет.
Заявление о состоянии здоровья и медицинское освидетельствование.
На страхование не принимаются лица, являющиеся инвалидами 1 -11 группы, а также состоящие на учете по поводу злокачественных или сердечно-сосудистых заболеваний.
В случае смерти застрахованного лица выгодоприобретатель должен предоставить Страховщику следующие документы:
Письменное заявление;
Договор страхования (страховой полис);
Свидетельство ЗАГСа или его заверенную копию о смерти застрахованного лица;
Документ, удостоверяющий личность;
Завещательное распоряжение (если оно составлялось отдельно от договора страхования);
Квитанцию об оплате последнего взноса (если взносы уплачивались наличными деньгами).
Если страховая выплата производится наследнику, в дополнение к перечисленным документам предоставляются документы, подтверждающие право на наследство.
Выплата страхового возмещения производится в течение 5 дней со дня получения заявления на выплату и документов, подтверждающих факт смерти (справка ЗАГСа).
Срочное страхование жизни (страхование на срок страхование на дожитие)
Срочное страхование жизни относится к накопительному (сберегательному) виду. Договор заключается на несколько лет (от 5 до 30), в течении которых уплачиваются страховые взносы. Размер страховых платежей зависит от страховой суммы и периода действия договора. Страховым случаем является дожитие до окончания срока действия договора , поэтому при данном виде страхования не требуется отбор рисков и медицинское освидетельствование (лицу, находящемуся в плохом состоянии здоровья страховаться не выгодно).
Данный вид страхования предусматривает и покрытие других рисков:
Смерть по любой причине (за исключением случаев, перечисленных выше);
Освобождение от уплаты страховых взносов в случае инвалидности 1, 2 группы. Договор гарантирует страховое покрытие в случае наступления инвалидности. Застрахованный освобождается от дальнейшей уплаты страховых взносов с сохранением уровня страховой защиты, накоплений и участием в инвестиционном доходе компании.
Страховое возмещение выплачивается в размере выкупной суммы при наступлении страхового случая. Выкупная сумма включает:
а) взносы страхователя;
б) гарантированный доход, указанный в договоре страхования (как правило составляет 3-5%);
в) инвестиционный доход (определяется по результатам деятельности страховой компании за год).
Выплаты могут производиться:
В форме капитала, т.е. единовременно;
В форме страховой ренты, т.е. в рассрочку. Страховая рента - это серия регулярных, равномерных выплат через определенные промежутки времени. Рента может быть ежегодной, ежеквартальной или ежемесячной. Кроме того, рента может быть пожизненной или выплачиваться в течение определенного периода, согласно условиям договора. Условия выплаты ренты влияют на ее размер.
Выплаты в форме ренты могут производиться только в сберегательных видах страхования жизни:
В пенсионном;
В страховании жилищной ренты, когда страховая компания в обмен на недвижимое имущество гарантирует выплату пожизненной ренты и др.
Смешанное страхование жизни
Наиболее популярный вид страхования жизни, объединяющий в одном договоре несколько простых видов личного страхования. За рубежом смешанное страхование жизни охватывает страхование на дожитие в сочетании со страхованием на случай смерти. В России в смешанное страхование, кроме названных видов, включается также страхование от несчастных случаев. Таким образом, смешанное страхование – это рисковое страхование жизни. Поэтому страховая выплата при дожитии до окончания действия договора будет несколько меньше, чем при срочном страховании, т.к. часть страховой премии направляется на формирование рискового фонда (для покрытия риска от несчастного случая).
Преимущество смешанного страхования заключается в том, что оно предлагает страхователю за меньшую сумму заключить договор о покрытии нескольких рисков и обеспечения сбережений (в случае дожития) с помощью одного полиса, избегая дублирования договоров.
На смешанное страхование жизни принимаются граждане от 18 лет и более. В заключении договора может быть отказано инвалидам 1 и 2 группы.
Страховое возмещение в размере страховой суммы или ее части выплачивается при наступлении следующих страховых случаев:
В связи с дожитием до окончания срока страхования;
В случае смерти застрахованного по любой причине (за исключением случаев перечисленных выше). Страховая выплата производится в случае смерти застрахованного в результате:
а) болезни;
б) несчастного случая;
в) дорожно-транспортного происшествия.
При потере здоровья от несчастного случая (травма в результате несчастного случая, временная потеря трудоспособности, инвалидность в результате несчастного случая).
Программа страхования может включать также первичное диагностирование одного из критических заболеваний.
Правила и условия смешанного страхования определяются страховой компанией.
Рисковое страхование жизни отличается от страхования от несчастных случаев.
Во- первых, договор страхования от несчастного случая заключается сроком на 1 год с возможностью дальнейшей пролонгации, а срок действия договора рискового страхования жизни может составлять 20-30 лет.
Во-вторых, страхование от несчастных случаев предусматривает покрытие по рискам, произошедшим в результате внезапного, непредвиденного, внешнего по отношению к застрахованному событию (несчастного случая). Это может быть травма, авария и т.д. Рисковое же страхование жизни имеет более широкое покрытие и включает риск «смерть по любой причине». Такой договор покрывает события, произошедшие в результате не только несчастного случая, но и болезни.
Страхование от несчастных случаев
Несчастный случай - одномоментное случайное воздействие следующих внешних факторов:
Действие электрического тока, удар молнии солнечный удар;
Нападение злоумышленников или животных;
Падение какого-либо предмета или самого застрахованного;
Случайное попадание в дыхательные пути инородного тела;
Случайное острое отравление химическими веществами, растениями, пищевыми продуктами;
Травмы, полученные при движении транспорта или при пользовании машинами, механизмами, оружием и инструментами.
Не относятся к несчастным случаям любые формы острых, хронических и наследственных заболеваний (инсульт, инфаркт), инфекционные заболевания, пищевая токсикоинфекция (дизентерия, сальмонеллез).
Страховщик имеет право отказать в заключении договора в отношении следующих лиц:
Инвалиды 1 и 11 группы;
Лица, употребляющие наркотики или токсические вещества, страдающие алкоголизмом;
Лица со стойкими психическими расстройствами, состоящие на учете.
Страховщик вправе ограничить возраст застрахованного или провести предварительное медицинское обследование для оценки состояния здоровья застрахованного.
Страховыми случаями являются несчастные случаи, которые привели к:
Травматическому повреждению;
Временной утрате трудоспособности;
Постоянной утрате трудоспособности с установлением инвалидности (страховое возмещение выплачивается в следующих размерах: 1 группа - 100% страховой суммы, 11 группа - 75%, 111 группа - 50%);
Смерти застрахованного (размер страховой выплаты составляет 100% страховой суммы).
В остальных случаях страховое возмещение составляет определенный процент от страховой суммы в соответствии с "Таблицей страховых выплат", принятой в данной страховой компании.
Страховая выплата осуществляется на основании письменного заявления, к которому прилагаются следующие документы:
Страховой полис;
Справка лечебного учреждения, заключение медико-социальной экспертизы или судебно-медицинской экспертизы (в случае смерти);
Больничный лист;
Свидетельство о смерти;
Акт о несчастном случае.
События не являются страховыми случаями, если они произошли в результате:
Воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
Военных действий;
Народных волнений, забастовок, гражданской войны;
Умышленных действий и других, предусмотренных законом случаев.
Страхование ответственности – понятие и виды
Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда (имеется в виду вред, причиненный личности или имуществу третьих лиц). В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя (физического или юридического лица) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.
Принято различать страхование гражданской ответственности, страхование профессиональной ответственности качества продукции, экологическое и др. В первом случае речь идет о страховых правоотношениях, где объектом страхования является гражданская ответственность. Это предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьих лиц), удовлетворения его за счет нарушителя.
Гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему, т.е. третьему лицу. Через заключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную ответственность, т.е. преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу. Однако возмещение имущественного вреда, причиненного третьему лицу, перекладывается на страховщика.
Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей или оказанием соответствующих услуг. Имущественные претензии, предъявляемые к физическим или юридическим лицам, обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями в профессиональной деятельности или услугах. Через страхование вопросами удовлетворения данных имущественных претензий по поводу допущения халатности и небрежности начинает заниматься страховщик. Назначение страхования профессиональной ответственности заключается в страховой защите лиц определенного круга профессий (частнопрактикующие врачи, нотариусы, адвокаты и др.) против юридических претензий к ним со стороны клиентуры.
По условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации к блоку страхования ответственности относятся следующие виды:
страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
страхование гражданской ответственности перевозчика;
страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности;
страхование профессиональной ответственности;
страхование ответственности за неисполнение обязательств;
страхование иных видов ответственности.