Встает вопрос, как выплатить кредит банку, если у вас нет денег. Ситуация может быть разная. Например, вы набрали кредитов и потеряли работу. Ну или у вас заболел родственник и все силы и средства ушли на его лечение. В общем денег нет на ежемесячный платеж банку. Встает вопрос: «Что делать, чтобы выплатить кредит?» Ответ на данный вопрос попытаемся найти в статье. Для начала попытаемся рассказать о последствиях невыплаты кредита банку.
Что грозит, если не выплачивать кредит?
Невыплата кредита не является столь тяжким преступлением, как кажется первоначально. Основные проблемы или последствия при невыплате кредита для неплательщика можно назвать по убыванию:
Потеря ипотечной квартиры или предмета покупки, коллекторы, плохая кредитная история, испорченные отношения с родственниками и поручителем по кредиту.
Читайте также:
Если у вас нет денег для выплаты кредита, это не значит, что у вас нет прав. Рассмотрим первую и самую реальную опасность — потерю той вещи, которую вы купили в кредит. Это может быть как авто, так и ипотечная квартира.
Если это ипотека, квартиру можно потерять
Когда вы перестаете платить ипотеку банку, то банк начинает реализовывать свои права требования на вашу квартиру. При оформлении ипотечного договора банк должен получить вашу квартиру в залог. Если у вас долевка — залог права требования по договору долевого участия. При вступлении в собственность мы также закладываем квартиру банку и имеем квартиру в собственности банка до полной выплаты кредита. Если у вас денежные трудности, рекомендую обратиться в банк и попросить отсрочку. Другой вариант — перекредитоваться в другом банке под меньший процент или на больший срок. Больший срок — меньший ежемесячный платеж. Это поможет уменьшить долговую нагрузку и возможно избежать просрочки.
Ну а что делать, если все таки платить нечем. Нужно заявить об этом банку. Ваше молчание — потерянные деньги и банка и ваши. Квартира принадлежит банку и она будет выставлена на продажу. Банк попытается продать квартиру по меньшей цене — ему важно покрыть остаток долга на дату просрочки. Тут советуем принимать участие в продаже и попытаться все-таки самому реализовать квартиру по рыночной цене. Когда ипотечная квартира будет продана, залог будет снят. Банк заберет себе деньги для покрытия долга(сумму к полному досрочному погашению). Оставшаяся сумма окажется у вас.
К вам придут коллекторы
Коллекторы — это люди, которые занимаются возвратом денег банка. Это может быть внутрення служба банка или же банк может продать ваш долг в специальное коллекторское агенство. Сейчас не разрешаются звонки от коллекторов поздно ночью по закону. Законодательство в этой сфере скорректировано. Однако сообщения в соц. сетях, звонки с требованием возврата долга — этого не избежать.
Банк подаст на вас в суд и вскоре судебные приставы придут описывать ваше имущество.
Вас ждет испорченная кредитная история.
Испорченная история — не самое страшное. Вы просто не сможете взять в долг в следующий раз. В случае невыплаты кредита вас заносят в спец базу в бюро кредитных историй. Далее любой банк при выдаче кредита делает запрос в БКИ и видит — вы должник. Значит кредит вам не дадут. Поверьте, как только вы не платите очередной платеж — данные поступают в БКИ. Бессмысленно отправлять запрос на получение кредита в другой банк.
Вам откажут в большинстве банков в случае наличии информации о том, что вы имели просрочки по выплатам. Не дадут вам и кредитную карту. Но кредитная история, это всего лишь строчка данных. Ничем особым она вам не угрожает. На фоне проблем с коллекторами про нее можно забыть. Брать кредит для закрытия другого кредита — очень плохая практика. Вы загоните себя в долговую яму, из которой вряд ли выберетесь.
Где взять денег на погашение
Вариант 1 — Родственники и знакомые.
Подумайте. Терять квартиру, на которую вы так копили или же вступать в войну в с коллекторами — стоит ли это того? У каждого есть родственники и знакомые, которые могут вам помочь. Может быть один платеж или 2-3. Как говорится, давай человеку столько в долг, сколько можешь ему подарить…
Если вы не набрали долгов, вам скорее всего и вы решите свои проблемы. Это самый простой вариант
Вариант 2 — Дополнительная работа.
Если вы потеряли основную работу — ищите работу в интернет во время поиска основной работы. Здесь вам может помочь биржа Адвего . Если у вас есть высшее образование или экспертиза в любой из предметных областей. Написать 5-7 статей в день и заработать тысячу рублей достаточно просто. Но нужно работать. Писать стать достаточно.легко, если знаешь предметную область. Нелишними будут знания популярных CMS типа WordPress. Это поднимет ваш рейтинг в глазах заказчика. Найти работу копирайтером достаточно легко на самом деле. Если у вас острый недостаток денег, такая работа поможет сократить их дефицит.
Не стоит вмешиться в разные аферы при поиске заработка в интернет. Клики, выполение заданий на разных сайтах — на этом можно заработать копейки. А вот быть кинутым очень просто. Работайте через Адвего — все официально и есть гарантии, что вас не кинут.
Вариант 3 — сбережения и налоговый вычет.
Денежные проблемы могут возникнуть внезапно. Для предусмотрительного человека, тем более платящего кредит. Для экономных людей выходом может быть сделать сбережения. Обычно это сумма из 3х и более ежемесячных платежей. Так называемая финансовая подушка безопасности, которая помогает без труда переждать кризис.
Другой вариант — получить деньги от государства. Речь идет о ипотеке и о налоговом вычете. Если вы взяли ипотеку в первый раз — вам положен вычет. Он состоит из 13 процентов от суммы покупки и 13% от суммы выплаченных процентов. И получить его можно единоразово, если вы раньше работали официально и ваш работодатель платил налоги. Если он заплатил налогов на сумму 13 процентов от стоимости вашего жилья, взятого в ипотеку, то эти деньги вам единоразово могут вернуть. Не ждите, идите в налоговую. Там вам объснят, что и как, какие документы нужны(3НДФЛ, заявление и т.д.) Деньги вы получите не сразу(2-3 мес), но они могут стать вашим спасательным кругом, если вы задолжали.
Когда человек оформляет кредит, он, как правило, понимает, с каких доходов будет его возвращать. И чаще всего события развиваются именно по составленному плану. Однако, иногда возникают непредвиденные обстоятельства в виде потери работы, серьезной болезни и т. д. И человек остается без средств, но с кредитом. Если пустить проблему на самотек, то этот кредит со временем может превратиться в тяжелое бремя. Как вести себя в такой ситуации?
Во-первых, не надейтесь, что проблема решится сама собой. Банки не забывают о долгах. Даже если вам не будет поступать никаких звонков, проценты за просроченные платежи будут начисляться, а значит, будет ухудшаться ваша кредитная история. Лучше всего выйти на контакт с банком и рассказать о возникших затруднениях. Если банк решит, что вы его избегаете, то занесет вас в базу сомнительных заемщиков, то есть, фактически признает вас мошенником.
От идеи взять еще один кредит, чтобы погасить старый, лучше отказаться. Влезая в новые долги, вы только усугубите свое положение, так как они будут расти, и разобраться с ними будет все сложнее.
Впадать в панику тоже не стоит. Денежные проблемы – это не самое страшное, что может произойти в жизни. Хотя сложно сохранять спокойствие, когда вам звонят .
До суда дело доводить нельзя, иначе ваше имущество будет продано с торгов, причем, за половину стоимости. А вам придется не только вернуть долг банку, но и компенсировать его затраты на суд, а также заплатить госпошлину и комиссию приставам.
Просрочку кредита может допустить не только физическое лицо, но и предприниматель, и даже государство. При наступлении финансовых проблем лучше попробовать договориться с банком. Какое будет принято решение, зависит от ситуации.
Если вы не заплатили своевременно не потому, что у вас нет денег, а потому, что, например, попали в больницу или уехали в срочную командировку, то нужно решить с банком вопрос нового графика платежей. Свяжитесь с кредитным учреждением и объясните свою проблему, по возможности, предъявив соответствующие документы. Если же вы просто забыли вовремя заплатить, просто внесите проценты и очередной платеж.
Если денег у вас нет, и не будет в скором времени, обратитесь в банк с просьбой о пересмотре кредитного договора. Постарайтесь аргументировано рассказать банку, когда и как вы решите свои финансовые проблемы. Невозможность платить по кредиту следует подтвердить справкой от врача, приказом о сокращении или другим соответствующим документом. Сначала лучше попросить отсрочку на два-три месяца, в этом случае банк даже может освободить от пени. Ваша задача – постараться решить за это время свои проблемы и снова начать платить. Помните, что из-за отсрочки суммы следующих платежей будут больше.
Если банк не захочет ждать, попробуйте договориться о . Для этого нужно письменно попросить кредитное учреждение об изменении срока или графика платежей, подтвердив свою неплатежеспособность. Банк заинтересован в том, чтобы вы вернули деньги, поэтому пойдет вам навстречу, если вы убедите его в том, что также заинтересованы в том, чтобы выплатить кредит. При этом, если вы своевременно вносите платежи, банк охотнее согласится пересмотреть ваши условия по кредиту.
Если у вас есть несколько долгов, а денег нет. В этом случае также следует сообщить кредитному учреждению о проблемах. Лучше собрать все долги в один, тогда вы будете делать платеж раз в месяц, не накапливая проценты по нескольким просроченным кредитам. Если ваш банк откажется объединять долги, обратитесь в другой.
Если появится возможность снизить ставку, . Решив продать залоговое имущество, чтобы рассчитаться с банком, сделайте это сами, иначе приставы продадут квартиру или машину намного дешевле.
Что будет, если вы решите вообще не платить по кредиту? Сначала последует звонок от менеджера банка. Если вы будете избегать общения с банковскими работниками, за дело возьмутся коллекторы, которые будут давить на вас всеми возможными методами. Если это не поможет, то банк продаст долг коллекторскому агентству или обратится в суд. И если он выиграет, то вам придется оплатить судебные издержки, ваше имущество будет продано с аукциона, а вырученные деньги заберет банк в счет погашения долга.
Практически каждый человек иногда прибегает к помощи кредитов. При нехватке средств можно получить заветную сумму, подписав необходимые документы.
Оформляя договор, человек планирует, как будет рассчитываться с банком, например выплачивать часть зарплаты или использовать отложенные сбережения. Обычно все идет по плану. Но никто не застрахован от непредвиденных ситуаций.
Потеря работы, болезнь близкого человека, кризис в стране - эти неприятности загоняют в тупик, приводя к непредвиденным расходам. Тогда и встает вопрос: как платить кредит если нет денег? Есть несколько вариантов погашения задолженности при отсутствии средств.
- Близкие люди
Простым способом получить недостающую сумму является обращение к хорошим знакомым. У каждого человека есть родственники и друзья. Если вы не обращались к ним ранее с подобными проблемами, они не откажут в помощи.
- Дополнительный заработок
При потере основной работы временной альтернативой станет подработка в интернете. Попробовать свои силы можно в написании статей за деньги, зарегистрировавшись на биржах копирайтинга. Для этого требуется образование, грамотность, время и желание. Привлекательна она тем, что заработок напрямую зависит от объема выполненных заказов.
Сразу много заработать не удастся, но, набравшись опыта, можно писать по 5 статей ежедневно, получая за это тысячу рублей. За месяц реально иметь заработок 15000-20000 рублей, что поможет осуществить ежемесячный платеж по кредиту. Чтобы иметь приличный доход от этой деятельности, нужно много и усердно работать, как и в любом другом месте.
- Визит в налоговую инспекцию
Этот способ подойдет людям, купившим жилье или взявшим ипотеку. Обязательное условие - официальное трудоустройство в данный момент или ранее. Вычет предоставляется за счет уплаченной работодателем суммы НДФЛ с дохода сотрудника. Государство позволяет вернуть 13% от стоимости приобретенного имущества, но не более 260 тыс. рублей.
В числе расходов учитываются:
- затраты на приобретение жилья,
- услуги агентства недвижимости и наемных бригад отделочников,
- стоимость ремонта.
В налоговой инспекции подробно разъяснят все нюансы получения возмещения, огласят перечень необходимых документов. Получение спасительных денег при этом варианте займет 2-3 месяца.
Посещение банка
Если вышеуказанные варианты не подходят по каким-то причинам, стоит пойти на контакт с банком, выдавшим кредит. В финансовом учреждении работают люди, которые оценят денежные проблемы заемщика и войдут в его положение. Они подскажут, как платить кредит если нет денег и предложат несколько вариантов того, что может предложить банк.
- Реструктуризация долга - это «заморозка» платежей по кредиту на некоторый период, за время которого можно поправить свое финансовое положение.
- Рефинансирование кредита - это оформление нового кредита с целью погашения предыдущего. Это поможет не нарушить обязательств перед банком и сохранить положительную кредитную историю. Взятый кредит также требует оплаты, но оформить его можно на более длительный срок, значительно уменьшив размер ежемесячного платежа.
- Оформление кредитной карты со льготным периодом кредитования - Грейс-периодом. Как правило, он составляет 55 дней. В течение этого промежутка времени картой пользуются без уплаты процентов. Этот способ довольно-таки сложен: проценты за право пользования средствами с карты также необходимо будет погашать. Однако при отсутствии других вариантов, этот подход дает преимущество во времени и может быть полезен в сложной ситуации.
При обращении к банку нужно знать, что это учреждение первостепенно заинтересовано в возврате предоставленных в пользование сумм и процентов, а не в лишении заемщика автомобиля, жилья или другого имущества.
Видео: как закрыть долги по кредитам если нет денег:
Доказательство неплатежеспособности
Если нет денег платить кредит, а банк отказался идти на контакт с заемщиком, и намерен изъять имущество, следует немедленно прибегнуть к помощи грамотного юриста. Лучше найти сумму на оплату его профессиональных услуг, чем лишиться собственности.
Используя законодательную базу, юрист добьется отсрочки по оплате долга, доказав в суде, что клиент не может своевременно погашать ежемесячные платежи по объективным причинам.
Человек имеет право объявить себя банкротом при задолженности по кредиту более 500 тыс. рублей и соблюдении ряда других условий, установленных законодательством. Это серьезная и кропотливая процедура, требующая доскональной судебной проверки. Сначала необходимо подать заявление в арбитражный суд, по которому возбуждается процесс объявления банкротства. При признании судом финансовой несостоятельности заявителя, его имущество распродается с целью покрытия долгов, а оставшиеся долговые обязательства реструктуризируют.
Каждый человек является хозяином своей жизни, решая, брать кредит или нет. Расплачиваться за свои ошибки также приходится самостоятельно. При правильном подходе кредитные карты и необходимые кредиты можно и даже нужно брать. Предварительно необходимо взвесить все за и против данных действий.
Прежде чем обращаться к банку, нужно реально оценить свою платежеспособность в настоящий момент и на долгосрочную перспективу, не забывая о возможных непредвиденных трудностях. Умело распоряжаясь заемными средствами, можно без ущерба для себя достичь поставленных целей.
Как гласит народная мудрость, одалживаем мы чужие деньги, зато возвращать приходится свои. Если процедура оформления кредитов сейчас очень простая и взять в долг можно всего за несколько минут, то с возвращением денег нередко возникают проблемы. Ситуация нехватки средств для погашения кредитов незавидная, и каждый по-разному реагирует на нее – кто-то отключает телефоны и игнорирует напоминания по электронной почте, что весьма неразумно, ведь от этого долг только увеличивается. Некоторые одалживают в другом банке или у друзей, чтобы погасить кредит, а кто-то старается срочно продать машину, квартиру, другое имущество, чтобы решить проблему. Как правильно поступить, когда нет средств на возвращение кредитов?
Прежде всего, не нужно закрывать глаза и надеяться на чудо, что деньги откуда-то появятся, необходимо принимать меры, как только возникнут финансовые проблемы. Существует несколько способов выбраться из долговой ямы, и все они вполне реальные. При оформлении любого кредита заключается страховой договор, и самое время заглянуть в него. Возможно, обстоятельства, которые не дают вам возможность выплатить долг, обусловлены в вашей страховке (потеря работы, болезнь). Собрав необходимые документы (копия записи в трудовой книжке об увольнении и приказа работодателя, медицинское заключение о травме или болезни и т.д.), нужно подать их в страховую компанию. Если все обстоятельства подтвердятся, будет принято соответствующее решение об отсрочке выплаты или даже аннулировании вашего кредита. Реструктуризация – наиболее распространенный способ существенно уменьшить ежемесячный взнос, правда придется выплачивать кредит более длительный срок. Достаточно обратиться в свой банк с заявлением, и в большинстве случаев вам предложат новый график погашения долга, который вам будет по силам выполнить. Проследите за тем, чтобы новое соглашение и график были подписаны представителем банка и заверены печатью. Если в перспективе вы не ожидаете улучшения своего финансового состояния, то лучше дождаться суда. Вы сможете добиться рассрочки выплаты займа, и сумма, которую следует возвратить, не будет превышать основной долг. В случае, если при оформлении кредита залогом стало ваше имущество, то после его продажи в банк возвратят только сумму долга, а остальные деньги вам вернут. Только следует учесть, что, как правило, имущество продается по цене ниже рыночной, что не очень-то выгодно.
Даже если в вашей жизни наступила черная полоса, не следует отчаиваться, проблему погашения кредитов можно решить вполне цивилизованным путем. Плохие времена когда-то закончатся, а временно решить проблему можно за счет оформления кредита в другом банке, только под более выгодные проценты, чем при первом займе. Главное – не впадать в отчаянье, не прятаться от проблемы, сотрудничество с банком поможет найти выход из этой ситуации.
В современных условиях практически у каждого среднестатистического человека есть действующий кредит. Однако бывают такие ситуации, когда денег нет, а долг банку отдавать нужно. В таком случае многие люди начинают задаваться вопросом: что же делать?
Для того чтобы выйти с достоинством из такого положения, необходимо проделать следующие шаги:
- Соблюдение спокойствия. Понятное дело, что излишние нервы и паника только усугубляют дело, особенно если речь идет о просрочке кредита. В первую очередь необходимо осознать тот факт, что вы не первый и не последний плательщик, который попал в затруднительную финансовую ситуацию.
- Оповещение банка о невозможности оплатить кредит. Многие люди, которые по той или иной причине не могут внести платеж, считают, что лучше всего не показываться в банковском учреждении и всячески игнорировать попытки работников заведения выйти на контакт. Этого делать ни в коем случае нельзя, так как в дальнейшем кредитные инспекторы могут прибегнуть к крайним мерам. Если возникли финансовые проблемы, то необходимо в кратчайшие сроки добровольно оповестить финансовое учреждение о сложившейся ситуации. Отмечается, что лучше всего общаться с банковскими работниками с помощью электронной почты, однако телефонный разговор также считается приемлемым вариантом.
- Кредитные каникулы. Несмотря на то что данное понятие является практически вымышленным, иногда оно имеет место в реальной жизни. Смысл этой деятельности сводится к тому, что плательщику предоставляется некоторый перерыв по выплатам. Однако стоит заметить, что данный вид банковских уступок имеет место лишь при кредите, который был взят для оплаты обучения.
- Реструктуризация задолженности. В процессе разговора с представителем финансового заведения рекомендуется указать причину задержки по выплатам. Если же аргументы покажутся довольно сильными и убедительными, то банк может предложить клиенту разбить долг на несколько мелких частей, что значительно упростит процесс погашения.
- Штрафные санкции. Как показывает практика, во многих подобных ситуациях банковские структуры любят пугать должников различными штрафами и подачей иска в суд. Но стоит помнить, что до суда дело доходит только в крайних случаях. Это связано с тем, что зачастую разбирательства длятся очень долго и требуют некоторых денежных вложений со стороны истца.
Где найти деньги на погашение кредита?
Конечно, в случае нехватки денежных средств, можно и нужно просить упрощения условий кредитования, однако лучше все-таки попробовать найти деньги для своевременной оплаты. Рассмотрим самые эффективные методы получения денег для погашения задолженности.
Самым простым вариантом является помощь от родственников или знакомых. Если до этого человек не успел залезть в долги, то, скорее всего, некоторую сумму собрать удастся.
Вторым способом оказывается поиск дополнительного заработка. В последнее время большой популярностью пользуется работа в сети Интернет. Если Вы имеете высшее образование, можете связно излагать свои мысли и являетесь специалистом в какой-либо области, то можно попробовать свои силы в написании различных статей. Однако не стоит думать, что здесь деньги достаются просто так, необходимо также усиленно работать, как в и любом другом месте. Данная работа привлекательная тем, что итоговый заработок зависит от объема выполненной работы, а способ оплаты оговаривается с каждым человеком отдельно. Это значит, что за день можно заработать довольно приличные деньги, которых хватит для внесения платежа в банк. Чтобы поднять свой рейтинг в глазах заказчика, не лишними будут знания известных CMS, таких как WordPress.
Однако в процессе поиска работы в Интернете не стоит вмешиваться в различные аферы, а также браться за работу, где оплата производится за количество сделанных кликов. Оплата за такую деятельность очень низкая, а риски быть обманутым очень велики.
Зачастую денежные проблемы настигают человека врасплох, поэтому для экономных людей хорошим спасением будет использование сбережений, которые помогут переждать кризисные времена. В случае задолженности перед банком не стоит забывать и о помощи со стороны государства. Речь идет о получении ипотеки и процентного вычета с него. Такой вычет состоит из 13% от общего объема ипотеки и получить его можно только 1 раз при условии, что раньше заемщик был официально устроен на работе и платил налоги.
Когда долг заемщика может быть принудительно погашен?
Принудительное погашение неоплаченного кредита осуществляется посредством взыскания денег со счетов или имущества должника. В первую очередь производится изъятие рублевой валюты, которая может погасить долг. Если же рублевых сбережений оказывается недостаточно, специальная комиссия принимается за денежные счета, хранящиеся в зарубежной валюте.
Если у заемщика нет каких-либо сбережений, то ежемесячно из его официальной зарплаты будет вычитаться некая сумма, которая удовлетворит условиям банка. Примечательно, что согласно российскому законодательству, вычеты из зарплаты не должны превышать 50% от общей суммы. В случае отсутствия вышеперечисленных компонентов, в качестве взыскания используется имущество должника.
По закону взыскание не может быть обращено на:
- Жилье заемщика или его родственников, если оно является единственным (ипотека в расчет не берется).
- Земельные доли, на которых располагается единственный кров.
- Личные вещи и предметы домашнего обихода. Исключением являются драгоценности и элементы роскоши.
- Продукты питания, а также средства, предназначенные на покупку необходимых вещей.
- Вещи, необходимые для полноценной профессиональной деятельности должника (кроме тех, стоимость которых превышает 100 тысяч руб.).
- Материнские пособия или компенсации.
Для посетителей нашего сайта действует специальное предложение - вы можете совершенно бесплатно получить консультацию профессионального юриста, просто оставив свой вопрос в форме ниже.
Стоит отметить, что в случае принудительного погашения кредита изъятию подлежат только счета и вещи, которые принадлежат заемщику, а имущество от третьих лиц в расчет не берется.