Подавляющая часть граждан хотя бы раз в жизни пользовалась банковскими услугами кредитования. Организации, рефинансирующие кредиты с просрочками, призваны решить проблему невозврата платежей.
Необходимость рефинансирования
Высокие процентные ставки как по потребительским, так и по ипотечным кредитам создают угрозу просрочек выплат со стороны населения. Для предотвращения этой ситуации предусмотрена процедура перекредитования, то есть банк рефинансирует задолженность перед прочими учреждениями. Результатом данных действия становятся:
- уменьшение стоимости услуги (ставки процента);
- изменение сроков задолженности;
- возможность взять дополнительную сумму.
Перекредитование с просроченной задолженностью
Банки с готовностью предоставляют частным лицам заемные средства на любых условиях. Сроки погашения, максимальные суммы, необходимые для оформления документы и период рассмотрения заявки зависят от выбранного кредитного учреждения.
Однако такой относительно новый продукт, как рефинансирование, готовы предложить не все. А на рефинансирование с просроченной задолженностью идет еще меньшее количество организаций.
Кредиты с просрочками ухудшают в целом кредитную историю заемщика. При возникновении подобной ситуации стоит прежде всего обратиться в первоначальный банк с просьбой по реструктуризации задолженности.
То есть стоит попробовать убедить кредитора пересмотреть условия заемного договора, отсрочив или приостановив выплаты на некоторое время. Банки могут изменить свою позицию, так как для них важно вернуть активы. Обращение к судебным приставам или коллекторским агентствам не всегда является эффективным решением в проблеме погашения задолженности.
Но что делать, если образовался долг, а банк навстречу идти отказывается? Для того, чтобы рассчитаться с долгами, как результатом заключения одного или нескольких кредитных договоров, необходимо обратиться за помощью в другие учреждения.
Рефинансирование с просроченной задолженностью в 2015 году
В 2015 году ситуация на рынке банковских услуг изменилась. Многие организации приостановили действие программ рефинансирования. Оставшиеся учреждения для получения возможности перекредитования требуют наличия положительной кредитной истории и отсутствия просрочек по платежам.
Однако не стоит забывать, что банки практикуют индивидуальный подход к своим клиентам. Кредит с просрочкой, не превышающий нескольких дней, может и не быть препятствием для заключения нового договора.
Где и в каких учреждениях возможно осуществить рефинансирование по кредитам с просроченными платежами:
Бинбанк
Один из немногих банков, осуществляющих перекредитование с наличием просрочки. Но при условии, что долг погашен не позднее 30 календарных дней.
Суммарный период задолженности не может быть более 90 дней за весь период действия договора. Стоимость услуги колеблется в пределах от 20 % до 34,9 % в зависимости от индивидуальных особенностей соискателя. Максимальная сумма получения, на которую можно рассчитывать, не более 3 000 000 рублей. Срок действия договора не превышает 5 лет.
Сбербанк
Осуществляет процедуру рефинансирования ипотечных и потребительских кредитов. К последним предъявляются требования по своевременному погашению задолженности.
Ипотечное перекредитование происходит на следующих условиях: минимально запрашиваемая сумма составляет 300 000 рублей, но не превышает остаток задолженности по первоначальному договору. Новая ипотека выдается до 30 лет со ставкой от 13,75 % годовых.
Газпромбанк
Также производит рефинансирование жилищного займа, не требуя наличия положительной кредитной истории. Одним из его условий является предоставление залогового дисконта в размере 30 %, означающего, что банк обеспечивает себе 30 % от стоимости залога для покрытия издержек в случае изъятия недвижимости.
Размер услуги начинается от 14 % с максимальным сроком возврата до 30 лет. Наибольшая к получению сумма достигает 45 000 000 рублей, но не может быть ниже 500 000 рублей или 15 % от стоимости недвижимости.
Банки охотнее оказывают услуги по рефинансированию кредитов с просроченной задолженностью под залог недвижимости, обеспечивая себе погашение убытков в случае невозврата денежных средств.
Если клиент перестает вовремя вносить платежи, начинает накапливаться просрочка. Скажем, внести очередной платеж согласно графику необходимо было 20-го числа, и если деньги в этот день списаны не были, то с этого числа копятся пени и идет отсчет просроченных дней.
Рефинансирование с просрочками банки не приветствуют. Обычно в требованиях к погашаемым кредитам отдельно указано, что на момент рефинансирования по кредиту не должно быть просроченных платежей. Иногда рефинансирование при просрочке возможно, если срок внесения платежа истек меньше, чем на месяц. Некоторые банки перекредитуют займы, по которым не вносились платежи (или вносились, но не в полном объеме) последние три месяца. На какие условия можно при этом рассчитывать, читайте в нашей статье.
Чем же опасны открытые просрочки?
Казалось бы, какая банку разница - есть у вас просрочки или нет. Просто в сумму для рефинансирования нужно включить сумму набежавших штрафов и пени. Так почему рефинансирование с просроченной задолженностью не пользуется популярностью у банков:
Велик риск, что новый кредит клиент также не будет выплачивать вовремя или в полном объеме - ведь уже есть прецедент, говорящий не в пользу заемщика,
Из-за открытых просрочек по кредиту могут быть начато судебное делопроизводство, поэтому рефинансирование просто невозможно,
Могут возникнуть трудности с точным расчетом суммы, необходимой для полного погашения просроченного кредита.
Все же, первая причина является главной - банки опасается, что приобретет очередного проблемного клиента, на котором можно заработать больше головной боли, чем денег.
Обратиться можно и в свой банк. Иногда менеджеры сами начинают звонить проблемному клиенту и предлагать перекредитовать просроченный займ, включив в новый сумму набежавших пени и просрочек. Юристы не советуют соглашаться на такой шаг, если у вас есть веские основания для того, чтобы просрочить платеж. Лучше попробовать обратиться в свой банк за услугой реструктуризации, предоставив документы, подтверждающие значительное ухудшение материального положение (нахождение на продолжительном лечении, выход в декретный отпуск, наступление инвалидности с потерей трудоспособности, потеря работы и т.п.). Банк обязан принять заявление, рассмотреть его и дать письменный ответ. Если ответ будет отрицательным, с ним заемщик вправе обратиться в суд. Если суд сочтет, что основания для реструктуризации были весомыми, он обяжет банк списать накопившиеся пени и штрафы, и провести реструктуризацию с тем, чтобы клиент смог вносить платежи на новых условиях.
Если вы решили взять кредит на рефинансирование кредитов с просрочкой в другом банковском учреждении, то не забудьте указать, что ваш займ относится к категории проблемных.
При каких условиях банки более охотно совершают перекредитование проблемных кредитов:
Если вы хотите рефинансировать несколько крупных займов, из числа которых только один просрочен.
Если в числе рефинансируемых займов есть залоговые, и вы готовы после погашения их в сторонних банках переоформить в залог новому.
Если просрочка составляет менее 1 месяца.
Если вы являетесь зарплатным клиентом банка, куда обращаетесь за перекредитованием.
Согласятся ли рефинансировать кредит, если есть просрочки?
Клиенты лишними не бывают. Даже с проблемными заемщиками банки готовы вести диалог, если те предоставят им дополнительные гарантии, в качестве которых могут выступать созаемщики, поручители или залоговая недвижимость (некоторые банки могут принять авто).
Также стоит приготовиться к тому, что от рефинансирования ипотеки или другого займа вы ничего не выиграете в плане денег. Если при других обстоятельствах можно было бы говорить о сокращении процентной ставки по сравнению с изначально, то в случае с проблемным займом единственная выгода, на которую может рассчитывать клиент - получение денег для закрытия просроченного кредита. Это поможет прекратить накопление пени и штрафов и начать выплаты с чистого листа.
Итак, чтобы банк пошел вам навстречу, нужно предоставить расширенный пакет документов, куда будут входить:
Справка о доходах, основных и дополнительных,
Трудовая книжка (ее заверенная копия),
Информация о наличии иждивенцев,
Кредитные договора по всем текущим займам, в том числе тем, которые рефинансировать вы не хотите,
Документы, подтверждающие права собственности на недвижимость или транспорт, которые могут выступить в качестве залога (если при этом они уже оформлены в таком статусе в другие банки, то такой вариант может не подойти - возможно ли повторное оформление в залог имущества, которое шло в качестве обеспечения по рефинансируемому займу, нужно уточнять у менеджеров банка).
Отдельный пакет документов подготавливается по заемщикам и созаемщикам.
Срок кредита может быть увеличен, за счет чего сократится размер ежемесячных платежей.
Как рефинансировать кредит с открытыми просрочками?
Не всегда при перекредитовании клиенту требуется посещать офис своего старого банка и брать там справку об остатке задолженности или согласие банка на проведение рефинансирования. Но когда речь идет о том, чтобы погасить займ с открытыми просрочками, такой шаг необходим.
Итак, вы сходили в свой старый банк, поговорили с менеджером, взяли справку о сумме к погашению с учетом набежавшей штрафной суммы. Справка действует недолго, так что с ней отправляйтесь в офис того банка, где вы надеетесь получить деньги на перекредитование. Заполнять заявку онлайн в данном случае не имеет смысла - на сайтах банков повсеместно указано, что кредиты с просроченными платежами они не перекредитуют. Однако, на деле применяется индивидуальный подход. Но для его применения нужен личный визит.
Сразу возьмите с собой паспорт, кредитные договора, свидетельства о праве собственности на недвижимость или транспорт и т.п. - все то, что мы указали выше. В офисе напишите заявлению на реструктуризацию, указав в нем, что есть просрочка. Приложите к заявлению копии необходимых документов и ждите ответа. Вас могут вызвать в офис банка для беседы, а могут позвонить (или отправить сообщение) и сообщить о решении банка. Обычно на его принятие уходит от нескольких рабочих дней до одной недели.
Если ответ положительный, клиент приходит в банк, где с ним решается вопрос о возможности оформления залога, привлечения поручителя или созаемщика. После этого заключается кредитный договор. Ставка по нему в разных банках может составлять от 20 до 30%. Все зависит от суммы, срока, периода просрочки и других параметров.
Деньги на рефинансирование кредитов в других банках обычно переводятся непосредственно на их расчетные счета, и тогда с клиента не требуют справку о погашении. Если же задача погашения займов возложена на заемщика, то он обязан взять справки о том, что кредиты погашены в полном объеме и по ним у банка (или банков) нет никаких претензий.
Впрочем, при перекредитовании других банков с непогашенными просрочками с вас могут попросить справки о погашении и отсутствии претензий в любом случае - так новый банк подстраховывается. А если банк и не запросил подобную справку, юристы советуют клиентам все равно за ней сходить - так у вас на руках будет документ, подтверждающий, что к вам нет никаких претензий и со старым банком все дела покончены.
Какие банки занимаются рефинансированием кредитов с просрочкой?
О том, что банк занимается перекредитованием просроченных кредитов, он не напишет на своем сайте. А все потому, что дело это очень щекотливое. В одном случае банк может сделать рефинансирование, в другом он не пойдет на такой шаг. Все зависит от срока, в течение которого не вносились обязательные платежи, суммы, материального положения заемщика, причин, по которым было допущено нарушения графика выплат, и других факторов.
Узнайте
, рефинансируют ли банк Ваши кредит, а чтоб увеличить шансы отправьте заявки в несколько банков:
Подберем для вас персональные предложения по рефинансированию ипотеки или нескольких кредитов!
Отправить заявку
во все банки
Или подберите предложение банков по отдельности в разделе банки .
Простой пример: если банк напишет, что просрочка не проблема, и кредит вы можете оформить, если есть один, два и более пропущенных платежей, то в его офис повалят все подряд - те, кто потерял работу и не собирается ее искать, заядлые транжиры, которые спускают всю зарплату в онлайн казино, и т.п. И банк, который делает перекредитование для всех желающих, очень быстро сам пойдет на дно - чуда не произойдет, проблемный клиент таковым и останется, только уже став головной болью нового банка. Совсем другое дело, когда речь идет о заемщике, который получает хорошую зарплату, а одну единственную просрочку допустил во время прохождения лечения в стационаре. Ему вряд ли откажут в любом банке.
Ситибанк
Готов выдать деньги под 18-20% при условии, что клиент заключит страхование собственной жизни и возможной нетрудоспособности. При больших суммах речь может зайти об оформлении залога.
Банбанк
Сюда можно обратиться, если просрочка составляет не более 30 дней. Приготовьтесь предоставить расширенный пакет документов. Ставка составляет 21%.
Россельхозбанк
Здесь получить займ можно только в том случае, если кредитная история не успела испортиться. Это возможно в том случае, если просрочка имеет срок не более недели. Лучше всего обратиться в этот банк как можно раньше, тогда велик шанс получить наиболее выгодные условия перекредитования - низкую ставку и маленькую переплату.
Так же можете в комментарии или задать вопрос
В стране, и в мире в целом, влечет за собой череду проблем среди населения. Это и превышение расходов над доходами вследствие увеличения цен, потеря финансовой стабильности по причине увольнения, а также, проблема с выплатами по кредитным договорам.
Наибольшие просрочки приходятся на долги по микрокредитам, кредитным картам и займам наличными. По статистическим данным, на конец 2016 года общий объем задолженности среди населения России составил более 1 триллиона рублей. С проблемой выплат столкнулся каждый пятый заемщик .
Что же делать, если Вы столкнулись с проблемой и просрочили платежи по кредиту? Самым популярным является вариант — занять деньги у знакомых, родственников или друзей. Если такой возможности нет — стоит серьезно рассмотреть вопрос рефинансирования кредита .
В этой статье мы разберемся что же это такое, и какие условия необходимо соблюдать, чтобы решить проблему выплат по кредиту этим способом.
Что такое рефинансирование?
Рефинансирование — это предоставление денежных средств сторонней организацией или банком, для погашения основного долга в другом банке. Чаще всего, банк, который соглашается на рефинансирование Вашего просроченного кредита, предоставляет более выгодные условия.
Даже если предлагается кредит с аналогичной ставкой, как и тот, по которому идет просрочка — это имеет смысл, поскольку на просроченный кредит каждый месяц начисляются штрафы и пени.
Юридически, кредит на рефинансирование является потребительским кредитом, и в договоре прописывается, что он выдается для погашения долга в другом банке .
Чем это выгодно:
- возможность снизить процент по кредиту
- объединение нескольких кредитов в один , тем самым, сэкономив на комиссиях
- увеличение срока кредита и размера ежемесячных платежей , при необходимости
- погашение просроченных кредитов, на которые начисляются пени
Обращаясь в банк с просьбой рефинансирования кредита с просрочкой, имеет смысл честно и открыто рассказать о проблемах , которые привели к задержкам выплат.
Благодаря этому, банк сможет разработать оптимальный договор, и понизить кредитную ставку , чтобы Вы не допустили новых просрочек.
Что выяснить и подготовить перед обращением в банк
Так как рефинансирование подразумевает составление нового кредитного договора на условиях, отличающихся от условий банка, по выплатам которому возникли проблемы, соответственно, предъявляется некоторый список требований к заемщику .
Как правило, ни одна задержка выплат не остается незамеченной , и вносится в Бюро Кредитных Историй. Придется постараться и найти банк, который согласится на рефинансирование кредита с плохой историей.
Несмотря на то, что ходят слухи, что рефинансировать кредит, с просрочкой более 3-х месяцев невозможно, не опускайте рук! Это заблуждение. Обязательно найдется банк или организация, которая согласится Вам помочь. Возможно, условия будут на самые выгодные, но, это лучше, чем огромные штрафы и испорченная история займов.
Оговоримся сразу, что Сбербанк НЕ одобрит рефинансирование просроченного кредита в другом банке, можно даже не пытаться. Стоит рассмотреть другие банки.
Очень многое зависит от типа кредита . Если кредит с обеспечением, например, ипотека, или автокредит, банки охотнее предоставит новый займ, чтобы перекрыть старый. При этом, предмет залога, то есть, квартира или автомобиль, переходят к банку, который предоставил новый кредит .
Важно! Шанс на рефинансирование резко увеличивается, если закрыть просрочки по кредиту.
Документы, которые необходимо подготовить:
- Паспорт гражданина РФ.
- Кредитный договор и анкета заемщика.
- Справка с работы.
- Справка 2-НДФЛ.
- Документ из банка, в котором будет указан размер задолженности и срок просрочки.
- Реквизиты для перечисления средств.
Собрав все необходимые документы и заранее сделав их копии, обращайтесь в банки, и получив несколько положительных решений о рефинансировании, выбирайте самый выгодный .
Банк может потребовать дополнительные документы. Также, возможно, будут выставлены требования о предоставлении залога или поручительства, если проблемный кредит является потребительским.
Обращение к кредитным брокерам
Если все банки отказали в помощи
, или просрочка слишком большая, остается еще один вариант — обратиться к кредитным брокерам. Кто это такие?
Кредитный брокер — профессионал на рынке займов, чаще всего юридическое лицо, разбирающееся во всех тонкостях получения кредитов, штрафах, просрочках.
Тот, кто реально может помочь разобраться в возникших проблемах и выработать план получения нового займа для выхода из долговой ямы.
О том, что делать если коллекторы звонят родственникам читайте в нашей .
Для молодого поколения Сбербанк предлагает специальную карту на льготных условиях — .
Задумываетесь об улучшении жилищных условий? Вы можете получить часть денег от государства
—
Существуют несколько форм сотрудничества:
- Рефинансирование кредита посредством поручительства брокера
- Получение нового кредита брокером на себя
В первом случае , хороший кредитный брокер имеет идеальную кредитную историю и обеспечение займа. Он выступает поручителем по Вашему кредиту. Естественно, за комиссию, чаще всего — совсем немаленькую.
Во-втором , брокер оформляет займ на себя. Это выгоднее первого варианта, поскольку организация имеет хорошее кредитное прошлое и получает кредит под меньший процент. С Вами же брокер составляет договор , в котором предоставляет займ уже от своего имени. Вы будете выплачивать оформленный брокером кредит банку, и выплачиваете ему комиссию , которая обычно составляет 10-30% от суммы займа.
В случае, когда банки отказали в рефинансировании, помощь кредитного брокера является лучшим вариантом, чем передача просроченного кредита коллекторам.
Помимо списка документов для банка, описанного выше, потребуются также:
- документы на недвижимость или автомобиль
- подтверждение неофициального дохода
Организаций, предоставляющих указанную помощь — множество. Тщательно выбирайте самые надежные , поскольку на рынке в последние годы появилось большое количество «черных брокеров» — некомпетентных, и имеющих желание заработать как можно больше на Ваших проблемах.
Как видите, вполне реально разобраться с просроченными кредитами с помощью рефинансирования. Скорее всего, придется ежемесячно расставаться с большей частью заработной платы.
Но, лучше спать спокойно, и через какое-то время разобраться с проблемами, чем просыпаться от и осознавать, что кредитная задолженность копится как «снежный ком».
— вид банковской услуги, которая предоставляет заемщику возможность изменить изначально прописанные кредитные условия на более выгодные. Оформление нового кредита осуществляется с целью получения меньшей процентной ставки и увеличения срока по выплатам платежа.
Чтобы оформить рефинансирование кредита в другом банке, необходимо соблюдать ряд требований, как старого, так и нового кредитора. Плохая кредитная история, а именно просрочки по платежам в банке, где изначально оформлен займ, могут стать причиной отказа для в перекредитовании во многих финансовых учреждениях. Какие банки соглашаются рефинансировать кредит даже с плохой кредитной историей и просрочкой по платежу рассмотрим далее.
Можно ли рефинансировать кредит при плохой КИ?
Банки заботятся о своей репутации, поэтому не заключают сделки с недобросовестными и безответственными клиентами. Плохая кредитная история свидетельствует о ненадежности заемщика. (Проверить долги в банках можно бесплатно. Способы )
- Самыми распространенными способами оформить рефинансирование при испорченной КИ и просроченном платеже, являются варианты:
- взять в долг деньги у частных кредиторов (они не проверяют кредитную историю);
- оформить перекредитование в банках, которые работают с проблемными клиентами;
- также выходом из ситуации является обращение в микрофинансовые организации, которые выдают микрозаймы по одному лишь паспорту.
Следует понимать, что все вышеизложенные варианты подразумевают получение кредита под высокий процент, поэтому важно лишний раз подумать имеет ли смысл рефинансирование на таких условиях.
Рефинансировать кредит с плохой кредитной историей в другом банке можно, но проценты будут высокими, поэтому лучшим вариантом в такой ситуации будет реструктуризация долга у текущего кредитора.
Условия одобрения заявки на рефинансирование кредита в другом банке
При желании рефинансировать кредит в другом банке важно понимать, что не всегда плохая кредитная история заемщика может стать основной причиной для отказа. Банки предъявляют множество требований к потенциальным клиентам. Неудовлетворению любого из них может привести к отказу по онлайн заявке.
Главные условия для оформления рефинансирования:
- Быть гражданином РФ;
- Правильное заполнение заявки;
- Предоставление пакета документов и соглашения с предыдущим банком;
- Хорошая кредитная история;
- Соответствие возрастным ограничениям: не менее 21 года и не более 65 лет.
Основания для отказа в рефинансировании:
- Плохая кредитная история;
- Отсутствие КИ. Банк не сможет оценить показатели платежеспособности и ответственности клиента, поэтому может отказать в рефинансировании ссуды;
- Низкий уровень дохода. Максимальный размер платежа по займу составляет не более 40-50% от общей суммы зарплаты;
- Работа на индивидуального предпринимателя;
- Не указание стационарного телефона в анкете на перекредитование ссуды;
- Большое количество действующих кредитов (не все банки готовы при рефинансировании объединить несколько кредитов. Но, к примеру ВТБ 24 готов рефинансировать сразу 6 потребительских займов, объединив их в один. Подробности по ссылке);
- Неправдивая информация в анкете;
- Недостаточный возраст для оформления рефинансирования.
Основанием, по которому кредитная история считается плохой, является просрочка платежей или отказ вообще . Сведения о не регулярном погашении долга перед банком сохраняются в Бюро кредитных историй.
Что делать, если плохая кредитная история?
Единственный способ оформить рефинансирование при отрицательной КИ — улучшить ее. Сделать это возможно. Если у клиента длительные просрочки платежа, эксперты рекомендуют поступать так:
- Сначала погасить небольшие ссуды: микрозаймы, займ по кредитным картам или по овердрафту. По оставшимся просрочкам оформить ;
- Так же можно попробовать снизить размер штрафа за просрочку, предоставив документы, подтверждающие тяжелое материальное положение;
- При взыскании долга в суде, можно попросить отсрочку/рассрочку по платежу. Таким образом клиент сможет погашать задолженность частями по удобному графику.
- Получить микрозайм. Оформлять такой вид кредита необходимо тем, кому нужно улучшение КИ в быстрые сроки. Также обращаться в микрофинансовые организации нужно заемщикам, которым отказывают даже в предоставлении маленькой ссуды по причине отсутствия информации о доходах (неофициальное трудоустройство или очень низкая официальная зарплата).
Где не откажут в рефинансировании?
МФО сегодня приобрели широкую популярность. Сюда обращаются, когда деньги нужны очень срочно, но кредиторы данного уровня не выдают займы на длительный период пользования средствами. Нередко заемщики сталкиваются с проблемой невозможности вернуть деньги в точно оговоренный срок, вследствие чего им начисляются громоздкие штрафы и пени, начинаются звонки, разбирательства с коллекторами. Так, идеальным вариантом в данной ситуации может стать рефинансирование микрозаймов. Особенности данной процедуры мы и рассмотрим далее.
В чем сущность рефинансирования займов МФО?
Порядок рефинансирования микрозаймов по сути мало чем отличается от знакомой населению процедуры рефинансирования банковского кредита. Т.е. когда заемщик, имея открытый долг в одной банковской организации, обращается в другую для погашения текущего обязательства, но второй договор заключает под более выгодные для него условия.
Проблема заключается в том, что на рынке существует малое количество банков, готовых погасить долги человека перед МФО, фактически они не занимаются рефинансированием микрокредитов (в основном только кредитов), хотя можно воспользоваться другими способами, к которым мы еще вернемся.
Преимущества от рефинансирования микрозаймов
Программа рефинансиования микрозаймов помимо своего прямого назначения –погашение текущих займов с просрочками, обладает и другими яркими преимуществами:
- Возможность объединения разных займов в один крупный, что избавит от путаницы и звонков из разных компаний, представители которых постоянно напоминают о необходимости вернуть долг.
- Уменьшение процентной ставки и как следствие – сокращение размера ежемесячного платежа.
- Увеличение срока нового займа – запас времени для заработка.
- Процедура справедлива для лиц с испорченной КИ и просрочками, т.к. подразумевает сотрудничество с проблемными, но обладающими постоянным местом работы клиентами.
Так, может показаться, что все очень просто и удобно, но это только на первый взгляд.
Требования к заемщику
Далеко не все микрокредиты, оформленные в МФО, подлежат рефинансированию. Многое будет зависеть от выбранной компании и ее желании помочь горе-клиенту. Следует также понимать, что предложение не предполагает выплаты нужной суммы денег наличными или на карту, которую заемщик потом якобы потратит на текущие обязательства перед кредиторами. Компания-рефинансист переводит средства безналичным способом на счета других организаций, что является для нее некой страховкой. По сумме рефинансируемого микрозайма также есть ограничения – в среднем до 500 000 рублей, на срок – до 5 лет.
Требования к самому заемщику выглядят следующим образом:
- Возраст: 20/24-70 лет.
- Гражданство: РФ.
- Прописка: регион присутствия компании.
- Место работы: постоянное.
- Доход: достаточный для погашения оформляемого займа.
Практически все кредиторы ставят дополнительное условие, выдавая финансовую помощь на рефинансирование кредитов МФО – совершение заемщиком ранее хотя бы одного/трех платежей по долговым продуктам.
Если клиент просит сумму не соответствующую официальной з/п в месяц, то организация может потребовать поручителя, залог и документальное обещание не оформлять иные займы в период рефинансирования.
Невозможно оформить «перекредитовку» по некоторым категориям долговых обязательств, например:
- Кредитные карточки.
- Ломбардные долги.
- Долговые обязательства перед частными лицами.
В сложившихся ситуациях можно взять просто очередной займ, например, в МФО и погасить существующий долг, но при условии, что новый кредит будет гораздо выгоднее и лояльнее текущего.
Способы рефинансирования микрокредитов
Итак, рефинансирование микрокредитов может проходить разными способами в зависимости от типа и предложений организации. Остановимся на каждом более детально с учетом индивидуальных случаев.
Обращение в банк
Рассчитывать на потребительский кредит наличными в банке, деньги от которого после можно потратить на погашение других долгов – не стоит. Банкиры очень требовательны к своим клиентам, особенно в нынешних условиях кризиса. Но можно попробовать получить банковский заем по программе рефинансирования долга. Речь не идет о «заядлых» должниках, буквально тонущих в обязательствах перед разными организациями и не имеющих официального трудоустройства. Каждый случай специалисты будут рассматривать отдельно. Возможно, кредитор потребует предоставить массу документов, сбор которых займет время, но шансы все же есть.
Еще можно попробовать оформить кредитную карту, лимит которой удовлетворит размеры текущих микрозаймов. Сегодня кредитки выдаются лояльнее, чем наличные займы, нужен только паспорт, реже второй документ на выбор. Некоторые банки могут даже закрыть глаза на наличие плохой КИ и выдать карту с небольшой суммой на счете под несколько завышенный процент. Но даже высокие на первый взгляд ставки по карточным кредитам несравнимы с микрозаймовыми ежедневными тарифами (до 3% в день). К тому же можно подобрать продукт с длительным грейс-периодом (до 55, 100 и даже 200 дней (новая карта от «Альфа-Банка»)), что сократит финансовую нагрузку заемщика.
Рефинансирование МФО с просрочками
В сети интернет на разных финансовых сайтах можно встретить несколько ссылок на разные микрофинансовые компании, в которых есть программы рефинансирования микрозаймов. Однако по факту на рынке официально работает только одна фирма с данным предложением, многие МФО боятся рисковать и осторожно осваивают этот сегмент кредитования. Название «компании-смельчака» — «Русмикрофинанс» или «Рефинансируй.рф» (ООО МКК «Агентство по рефинансированию микрозаймов»). Организация осуществляет свою деятельность с 2015 года, имеет порядка 60 региональных офисов по всей территории РФ (главный офис в Москве) и является пока единственной в данной отрасли МФО. С кредитором можно связаться дистанционно, оставив заявку на официальном сайте, можно оформить документы онлайн через посредника или по телефону, но договор подписывается вручную лично с заемщиком.
Принцип работы «Русмикрофинанс» заключается в объединении любых кредитов или микрозаймов из нескольких финансовых источников (строго все имеющиеся кредиты сразу, а не выборочно) в один выгодный заем (до 500 000 рублей) под низкий процент и на длительный срок (до 5 лет). Кредитор самостоятельно решает вопросы с банками, МФО, перед которыми возникла задолженность у клиента путем перевода средств безналичным способом.
«Перекредитовка» в других МФО
Обычный микрозайм (до 50-100 000 рублей) в других МФО оформить вообще не проблема: возраст от 18 лет, из документов нужен лишь паспорт, любая КИ. О целях вас никто спрашивать не будет, поэтому можно направить новый заем на погашение более срочного долга, однако мы не рекомендуем этот способ, как отличный. Есть большой риск ввязаться в еще большую долговую яму, а это грозит коллекторами, судами, лишением имущества.
Хорошим вариантом решения проблемы может стать обращение в свою же МФО. Как правило, микрофинансисты предлагают продлить заем на срок до 14-16 дней, но если вы не воспользовались данной услугой своевременно и уже нет смысла прибегать к ней, то попросите кредитора о реструктуризации долга – пересмотре условий займа. Это широко практикуется не только в банках, МФО также заинтересованы в возврате своих денег любыми способами (частями или сразу спустя некоторое время). Им невыгодно и неудобно выяснять отношения с заемщиком через суд, поэтому найти компромисс стоит попробовать.
В свою защиту можно предоставить следующие объяснения, включая документальное тому подтверждение:
- Потеря трудоспособности в результате, например, банкротства, реорганизации, сокращения персонала на предприятии, т.е. не по вашей вине.
- Резкое снижение заработной платы или длительные ее задержки.
- Болезнь, авария, пребывание в больнице (покажите медицинские заключения) и пр.
Есть шанс найти МФО, которая выдаст займ по залог ПТС, недвижимости, что существенно снизит процентную ставку. На рынке данный способ также практикуется.
Инструкция проведения процедуры
Схема проведения рефинансирования микрозайма в разных организациях может отличаться, но обобщенно она выглядит следующим образом:
- Потенциальный заемщик обращается в компанию лично или онлайн, заполняя заявку/анкету.
- Кредитор ее рассматривает в течение нескольких часов/дней и выдвигает решение.
- В случае одобрения обсуждаются условия кредитования.
- Подписывается договор.
- Рефинансирующая фирма (банк, МФО) погашает старые долги клиента.
- Клиент оплачивает новый кредит по новой схеме, регулярно и своевременно погашая задолженность.
Важно при подаче заявления на рефинансирование микрозайма иметь при себе помимо требуемого рефинансирующей организацией пакета документов (паспорт, СНИЛС, ИНН, трудовая книжка, водительское удостоверение и пр.) кредитные договора (оригиналы), по которым необходимо выполнить срочное погашение.
Условия организаций с программой рефинансирования
Теперь рассмотрим список наиболее надежных и востребованных кредиторов рынка, где можно встретить программу рефинансирования кредитов и, которую также можно попробовать применить для микрозаймов от МФО (если одобрят):
| Название организации | Процентная ставка в год | Сумма кредита (рубли) | Особенности и условия программы |
| «Хоум Кредит» | 19,9% | 50 000 — 500 000 | Кредит выдается сроком от 1 года до 5 лет. Банк отказывает в случае неоплаты менее 3-х платежей по займу. Справка о доходах не требуется. |
| «Ренессанс Кредит» | Индивидуально | Индивидуально | Возраст заемщика – 24-57 лет, постоянное место работы (от 6 месяцев), достаточный доход. |
| «ВТБ 24» | 14,5-17% | До 1 000 000 | Кредит выдается на срок от 6 месяцев до 5 лет. Возможно объединение от 6 кредитов и даже кредитных карточек. |
| «Росбанк» | 15 — 17% | 50 000 — 1 000 000 | Кредит выдается на срок от 12 до 60 месяцев. |
| «УБРИР» | От 13,9% | До 1 000 000 | Кредит выдается по паспорту и справке о доходах на срок до 84 месяцев. Оперативное принятие решения. |
К данному списку можно добавить известный «Сбербанк», но людям с испорченной КИ сюда дорога однозначно закрыта. Банк кредитует по программе рефинансирования в основном кредиты для бизнеса, ипотечные займы.
МФО, выдающие крупные займы
Еще раз отметим, что обращение в другую МФО с целью взять очередной займ для погашения уже существующего с просрочками и штрафами – это самый последний вариант, т.к. обладает рисками серьезной закредитованности для заемщика. Если вы все же решили пойти именно этим способом, то ознакомьтесь с компаниями, в которых можно взять крупный микрозайм:
- «Миг Кредит»: сумма — до 100 000 рублей, срок – до 48 недель.
- «MoneyMan»: сумма – до 70 000 рублей, срок – до 18 недель.
- «Домашние деньги»: сумма до 50 000 рублей, срок – до 365 дней.
- «Займер»: сумма — до 30 000 рублей, срок – до 30 дней.
- «Мили»: сумма – до 30 000 рублей, срок – до 30 дней.
Все эти МФО готовы оказать финансовую помощь при наличии у вас только паспорта гражданина РФ всего за несколько минут любым удобным способом перевода средств: на карту, банковский счет, на дом, наличными в офисе, через систему денежных переводов, на электронный кошелек.