Для приобретения автомобиля в кредит можно воспользоваться разными программами банков. Есть стандартный целевой кредит, а есть нецелевой кредит наличными. Порой сложно определить, какая из программ будет более выгодной и оптимальной, каждый продукт имеет свои преимущества и недостатки. Что же в итоге выбрать потенциальному покупателю авто: автокредит или кредит наличными? Чтобы разобраться с этим вопросом, я решил провести небольшое исследование.
Плюсы и минусы автокредита
Для начала разберем стандартную программу автокредитования. Это целевой кредит, который направляется строго на приобретение авто, то есть на руки заемщик денег не получает, банк переводит средства непосредственно продавцу на его банковский счет.
Плюсы классического автокредита:
- ставка по автокредитам часто оказывается немного ниже, чем по кредиту наличными. Это связано с тем, что при выдаче автокредита приобретаемое авто остается в залоге у банка;
- возможность участвовать в различных государственных программах субсидирования, которые периодически появляются на рынке. Автокредит по госпрограмме предполагает сниженные ставки или иные льготы;
- регулярные акции от производителей для покупателей, которые оформляют автокредит, возможны даже предложения о рассрочке.
Минусы автокредита:
- ограничения в выборе авто. В основном банки выдают автокредиты только на новые транспортные средства. Если банки и готов предоставить кредит на подержанное авто, то обычно оглашаются требования к возрасту авто (например, не старше 5-7-ми лет). Автокредит на бу авто возможен, но только через салоны, специализирующиеся на этом направлении;
- невозможно оформить кредит на автомобиль, продаваемый частным лицом;
- большинство банков требуют оформление полиса КАСКО, а его стоимость достигает 10% от покупаемого авто и выше. Полис нужно покупать ежегодно, пока автокредит не будет выплачен. Если банк и предполагает возможность отказа от КАСКО, то это ведет к увеличению процентной ставки;
- обязательное наличие собственных средств для внесения первоначального взноса, а это минимум 10-30% от цены машины. Автокредит без первоначального взноса не оформить;
- более долгий процесс оформления.
Способы оформления автокредита: автосалон или офис банка
Оформление целевого автокредита проходит по двум схемам. Можно приобрести авто в кредит непосредственно в салоне или же предварительно обратиться в банк.
- Автокредит в салоне. Потенциальный заемщик выбирает в салоне авто и на месте обращается за выдачей автокредита. Салоны стандартно работают с несколькими банками, представители которых присутствуют на месте. Клиент предоставляет требуемый пакет документов и проходит стандартное анкетирование. При одобрении он вновь посещает кредитного менеджера в салоне, где и проходит завершение сделки. Минус этого метода — ограниченное количество банков, поэтому автокредит такого вида может оказаться немного дороже, но зато сам процесс оформления более удобный.
- Оформление в офисе. Прежде чем обращаться в автосалон, гражданин выбирает банк и обращается к нему. Заявку можно оформить онлайн или обратиться в офис выбранного банка. После предоставления требуемого пакета документов проходит процесс рассмотрения. Если заявка одобряется, заемщику оглашается возможная сумма кредита, в рамках нее он и выбирает авто. После выбора машины в кассу салона заемщик вносит сумму первоначального взноса и получает выписку, с которой вновь идет в банк. После заключения договора и перечисления средств продавцу можно забирать авто. Метод более долгий, но зато можно найти максимально выгодное предложение.
Особенности потребительского кредита
Отвечая на вопрос что лучше автокредит или потребительский кредит наличными, следует подробно рассмотреть и простой потребительский кредит наличными нецелевого типа. Его предлагает практически каждый банк, что говорит о большом ассортименте программ. Гражданин обращается в банк, предоставляет документы, ждет решение. Если оно оказывается положительным, то тогда заемщик подписывает договор, получает наличные и может тратить их как угодно. Никаких отчетов и требований. После получения денег можно направить средства на приобретение любого автомобиля без ограничений.
Плюсы кредита наличными перед автокредитом:
- нецелевое использование средств. Это значит, что можно купить любое транспортное средство без ограничений: любого возраста, производителя, от любого продавца;
- большой ассортимент программ, что способствует выбору самого выгодного предложения;
- нет необходимости приобретать полис КАСКО;
- не требуется первоначальный взнос, не обязательно иметь на руках собственные средства;
- потребительский кредит на автомобиль оформляется более быстро.
Что выгоднее автокредит или кредит наличными? На этот вопрос нельзя дать однозначного ответа. Для этого нужно изучить предложения банков, делать расчеты на кредитном калькуляторе, только так можно определить выгодность того или иного варианта оформления. Но учитывайте и дополнительные затраты. Вы можете найти самый выгодный автокредит, но он становится дороже из-за обязательного КАСКО. Учитывайте стоимость полиса, которую нужно вносить ежегодно. Так, за три года только за КАСКО придется отдать минимум 100 000 рублей и больше (зависит от авто, его стоимости).
Лучшие банки для потребительского кредита
Решая, оформить автокредит или кредит наличными, многие граждане делают свой выбор в пользу обычного кредита наличными. Предложений много, и чтобы вам было проще сделать выбор, я собрал лучшие программы банков. Собираясь оформлять простой потребительский кредит на автомобиль, обратите внимание на продукты популярных среди заемщиков в 2016 году.
1. Совкомбанк
Для покупки автомобиля можно использовать предложение Совкомбанка «Стандартный плюс». Это классический нецелевой кредит наличными, который выдается даже гражданам пенсионного возраста (максимальный возраст заемщика) — 85 лет. По этой программе можно получить до 200 000 рублей. Предложение актуально для граждан, которые не могут предоставить справки с работы, они при оформлении не нужны, но и ставку банк назначает повышенную.
2. Райффайзенбанк
В этом банке можно получить кредит наличными, по сумме достигающий 1,5 миллиона рублей, на срок до пяти лет. Есть ограничение по минимальной сумме выдачи — 90000 рублей. Райффайзенбанк кредитует граждан возраста 25-65 лет, справки о доходах обязательны. Банк серьезный, крупный и требовательный, поэтому ставки предлагает низкие.
3. ОТП Банк
ОТП Банк специализируется на выдаче кредитов наличными, предлагая гибкие условия оформления. Требуемый пакет документов зависит от суммы кредита: при сумме кредита до 200 000 рублей справки не нужны, при сумме 200 000 — 400 000 рублей нужна заверенная работодателе трудовая книжка, при сумме свыше 400 000 рублей нужна справка о доходах (максимальный лимит кредита — 750 000 рублей). Ставка зависит и от предоставленных документов, без наличия справок ставка повышенная. Банк работает с гражданами возраста 21-65 лет.
4. Ренессанс Кредит
Банк отличается своей лояльностью и минимальными критериями к заемщикам, в этом банке можно получить экспресс-кредит наличными или оформить ссуду без справок. Максимальный размер кредита — 500 000 рублей, есть специальные предложения для пенсионеров (лимит — до 200 000 рублей). Банк работает с гражданами возраста 24-70 лет. Ставки нельзя назвать самыми выгодными, но зато вероятность одобрения очень большая.
5. ВТБ
Крупный банк, который предлагает серьезные и выгодные кредитные программы. Его кредит наличными может достигать 3-х миллионов рублей, в итоге можно оформить кредит на новый автомобиль повышенного класса. Минимальный размер выдачи — 100 000 рублей, ставки банк устанавливает низкие, срок предоставления ссуды — до 7-ми лет (остальные банки предлагают кредитование на срок до 5-ти лет).
6. Ситибанк
Ситибанк предлагает гибкие условия получения кредита наличными. При запросе суммы до 600 000 рублей можно обойтись без предоставления справок, но их отсутствие сказывается на ставках. В целом, в этом банке можно получить до 2-х миллионов рублей по средним процентным ставками.
Мое мнение
Что выбрать: автокредит или потребительский кредит? Это решать только вам. В одном случае оптимально будет оформить именно автокредит, а в другом кредит наличными. Но если судить объективно, то во многих отношениях кредит наличными выигрывает перед автокредитом. Он дает больше свободы заемщику: можно купить любой автомобиль, не нужно отчитываться о тратах, да и программ гораздо больше. Сейчас многие банки вообще убрали из своей продуктовой линейки автокредит, так как он пользуется все меньшей востребованностью. Даже в Сбербанке сейчас нет классического автокредита. Выбирая банк и программу, читайте отзывы, делайте расчеты, изучите предложения вашего зарплатного банка. Во многих банках на кредит наличными можно оставить заявку через интернет, что делает оформление ссуды еще проще.
Перед тем, как сравнить потребительский и автокредит, стоит отметить, что оба типа займа имеют свои плюсы и минусы.
Разница между автокредитом и потребительским кредитом
Автокредит - это целевой заем. Средства выдаются на конкретную покупку, то есть на автомобиль того производителя и марки, которую выбрал клиент. Выдают такие кредиты, как правило, достаточно оперативно. Можно обойтись сравнительно небольшим объемом необходимых документов. У покупателя даже есть возможность оформить приобретение не выходя из салона - если структура сотрудничает с банком. К тому же, процентная ставка по автокредитам более низкая - в среднем от 12% до 17%.
Потребительский кредит - это заем, который выдается для общих потребностей , без какого-либо целевого назначения. Запрошенную клиентом сумму банк перечисляет ему на счет либо выдает наличными. Заемщик, как правило, имеет полную свободу в распоряжении этими средствами. Приобретенное в последствии транспортное средство не находится в залоге у банка.
Рассмотрим подробнее преимущества и недостатки двух видов кредитования.
Преимущества потребительского займа
- Свобода. Можно взять деньги на машину, а если останется сумма, потратить ее на покупку новой бытовой техники , мебели или других полезных аксессуаров. Кроме этого, заемщика не ограничивают выбором марки, модели и другими нюансами. Покупка возможна в любом автосалоне, на авторынке или у частного лица.
- Торг уместен. Перед покупкой, например, у частного лица, можно сбить сумму и приобрести машину по более выгодной цене.
- Не нужно брать обязательную страховку. Обязательное страхование КАСКО в потребительском займе отсутствует, а значит - нет необходимости переплачивать. Экономия без оформления КАСКО составляет от 9% до 19% ежегодно.
- Можно обойтись без залогового обеспечения. Таким образом заемщик не рискует потерять свое имущество в экстренных случаях.
- Авто в личном распоряжении. Владелец может в любой момент продать его или подарить.
- Стабильная ставка. В отличие от других видов кредитования, процентные ставки по потребительскому займу изменяются крайне редко, даже если меняются обстоятельства на финансовом рынке.
- Можно погасить заем досрочно - без каких-либо комиссий, как зачастую бывает в иных видах кредитования.
Преимущества автокредита
- Низкие процентные ставки - по сравнению с потребительским кредитом. Приблизительно на 2 - 2,5 раза ниже. Они зависят от первоначального взноса.
- Возможность поучаствовать в акциях. Автосалоны часто готовы создать более выгодные условия для покупки у них транспортного средства.
- Помощь от государства. Существует программа государственного софинансирования, которая работает при оформлении авто займа - с ее помощью можно получить круглую сумму на покупку в виде государственной субсидии.
- Выбор условий. Не редко клиент может выбрать самую выгодную программу автокредитования у салонов-партнеров.
- Оперативность. Можно выбрать экспресс-кредитование и получить желаемую машину буквально за один день.
- Не нужен поручитель. Большинство современных банков готовы предоставить средства на машину без привлечения каких-либо дополнительных гарантий - в том числе и без поручителя.
- Старое на новое. В некоторых банках предусмотрена возможность обмена устаревшей марки авто на более новую - с небольшой доплатой.
- Лояльность. Многие финансовые структуры охотнее прощают просрочки по обязательным платежам автокредита.
Недостатки потребительского займа
Недостатки автокредита
- Первоначальный взнос. Для получения автокредита зачастую необходимо иметь некоторую сумму , которую банк потребует внести в качестве первоначального взноса.
- Дорогое КАСКО. Без оформления обязательного страхования на условиях банка кредит не выдадут. В среднем, к установленной сумме платежа стоит прибавить 10-15% от стоимости транспортного средства. Страховку нужно покупать ежегодно.
- Авто в залоге. От первого до последнего дня кредита приобретенный автомобиль не принадлежит в полной степени покупателю. Если накопилась большая задолженность, банк может забрать машину через суд.
- Комиссии. Во многих банкам при условии досрочного погашения кредита предусмотрена дополнительная комиссия.
- Маленький выбор автомобильного ряда. Самые выгодные программы по кредитованию распространяются лишь на определенные модели.
Какие условия предлагают банки
Чтобы принять решение - какой вид кредита все же выгоднее, нужно изучить условия, которые предлагают различные финансово-кредитные структуры:
| Условия займа | Автокредит | Потребительский заем |
Требования к клиенту:
|
|
|
| Сумма для займа: — минимальная; — максимальная | До 100% от суммы машины — 45 тысяч рублей; — 5 миллионов рублей | В зависимости от официальных доходов — 15 тысяч рублей; — 3 миллиона рублей. |
| Ставки по % — на год | От 10 до 17 | От 15 до 24 |
| Срок на погашение залога | От 1 до 5 лет | От 0 до 7 лет |
| Целевое назначение средств | Исключительно на покупку конкретной марки авто в определенном салоне | Можно купить любое транспортное средство - как в салоне, так и у частного лица |
| Ограничение на авто |
|
На усмотрение покупателя |
| Обеспечение займа | Машина в залоге у банка, распоряжаться ею покупатель не может без согласования с банком | Можно без обеспечения или привлечения поручителя |
| Необходимые документы |
|
|
| Дополнительные договоры | Договор о залоге | Договор о поручительстве (если необходимо) |
| Расходы | КАСКО + страхование жизни - в некоторых банках | - |
Кроме этого, в каждом банке свои особенности в формировании условий для кредитов. Сравним их в ведущих финансово-кредитных учреждениях страны:
Чтобы больше узнать об условиях банков, стоит внимательно ознакомиться с кредитными программами на их официальных сайтах.
Что выгоднее взять в 2016 году
Перед тем как решить, что лучше выбрать в 2016 году, нужно прибегнуть к несложной арифметике. Посчитаем конечную стоимость авто в обоих случаях. Возьмем для начала транспортное средство за 600 000 руб. по потребительскому займу со средними кредитными условиями сроком на 5 лет. Конечная сумма за покупку составит 900 000 руб., таким образом переплата - около 300 000 руб
. Но у заемщика есть возможность погасить кредит досрочно.
Если выбирать автострахование, кроме суммы на авто понадобятся дополнительные растраты - внесение стартовой суммы, оформление КАСКО. Стоимость машины в общей сложности получится 1.000 000 руб., а переплата - 400 000 руб.
Таким образом, нельзя сказать однозначно, какой вид кредита выгоднее. Так, потребительский кредит подойдет тем, кто готов купить недорогой или подержанный автомобиль, кому просто не хватает средств на покупку дорогой машины и если нужно купить что-нибудь еще кроме авто.
А автозаем выгоден тем клиентам, кто изначально намерен приобретать КАСКО и готов внести часть денег в качестве первоначальной суммы.
Что выгоднее - выбор индивидуален для каждого.
Ответ на этот вопрос требует максимально полного изучения всех возможных вариантов получения кредита в том или ином банке, ведь каждый банк и каждый автомобильный салон имеют свои условия предоставления данной услуги. Но общую суть вопроса мы с Вами постараемся сейчас выяснить.
Итак, Вы решили приобрести личный автомобиль, но у Вас нет всей необходимой суммы для его покупки, а терпение, чтобы поднакопить требуемую сумму, у Вас уже заканчивается, тогда можно приобрести авто в кредит.
Придя в автомобильный салон, Вы, конечно же, должны сообщить о своем желании, купить автомобиль в кредит менеджеру автосалона.
В этом случае всю сумму кредита банк предоставит под залог Вашего нового автомобиля. Такая схема имеет как свои хорошие стороны, так и невыгодные для заемщика.
Ведь в случае возникновения обстоятельств, при которых Вы не сможете продолжать выплачивать сумму погашения кредита, продать свое авто, чтобы достать эту сумму, Вы не сможете.
Если Вы сомневаетесь в своей полной платежеспособности, то лучше всего для покупки нового автомобиля Вам воспользоваться потребительским кредитом в банке.
Здесь, правда, тоже есть свои ограничения. Например, некоторые финансово-кредитные учреждения могут выдать без поручителя только сумму до 750 000 рублей.
Причем в каждом банке срок возврата такой суммы также отличается. Да и процентная ставка по кредиту не везде одинакова.
Также некоторые банки имеют минимальную сумму для выдачи потребительского кредита, например, в 50 000 рублей. А еще не каждый банк согласится на досрочное погашение Вашего кредита.
Потребительский кредит - выгоднее!
Но, как бы то ни было, потребительский кредит выгодно отличается от целевого автомобильного кредита тем, что в случае невозможности своевременного погашения займа заемщик может продать свое приобретение (автомобиль) и вернуть в банк требуемую сумму.
Желающие приобрести новый автомобиль, практически всегда сталкиваются с муками выбора и решения вопроса, что выгоднее автокредит или потребительский кредит при покупке автомобиля. Известно, что ставки по стандартным автозаймам ниже, чем у потребительских ссуд, так как машина остается в гарантийном залоге у банка. Этот вариант является не самым доступным по стоимости предложением. В заметке можно узнать, что выгоднее из основных форм кредитования, какими преимуществами и отрицательными факторами характеризуется каждый метод.
Чтобы понять, какую форму кредитования лучше выбрать, стоит кратко изучить, что представляет собой потребительский заем и стандартный автокредит. Оформляя потребительскую ссуду, заявитель обязан предоставить официальное поручительство, получить можно относительно небольшую по размеру сумму, а ставка при этом будет достаточно высокой.
Что касается автокредита, то он оптимально подойдет в том случае, если нет желания переплачивать лишние проценты. Есть возможность приобрести страховой полис. Более того, в случае с автозаймами, пользователи могут подобрать для себя оптимальный вариант в виде выгодной бонусной программы.
У всех форм подобного выгодного кредитования есть, как свои преимущества, так и недостатки. Выбирать заявитель должен по своим личным потребностям и по актуальным финансовым возможностям.
Преимущества потребительского займа
Многие водители, определив, что лучше автокредит или потребительский кредит на машину, принимают решение приобрести авто посредством оформления в банке обычного потребительского займа. Среди основных положительных характеристик данной формы кредитования можно отметить следующие:
- Отсутствие необходимости вносить первоначальную сумму. Если заявитель будет подходить по требованиям и условиям, он без проблем получит запрашиваемую сумму;
- Данные займы обычно являются нецелевыми. Это избавляет от необходимости заниматься оформлением КАСКО и не нужно оставлять средство передвижения в залог;
- Купить по данной форме кредитования можно авто любой марки, а также у любого дилера, разрешается даже придать его с территории иного государства.
На основании данных положительных сторон многие принимают решение получить именно потребительский заем и по нему приобрести авто.
Преимущества автокредита
Многие сотрудники, получающие через определенный банк заработную плату на карту, могут оформить автокредит именно в этом финансовом учреждения. Данная форма кредитования также имеет свои положительные стороны:
- Требуется обеспечение, новое авто будет оформлено в финансовый залог. Его финансовая компания забирает до полного закрытия займа. Все снижает возможные риски, что автоматически приводит к снижению ставки.
- Заем легко и просто оформить непосредственно в автосалоне, в котором приобретается транспортное средство.
- Автокредит довольно часто подразумевает использование определенной государственной поддержки. Это также позволяет взять средства по сниженным процентам.
- Довольно часто автосалоны, чтобы привлечь большее количество клиентов, организовывают разные выгодные акции, например, предоставляют скидку на приобретение и установку дополнительного оборудования.
Преимуществ здесь также достаточно много, как и у займа наличными. Для приобретения машины многие покупатели, решив, что выгоднее автокредит или лизинг, идут именно этим путем и получают множество самых разных выгод.
Недостатки этих двух видов кредитования
Наряду с преимуществами, характерными для данных форм кредитования, у них есть некоторые недостатки. Среди отрицательных сторон целевого автомобильного займа можно отметить:
- При оформлении автозайма от заявителя требуется обязательное оформление полиса КАСКО.
- Нужно внести определенный первоначальный взнос, а это примерно 15% от общей суммы.
- Если же процентная ставка при покупке автомобиля будет снижена более серьезно, размер подобного взноса достигнет 50%.
- Купить средство передвижения можно исключительно у определенного официального дилера, причем у того, с которым осуществляет свое сотрудничество финансовая компания.
Среди недостатков займа наличными можно отметить, что процент выше, чем по стандартным обеспеченным залогом объектам, находящимся в собственности.
При всех без исключения современных формах автомобильного и потребительского кредитования сотрудники Сбербанка оформляют страховки на покупку, защищающие платежи, а также здоровье заявителя и риск потери рабочего места. Отказаться от подобного предложения вполне реально, но при этом нужно быть готовым к повышению ставки по процентам для частных лиц. Говоря иными словами, если человек отказался от страховки, вопрос, почему дороже выходит покупка авто, становится очевидным.
Сравнение двух форм кредитования
Современные финансовые учреждения сегодня предлагают своим пользователям несколько разных программ потребительского кредитования и оформления автозайма. Тем не менее есть некоторые общие для данных займов характеристики и особое отличие. Вот самые основные факторы, изучив которые можно решить, какой кредит выгоднее автокредит или потребительский.
| Характеристика | Автокредит | Потребительский заем |
| Максимальная сумма займа | До 100% | До 1 млн рублей |
| Время кредитования | До 5 лет | До 7 лет |
| Процент | 12-13% | 20-22% |
| Дополнительные траты | Полисы ОСАГО и КАСКО, официальный техосмотр, обычное страхование | Страхование трудоспособности и жизни заявителя |
Даже на основании одной только таблицы становится понятно, что оформить автокредит намного проще, чем получить на руки нецелевую ссуду. При этом, если по какой-то причине потребуется срочно продать авто, с обремененным разными условиями средством передвижения для юридических лиц и обычного человека, сделать это будет на порядок сложнее, и разница по цене существенней. Кроме того, при наличии страховки чаще одобряют ссуды.
Подводим итоги, сравниваем, и делаем выводы
Если ссуду планируется потратить на приобретение новой машины и не покупать страховку, если нет положенной для внесения первого взноса суммы, выгоднее будет произвести оформление потребительского займа. Если же покупатель запланировал застраховать машину с пробегом посредством приобретения КАСКО, если в наличии есть сумма наличными, требуемая для погашения взноса по лизингу, стоит пойти путем оформления автокредита. Данная форма займа будет дешевле и комфортней для использования и погашения.
На основании всех представленных вниманию сведений можно решить, что лучше потребительский или автокредит и сделать выбор между данными двумя формами займа будет намного проще. Каждый пользователь без проблем подберет для себя максимально удобный вариант. Если заранее становится ясно, что автомобиль придется продавать, оптимальным вариантом будет обычный нецелевой заем наличными. Во всех остальных случаях специалисты рекомендуют отдать предпочтение автокредитованию с присущими им преимуществами.
В первом полугодии 2017 г. Российскими банками было выдано 261 тыс. автокредитов на сумму 169 млрд. руб. Из них 149 тыс. кредитов на сумму 81 млрд. руб. приходится на программы с правительственной поддержкой. Возможность господдержки повысила привлекательность автокредитования. Однако в ряде случаев приобретать авто предпочитают за счет . Так что же выгоднее? Что выбрать в конкретной ситуации?
Понятие авто и потребительского кредита
Автокредит – кредит, предполагающий строго целевое использование. Цель – покупка автомобиля. Кредит оформляется в автосалоне или офисе банка.
Потребительский кредит – кредит населению для приобретения предметов личного пользования и удовлетворения различных нужд, не связанных с бизнесом. Главная особенность – отсутствие целевого характера. Полученные можно потратить на что угодно. В данном случае – на покупку авто.
Преимущества и недостатки потребительского и автокредита
Преимущества потребительского кредита
1 Это кредит на любые цели, что предполагает свободу распоряжения ресурсами.
2 Нет ограничений в выборе авто:
- новое или с пробегом;
- отечественного или иностранного производства.
3 Покупка авто возможна любым доступным способом:
- в автосалоне;
- в авто-ломбарде;
- на авторынке;
- с рук;
- самостоятельный ввоз из-за границы.
При покупке у частного лица всегда есть возможность торга.
4 Экономия за счет отсутствия автостраховки. При автокредитовании необходимо оформление КАСКО. В потребительском кредите Каско оформлять не обязательно.
Важно! КАСКО не единственная страховка по кредитам. В большинстве случаев (по оценке Единого Федерального Юридического Центра в 95% случаев) страхование жизни и здоровья будет навязчиво предложено клиенту и по потребкредиту и по авто. Отказаться от страховки можно, но специалисты банка могут недвусмысленно намекать на возможность отрицательного решения по кредиту. Проверить информацию клиент не может, ведь в случае отказа банк не озвучит причину. Именно поэтому многие кредиты сопровождаются страхованием жизни и здоровья.
5 Машина поступает в личное распоряжение и не оформляется в качестве залога. Это дает важное преимущество. Вопрос продажи или дарения автомобиля решается без участия банка.
6 Не требуется первоначальный взнос на покупку авто.
Недостатки потребительского кредита
1 Сумма кредита не зависит от стоимости авто. Определяется исключительно кредитоспособностью заемщика. Под кредитоспособностью понимают способность своевременно и полностью рассчитаться по кредиту. Главный фактор кредитоспособности – размер доходов заемщика. Если банк сочтет, что доходы недостаточны, он установит кредитный лимит (максимально возможную величину кредита) меньше требуемой суммы. Денег на желаемую покупку может не хватить.
2 Необходимость поручительства. Если авто дорогое и кредит нужен в крупном размере, для его оформления банки требуют оформление поручительства.
3 Процентная ставка более высокая, чем у автокредита.
4 Если сделка крупная и совершается покупка наличкой у частного лица, возможны дополнительные траты. Крупные кредиты банки редко выдают наличностью, чаще зачисляют на счет. За обналичивание средств возможны комиссии.
Преимущества автокредита
1 Кредит целевой, поэтому сумма кредита определяется с учетом стоимости выбранного автомобиля.
2 Нет необходимости привлекать поручителей.
3 Более низкая процентная ставка по сравнению с потребкредитом. Ее размер варьируется в зависимости от первоначального взноса. Самые низкие ставки предлагают салоны – официальные партнеры кредитной организации.
4 Возможность получения господдержки. Этот вопрос будет рассмотрен ниже.
5 Оперативность принятия решения. Заявку на автокредит, при оформлении в автосалоне, рассмотрят буквально за пол часа. Потребкредит будут рассматривать дольше. В Сбербанке, например, в течение двух дней.
Недостатки автокредита
1 Дорогостоящее КАСКО с ежегодным оформлением договора. В этом месте сделаем оговорку, что КАСКО не совсем минус, а в некоторых случаях даже огромный плюс, просто вспомните как сгорели машины в ТЦ Синдика.
Случай из жизни:
8 октября 2017 г. в подмосковном торговом центре “Синдика” случился крупнейший пожар. По предварительным данным, на парковке торгового центра находилось около 5 тысяч машин. Сколько из них были защищены с помощью КАСКО – не известно. Но ясно одно, владельцы застрахованных машин получат компенсацию, если в их договоре КАСКО предусмотрено страхование от пожара.
Видео про пожар в ТЦ Синдика
2 Автомобиль находится в залоге у кредитора, что накладывает определенные ограничения. Например, без согласия банка машину нельзя продать или подарить.
3 Необходим первоначальный взнос. В ряде случаев можно обойтись без него, но это чревато заметным повышением процентной ставки.
Сравнительная характеристика авто и потребительского кредита
Общие условия кредитования
| Признак сравнения | Автокредит | Потребительский кредит |
| Цель кредита | Покупка конкретного авто | Любые личные траты |
| Выбор авто | Ограниченный | Доступны все возможные варианты |
| Обеспечение | Залог купленного автомобиля | Поручительство или без него |
| Необходимость страхования | Каско, ОСАГО, страхование жизни и трудоспособности | В ряде банков – страхование жизни и трудоспособности |
| Дополнительные расходы | Стоимость оценки авто для залога | |
| Залог купленного авто | Требуется | Не требуется |
| Ключевой фактор, определяющий кредитный лимит | Стоимость авто и кредитоспособность | Кредитоспособность заемщика |
| Возможность экономии | За счет низкой ставки процента и программ господдержки | За счет отсутствия страховок |
Параметры кредитных продуктов
Ключевые параметры кредитов: процентные ставки, сроки, суммы, размер первоначального взноса.
* бывают и исключения, например, в МКБ можно оформить потребкредит до 15 лет, а в Сбербанке до 20 лет, но для оформления такого кредита потребуется залог недвижимости.
Итак, автокредит выдается по более низкой ставке и решение принимается быстрее. Однако при потребительском можно сэкономить на страховании. Кроме того есть возможность быстро распорядиться купленным авто.
Случай из жизни
Артем оформил автокредит на приобретение авто стоимостью 960 тыс. руб. В течение года исправно выплачивал все причитающиеся суммы. Но потом фирма, где он работал, закрылась. Сразу найти новую работу не удалось. Для решения финансовых проблем Артем решил продать машину. Ему предложили 750 тыс. руб. Но покупатель торопился. К моменту, когда продажа была одобрена банком, он купил себе другой автомобиль. Артему пришлось искать другого покупателя. В итоге он продал машину за 720 тыс. руб.
Вывод: в данном примере, когда Артему срочно понадобились деньги, из-за банковских согласований по автокредиту он упустил возможность продать свое авто по более выгодной цене. Этого бы не случилось, если бы машина была куплена на потребкредит.
Обзор кредитных предложений банков
Рейтинг банков по объему автокредитов на 1.07.17 г.
| Место | Кредитная организация | Портфель автокредитов, тыс. руб. | Доля в розничном кредитном портфеле, % |
| 1 | Сетелем Банк (Группа Сбербанка России) | 85 409 268 | 80,9 |
| 2 | Русфинанс Банк (Группа Societe Generale в России) | 78 364 576 | 77,4 |
| 3 | ВТБ 24 | 79 566 475 | 4,6 |
| 4 | ЮниКредит Банк | 46 642 949 | 37,2 |
| 5 | Тойота Банк | 39 584 684 | 100 |
| 6 | Совкомбанк | 35 997 950 | 36,6 |
| 7 | Плюс Банк | 21 665 015 | 98,7 |
| 8 | Кредит Европа Банк | 16 835 136 | 35 |
| 9 | БыстроБанк | 14 313 365 | 66,1 |
| 10 | Локо-Банк | 10 065 324 | 36,9 |
Условия автокредитов банков – лидеров рынка
Банки предлагают кредиты на покупку новых авто и с пробегом, отечественного и иностранного производства. Условия кредитных программ заметно отличаются для автомобилей разных марок.
Диапазон ставок варьируется значительно. Самые низкие ставки действуют при программах с господдержкой. Многие банки имеют такие кредитные предложения. Например, в ВТБ24 минимальная ставка составит всего 5,5% (предоставляется за счет государственной субсидии по автокредитам).
Самые высокие ставки предусмотрены для клиентов, отказывающихся от КАСКО.
Например, в Русфинансбанке есть возможность оформить автокредит без КАСКО. В этом случае ставка будет максимальной: 24-26%.
Для большинства кредитных программ есть обязательные условия:
- заключение договора страхования жизни и здоровья;
- оформление ОСАГО и КАСКО на весь срок кредитного договора.
Условия потребительских кредитов крупнейших банков
Потребительские кредиты обычно выдаются банками сроком до 5-7 лет в сумме до 5 млн. руб. по ставке от 12 до 25,99%.
В ряде банков сумма кредита может быть увеличена. Например, в Сбербанке или Россельхозбанке имеются программы с суммой до 10 млн. руб. при залоге недвижимости. В этих программах сроки также возрастают.
На что обратить внимание при выборе кредита
1 Ставка процентов.
2 Способ погашения кредита: аннуитетный или дифференцированный.
Дифференцированная схема предполагает возврат долга равными частями. И уплату процентов на остаток задолженности. Схема с аннуитетными платежами означает равные взносы в банк. Каждый взнос включает погашение долга перед банком и уплату процентов. Погашение долга происходит неравномерно: минимальное гашение в первых платежах и максимальное в последних. За счет этого задолженность перед банком уменьшается медленнее, чем при дифференцированных платежах. Общая сумма переплаты больше. Поэтому дифференцированная схема экономичнее. Однако банки предпочитают аннуитетный вариант. В большинстве кредитных предложений присутствует именно он.
4 Срок. В одном кредитном предложении ставка может меняться при изменении срока. С увеличением срока, возрастает риск. В соответствии с этим может быть увеличена ставка. Например, в ВТБ 24 в программе “АвтоСтандарт” при сроке 2-3 года предусмотрена ставка 10,7%, а при сроке 4-7 лет – уже 17,4% годовых. Однако, такая зависимость просматривается не всегда.
5 Дополнительные платежи. Комиссии, страховки, в т. ч. КАСКО, ОСАГО, страхование жизни и здоровья.
6 Получение зарплаты на карту банка. В большинстве случаев это дает возможность претендовать на минимально возможную ставку.
7 Обеспечение. Кредиты с поручительством или залогом всегда дешевле необеспеченных.
8 Размер и подтверждение дохода. Размер дохода определяет размер кредита. Предполагается, что если на выплату каждого взноса по кредиту уходит до 25% доходов, то заемщик кредитоспособен. Хотя порог в 25% является подвижным и может быть сдвинут банком в большую и меньшую сторону. Подтверждение дохода документами, позволяет снизить цену сделки. Самый дорогой кредит тот, где информацию о доходах указывают со слов заемщика.
9 Страхование. Обычно при страховании жизни, здоровья и трудоспособности ставка процентов ниже. Аналогично для КАСКО в программах автокредита.
10 Возможность включения стоимости страховки в сумму кредита.
11 Первоначальный взнос при автокредите. Чем больше взнос, тем ниже цена займа.
Сравнительный расчет
Дмитрий купил новый автомобиль Лада Гранта 2017 г.в., за 450 тыс. руб. У него было 135 тыс. руб. своих денег. Остальные 315 он взял в кредит. Дмитрий оформил потребительский кредит без обеспечения в Сбербанке на 3 года по ставке 18,9%. За три года он переплатит банку 100 106 руб. В первый год переплата составит 52 334 руб. Дмитрий хорошо водит машину и имеет большой стаж безаварийной езды. Поэтому оформлять КАСКО он не стал.
Определим, выиграл ли Дмитрий за счет оформления потребительского кредита.
В качестве альтернативы рассмотрим два варианта автокредита Сетелем банка:
- автокредит без КАСКО с пониженной ставкой 10,3% годовых;
- автокредит с господдержкой по пониженной ставке 7%.
Дмитрий попадает под условия госпрограммы и мог бы получить средства по пониженной ставке и рассчитывать на госсубсидию 10% от стоимости авто.
Результаты расчетов показаны в таблице.
| Показатель | Потребительский кредит | Авто без Каско | Авто с господдержкой |
| Цена автомобиля | |||
| Госсубсидия на первоначальный взнос | нет | нет | 45 000 |
| Первоначальный взнос | нет | 135 000 | 135 000 |
| Сумма кредита, руб. | 315 000 | 315 000 | 315 000 |
| Срок кредита, лет | 3 | 3 | 3 |
| Ставка процентов, % годовых | 18,9 | 10,3 | 7,0 |
| Сумма ежемесячного платежа | 11 531 | 10 209 | 9 726 |
| Переплата за 1 год | 52 334 | 28 070 | 18 668 |
| Переплата за 2 год | 34 589 | 17 870 | 11 957 |
| Переплата за 3 год | 13 183 | 6 569 | 4 522 |
| Итого переплата | 100 106 | 52 509 | 35 146 |
| Экономия за 3 года с учетом госсубсидии | нет | 47 597 | 109 960 |
| Экономия за первый год без учета субсидии | нет | 24 264 | 33 666 |
| Экономия за первый год с учетом субсидии | нет | – | 78 666 |
| Стоимость КАСКО за первый год | |||