Вклады с капитализацией позволяют увеличивать доход из-за «процентов на проценты». То есть полученный за отчетный период прирост прибавляется к основной сумме. Следующий период уже рассчитывается по деньгам с процентами. Самый выгодный вариант – с ежемесячной капитализацией. Присоединение процентов может проходить ежеквартально или ежегодно (для долгосрочных инвестиций).
Условия вкладов с капитализацией процентов
Вклад с функцией капитализации процентов однозначно выгодней, чем такой же без прибавления процентов. Однако могут незначительно снизить процентную ставку для депозитов с такой функцией. Ставки по вкладам с капитализацией могут быть ниже на 0,5-1%. В итоге прибыль от обычного и вклада с меньшим процентом с капитализацией будет практически одинаковой.
На нашем сайте вы можете:
- изучить предложения по депозитам с капитализацией;
- рассчитать доход с помощью калькулятора;
- сравнить предложения интересующих банков.
Можно открыть онлайн вклады с капитализацией, если есть дебетовая карта банка и зарегистрирован доступ в интернет-банкинг. Так удобней управлять депозитом и следить за начислением процентов.
Приветствую! Сегодня мы будем говорить о банковских вкладах. Инструменте, который серьезные инвесторы вообще не рассматривают в качестве актива для вложений — из-за его низкой доходности. Но из любого правила есть исключения…
Итак, вклады с капитализацией и пополнением: зачем, где и сколько?
Первое, с чего начинается составление любого личного финансового плана — не инвестиции, а формирование резервов! Потому что если инвестировать «с нуля», Вы скорее всего так и не доберетесь до конечной цели. Инвестиционный фонд будет постоянно «вымываться» на форс-мажоры: срочный ремонт авто или «горящую» путевку в Турцию.
Непредвиденные траты должны закрываться за счет:
- Страховок
- Финансового резерва в размере расходов за 3-6 месяцев
К сожалению, процентные ставки по валютным вкладам в России сейчас составляют около 1% годовых. Поэтому крупные суммы в долларах и евро лучше вкладывать в активы за рубежом – те же , и .
К выбору банка стоит отнестись ответственно. Мой совет: ориентируйтесь на ТОП-15 крупнейших банков России. В сентябре 2016 сюда входит: Сбербанк, ВТБ 24, Газпромбанк, ФК Открытие, Россельхозбанк, Альфа-Банк, Московский Кредитный банк, Промсвязьбанк, ЮниКредит Банк, Бинбанк, Райффайзенбанк и Росбанк.
Почему только банки-гиганты? Потому что вероятность их банкротства в разы ниже, чем мелких региональных банков. Понятно, что вклады до 1,4 млн. рублей застрахованы и будут выплачены через АСВ. Но на это все равно придется потратить немало сил, нервов и времени. А разницу в 1-3% годовых (тем более, на маленьких суммах) я не считаю такой уж существенной...
Кроме того, крупные банки могут предложить кучу удобных дополнительных сервисов. Да и отделений-терминалов-банкоматов у них тоже гораздо больше: и в Москве, и в других городах России.
Актуальные вклады с пополнением и капитализацией
Итак вы все-таки решили послушать моего совета и открыть вклад в банке для создания финрезерва. Какие планы можно посоветовать?
Бинбанк «Ежемесячный доход»
Открыть депозит можно на сумму от 10 000 рублей на срок от трех месяцев до двух лет. Размер ставки варьируется от 6,4% до 8,4% годовых. Прием допвзносов прекращается за 30 дней до даты окончания вклада.
Депозит можно открыть также в долларах или евро (от 300 у.е.). Правда, доходность вкладов в валюте будет символической: до 1,95% и до 1% соответственно.
Если «Ежемесячный доход» открывать через систему «БИНБАНК-онлайн», ставка повышается на 0,5%. Для пенсионеров предусмотрен бонус: +0,15% к базовой ставке.
- Особенность
Одна из самых высоких ставок среди крупных банков.
Россельхозбанк
Вклад «Накопительный» можно открыть на сумму от 3000 рублей или 100 долларов/евро. На ту же сумму депозит разрешено пополнять в любой момент, но не позднее, чем за 30 дней до окончания срока вклада.
Доходность в рублях составляет 6,40-7,25%, в долларах – 0,15-1,45%, в евро – 0,01-0,50% годовых. Но если открывать вклад в дистанционном режиме, процентная ставка будет чуть выше.
- Особенность
Бесплатная карта с тарифным планом «Амурский тигр – карта к вкладу» (если сумма вклада больше 50 000 рублей).
Альфа-Банк
Здесь копилка с капитализацией и без права частичного снятия называется «Премьер». Минимум на вход составляет 10 000 рублей с пополнением от 5 000 рублей. Открыть «Премьер» можно на срок от трех месяцев до одного года. Как и в других банках, доходность в Альфа-Банке зависит от суммы и срока депозита: от 5,8% до 7,2% годовых.
Под символические проценты (до 1,5% годовых) «Премьер» можно открыть в долларах и евро.
- Особенность
Можно подключить удобные сервисы автоматического накопления.
Сбербанк России
В Сбере «копилка» называется «Пополняй». Оформить вклад можно на сумму от 1000 рублей с пополнением от той же тысячи. Срок депозита выбирается в диапазоне от трех месяцев до трех лет. Кстати, безналичное пополнение по сумме не ограничено вовсе (через интернет-банк на счет вклада можно перечислить и сто, и десять рублей).
При оформлении депозита через интернет-банк «Сбербанк Онлайн» доходность будет выше на пару десятых процента.
- Особенность
Самая доступная на рынке минимальная сумма для открытия депозита.
А в каком банке оформлен депозит у Вас? Подписывайтесь на обновления и делитесь ссылками на свежие посты с друзьями в социальных сетях!
При выборе банка для заключения депозитного договора потенциальному вкладчику приходится сравнивать несколько параметров: процентную ставку, срок размещения, частота выплаты процентов, возможность довложения, условия досрочного закрытия договора. Клиент также часто слышит от банковского специалиста понятия «капитализация вклада » и « капитализация процентов ». Что это такое и какую выгоду от таких депозитов получает клиент?
Капитализация вклада
Капитализация вклада - это увеличение первоначальной суммы на сумму начисленных процентов. При этом в следующем периоде проценты начисляются на первоначально вложенные денежные средства. По истечению срока действия договора банк просто перечислит основную сумму и начисленные проценты на текущий или карточный счет.
В договоре может быть также предусмотрено автоматическое продление вклада с капитализацией. Это означает, что в случае, когда вкладчик не обращается в банк в день окончания договора, он автоматически продлевается на тот же срок, а проценты будут присоединены к сумме вложения.
подразумевает прибавление начисленных, согласно договору, процентов к основной сумме вклада. Начисление процентов за следующий период уже осуществляется на увеличенную сумму депозита. Таким образом, используется формула сложных процентов, что позволяет вкладчику получить дополнительный доход.
В договоре должна быть указана периодичность капитализации, а именно:
- Ежегодная капитализация. Такой вариант используется редко, только при долгосрочных вкладах.
- Ежеквартальная капитализация. Проценты начисляются и присоединяются к первоначальной сумме депозита через 3 месяца, квартал или года после открытия договора. Такая капитализация принесет вкладчику более высокий доход, чем первый вариант.
- Ежемесячная капитализация - проценты присоединяются к основной сумме вклада в конце каждого месяца. Такая схема наиболее распространенная у банков и пользуется хорошим спросом у вкладчиков.
- Наиболее высокий доход приносит ежедневная капитализация, но она не используется российскими банками.
Общая формула расчета дохода при капитализации выглядит следующим образом:
К=S*(1+r/m) m *n , где
К - общая сумма, которую получит клиент по окончанию договора;
S - первоначальная сумма вложения;
r - годовая процентная ставка;
m - количество периодов начисления, то есть при полугодовой капитализации m=2, при ежемесячной m=12.
n - количество лет.
Например, вкладчик хочет положить в банк денежные средства в размере 100 000 рублей на 1 год под 10% годовых. Если условия договора не предусматривают капитализацию процентов , то в конце срока он получит:
100 000 + 100 000*0.1 = 110 000 рублей.
Если заемщик забирает проценты и снова размешает деньги в течение двух лет, то за три года его доход составит:
10 000*3 = 30 000 рублей
При ежеквартальной капитализации расчет прибыли за три года будет выглядеть следующим образом:
100 000*(1+0,1/2) 4*3 = 134 488,88
Таким образом, клиент получит доход в размере 34 488,88 рублей
При ежемесячной капитализации расчет делается так:
100 000*(1+0,1/12) 12*3 = 134 818,2
Чистый доход вкладчика составит 34 818,2
Таким образом, из примера понятно, что, чем чаще делается капитализация, тем выше будет доход вкладчика.
Для быстрого расчета прибыли от банковского депозита, вы можете воспользоваться нашим онлайн калькулятором доходности вкладов.
Как выбрать вклад?
Процентные ставки по депозитам с капитализацией и без нее отличаются. Чтобы сравнить доходность того или иного банковского предложения необходимо сравнить эффективную ставку.
Например, если разметить 100 000 под 10% на год, но с ежемесячной капитализацией, то доход составит:
100000*(1+0,1/12) 12*1 = 110 471,3
Чтобы получить такой же доход, но без капитализации процентов годовая процентная ставка должна составлять:
110471,3/100000 = 1,105 или 10,5% годовых .
Вклады с капитализацией процентов интересны вкладчикам, главная цель которых является получение максимального дохода. Но доходность вклада стоит оценивать с точки зрения эффективной ставки. Банки очень часто применяют вклады с капитализацией для маркетинговых целей, а по факту обычные депозиты приносят вкладчику большую выгоду.
Стоит обратить внимание на вклады с капитализацией, когда планируется размещение денежных средств на длительный срок (несколько лет) без ежегодного обращения в банк для перезаключения договора. Таким образом, часто накапливают необходимую сумму к определенной дате.
Когда не выгодно?
Капитализация интересна, прежде всего, при длительном размещении денежных средств. Обычное начисление будет более удобным в следующих случаях:
- Клиент хочет получать проценты ежемесячно, рассматривая их как регулярный дополнительный доход.
- Для клиента важна возможность досрочного расторжения договора или частичного снятия. Такие банковские программы обычно не предполагают капитализацию.
Дополнительным существенным плюсом капитализации процентов является то, что после их присоединения к основной сумме, они подпадают под систему страхования вкладов. Главное условие - капитализация должна быть осуществлена до даты наступления страхового случая. Проценты же, которые были начислены, но не капитализированы и не выплачены вкладчику, могут быть утеряны в случае финансовых проблем банка.
Вклады с ежемесячной капитализацией процентов пользуются популярностью среди клиентов банков. На фоне классических депозитных программ они обладают высокой доходностью. Это объясняется тем, что проценты начисляются в течение всего срока действия договора и периодически прибавляются к основной сумме вклада.
Чаще всего встречается ежемесячная, ежедневная и ежеквартальная капитализация. Это значит, что проценты, например, начисляются в конце каждого месяца и прибавляются к сумме депозита, и впоследствии проценты начисляются на проценты, увеличивая, таким образом, итоговую прибыль.
Для анализа мы выбрали крупнейшие банки страны с хорошим кредитным рейтингом. Фактор надежности – один из самых важных при выборе банка для размещения депозита, потому что, доверяя свои деньги кредитной организации, клиент хочет быть уверен в том, что не подвергает риску свои сбережения.
Изучив имеющиеся предложения, мы включили в рейтинг Сбербанк , ВТБ24 , Газпромбанк , Россельхозбанк , Банк Москвы, Альфа-Банк , Райффайзенбанк , Промсвязьбанк , НОМОС-БАНК, ЮниКредит Банк, Росбанк , Русский Стандарт , УРАЛСИБ , Банк Хоум Кредит и Ситибанк. Они обозначены как системно-значимые и активно продвигают свои депозитные продукты.
В рейтинг вошли выгодные вклады с капитализацией, с максимальной процентной ставкой в российских рублях. В таблице указана номинальная ставка без учета капитализации процентов. Для анализа мы брали стандартные программы, подходящие для всех категорий вкладчиков, которые можно оформить в офисе банка. Специальные предложения, например, для пенсионеров или студентов мы не рассматривали так же, как и онлайн-вклады. В таблицу вошли вклады с ежемесячной капитализацией процентов (как пополняемые вклады так и нет), по одному от каждого банка (с максимальной ставкой).
Обратите внимание!
Мы выбрали для вас лучшие из предложений крупнейших банков страны с хорошим кредитными рейтингом.
Результаты анализа
В ходе анализа мы выяснили, что практически все кредитные организации предлагают несколько программ с капитализацией процентов в рублях, долларах США и евро. Оказалось, что только в Ситибанке нет вкладов с капитализацией. В Сбербанке возможна капитализация по всем программам, а клиент самостоятельно выбирает: снимать проценты или прибавлять их к основной сумме депозита. Процентная ставка обычно зависит от срока и суммы вклада. При этом минимальная ставка составляет 5,6% годовых (в Райффайзенбанке), а максимальная – 10% годовых (в Банке Хоум Кредит).
Ниже подробно рассмотрим условия вкладов лидеров рейтинга.
Банк Хоум Кредит
Банк предлагает открыть вклад «Доходный год» в рублях с ежемесячной капитализацией (по желанию клиента) и максимальной среди остальных участников рейтинга ставкой. Первоначальный взнос на депозит – всего 1 000 рублей, срок – 12 месяцев. Возможно внесение дополнительных взносов в сумме от 1 000 рублей, но не позже 90 дней после оформления вклада. Снятие части средств со счета договором не предусмотрено. Процентная ставка не зависит от суммы вклада и составляет 10% годовых. При досрочном расторжении вклада действует ставка в 4,5% годовых.
Альфа-Банк
На втором месте в рейтинге находится депозит «Победа» с максимальной ставкой среди других вкладов Альфа-Банка. Минимальная сумма первоначального взноса – 10 000 рублей, срок размещения- 92, 184 или 276 дней, 1 год, 550 дней, 2 или 3 года. Валюта вклада – рубли, доллары США и евро. Проценты начисляются ежемесячно и прибавляются к основной сумме депозита (капитализируются). Номинальная ставка зависит от срока, суммы и составляет 6,6-9,5 процентов годовых в рублях. Возможности снятия части средств и пополнения счета договором не предусмотрены.
ВТБ24
На третьем месте в рейтинге расположился вклад «Оптимальный выбор» в рублях. Клиент самостоятельно решает, получать проценты на отдельный счет или прибавлять к сумме депозита. Периодичность начисления процентов также выбирает вкладчик. Можно получать проценты ежемесячно, ежеквартально или в конце срока. Принимаются дополнительные взносы в сумме от 1 000 рублей. Снимать со счета разрешается только капитализированные проценты.
Процентная ставка зависит от срока и суммы вклада. В течение срока размещения средств размер ставки уменьшается. Срок действия договора – 18 месяцев, сумма первоначального взноса – 30 000 рублей. Процентная ставка на срок до 180 дней – 9% годовых, с 181 дня до 545 дней – 5% годовых.
УРАЛСИБ
Четвертое место в рейтинге занимает вклад «Стабильный» в российских рублях, долларах США и евро. Минимальная сумма размещения средств – 10 000 рублей, срок — 91, 181, 271, 367, 541, 732, 1100 дней. Возможно пополнение счета в течение срока действия договора. Однако при внесении дополнительных взносов действуют ограничения, с которыми можно ознакомиться на сайте банка.
Минимальная сумма дополнительного взноса – 5 000 рублей. При переходе в следующую суммовую градацию ставка увеличивается. Проценты начисляются ежемесячно и по желанию вкладчика капитализируются или выплачиваются на отдельный счет. Процентная ставка зависит от срока, суммы вклада и составляет 6,7-9 процентов годовых.
Россельхозбанк
На пятом месте в таблице находится вклад «Классический» в рублях, долларах США и евро. Минимальная сумма первоначального взноса – 3 000 рублей, срок – от 31 до 1460 дней. Проценты выплачиваются по выбору клиента: в конце срока или ежемесячно, на отдельный счет или прибавляются к основной сумме вклада. Пополнение депозита и снятие части средств со счета договором не предусмотрены. Процентная ставка зависит от срока, суммы депозита, способа размещения вклада и периодичности выплаты процентов. При условии выплаты процентов в конце срока ставка составляет от 6,5% до 9,9% годовых, а при ежемесячной выплате процентов и капитализации – от 6,5% до 8,80%.
Выбор депозитных продуктов в каждом коммерческом банке достаточно велик, порой клиенту довольно трудно определиться с тем, какой именно вклад ему выбрать, чтобы получить от сотрудничества с банком максимальную выгоду. Несомненно, если вы хотите положить деньги под проценты на длительный срок, то самым разумным вариантом будет выбрать предложение с капитализацией процентов и пополнением. Что касается пополнения, то это неограниченная возможность пополнять депозитный счет на свободную сумму средств в любое время, тем самым увеличивая свой доход. Но что касается капитализации процентов, то данная услуга вызывает много вопросов среди потенциальных вкладчиков. Ответим на вопрос, каким образом производится расчет вклада с капитализацией процентов, а также рассмотрим особенности данных депозитов, узнаем, насколько они выгодны для пользователя, и приведем несколько примеров расчета.
Что такое капитализация
Сначала рассмотрим, что такое капитализация процентов простыми словами. На самом деле, это увеличение суммы депозита за счет причисления к ней начисленных за определенный период процентов. Также рассмотрим на примереситуацию: вы положили на депозитный счет в банке сбережения в размере 30000 рублей. Через месяц банк начислил вам проценты, например, в размере 100 рублей, и, таким образом, тело вашего депозита стало равно 30100 рублей, в следующем месяце банк снова начислил вам проценты, которые присоединились к депозиту и так далее, на протяжении всего срока вклада.
Кстати, обратите внимание, что многие банки продлевают срок действия договора на тот же период, но нюанс в том, что процентные ставки могут различаться, так как они действуют только на тот период, на который вы заключили договор, пролонгация осуществляется по действующим тарифам банка.
В различных банках условия вкладов, по которым предусмотрена капитализация процентов, могут значительно различаться. Доходность вклада во многом будет зависеть от типа капитализации. Кстати, если вы обратите внимание, то в банковском предложении указаны две ставки по одному и тому же параметру вклада. Это означает, что банк указывает простую процентную ставку и ставку с учетом капитализации. Далее, обязательно рассмотрим все примеры, как осуществляется начисление процентов по вкладу, формулы и примеры.
Как начисляются проценты
На самом деле расчет дохода по вкладу будет во многом зависеть от условий договора. Дело в том, что все банки по-разному могут начислять проценты по депозиту, например, ежедневно, еженедельно, ежемесячно, один раз в квартал или ежегодно. Соответственно, именно от этой схемы и будет зависеть доходность депозита.
Самая распространенная практика – это начисление процентов ежедневно. Но это еще не говорит о том, что с такой же периодичностью осуществляется капитализация, так как она может быть всего лишь один раз в месяц, или квартал. Поэтому прежде чем выбрать то или иное депозитные предложения внимательно прочитайте договор или проконсультируйтесь с сотрудником банка, чтобы он пояснил, как именно и когда банк будет начислять вам проценты и в каком размере.
Стоит быть особенно осторожным с предложениями, где процентная ставка плавающая. Это говорит о том, что вначале, или, наоборот, в конце периода процент будет больше. Тогда обычно в таком случае, минимальная ставка намного ниже уровня инфляции и колеблется в районе 3%, при этом самое высокое значение может достигать 12%.
Формула расчета простых процентов
Для начала рассмотрим, как будет выглядеть формула расчета процентов по вкладу:
S=(C×P×D)/G где:
- S – сумма прибыли;
- C – размер сбережений;
- P – ставка в виде дроби (например, если установленная договором ставка 12%, то выглядеть она будет следующим образом «0,12»);
- D – количество дней вклада;
- G – количество дней в году.
Приведем пример со следующими параметрами вклада:
- срок – 6 месяцев с 22 сентября 2016 года до 22 марта 2017 года);
- сумма вклада 25000 рублей;
- ставка – 8% годовых;
- срок действия договора в днях – 181;
- количество дней в году 365.
S=(25000×0.08×181)/365= 991,78 рублей.
Следовательно, по данному примеру вкладчик по окончании срока действия договора может получить 25991,78 рубль. Но это при том условии, что банк начисляет проценты лишь по окончании срока действия договора. На практике подсчет и перечисление прибыли происходит с определенной договором периодичностью. Например, один раз в месяц в день или квартал. В данном случае посчитать прибыль по данной формуле не составит труда. рассмотрим еще несколько примеров.
- Ежедневная прибыль: S=(25000×0.08×1)/365=5,47 рублей.
- Ежемесячная прибыль: S=(25000×0.08×30)/365=164,38 рублей.
- Ежеквартальная прибыль S=(25000×0,08×92)/365= 504,11 рублей.
Это был пример расчета по вкладу без учета капитализации процентов, пополнения и частичного снятия. При открытии депозитного счета внимательно прочитайте договор, а именно когда и в какие числа банк начисляет вам проценты, и каким образом вы их сможете получить. Здесь может быть несколько вариантов, например, на отдельный счет или на банковскую карту, а также возможность получения прибыли до окончания срока действие договора. Например, несмотря на то что банк перечисляет проценты ежемесячно или даже ежедневно получить их можно только и в конце срока действия договора вместе с телом депозита.
Расчет процентов с капитализацией
Формула расчета годовых процентов по вкладам с учетом их капитализации будет выглядеть несколько иначе. Как она выглядит:
S=C×(1+P)k-C , где:
- C – тело депозита;
- S – размер прибыли;
- P – процент;
- k – количество периодов капитализации на протяжении срока действия договора.
Здесь есть один нюанс, который заключается в том, что нужно отдельно рассчитать процент по следующей формуле:
P=R×L/D , где:
- R – ставка по договору в виде дроби;
- L – период капитализации в днях;
- D – количество дней в году.
Рассмотрим пример, расчет процентов по вкладу с ежемесячной капитализацией, задав следующие параметры депозита:
- сумма взноса – 25000 рублей;
- ставка – 8%;
- срок 181 день (6 месяцев);
- периодичность капитализации 30 дней;
- количество дней в году – 365.
Рассчитываем:
P=0.08×30/365= 0,00657.
S=25000×(1+0,00657)6-25000=1001,83 рубля.
Таким образом, общая прибыль по вкладу с заданными параметрами за весь срок действия договора будет 1001,83 рублей.
Обратите внимание, что при капитализации процентов по вкладу меняется эффективная ставка, то есть, она на несколько процентов превышает по факту указанную в договоре.
Что такое эффективная ставка
Как правило, банк в договоре на обслуживание депозитного счета указывают уже эффективную процентную ставку. Простыми словами, это та ставка, которая будет умножена на тело депозита за весь период срок действия договора. Например, если в договоре указана процентная ставка без учета капитализации 8%, то с учетом капитализации она будет на несколько выше, именно последнее значение это и есть эффективная ставка. Формула расчета эффективной ставки будет выглядеть так:
F = 100×((1+p×d/365/100)N-1) , где:
- F – эффективная ставка;
- p – ставка по договору;
- d – количество дней в одном периоде капитализации;
- n – число периодов капитализации в году.
Приведем пример расчета эффективной ставки для депозита с параметрами, указанными выше:
F=100×((1+8×30365/100)6-1)=8,18%.
Таким образом, эффективная ставка выше на 0,18 пунктов, вклады с ежемесячным начислением процентов можно по данной формуле. Если же капитализация осуществляется с другой периодичность, то достаточно заменить исходные данные и произвести расчет.
Как рассчитать ставку с учетом капитализации через Excel
Наверняка каждый из нас хоть раз в жизни пользовался такой программой, как Excel, найти ее можно в папке Microsoft Office в любой из версии Windows. Для того чтобы произвести расчет нужно открыть программу поставить курсор мышки на любое поле в таблице и нажать на кнопку fx. После того как перед вами откроется список из него нужно выбрать функцию «Будущая стоимость» , далее перед вами откроется таблица, которую нужно заполнить. Что следует указать:
- % это значение по договору в виде десятичной дроби;
- Кпер – это число периодов капитализации за один год;
- Поле Плт остается свободным;
- Пс – тело депозита;
- Тип – поле остается свободным.
Обратите внимание, что подсчет прибыли с помощью программ и формул дает лишь предварительный результат. Окончательное значение можно узнать только в банке.
Кстати, на сайте каждого банка есть онлайн-калькулятор, который значительно облегчит вам подсчет. Для того чтобы посчитать потенциальную прибыль, вам достаточно ввести параметры предполагаемого депозита и автоматически калькулятор выдаст вам результат, который в принципе является предварительным.
Выгода вкладов с капитализацией
Преимущества капитализация процентов очевидны, ведь благодаря присоединению начисленной прибыли к телу депозита хоть ненамного, но увеличивает выгода вкладчика. Хотя многие считают, что основное преимущество клиент получает только при долгосрочном сотрудничестве с банком и высокой сумме вклада.
Причем, как ни странно, но у капитализации есть и недостаток. Например, если вы хотите получать ежемесячно прибыль от своих сбережений, то в данном случае сделать это невозможно, потому что ваши деньги остаются в банке до окончания срока действия депозитного договора.
Подводные камни банковских вкладов
Каждому вкладчику следует тщательно читать договор с банком, потому что есть несколько условий и нюансов, которые могут уменьшить потенциальную прибыль депозитного клиента. Например, банк может перечислять прибыль от вклада на отдельный счет или банковскую карту и при этом взимать дополнительную плату за ведение и обслуживание счета . А также, например, за SMS уведомления или прочие дополнительные сервисы, которые, соответственно, оплачивает клиент.
Другой нюанс в том, что порой кредитно-финансовые организации уже указывают эффективную ставку по вкладу, то есть с учетом капитализации процентов, но не все потенциальные клиенты учитывают, что это уже окончательно и значение. Поэтому обращайте особое внимание на условия договора.
Иногда банки в договоре на обслуживание указывают, что при определенных условиях прибыль вкладчика умножается на понижающий коэффициент . Например, если сумма размещенных на счету средств, превышает максимально возможное значение. Соответственно, по окончании срока действия договора прибыль оказывается менье той, которая должна была быть при расчете вклада.
Обратите внимание, что зачастую пролонгация договора на следующий срок происходит автоматически, то есть клиенту не нужно идти в банк и продлевать договор на следующий срок, только нюанс в том, что он будет обслуживаться по тарифам, действующим на день пролонгации. Например, если на протяжении срока действия договора банк изменил процентную ставку, то именно она на протяжении нового срока она будет действительна.
Подведем итог, формула капитализации процентов поможет вкладчикам рассчитать потенциальную прибыль от собственных сбережений. Единственное что нужно учитывать, получить окончательное значение невозможно, лишь предварительное. К тому же, итоговая прибыль может зависеть от нескольких нюансов и условий договора, поэтому, прежде чем окончательно определиться с выбором продукта, обязательно проконсультируйтесь с сотрудником банка.