Возврат уплаченных процентов по кредиту. Возвращение через налоговую. Отвечает юрисконсульт компании «Мой Семейный Юрист» Роман Азатян

На сегодняшний день многие люди нуждаются в деньгах для реализации различных целей. Однако часто нужного количества денежных средств не хватает, поэтому банками была придумана кредитная система. Займ представляет собой передачу денежных средств заемщику. Главным условием при этом является возврат предоставленных денег в установленный банком срок. Все российские кредиты выдаются под процент. У каждого банка свои индивидуальные границы процента и хитрости. Но и для заемщика существуют нюансы.

Например, заемщик может осуществить возврат 13 процентов с кредита потребительского .

Для начала человеку, который собирается оформить на себя кредит, необходимо знать - что такое кредит и как получить налоговый вычет за кредит потребительский .

Существует огромное количество разновидностей кредитов, но самым распространенным среди них является потребительский кредит.

Такой вид займа выбирается людьми в том случае, если деньги необходимы для удовлетворения личных потребностей. Отсюда и следует название кредита. Потребительский кредит выдается только банками. Заемщику необходимо ежемесячно погашать свой долг, соблюдая все условия банка.

Среди потребительского кредита выделяются 4 типа:

взятие средств для любых нужд;
товарный кредит;
кредитная карта;
экспресс-займ.

Первый тип кредита выдается либо наличными в банке, либо осуществляется перевод на пластиковую карту заемщика. Процентная ставка данного типа значительно ниже, в отличие от остальных. Подтверждение использования денег не требуется. Делится на обеспеченный и необеспеченный. При оформлении обеспеченного кредита кредит выдается под ответственность другого человека, либо в залог берется определенное имущество.

Товарный кредит оформляется покупателю, который хочет приобрести технику, на месте продажи. Заявка обрабатывается в течение нескольких минут. Однако процентная ставка очень высокая, так как выдается без обеспечения. Залог считается приобретаемый товар.

Кредитную карту необходимо погашать в течение короткого времени, имеет самую высокую процентную ставку среди остальных типов, ее лимит можно постоянно возобновлять. Экспресс-заем выплачивается в течение полугода. В основном суммы, взятые в кредит, небольшие. Оформляются в любых точках продаж.

Как говорилось ранее, многим людям необходимо уладить свое финансовое положение, поэтому они берут потребительский кредит. Однако не многие знают о том, что государство может вернуть определенную часть выплаченных денег заемщику. Поэтому, погашая долг за кредит, надо помнить о налоговом вычете за кредит . Процент вычета составляет 13%.

Процесс не слишком сложный, но требует немало времени. Следует собрать определенный пакет документов, обратиться в банк или в специальный офис кредитного учреждения и подать заявление. Налоговый вычет предоставляется, если кредит взят с целью:

оплаты образования;
лечения;
улучшение условия для проживания.

Заемщик, оформивший потребительский кредит с целью оплаты образования для своих детей, студентов дневной формы обучения не старше 24 лет, вправе получить налоговый вычет. Однако налоговая инспекция ограничивает максимальную сумму за один год. Она составляет 120 тысяч рублей. Если образование оплачивается не для самого заемщика, то ограничение составляет 50 тысяч рублей. Чтобы выгодно получить вычет следует оплатить учебу за один год, а не за весь период.

Если студент официально работает и выплачивает налог с работы, то ему лучше оформить договор о платном образовании на свое имя. В таком случае студент сможет без проблем получить подоходный налог. Студент должен обучаться на территории РФ.

Если заемщик оформил займ с целью оплаты платного лечения, а также покупки дорогостоящих препаратов, то он имеет право обратиться в налоговую инспекцию для получения вычета. Сумма получения вычета также имеет ограничение, которое составляет 120 тысяч рублей. Лечение должно быть направлено для заемщика, его супруга/супруги, несовершеннолетних детей, а также родителей.

Существует список определенных заболеваний, на которых не распространяются ограничения на максимальную сумму вычета. В таком случае вычет рассчитывается их фактических расходов.

Чтобы избежать проблем с дальнейшим оформлением налогового вычета, необходимо заранее проверить медицинское учреждение, в котором будет производиться лечение. Такое медицинское учреждение должно иметь специальную лицензию, подтверждающую деятельность. В пакет необходимых документов входят чеки, квитанции, которые доказывают платежную операцию.

Также необходимо ознакомиться со списком лекарств, которые утверждены Постановлением Правительства РФ для получения вычета.

Если ежемесячная сумма платежа была равная, то для того чтобы осуществить возврат налога за кредит в банке необходимо выполнить ряд определенных правил:

погасить долг;
когда приближается очередная дата платежа, следует обратиться в банк, который предоставил потребительский кредит;
при обращении в банк, выполняется перерасчет суммы погашения, составляется новый график оплаты. В некоторых случаях банк полностью освобождает заемщика от погашения задолженности.

По-другому выглядит алгоритм действий для тех, кто погашал задолженность ежемесячно разными суммами:

пополнить счет любым удобным способом;
обратиться в банк, который выдал кредит;
подписать договор о досрочном погашении. Далее любой банк приступает к рассмотрению заявки. Например, налоговый вычет на кредит в Сбербанке осуществляется путем перерасчета суммы задолженности и графика погашения.

Многим людям известно насколько коварным является взятие денег в банке. Перед оформлением потребительского кредита умный заемщик сравнивает все условия предоставления ссуды, а затем выбирает наиболее выгодный для него.

Однако не многие так поступают, а банки, в свою очередь, недобросовестно выполняют свои обязанности, повышая процентные ставки до максимума.

Поэтому заемщики, зная о возможности налогового вычета при потребительском кредите, стремятся вернуть начисленные проценты. Такая операция является вполне законной и выполняется и при полном или частичном погашении задолженности.

Безусловно, данная операция имеет свои нюансы и закономерности. Даже при выполнении всех условий могут произойти проблемы.

Для того чтобы этого не произошло, следует знать следующие нюансы.

Бывают ситуации, когда банки отказывают выдавать налоговый вычет. В таком случае необходимо сразу обратиться в суд по месту жительства и написать соответствующее заявление, в котором должно быть указана сумма возврата. Если при этом в процессе принимал участие юрист, об этом также необходимо указать в заявлении. Ко всем документам прикладываются нужные доказательства. Срок действия заявления составляет три года.
Налоговый вычет с кредита наличными выдается только в том случае, если банк предоставляет потребительский кредит с возможностью досрочного погашения. Поэтому обязательно перед оформлением кредита следует прочитать условия его предоставления, если в договоре не прописан пункт о досрочном погашении, то брать кредит у такого банка не следует. Многие банки специально не выдают такую возможность, чтобы заемщики не смогли получить налоговый вычет.
Перед подачей заявления в налоговую организацию желательно самостоятельно рассчитать сумму, которая должна быть возвращена заемщику на законных условиях. Для правильно подсчета следует посчитать соотношение полученных денежных средств к погашенным процентам. Далее посчитать определенную сумму денег, которая выплачивается каждый месяц.
Если заемщик обратился в суд, необходимо учитывать тот нюанс, что Высший арбитражный суд выплачивает заемщику только тот процент денег, который был совершен с момента начала и до полного погашения

Таким образом, процесс получения налогового вычета не сложный и очень выгодный для любого человека, который оформил потребительский кредит.

Благодаря решению Верховного Суда РФ, заемщики, которые заранее полностью погасили потребительский или ипотечный кредит, имеют право на возврат части процентов. Тех, которые были начислены на период, когда должник уже не пользовался деньгами банка. Но одно дело решение судебного органа и совсем другое практика. Давайте разберемся, как влияет досрочное погашение кредита в Сбербанке на судьбу уже начисленных процентов? Возвращает ли кредитная организация часть денег заемщику обратно? Попробуем найти ответы на эти вопросы.

С юридической точки зрения любой заемщик, который полностью досрочно погасил кредит, имеет право на возврат процентов. Но фактически заявлять о своем праве не всегда целесообразно. Когда в этом мало смысла?

Если оплата кредита осуществляется по дифференцированной схеме. Когда оплачиваешь в первой половине срока договора львиную долю долга, в том числе и «тело» кредита, неиспользованный процент будет ничтожно мал или его вовсе не будет.
Если срок кредитования слишком короткий. При оформлении кредита на 3 месяца процент будет совсем небольшим и распределяться он будет более или менее равномерно на каждую выплату. Так что даже если клиенту насчитают возврат, он не будет стоить бумаги, на которой нужно излагать свое требование.

Перед тем как рассматривать вопрос о возврате процентов, нужно изучить свой график погашения долга.

Полное, досрочное погашение долга произошло уже ближе к концу действия договора. Когда остается 2-3 выплаты по договору, клиент может сделать досрочное погашение, но гасить он будет «тело» кредита, поскольку проценты уже были выплачены. В этом случае, он может потребовать возврат неиспользованных процентов, но сумма будет совсем невелика.

Для некоторых это дело принципа. Тогда можно понять, почему человек требует возврат, когда он переплатил банку 20 000 рублей в виде процентов, а вернул потом 200 рублей. «Ни одной лишней копейки банкам кровопийцам».

Совсем другое дело, когда клиент должен оплачивать долг в течение 5 лет, а возвращает его в полном объеме через 2 года. В таком случае писать заявление нужно обязательно, ведь при аннуитетном способе погашения, в первой половине срока договора банк взимает с заемщика проценты за все 5 лет. Но ведь деньгами то заемщик пользовался только 2 года, а проценты за оставшиеся три года он выплатил впустую. При таком раскладе есть шанс забрать назад кругленькую сумму, осталось выяснить, как это сделать.

Процедура возврата

Для начала заемщик должен сам исполнить обязательство в полном объеме. Для этого ему нужно узнать какую сумму он должен Сбербанку на текущий момент. После этого должник оставляет заявку установленной формы. В ней он указывает сумму, которую он желает внести досрочно и дату, в которую он желает это сделать. Далее заемщик вносит сумму вплоть до копейки на счет списания и дожидается списания суммы. После этого кредитная организация должна закрыть его кредитный счет. На следующем этапе бывший уже заемщик запрашивает у банка справку об отсутствии обязательств и только после этого обращается за возвратом процентов.

Сначала подается заявление на возврат. Его бланк клиенту предоставляет сотрудник отделения Сбербанка. В нем вы укажите:

свои паспортные данные;
сведения о кредитном договоре;
существенные условия договора, по которому клиент досрочно погасил обязательства;
номер карты либо счета, на который банку следует сделать возврат.

К своей заявке бывший заемщик прикладывает полученную в банке справку об отсутствии обязательств и копию кредитного договора. Для рассмотрения документов, производства расчетов и перечисления денег, Сбербанку потребуется до 5 рабочих дней. При необоснованном затягивании процесса возврата, или если возврат будет осуществлен не в полном объеме, клиент имеет право обратиться к руководству отделения банка, к вышестоящему руководству в надзорные органы или суд.

Стоит ли с этим связываться?

Многие заемщики до сих пор полагают, что банки стараются работать больше вне правового поля и уж если банк «отжал» какую-то сумму у должника, то назад он ее ни за что не вернет. Мы не будем говорить за все банки, но Сбербанк точно работает в правовом поле, и если заемщик обратится за возвратом и на то будут основания, деньги ему без проблем и проволочек вернут. Будучи клиентом Сбербанка, субъект имеет реальную возможность вернуть деньги и воспользоваться своим законным правом, это 100% информация.

Что до «овчинки и ее выделки», то можете сами посчитать. Учитывая нынешнюю схему составления графика платежей, которую использует Сбербанк и при условии, что заемщик гасит кредит в первой половине срока, при ставке 16% годовых, он может вернуть до 8% суммы займа в виде неиспользованных процентов. Много это или мало, решает заемщик в каждом конкретном случае. Ну, например, если был взят кредит на 100 000 рублей на 2 года под 16% годовых и был погашен через 1 год, вернуть можно до 8000 рублей. Вроде и мелочь, а устроить посиделки, в широком кругу, чтобы отметить досрочное погашение кредита, хватит!

Итак, мы описали процедуру возврата части процентов по кредиту при досрочном его погашении, обосновали, почему это нужно делать и рассказали в каких случаях по этому поводу стоит «заморачиваться», а в каких не стоит. Надеемся, представленные нами сведения принесут пользу. Удачи!

При кредитовании физических и юридических лиц надо будет платить проценты за то, что кредитом будут пользоваться. Сколько процентов придется выплатить, отражается в кредитном договоре.

Эти проценты являются доходом банка, и он заинтересован в их уплате. До некоторого времени этот вопрос был недостаточно урегулирован. Сейчас законом определено право на возврат процентов, уплаченных по кредиту. Однако банки идут на это крайне неохотно.

Возврат процентов по ипотеке

Если имело место ипотечное кредитование, то уплаченные проценты по нему возвращаются с помощью налогового законодательства, поскольку в нем прописан механизм подобных действий. Тому, кто платит налоги, могут возвратить до 390 тыс. рублей. Процесс возврата денег зависит от того, сколько подоходного налога человек заплатил за год. Если этой суммы для возврата денег не хватает, то процесс выплат затягивается. Он может растягиваться на несколько лет.

Проценты по потребительским кредитам

Теперь возвращение уплаченных процентов предусматривается и в отношении потребительского кредитования. Ставка по процентам кредита будет зависеть от того, в каком состоянии находится ваше кредитное досье. Она будет тем меньше, чем более благопристойный вид будет иметь история кредитования.

Процесс возвращения процентов в деталях расписан Верховным Судом. Если кредит погашается досрочно, то проценты можно возвратить. Ведь смысл закона состоит в том, что заемщик должен выплачивать проценты только за срок, в течение которого он пользуется кредитом. Нет кредита, значит, нет и процентов. Зачем же платить за то, чем не пользуешься. Можете почитать пример из моей судебной практики, когда Свердловский областной суд с банка по кредитному договору.

Заемщик имеет право в соответствии с договором займа погасить кредит досрочно. Тогда банк пересчитывает ему сумму займа либо возвращает деньги, уплаченные за пользование кредитом, разумеется, те, что он переплатил.

Чтобы деньги возвратить, необходимо наличие определенных обстоятельств

Досрочно погасить займ в полном объеме;

Банк не хочет возвращать деньги за то, что заемщик пользовался деньгами по кредиту, но погасил его досрочно.

При такой ситуации заемщик вправе потребовать возвращения денег, уплаченных по процентам. Если банковское учреждение навстречу не идет, то заемщику ничего не остается делать, как защищать свои права в судебном порядке.

Хотите первыми читать полезные статьи? Подписывайтесь на канал в Telegram!

Чтобы возвратить деньги, надо осуществить несколько шагов

Долговые обязательства должны быть исполнены в полном объеме.

Это является обязательным условием. О таком намерении заемщик уведомляет банк. В какие сроки это делается, определяется договором кредитования. Это зависит от конкретного банка и определяется его внутренней политикой. Как только срок уведомления заканчивается, вся оставшаяся передается банку путем внесения в кассу либо перечислением на расчетный счет. Номер этого счета указан в договоре. При досрочном погашении банк не вправе брать штрафы и начислять комиссию. Это является незаконным. Если по этому поводу возникает спорная ситуация, то она решается в судебном порядке.

О том, что кредит погашен полностью, надо будет взять справку.

Ее банк обязан выдать. Делается это абсолютно бесплатно.

Провести расчет лишних денег, которые были выплачены банку.

Сделать это несложно. Необходимо знать процентную ставку и время пользования кредитом. Полученная сумма вычитается из общей суммы займа. Это и будет то, что банку было переплачено. Лучше, если это сделает профессионал, и еще до того, как будет взят кредит.

Составить заявление, в котором изложено требование по возврату денег.

Оно пишется в произвольной форме, но в нем обязательно надо отразить следующие моменты:

срок кредитования;

дата, когда фактически кредит был погашен;

сколько денег было переплачено;

выдвижение требования о возврате переплаты;

если банк не хочет возвращать деньги, то его надо уведомить о том, что подается заявление в суд;

подписать и поставить дату.

Все доказательства факта досрочного погашения займа предоставляются в банк. Это делается при личном визите в банк с отметкой о вручении документов либо отправляется заказным письмом. Обязательно необходимо вручение уведомления. Теперь остается только ждать решения банка. В случае отказа за заемщиком остается право обращения в суд.

Если возникают подобные споры, то лучше сразу обращаться за юридической помощью. Профессиональные адвокаты должным образом составят все бумаги. В этом случае процент выигрыша очень велик. Если дело доходит до , то он обеспечит свое представительство в судебных органах, где он будет отстаивать и защищать права заемщика. Участие юриста в решении данного вопроса позволит значительно повысить шансы выигрышного исхода дела.

Возникла проблема с банком по выплате процентов? сможет помочь. Позвоните юристу и на консультацию.

Возврат процентов при досрочном погашении кредита - эту фразу не стоит понимать буквально. Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении не означает непременное возвращение банком процентов, уже уплаченных за пользование кредитом. Однако есть ряд ситуаций, когда заемщик вправе рассчитывать на получение суммы, переплаченной банку. Это могут быть:

возврат процентов при досрочном погашении;
налоговый вычет;
возврат товара, купленного в кредит.

Каждый из этих случаев можно пояснить.

При досрочном погашении

Здесь имеются в виду только случаи полного досрочного погашения кредита, за которым следует закрытие договора. Рассмотрим простой пример с аннуитетными платежами (этот вид расчета платежей предоставляет возможность банку не только насчитать комиссии невнятного происхождения, но и нажиться на выплате клиентом процентов – платы за пользование кредитом).

Пример расчета переплаты банку, комиссии в расчет не включены, график рассчитан в обычном бесплатном калькуляторе онлайн.

Имеется некий кредит на 1 миллион рублей с рассрочкой на 10 лет по 10%.

Расчеты сделаны на все 10 лет, проверить их можно в любом калькуляторе онлайн, но поскольку речь идет о досрочном погашении, показан только первый период выплаты. По его окончании кредит был погашен полностью досрочно. Из расчета исключены комиссии, начисления, прочее. Только сумма долга и проценты, их соотношение.

Как можно увидеть, на протяжении 12 месяцев выплата процентов банку составляет большую часть ежемесячного платежа. Если предположить, что по истечении 12 месяцев кредит был погашен досрочно, то можно увидеть какая сумма процентов была выплачена к моменту погашения.

Это выдержка из того же расчета с указанием суммы начисленных за 10 лет процентов, они составляют сумму 585 808,84 рубля.

Теперь можно подсчитать, какая сумма была выплачена банку в качестве процентов за первый год пользования кредитом. Она составит 97 238,98 рублей . Если высчитать процентную долю этой суммы в общей сумме процентов, то получится 16,6% за 12 месяцев при 10% годовых.

То есть при погашении кредита через 12 месяцев клиент переплачивает банку 6,6%, а при пересчете это будет 35 143,98 , и эту сумму он может потребовать у банка, ведь за пользование кредитом банк должен получать оговоренные 10% годовых.

Выставляя клиенту график платежей с этими хитрыми процентами, в большинстве случаев банк включает в договор пункт о своем праве не возвращать эту переплаченную сумму, несмотря на тот факт, что она является явной переплатой. По этой причине многие клиенты просто не связываются с судебными разборками и процессами.

Однако некоторые заемщики подавали в суд, и есть примеры выигрышных для истца процессов. Вот пример выигранного дела.

Суд акцентировал внимание на том, что в договоре оговорена плата за пользование кредитным продуктом в течение всего периода действия договора. При выплате долга досрочно это пользование было прекращено, в то время как сумма выплаченных процентов в составе аннуитетных платежей охватывала гораздо больший период, чем фактическое пользование кредитом.

Возражения банка об имеющемся в договоре пункте о невозврате полученных с клиента денег были отклонены, поскольку плата за кредит может взиматься только во время действия договора (ст. 809 ГК РФ). В пределах этой нормы закона банк не может получать деньги за период, во время которого договор уже не действовал.

Так что вероятность выиграть дело есть, но необходимо, чтобы суд согласился с аргументами истца.

Подобная ситуация возможна только при выплате кредита аннуитетными платежами, что является обычной историей – банки любят эту систему расчетов.

Приоритетная позиция аннуитетного платежа обоснована тем, что в начале выплаты кредита на протяжении многих месяцев человек платит банку оговоренную сумму, но его долг при этом почти не уменьшается. Зато банк получает практически все годовые ставки за весь период действия договора в течение первых года-двух. Если заемщик решит погасить долг досрочно, то станет ясно, что его долг перед банком почти не уменьшился, то есть он ничего не выигрывает.

Конечно, можно на это возразить, что банк начисляет такие проценты потому, что долг в первые месяцы еще очень велик, однако какова бы ни была сумма долга, сумма начисленных в течение года процентов не может превышать годовую ставку. Поэтому попытки рассказать потенциальным клиентам о бедных банках, которые в рамках начислений аннуитетных платежей осуществляют расчеты исходя из большой суммы долга по повышенной годовой ставке, выглядят неубедительно.

Тем не менее, можно и без суда

Есть банки, которые не создают проблемы с возвратом клиенту переплаченных средств при досрочном погашении кредита. Например, возможно произвести досрочное погашение кредита в Сбербанке - там возврат процентов происходит, если была переплата, без обращений в судебные инстанции и лишних затрат.

Сбербанк не назначает штрафы за досрочное оплату долга, то есть выплатить долг раньше срока не представляет никакой проблемы. Гасить долг можно, и как угодно: частично или полностью. При частичном погашении производится перерасчет оставшейся суммы долга. Может уменьшиться срок выплаты – вместо трех лет – два. Срок может остаться прежним, но будут уменьшены размеры ежемесячных платежей.

Конечно, есть некоторые ограничения:

нельзя досрочно гасить долг целиком в течение первого месяца после его получения;
у каждого кредитного продукта есть свои условия погашения, то есть, указано отдельно, когда, с какого месяца пользования его можно погасить досрочно;
данные ограничения не распространяются на частичное погашение долга – его можно произвести в любой момент.

Налоговый вычет

Некоторые компенсации заемщику предоставляет и досрочное погашение ипотеки. Возврат процентов в этом случае имеет несколько иное значение, чаще имеется в виду налоговый вычет.

Как обстоят дела с ипотекой?

Само это понятие означает возможность уменьшения дохода, на который выплачивается налог государству, то есть налогооблагаемой базы. При этом вернуть можно не полностью налоговый вычет, а лишь сумму, которая была выплачена как налог.

Рассматривать возможность возвращения части налогового вычета могут пользователи ипотечного кредита, погасившие свой долг досрочно и полностью. Возврат процентов при досрочном погашении кредита к моменту выплаты долга и закрытия договора возможен при соблюдении нескольких условий:

клиент должен иметь постоянное место работы;
страховые отчисления должны отчисляться регулярно;
в этом случае можно рассчитывать получить назад НДФЛ, который им выплачивается по месту постоянной работы;
также можно получить назад налог, который рассчитывается исходя из суммы выплачиваемых процентов по кредиту.

Пользователь ипотечного кредита при досрочном погашении может вернуть деньги, переплаченные за пользование кредитом (проценты) за счет работодателя. Однако здесь много нюансов:

данная возможность должна быть предусмотрена в трудовом соглашении;
сам займ должен быть целевым, то есть на определенные нужды, оговоренные при оформлении договора;
свой долг сотрудник платит сам, из своей заработной платы, но проценты возмещает работодатель (при соблюдении всех вышеперечисленных условий).

Работодатель при этом остается не в убытке – он имеет право уменьшить доход на эту сумму, с него снимается обязанность по уплате взносов в ФСС.

Как правильно вернуть товар, купленный в рассрочку

Такая ситуация, как возвращение продавцу товара, который был куплен в кредит, требует некоторых знаний, поскольку в деле участвуют три стороны – покупатель, продавец и кредитор. Покупателю, которого по каким-то причинам не устроил купленный товар, предстоит решить две задачи:

вернуть товар, что означает расторжение договора купли-продажи;
завершить кредитные отношения с банком – расторгнуть кредитный договор.

Как следует поступить при действующем кредитном договоре

Чтобы банк прекратил начислять проценты на сумму, которая будет ему полностью возращена, следует получить на руки документ – акт о возврате товара. Его нужно отнести в банк, желательно сразу после получения. Если кредит был оформлен именно для покупки определенного товара, то этот документ является аргументом для расторжения договора.

Образец заявления на досрочное погашение

После того как договор купли-продажи расторгнут, а товар возвращен и принят, продавец обязан вернуть стоимость товара на счет покупателя. В результате этого сумма основного долга будет размещена на счете – долг погашен.

Если после списания суммы долга на счету клиента остаются остатки, они выдаются ему на руки или переводятся на его сберегательный счет. Деньги, которые придут за возвращенный товар, не облагаются никакими начислениями и комиссиями.

Есть еще некоторые нюансы расчетов между сторонами:

Если за товар вносился первоначальный взнос, он должен быть возвращен в трехдневный срок, причем получить его должен покупатель.
При заключении кредитного договора все платежные обязательства по уплате долга, процентов, комиссий и начислений ложатся на заемщика. При возвращении стоимости товара на счет у банка возникает обязанность вернуть деньги, которые к этому моменту были уже выплачены покупателем-заемщиком. Однако проценты (т. е. плата за пользование кредитом за весь срок его действия) клиенту придется оплатить.
Если клиент к моменту расторжения договора купли-продажи уже выплатил кредит, ему следует получить у банка документ, подтверждающий это. При наличии этой бумаги клиент получит от продавца всю сумму – полную стоимость товара.
Заемщик также должен знать, что закон «О защите прав потребителей» не делает различий между товаром, купленным за свои деньги,и товаром, купленным в кредит, поэтому вещь, не соответствующую требованиям качества, можно беспрепятственно вернуть.
Но поскольку до погашения кредита товар является собственностью банка или, точнее, залогом, заемщик не вправе распоряжаться им без согласования с банком. Кредитор должен быть в курсе и участвовать в процедуре.

Сотни кредитов оформляется повсеместно во всех уголках нашей родины. Оформляя их, потребители понимают, что должны будут вернуть большую сумму, нежели та, которая оформляется ими в займ, поскольку банком предусмотрен определенный процент переплаты по каждому договору, который счисляется исходя из размера и сроков кредитования.

Всё чаще у заёмщиков возникает вопрос, можно ли вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении? Это не удивительно, ведь в первую очередь заёмщик гасит именно процент, и только после этого, сам займ, при аннуитетных платежах. О том, как и на каких условиях можно вернуть переплату, мы расскажем в нашей статье.

Почему требуется возмещение

Составляя договор с заёмщиком, банк, в первую очередь нацелен на извлечение выгоды из взаимоотношений с клиентом. Кредит и проценты по нему распределяются на весь период кредитования, исходя из того, что обе стороны будут придерживаться условий соглашения. Когда мы говорим об условиях соглашения, то во внимание принимается не только сумма займа и срок кредитования, но и общий процент переплаты. После подписания клиент получает график платежей, согласно которому он должен будет вносить денежные средства для погашения задолженности.

Не всем известно, но при оформлении крупного займа на длительный период, заёмщик первое время выплачивает лишь процент по кредиту, и только после погашения переплаты происходит начисление средств, которые были заимствованы у банка. Эта система вполне ясна, ведь для банка приоритетным является извлечение прибыли из сотрудничества, соответственно первым делом клиент будет платить непосредственно за услугу, и уже после гасить займ.

При досрочном погашении кредита, срок пользования чужими денежными средствами снижается, что заставляет заёмщиков задаться вполне логичным вопросом, возможно ли возместить переплату? Скажем сразу, что подобные вопросы напрямую зависят от условий кредитного соглашения, от того как производились выплаты, и того на сколько грамотно составлено исковое заявление. К сожалению, подобные компенсации редко выплачиваются банками, по первому обращению бывшего заёмщика, но законодательство стоит на страже интересов потребителей, отстоять свои права и вернуть денежные средства через суд, не только можно, но и нужно.

Изучаем договор

Как правило, кредитор, предлагая услуги клиентам, предполагает, что заёмщик захочет погасить кредит досрочно, что бы избежать увеличения переплаты. Так некоторые банки предусматривают возможность досрочного погашения и самостоятельно предлагают возврат некоторого процента переплаты. Притом зависеть расчет будет не только от размера платежей, но и от системы кредитования.

При аннуитетной системе платежей по кредитам, каждый взнос состоит из нескольких частей и рассчитывается исходя из следующих особенностей:

Процент начисляется на всю сумму займа;
Проценты прибавляются к сумме займа;
Полученная сумма процентов и займа делится на равные выплаты исходя из срока кредитования.

Отсюда и возникает переплата. То есть, когда клиент только начинает платить, он уже выплачивает часть процента за весь срок пользования средствами. В результате, при досрочном погашении кредита банк обязан произвести перерасчёт и вернуть клиенту переплату за срок который был предусмотрен в договоре, но на деле не был использован.

В таком случае, банк обязан вернуть клиенту переплату, хотя на деле многое зависит от самого заёмщика, ведь возмещение стоит в его интересах. Не проявив упорства, вы рискуете остаться без возврата процентов по кредиту.

Правила досрочного погашения

Если вы готовы покончить со своим кредитом и выплатить всю требуемую для погашения сумму, не стоит торопиться, и в первую очередь связаться с сотрудником банка для получения более подробных инструкций. Алгоритм в итоге должен будет выглядеть примерно так:

Узнайте, каков размер долга на текущий период;
Подготовьте заявление о досрочном погашении, с указанием размера и даты предстоящей выплаты (некоторые банки требуют также указать номер карты и способ внесения средств);
В назначенный день посетите кредитное учреждение и погасите остаток по долгу;
По итогу вы получите справку о погашении кредита, после чего можно будет требовать возмещения процентов.

Заявление на возмещение

Стоит быть готовым к тому, что сотрудники банка будут увиливать от приёма вашего заявления. Проявить настойчивость в этой ситуации крайне важно, ведь иначе обращаться придётся в надзорные и контролирующие органы, ответа от которых приходится ждать не меньше месяца.

В банке должны иметься формы заявлений, однако составить его можно и от руки, указав следующую информацию:

ФИО, адрес, контактные и паспортные данные заёмщика;
Номер и дата заключения договора кредитования;
Все возможные параметры займа, описанные в договоре;
Дата и сумма досрочного погашения;
Дата закрытия ссуды;
Требование перерасчёта процентов;
Номер счёта или карточки, куда вы желаете получить денежные средства;
Стоит прикрепить копии договора кредитования и справки о закрытии ссуды.

По итогам банк должен произвести перерасчёт и вернуть вам переплату. Однако не все кредитные организации оказываются сговорчивыми и соглашаются вернуть своим заёмщикам переплаченные средства.

В том случае, если вы столкнулись с отказом в возмещении, это может явиться поводом для обращения в надзорные инстанции и судебные органы. Для того чтобы составить наиболее грамотное исковое заявление, стоит обратиться к юристу, специализирующемуся на вопросах кредитования. Стоит заметить, что такие процессы называют адвокатскими делами, поскольку, банк обычно выдвигает встречные иски к клиентам. С грамотным советником у вас будет гораздо больше шансов добиться возврата переплаченных процентов по кредиту.