Полное КАСКО включает в себя возмещение владельцу автомобиля его стоимости в случае угона транспортного средства. Такой вид страхования выбирают собственники авто, которые опасаются возможных преступных действий и, как следствие, утраты автомобиля, ведь как показывает статистика, правоохранительные органы возвращают угнанные транспортные средства совсем не часто. Но что делать, если угнали машину, а страховая отказала в выплате при наличии полного КАСКО?
Выплата страхового возмещения
Если застрахованный по КАСКО автомобиль угнали, в течение двух дней его владельцу следует обратиться в страховую компанию.
В офисе страховщица необходимо представить:
- заявление о произошедшем страховом случае;
- свидетельства о регистрации автомобиля;
- постановление о возбуждении уголовного дела;
- ключи от автомобиля.
Стоит быть готовым, что выплату страховая компания произведет не ранее чем спустя два месяца после возбуждения уголовного дела. Это вызвано тем, что страховщик должен получить постановление о приостановлении уголовного дела, которое будет значить, что поиски преступника успехом не увенчались, и автомобиль владельцу вряд ли вернется.
После сдачи пакета документов собственника могут пригласить в офис страховой фирмы на беседу, где представитель компании будет задавать вопросы о деталях угона. Так служба безопасности страховой опровергнет версию о том, что владелец авто совершил мошенничество, поэтому отвечать на все вопросы сотрудника следует спокойно.
Наши юристы знают ответ на ваш вопрос
или по телефону:
Хитрости, на которые идет страховщик для уменьшения выплат
Не всегда страховые компании готовы своевременно и в полном объеме выплатить страховое возмещение в случае угона автомобиля.
Так, рассчитывая размер возмещения, страховщики нередко уменьшают его на сумму износа транспортного средства. Такие действия противоречат нормам действующего законодательства и их можно опротестовать через суд.
Подавая в страховую необходимые документы, следует составить заявление-отказ от права собственности на угнанное транспортное средство в пользу страховой компании, и в нем требовать полной выплаты возмещения без каких-либо вычетов (если вы не знаете, как самостоятельно составить подобное заявление, то наш дежурный юрист онлайн готов оперативно помочь вам в данном вопросе ).
Нередко страховые компании после угона пытаются пересмотреть стоимость автомобиля на дату заключения договора страхования. Наготове у страховщика вдруг появляется заключение независимого оценщика о том, что стоимость автомобиля в договоре была завышена по ошибке. Если на основании такого заключения страховщик уменьшит выплату, оспаривать данное решение страховой компании можно будет, обратившись в суд.
Если страховая компания отказывается производить выплату
Получив от владельца автомобиля заявление и пакет документов, страховая компания может потребовать у него предоставления еще каких-либо документов. Реагировать на такие требования нужно, оценивая их исходя из здравого смысла. Например, если страховая требует предоставить карточку водителя из ГИБДД, такое требование явно направлено на затягивание процедуры или отказ в выплате.
Наши юристы знают ответ на ваш вопрос
или по телефону:
Стоит иметь в виду, что если страховой полис, ПТС или запасной комплект ключей были в угнанном автомобиле, страховая компания обычно отказывает в выплате, ведь такое условие часто предусмотрено договорами страхования. Такой отказ незаконен, и его можно оспорить в суде .
В такой ситуации решение будет принято в пользу владельца авто, ведь в своем обзоре судебной практики Президиум Верховного суда РФ разъяснил, что не предоставление собственником ПТС, ключей, талона техосмотра и иных документов не освобождает страховую компанию от выплаты возмещения .
Принимая решение в пользу собственника, суды принимают во внимание, что оставление в автомобиле документов согласно ст. 963 ГК РФ невозможно считать умыслом владельца автомобиля в том, чтобы автомобиль был угнан и произошел страховой случай, а значит, отказать в выплате нельзя.
Иногда страховщик мотивирует свой отказ в выплате тем, что производится внутреннее расследование. К сожалению, зачастую это лишь способ максимально отсрочить выплату, и такое расследование может длиться месяцами.
Что же делать, если страховщик отказал в выплате или необоснованно затягивает этот процесс?
Единственный способ защиты нарушенных прав в данном случае - обращение в суд. Исковое заявление необходимо подавать в суд по месту нахождения ответчика. К заявлению нужно приложить доказательства позиции собственника авто, в частности, документы, подтверждающие факт заключения договора страхования, об обращении в страховую и ее отказе в выплате возмещения.
Не лишним будет прибегнуть к услугам хорошего юриста, ведь в случае удовлетворения требований истца, расходы на юридическую помощь суд взыщет со страховой компании.
Кроме того, в случае, когда собственник автомобиля обращался в страховую компанию за получением возмещения, а ему было незаконно отказано, суд взыщет со страховой компании в пользу истца штраф 50 процентов от взысканной суммы возмещения, так как отношения по КАСКО подпадают под действие Закона «О защите прав потребителей».
КАСКО от угона является особым видом страхования, который дает возможность получать выплаты, если автомобиль угнан или украден. Страховка только от угона отлично подойдет опытному водителю, который точно уверен, что в ДТП он не попадет, но при этом хочет защитить свой автомобиль.
Небольшая статистика
В 2013 году по статистике, предоставленной МВД России, всего было похищено более 89 тысяч автомобилей. Кроме того, был составлен список самых угоняемых моделей. Раскрыто из общего числа только 40% дел. Как можно заметить из этих данных, у рынка страхования имеется сильная потребность в оформлении полисов только от угона или кражи.
Что думают страховщики?
На сегодняшний день страхование от угона, и только от него, встречается достаточно редко. Как правило, полисы продаются в совокупности и с другими услугами. На это имеются определенные причины:
- Компании боятся мошенничества со стороны автолюбителей. К примеру, в 90-е годы очень хорошо практиковалось мошенничество, когда страхователи сами у себя угоняли автомобили, чтобы им было выплачено КАСКО от угона.
- Хоть угоняют автомобили намного реже, чем случаются аварийные ситуации, все же страхование от угона стоит компании дороже при наступлении соответствующего случая. А если брать в расчет то, что стоимость полиса варьируется от 1,2 до 2,1% от полной стоимости транспорта, то убытки компания при выплате несет существенные. К примеру, вы приобрели автомобиль, который обошелся вам в 1 миллион рублей. Стоимость КАСКО от угона за год составила 2%, то есть 20 тысяч рублей. Если транспорт будет угнан, то страховая компания понесет убыток в размере 800 тысяч рублей за вычетом суммы износа автомобиля.
Это все приводит к тому, что полис КАСКО только от угона предоставляется компаниями с большой неохотой. Кроме как в КАСКО, сегодня еще можно получить такую страховку в компании "Зета", "Ресо Гарантия" и "Intouch-страхование".
Какие преимущества имеет страхование КАСКО от угона?
Даже если у вас очень большой стаж вождения, и вы считаете, что никогда не попадете в аварийную ситуацию, это не является полной гарантией, что ваш автомобиль останется в целости. По статистике, если у вас была украдена машина, то мало шансов, что полиция ее найдет.
Для каждого автовладельца разнообразие программ КАСКО от угона дает отличную возможность избежать возможного риска. Вы можете защитить себя от того, чтобы остаться без денег и автомобиля.
За невысокую стоимость вы можете приобрести полис КАСКО на случай кражи вашего автомобиля, тем самым обезопасить себя от больших финансовых потерь.
Более того, требований к определенному водительскому стажу страхование не имеет.
На что нужно обращать внимание при оформлении страховки?
- Автомобили, которые включены в список самых угоняемых. Обычно такой список в каждой компании отличается, но в любом случае тариф на такие марки выше.
- Обязательно ли приобретать противоугонную систему. Соответственно, затрата при этом значительно увеличится. Очень часто компании-страховщики предлагают сделать скидку на покупку противоугонной системы. В некоторых случаях скидка оказывается существенно ниже, чем стоит сама система. Кроме этого, обязательно обратите внимание, нужно ли платить за обслуживание этой самой противоугонной системы. Сложнее обстоит дело, когда ее установка приведет к тому, что на автомобиль перестанет действовать гарантия. Поэтому при покупке автомобиля уточните эту деталь у продавца.
- Амортизационный износ. Данная сумма не включается в расчет КАСКО при наступлении страхового случая. Ее величина зависит от срока, который прошел с момента начала действия страхового полиса. К примеру, вы приобрели полис, который рассчитан на выплату в 500 тысяч рублей на случай угона. Амортизация при подписании договора была 12% в год, то есть 1% ежемесячно. Если через 10 месяцев у вас угонят автомобиль, и вы обратились в компанию, то выплата составит уже 450 тысяч рублей (50 тысяч - амортизационный износ).
- Дополнительным пунктом в договоре является то, что при оставлении в машине ключей зажигания или регистрационных документов в выплате будет отказано. Как правило, компании мотивируют такой поступок тем, что эти действия делают вероятность угона выше. Хоть это и противоречит закону, но страховщики все равно отказываются платить. Тут можно обратиться в суд. Как показывает статистика, водитель остается прав.
- Ограниченность территории действия страховки. Как правило, страхование не распространяется на территории, находящиеся вне страны. Или же нужно покупать дополнительную услугу, чтобы полис действовал и за рубежом.
Если вы все же решили приобрести полис КАСКО на случай угона, то обязательно прочитайте договор и уточните все, что вам непонятно, чтобы в будущем избежать неприятных ситуаций.
Страхование от угона и полной гибели
КАСКО от угона и полной гибели - достаточно распространенный продукт. Кроме обычного страхования от угона, в него еще включена и выплата в случае полной гибели транспорта.
Тут нужно сразу же оговориться, что означает полная гибель автомобиля. Как правило, это повреждения, которые отремонтировать можно, но это будет стоить дороже, чем сам автомобиль. Полная гибель может наступать при стихийном бедствии, пожаре, ДТП или от действий третьих лиц, совершивших угон машины. КАСКО оговаривает эти моменты.
Полное уничтожение транспортного средства случается не очень часто, но данный тип страхования наиболее популярен среди страховщиков.
Какие особенности имеет такое страхование?
Отличие такого страхования от полного заключается в том, что тут ущерб при попадании в аварию, которая не повлекла полного уничтожения, придется оплачивать из своего кармана. Но зато, если произошел угон автомобиля, КАСКО предусматривает выплаты, которые помогут покрыть серьезные убытки, а также помогут защититься от высоких рисков.
Более того, стоимость страхования от угона и полной гибели часто выходит даже дешевле, чем полный полис.
Стоит сказать, что, в отличие от полиса только от угона, тут очень часто можно столкнуться с возрастным ограничением или требованием к определенному стажу вождения. Все зависит от выбранной программы. Кроме этого, некоторые компании признают полную гибель автомобиля, когда ремонт составляет большую часть ее стоимости.
Какова сумма выплат?
Если говорить о сумме выплат, то тут, кроме того что вычитается износ, делается вычет и на стоимость годных деталей. К примеру, если автомобиль стоит 600 тысяч рублей, то при полной гибели будет вычтена амортизация 60 тысяч и 130 тысяч за годные остатки. Таким образом, расчет КАСКО составит всего 410 тысяч рублей. В некоторых случаях страховые компании за счет этих остатков пытаются существенно занизить сумму выплаты. Но каждый клиент имеет полное право на обращение в суд, чтобы отказаться от имущества и получить полную выплату.
Как правило, полис КАСКО от угона и уничтожения больше полезен опытным водителям, а также владельцам авто, у которых ремонт стоит недорого.
Как не потерять деньги на амортизацию?
Некоторые компании предлагают услугу GAP – гарантию сохранения стоимости автомобиля. Она необходима для того, чтобы клиенты при получении выплаты за угон не теряли на амортизации. Это помогает обеспечить выплату в полном объеме. Эта страховка оформляется одновременно с полисом, и ее стоимость составляет около 1% от страховой суммы. Сегодня данная услуга не очень популярна, и ею пользуется около 5% водителей.
Стоит также учитывать, что в страховую сумму не включается самостоятельно установленное оборудование. Его нужно страховать отдельно. Только тогда при угоне за все можно будет получить хорошую компенсацию, но, опять же, за вычетом износа.
В какой срок осуществляется выплата?
Сроки выплат КАСКО по угону также оговариваются в договоре, и у каждой компании он свой.
Очень часто страховщики не выплачивают сумму раньше, чем через два месяца, – именно такой срок дается полиции на розыск угнанного транспорта. Через два месяца происходит приостановление или прекращение уголовного дела, пострадавшему выдается постановление, которое он предоставляет страховщику. После этого в ближайшее время производится выплата.
Многие компании берут на себя обязанность выплачивать некий процент от суммы сразу после того, как возбуждается уголовное дело, а оставшуюся сумму можно получить только по вышеописанной схеме.
Перед оплатой страхового возмещения компания обязательно заключает договор о взаимоотношениях на случай, если автомобиль найдется после выплаты.
В данном случае есть два вида соглашения:
1. Автовладелец возмещает компании оплаченную по страховке сумму и забирает транспорт себе.
2. Автовладелец отказывается от транспорта, и он переходит в собственность компании. В этом случае она может делать с ним все, что посчитает нужным.
Кроме всего прочего, можно самостоятельно посчитать КАСКО от угона – калькулятор есть в общем доступе.
Какая самая популярная причина отказа?
Наиболее распространенной причиной того, почему компании отказываются платить, является событие, когда документы и ключи остались в машине. Или случается так, что накануне документы украли, о чем ни полиция, ни компания не были оповещены. Эти нюансы, как правило, оговариваются в договоре каждой компании как причина отказа в выплате.
Но, как уже показала практика, такое решение страховой компании легко оспаривается через суд. Весь смысл в том, что гражданский кодекс имеет более высокую юридическую силу, чем правила компании. И в них не должно содержаться положений, которые нарушают закон.
Как отзываются простые автолюбители о страховании КАСКО
На отзывы очень часто ориентируются многие автовладельцы, перед тем как выбрать того или иного страховщика. Но это не всегда правильно, так как каждый случай строго индивидуален. При чтении отзывов не стоит забывать о том, что:
- у каждого человека индивидуальный случай со своей спецификой, и потому отзыв является субъективным;
- страхователи не всегда сами выполняют все условия договора, но, не разобравшись конкретно в ситуации, начинают обвинять компанию в том, что она не хочет делать выплату;
- одно отделение страховой компании не всегда может характеризовать деятельность всей фирмы;
- по мере развития Интернета очень часто нанимают специальных сотрудников, которые пишут положительные отзывы или негативные о конкурентах.
Помимо написанных отзывов, информации о компании и ее статистики, большое значение имеют предложения самого страховщика. Каждый из людей хочет купить страховку по выгодной цене и на выгодных условиях. Чтобы сделать правильный выбор, рекомендуем воспользоваться калькулятором КАСКО и рассчитать предложения от надежных компаний нашей страны.
Заключение
Неважно, какую именно страховку и в какой компании вы решили приобрести. Всегда внимательно изучайте договор и уточняйте непонятную информацию! Это все поможет избежать неожиданностей в будущем и проблем со страховыми выплатами. Поэтому, чтобы не доводить дело до суда или не остаться без выплаты, внимательно подходите к решению данного вопроса.
Обычно договор страхования КАСКО предполагает страхование автомобиля от ущерба и угона. Однако полис можно оформить и без риска угон (хищение), тогда стоимость полиса будет ниже, но и в случае хищения машины страховщик платить не будет. Поэтому надеяться на страховое возмещение в случае угона автомобиля можно только при наличии этого риска в полисе.
Как быстро получить выплату после угона автомобиля?
В договоре каждого страховщика (в правилах КАСКО) перечислены обязанности страхователя или выгодоприобретателя, которые он должен исполнить при угоне транспортного средства: сообщить страховщику в определенный срок, заявить в полицию в определенный срок, предоставить пакет документов для выплаты и т.д. Поэтому, если случилась такая беда, то открывайте правила и следуйте инструкции.
Обычно страховые компании ставят условие о сроках заявления об угоне следующие:
- заявить в милицию немедленно после обнаружения;
- заявить страховщику по телефону в течение суток;
К документам на транспортное средство относятся очень строго: их оригиналы (ПТС и свидетельство о регистрации) должны быть у вас, а не похищены вместе с машиной или утеряны до хищения. Те же требования предъявляются к ключам и брелкам от сигнализаций. Поэтому, если ключи или документы у вас пропали, обращайтесь в полицию с заявлением, не дожидаясь угона автомобиля. Это снимет с вас подозрение страховщика в мошенничестве в случае хищения машины.
Однако у большинства страховщиков случаи угона автомобиля вместе с ключами или документами, а также в период после их утраты, не являются страховыми случаями, и вам будет отказано в выплате. В этом случае решение страховщика можно оспорить в суде.
Как рассчитывается стоимость выплаты при угоне?
У всех страховых компаний предусмотрена выплата при хищении автомобиля с учетом износа, если в договоре при его заключении не установлено, что выплата производится без учета износа (такое условие обычно повышает тариф).
Каждый страховщик применяет свои нормы износа при выплате по риску угон. В среднем это 1-1,7% за каждый месяц действия договора страхования для автомобилей первого года эксплуатации. Для двухлетних машин в среднем износ составляет 15% в год. Для автомобилей старше двух лет износ составляет 10-12% в год.
Кроме того, если у вас были до угона выплаты, и вы не доплачивали для восстановления страховой суммы, то сумма к выплате будет меньше еще и на сумму выплат. Это происходит при уменьшаемой страховой сумме.
Например, при страховой сумме 500 000 и наличии выплат на 100 000, страховая сумма уменьшилась и стала 400 000, если вы не доплачивали за ее восстановление.
Еще следует учитывать наличие дополнительного оборудования.
Страховая сумма, указанная в договоре страхования, распространяется только на штатное (заводское) оборудование. Поэтому, если вы вкладывались в диски, сигнализацию и другое дополнительное оборудование, то его стоит страховать отдельно, иначе вы получите выплату только за автомобиль.
На дополнительное оборудование тоже устанавливается износ, в среднем 2% в месяц.
Некоторые страховщики устанавливают заниженный размер выплаты в случае угона, если это событие произошло до регистрации автомобиля. Например, 50% от страховой суммы.
В какие сроки производится выплата?
Выплату при угоне (хищении) автомобиля, в лучшем случае, вы получите не раньше, чем через два месяца. Именно столько времени длятся розыскные мероприятия органами МВД полиции.
Кроме того, нужно знать, что после выплаты страхового возмещения, в случае обнаружения автомобиля, вам нужно будет либо передать автомобиль страховщику, либо вернуть выплаченную сумму. Обычно до выплаты страхового возмещения подписывается договор на передачу автомобиля. Так что, если машина найдется, не получится и ее, и выплату себе оставить.
Памятка разъясняет действия страхователя, направленные на получение компенсации по риску «угон». Для урегулирования отношений с органами правопорядка и иными организациями и лицами, имеющими отношение к происшествию, могут понадобиться дополнительные меры, не описанные в этом документе.
Разумеется, пропажа машины – это серьезный удар для любого автомобилиста. Поэтому в такой ситуации крайне важно собраться с мыслями и сохранять хладнокровие. Это поможет избежать элементарных ошибок, которые могут оказаться фатальными при получении выплаты.
- Никогда не оставляйте документы на автомобиль или ключи в салоне. Страховая компания в момент написания заявления о страховой компенсации по риску «угон», как правило, просит страхователя передать ключи, брелоки от противоугонных систем и документы на машину. Если страхователь не может предоставить их ввиду того, что они были похищены вместе с автомобилем, у страховщика есть основания отказать в выплате страховой компенсации согласно правилам страхования КАСКО . Ведь страхователь в этом случае недобросовестно относился к обеспечению сохранности застрахованного имущества. Таким образом, первый шаг, необходимый для получения страховой выплаты, надо делать ещё до наступления страхового случая.
- Связаться со страховой компанией по круглосуточному телефону, указанному в полисе, и сообщить диспетчеру о наступлении страхового случая . Договоры страхования КАСКО оставляют страхователю немного времени для того, чтобы сообщить об угоне автомобиля, как правило, несколько часов. Это делается, чтобы избежать мошенничества и дать возможность начать оперативные мероприятия по розыску автомобиля как можно быстрее. Поэтому лучше не медлить и позвонить страховщику сразу же после обнаружения угона. Данная памятка разъясняет общие действия страхователя, которые ему необходимо предпринимать вне зависимости от того, в какой компании застрахован автомобиль. Но у каждого страховщика могут быть индивидуальные требования, прописанные в страховом договоре. Звонок в страховую компанию поможет избежать ошибочных действий и упущений.
- Желательно собрать контактные данные свидетелей. Это послужит доказательством того, что произошёл действительно угон автомобиля, а не мошенничество со стороны недобросовестного страхователя. Свидетелями могут быть люди, которые проходили мимо и могут подтвердить факт появления автовладельца на стоянке в конкретное время. Свидетелями могут выступать, например, друзья или знакомые страхователя, совместно с которыми была обнаружена пропажа автомобиля. При этом показания членов семьи в суде обычно не учитываются.
- Заявить об угоне автомобиля в полицию . Угнанные автомобили находят не так часто, как хотелось бы. Но заявление об угоне в органы охраны правопорядка – непременное условие для получения выплаты. Страховые компании оставляют себе надежду на то, что когда-нибудь автомобиль будет найден, и это покроет часть убытков. В дальнейшем страхователю понадобится предъявить в страховую компанию ряд документов, которые выдаёт полиция. Время, которое прошло от обнаружения угона до обращения в полицию, также имеет значение, поэтому важно не тянуть и сразу обращаться в ближайшее отделение.
- В полиции необходимо взять справку, подтверждающую факт обращения по поводу угона автомобиля, или талон о принятии заявления по факту хищения . Данный документ – доказательство соблюдения требований страховщика, описанных выше.
- Нежелательно отдавать в полиции документы на автомобиль, ключи и брелоки от противоугонных систем , хотя сотрудники полиции могут их потребовать. В этом случае страхователю надо объяснить, что они нужны для предъявления в страховую компанию. Если изъятие действительно необходимо, страхователю надо взять в полиции справку, о том, что было изъято и с какой целью (например, чтобы приобщить к материалам уголовного дела). Эту справку надо будет передать в страховую компанию.
- Приехать лично в страховую компанию и написать заявление о наступлении страхового случая по риску «угон». Это лучше сделать в день угона или на следующий день, если отсутствие автомобиля обнаружилось ночью. В договоре страхования всегда прописаны сроки подачи заявления. Несоблюдение страхователем этих сроков может привести к проблемам с выплатой компенсации.
- Когда будет возбуждено уголовное дело по факту хищения автомобиля, надо взять копию постановления о возбуждении уголовного дела и передать её страховщику . Полиция возбуждает уголовное дело не сразу, а через пять дней после подачи заявления. Если по каким-то причинам страхователю было отказано в возбуждении уголовного дела, страховая выплата произведена не будет.
- Большинство страховщиков настаивает на подписании соглашения между страхователем и страховой компанией . В нём страхователь обязуется известить страховщика, если ему станет известно что-либо о месте нахождения угнанного автомобиля, и если машина будет найдена после получения выплаты, автовладелец совершит все необходимые формальности для передачи машины в собственность страховой компании. В случае, если автомобиль будет найден и страхователь захочет оставить его себе, ему необходимо будет вернуть полученную компенсацию.
- Узнать, как будет произведена выплата, и открыть счёт. Выплата в случае угона автомобиля составляет, как правило, значительную сумму. Поэтому страховые компании не выплачивают компенсацию наличными, а перечисляют её на банковский счёт страхователя. Если счета нет, то его стоит заблаговременно открыть и предоставить страховщику реквизиты.
- Следите за закрытием уголовного дела. Как правило, выплата производится в течение нескольких месяцев после предоставления страхователем всех документов. Обычно по закрытию уголовного дела в связи с невозможностью найти автомобиль. Однако часто в договорах страхования КАСКО прописывается срок, по истечении которого страховая компания осуществляет выплату, даже если автомобиль не найден, а уголовное дело не закрыто.
- Минимально необходимые документы для предъявления в страховую компанию для получения страховой выплаты по риску «угон»:
- Справка об обращении в полицию или талон о принятии заявления;
- Документы на автомобиль (или справка об их изъятии);
- Ключи от автомобиля и брелоки от противоугонных систем (или справка об их изъятии);
- Копия постановления о возбуждении уголовного дела по факту хищения;
- Оригинал страхового полиса КАСКО.
Размер страховой выплаты при угоне застрахованного по полному КАСКО автомобиля рассчитывается по следующей формуле.
Страховое возмещение = страховая сумма по договору за вычетом:
- Амортизационного износа , который рассчитывается с начала действия договора до наступления страхового случая (угона). Процент амортизационного износа устанавливается правилами КАСКО каждой конкретной СК, зависит от возраста авто, срока страхования, и в большинстве компаний составляет, примерно, от 12 до 20% в год.
- Безусловной франшизы , если страхователь заключил договор, предусматривающий наличие таковой.
- Суммы произведенных ранее выплат , если страховая сумма по договору является агрегатной (уменьшаемой на размер каждой произведенной выплаты).
- Недоплаченных страховых взносов (для тех страхователей, которые оплачивали полис в рассрочку, и угон ТС произошел до момента уплаты очередного взноса).
Что касается 2, 3 и 4 пунктов, они не всегда присутствуют в договоре страхования. Выбор этих опций в КАСКО (франшизы, агрегатной страховой суммы или рассрочки) зависит от желания автовладельца. А вот нормы амортизационного износа при выплатах по угону или тотальной гибели авто, в обязательном порядке, прописаны и действуют в любой СК. Эти нормы учитывают потерю рыночной стоимости автомобиля со временем, и при выборе страховой компании, очень важно поинтересоваться, какие процентные ставки по амортизации она предлагает. Возможно, они окажутся неприемлемо высокими или подозрительно низкими.
Чтобы клиенты по КАСКО не теряли при получении выплат за угон на вычетах по амортизации, некоторые фирмы предлагают дополнительно к полису КАСКО, так называемую GAP-страховку. GAP – Guaranted Asset Protection, в переводе с англ. – «гарантия сохранения стоимости автомобиля». «GAP-страхование» обеспечивает клиентам выплату в размере полной стоимости авто на момент заключения договора, без вычета амортизационного износа. Страховка GAP оформляется одновременно с полисом КАСКО и составляет определенный процент (обычно менее 1%) от страховой суммы по КАСКО. В настоящее время возможностью GAP-страхования пользуются пока около 5% автолюбителей.
Следует учесть и то, что страховая сумма в полисе не распространяется на самостоятельно установленное (кроме штатного) дополнительное оборудование. Его следует страховать отдельно. Только в этом случае при угоне автомобиля, за дорогостоящие «навороты» можно будет получить адекватную компенсацию. Конечно, за вычетом износа, но проценты на износ доп. оборудования гораздо меньше, чем на само авто.
Сроки выплат за угон при страховании КАСКО
Сроки выплат по КАСКО от угона также оговариваются в правилах автоКАСКО и в каждой компании варьируются.
Чаще всего страховщики оставляют за собой право не выплачивать возмещение за похищенное авто раньше, чем через 2 месяца – ровно столько времени отводится полиции на розыскные мероприятия по факту угона. Через 2 месяца уголовное дело приостанавливается (или прекращается), пострадавший получает на руки соответствующее постановление, которое отдает в страховую компанию. После чего можно в течение ближайшего времени ожидать выплату.
Ряд компаний обязуются заплатить определенный процент от страховой суммы сразу после возбуждения уголовного дела по факту хищения, а оставшиеся деньги доплачивают по аналогичной схеме, после закрытия (приостановки) дела.
Перед тем как выплатить страховое возмещение, СК обязательно заключает со своим клиентом договор о взаимоотношениях сторон, если вдруг ТС обнаружится уже после того, как выплата за него будет произведена.
В этом случае возможно 2 варианта соглашения.
- Страхователь возвращает компании выплаченную по страховке сумму и забирает ТС себе.
- Страхователь отказывается от права собственности. Если авто найдется, оно будет принадлежать компании. И она будет вольна делать с ним все, что угодно: разбирать на запчасти, продавать, эксплуатировать и т.д.
Самая распространенная причина отказа в выплате по угону при страховании КАСКО
Самой распространенной причиной, по которой страховые компании не хотят платить по КАСКО за угон, является событие, когда ключи и документы при угоне находятся в авто и пропадают вместе с ним. Или оказывается, что именно накануне печального события документы украли, о чем полиция и компания не были поставлены в известность. Правила КАСКО практически всех компаний оговаривают именно эти «скользкие» моменты, как причину отказа в выплате. Но, как показывает практика, подобное решение страховщика можно легко оспорить в суде.
Дело в том, что Гражданский кодекс РФ является более основополагающим документом, чем правила страхования КАСКО. И правила не должны содержать положения, которые противоречат гражданскому законодательству и ухудшают положение страхователя по сравнению с установленным законом. Все возможные основания, освобождающие страховую компанию от выплаты, перечислены в статьях 961, 963, 964 ГК РФ. И в этих статьях ничего не говорится об оставленных в угнанном автомобиле ключах и документах. Поэтому при грамотной юридической поддержке есть все шансы выиграть дело против страховой компании.
P.S. Если вы еще только думаете о покупке полиса добровольного автострахования, воспользуйтесь калькулятором КАСКО . Он сэкономит драгоценное время и силы на поиск подходящего варианта защиты авто.