Страховки теперь можно вернуть: как это сделать? Страхование жизни: как заключить, как расторгнуть, нужно ли страхование от несчастных случаев

Многие заемщики, которые хоть раз оформляли кредит задумывались о том, как вернуть страховку. Такой вопрос может появиться в течении нескольких дней после оформления кредитного договора, так и после планового или досрочного погашения кредита. Как правило, это связано с тем, что менеджеры при оформлении кредита вводят клиентов в заблуждение касаемо стоимости данной услуги, либо же вообще умалчивают о ней. Тем не менее, есть законные способы как отказаться от навязанной страховки.

Менеджеры банка могут уверять, что это обязательная услуга, без нее кредит не оформляется. Но по факту — это добровольная услуга, гражданин сам решает, нужна она или нет.

К сожалению, многие граждане не слишком опытны в этом вопросе, да и менеджеры банков умеют уговаривать, они даже проходят специальные тренинги, посвященные продаже дополнительных услуг. Порой граждане осознают факт покупки страховки уже после заключения кредитного договора. Их интересует возврат навязанной страховки, они понимают, что это им совершенно не нужно. и перед заемщиком встает вопрос: «Можно ли отказаться от страховки по кредиту после его получения?».

В начале лета вступил в силу закон, допускающий возвращение страховки. Для многих заемщиков этот вопрос действительно актуален, поэтому я и решил по полочкам разложить процесс возврата и рассказать о новом законе, который облегчает процесс возвращения денег за не нужную услугу.

Закон о страховании

Ранее, если человек при оформлении кредита подписал заявление на страхование, обратного хода практически не было. Обращаясь после в банк или страховую компанию, граждане получали категорический отказ: заявление на страхование подписано лично заемщиком, никто его под дулом пистолета не держал, действие было добровольным. Решить вопрос можно было только через суд, но еще нужно доказать, что услугу вам навязали. Но некоторые банки все же предоставляли возможность беспроблемного возвращения денег за страховку в течение определенного количества дней. Но это больше исключение, чем правило.

1 июня 2016 года Банк России, регулирующий и страховой рынок, объявил, что граждане, купившие полис, могут вернуть его и забрать уплаченные деньги. Был введен период охлаждения, равный 5-ти дням. В течение этого срока человек может передумать и обратиться к страховщику, который обязан возвратить деньги. С 2018 года «период охлаждения» был увеличен до 14 дней. Возврат страховки по закону проходит быстро, деньги передаются заявителю в течение 10-ти дней.

Какие виды страховок можно вернуть в 2019 году?

В сфере кредитования есть не только добровольные, но и обязательные виды страховых услуг, которые сопровождают залоговые кредиты. Речь о следующих полисах:

КАСКО. При оформлении автокредита банк имеет право обязать заемщика застраховать приобретаемый автомобиль. Транспорт остается в залоге, банк должен быть финансово защищен;
Страхование недвижимости. Актуально для ипотеки и ссуды под залог недвижимости, обеспечение должно быть защищено.

Остальные виды дополнительных услуг, которые обычно сопровождают заключение кредитного договора, являются добровольными. Возможен возврат страховки по кредитным картам, наличным, товарным кредитам и прочим программам. Их сопровождают:

страхование жизни заемщика (смерть, недееспособность, получение инвалидности);
полис на случай потери работы, сокращения;
титульное страхование, актуальное для ипотеки;
защита от финансовых рисков;
страхование имущества (в последнее время также часто навязывается банками).

Законно ли страхование по кредиту? В любом случае — да. Это дополнительная услуга, которая предлагается человеку при заключении кредитного договора. Если она не является обязательной, заемщик может от нее отказаться. Если же не купить обязательный полис, в выдаче денег будет отказано. Предлагая страхование, банк ничего не нарушает. Ниже рассмотрим вопрос, как отказаться от страховки по кредиту после получения кредита.

Возврат страховки в первые 14 дней

Возврат страховки через суд в этом случае не актуален. Если уложиться в назначенный ЦБ период охлаждения, все проходит гораздо проще.

Пошаговая инструкция как вернуть страховку:

Нужно уложиться в 14 дней, которые начинают отчет с даты подписания заявления на страхование.
Следует обратиться к страховой компании и написать заявление об отказе от договора добровольного страхования. Возврат денег за услугу — обязанность страховщика, решаются все вопросы с ним, а не с банком. В заявлении необходимо указать реквизиты для перечисления возвращенных средств.
В течение 10-ти дней гражданин должен получить средства за ненужную услугу.

Обратите внимание, что оформленная страховка в банке в течение этих пяти дней может начать действовать. Соответственно, гражданин несколько дней пользуется услугами, тогда к возврату полагается немного меньшая сумма, чем было уплачено. Страховщик рассчитает цену услуги за эти несколько дней и вычтет соответствующую сумму из суммы возврата.

Инструкция как вернуть страховку не регламентирована. Вполне возможно, что некоторые банки позволят совершить эту операцию через свои офисы. Кроме того, не всегда офисы страховых компаний находятся в городе проживания клиента, тогда заявление направляется организации заказным письмом. Только я посоветую отправлять письмо с уведомлением и описью, чтобы у вас было на руках доказательство обращения за возвратом.

Нюансы в законе о возврате страховки в «период охлаждения»

Новый закон не распространяется на коллективные договора. Нормы действуют, если физическое лицо заключает договор со страховой компанией. И банки стали продавать дополнительные услуги в рамках коллективного договора, что под закон о возврате денег в течение 14 дней не попадает. Фактически страхователем является банк, а заемщик просто к нему присоединяется. Возврат страховки по коллективным договорам в период охлаждения невозможен. Таким видом страхования сейчас славится банк ВТБ. Поэтому, если Вы оформили кредит в ВТБ с 1 февраля 2017 года, то там действует коллективное страхование, которое вернуть практически не реально. Будьте внимательны!

Возврат страховки при непогашенном кредите после 14-ти дней

Если прошло более пяти дней с момента оформления услуги, возврат не попадает под новый закон. Не нужно сразу думать о том, как вернуть страховку по кредиту через суд, для начала обратитесь в свой банк. Сейчас некоторые организации для повышения лояльности дают возможность отказа от услуг дополнительного типа даже в срок, превышающий 14 дней. Например, это действует в банке Хоум Кредит, 30 дней на возврат дает Сбербанк, это актуально и в ВТБ (по договорам, оформленным до 1 февраля 2017 года), и в некоторых других. Не все кредиторы так лояльны, если изучить отзывы клиентов, то популярный среди заемщиков Ренессанс Кредит возврата не предлагает, как и десятки и даже сотни других учреждений.

Если прислать в банк претензию, она практически в 100% случаях будет отказной, и отказ будет обоснован тем, что гражданин сам подписал заявление на страхование. В этом случае, если вы уверены в своей правоте, без суда не обойтись. Тогда лучше совершать возврат страховки через юристов, может они найдут какие-то лазейки. Но по факту реально получить деньги сложно: человек сам дал согласие на услугу и оплатил ее.

Возврат страховки при досрочном погашении

Если погасить кредит досрочно, вернут ли страховку? Это также часто беспокоит граждан. Полис изначально оформляется на весь срок выплаты ссуды. Соответственно, если человек гасит кредит досрочно в полном объеме, он может получить обратно часть платы за услуги страхования. На пример кредит брался на 2 года, за страховку гражданин отдал 40000 рублей. За год заемщик закрыл ссуду, соответственно, следующий год услугами страхования пользоваться не будет, поэтому ему полагается к возврату 20000 рублей.

В вопросе как вернуть страховку после выплаты кредита, если он погашен раньше срока, изначально следует обратиться в банк. Заявление на возврат страховки по кредиту пишется сразу при написании заявления на досрочное погашение ссуды или же составляется после закрытия кредита. Банк вправе направить человека для решения вопроса о возврате к страховой компании.

Возвращать страховку самому или через юристов?

Чтобы вернуть страховку по кредиту дается 14 дней, и в этом случае помощь юриста совершенно не требуется. Но если договор еще действует, а с момента его заключения прошло более пяти дней, то тогда процесс будет сложным, а порой и невозможным. Если банк отвечает на вашу претензию отказом, тогда уже лучше обратиться к юристам, они более подкованы в этом вопросе.

Совет на будущее: как покупать в кредит или рассрочку без страховок?

Не секрет, что основная доля навязанных страховок приходятся на потребительские кредиты на товары и услуги, которые оформляются в магазинах. Например, купить телевизор, холодильник или другую вещь в кредит или рассрочку без переплаты было практически нереально. Обязательно включат страховку, от которой потом надо ходить отказываться.

Но относительно недавно появился современный способ совершения покупок в магазинах в рассрочку без переплаты без навязанных услуг страхования. Для этого, достаточно иметь карту рассрочки, помощью которой Вы обращаетесь в магазин, выбираете вещь и оплачиваете на кассе этой картой. Сумма покупки делится на несколько частей и Вы ежемесячно вносите платеж на карту. Карта абсолютно бесплатна и без дополнительных услуг.

В данном финансовом блоге можно найти обзорные статьи про карты рассрочки .

Отзыв-мнение

Могу посоветовать гражданам только одно — чтобы не тратить время на бумаги и беготню, лучше сразу категорично отвечать отказом на предложение о дополнительных услугах. Но если вы все же купили ненужный вам полис, теперь для возврата денег не требуется тратить много сил. Банк России действительно оказал заемщикам большую помощь, позволив возвращать деньги в течение пяти дней. Но если не уложиться в этот срок, шансы на возврат крайне малы, а порой и нецелесообразны, учитывая возможные затраты на юристов и организацию судебного процесса.

В заключении рекомендую посмотреть видео юриста, который дает очень полезные советы:

Покупка страхового полиса не является обязательным условием выдачи займа.

Несмотря на это, многие банки не выдают кредит, когда получают от потенциальных заемщиков отказ от страхования жизни по кредиту. А некоторые банки и вовсе не предупреждают о навязанном страховании. Заемщики узнают об этом только после заключения договора кредитования.

После 1.07.2014 года на основании изменений в законе банк лишается возможности без согласия клиента навязывать страховку.

По информации пресс-служб банков только 5% клиентов требуют , остальные узнают о такой возможности лишь по прошествии установленных сроков. Поэтому на данный момент полностью возвращают «страховочные» деньги лишь единицы.

Какие могут быть причины

Отказаться от страховки без уважительной причины будет непросто. Чтобы как-то мотивировать свой отказ, можно рассмотреть два варианта. Допустим, вы приобрели товар в кредит и вам навязали страховку.

В этом случае можно сослаться на то, что его продали либо он вышел из строя по причине, которая не была предусмотрена условиями страхования.

А если это было страхование жизни и здоровья, то следует ссылаться на п. 2 . В любом случае, отказать вам не смогут и назначат время, когда вы сможете расторгнуть договор страхования жизни и вернуть деньги. При этом расскажут, что для этого нужно предпринять.

Но здесь есть одно условие. Если с момента заключения договора прошло более 6 месяцев, то вам возвратят лишь малую часть потраченных на страховку денег, менее половины.

Стоит обратить внимание, что если вы предложите страховой компании переоформить или изменить условия договора, то ваше предложение воспримется с большим энтузиазмом. Например, договор страхования можно переоформить как накопительный.

Тогда по окончании договора вы сможете снять свои деньги за минусом небольшого процента. Рекомендуем рассмотреть все варианты, чтобы как можно «безболезненнее» выйти из ситуации.

Сроки обращения для отказа

Перед тем, как подписать кредитный договор, внимательно перечитайте все пункты его условий. В одном из них обязательно будет прописана возможность отказа от страховки и указаны предполагаемые сроки начала процедуры.

Немногие желающие взять кредит знают, что, например, Сбербанк предоставляет возможность отказаться от страховки на протяжении 14 дней после оформления договора.

Однако возвратить деньги можно только тогда, когда действие договора страхования еще не вступило в силу. В противном случае, клиент получит отказ, или возвращена будет мизерная сумма, так как у банка, в этом случае, наступают налоговые последствия.

К такой возможности готовится и Альфа-Банк. А ХКФ-банк, Промсвязьбанк, Бинбанк такую возможность предоставляют в течение 30 дней с полным возмещением суммы по страховой защите. Банк Москвы, ВТБ 24, Русский стандарт к такой опции еще не готовы.

Необходимые документы и этапы расторжения страховки

В п.9.3 читаем следующее условие:

Аналогичные условия расписаны и в . Следовательно, исходя из этих правил, заемщик имеет право на расторжение договора страхования жизни по кредиту в одностороннем порядке и возврат денег в полном объеме за уплаченные страховки.

Чтобы расторгнуть договор, нужно предпринять следующее:

снять копии с полисов, на них написать от руки «Копия верна», поставить свою подпись, дату и сделать скан;
написать от руки заявление о том, что вы хотите расторгнуть договор страхования, при этом указав конкретную причину (абз. 2 ч. 3 ). В заявлении обязательно указать реквизиты полиса. Для перечисления денег за страховку нужно указать номер счета в банке, на который вы вносите ежемесячные платежи по кредиту;
отправить эти документы рекомендуем заказным письмом с уведомлением на адреса страховых организаций. Присланное вам уведомление послужит доказательством в суде, если такой шаг нужно будет предпринять;
нелишне будет сделать и скан документов и прислать по электронной почте на имя организации, а также по факсу. Эти реквизиты одинаковы для этих организаций и их можно найти в интернете.

Ваше заявление должно быть рассмотрено в течение 14 дней. Затем вы письменно составляете соглашение со страховщиком о расторжении договора (). После этого деньги будут перечислены на ваш кредитный счет в банке.

Нелишне будет периодически узнавать по телефону о состоянии рассмотрения вашего заявления, а также узнавать конкретную дату перечисления денежных средств. Как только деньги будут перечислены, следует написать заявление о частичном погашении вашего долга по кредиту.

При этом аккуратно продолжайте погашение задолженности в соответствии с графиком. Через несколько дней вы должны получить новый график погашения по займу с учетом корректировки основного долга на сумму страховых денег.

После получения ссуды, обращаемся в кредитный отдел банка-кредитора с претензией об ущемлении ваших потребительских прав, образец которой представлен ниже:

Заявление-претензия для отказа от страхования жизни по кредиту

Обычно добросовестные банки, а это, в основном крупные организации, беспрепятственно удовлетворяют требования заемщика. Но следует иметь в виду, что после этого банк может поднять процент по кредиту за теперь уже свой риск. Если банк все же отказывается расторгнуть договор страховки и возвратить вам деньги – обращайтесь в суд.

Необходимыми документами для суда являются:

исковое заявление, образец которого можно посмотреть в представленном файле:
Образец искового заявления о признании недействительными условий договора страхования
копия договора на ссуду и страхование;
письменный отказ кредитора расторгать договор страхования.

Если полиса на руках нет, обязательно укажите этот факт в заявлении. В суде банк обяжут его показать и если там будет подделана ваша подпись, то неизбежно серьезное наказание по соответствующей статье.

Кроме того, нелишне будет представить в суде и записанный на диктофон ваш разговор с кредитным специалистом банка. Чтобы получить такую запись, попросите знакомого посетить банк и .

После предоставления вами полного пакета документов, исходя из судебной практики, решение суда о расторжении договора страхования жизни по кредиту выносится в вашу пользу.

Отказ от ОСАГО

Чтобы отказаться от автострахования должна быть веская причина.

Причина 1.

Если собственник машины, которая находится в кредите, продал ее другому владельцу. В этом случае происходит замена собственника. Тогда страховой полис для бывшего владельца авто становится просто никчемным. Но сделка должна быть оформлена официально, посредством договора купли-продажи.

Как оформить расторжение:

Написать в страховую компанию заявление о расторжении договора.
Приложить к заявлению документ, удостоверяющий личность бывшего владельца, копию полиса ОСАГО и квитанцию о его оплате.

Причина 2.

Произошла авария и автомобиль полностью разбит и не подлежит восстановлению. Алгоритм расторжения тот же, но еще нужно будет приложить справку из ГИБДД, подтверждающую факт аварии и справку из автосалона о том, что авто восстановлению не подлежит.

Если же в аварии погиб владелец авто, прилагается свидетельство о смерти.

Причина 3.

Если страховая компания разорилась, то при наступлении страхового случая возмещать убыток будет некому. В этом случае также следует отказаться от автострахования и, при желании, перестраховаться в другой организации.

Если же с автострахованием вам навязали какие-то дополнительные условия, например, страховку жизни и здоровья, то в этом случае отказ от страхования жизни по кредиту после подписания договора оформляется заявлением, образец которого приложен в файле:

Образец заявления для отказа в ОСАГО от страхования жизни по кредиту

Во всех случаях в заявлении нужно указывать:

свои паспортные данные
контактную информацию (как с вами связаться)
причину расторжения.

Форма заявления в некоторых компаниях отличается, но в обязательном порядке указывайте тот факт, что именно вы являетесь инициатором расторжения договора, независимо от того, предусмотрен такой пункт или нет.

С момента подачи вашего заявления договор будет считаться расторгнутым. В течение 14 дней деньги должны быть вам возвращены.

В Сбербанке

Заявление в Сбербанк пишем от руки в произвольной форме, где указываем:

свои личные данные;
причину расторжения страховки;
реквизиты и название страховой компании;
номер и серию страхового полиса.

Примерный текст вашего заявления должен быть таким:

После написания заявления следует отсканировать его и отправить письмом с уведомлением и по электронной почте компании-страховщику. После даты получения письма на 21-й день вам обязаны возвратить сумму по страховке.

В Росгосстрахе

Заявление в Росгосстрах следует писать по образцу, приведенному в нижеследующем файле:

Образец заявления об отказе от дополнительных услуг и возврате денежных средств .

При необходимости, можно подать жалобу в Роспотребнадзор о том, что вам навязали страховку или оформили ее без вашего ведома, образец можно посмотреть ниже.

В каждом отдельном случае проанализируйте ситуацию, изучите законы и смело добивайтесь восстановления своих прав, если, конечно, закон на вашей стороне.

Как возвратить деньги при досрочном погашении

Рассмотрим такой вариант. Допустим, заемщик согласился со всеми условиями банка и оформил кредит со страховкой. Следует обратить внимание, что сумма по страховке была уплачена деньгами самого кредита.

Через некоторое время заемщик полностью рассчитывается по ссуде. Но как быть со страховкой? Юридически она продолжает свое действие, а фактически нужда в ней отпала. А теперь запомните следующее:

Не спешите писать заявление о расторжении страхового договора.

Почему? Если в самом договоре страхования был обусловлен факт досрочного расторжения и при этом не прописан возврат денег, то смысла в вашем заявлении нет. Договор по вашему заявлению будет прекращен, но деньги – не возвращены.

Если же условие возврата денег в договоре есть, то в этом случае по вашему заявлению будет пересчитан остаток неиспользованных средств на дату расторжения договора и требование будет удовлетворено.

Примерный образец заявления выглядит так:

Бывают случаи, когда деньги вам не возвращают, приводя множество причин. Как быть в таком случае?

Прежде всего, вы должны знать, что у вас есть два неоспоримых залога успеха в выигрыше этого дела в суде:

Первый – досрочное погашение средств по кредиту.
Второй – предусмотренная в Договоре страхования и в Правилах к нему возможность, в вашем случае, вернуть остаток своих денег.

Подаем иск в суд. Уплаты госпошлины не требуется, так как ваше дело связано с защитой прав потребителя. Досрочное расторжение договора страхования жизни по кредиту предусмотрено п.1 ст.958 ГК РФ.

Вы создали условие, погасив досрочно кредит. А п.3 этой же статьи говорит о том, что вы имеете право на часть страховых денег, рассчитанных пропорционально тому времени, когда необходимость в страховке отпала.

Таким образом, страховщик может оставить себе ту часть средств, приходящуюся на время, когда работал кредитный договор. Остальную же часть обязан вернуть.

В исковом заявлении нужно сослаться на ст. 958 ГК РФ, ст.32 «О защите прав потребителей», в которых есть юридические нормы, условия прекращения страховки и права заемщика на отказ от исполнения договора в случае уже свершившегося оказания услуг по нему, причем, в любое время.

В связи с тем, что страхового риска уже нет, то и сумма по страховке равна нулю. Поэтому страховщик обязан вернуть остаток денег. Образец искового заявления приведен в следующем файле.

Исковое заявление о взыскании части страховой премии по договору страхования .

Внимательно прочитав эту статью, вы без труда разберетесь в ваших возможностях в том или ином случае, правильно оформите заявление, подготовите пакет необходимых документов и будете на законных основаниях отстаивать свое гражданское право на исполнение российского законодательства.

Видео: Кредиты, услуга страхования в кредитном договоре, как вернуть страховку по кредиту.

Во многих цивилизованных странах страхование жизни – это довольно распространенное явление. К данной услуге многие граждане обращаются добровольно, регулярно платят взносы, страхуют себя, детей, имущество и т.д.

В России так не принято, жители нашей страны с недоверием относятся к предоставлению такой услуги страховыми компаниями. У нас добровольная страховка считается уделом богачей. По собственной воле россияне страхуются крайне редко. В основном, является обязательным пунктом в каком-либо договоре: по найму (организация предоставляет работнику), кредитному, при опасном производстве, при регистрации автомобиля и т.д.

Очень удачно сложится, если с человеком за всю жизнь ничего не случится, не будет никаких несчастных случаев, он преспокойно доживет старость в кругу родных и накопит приличную сумму денег, чтобы оставить своим близким. Но все мы прекрасно знаем, что жизнь непредсказуема. Бывает так, что, имея семью, работу, жилищный кредит, человек попадает в аварию, получает серьезные травмы и теряет трудоспособность, пускай, на время. При отсутствии запасного капитала положение окажется губительным. Но если были предусмотрены определенные риски, застрахованному лицу будет выплачена компенсационная сумма, которую можно пустить на лечение, реабилитацию или похороны.

Когда составляется данный документ

Отечественный финансовый рынок предоставляет страховые услуги населению. Страхование жизни предусматривает оформление полиса и договора. Большинство страховых фирм рассматривают в качестве страхового случая не только смерть физического лица, также несчастный случай и болезнь клиента.

Страхователь обязан вносить определенные суммы в качестве ежемесячных взносов . Данные взносы могут быть регулярными, а можно договориться о единовременном вкладе. По наступлению страхового случая компания обязуется выплатить накопления с возможными процентами за один раз, либо может быть оговорена выплата денежных средств регулярно, через некоторый промежуток времени до или после определенного момента, либо пожизненно.

Чтобы разобраться в сути и порядке составления страхового договора, нужно для начала разобраться в основных терминах и действующих сторонах :

В российском законодательстве регламентируется порядок формирования договоров данного вида.

Документ, составленный при страховании жизни физического лица, должен соответствовать следующим требованиям :

указание всех реквизитов сторон сделки и сроков действия данного договора;
перечисление всех страховых рисков, за которые предусматриваются денежные выплаты;
расшифровка форс-мажора;
определение страховой суммы, которую обязуется возместить компания при наступлении страхового случая;
подписи сторон сделки.

Подписанный договор сопровождается выдачей специального полиса, который служит подтверждением совершения сделки. После процедуры на страхователя ложится обязательство внесения страховых премий, размер и дата поступления которых прописана в настоящем договоре.

Существует несколько прецедентов, когда может потребоваться страхование жизни физического лица:

кредитование (в частности, ) – банки сами заключают договор со страховой компанией, вписывая туда данные заемщика;
опасное производство – работодатель страхует своего работника и обязуется выплатить его семье полную стоимость договора при наступлении страхового случая;
страхование автомобиля – государство обязует владельца заключать договор страхования жизни при регистрации; страховые случаи, как правило, связаны с автомобильными авариями;
выезд за рубеж – путешествие за пределы своей страны предполагает временное страхование жизни гражданина на время пребывания в другом государстве.

Разновидности

Данную услугу можно классифицировать разными способами, в зависимости от множества факторов. Каждая форма предусматривает свои особенности определенного рода.

Так, по основным критериям различают следующие виды договоров страхования жизни :

Данные критерии определяют специфику договоров страхования жизни, а основные три базовых типа различаются по периоду заключения договора:

Пожизненный – страховка одномоментно или равными частями выплачивается бенефициару по факту кончины застрахованного лица.
Срочный – периодические выплаты в пользу выгодоприобретателя по наступлению страхового случая до срока, указанного в договоре.
Смешанный – страховку можно возместить в случае смерти застрахованного в период действия договора и если он останется жив после даты его окончания.

Помимо этих типов выделяют также договоры добровольного и обязательного страхования жизни . Первый вид предусматривает желание страхователя по своей собственной инициативе предусмотреть определенные риски и обезопасить себя и своих близких от финансовых проблем в случае собственной кончины. Что касается другого типа страховки, то здесь физическое лицо обязуют заключить такой договор (банк-кредитор, государство при оформлении полиса ОСАГО, КАСКО и др., работодатель при принятии гражданина на опасную работу и т.д.).

Также на финансовом рынке в РФ существует . Оно означает заключение договора о накопительном страховании, то есть с момента заключения сделки со страховой компанией страхователь периодически (ежемесячно, поквартально, ежегодно и т.д.) платит страховые взносы. Их сумма фиксирована в конкретном пункте договора, а по завершении его действия к накоплениям будет прибавлен доход страховщика от финансовых операций в пользу выгодоприобретателя. Таким образом, это довольно прибыльный пассивный доход (до 12% годовых), причем допускается частичное снятие средств со счета до завершения срока действия договора.

Получается, что самые главные пункты в любом договоре страхования жизни – это объект (тот, кого страхуют), субъект (тот, кому достанется сумма по страховке) и срок (период действия данного договора). Остальные факторы можно считать дополнительными, однако они существенно влияют на стоимость предоставляемых услуг и на итоговую сумму выплаты в случае смерти объекта страхования.

Порядок расторжения

Гражданский кодекс РФ, а точнее 958 статья, разрешает застрахованным гражданам расторгнуть договор со страховщиком.

Здесь финансовые потери неизбежны, но сократить их можно, учтя некоторые важные нюансы.

Договор расторгается по трем причинам :

Согласно федеральному законодательству РФ, прекращение действия договора страхования жизни раньше срока возможно в случае:

инцидента, не попадающего под понятие страхового риска;
изменения обстоятельств в жизни физ. лица (увольнении с опасной работы, прекращении выездов за границу, продажи транспортного средства и т.п.).

Если договор был расторгнут по инициативе страхователя, выкупная сумма ему возвращена не будет.

Нередко страхование жизни навязывается клиенту государством или банком-кредитором, а по истечению некоторого времени человек понимает нецелесообразность данного решения. К сожалению, нигде в законодательстве нет предписания, определяющего фиксированную сумму выплат, она определяется страховщиком и прописывается в договоре.

При обращении в компанию клиент должен иметь при себе паспорт и составить заявление о расторжении договора о страховании жизни. В нем должно значиться наименование организации, предоставляющей страховые услуги, ФИО застрахованного лица, указание ранее подписанного договора, сама просьба и реквизиты (дата, подпись). Прошение может выражать желание расторжения сделки или выплаты страховых взносов.

Расторжение страхового договора при оформлении займа в банке предполагает следующие нюансы:

Ипотека предусматривает обязательное страхование заемщика в первый год действия кредитного договора, а потом данная услуга оплачивается добровольно.
При отказе от страхования собственной жизни при уплате ипотечного кредита обычно прибавляется 1% к стоимости продукта.
Досрочное погашение любого займа означает окончание действия страхового договора с компенсацией денежных средств за оставшийся период.
Страховая премия выплачивается в трехнедельный период.

Расторжение договора ОСАГО происходит при наличии одного из трех указанных случаев:

Транспортное средство, купленное в кредит, было продано кому-либо. Заемщик составляет заявление, прилагает к нему свои паспортные данные, копию полиса и оплаченную квитанцию.
Автомобиль не подлежит восстановлению после аварии. К указанному списку документов необходимо приложить справку из ГИБДД о подтверждении факта несчастного случая и бумагу из СТО о невозможности восстановления автомобиля.
Банкротство страховой компании.

Порядок расчета выкупной суммы

Выкупная сумма – это денежные средства, предназначенные для выплаты страхователю компанией при расторжении договора страхования жизни.

Она состоит из резерва, уплаченного страхователем в качестве регулярных страховых премий, и накопленных инвестиционных средств. Страховщик высчитывает долю от взносов, которую он готов вернуть в качестве выкупной суммы, а инвестиции он обязан выплатить полностью. Однако по причине нахождения некоторой части накоплений в обороте, заявителю придется подождать.

Так как одна из сторон решила прервать взаимные обязательства по своей инициативе, то именно она понесет некоторые убытки. То есть к выплате подлежит весь накопленный премиальный резерв за вычетом штрафа за досрочное прекращение договора страхования жизни. Выкупная стоимость формируется через два года действия контракта, каждый год происходит ее увеличение. Когда срок страхования выйдет, выкупная сумма сравняется со стоимостью всей страховки.

Как правило, договор содержит гарантированную сумму выплаты в данном случае, но страховщику все равно придется пересчитать выкупную стоимость страховки на момент обращения клиента. Величина выплаты будет колебаться в зависимости от нынешнего состояния рынка и процентных ставок. Еще в расчет принимаются различные бонусы, если такие имеются.

Получение налогового вычета

Налоговым законодательством предусматривается выплата гражданам при расходах на страхование жизни. Сумма всех уплаченных за год налогов может быть возвращена, причем данная схема может быть осуществлена три года подряд, если общий размер налогового вычета по страховке превышает годовые выплаты в бюджет.

Воспользовавшись возможностью налогового вычета при страховании жизни можно получить льготу при уплате налогов либо получить единовременную выплату, компенсирующую часть денежных средств. Эта процедура возможна только при долгосрочном предоставлении услуги.

Вычет компенсируют , если застрахована жизнь:

Обязательные условия :

Продолжительность действия договора не менее 5 лет.
Страхователь должен являться гражданином РФ.
Регулярные поступления только из собственного кошелька.
Официальное трудоустройство и регулярная уплата .

Налогоплательщики вправе рассчитывать на денежную компенсацию стоимости договора страхования жизни при оформлении ипотеки.

Сумма вычета за каждый отчетный период не должна быть выше 120000 рублей, остатки выплаты переносятся на следующий год.

За последние годы в стране ощутимо увеличилось число заключаемых договоров страхования жизни, в том числе добровольных. Граждане осознают, что это довольно выгодный способ денежных вложений, который к тому же предоставляет социальные гарантии застрахованному лицу и его родственникам в случае какой-либо экстренной ситуации.

О правилах расторжения договоров страхования жизни рассказано в следующем видеосюжете:

«Можно ли вернуть деньги за страховку?» - наверное, самый частый вопрос, который задают клиенты, желающие расторгнуть договор страхования. Мы расскажем о том, в каких случаях вы можете вернуть деньги за страховку, а в каких закон на стороне страховщика.

Законодательство

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь имеет право на возврат части уплаченной страховой премии пропорционально неиспользованному периоду, если возможность наступления страхового случая отпала или существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В частности, к таким случаям относятся полная гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем страховой случай, и ликвидация страховщика в порядке, установленном законодательством.

Данная статья ГК РФ также предусматривает возможность досрочного прекращения договора страхования по инициативе страхователя. В этом случае уплаченная страховая премия возврату не подлежит, если договором страхования не предусмотрено иное.

Указанные правила расторжения договоров страхования являются основополагающими, если другие условия не прописаны в правилах страхования или в нормативных правовых актах, регламентирующих правила расторжения по отдельным видам страхования.

Период охлаждения

Был введен указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У в результате большого количества жалоб граждан на «навязывание» дополнительных полисов при оформлении ОСАГО или получении кредита.

Под периодом охлаждения понимается срок в пять рабочих дней со дня заключения договора, в течение которых страхователь (физическое лицо) может расторгнуть договор страхования по своей инициативе с минимальными финансовыми потерями или вообще без потерь, при условии отсутствии страховых событий в указанном периоде. Согласно указанию, при отказе страхователя от договора в течение пятидневного срока с даты заключения и до даты начала действия страхования уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме. Если расторжение происходит в период охлаждения, но после начала действия страхования, страховщик вправе удержать часть уплаченного страхового взноса пропорционально сроку, в течение которого действовала страховка. Пятидневный срок является минимальным, и по усмотрению страховой компании он может быть увеличен, что должно быть зафиксировано в Правилах страхования. Возврат денежных средств должен быть осуществлен в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора.

Перечень видов страхования, на которые распространяется требование о наличии периода охлаждения, четко ограничен. К таким видам страхования относятся: накопительное страхование, инвестиционное страхование, пенсионное страхование, страхование от несчастных случаев и болезней, добровольное медицинское страхование (за исключением ДМС для мигрантов), каско, страхование имущества, страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта, водного транспорта, за причинение вреда третьим лицам и страхование финансовых рисков.

Как воспользоваться периодом охлаждения

Заявление должно быть написано в свободной форме в адрес страховой компании. Однозначно ответить на вопрос, куда подавать заявление - в само отделение банка или в офис страховой компании - нельзя, так как между банком и страховщиком может быть заключен агентских договор, не распространяющий полномочий для агента на принятие подобного рода заявлений. Лучше написать заявление непосредственно в отделении страховщика. Если в вашем регионе отсутствует представительство страховой компании, заявление о расторжении и реквизиты счета необходимо направить заказным письмом с уведомлением и описью вложения на адрес головного офиса страховщика. При этом датой отказа страхователя от договора страхования будет являться не дата поступления заявления к страховщику, а дата отправки письма.

Многие пользователи портала Банки.ру оставляют информацию, что при расторжении страховая компания требует прикладывать к заявлению . Точный перечень документов, которые необходимо приложить к заявлению о расторжении, в указании ЦБ РФ не регламентирован. Если в правилах страхования список документов также не определен, то достаточно предоставления одного заявления, в котором должна содержаться информация о страхователе, номере и дате расторгаемого договора страхования. Если же список документов четко оговорен и требует приложения оригинала полиса, а у вас его нет, можно одновременно с заявлением о расторжении подать заявление на предоставление дубликата полиса.

Расторжение страховок, оформленных при получении кредита

Чаще всего вопросы о расторжении договора страхования и возврате денежных средств возникают именно по страхованию жизни, оформленному при заключении кредита.

Для определения возможности возврата части уплаченного первое, на что стоит обратить внимание, это вид заключения договора. В банке вам могут оформить как индивидуальный страховой полис, так и подключение к коллективной программе страхования. Подключение к коллективной страховой программе означает, что между банком и страховой компанией заключен договор на страхование жизни и здоровья заемщиков банка и банк добавляет вас в этот договор в качестве застрахованного. При этом в кредитном договоре большая часть платежа за страховку будет являться не оплатой страхового взноса, а оплатой комиссии банку за подключение к программе страхования. В этом случае воспользоваться периодом охлаждения и расторгнуть договор в пятидневный срок нельзя.

Отказаться от страхования и вернуть часть денежных средств можно, только если это прямо предусмотрено в правилах. Некоторые банки предусматривают наличие определенного периода, в течение которого можно отказаться от страховки с возвратом полного взноса. Но чаще всего, если в правилах и предусмотрена возможность отказа от страховки, оплата за услуги страхования возвращается не в полном объеме, а пропорционально неиспользованному периоду за вычетом комиссии банка, которая в некоторых банках достигает 90%. Даже в случаях, когда банк возвращает оплаченную комиссию, он может удержать НДФЛ с этой суммы. Согласно разъяснению Минфина (письмо № 03-04-05/57984 от 17 ноября 2014 года), сумма, уплаченная за подключение к договору страхования, является платой за оказанную услугу. При отказе от страхования банк фактически безвозмездно перечисляет клиенту сумму, равную оплаченной комиссии, а подобные перечисления подлежат обложению налогом на доходы физических лиц.

В случае если при заключении кредитного договора вам оформили индивидуальный страховой полис, по которому вы выступаете и как страхователь, и как застрахованный, то воспользоваться периодом охлаждения можно. При этом главное - успеть написать заявление на отказ от страхового договора в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии. Если с момента оформления договора страхования прошло больше пяти дней, расторгнуть договор страхования с возвратом части уплаченной премии можно, только если это предусмотрено страховой документацией.

Это же правило относится и к расторжению договора при досрочном погашении кредита. Возможность расторжения с возвратом части премии при досрочном погашении кредита связано в том числе с порядком определения размера страховой суммы в договоре. Если есть четкая привязка к размеру остатка задолженности, шанс расторгнуть с возвратом премии есть, но, вероятнее всего, доказывать это придется в судебном порядке. Если страховая сумма устанавливается в размере задолженности по кредиту на дату начала срока страхования и остается неизменной в течение всего срока страхования, вернуть часть страхового взноса пропорционально неиспользованному периоду, скорее всего, не получится, если не будет доказано, что договор был навязан. Сделать это очень непросто.

Расторжение договоров по добровольным видам страхования

При расторжении договора добровольного страхования, с даты оформления которого прошло более пяти рабочих дней, необходимо руководствоваться правилами страхования. Многие страховщики прописывают условие, согласно которому при расторжении договора клиент может вернуть часть уплаченного страхового взноса пропорционально неиспользованному периоду за вычетом расходов на ведение дел. При этом указанные расходы могут составлять 25-90%. Также в правилах страхования часто присутствуют формулировки, предполагающие вычет из суммы, причитающейся после расторжения, размера произведенных выплат. Если такого положения страховая документация не содержит, уплаченный страховой взнос не возвращается.

В случае расторжения страхователь может вернуть себе часть затраченных на страховку средств. По факту это не возврат страхового взноса, а сумма сформированного страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма). Размер выкупной суммы устанавливается на момент заключения договора страхования и должен обязательно быть указан в страховой документации. Как правило, в первые годы действия страхования размер выкупной суммы находится на очень низком уровне и только к концу страхования приближается к размеру страхового взноса.

В обязательных видах страхования порядок расторжения сформулирован в законе или подзаконных актах. Например, в ОСАГО четко обозначены случаи, в которых договор может быть расторгнут или прекращает свое действие (например: смена собственника или гибель транспортного средства), и порядок расчета размера возврата премии - пропорционально не истекшему периоду действия полиса исходя из доли премии, предназначенной на осуществление страховых выплат, то есть изначально вычитается 23%.

С введением периода охлаждения потребителям стало проще отказаться от страховки и вернуть оплаченный страховой взнос, но все равно в этом вопросе остается много тонкостей и нюансов. Если в данной статье вы не смогли найти ответ на интересующий вас вопрос по расторжению, можете воспользоваться Банки.ру, и мы постараемся вам помочь.

С 30 мая 2016 года страхователь имеет право отказаться от купленного полиса (заключенного договора страхования) и вернуть уплаченные за страхование деньги. Новый порядок прекращения действия полисов и возврата уплаченных денег установлены Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». В соответствии с этим документом вводится так называемый «период охлаждения» по договорам добровольного страхования, заключаемым с физическими лицами. Новые требования будут применяться вне зависимости от того предусмотрен «период охлаждения» условиями договора страхования или нет.

Что такое «период охлаждения»?

Это период времени, в течение которого вы можете отказаться от договора добровольного страхования (расторгнуть договор страхования) и вернуть уплаченную страховую премию.

Срок действия «периода охлаждения»

Минимальная продолжительность «периода охлаждения» составляет 14 (календарных) дней с момента заключения договора страхования. Договорами по отдельным видам страхования может быть предусмотрен больший «период охлаждения».

Размер возвращаемой суммы

Возврат осуществляется полностью, если срок страхования еще не начался, или частично (пропорционально оставшемуся сроку страхования) без каких-либо иных удержаний со стороны Страховщика, если срок страхования уже начался.

Срок осуществления возврата - 10 рабочих дней с момента получения Страховщиком Заявления об отказе от договора страхования.

Главное условие для возврата уплаченных денег — отсутствие страховых случаев за прошедший срок страхования.

Для каких видов страхования это применяется?

страхование средств наземного транспорта (за исключением железнодорожного транспорта);
добровольное медицинское страхование;
страхование от несчастных случаев и болезней;
страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;
страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (за исключением обязательного страхования — ОСАГО);
страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;
страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
страхование финансовых рисков;

За исключением («период охлаждения» не применяется):

медицинское страхование иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории РФ с целью осуществления ими трудовой деятельности;
добровольное страхование, предусматривающее оплату оказанной медицинской помощи ражданину РФ, находящемуся за пределами РФ, и (или) оплату возвращения его тела (останков) в РФ;
добровольное страхование, являющееся обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством РФ;
добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

Более подробная информация о «периоде охлаждения» и размере подлежащей возврату страховой премии по каждому виду добровольного страхования может быть предусмотрена договором страхования (страховым полисом) и/или Правилами страхования по соответствующему виду добровольного страхования.

Порядок расторжения полиса в «период охлаждения»?

Расторжение полиса (договора страхования) осуществляется на основании письменного заявления страхователя. Полис считается расторгнутым с даты указанной страхователем в заявлении о расторжении, но не ранее даты получения нами этого заявления. Денежные средства возвращаются страхователю в течении десяти рабочих дней со дня получения заявления.

Расторжение полиса после окончания «периода охлаждения»

При отказе от полиса (договора добровольного страхования) после окончания «периода охлаждения», уплаченная страховая премия возвращается только если это предусмотрено условиями полиса (договора страхования) и/или Правилами страхования, на основании которых заключен этот полис (договор страхования). Размер и срок возврата страховой премии также устанавливаются полисом (договором страховани) и/или Правилами страхования. [ Пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ ]

Обратите внимание! Условиями полиса (договора страхования) может быть предусмотрено, что при досрочном отказе после окончания «периода охлаждения», уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Где осуществляется прием заявлений на расторжение

Владимир, ул. Гагарина, 13
Волгоград, ул. Рокоссовского, 62
Волоколамск, ул. Панфилова, 5 (агентство)
Дмитров, ул. Профессиональная, 3Б (агентство)
Домодедово, ул. Советская, 54 корп. 1 (агентство)
Егорьевск, ул. Советская, 108/16 (агентство)
Екатеринбург, ул. Хохрякова, 74
Железнодорожный, ул. Пролетарская, 7 (агентство)
Звенигород, ул. Почтовая, 8 (агентство)
Ижевск, ул. Карла Маркса, 218
Истра, ул. Адасько, 9 (агентство)
Казань, ул. Дзержинского, 11А
Калининград, ул. Александра Невского, 51А
Кашира, ул. Стрелецкая, 20 (агентство)
Клин, ул. Карла Маркса, 10Б (агентство)
Коломна, ул. Октябрьской революции, 368 офис 39 (агентство)
Красноярск, ул. Шахтеров, 18А
Люберцы, Октябрьский пр-т, 373 корп. 9 (агентство)
Москва, Дербеневская наб., 7 стр. 22
Мурманск, ул. Софьи Перовской, 18
Мытищи, ул. Мира, 30 (агентство)
Нижний Новгород, ул. Максима Горького, 226Б
Новосибирск, ул. Советская, 5 блок «Б» офис 703
Омск, ул. Фрунзе, 40Б офис 207
Павловский Посад, ул Кирова, 58 (агентство)
Пермь, ул. Монастырская, 61
Петрозаводск, ул. Калинина, 1 (офис 1.8)
Подольск, ул. Комсомольская, 1 офис 406 (агентство)
Ростов-на-Дону, ул. Максима Горького, 11/43
Самара, ул. Молодогвардейская, 204
Санкт-Петербург, Выборгское ш., д. 13, литера А, 3 эт., ТК «Экополис»
Саранск, ул. Богдана Хмельницкого, 42А
Саратов, ул. Серова, 33/37
Серпухов, ул. 1-ая Московская, 11А (агентство)
Тольятти, ул. Ворошилова, 17 офис 408
Тула, ул. Болдина, 92
Челябинск, ул. Труда, 95
Шатура, пр-т Ильича, 66 (агентство)
Щелково, пл. Ленина, 10 (агентство)
Ярославль, ул. Фурманова, 1