В этой публикации я расскажу вам про рефинансирование кредита . Вы узнаете, что такое рефинансирование, кому и для чего оно необходимо, как происходит, что от этого выигрывает заемщик, и стоит ли проводить рефинансирование долга вообще. Начнем сначала, обо всем по порядку.
Что такое рефинансирование кредита?
Рефинансирование кредита – это перекредитование заемщика в другом банке, то есть, фактически, выдача кредита для погашения другого уже имеющегося кредита. Если заемщик имеет залоговый кредит, то при рефинансировании залог передается новому банку-кредитору.
Многие путают или отождествляют рефинансирование и реструктуризацию, но это совершенно разные понятия, поскольку – это лишь изменение действующих условий кредитного договора в том же банке, а рефинансирование – выдача совершенно нового кредита в новом банке.
Рефинансирование кредитов других банков получило широкое распространение сравнительно недавно как результат конкурентной борьбы между финансовыми учреждениями. В борьбе за клиентов банки стали переманивать друг у друга заемщиков, сначала – качественных, затем даже и с плохой .
Кому нужно рефинансирование кредита?
Понятно, что рефинансирование долга – это еще одна программа банковского кредитования, позволяющая банку привлечь новых клиентов, а значит – увеличить свои доходы. Вместе с тем, определенную пользу от рефинансирования может извлечь и заемщик. Можно выделить 3 основных категории заемщиков, которые чаще всего желают провести рефинансирование кредита в другом банке:
1. Желающие уменьшить свои платежи по кредиту. Бывает так, что получая кредит, человек выбрал не самые , а уже потом понял, что мог бы платить по своим обязательствам существенно меньше. Банк, в котором он брал кредит, вряд ли снизит процентную ставку и размер комиссии, поэтому можно провести рефинансирование долга в другом банке на более выгодных условиях.
2. Желающие увеличить сумму кредита. Этот вариант относится к залоговым кредитам. Допустим, человек взял на покупку недвижимости, уже выплатил, скажем, половину долга, но тут ему понадобились деньги на какие-то другие цели. Если банк-кредитор не хочет увеличивать сумму кредита, то это может сделать банк-конкурент, проведя рефинансирование долга и предоставив более крупную сумму кредита, которую покрывает имеющийся залог.
3. Спасающиеся от просрочек. В некоторых случаях к рефинансированию спешат прибегнуть заемщики, у которых возникает и начинаются проблемы с погашением. На такое рефинансирование кредита пойдут далеко не все банки, однако, возможно найдутся и такие, которые согласятся перекредитовать просроченный долг, если заемщик сможет доказать, что он платежеспособен.
Первоначально рефинансирование долга чаще использовалось для , но в дальнейшем получило широкое распространение и на программы кредитования частных лиц: ипотека, .
Документы для рефинансирования кредита.
Чтобы провести рефинансирование кредита других банков, следует собрать стандартный пакет документов, предусмотренный кредитными программами нового банковского учреждения, а также документы, подтверждающие наличие и качество обслуживания имеющейся задолженности:
– Кредитный договор и график погашения;
– Договор залога (ипотеки), акт согласования стоимости залога, если кредит залоговый;
– Справку о текущем состоянии задолженности по кредиту, наличии либо отсутствии просрочек;
– Квитанции, подтверждающие проведение погашения имеющейся задолженности.
У разных банков могут быть разные требования к документам для рефинансирования кредита, поэтому, конечно же, этот вопрос лучше уточнить индивидуально в конкретном банке.
Процедура рефинансирования кредита.
Процедура рефинансирования кредита тоже регламентируется внутренними положениями каждого конкретного банка, но в целом можно определить следующие ключевые этапы рефинансирования долга (обозначим банк, в котором имеется кредит – Банк 1, а банк, в котором заемщик желает перекредитоваться – Банк 2):
1. Заемщик обращается за консультацией по вопросу рефинансирования кредита в Банк 2, получает предварительное согласие на рассмотрение его заявки;
2. Заемщик собирает установленные документы для рефинансирования кредита и подает в Банк 2;
3. Банк 2 рассматривает заявку и принимает на кредитном комитете решение о возможности рефинансирования долга по кредиту;
4. Заемщик предупреждает Банк 1 о своем намерении провести (при этом принципиального согласия Банка 1 не требуется);
5. В день сделки заемщик подписывает с Банком 2 кредитный договор и новый график погашения;
6. Банк 2 выдает кредит, в большинстве случаев – путем перечисления суммы на погашение задолженности в Банк 1. Если сумма нового кредита больше, то перечисляется сумма к погашению, а остальная часть выдается иным способом, согласованным с заемщиком;
7. Заемщик получает в Банке 1 справку о том, что кредит полностью погашен и задолженность по нему отсутствует, и предоставляет ее в Банк 2 в качестве подтверждения целевого использования кредита на рефинансирование;
8. Если кредит был залоговым – Банк 1 снимает арест с залогового имущества;
9. Заемщик подписывает с Банком 2 договор залога (ипотеки);
10. Банк 2 накладывает на залоговое имущество свой арест.
Все, процедура рефинансирования кредита полностью пройдена, и далее заемщик производит погашение уже в новый банк, согласно подписанным договорам и графикам.
Теперь вы знаете, как происходит рефинансирование кредитов других банков, кому это может быть выгодно, и какие документы для этого нужно предоставить.
Повышайте свою финансовую грамотность на сайте : здесь вы найдете множество полезных практических рекомендаций о том, как систематизировать и максимально эффективно использовать личные финансы, грамотно сотрудничать с банками, освоить новые способы заработка и инвестирования. Все интересующие вопросы вы всегда можете задать в комментариях или обсудить на форуме. До встречи в новых публикациях!
Экономический кризис создает спрос на такой вид банковских услуг как рефинансирование. Возможность взять ссуду на более выгодных условиях может заинтересовать не только тех клиентов, которые находятся в тяжелом финансовом положении. Рациональные заемщики видят в таком кредитовании способ сэкономить собственные денежные ресурсы.
Внутреннее перекредитование
Многие банки предлагают внутреннее рефинансирование кредитов для физических лиц. Заемщик получает определенную сумму на более лояльных условиях, которая должна покрыть старый займ.
Финансовое учреждение перезаключает договор с клиентом, в котором прописываются новые сроки и процентные ставки. Весьма удобный механизм, позволяющий сократить расходы и улучшить качество жизни.
Как правило, банк соглашается на перекредитование, если в том существует реальная необходимость. В случае изменения финансового положения клиента банк согласится на переподписание кредитного договора. Такая перспектива более приемлемая, чем заниматься в будущем судебными разбирательствами, если заемщик вообще не сможет платить.
Иногда рефинансирование кредитов для физических лиц предлагается добросовестным плательщикам в качестве приятного бонуса. Уменьшение ставки и размера выплат смогут существенно облегчить финансовую ношу.
Внешнее перекредитование
Не всегда банковское учреждение готово пойти навстречу клиенту, нуждающемуся в снижении процентной ставки. для физических лиц становится возможным только при обращении в другую организацию.
Заемщик не обязан информировать займодавца о своем намерении провести рефинансирование. Клиент имеет на это полное право.
Если определится с выбором нужного банка сложно, стоит воспользоваться услугами брокера. Он поможет подать заявки в разные учреждения, подберет оптимальные условия выплаты. Конечно, такая брокерская помощь не бесплатная. Выложить придется от 1% до 10% запрашиваемой суммы консультанту. Не слишком рентабельно, однако в некоторых ситуациях специалист может оказать реальное содействие.
Необходимые документы
Рефинансирование кредитов других банков физическим лицам порой происходит по упрощенной схеме. Ведь в свое время другой банк уже вынес положительное решение по займу, и у финансовых сотрудников есть причины доверять этому мнению. От клиента потребуется предыдущий кредитный договор, все квитанции об оплате, удостоверяющие личность документы и справка об уровне доходов.
Нужно учитывать, что запятнанная кредитная история, отсутствие постоянной работы и просрочки по предыдущему кредиту могут стать серьезным препятствием для позитивного решения вопроса.
Условия перекредитования
Каждая банковская организация выдвигает свои условия рефинансирования кредита для физических лиц. Но у всех есть общие черты. Начать процедуру можно по прошествии не менее 3 месяцев с момента взятия кредита. За это время не должно быть допущено никаких просрочек. Сумма долга превышает 50 000 рублей, а до окончания выплаты еще осталось не менее 7 месяцев. Клиент, подавший заявку, не должен быть старше 65-75 лет к моменту окончания выплаты.
Также дополнительно необходимо предъявить справку о сумме задолженности. Как правило, этот документ предоставляется бесплатно в любом кредитном учреждении.
В случае привлечения поручителя, от него также потребуется полный перечень документов.
Поэтому не стоит путать физических лиц с реструктуризацией. Последняя осуществляется в условиях неспособности клиента выплачивать ежемесячный платеж и требующая существенного снижения сумм к выплате. Перекредитование - это рациональное решение, принимаемое заемщиком с целью уменьшения финансовой нагрузки на собственный бюджет.
Как происходит процесс?
Определившись с банком, в котором будет происходить рефинансирование кредита физическим лицом, собираются все необходимые документы. После этого подается заявка, которую учреждение рассматривает в течение нескольких дней. В случае положительного решения, клиент либо получает наличные средства на руки, либо происходит перечисление денег на счет старого заимодавца.
После завершения процедуры заемщик обязуется в полном объеме выполнять все обязательства по договору в установленные сроки.
Слияние нескольких займов в один (кредит под кредит)
Бывает так, что у физического лица есть несколько действующих займов в банках или МФО. Весьма опасная ситуация для финансового состояния, так как вполне вероятно, что через некоторое время платить такое количество кредитов будет просто нечем.
Некоторые банки предлагают программы, которые позволяют объединить все эти ссуды в один большой кредит с минимальной процентной ставкой. Лучше не затягивать с решением и подать заявку на рефинансирование в кратчайшие сроки. Это убережет от многочисленных пеней, которые неизбежно возникнут в случае малейших просрочек.
Поможет ли Сбербанк?
Провести рефинансирование кредитов в Сбербанке физические лица могут, подав соответствующее заявление в местное отделение. Эта финансовая организация предлагает решение денежных проблем по нескольким направлениям: перекредитование потребительских и жилищных займов, снятие задолженности по дебетовой карте с овердрафтом. Клиенты получают возможность не только снизить процентную ставку, но и в случае необходимости, вывести свой автомобиль из обременения. Также предлагается услуга по объединению нескольких займов в один большой кредит.
Стоимость будущей ссуды банк определяет индивидуально, она может составлять от 17% до 29% от суммы. Возможно погашение такого займа аннуитетным способом (равными платежами).
Для рефинансирования кредитов в Сбербанке физическим лицам необходимо заполнить анкету-заявление, в которой указываются все персональные данные. Необходимо указать адрес прописки и фактического проживания (если они различаются), номера телефонов для связи, данные о составе семьи. Также предоставляется информация о наличии или отсутствии имущества, уровне доходов и трудовом стаже.
Условия займа в Сбербанке
Программа перекредитования этой организации определяет, что срок займа может составлять от 3 до 60 месяцев. Можно получить на руки наличные в размере до 1 000 000 рублей. Возраст потенциального клиента не должен быть меньше 21 года и не больше 65 лет к моменту окончания срока выплаты займа.
Кредит предоставляется всем резидентам РФ, подавшим заявку и удовлетворяющим требованиям Сбербанка. Выдача наличных производится в течение 30 календарных дней с момента вынесения положительного решения по заявке. Погашение производится равными ежемесячными платежами.
Что предлагает "Банк Москвы"?
Воспользоваться услугами этой крупной финансовой организации может любой гражданин Российской Федерации. производит на определенных условиях.
Уменьшить размер кредитной ставки с последующим облегчением долгового бремени может каждый нуждающийся. Банк предлагает суммы в размере от 100 000 до 3 000 000 рублей. Размер ставки определяется в индивидуальном порядке. Если займ находится в пределах 450 000 рублей, то кредитование проходит под 18,5% в год. Максимальный размер ставки - 21,9%. Заемщик вправе сам выбирать срок, на который выдается займ. Он должен находиться в пределах от 6 до 60 месяцев.
Процедура рефинансирования в "Банке Москвы" достаточно проста. Клиент обращается в местное отделение с заявлением. Можно заполнить анкету или подать заявку на официальном сайте компании. При принятии положительного решения, менеджер назначает встречу с клиентом и расскажет, какие документы необходимо взять с собой.
Проводит кредитов физическим лицам с несколькими действующими займами. В этом случае необходимо подготовить полный набор документов по каждому из кредитов. Клиент может запросить сумму, превышающую размер существующей задолженности, и использовать остаток в своих целях.
Минусы процедуры
Перед тем, как обратится в соответствующее учреждение, следует знать, что рефинансирование кредитов других банков физическим лицам несет в себе и некоторые негативные моменты.
Среди них можно отметить дополнительные расходы, возникновение возможной существенной переплаты и необходимость оформлять новый страховой продукт. Придется столкнуться с очередной бумажной волокитой, которая забирает время и силы.
Не всегда клиент, взявший кредит, справляется с внесением ежемесячных платежей. Чтобы заемщик мог избежать возникновения долга, банки предлагают воспользоваться рефинансированием. Услуга позиционируется, как предложение, позволяющее изменить условия кредитования и облегчить возврат задолженности. Однако не все знают, чем разновидность займов отличается от стандартной ссуды.
Чтобы выявить особенности предложения стоит разобраться, что такое рефинансирование простыми словами.
Что значит рефинансирование кредита?
Рефинансирование – повторное предоставление денег в долг для погашения ранее полученного займа. Услугу используют для:
- объединения кредитов;
- улучшения условий займа;
- увеличения периода возврата;
- уменьшения ежемесячной нагрузки на бюджет;
- предотвращения возникновения задолженности.
По юридической природе рефинансирование является целевым кредитом. В договоре, составляемом при оформлении займа, указывается, что его можно использовать только для погашения имеющихся задолженностей.
Дайте новый кредит на лучших условиях!Пример. Вы брали ипотечный кредит несколько лет назад под 15% годовых. Снижение процентной ставки до 12%, способно давать существенную ежемесячную экономию. Разница в 3 процента способна сберегать от 20 до 50 тысяч в зависимости от суммы и срока кредита.
Что требуется для рефинансирования кредита?
Воспользоваться услугой может только гражданин, соответствующий требованиям банка. Изучая заявку потенциального заемщика, сотрудники компании обращают внимание на следующие параметры:
- Возраст клиента. Услуга предоставляется лицам, достигшим 21 года. Максимальный возраст заемщика не должен превышать 65 лет.
- Гражданство. Предложением могут воспользоваться только граждане РФ.
- Трудоустройство. Банки сотрудничают только с лицами, официально осуществляющими трудовую деятельность.
- Стаж. Для получения доступа к услуге нужно проработать не менее 1 года. Трудовой стаж на последнем месте работы должен составлять минимум 3 месяца.
- Доход. Обычно банки не соглашаются предоставлять кредит, если размер ежемесячного взноса превышает 50-60% от заработной платы клиента.
- Регистрация. Необходимо наличие постоянной прописки в регионе присутствия банка.
- Кредитная история. Наличие просрочек по займу станет поводом для отклонения заявки.
Требования могут отличаться в зависимости от выбранного кредитного учреждения. Некоторые компании соглашаются рефинансировать займ только при наличии зарплатной карты или активного депозита.
Что нужно для рефинансирования кредита?
Требования предъявляются и к текущему кредитному договору. Рефинансировать займ удастся, если:
- клиент самостоятельно совершил более 6-12 платежей по кредиту;
- до окончания срока действия договора осталось более 3-6 месяцев;
- займ не был пролонгирован или реструктурирован;
- по кредиту отсутствуют просрочки.
Некоторые банки готовы пойти навстречу клиенту и предоставить возможность рефинансирования при наличии просрочек. Однако их длительность не должна превышать 10 дней. Компания может согласиться начать сотрудничество и в случае возникновения просрочек по техническим причинам.
Какие потребуются документы?
Решив воспользоваться услугой, клиент должен составить заявку и подготовить документы для рефинансирования кредита. В состав пакета бумаг в обязательном порядке должен входить оригинал кредитного договора, заключенного с первоначальным кредитором, и график платежей. Для оформления рефинансирования потребуется и справка от банка, выдавшего займ. В ней должна присутствовать следующая информация:
- реквизиты, позволяющие перечислить деньги кредитору, если просьба о рефинансировании будет одобрена;
- сведения о наличии просрочек;
- размер просрочек и их продолжительность, если клиент не сумел на протяжении всего периода сотрудничества возвращать деньги своевременно;
- полная сумма, которую необходимо внести для расчета с предыдущим кредитором.
Справка действует всего 3 дня. По этой причине ее нужно брать непосредственно перед визитом в новый банк.
Еще одной обязательной бумагой является согласие кредитора на рефинансирование. Документ нужно предоставить минимум за 7 дней до предполагаемой даты погашения займа.
Когда бумаги получены, новый кредитор проводит их комплексную проверку и выносит решение по заявке. Получить отказ можно в том случае, если человек допускал просрочки по займу. Ухудшение материального положения тоже может стать причиной для отказа в рефинансировании. Решение принимается в индивидуальном порядке.
Как происходит рефинансирование кредита?
Перед тем, как сделать рефинансирование кредита, человек должен ознакомиться с особенностями процедуры. Выполнение манипуляции не отличается сложностью. Она проводится в соответствии со следующей схемой:
- Если заявка одобрена, происходит подписание нового кредитного договора.
- Переоформляются документы по займу. Если первоначальная ссуда выдавалась под залог недвижимости, право на получение имущества в случае невыполнения закрепленных в договоре обязательств переходит к новому банку.
- Оформляются бумаги для перечисления денежных средств. В их качестве может выступать стандартное платежное поручение или заявление на перечисление капитала. Если выполняется рефинансирование сразу нескольких займов, перевод средств по ним осуществляется отдельно.
- Когда средства переведены, рефинансирование завершается. Клиент прекращает взаимодействие с первоначальным кредитором и начинает расчет по новым обязательствам.
Наличными денежные средства при рефинансировании не предоставляются. Банк перечисляется капитал на счет другой компании по предоставленным реквизитам.
В чем подвох или зачем это банку?
Главная задача банка – получение прибыли. Предоставление рефинансирования не является исключением.
Используя перекредитование, человек фактически берет новый займ для погашения предыдущего. Это позволяет уменьшить размер ежемесячных платежей. Однако общая сумма задолженности увеличится. В процессе оформления нового займа человек столкнутся со следующими подводными камнями:
- придется повторно заплатить комиссии за предоставление ссуды и приобретать страховку;
- если необходима заверка документов, предстоит заплатить за услуги нотариуса;
- проведение оценки недвижимости потребует привлечения оценщика и затрат на оплату его работы.
Больше выданных кредитов — выше прибыль банка Рефинансирование используется и для переманивания клиентов. Высокий уровень конкуренции на рынке финансов заставляет банки придумывать ухищрения для привлечения новых заемщиков. Лояльная клиентская база позволяет компании существенно увеличить доход.
Выгодно ли получение нового займа?
Ответ на вопрос зависит от индивидуальных особенностей сложившейся ситуации. Услуга позволяет изменить условия сотрудничества, привести их в соответствие положением современного рынка. Это особенно актуально, если действующий кредит был получен на длительный срок. Налоговый вычет при рефинансировании ипотеки также предоставляется.
Услуга позволяет сменить валюту займа и не зависеть от колебаний курсов. Статистика показывает, что большинство российских граждан получают заработную плату в рублях. Внесение платежей в валюте может стать для них непосильной нагрузкой. В дополнение к основным преимуществам, предложение позволяет изменить срок возврата ссуды или получить большую сумму, нежели первоначальный займ.
Однако следует помнить, что предложение способно существенно увеличить итоговую сумму кредита. Задумавшись о проведении рефинансирования, стоит тщательно оценить сложившуюся ситуацию и рассчитать получаемую выгоду.
Проведение расчетов упростит принятие решения о потребности в перекредитовании и его выгодности.
Рефинансирование – хлопотная и часто длительная процедура. По этой причине эксперты рекомендуют первоначально обращаться в банк, выдавший займ, с просьбой об улучшении условий кредитования. Если ставки в выбранном банке ниже действующих, а гражданин зарекомендовал себя, как благонадежный заемщик, компания, выдавшая ссуду, может пойти навстречу и улучшить условия сотрудничества.
Объединить все кредиты в один? Для повышения вероятности одобрения заявки стоит дополнить ее документацией, подтверждающей ухудшение финансового положения семьи. Банк может согласиться пойти навстречу, если заемщик предоставит:
- свидетельства о рождении детей;
- справки, подтверждающие ухудшение состояния здоровья плательщика;
- документы об уменьшении заработной платы или сокращении.
Аналогичный перечень бумаг необходимо предоставить и в компанию, выбранную в качестве нового кредитора, если банк отклонит просьбу об улучшении условий.
Если самостоятельно рефинансировать займ не получается, гражданин может обратиться за помощью к кредитным брокерам. За определенную плату они подберут банк, готовый пойти навстречу клиенту и выполнить перекредитование.
Кредитный калькулятор
Самостоятельно рассчитать сумму, которую придется вернуть при рефинансировании, сложно. Помочь в сложившейся ситуации способен кредитный калькулятор. Программа самостоятельно произведет вычисления и сообщит итоговую сумму. Расчеты производятся моментально.
Клиент должен будет только заполнить онлайн-форму, указав условия, на которых осуществляется перекредитование. Воспользоваться можно нашем сайте.
Следует помнить, что полученный результат будет являться примерным. Итоговая сумма зависит от индивидуальных особенностей сотрудничества с конкретным кредитным учреждением. Чтобы узнать точные данные, нужно обратиться к специалистам выбранного банка.
Цель рефинансирования – это улучшение условий кредитования и сведение нескольких кредитов в один. Чаще всего к рефинансированию принимаются потребительские кредиты, кредитные карты и автокредиты.
Закредитованность, просрочки, непогашенные обязательства, необходимость внесения платежей по нескольким кредитам в несколько организаций, невыгодные условия по договорам и прочие факторы, вызывающие неудовольствие заемщиков – это повод задуматься о рефинансировании.
Услуга рефинансирования – это реальная возможность для клиента снизить финансовую нагрузку, изменить условия по кредитному соглашению в лучшую сторону.
Услугу перекредитации (именно так еще называют рефинансирование) оказывают банки.
Что это такое?
Рефинансирование – это целевой кредит, который предназначен для погашения активных кредитов, уже имеющихся у заемщика.
Обязательства, на которые направляется сумма рефинансирования, могут быть как в банке, оказывающие услугу перекредитации, так и у иных кредиторов. Хотя чаще всего встречается второй вариант.
В случае если погашаемые кредиты выдавались с обеспечением под залог, то и залог переоформляется нового кредитора.
Важно не путать рефинансирование и реструктуризацию долга. Если первое – это выдача средств с целью погашения уже имеющихся задолженностей, то второе – это лишь изменение условий по кредиту. Причем в первом случае кредитор может смениться, во втором – нет.
Появление и распространение рефинансирования вызвано объективными причинами:
- во-первых, это конкуренция между банковскими структурами в борьбе за добросовестного заемщика.
Так как в большинстве случаев под рефинансирование попадают только непросроченные кредиты, со своевременным погашением в прошлом, но встречаются и исключения.
То таким образом, предлагая более выгодные условия, банки переманивают к себе клиентов;
- во-вторых, это снижение уровня просрочки у заемщиков, так как рефинансирование помогает избежать неприятных последствий закредитованности. А это выгодно и банкам и их клиентам.
В каких случаях стоит прибегать к перекредитованию?
Банки, привлекая заемщиков на рефинансирование уже имеющихся у них кредитов, увеличивают свою прибыль.
Так что мотивация кредитора здесь прозрачна и понятна. У заемщика тоже есть несколько причин для перекредитации.
Желание снизить размер платежей по кредиту
Ставки по кредитам – это как живой организм. Они постоянно меняются в зависимости от внешних факторов. Вот только недавно в очередной раз была снижена ключевая ставка ЦБ РФ до 11%.
И это автоматически повлекло удешевление кредитных продуктов. Плюс, заемщик может найти банк с более выгодными условиями.
Или сменить зарплатный проект. А, как известно, для «своих» банки всегда предлагают лучшие условия. Все это побуждает менять кредитора, а значит прибегать к рефинансированию.
Еще одна причина свести несколько кредитов в один. Оплата каждого обязательства – это дополнительные траты, которые сумируются при совершении нескольких платежей разным получателям.
Комиссии, посещение мест для совершения платежа – все это лишние, нежелательные финансовые и временные потери.
Какова бы ни была причина возможности получить и погашать кредит на более выгодных условиях, а значит, сэкономить свои деньги, ею нужно воспользоваться. Для достижения этой цели оформляется рефинансирование.
Желание увеличить тело кредита
В зависимости от условий по рефинансированию заемщик может получить сумму в пределах погашаемых кредитов, а может и больше.
Это означает, что если есть необходимость в дополнительных средствах, то перекредитация поможет «убить двух зайцев одним выстрелом».
Свести несколько невыгодных кредитов в один выгодный и получить дополнительное финансирование.
Избежание задолженностей, просрочек и непогашенных кредитов
Банки по-разному подходят к требованиям в отношении рефинансируемых обязательств. В некоторых кредитных структурах вводится ограничение на наличие просрочек и задолженностей, в других разрешается погашать кредиты с проблемами.
Но в любом случае, если заемщик предполагает проблемы или они уже имеются, своевременное рефинансирование поможет их избежать.
Продление действия кредитного договора
Новый кредит на рефинансирование – это совершенно новые условия. А значит возможность смены не только суммы и места погашения, но и сроков кредитного договора.
Обычно, за счет увеличения продолжительности снижается размер ежемесячного платежа.
Зачастую пенсионерам взять кредит не так уж просто, но если вы решились на такой шаг, то мы готовы рассказать вам, .
Хотите взять выгодный кредит? Тогда наша , отвечающая на вопрос — в каком банке самый низкий процент на потребительский кредит в 2019 году, будет полезна для вас.
Смена валюты кредита
Особенно это актуально до момента девальвации национальной валюты или если у заемщика сменилась валюта дохода.
Но и в процессе инфляции, смена валюты помогает снизить финансовое давление.
Как оформить рефинансирование кредита?
Регламент проведения рефинансирования индивидуален для каждого отдельного банка. Но все же общие моменты, объединяющие всех кредиторов, есть.
Если обозначить банк(и) в котором(ых) имеются открытые кредиты, как банк 1, а банк, в котором планируется провести рефинансирование, как банк 2, то процедура перекредитации впишется в следующий алгоритм:
1. Необходимо посетить банк 2 с целью:
- уточнить процедуру перекредитации;
- необходимые документы;
- условия кредитования;
- получить предварительное согласие;
- узнать сроки принятия окончательного решения.
2. Собрать пакет необходимых документов. И предоставить его банку.
Обычно в перечень документации входит:
- кредитные договора с банком 1 и графики погашения;
- документы в отношении залогового имущества (при наличии): договор залога, право собственности, оценку;
- справку из банка о состоянии задолженности на момент рефинансирования;
- квитанции об уплате обязательств;
- документы заемщика: паспорт, справки о доходе.
Перечень в каждом конкретном банке может быть дополнен и расширен.
3. Получение ответа от банка 2 о возможности рефинансирования задолженности.
4. Предупреждение в письменном виде банка 1 о желании досрочного погашения кредита.
При этом банк 1 не имеет права препятствовать и его согласие необязательно.
5. Оформление кредитного договора с банком 2, получение нового графика погашения задолженности.
6. Перечисление суммы на погашение рефинансируемых кредитов. Как правило, это безналичный платеж на кредитный счет в банке 1, но может быть выдана и сумма на руки заемщику.
7. Получение справки о погашении задолженности перед банком 1 и предъявление ее в банк 2. Это докажет целевое использование средств на рефинансирование кредита.
8. При необходимости подписание с банком 2 договора залога. И наложение ареста на залоговое имущество.
Условия
Принимая решение о рефинансировании кредита или нескольких кредитов, следует учитывать, что не каждый банк берется перекредитовывать по своим же обязательствам. Кроме этого, имеются ограничения на рефинансируемые кредиты.
Начиная от их количества, к примеру, в Сбербанке их 5, и заканчивая качеством:
- периодом успешного погашения. Обычно проверяют, чтобы в течение последнего полугодия отсутствовали просрочки. Не говоря уже о наличии открытых непогашенных платежей;
- срок кредитного договора может быть в рамках 12 месяцев до момента обращения с целью рефинансирования. И не менее квартала до окончания действия;
- общая сумма, выдаваемая банком, зависит не только от условий кредитного продукта, но и от платежеспособности заемщика, его кредитной истории и размера погашаемых обязательств;
- валюта рефинансируемого кредита может быть как российский рубль, так и иностранная.
Вариативность определяется условиями банковского предложения.
Обычно к рефинансированию допускаются:
- потребительские кредиты;
- автокредиты;
- овердрафты;
- кредитные карты;
- ипотека.
В отношении заемщиков, желающих провести рефинансирование, требования аналогичны с потребительскими кредитами.
Как правило, это:
- российское гражданство;
- наличие постоянной регистрации;
- уровень дохода, который позволяет своевременно исполнять свои долговые обязательства;
- чистая кредитная история.
Актуальные предложения банков
В актуальные предложения банков выбраны кредиты, выдаваемые российскими банками с релью рефинансирования кредитов.
БинБанк
Рефинансирует рублевые кредиты сторонних банков, которые действуют не менее квартала. Второе условие, применимое к обязательствам – это минимальная задолженность по обязательству не менее 30 000 рублей .
Кроме того, обязательно должна отсутствовать просрочка за последние 3 месяца.
Одобрение по кредиту могут получить заемщики с чистой КИ, в возрасте от 21 до 65 лет, при условии достаточной платежеспособности.
Россельхозбанк
В этом банке возможна перекредитация по нескольким сторонним кредитам, но при этом каждый из них рефинансируется в отдельности.
То есть объединить несколько обязательств в одно не выйдет, но улучшить условия вполне возможно.
Оформление кредита в офисе банка по месту жительства заемщика. Страхование жизни и здоровья заемщика необязательно, но его отсутствие влечет увеличение ставки на 2 п.п.
Заемщики должны иметь достаточный уровень дохода для обслуживания кредита и чистую КИ, а также стаж не менее года.
Банк Москвы
Без обеспечения рефинансирует потребительские кредиты других банков и дает возможность объединить их в один.
По желанию заемщик может привлечь поручителя или предоставить залог, также есть вариант оформить страховку.
Возможно, это позволит снизить ставку. Кредит доступен физическим лицам (в том числе студентам), ИП, адвокатам и нотариусам в возрасте от 21 до 70 лет. Обязательно наличие стажа от 3 месяцев и постоянного дохода.
Сбербанк
Рефинансирует до 5 кредитов, взятых в других банках. Программа позволяет объединить несколько разных обязательств в одно.
Это существенно упрощает задачу заемщика: уменьшает сумму, остается один платеж, один банк.
Кроме того, в рамках предложения есть возможность получить дополнительные средства на любые цели. Оформление происходит в офисе.
По пакету документов есть два варианта:
- с подтверждением дохода;
- без справок о финансовом состоянии клиента, то есть с упрощенным пакетом.
Соответственно, во втором случае ставки выше.
Сити Банк
Предлагает деньги в долг «На погашение кредитов других банков» (кредитной карты, потребительского кредита, автокредита и других) под одну из самых выгодных ставок.
Правда, обязательно нужно предоставить доказательства закрытия кредитов в сторонних банках, иначе ставка вырастет на 10 п.п.
|
Банк |
Рефинан-сируемые кре-диты |
Возмож-ность получить рефинан-сирование с просрочками |
Принятие решения |
Способ выдачи |
|
в сторонних банках, сроком не менее квартала |
перечисление на кредитный счет стороннего банка |
|||
|
Россель-хозбанк |
сроком более полугода |
на счет банка-кредитора |
||
|
Банк Москвы |
сроки действия кредитов не ограничены, валюта: рубль. |
от 1 до 3 дней |
часть средств на счет стороннего банка, часть безналичным переводом на счет заемщика |
|
| Сбербанк |
срок «жизни» кредита от 6 мес., до момента погашения не менее квартала, |
нет |
от 2 дней, после получения банком полного пакета документов |
по заявлению заемщика, либо на счет стороннего банка в счет погашения кредитов, либо на счет (карту) заемщика. |
|
Сити Банк |
рублевые кредиты в сторонних банках |
на усмотрение банка |
в течение 1 рабочего дня |
на счет заемщика |
Онлайн заявка
Нечего и думать, чтобы оформить кредит на рефинансирование онлайн. Но вот подать онлайн заявку – это возможно.
Такую услугу предлагают, например, в Банке Москвы. О результатах рассмотрения клиента уведомят по смс.
После чего с пакетом документов необходимо явится в отделение банка и полностью оформить кредит.
Аналогичное предложение подать онлайн-заявку есть в Сити Банке. Сбербанк рассматривает онлайн заявки только от «своих» клиентов.
Действующая шкала процентных ставок банков
Самый выгодный кредит на рефинансирование предлагает Сбербанк. Здесь расщедрились на 17,5% годовых. Правда, традиционно порог одобрения заявок в Сбербанке пройти сложно.
Несколько лояльнее отношение к «своим» заемщикам, которые получают зарплату или пенсию в этом банке.
На какую сумму рассчитывать?
Размер рефинансируемого кредита зависит от цели его оформления. Если цель только погасить активные обязательства, то размер ограничится их суммой.
Если же заемщик желает получить больше и банк ему это одобрит, то сумма будет выше.
В любом случае она останется в рамках кредитного предложения.
Сроки предоставления
Сроки на рефинансирование сравнимы со сроками на потребительские кредиты. При этом у заемщика всегда остается право полного или частичного досрочного погашения.
Способы получения кредита
Кредитные деньги на рефинансирования выдаются несколькими способами, которые зависят от условия кредитного договора и потребностей заемщика:
- на счет, карту или наличными заемщику. В этом случае, от клиента требуется подтверждение целевого использования средств.
Иначе могут быть наложены санкции в виде повышения ставки или штрафа;
- на счет в банке, в котором рефинансируется кредит. Такой способ более удобен, так как, во-первых, что заемщику не нужно доказывать куда и как были потрачены деньги. Во-вторых, некоторые банки осуществляют такой перевод без комиссий, а это дополнительная экономия;
- частичное распределение кредита: на счет стороннего банка и лично заемщику (на кредитную карту, наличными или на счет).
Такой способ удобен в случаях, когда кредит на рефинансирование превышает сумму действующих обязательств перед другими банками, а часть средств не имеет целевого назначения и может использоваться заемщиком по собственному усмотрению.
Не знаете что делать, если банкомат забрал карту? Читайте нашу .
Если вам необходимо помощь в погашении кредита, то вам необходимо перейти по , и ознакомиться со статьей.
А для получения подробной и актуальной информации по , вам нужно всего лишь перейти по предложенной ссылке.
Как погашать?
Погашение кредита на рефинансирование никакими особенностями в сравнении с погашением иных кредитов не обладает.
Также заемщик имеет возможность выбора как минимум одного бесплатного (то есть без комиссии варианта). Обычно это касса банка-кредитора.
А также несколько каналов погашения, в зависимости от возможностей банка:
- кассы любого российского банка;
- интернет-сервисы, по типу клиент-банк или Сбербанк онлайн;
- электронные кошельки: Яндекс, Киви, ВебМани;
- системы денежных переводов Контакт, Золотая Корона, Юнистирим, Рапида;
- Почта России;
- банкоматы;
- терминалы банков или посредников.
Большая часть способов погашения включает в себя обязательную уплату комиссии. Сумма комиссии зависит от условий обслуживания эквайера или иного посредника.
Это может быть фиксированный платеж от 50 рублей, а может быть процент от суммы – от 0,5% и выше.
При осуществлении платежа по рефинансируемому кредиту стоит учитывать, что датой погашения считается дата поступления средств на счет кредитора.
Таким образом, если для проведения платежа требуется время до нескольких дней, то лучше не откатывать осуществление этой процедуры на последний момент. Иначе, велика опасность получить просрочку и, как следствие, штрафы.
Видео: Что делать, если на ваше имя взяли кредит?
Преимущества и недостатки
Рефинансирование кредита помогает заемщику:
- понизить процентную ставку и общий объем платежей по кредиту;
- уменьшение затрат, идущих на обслуживание нескольких кредитов;
- смена графика платежей на более удобный заемщику;
- объединить несколько платежей по активным обязательствам в единый платеж;
- перевести задолженность в иностранной валюте в рублевый эквивалент или наоборот;
- реализовать залоговое имущество по действующему кредитному соглашению.
К минусам рефинансирования можно отнести потерю времени, которое уходи на сбор документов, доказательство своей платежеспособности и целевого использования денег. Кроме того, не всегда достигаются все цели рефинансирования.
К примеру, заемщику может удастся продлить срок кредитного соглашения, но вот снизить переплату – нет.
Или того хуже в суммарном итоге она увеличится. Если кредит залоговый, то новый кредитор может потребовать дополнительной оценки залога, смены страховой компании (если это ипотека, а страховщик не отвечает условиям банка). Все это дополнительные траты, которые ложатся на заемщика.
Рефинансирование является сложной процедурой, но при правильном выборе кредитного предложения – выгодной.
В идеале, заемщик снижает общую переплату, продлевает срок кредитования, ограничивается одним платежом вместо нескольких.
К сожалению, достигнуть всех целей перекредитации не всегда выходит. Но даже небольшое послабление – это уже плюс.
Так что, будет оплошностью и недальновидностью отказываться от рефинансирования, если предоставляется такая возможность.
Рефинансирование кредита–повторное кредитование заемщика с целью погашения ранее полученного в этом же или ином банке. Простым языком, это получение нового кредита, что бы погасить старый или как еще его называют перекредитование.
К такой услуге прибегают в тех случаях, когда у заемщика имеется несколько кредитных договоров в разных банках, с разными датами и процентными ставками.
Для упрощения ему выгодно платить по одному договору и в определенную дату, привязанную к получению заработной платы или иного дохода.
В подавляющем большинстве выгода состоит в том, что в некоторых банках более привлекательные условия кредитования и процентная ставка значительно ниже, и воспользовавшись интересным предложением можно значительно сэкономить расходы.
Например, заключив кредитный договор на приобретение техники с банком, который предоставляет свои услуги прямо в торговых центрах, можно значительно переплатить за товар, поскольку проценты бывают довольно высокими.
Впоследствии можно перекредитоваться или пройти процедуру рефинансирования в другом банке, получив деньги под низкий проценты и перекрыть долг по первоначальному займу.
Как оформить?
Несмотря на то, что такой способ кредитования называется рефинансирование, под ним скрывается обычный кредит. Для его получения нужно отвечать признакам добросовестного заемщика, не иметь просрочек или непогашенных долгов, как перед банками, так и по налогам, штрафам и прочим обязательствам.
По сути, одобрение может получить любое физическое лицо, имеющее хорошую кредитную историю.
Вот несложный алгоритм действий по заключению кредитного договора:
- Шаг первый: нужно выбрать банк, который выступит новым кредитором. В прежнем это сделать вряд ли удастся, поскольку для банка невыгодно без причин снижать процентную ставку для одного и того же клиента;
- Шаг второй: уведомляем оба банка о желании пройти процедуру рефинансирования и выясняем не имеется ли для этого каких-либо препятствий;
- Шаг третий: подаем заявку и представляем все необходимые документы для получения займа: справку о доходах, декларации, сведения об иждивенцах, наличии имущества, заручаемся согласием поручителей выступить гарантом возврата денег;
- Шаг четвертый : при одобрении заявки подписываем договор. Денежные средства новый банк самостоятельно переведет предыдущему банку или если их несколько, то всем указанным. С этого момента обязательство по первоначальному кредиту прекращаются и возникают по вновь заключенному.
Взвесьте все за и против
Трансформировав несколько кредитов в один или заменив его более выгодным с
низкой процентной ставкой, можно добиться значительной экономии времени и денег. Вот очевидные положительные аспекты:
- один кредит в одном в банке с датой внесения очередного платежа в один день, приуроченный к зарплате или иному доходу;
- за счет изменения срока кредитования можно снизить размер ежемесячного платежа или напротив увеличить и погасить долг в более короткие сроки;
- можно поменять вид обеспечения с согласия нового кредитора: поручителей на залог или наоборот.
Вместе с тем, не нужно забывать о подводных камнях, которые могут возникнуть при рефинансировании.
Необходимо сразу оговорить, что выгодно оно только тем заемщикам у кого заключены кредиты на длительный срок и под большие проценты. Например если семья купила жилье и оформила ипотечный кредит.
В последние годы в стране намечается, не смотря на экономические трудности снижение процентных ставок по ипотечным займам. При уменьшении ставки хотя бы на 2-3% заемщики могут существенно облегчить нагрузку на свой бюджет.
При займе на сумму 1 500 000 рублей и ставке 16% годовых, за 12 месяцев придется выложить 240 000 рублей, а если за 10 лет, то получается астрономическая цифра 2 400 000.
Если будет применяться процентная ставка12%, то в год нужно заплатить банку 180 000 рублей и 1 800 000 за весь период. Выгода 600 000 рублей.
В тех случаях, когда получены в долг небольшие денежные средства, то затраты в виде открытия нового ссудного счета, плату за его обслуживание могут не покрыть ожидаемого эффекта.
По кредитам, обеспеченным залогом недвижимого имущества нужно будет его вновь оценить, переоформить и зарегистрировать в установленном законом порядке, заплатив оценщику и пошлину.
Часто в договорах кредитные учреждения предусматривают штрафы за досрочное погашение полученного займа, таким образом, они страхуются от упущенной выгоды в виде начисленных процентов.
И наконец, трата личного времени и времени поручителей, сбор документов потребует дополнительных хлопот. Так что задумайтесь выгодно ли это вам?
Условия рефинансирования в некоторых российских банках
Несмотря на трудности, могущие возникнуть у заемщиков, рефинансирование кредита пользуется популярностью. Предложения банков разнятся в зависимости от их статуса, количества клиентов, возможностей.
Самые востребованные и крупные банки предлагают пройти процедуру перекредитования на следующих условиях:
Сбербанк РФ предоставляет ипотечный кредит на покупку и строительство жилья сроком на 30 лет под 12,25% в год, соответственно при наличии у покупателей займа с более высокой ставкой, заключение договора с таким оптимальным предложением может принести положительный эффект.
По прочим кредитам, включая овердрафты и кредитные карты можно перекрыть их, получив финансирование в Сбербанке на срок до 5 лет под 17% годовых.
ВТБ-24 может прокредитовать на новых условиях для погашения обязательств перед другими банками: по ипотеке сроком до 50 лет по ставке 13,95%.
Воспользовавшись заменой неподъёмных кредитов на один и на более выгодных условиях можно сэкономить свои деньги и пустить их на другие нужные траты для себя и своей семьи.