Проблема защиты от банковского фрода и возможные пути ее решения. Фрод: что это, откуда берется и как бороться

Фрод и GSM

Международная ассоциация операторов сетей GSM выработала свою классификацию для фрод преступлений.

По данным Mummert+Partner более 1,5 млн обладателей мобильных телефонов ежегодно отказываются оплачивать выставленные счета.

SMS фрод

Фрод используется для воровства средств с мобильных телефонов.

Фрод - это метод превышения лимита количества отправляемых SMS -запросов, обусловленный техническими возможностями платформы ОСС , приводящий к получению абонентом заказываемых услуг без фактической их оплаты.

Возможен вариант открытия платного сервиса, со способом оплаты посредством SMS сообщений. При этом технически возможно получение отрицательного баланса на SIM-карте с дебетным тарифным планом.

Для предотвращения этого вида мошенничества используется Фрод-порог, который обновляется для каждого номера 1 раз в 60 минут .

Варианты GSM фрода

Фрод и кредитные карты

Мошенничество с помощью кредитных карт (кардинг включает в себя кражу данных карты в интернете (фишинг), копирование информации, содержащейся на магнитной полосе карты (скимминг), а также мошенничество при оплате при физическом отсутствии карты (Card not present transaction англ.). Ещё одним способом являются возвраты (чарджбек).

Фродом являются также и операции с поддельными картами. Подделываются кредитные карты так - берётся гибридная карточка, копируются записи её магнитной полосы и переносятся на другую карточку только с магнитной полосой или на гибридную карточку с «кривым» чипом (например, сожжённым или неперсонализированным). Операции будут успешно выполняться или в режиме оффлайн (подлимитные операции), или в режиме fallback (перехода). Ответственность за такой фрод ложится на эмитента карточки .

Примечания


Wikimedia Foundation . 2010 .

Смотреть что такое "Фрод" в других словарях:

    абонентский фрод - Один из наиболее простых видов мошенничества, при котором абонент вносит первоначальную абонентскую плату, а затем интенсивно использует сотовый телефон или просто перепродает эфирное время, а по истечении отчетного периода не оплачивает его,… … Справочник технического переводчика

    Золотой век ее продолжался до завоевания ее Норвегией (1264). Норвежский монах Теодерих (XII в.) называет исландцев самым искусным из северных народов в поэзии и историографии; в XIII в. Саксон Грамматик в предисловии к своей истории изумляется… … Энциклопедический словарь Ф.А. Брокгауза и И.А. Ефрона

    Саги стали записываться в мирные годы, последовавшие запеременою веры (1002), когда дела героев прошлого еще хранились внародной памяти. Предварительно они путем устной передачи успелиприобрести известную стереотипную форму, которая сделалась… … Энциклопедия Брокгауза и Ефрона

    Savoy Пол Воктор Савой Основная информация Жанр поп рок … Википедия

    У этого термина существуют и другие значения, см. Мошенники. Мошенничество хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием. При этом под обманом понимается как сознательное… … Википедия

    Сотовые системы связи первого поколения, такие как NMT, TACS и AMPS, имели небольшие возможности в плане безопасности, и это привело к существенным уровням мошеннической деятельности, которая вредит и абонентам и сетевым операторам. Множество… … Википедия

Сегодня все чаще говорят о необходимости выстраивания эффективной системы борьбы с мошенничествами в банках, многие кредитные организации внедряют решения по фрод-мониторингу? Насколько это необходимо и полезно банкам и их клиентам? Что в общих чертах представляет собой фрод-мониторинг?

Фрод-мониторинг - это обязательная составляющая превентивных мер по борьбе с мошенничествами, причем как с внешней стороны (клиенты, злоумышленники), так и внутри банка. Это мониторинг всей информации, входящей и исходящей, на предмет обнаружения мошеннических действий. Простой пример - оказание услуг с помощью интернет-банка, в данном случае будут контролироваться все составные части сеанса обслуживания, начиная с ввода логина и пароля в личном кабинете, а не только собственно распоряжение на перевод средств (транзакция).

- Как на сегодняшний день в современных банках устроена работа по борьбе с мошенничествами?

Работу по пресечению мошенничеств можно разделить на несколько этапов. Во-первых, как я уже сказал, это контроль всех входящих и исходящих сообщений в каналах ДБО и иных системах информационного внешнего взаимодействия банка. При этом контролируются не только транзакционные запросы. К примеру, у клиента в небольшой временной период меняется пароль в интернет-банке, а затем и номер контактного телефона. Это - предмет для дополнительного контроля и проверки, все ли в порядке, совершает ли эти действия непосредственно клиент, а не мошенник. Во-вторых, построение поведенческих моделей клиентов. У банкиров есть хорошее правило: «Знай своего клиента», которое позволяет избежать многих потенциальных опасностей. Например, одни клиенты обращаются за услугами в банк чаще всего в рабочее время, другие - переделав все дела на работе, вечером, по дороге домой. Изменение времени обращения также может рассматриваться как повод для дополнительного мониторинга. Третий шаг - создание межбанковских сообществ, обмен оперативной информацией о мошеннических действиях. Если раньше банки предпочитали замалчивать подобные ситуации, то сегодня, например, в случае обнаружения кибератаки на счета клиентов в одной кредитной организации, об этом становится известно другим банкам, и они уже более подготовлены для борьбы с данным мошенничеством.

- Неужели в России это реально работает?

На Западе это - распространенная практика, причем на международном уровне. Думаю, и многие наши крупные банки участвуют в обмене информацией. Точно знаю, что по пластиковым картам данная методика работает и у нас, и в других странах. Есть даже специальные форумы, на которых банковские сотрудники делятся теми или иными сведениями о возможных или реальных мошенниках. По остальным системам дистанционного банковского обслуживания (интернет-банкинг, мобильный банкинг) дела обстоят несколько хуже. Но развитие эти направлений - вопрос времени. В части реакции на последствия мошеннических действий уже ведется реальная работа в банковских сообществах и на уровне личных контактов работников различных банков.

- Хватает ли экспертизы внутренним службам безопасности банков для эффективной борьбы с мошенничествами?

Большинство ведущих российских банков имеют внутри квалифицированные службы безопасности, то есть финансовые институты сами воспитывают нужные кадры или имеют возможность принять на работу соответствующих специалистов. В более мелких организациях обращаются к сторонним компаниям, занимающимся фрод-мониторингом.

- Нет ли рисков для банка, когда он передает подобные функции сторонней компании?

Безусловно, нет стопроцентных гарантий, что утечки информации о фактах успешных или неуспешных атак не произойдет, страховых инструментов для поддержки данных взаимоотношений нет. Но здесь вопрос все-таки нужно рассматривать в другом ключе, а именно в проведении эффективной борьбы с мошенничествами. И для имиджа банка гораздо лучше сказать: да, попытки мошенничеств были, но мы их пресекли. Это главный месседж, который кредитные организации могут донести до клиента, продемонстрировав свою надежность и заботу о клиенте.

- А как обстоят дела с фрод-мониторингом в Европе?

В Европе более половины ведущих банков передают данную функцию на аутсорсинг. Для оценки клиентских запросов на предмет мошенничеств принято обращаться к специализированным компаниям. Во-первых, подобные организации, как правило, консолидируют информацию по нескольким банкам, что позволяет уберечь от опасности тех, на кого атака пока не началась. Во-вторых, специализированные организации имеют в своем штате высококвалифицированных аналитиков, которые по результатам анализа всех данных о мошенничествах делают прогнозы по развитию схем атак и предлагают конкретные меры противодействия. Правда, здесь возникают различные риски, работа партнера влияет на бизнес банка. Некачественный сервис может привести к негативным последствиям вплоть до перерывов в работе. Плюс вопрос банковской тайны, конечно, в данном случае стоит остро. Однако, практика показывает, что подобный подход эффективен. В России пока все банки выстраивают свою систему фрод-мониторинга, независимо от того, осуществляют внедрение самостоятельно, силами ИТ и службы безопасности, либо силами квалифицированных специалистов вендора или его российского партнера.

Собственно, выходит, что риски у наших банков и иностранных разные в корне. Для иностранных главное - правильно выбрать аутсорсингового партнера, для российских - выстроить в своем банке эффективную систему мониторинга.

Как устроена пошагово работа по внедрению решения фрод-мониторинга в банке? С чего начинается весь процесс?

В первую очередь, следует отметить, что внедрение такого решения - это существенное изменение процесса обслуживания клиентов, к этому нужно хорошо подготовиться. При этом в разных банках процесс внедрения решения начинается по-разному, в зависимости от внутреннего заказчика, которым может быть служба безопасности либо бизнес-подразделения. На мой взгляд, последнее более правильно, но оба варианта имеют право на существование, и в обоих случаях можно выстроить эффективную систему по борьбе с мошенничествами.

Начнем с варианта, когда в роли заказчика выступает бизнес. В этом случае сначала продумывается весь процесс проведения мониторинга с учетом процесса оказания услуг клиентам. По ходу обработки поступающей от клиента информации осуществляется адаптивная аутентификация, которая позволяет уточнять по ходу проведения операций, он ли это. Если сравнить с цветовой палитрой, можно сказать, что грубый процесс контроля мошенничеств проводится путем разделения входящей информации на черное и белое, что означает однозначное признание источником информации мошенника или клиента. В случае с эффективным фрод-мониторингом - это некая градация серого. Проводится определенный скоринг уровня подозрительности каждой операции, который уточняется при необходимости. Это и есть адаптивная аутентификация. Для этого используются различные инструменты, самый простой пример - звонок из колл-центра клиенту с контрольным вопросом в случае обнаружения повода для реагирования (снятие слишком большой суммы, работа в интернет-банкинге в нетипичное для клиента время, и многое другое) или отправка SMS.

Здесь есть важный момент для банка - найти баланс. Ведь подобные звонки и проверки могут надоедать клиентам. Но тут либо надо донести до них, что это в интересах их собственной безопасности, либо не начинать использование подобных инструментов. По сути, надо изучить своих клиентов на предмет того, как им будет комфортно. И если заказчиком выступает бизнес, то, как правило, так и происходит.

Если заказчик - служба безопасности, то процесс начинается с определения того, кто в нашем понимании будет мошенником. То есть - кого ловим, как ловим, как противодействуем.

В любом случае внедрение решения фрод-мониторинга несет в себе определенные трудности, и первая из них - это интеграция с различными системами внутри банка, ведь такое решение влияет на действия всех сотрудников банка.

- Готовы ли люди, банковский персонал, к такому внедрению морально и технически?

Морально готовы, большинство уже осознали необходимость создания подобных систем по борьбе с мошенничествами. Но вот технически и технологически - не очень. Большинство автоматизированных банковских систем не имеет необходимой информации и необходимых инструментов для интеграции с системой фрод-мониторинга. Дистанционные каналы банковского обслуживания требуют доработки, они не могут качественно предоставить информацию об источнике сообщения - используемом рабочем месте клиента, самом клиенте и т.д. Плюс во многих банках до сих пор нет качественно работающей системы риск-менеджмента, которая бы могла переводить риски в деньги. Некоторым проще использовать варианты страхования убытков, чем бороться с рисками превентивными методами.

- Как происходит сопровождение системы фрод-мониторинга в банке?

Процесс сопровождения можно разделить на 2 составляющих - это сервисная (техническая) поддержка программно-аппаратной составляющей и сопровождение алгоритмов и методик «оценки на фродовость» с точки зрения учета постоянно усовершенствующихся мошеннических действий. Сервисная поддержка фрод-мониторингу нужна точно так же, как и любой автоматизированной системе, как любому программному обеспечению. И это банки частично могут делать собственными силами, даже если решение внедрено специализированной компанией. Второе - это оперативное реагирование на изменения и актуализация данных. Фрод-мониторинг должен быть постоянно обучающейся системой. Тут банку предстоит решить, может ли он это делать самостоятельно, либо ему потребуется помощь вендора или партнера. В редких случаях службы безопасности сами могут контролировать «рынок мошенничества», поскольку это требует больших затрат рабочего времени. Например, есть ресурсы, где хакеры вывешивают данные о взломе систем, раскрытых счетах клиентов, и др. Система фрод-мониторинга должна быть постоянно в таком состоянии, чтобы она могла противодействовать атакам со стороны мошенников.

- Помогает ли фрод-мониторинг бороться с инсайдом?

Фрод-мониторинг базируется на определении поведенческой модели пользователя и формальных (статических) правилах. В случае с инсайдером (сотрудником банка) речь идет о модели работы сотрудника в соответствии с должностной инструкцией. В целом известно, с какими документами, программами и системами, в каком объеме работает тот или иной сотрудник. Когда выявляется какое-то отклонение (аномалия в поведении) - это повод для дополнительного контроля. К примеру, обычно человек обрабатывает 100 заявок на кредит, а тут вдруг обработал 250. Или резко увеличился объем одобренных сотрудником кредитов по сумме. Это является основанием для проведения проверки - не являются ли данные аномалии результатом проведения или подготовки к проведению мошеннического действия.

Поможет ли фрод-мониторинг, если кредитный менеджер решил выдать кредит какому-то «своему» человеку с тем, чтобы тот его не возвращал?

В данном случае должны подключаться кредитные аналитики и служба безопасности. Фрод-мониторинг только поможет выявить отклонения от типичного рабочего процесса данного кредитного менеджера, если таковые обнаружатся. Например, в виде существенно короткого периода времени рассмотрения кредитной заявки.

- Каковы перспективы рынка фрод-мониторинга?

Безусловно, развитие и рост. Темпы роста зависят от многих факторов: от развития каналов дистанционного банковского обслуживания, да и от самих мошенников, и многого другого. Неплохим стимулом могут послужить действия страховых компаний, при объявлении готовности страховать ответственность банков только в случае наличия системы фрод-мониторинга в кредитной организации.

Почему отклоняются платежи? Как интернет-магазины защищаются от мошенников? Как определить, настоящей картой вам платят или ворованной? Что обеспечивает защиту e-commerce от фрода? На эти вопросы отвечает система электронных платежей PayOnline .


Что такое фрод

Термин «фрод» произошел от английского слова «fraud», что в переводе на русский язык переводится как «мошенничество». В широком значении фрод — это несанкционированные действия и неправомочное пользование ресурсами в сфере IT. Существует множество типов фрода, при этом обманутыми могут оказаться и пользователи, и продавцы, и банки. В большинстве случаев объектом фрода становятся данные платежных инструментов - банковских карт, электронных кошельков, мобильных средств, хотя фродом можно назвать любую утечку персональных данных, ведущую к обогащению злоумышленника.

По данным портала www.banki.ru , самый популярный тип мошенничества с банковскими картами - это так называемый «friendly fraud» («дружеский фрод»). Как работает механизм «FF»? Владелец карты совершает покупку в Интернете, а затем требует от банка проведения чарджбэка (charge-back) - возврата средств на карту вследствие неоказания услуги. И, если магазин не может доказать необоснованность претензий плательщика, банк должен возместить владельцу карты требуемую сумму. А «косты» ложатся, естественно, на интернет-магазин.

Интернет-магазины могут пострадать от хакеров, незаконно проникающих в систему сайта, собственных сотрудников, неправомочно использующих базы данных компании, недобросовестных клиентов, указывающих неверные платежные данные с целью неоплаты, либо инициирующих возврат средств уже после отгрузки товара или оказании услуги.

Как плательщик может стать жертвой мошенничества

Обычные же покупатели сталкиваются с множеством угроз, которые поджидают их как онлайн, так и оффлайн. Достаточно немного потерять бдительность, и это может сыграть злую шутку. Чем больше инструментов для хранения денежных средств и оплаты покупок изобретается, тем больше появляется способов их украсть. Если ещё пару десятков лет назад самой страшной пропажей был кошелек с наличными, то теперь ситуация осложняется тем, что практически у каждого из нас есть несколько носителей денежных средств. А злоумышленники готовы сделать всё, чтобы получить их данные.

Например, завладев мобильным телефоном жертвы, мошенник может получить доступ к счету мобильного оператора, банковскому приложению, с которого удобно перевести деньги онлайн, реквизитам карт, которые могут храниться в виде фото или передаваться в сообщении другу, электронным картам (NFC, или Near field communication метки превращают сам смартфон в банковскую карту).

Привязав SIM-карту к банковскому счету пользователь, с одной стороны, защищает себя. Информация по платежам моментально приходит в виде SMS оповещений, а для подтверждения оплаты нужно пройти процедуру 3DS и ввести код, полученный в SMS (подробно о 3DS читать ). Смартфон становится своего рода дополнительным идентификатором покупателя. Но стоит его лишиться - и картина меняется.

Говорить о краже самой карты даже не приходится. Сегодня достаточно номера карты и CVV/CVC кода, чтобы перевести деньги с карты на карту. Для получения данных карты используются такие методы как «фишинг» и «скимминг». Скимминг - установка на банкоматы поддельного считывающего устройства и клавиатуры, которые позволяют получить данные с магнитной полосы и ПИН-код, а затем изготовить копию карты и снять с неё средства. Фишинг же более разнообразен в своих подходах. По сути, злоумышленники буквально «выуживают» у пользователя реквизиты банковских карт с помощью поддельных сайтов, фейковых платежных форм, звонков «якобы» сотрудников банка, СМС-сообщений и взломанных аккаунтов друзей в социальных сетях. Методов существует масса, и единственная и самая простая защита от них - никому ни при каких условиях не передавать данные своих платежных инструментов.

В интернете дела обстоят не лучше - у многих россиян онлайн шоппинг стал таким же привычным делом, как поход в магазин за хлебом. И о том, как действуют современные мошенники в Рунете и как с этим бороться, мы расскажем подробнее.

Карточный фрод в сети

От карточного фрода может пострадать и интернет-магазин, и банк, и непосредственно сам держатель карты. В случае утечки данных карт, злоумышленники стараются снять максимальную сумму денег и не оставить следов, чтобы интернет-магазины разбирались с банками, кто же всё-таки должен возместить утраченную сумму. За владельцами карт уследить невозможно - интернет-магазин не может знать, кто находится по ту сторону экрана: злоумышленник или добропорядочный клиент. Риск есть всегда, но чтобы приблизить его значение к нулю существует множество инструментов проверки платежей и верификации плательщиков. Об одной из них, системе мониторинга мошеннических операций, или «системе антифрод», пойдет речь далее.

Что такое антифрод и как он работает

Общая схема работы практически любого механизма фрод-мониторинга выглядит следующим образом: в момент совершения оплаты с помощью банковской карты собирается несколько показателей (у каждой антифрод системы они разные) - начиная от IP адреса компьютера и заканчивая статистикой оплат по этой карте. Количество фильтров может превышать сотню (например, у системы электронных платежей PayOnline их более 120). Система имеет набор правил, то есть лимитов фильтров безопасности. Каждый из фильтров проверяет пользователя - его персональные и карточные данные. Цель системы - убедиться в том, что пользователь является реальным владельцем карты, совершающим покупку на сайте. В случае выявления подозрительной активности, то есть превышения какого-либо значения параметра, фильтр автоматически блокирует возможность совершения платежа по этой карте. Рассмотрим процесс работы антифрод системы пошагово.

Пользователь совершат оплату на сайте. Информация о платеже попадает в систему fraud-мониторинга. В этот момент антифрод обладает двумя информационными пакетами: информацией о данном единичном платеже и профилем среднестатистического плательщика данного интернет-магазина. Алгоритмы работы системы fraud-мониторинга позволяют оценить ряд факторов, среди которых основными являются:

  • Страна, из которой совершается платеж.
  • Страна банка, выпустившего карту.
  • Размер платежа.
  • Количество платежей с карты.
  • Платежная история банковской карты.
  • Профиль среднестатистического плательщика магазина.

Транзакция проходит первичный анализ на основании этих и других факторов. На основании анализа ей присваивается «метка», которая характеризует способ обработки транзакции. Существуют три типа меток. «Зеленая» отмечает транзакции с низкой вероятностью возникновения мошеннической операции. «Желтой» меткой отмечаются транзакции, в которых шанс возникновения мошеннической операции выше среднего, и для проведения платежа потребуются дополнительного внимания. «Красной» отмечаются транзакции, которые с наибольшей вероятностью могут оказаться мошенническими, и при их проведении потребуется документальное подтверждение аутентичности владельца карты.

«Судьба» каждой метки индивидуальна. В графическом виде мы представили жизненный цикл транзакций всех трех типов на Рисунке 1. Далее на нескольких простых примерах мы рассмотрим типовые транзакции всех «цветов» и расскажем, какие проверки определяет транзакциям система fraud-мониторинга в зависимости от уровня риска возникновения фрода.


Рисунок 1. «Жизненный цикл» транзакций с разными уровнями риска возникновения мошеннической операции

С «зелеными» транзакциями все максимально просто: например, плательщик осуществляет оплату из России, картой, выпущенной российским банком. Сумма платежа не превышает среднего чека магазина.

Система мониторинга присваивает транзакции «зеленую» метку. Далее транзакция отправляется на авторизацию с помощью 3-D Secure. А если карта не подписана на сервис одноразовых паролей или банк-эмитент еще не поддерживает данный сервис, запрос на авторизацию этой транзакции будет направлен в процессинговый центр банка-плательщика обычным способом - напрямую.

Средний уровень риска возникновения fraud-а определяет иной путь проверки оплаты на легитимность. Метка «желтого» цвета присваивается транзакциям со средним и выше среднего уровнями риска возникновения мошеннических операций. Например, в российском интернет-магазине покупка оплачивается банковской картой, выпущенной в России, но размер среднего чека заметно превышает средний «по больнице».

Система помечает данную транзакцию «желтой» меткой, и для ее авторизации могут потребоваться дополнительные действия плательщика. Если карта подписана на 3-D Secure, то транзакция (как и в случае с «зеленой» меткой), будет авторизована с использованием одноразового пароля. Однако если плательщик не может воспользоваться этим способом авторизации платежа, то его банковская карта будет автоматически направлена на онлайн-валидацию или ручную проверку.

«Красную» метку система фрод-мониторинга автоматически присваивает транзакциям с высоким уровень риска совершения мошеннических операций. Например, оплата в российском интернет-магазине осуществляется картой, выпущенной в США, а плательщик находится в Испании.

Если платежи с помощью данной банковской карты ранее не совершались через PayOnline, система fraud-мониторинга пометит транзакцию «красной меткой» и переведет ее из автоматического режима авторизации в ручной. Такой платеж будет отправлен на ручную модерацию специалистам департамента рисков. Для аутентификации владельца банковской карты потребуется документальное подтверждение - отсканированное изображение банковской карты и документа, удостоверяющего личность владельца. После предоставления корректных сканов документов операция переводится из «красного» в «зеленый» цвет и направляется на авторизацию в процессинговый центр банка. Сомнительные операции, не прошедшие ручную модерацию, отклоняются во избежание риска возникновения мошеннических операций.

Таким образом, анализ транзакций автоматически проводится системой fraud-мониторинга сразу на трех уровнях: единичная банковская карта; профиль предприятия электронной коммерции; общий поток транзакций, обрабатываемых IPSP. Вкупе с постоянно совершенствующимися алгоритмами автоматического сбора, обработки и анализа данных о совершенных платежах многоуровневый анализ транзакций позволяет системе fraud-мониторинга своевременно изменяться, повышая уровень безопасности совершения оплат на сайтах клиентов и снижая риски по всем видам фрода, свойственным интернет-коммерции.

На текущий момент риск возникновения мошеннических операций, совершаемых через PayOnline, составляет всего 0,02%.

Что настораживает систему фрод-мониторинга?

Что может вызвать подозрение у антифрод системы? Вот некоторые параметры, которые, скорее всего, заставят систему мониторинга мошеннических операций.

  • Оплата по одной карте происходит с различных устройств, идентифицированных различными IP адресами.
  • Обратная ситуация - с одного и того же устройства (IP адреса) производятся операции с помощью большого количества карт.
  • С одной карты совершается несколько неудачных попыток оплаты (вероятно, пользователь не имеет возможности пройти процедуру подтверждения).
  • Один клиент регистрируется под несколькими аккаунтами, используя разные адреса электронной почты, и платит с одной карты
  • Имя плательщика, указанное на платежной форме, отличается от имени владельца карты.
  • Разные страны регистрации интернет-магазина, банка-эмитента карты и покупателя.

Этот перечень «спорных ситуаций» может дать вам общее представление о логике работы системы. Специалисты по рискам и бизнес-аналитики стараются учесть все нюансы, добавляя новые фильтры, защищающие бизнес интернет-компаний от злоумышленников. Стоит отметить, что в зависимости от платежного сервис-провайдера логика работы системы фрод-мониторинга и ее параметры изменяются.

Ручная настройка: зачем и кому она нужна

Настройки системы фрод-мониторинга различаются в зависимости от типов бизнеса. Необходимо учитывать целый список параметров:

  • среднестатистический профиль плательщика,
  • размер среднего чека,
  • уровень рисков в сегменте,
  • особенности реализуемых товаров и услуг (цифровые они или физические).

Иногда бизнес имеет очень узкую специфику, и без индивидуальной настройки некоторые платежи просто не смогут пройти стандартные настройки антифрода, хотя и не будут являться мошенническими.

Например, ограничения по географии платежей критичны для сферы онлайн туризма: клиенту может понадобиться приобрести билет на самолет, находясь в командировке за границей, а система заблокирует такой платеж, так как он совершается не из той страны, где выпущена карта плательщика.

В этом случае применяется тонкая настройка фильтров: можно задать условия, согласно которым платеж будет пропускаться, даже если не выполняется условие, географии платежа. Подобные изменения вносятся в систему только после анализа возможных рисков, под контролем специалистов и после согласования изменений с представителем интернет-магазина.

Собственноручное вмешательство в работу системы может привести к большим потерям - при одобрении мошеннических операций интернет-магазин будет обязан вернуть деньги на карту владельца, даже если товар уже был отгружен мнимому покупателю. Более того, на магазин может быть наложен штраф в зависимости от объемов мошенничества, а при повторении подобных ситуаций - особые санкции от международных платежных систем (МПС).

Плюсы и минусы системы антифрод

Плюсы системы мониторинга мошеннических операций очевидны - автоматическое отклонение сомнительных транзакций, защита интернет-магазина от последующих разбирательств с банками, платежными системами и реальными владельцами карт. И, конечно же, минимизация репутационных и финансовых рисков. Репутация магазина не пострадает, и пользователи будут доверять такому ресурсу, а значит, их лояльность будет расти.

Но, как и у любого сервиса, у системы фрод-мониторинга есть свои «издержки производства». Отклонение платежей может привести к потере клиентов, а значит, прибыли. Без должной настройки фильтры могут не пропускать значимые для интернет-магазина транзакции, что точно не понравится покупателям.

При выборе платежного сервис-провайдера стоит обратить внимание на заявленную конверсию в успешные платежи: сервисы, гарантирующие «100% успешных оплат», скорее всего, либо намеренно переоценивают свой функционал, либо подвергают клиентов риску стать жертвой злоумышленников. Например, уровень конверсии в успешные платежи после «ручной» настройки (или у стандартных интернет-магазинов со стандартной клиентской аудиторией) системы электронных платежей PayOnline варьируется в рамках 93-96% - и это очень хороший показатель для рынка.

Еще одним неприятным, но важным моментом, с которым придется столкнуться при разработке системы фрод-мониторинга на стороне интернет-магазина, станет защита данных пользователей, как персональных, так и платежных. Необходимо будет пройти сертификацию соответствия требованием стандарта PCI DSS, а также учесть ограничения на хранение и обработку данных, регулируемые законом. Это относится скорее к тем, кто всё-таки берется за самостоятельную разработку антифрода, поэтому подробно вдаваться в детали в данной статье мы не будем.

Кто предоставляет услуги антифрод и почему лишь единицам стоит вкладываться в собственные разработки

Мониторинг мошеннических операций - необходимость в современных реалиях электронной коммерции. Для банка затраты на поддержку и развитие антифрод-системы - это более чем приемлемая сумма, которая многократно окупится в процессе использования.

Для платежного сервис-провайдера (такого как PayOnline) система фрод-мониторинга является одним из ключевых сервисов, который она предоставляет компаниям-клиентам.

Для малого и среднего бизнеса разработка собственного антифрода - это неподъемный и не окупающийся проект. Требования к подобным механизмам растут с каждым годом, они учатся более тонко обрабатывать получаемую информацию, учитывая статистику и поведенческие факторы. Чтобы система работала эффективно и соответствовала современным требованиям, необходим штат квалифицированных специалистов и значительные технические мощности. В подавляющем большинстве случаев игрокам электронной коммерции «не по карману» такие постоянные затраты - и мониторинг мошеннических операций делегируются платежным сервис-провайдерам, специализирующимся на анализе и обработке платежных операций.

Внутренний фрод – мошенничество, совершаемое сотрудниками благодаря занимаемому положению и доступу к телекоммуникационному оборудованию. Жертвами такого фрода может стать как сама компания, в которой работают нечистоплотные сотрудники, так и клиенты.

В англоязычных странах слово "fraud" означает любое мошенничество, в России термином фрод называют более узкую категорию преступлений – мошенничества в сфере информационных технологий. В этой сфере текут сотни и тысячи денежных рек – оплата за переговоры, Интернет-трафик, онлайн-покупки и заказы, мобильный банкинг. И у многих появляется желание путем мошенничества направить небольшой ручеек в свой личный карман.

В целом IT-фрод можно разделить на четыре большие категории:

  • Пользовательский, именуемый также абонентским фродом. К нему относят мошенничества со стороны пользователей – незаконное подключение и неоплата услуг операторов связи, звонки за чужой счет, подделка банковских карт и операции без присутствия карты.
  • Операторский фрод – всевозможные сомнительные действия уже кампаний по отношению к клиентам. К ним относят автоматическое подключение платных услуг, дорогая стоимость отписки от них, карты с возможностью уменьшения баланса в минус и т.п.
  • Межоператорский фрод – попытки операторов обмануть друг друга. К его разновидностям относят всевозможные перенаправления трафика, представление дорогих видов связи как дешевые и т.д.

Классификация и способы внутреннего фрода

В свою очередь, внутренний фрод можно подразделить на две большие категории – воровство и злоупотребление. В первом случае имеет место прямая кража денег либо других материальных ценностей, во втором извлечение материальной или нематериальной выгоды не связано с прямым хищением.

Как уже говорилось, в IT-сфере постоянно движутся огромные деньги – от клиента к банку или оператору, между клиентами, между фирмами. И некоторые сотрудники находят возможность поживиться за счет работодателя, либо клиентов.

Например, возможны случаи оказания фиктивных услуг, услуг по завышенным ценам или договора с аффилированными подрядчиками. С клиентами компании также возможны мошеннические действия. Особенно это касается мобильных операторов, где определенные суммы списываются регулярно, зачастую по несколько раз в день, и если сотрудник прибавит к ним небольшой платеж на собственный счет, клиент навряд ли заметит. А поскольку клиентов таких десятки и сотни тысяч, сумма в итоге получается внушительная.

В плане злоупотреблений информационные технологии также представляют широкое поле для деятельности. Масштаб здесь самый широкий, от подключения друзей к выгодным внутрикорпоративным тарифам и вплоть до оформления миллионных счетов за фиктивные, чаще всего информационные, т.е. нематериальные услуги.

Виды экономических преступлений: основные области риска, на что обратить внимание

Большую проблему представляет и завышение результатов. Множество фиктивных клиентов может принести сотруднику или подразделению внушительные реальные премии.

Стоит также отметить злоупотребления, связанные с доступом к оборудованию. В отличие от традиционной промышленности, где финансовые аферы являются уделом руководства и бухгалтерии, в информационной отрасли технические специалисты также способны организовать различные мошеннические схемы благодаря соответствующей настройке серверов и другого оборудования. Например, исключать из учета некоторые виды трафика, регистрировать дорогие звонки как дешевые, а затем подключать к ним отдельные номера. Выявить такие преступления очень сложно, еще труднее доказать, ведь неправильную настройку всегда можно объяснить ошибкой.

Наконец, IT-компании подвержены всем тем злоупотреблениям, что существовали задолго до расцвета информационной эры – устройство на работу фиктивных сотрудников (обычно друзей и родственников начальства), выписка завышенных премий, списание еще работоспособного оборудования с целью дальнейшей продажи, использование служебного транспорта и другого имущества в личных целях.

Кто страдает от внутреннего фрода

Объектами воздействия мошенников могут стать оборудование и программное обеспечение компании, бумажные и электронные финансовые документы, выше-, и нижестоящие сотрудники.

Сервера, маршрутизаторы и другое оборудование весьма уязвимы в силу зависимости их работы от множества выполняемых узким кругом специалистов настроек, в которых все остальные, как правило, совершенно не разбираются. Это дает инженерам и программистам широкие возможности по перенаправлению трафика, искажению отчетов о нем, заражения вредоносным ПО.

Лица, имеющие доступ к финансовым программам, могут как напрямую красть небольшие, а потому незаметные суммы со счетов множества клиентов, так и оформлять фальшивые счета, платежки, расспросы на возврат якобы ошибочно переведенных средств и т.д.

Вариантами обмана сотрудников может быть завышение показателей для получения высоких премиальных, фальшивые запросы на перевод денег, блокировку и разблокировку аккаунтов, выведывание у коллег логинов и паролей более высокого уровня доступа.

Источник угрозы

В соответствии с объектами воздействия можно выделить три основных источника внутреннего фрода в IT-сфере.

Люди имеющие криминальное прошлое легче идут на мошеннические действия. Поэтому любая компания должна осуществлять проверку кандидата до приема на работу, мониторинг его деятельности в процессе работы, поддерживать высокую корпоративную культуру и внедрять эффективные схемы мотивации, ведь достойный и стабильный официальный заработок привлекательнее временных, к тому же грозящих уголовным преследованием мошеннических схем.

Нужно подчеркнуть, что особое внимание должно уделяться работе с людьми. К категориям особого риска следует отнести людей с криминальным прошлым, системных администраторов и других сотрудников с высоким уровнем доступа, лиц, осуществляющих переводы средств. Отдельную категорию составляют увольняющиеся сотрудники, особенно в случае вынужденных сокращений либо увольнений за нарушения в работе. Движимые обидой либо в качестве компенсации они могут попытаться украсть базы данных, внести неправильные настройки в работу оборудования, заразить компьютеры зловредными программами.

Анализ риска внутреннего фрода

Внутреннему фроду уязвимы все компании в которых можно хоть чем-то поживится, это и банки, государственные органы, РЖД, нефтегазовая отрасль и прочие. Другая проблема – сложность отрасли. Зачастую сотрудникам, особенно новичкам, требуется немало времени для освоения сложных программ, при этом операции выполняются с нарушением строгих норм. А любое нарушение есть лазейка для мошенничества.

Четкая прозрачная структура с хорошим внутренним контролем оставляет мошенникам очень мало возможностей для афер.

Помимо внутреннего обязателен также регулярный внешний аудит, как техники, так и финансовых операций, позволяющий выявить неправильную настройку серверов и компьютеров, сомнительные переводы денег. Уже сама возможность раскрытия мошеннических схем заставит многих отказаться от своих планов.

Необходимо анализировать показатели эффективности, как отдельного сотрудника, так и целых подразделений. Порой их резкий рост является не следствием улучшения работы, а мошенническим завышением ради получения больших премий.

Наконец, огромное значение имеет общая корпоративная культура. При ее отсутствии, низкой трудовой дисциплине все нередко начинается с небольших злоупотреблений, на которые закрывают глаза. Безнаказанность подталкивает человека искать (и находить) более масштабные схемы, при которых компания и клиенты теряют уже миллионы.

В то же время четкая, прозрачная система, строгий контроль, включая внешний независимый аудит, осознание неотвратимости наказания заставит большинство забыть о мошеннических схемах в пользу честного заработка. Для противодействия внутреннему фроду используются DLP-системы, системы профилирования сотрудников, поведенческий анализ UEBA.

Дмитрий Костров
дирекция информационной безопасности ОАО "МТС"

Определение фрода

В литературе существует много определений понятия "фрод" (мошенничество).

Фродом можно назвать умышленные действия или бездействие физических и/или юридических лиц с целью получить выгоду за счет компании и/или причинить ей материальный и/или нематериальный ущерб.

Любая организация может быть жертвой мошенничества. Отсутствие контроля над уровнем фрода может привести компанию к остановке деятельности.

В данной статье остановимся на принципах и подходах организации защиты от фрода.

Принципы построения защиты

Существует пять основных принципов построения эффективной системы защиты от фрода:

Фрод в сети связи – вид фрода, связанный с умышленной деятельностью лиц в сетях связи (в том числе мошеннической), по неправомерному получению услуг и использованию ресурсов оператора связи без надлежащей их оплаты, а также по неправомерному доступу к любой конфиденциальной информации оператора (в том числе с целью извлечения дохода), а также иные действия, направленные на причинение убытков и иного вреда оператору.

Принцип 1. В системе управления организацией должна быть разработана программа управления уровнем мошенничества, включающая в себя специальную политику (документ), отражающую требования совета директоров и высших топ-менеджеров в части снижения уровня фрода.

Принцип 2. В каждой компании риск фрода должен периодически проверяться (оцениваться) для идентификации специальных потенциальных схем и событий с целью его снижения до приемлемого уровня.

Принцип 3. Технические приемы предотвращения (снижения) риска мошенничества должны быть внедрены, где это возможно.

Принцип 4. Технические приемы выявления риска мошенничества должны быть внедрены для нахождения новых схем (методик) фрода, когда превентивные меры не оправдывают себя или когда выявлен риск мошенничества, уровень которого нельзя снизить.

Принцип 5. Процесс подготовки периодических отчетов должен быть включен в карту бизнес-процессов организации для оценки уровня существующего фрода. Отчетность помогает координировать методы расследования и корректирующие действия с целью снижения уровня риска фрода должным образом в соответствующее время.

Политика снижения рисков

Большинство компаний имеют разработанные политики и/или процедуры противодействия мошенничеству. Однако не у всех есть сжатые и лаконичные руководства, которые реально помогают снижать риски фрода. Конечно, данные документы могут быть не похожи друг на друга – все зависит от проведенного анализа рисков, от подтвержденного на высшем уровне аппетита рисков.

В политику снижения рисков мошенничества должны входить следующие элементы:

  • роли и ответственность;
  • обязательства;
  • осознание риска фрода;
  • описанный процесс утверждения процедур;
  • конфликт обнаружения фрода;
  • периодический анализ риска фрода;
  • процедуры отчетности и защита свидетелей;
  • процесс расследования;
  • корректирующие действия;
  • обеспечение качества;
  • непрерывный мониторинг.

Коротко фродом можно назвать любое преднамеренное действие, проведенное с целью обмана (введения в заблуждение), в результате которого жертва что-то теряет и/или злоумышленник получает (Managing the Business Risk of Fraud: A Practical Guide). Также фродом можно назвать нарушения требований антикоррупционного законодательства, в том числе норм FCPA.

Для своей защиты и защиты своих акционеров от риска мошенничества руководство компании должно ясно понимать риск фрода и иные специфические риски, которые прямо или косвенно влияют на организацию. Грамотно структурированный анализ рисков, специально адаптированный под размер организации, отрасль и стратегические цели компании, должен пересматриваться с определенной, согласованной с высшим руководством, периодичностью. Анализ риска фрода может проводиться как в рамках общего анализа рисков всей компании, так и отдельно, но при этом обязательно должен включать в себя: идентификацию риска, вероятность риска, оценку риска (качественную или количественную) и реакцию на риск. Процесс идентификации рисков может также включать в себя сбор информации из внешних источников:

  • специальных руководств: Cadbury, King Report7 и The Committee of Sponsoring Organizations of the Treadway Commission (COSO);
  • профессиональных организаций: The Institute of Internal Auditors (IIA), the American Institute of Certified Public Accountants (AICPA), the Association of Certified Fraud Examiners (ACFE), the Canadian Institute of Chartered Accountants (CICA), The CICA Alliance for Excellence in Investigative and Forensic Accounting, The Association of Certified Chartered Accountants (ACCA), The International Federation of Accountants (IFAC).

Внутренние источники для идентификации рисков должны включать в себя обзоры выявленных случаев фрода, свидетельства очевидцев и аналитические расчеты.

Детектирование фрода и его предотвращение

Процессы детектирования и предотвращения фрода связаны между собой, но имеют существенные различия. Предотвращение связано с политиками, процедурами и иными работами по недопущению фрода, в случае же детектирования фокус смещается в сторону работ и технологий, которые вовремя определяют мошеннические действия, при этом мошенничество уже произошло или происходит. Необходимо отметить, что пока технологии предотвращения фрода не могут со 100%-ной вероятностью обеспечивать безопасность, но они являются первой линией защиты от мошенничества. Комбинация превентивного и детективного контроля, усиленная эффективной программой антимошенничества, в настоящее время является основным методом противодействия мошенничеству.

Расследование и корректирующие действия

Во всем мире разрабатываются законы против мошенничества, стоит только вспомнить: политика в отношении Закона о коррупционных действиях за границей 1977 г (U.S. Foreign Corrupt Practices Act of 1977 (FCPA)), (1997), Конвенция ОЭСР по борьбе со взяточничеством (Organisation for Economic Co-operation and Development Anti-Bribery Convention), закон Сарбейнса-Оксли (SOX) 2002 г., Федеральное законодательство о корпоративной ответственности (the U.S. Federal Sentencing Guidelines) от 2005 г.

В настоящее время не существует систем противодействия фроду, которые могут со 100%-ной уверенностью защитить организацию. В этом случае руководство организации должно инициировать создание системы противодействия фроду, определив собственную роль в процессе защиты от мошенничества.

Процесс противодействия мошенничеству, как часть всего процесса управления предприятием, должен начинаться с разработки политики противодействия фроду (как документ), где четко прописывается роль руководства.

Часто компании разделяют все виды фрода на четыре основные группы:

  • искажение финансовой отчетности;
  • неправомерное использование/присвоение имущества компании;
  • злоупотребление должностным положением;
  • фрод в сетях связи.

При анализе лучших практик (best practice) можно выделить следующие методы управления фродом:

  1. мониторинг уровня фрода;
  2. предотвращение, выявление и профилактика фрода;
  3. расследование случаев фрода;
  4. устранение недостатков, приведших к возникновению фрода.

В целях предотвращения и выявления случаев фрода (в пределах, предусмотренных законодательством) организация может проводить следующие мероприятия, но не ограничиваться ими:

  • профилактические мероприятия по предотвращению фрода;
  • обучение сотрудников (anti-fraud awareness program);
  • мероприятия по проверке контрагентов и кандидатов перед приемом на работу;
  • управление физическим и логическим доступом;
  • выявление и контроль над конфликтами интересов;
  • процедуры согласования и авторизации действий;
  • прием анонимных сообщений о фроде и подозрениях на фрод;
  • внутренний аудит;
  • регистрация выявленных случаев фрода.

Необходимо особо отметить, что все выявленные случаи фрода должны быть расследованы, а результаты расследований – задокументированы и содержать перечень мер безопасности, которые были обойдены фродстером, а также недостатки технологических и бизнес-процессов.

Фродстер – физическое или юридическое лицо, совершившее фрод. Борьба с фродом – комплекс мероприятий по предотвращению, выявлению, оценке, расследованию и минимизации последствий случаев фрода.

Фродстер – физическое или юридическое лицо, совершившее фрод. Борьба с фродом – комплекс мероприятий по предотвращению, выявлению, оценке, расследованию и минимизации последствий случаев фрода.

После выявления случая фрода необходимо определить перечень мер по устранению недостатков, приведших к возникновению фрода, исполнителя и срок исполнения. Для разработки мер противодействия фроду нового типа должна формироваться специальная группа с привлечением необходимых специалистов других подразделений компании.

Отметим, что еще одним из обязательных мероприятий по противодействию фроду является его ранжирование. Целью ранжирования случаев фрода является приоритезация видов фрода с целью разработки адекватных антифродовых мероприятий.