Овердрафт — что это такое. Объясняем простыми словами! Что такое овердрафт и каковы его отличия от кредита

Сегодня популярны сразу несколько видов овердрафтов для юридических лиц и для физических.

Практически каждый банк готовить предоставить своим клиентам возможность удовлетворить свою краткосрочную потребность в определенной сумме денег.

Например, для оплаты услуг или товаров вам не хватает всего пару сотен рублей. С помощью банковской карточки вы быстро рассчитываетесь, а позже возмещаете финансовой структуре сумму с процентами.

Самые популярные виды овердрафта – это:

  1. Зарплатный – кредит, прилагаемый к зарплатной карте клиента;
  2. стандартный (классический) – кредитование под свою основную деятельность;
  3. авансовый – извещение банка о перебоях в обороте средств;
  4. технический – возможность преодолеть временные трудности с предоставлением расчета ожидаемого пополнения счета;
  5. под инкассацию – инкассация выручки в крупном объеме (свыше 75% от кредитового оборота).

Для погашения любого из видов кредитования засчитываются любые суммы денег, которые были зачислены на расчетный счет заемщика. Изымаемый процент, как правило, достаточно высокий, но при этом устанавливается так называемый «льготный срок», во время которого проценты не взыскиваются.

Классический вариант кредитования предоставляется клиенту в пределах лимита, заранее установленного в договоре, для исполнения платежных поручений, а также оплаты расходов.


Условия получения :

  • Опыт работы по одному основному виду деятельности не менее одного года;
  • Потенциальный клиент пользуется услугами финансового учреждения по рассчетно-кассовому обслуживанию на протяжении последних шести месяцев, а также иметь нулевые обороты по счету;
  • минимальное поступление денежных средств на счет должно быть равно не менее трем разам в неделю, а это двенадцать поступлений в месяц;
  • заемщик не должен иметь каких-либо неоплаченных поручений или требований к расчетному счету.

Лимит :

Расчет лимита в данном случае осуществляется по формуле L = T / 2. Согласно формуле, L – лимит овердрафта, а T – минимальный месячный кредитовый оборот по вашему расчетному счету заемщика.

При этом минимальный усеченный кредитовый оборот за месяц рассчитывается специальным образом. Так за последние три месяца из каждого кредитового оборота за один месяц высчитываются по 3 максимальных поступления.

Средства, полученные по кредитам, не учитываются. Из всех усеченных оборотов банк вправе выбрать месяц с минимальным оборотом; он и используется дальше во всех основных расчетах в качестве базового.

Процентная ставка : средняя процентная ставка в данном случае равна 14,5% годовых.


Это один из видов кредитов, которые прилагаются в зарплатной карточке, отсюда и его название. Оговоренную сумму перерасходов можно использовать для любых нужд и при этом совсем не нужно представлять документы, что говорят о цели расходов.

Процентная ставка начисляется за фактически потраченные средства и исключительно за дни использования кредита.

Один из основных минусов такого кредитования – небольшая сумма (не больше 1-2 зарплат). Еще один недостаток – короткий срок возврата средств (в рамках трех месяцев).

Средства лучше обналичивать в банкомате того учреждения, к услугам которого вы прибегли, тогда в чеке будет указываться реальная заработная плата и сумма займа, что вы можете себе позволить.

Плюс в том, что вы можете использовать как наличные, так и безнал в любое время суток. Переплата понижается за счет того, что вы пользуетесь услугой не целый год, а только три месяца.

Условия получения :

  • Заемщик – постоянный клиент банка с зарплатной картой, что была оформлена в одном из отделений;
  • работодатель перечисляет деньги на зарплатную картку регулярно;
  • сумма определяется только на основании вашей заработной платы;
  • процентная ставка будет выше, чем у целевого кредита;
  • проценты будут начислять на использованную сумму, при этом вы можете не снимать всю сумму, а только столько, сколько вам необходимо;
  • проценты будут изыматься только за фактический срок использования.

Лимит: не больше 1-2 месячных зарплат заемщика.

Процентная ставка : средняя процентная ставка в данном случае равна 15%-20% годовых.


Данный вид кредита предоставляют тем заемщикам, которые используют выручку на 75% оборотов от кредита. Такая выручка может быть сдана для зачисления на счет.

Срок действия договора длится 1 год, но при желании его можно продлить. Срок действия транша – не больше 30 дней.

Условия получения :

  • Срок деятельности заемщика составляет один календарный год, как минимум;
  • клиент имеет регулярные и равномерные поступления по всем расчетным счетам;
  • необходимы поручительства владельцев бизнеса, совокупная доля которых составляет не больше 50%;
  • наличие двух постоянных покупателей.

Лимит:

Сумма лимита в данном случае напрямую зависит от размера оборотов заемщика, количества его дебиторов, активности поступления платежей, а также модификации продукта. Сегодня максимальная сумма, которую может предложить любой российский банк, равна 50 000 000 рублей.

Расчет лимита осуществляется по формуле L = I / 1.5. Согласно формуле, L – лимит, а I –минимальный объем ежемесячных поступлений клиента.

Рассчитывая минимальное количество инкассируемой суммы, банк изымает по 3 самых больших денежных зачисления за последние три месяца денежных поступлений на счет клиента. Из всех трех расчетов выбирается самый малый вариант.

Процентная ставка : средняя процентная ставка в данном случае равна 14,5% годовых, а комиссия за открытие лимита равна 1%.


Это кредитование, предоставляемое клиенту без предварительного анализа его финансового положения. Его рассчитывают умножением коэффициента (0,95) на цифру поступлений средств на расчетный счет клиента за последние три дня. По истечении срока закрывается.

Условия получения :

  • Предоставление справок из банка, в котором у клиента открыты счета;
  • подтверждение кредитных оборотов за последние шесть месяцев;
  • подтверждение того, что у заемщика нет долгов по кредитам в других финансовых учреждениях.

Заемщик также предоставляет заявку на получения овердрафта, где описана проводимая операция, способствующая поступлению средств на расчетный счет (указывается дата поступления средств).

Дополнительно прилагаются копии платежных поручений, договоров и документов, что подтверждают операцию поступления финансовых средств, указанных в заявке.

Лимит :

Расчет лимита осуществляется по формуле L = I / 1.5. По этой формуле L – лимит, а I –минимальный объем ежемесячных поступлений клиента.

Процентная ставка : средняя процентная ставка в данном случае равна 15% годовых.

Кроме всего этого, технический овердрафт отличается рядом особенностей.

Среди них автоматическое погашение задолженности на размер суммы кредитового сальдо заемщика расчетного дня; обязанность клиента полностью погашать все задолженности не меньше раза в месяц путем зачисления денежных средств на счет; все проценты начисляются на сумму задолженности, а значит, при регулярном начислении средств, заемщик может экономить на расходах на проценты.

Стоит отметить, что в период кредитования трудности возникают из-за неправильного регулирования денежных потоков по датам и суммам. Еще одна причина проблем – отсутствие необходимо опыта по концентрации всех средств на одном счете с целью погашения задолженности.

В случае невыполнения условий договора, кредитный лимит отзывается полностью, а на клиента налагаются дополнительные штрафы.


Такой заем предоставляется только тому клиенту банка, который уже доказал, что беспрекословно выполняет все требования финансового учреждения. Чтобы привлечь его на расчетное обслуживание, клиенту предлагают кредит.

Условия получения :

При рассмотрении заявки на получения средств дополнительные требования могут быть самыми разными, в зависимости от банка. В целом же. Они остаются практически одинаковыми:

  • Наличие опыта работы по одному главному виду деятельности не меньше одного года;
  • пользование услугами финансового учреждения по рассчетно-кассовому обслуживанию на протяжении последних шести месяцев;
  • минимальное количество поступлений средств на расчетный счет – не меньше 12 раз в месяц (по 3 раза в неделю);
  • ненулевые обороты по счету;
  • отсутствие неоплаченных поручений/требований к расчетному счету.

Лимит :

Расчет лимита в данном случае осуществляется по формуле L = T (a)/3. Исходя из формулы, L – лимит, а Т(a) – это минимальный усеченный кредитовый оборот за месяц по счету заемщика за вычетом всех платежей по погашению кредитных задолженностей и уплате банкам-кредиторам процентов.

Минимум овердрафта при этом исчисляется уже из расчета по счету оборота кредита. Работники банка изымают самые большие поступления на счет за последние три месяца. Но, в данном случае поступления средств на счет со счетов в других финансовых учреждениях не используются.

Потом выбирается месяц с минимальными оборотами, и изымаются платежи по кредитной задолженности, а также по уплате процентов, как и в стандартном овердрафте. Последующая работа с клиентом рассматривается уже по истечении срока в 30 дней (1 месяц).

Процентная ставка : средняя процентная ставка в данном случае равна 15,5% годовых.

При заключении договора с клиентами на выдачу им карточек, уже заранее просчитывают возможности для заключения договора об овердрафте в будущем. Им предлагается неоднократное получение кредита в пределах лимита, что был согласован заранее. Не скроем, для многих заемщиков, как и для финансовых учреждений, это выгодное соглашение.

Ознакомьтесь с предложениями банков

Карта с кэшбэком в Росбанке Оформить карту

Подробнее о карте

  • Кэшбэк до 7% - на выбранные категории;
  • Кэшбэк 1% - на все покупки;
  • Бонусы, скидки на товары и услуги от VISA;;
  • Интернет-банкинг – бесплатно;
  • Мобильный банк – бесплатно;
  • До 4 разных валют на 1 карте.

 		Карта от ПромсвязьБанка Оформить карту

Подробнее о карте

  • До 5% кэшбэка;
  • Снятие наличных без комиссии в банкоматах партнерах;
  • Обслуживание карты - бесплатно;
  • Интернет-банкинг – бесплатно;
  • Мобильный банк – бесплатно.
Карта от Хоум Кредит Банка

Когда клиенту необходимы заемные средства, а получение кредита невозможно по каким-либо причинам, хорошим выходом можно считать овердрафт. Мы расскажем, что это такое и в каких случаях им можно воспользоваться.

  1. Разрешенный овердрафт – возникает тогда, когда это прописано в условиях банковского соглашения.

    В договоре предусматривается превышение клиентом расхода средств относительно их наличия на счете на определенную сумму.

  2. Например, у клиента на счете находится сумма в 10 000 рублей . По договору, возможен овердрафт на сумму 5 000 рублей .

    Клиент может совершать операции на сумму не более 15 000 рублей .

    При этом, если он воспользуется овердрафтом, то будет должен вернуть банку его сумму с определенным в условиях вознаграждением.

  3. Неразрешенный овердрафт возникает, когда он не предусмотрен договором по счету, но клиент совершил перерасход средств.

    Как он появляется? Ведь отсутствие средств на счете не позволит совершить операцию.

Неразрешенный овердрафт может образоваться в случаях:

  • разницы курса валюты, при непосредственном проведении операции и при списании суммы транзакции со счета;
  • при проведении операции в режиме «офф-лайн» — без подтверждения ее банком;

  • при проведении банком неподтвержденных операций, после того, как клиент исчерпал средства на счете;

  • ошибочные операции банка, технические сбои (задвоение сумм, лишнее зачисление). При списании лишних сумм образуется неразрешенный овердрафт.

Овердрафт всегда оформляется на условиях возвратности и платности. Клиент обязан не только вернуть деньги, но и заплатить банку процент за пользование. Процентная ставка устанавливается банком, согласно договора.

Плата за неразрешенный овердрафт стабильно выше, чем за разрешенный, порой в 2 раза, так как, по сути – это штраф за несанкционированную операцию. Если это ошибка банка, то, ни сумма овердрафта, ни штраф с клиента не взимаются.

Мы будем говорить только о разрешенном овердрафте.

Что это такое?

Овердрафт – означает перерасход средств на счете клиента, на погашение которого были выделены кредитные средства банка. По своей сути, овердрафт – это кредит.

Овердрафт может возникать по счетам физических и юридических лиц. У физических лиц овердрафт, преимущественно, бывает по картам.

Овердрафт можно назвать кредитом на льготных условиях. Обычно он дается только клиентам, уже имеющим историю в банке.

Людям, получающим зарплату, являющимся вкладчиками, уже бравшим кредиты и успешно его выплатившим. Для оформления необходим минимум документов. Также желателен опыт работы.

Сумма овердрафта определяется установленным лимитом. Сумму лимита оговаривает банк, на основе анализа операций по карте клиента, его ежемесячного дохода.

При превышении клиентом суммы разрешенного овердрафта, возникает неразрешенный овердрафт.

Что представляет собой овердрафт на карту?

Здесь можно сравнить два типа карт:

  1. Дебетовая с разрешенным овердрафтом. Это обычная карта для расчетов и хранения средств, по которой предусмотрен овердрафтный лимит.

    Услуга наличия овердрафта по карте является дополнительной и предлагается банком в качестве поощрения увеличения транзакций.

    Чаще всего такую карту выдают сотрудникам организаций, работающих с банком. Лимит также устанавливает банк, в зависимости от дохода держателя. По такой карте клиент может превысить расход собственных средств и воспользоваться кредитным лимитом. Возникший овердрафт погасится при поступлении средств на счет.

    Удобно тем, что внесенные в оплату овердрафта средства, можно использовать вновь.

    Срок возврата обычно гораздо меньше, чем по кредитной карте. Нет льготного периода. Оформить овердрафтную карту можно только в личном присутствии в офисе банка.

  2. Кредитная карта. Здесь главенствует кредитная составляющая. Эта карта предназначена для использования суммы кредита, данного банком держателю на карту.

    Возврат производится частями, примерно в течение 10-12 месяцев, с учетом причисленной суммы процентов за пользование кредитом.

    Чтобы ее получить, можно быть и человеком «с улицы», но придется принести несколько документов и подтвердить имеющийся заработок. Удобна тем, что есть льготный период до 6 месяцев.

Кредитная карта может быть заказана по интернету и привезена клиенту с курьером. Также ее можно оформить в офисе банка.

Предложения в 2019 году

Банк Название карты Плата за облужи —
вание 		Сумма оверд-рафта Льгот-
ный период 		Процент годовой
АльфаБанк «Близнецы» — ГОЛД 2490 рублей в год До 300 000 рублей До 100 дней От 26,99%
БинБанк Моментальная карта ВИЗА-Платинум 500 рублей в год До 300 000 рублей До 55 дней От 36,5%
Банк Москвы Держателям зарплатных, пенсионных, студенческих карт Нет До 50% от поступлений за месяц Срок погашения до 80 дней 24%

ПСКБ-Банк

Для сотрудников «зарплатных» проектов Нет До 70% от ежемесячного подтверж-
дённого дохода 		Срок оборота до 60 дней 30%
Для корпоративных клиентов, держателей карт банка Нет До 50% от ежемесячного подтверж-дённого дохода 36% в рублях18% в $18% в Е

АльфаБанк — «Близнецы» — ГОЛД

Уникальный продукт – двухсторонняя карта, сочетающая в себе карту с овердрафтом и дебетовую «золотую» карту. 1 сторона = 1 карта.

По карте ГОЛД держатель получает скидки в торговых сетях, а по кредитной – возможность воспользоваться займом с льготным периодом более 3 месяцев.

БинБанк – Моментальная карта ВИЗА-Платинум

Возможность мгновенного получения карты премиум-сегмента. Льготный период до 55 дней.

При наличии на счете собственных средств – начисление 7% на остаток. До 5% возврата средств на счет при покупках.

Банк Москвы

Банк предлагает овердрафтное кредитование всем держателям карт для систематических поступлений (зарплаты, пенсии и т.д.).

Необходимое требование – отсутствие ссудной задолженности и просрочек в прошлом.

ПСКБ-Банк

Для сотрудников организаций, получающих зарплату на карты банка, предлагается оформление овердрафта.

Условия различаются для корпоративных клиентов и зарплатных проектов.

Проценты

Традиционно, процент по картам с овердрафтом гораздо выше, чем по стандартным кредитным программам.

Это связано с тем, что по таким картам отсутствует обеспечение. По зарплатным картам с овердрафтом, процент будет ниже, так как банк видит доход держателя и имеет рычаги воздействия через организацию.

Требования к получателям

Банки оформляют карту с овердрафтным лимитом чаще всего для сотрудников организаций, получающих у них зарплату на счета.

Обычно клиенту предлагается выбор: обычная карта или овердрафтная. Либо овердрафт оформляется уже после выдачи карты.

Для сотрудников организаций, банки не требуют никаких документов. Все обороты по карте, начисления заработной платы и другие операции видны в базе и банк может легко просчитать возможные риски.

Для других клиентов потребуется:

  • прописка в регионе получения карты;
  • совершеннолетний возраст;
  • официальный доход, подтверждаемый документально;
  • стаж не менее 3-6 месяцев на последнем месте работы;
  • наличие двух документов, удостоверяющих личность;
  • наличие контактного телефона.

Документы

Получение карты с овердрафтом производится на условиях банка. Для «зарплатных» клиентов, обычно не требуется никаких документов, кроме паспорта.

Для сторонних клиентов необходимо подтверждение постоянного источника дохода, трудового стажа, прописки в данном регионе и документов, удостоверяющих личность.

В качестве справки о доходах могут приниматься:

  • форма 2-НДФЛ;
  • форма 3-НДФЛ;
  • справка по форме банка.

Стаж на последнем месте подтверждает копия трудовой книжки, заверенная на предприятии или копия (выписка) из приказа о назначении.

В качестве документов, удостоверяющих личность, выступают:

  • паспорт гр-на РФ;
  • загранпаспорт;
  • водительское удостоверение;
  • военный билет;
  • свидетельство ИНН;
  • СНИЛС;
  • Полис ОМС;
  • документ об образовании;
  • и другие, на усмотрение банка.

Держатель обязательно должен подписать документы на установление лимита овердрафта по карте.

О том, что он ознакомлен с его наличием и согласен с суммой. Банк может менять сумму овердрафта в большую или меньшую сторону с согласия клиента.

Сроки предоставления

Срок овердрафта устанавливается банком. Обычно он составляет около 2 месяцев за каждый кредит. Но здесь есть тонкости в погашении.

Как происходит погашение?

Для того, чтобы погасить овердрафт, никаких сложных манипуляций делать не нужно. Просто внесите деньги на счет.

Это можно сделать несколькими способами:

  • в офисе банка;
  • в банкомате, терминале банка или партнера банка;
  • через интернет;
  • через перевод;
  • через мобильное приложение на смартфоне.

Но имейте в виду, что при наличии открытого овердрафта, все пополнения счета будут уходить в его оплату.

Например, у вас есть овердрафт на 15 000 рублей . При зачислении зарплаты на сумму 35 000 рублей , 15 500 (овердрафт + проценты по нему) уйдут в погашение овердрафта.

Если поступила сумма меньше суммы овердрафта, то она спишется полностью. Так будет продолжаться до полного погашения долга.

В интернете есть много жалоб на банки, которые навязывают данную услугу. Клиент не подозревает о кредитном лимите, тем более, что остаток по карте показывается с его учетом.

Воспользовавшись всеми средствами, он остается должным банку. Будьте внимательны.

Плюсы и минусы

Достоинствами можно назвать:

  • при необходимости, можно воспользоваться заемными средствами банка;
  • легкое оформление;
  • простое погашение.

Недостатки:

  • небольшая сумма;
  • навязывание овердрафта банком;
  • списание любых средств, появившихся на счете.

Овердрафт может стать «палочкой-выручалочкой» в экстренном случае.

Но если вы не планируете пользоваться кредитом, попросите в банке отключить эту услугу. Чтобы не оказаться потом в еще более неприятной ситуации.

Потребность в кредите в форме овердрафта может возникать у многих производственных предприятий по вполне объективным причинам. Одной из самых распространенных является высокое значение коэффициента оборачиваемости оборотных средств. Ели сказать проще, то временной интервал от запуска производственного цикла и получения расчета за реализованную продукцию слишком продолжительный, в который ощущается недостаточность собственных оборотных средств для обеспечения непрерывности цикла производства.

Условия для предоставления кредита овердрафт

Для того чтобы банк открыл овердрафт требуется соблюдения ряда условий.

  1. Для начала соискатель кредита в форме овердрафта должен являться клиентом этого банковского учреждения.
  2. С момента государственной регистрации предприятия должен пройти определенный период. В данном случае банк устанавливает срок на свое усмотрение, но в большинстве случаев такой период - это один год и более.
  3. Наличие стабильных ежемесячных оборотов по расчетному счету. Т.е. если вы только планируете чем-то заняться и рассчитываете для этого воспользоваться овердрафтом, то шансов никаких нет. Такая форма кредита предоставляется для уже работающих проектов. Причем, также решение о предоставлении овердрафта будет зависеть и от суммы ежемесячного оборота по счету: при низких оборотах вы вряд ли сможете рассчитывать на овердрафт или же его размер будет несущественным.
  4. Отсутствие по счету картотеки и постановлений о приостановлении операций.
  5. Отсутствие просрочек платежей по кредитным обязательствам.

Предоставление овердрафта и расходы по нему

Для открытия овердрафтного кредита клиент банка должен написать соответствующее заявление в банк, приложив к нему требуемый пакет документов. Здесь в каждом банке свои требования, но в основном это регистрационные (уставные документы), данные, из которых можно проанализировать результаты хозяйственной деятельности. Как правило, это баланс предприятия на последнюю отчетную дату или же за период: полгода, год, два года.

При подписании договора с банком устанавливается срок овердрафта: от 30 и до 180 дней. Т.е. по прошествии указанного периода, взятые взаймы у банка ресурсы должны быть возвращены и после снова можно открывать линию овердрафта. Принцип такой: одолжил - отдал в срок и взял снова - опять вернул.

Плата за овердрафт следующая:

  • Ставка в процентном выражение за выделение лимита овердрафта;
  • Ставка в процентном выражении по овердрафтному кредиту.

Сделать какой-то однозначный вывод о выгоде такого вида кредитования в сравнении со стандартным кредитом очень сложно, все сугубо индивидуально. Смысл состоит в том, что овердрафт привлекают на краткосрочный период для решения текущих задач, а вот кредит оформляют на осуществление какой-либо конкретной цели, и, как правило, на более долгосрочный период.

Жить по средствам получается не у всех и иногда так необходимо занять небольшую сумму до зарплаты. Каждый раз бежать в банк и оформлять кредит - это как-то очень сложно и долго. Выход есть: оформить карт с овердрафтом.

Такие карты могут получить участники корпоративных и зарплатных проектов. Как правило, они получают лимит в размере 70% от размера свой ежемесячной зарплаты. Работает карта с овердрафтом следующим образом: при необходимости в дополнительных средствам вы открываете линию овердрафта и банк вам предоставляет возможность потратить или снять средства сверх находящихся на карте, в пределах установленного лимита на кредит. Далее в определенный срок вы должны возвратить взятые взаймы деньги и заплатить банку за пользование привлеченными деньгами.

Что касается условий по программе «овердрафт кредитная карта», то они в каждом банковском учреждении совершенно разные. Например, некоторые банки предоставляют льготный период, в течение которого будет действовать минимальный процент, а другие не устанавливают льготных периодов. Проценты также могут быть разными, но в основном их размер соизмерим со ставками по программам потребительского кредитования.

  • 5. Как оформить овердрафт?
  • 6. (−) Минусы и недостатки овердрафта
  • 8. (+) Плюсы и преимущества овердрафта
  • 9. 5 советов по использованию овердрафта

Отношения с банковской системой имеют свое место в жизни каждого человека. Мы открываем счета, храним денежные средства, берем кредиты, получаем заработную плату с помощью услуг, предоставляемых нам такими организациями. И если к вопросу кредитования российский потребитель уже привык, и стабильно пользуется различными предложениями для решения собственных вопросов, то малознакомое слово «овердрафт » или «overdraft » , что это такое, возможности займа и его применение возникает в нашей жизни значительно реже.

Мы самостоятельно очень редко интересуемся дополнительными возможностями, которые может предложить нам кредитная организация, хотя имеем право воспользоваться этой услугой. Попробуем разобраться в этих и других вопросах.

Итак, из этой статьи вы узнаете:

  • Что такое овердрафт? Что это такое простыми словами?
  • Кому он положен, и на каких условиях?
  • Как оформить овердрафт?
  • Как отключить овердрафт?
  • Недостатки и преиумущества займа

Понятие и значение овердрафта

1. Овердрафт, что это такое - значение и определение

На самом деле, овердрафт – это краткосрочное кредитование, которое предоставляется наиболее благополучным клиентам банка, на расчетный счет с индивидуальными условиями, оговоренными предварительно.

Дело в том, что в возникающих ситуациях, при которых появляется недостаток небольшой суммы денег, через предварительно заключенный договор, клиент получает ее в нужный момент без посещения офиса и возвращает по возможности, но в ограниченный срок (грейс-период).

В переводе с английского, «overdraft », в буквальном смысле звучит, как перерасход сверх запланированного. Если верить истории, то впервые подобную операцию банк провел почти 300 лет назад , выдав купцу сумму денег немного большую, чем хранилось на его остатке. Сейчас эта возможность доступна не только юридическим, но и физическим лицам.

Кредитная карта грейс - период - карта Овердрафт

2. Что такое овердрафт в банке?

Учитывая финансовое положение российской экономики, сложности с работой и оплатами труда, активность кредитования постепенно снижается. Многие приходят к выводу о том, что покупки таким образом стоят значительно дороже и для приобретения бытовой техники , мебели , посуды подыскиваются иные варианты без привлечения банковских услуг. Таким образом, теряя своих стабильных потребителей нарушается работа всей кредитной системы.

Чтобы ситуацию как-то исправить , сотрудники подобных учреждений предлагают подписать договор, при котором, в случае необходимости можно воспользоваться дополнительной суммой денег.

На практике они же, возвращаются обратно с процентами. Такая система работает безотказно, так как благонадежность клиента подтверждена различными источниками поступления денег и длительностью отношений с самим банком.

Конечно, суммы и сроки довольно ограничены, но все же оговариваются при встрече с консультантом. Расчет происходит индивидуально исходя из тех параметров, которые касаются непосредственного потребителя. В большинстве своем срок может достигать 3 месяцев , а сумма с учетом возврата процентов, практически всегда равняется размеру заработной платы .

В первый период лимит бывает малым, но возвращенные вовремя средства, регулярное использование услуги, отсутствие отрицательных моментов в период исполнения обязательств предполагают пересмотр данного предложения и увеличение установленных норм.

3. «Овердрафт» - что это простыми словами

Иными словами, овердрафт – это ваш личный бонус, который назначается за долговременное и безукоризненное сотрудничество с банковской организацией.

К примеру , вы имеете стабильную оплату труда, которую работодатель перечисляет на дебетовую карту, открытую специально для этих потребностей. Банк видит регулярные поступления и заключает договор овердрафта с определением лимита. По окончании месяца, основная сумма заработка бывает потрачена и в остатке, допустим 2000 рублей . Возникшая необходимость купить микроволновую печь требует дополнительно еще 2000 рублей.

Появляются 2 варианта решения проблемы: можно попросить денег в долг у знакомых, затратив время и силы или воспользоваться банковским предложением и вернуть такой займ уже с первого поступления средств.

Что касается юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, имеющих такой статус, то ситуация решается еще проще. Поступающие платежные поручения, требующие для оплаты сумму немного большую, чем остаток средств предпринимателя, проводятся в полном объеме до конца рабочего дня, что позволяет не останавливать деятельность организации, совершать сделки и действовать в нормальном режиме.

Овердрафт - это простейший вид кредитования, который может быть 2 основных типов :

  1. Бланковый – считается беззалоговым и выдается по усмотрению банка по результатам истории взаимоотношений с клиентом.
  2. Обеспеченный – это такой вид, который предоставляется под залог чего-либо. К примеру это может быть недвижимость, продукция, товары, транспортные средства. Возможно привлечение гарантий со стороны третьих лиц. Такой тип овердрафта предоставляется юридическому лицу и имеет в своей основе значительные суммы.

4. Овердрафтная карта Cбербанка - что это такое, как получить, условия подключения

Сбербанк – это обширная сеть банковских услуг, предоставляемых в различных уголках страны. Он довольно давно завоевал лояльность своего потребителя и активно продолжает работать, привлекая нас новыми возможностями и условиями. Овердрафт в сбербанке для физических лиц – это заработные карты с подключенным специальным функционалом, позволяющим занимать деньги на краткосрочный период.

Документы для получения овердрафтной карты Сбербанка

Для того, чтобы получить овердрафт на зарплатной карте от Сбербанка необходимо собрать пакет документов:

  1. Паспорт и его копия;
  2. Заявление установленного образца на предоставление услуги;
  3. Копия трудовой книги, заверенная работодателем;
  4. Справка о доходах.

Если заработная плата перечисляется на счет другого банка, то необходимо будет предоставить выписку из лицевого счета. На самом деле, процесс подключения происходит очень просто .

Достаточно обратиться в любое отделение Сбербанка России с паспортом и картой на руках, остальные процедуры проведет сам консультант и по итогу принятого положительного решения подключит весь необходимый функционал в день обращения.

Условия подключения овердрафта

Существуют определенные условия, на которых овердрафт подключается потребителю:

  • Процент оплаты . При использовании средств, возврат их производится по ставке 18% годовых . В целом, это средняя ставка потребительского кредитования. Если услуга предоставляется в долларах или евро, то размер оплаты ее составляет 16%.
  • Срок возврата . Учитывая то, что сумма основных поступлений производится 1 раз в месяц, то и срок возврата устанавливается в этих же временных рамках.
  • Увеличение лимита . Сбербанк предполагает наличие такой возможности, но при этом повышается и годовой процент. Его максимальная величина может равняться 36% в рублях и 33% в евро или долларах. Эта ситуация возможна когда клиент самовольно превысил размер установленных границ.
  • Льготный период . Программой овердрафта не предусмотрены различные грэйс-периоды, то есть начисление процентов происходит сразу в момент предоставления займа.
  • Величина лимита . Для физических лиц Сбербанк устанавливает размер в 50% от суммы ежемесячного дохода, и она может составлять от 1000 до 30000 рублей. Для юридических лиц расчет происходит по итогу получаемой прибыли за 6 месяцев. При этом, вычисляется среднее значение, и 40% процентов от него становится суммой овердрафта.

Стоит запомнить , что овердрафная карта Сбербанка России не является кредитным договором и условием для получения кредита, она всего лишь страхует возможные непредвиденные ситуации и отсутствие в нужный момент небольшой суммы средств с условием ее скорейшего возврата.

Для наиболее удобной работы в личном кабинете банка можно увидеть всю необходимую информацию. По запросу вы найдете размер взятого займа, выписку из банковского счета и отследите все передвижения денежных средств.

5. Как оформить овердрафт?

Оформление и подключение услуги - Овердрафт

Процедура получения данной услуги в других банках имеет существенные отличия . Поэтому, на свое усмотрение, при встрече консультант может от вас потребовать дополнительные документы, подтверждающие ваш статус или способы получения дохода.

К примеру , это может быть:

  1. Второй документ, удостоверяющий вашу личность. (военный билет , СНИЛС , водительские права )
  2. Документы на собственность. Иногда предоставление их положено по программе, которая снижает в этом случае процентную ставку потребителя.
  3. Выписки расчетного счета из организаций, ранее обслуживающих вас.
  4. Справки, подтверждающие отсутствие просрочки по налоговым платежам и обязательствам.
    Для того, чтобы разобраться в самой процедуре получения овердрафта, необходимо понимать его существенные различия.

Банки предлагают 4 различных вида услуги «Овердрафт».

  • Стандартный . Это займ, рассмотренный ранее. Он предоставляет возможность оплаты, даже если на счете нет нужной суммы финансовых средств.
  • Авансовый . Выдается потребителю уже имеющему непогашенные кредитные обязательства. В большинстве своем его сумма незначительна, но используется банком как инструмент привлечения собственных клиентов.
  • Технический . Это списание со счета определенного объема средств, превышающего лимит, установленный банком. Его еще называют запрещенным. В целом такие ситуации могут происходить при колебании курсов валют, при технических ошибках авторизированных систем банка, или при списании зависшей операции после исчерпания доступного лимита.
  • Инкассация . Выдается предпринимателю, подходящему под специальные условия банка и в том случае, когда овердрафт будет обеспечен суммой предполагаемой выручки. В основном, это потребители, занимающиеся торговлей.

Овердрафт для физических лиц и ИП

Банки выставляют дополнительные условия, которым должны соответствовать все физические лица, претендующие на получение услуги.

  • Во-первых , необходимо иметь постоянную регистрацию на территории присутствия банка.
  • Во-вторых , вся кредитная история должна быть положительной. Не допустимы серьезные просрочки, задержки выплаты, непогашенные кредиты.
  • В-третьих , длительный стаж работы и его непрерывность, а на последнем месте необходимо находиться не менее 6 месяцев. (Если же вы только собираетесь устраиваться на работу, то рекомендуем прочитать - « »)
  • И, в-четвертых , возраст потенциального заемщика должен составлять 21 год . Конечно, стоит сказать, что различные банки могут передвигать и возрастной период и сроки трудового стажа, но обращать внимание на регистрацию и нюансы кредитной истории будут обязательно.

Овердрафт для юридических лиц

Юридические лица имеют некие другие, более серьезные условия:

  1. РКО . Движение по расчетным счетам и само рассчетно-кассовое обслуживание должно осуществляться не менее 6 месяцев. Все обороты в случае необходимости подтверждаются документально. Если предполагается получение авансового овердрафта, это условие не выполняется.
  2. Кредитная история . Посылается запрос в специальное бюро кредитных историй, где предоставляемый документ должен иметь только положительные характеристики. Отражаемые в нем негативные моменты в виде просроченных платежей отрицательно скажутся на окончательном решении банка.
  3. Справки . Если необходимо перевести кредитовый оборот на счет другого банка, то потребуется предоставление справочных документов о проведенных оборотах по расчетным счетам.
  4. Даты регистрации и период действия компании . Банки запрашивают такую информацию для того, чтобы понять, как долго организация находится на рынке предоставления товаров и услуг. если этот временной отрезок менее 6 месяцев, то условия будущего овердрафта не соблюдаются.

6. (− ) Минусы и недостатки овердрафта

Как и все кредитные услуги, предоставляемые подобными организациями, овердрафт имеет свои отрицательные стороны.

В целом, о них уже немного ранее говорилось, но подведем итоги:

  • Процентная ставка. Ее величина может достигать 36% , в то время, как обычный потребительский кредит предполагает наличие 15-23% . В итоге, воспользовавшись быстротой такой услуги можно потерять финансовые средства.
  • Ограниченная сумма. Тот лимит, который определил банк превысить не возможно до тех пор, кока он сам не примет подобного решения. Остается производить расчет недостатка средств только исходя из этой суммы.
  • Уловка кредита. Воспользовавшись услугой 1 раз и решив собственные проблемы, человек старается вернуть деньги в срок, так повторится и далее до тех пор, пока не возникнут непредвиденные обстоятельства, которые передвинут сроки выплат немного вперед. И если какой-то определенный банк предоставит беспроцентный период, то уложиться в него будет сложно. Тем самым возникнут долговые обязательства, и сумма возврата станет больше. Погашая ее снова, клиент рассчитается с банком, но желание жить в долг останется, и возникнет твердая уверенность в том, что можно решать очередные финансовое проблемы, полагаясь именно на сумму овердрафта.
  • Плата за услугу. Она имеет в себе 3 основных составляющих . Вначале платится за открытие овердрафтного счета, затем оплачиваются все указанные проценты и впоследствии при изменении суммы лимита по решению банка делается единоразовый взнос.

7. Как отключить овердрафт - 2 способа отключения

Отключить услугу овердрафта очень просто. В случае, если она для вас не предоставляет ни какого интереса, можно воспользоваться 2 основными способами .

Во-первых , иногда достаточного простого звонка в службу поддержки банка на его горячую линию. Оператор расспросит вас о причинах отключения, задаст некоторые технические вопросы и по окончании разговора озвучит сроки, в которые процедура завершится.

Во-вторых , посещая офис банка можно написать заявление, которое заполняется по стандартной форме. Но, банк оставляет за собою право контролировать процесс использования вами этой услуги, отслеживать величину используемых суммы, сроки его возврата, а при систематическом нарушении правил, может в одностороннем порядке отключить ее без предварительного уведомления.

8. (+ ) Плюсы и преимущества овердрафта

Пользуясь продуктами кредитных организаций мы очень часто даже и не задумываемся, сколько денежных средств отдаем в итоге при окончательных выплатах.

Конечно, существуют различные ситуации, при которых накопить нужную сумму просто не представляется возможным.

К примеру , покупку жилого помещения лучше осуществлять по условиям ипотеки, и это оправданное кредитование, а вот приобретение бытовых мелочей, одежды, аксессуаров и прочего лучше осуществлять за наличный расчет. В таких случаях действительно удобнее накопить, чем переплачивать суммы процентов банка.

Бывают моменты, когда в условиях заграничной поездки или при проведении траурных мероприятий нет возможности найти дополнительный источник дохода, тогда условия овердрафта будут наиболее приемлемы и использование его оправдано.

Конечно, такой займ имеет ряд особых преимуществ, которых нет в других видах кредитов и займов. Нет необходимости искать банк для оформления кредитных предложений , отстаивать очереди и проводить платежи через кассу , отсутствует обязанность отчитываться о целях взятого займа , а снять деньги возможно как в банкомате , так и проводя безналичный расчет .

Но, не смотря на это, важно осознавать, что возвращая взятую сумму придется расставаться с иными средствами, которые не были вами на это запланированы изначально.

Совет №1. Прочтите внимательно договор, уточните тариф и правила использования карты.

Совет №2. Попросите консультанта рассказать, какие оплаты будут взиматься при использовании различных банкоматов, существуют ли дополнительные комиссии.

Совет №3. Делайте правильные расчеты для того, чтобы понять, сколько денежных средств сейчас в остатке, и какую сумму можно еще снять.

Совет №4. Не превышайте установленный лимит, так как это повлечет за собою иную процентную ставку и условия предоставления денег.

Совет №5. В любом случае, старайтесь делать так, чтобы использование услуги овердрафта приносило вам наименьшие финансовые затраты.

Если остались вопросы, то смотрите видео: «Всё про овердрафт»

Многие финансовые термины пришли к нам из английского языка и потому кажутся непонятными и сложными. Однако, если хотя бы немного вникнуть в тему, то все станет понятно.

Знание о том, что такое овердрафт в банке пригодится не только студентам и профессионалам – о нем необходимо знать каждому человеку, так иначе связанному с банками или имеющему хотя бы одну пластиковую карту.

Это необходимо, чтобы уметь лучше распоряжаться своими финансами и не попасть в неприятную ситуацию, когда нужно будет платить штраф за неразрешенный овердрафт.

Что это такое

«Овердрафт» в переводе означает «кредитование сверх остатка по счету».

Другими словами, под овердрафтом понимается предоставление средств банком при отсутствии у клиента свободных денежных средств .

Пример овердрафта можно рассмотреть в случае с простой пластиковой картой. Сейчас практически у каждого имеется личная дебетовая пластиковая карта, на которую зачисляются зарплата, стипендия, пенсия и т.д. При этом по некоторым картам может быть открыт овердрафт.

Иногда для этого подается специальное заявление от держателя карты, но зачастую банки сами навязывают эту услугу, выдавая карты в рамках т.н. «зарплатных проектов». Поэтому иногда держатели даже не знают о том, что имеют возможность кредитования сверх остатка по счету.

Открытый овердрафт означает, что когда закончатся ваши собственные денежные средства на карте, то последующие списания будут производиться за счет средств банка, т.е. возникнет овердрафт.

Однако в этом случае на них будет начисляться процентная ставка. Как правило, эта ситуация не слишком опасна, поскольку предполагается, что в ближайшем будущем на счет поступят денежные средства – от работодателя, государства или из других источников. И часть этих средств пойдет на погашение этого кредита.

Однако, если вы успели взять за счет овердрафта существенную сумму (в пределах лимита), а деньги по какой-то причине не поступили, то могут возникнуть серьезные проблемы. Особенно, если вы не знаете о данной ситуации.

Зачастую банкоматы в выписке не разделяют ваши собственные средства от заимствованных, поэтому запутаться в сложившейся ситуации несложно.

Как же следить за своими финансами?

Прежде всего, следует точно знать, сколько вам приходит денежных средств и когда. Для просмотра баланса следует использовать банкоматы банка-эмитента (т.е. того кредитного учреждения, которое выпустило карту).

Наконец, если вы не хотите контролировать этот процесс, и не хотите когда-нибудь получить дополнительные списания денежных средств со своего счета, то проще всего отказаться от этой услуги.

Каждый держатель карты имеет право отказаться от овердрафта, написав соответствующее заявление в банк.

Его виды

Существует несколько видов его классификаций. Прежде всего, различают овердрафт для юридических лиц и для физических лиц .

В предыдущем параграфе мы рассмотрели ситуацию с физическими лицами. Теперь остановимся подробнее на предоставлении овердрафта для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

Этот вид кредита является достаточно выгодным для представителей малого бизнеса по следующим причинам :

  • отсутствие необходимости у клиента заключать дополнительной договор с банком на предоставление денежных средств (соответственно — ускорение процесса получения кредита);
  • отсутствие необходимости заключения кредитного договора (кредитные отношения кредитора и заемщика в этом случае регламентируются стандартным договором на расчетно-кассовое обслуживание. Сам кредитный договор является, таким образом, лишь дополнением к нему);
  • возможность не переплачивать за предоставленные средства (в случае отсутствия необходимости использовать весь лимит, клиент никак не наказывается).

Видео — вариант для юридических лиц в получении краткосрочных оборотных средств от банка:

Овердрафт также бывает санкционированным и несанкционированным . В этих понятиях важно разбираться каждому заемщику или держателю пластиковой карты.

В первом случае эта ситуация еще называется разрешенным овердрафтом. Клиент, как правило, знает о сложившейся ситуации.

Второй вид (неразрешенный) опасен тем, что держатель карты не имеет представления о возникновении этой ситуации. Разберемся, когда такое возможно:

  • когда вы снимаете все средства с карты из стороннего банкомата. Последний согласно своим тарифам может списать комиссию, и по карте получится перерасход;
  • когда вы оплачиваете покупку через интернет в иностранной валюте. Такая ситуация может возникнуть из-за изменения курса валюты;
  • когда банк списывает деньги за какую-то услугу (например, СМС-информирование), а вы забыли оставить на нее средства, т.е. на карте попросту не хватает средств на оплату данных сервисов;
  • технический сбой в магазине при оплате покупки / двойное или ошибочное списание денежных средств. После расследования деньги будут возвращены на счет, однако сумму комиссии вам вряд ли кто возместит.

Таким образом, при появлении несанкционированного овердрафта получается отрицательный баланс. При этом не было получено разрешение от банка на получение денежных средств.

Выделим два вида неразрешенного овердрафта:

  • предусмотренный (эта ситуация оговорена в договоре);
  • непредусмотренный (эта возможность договором не предусмотрена).

Перечислим и другие разновидности овердрафта:

  • стандартный;
  • авансовый;
  • под инкассацию;
  • технический.

Условия для получения

Для того, чтобы получить овердрафт, физическое лицо должно написать соответствующее заявление в банк. Поскольку, как правило, такая услуга открывается к зарплатной карте, то банк не требует в этом случае подтверждения дохода, поскольку уже обладает этой информацией.

С юридическими лицами все немного сложнее. В этой ситуации банк предъявляет к заемщику жесткие требования , среди которых:

  • минимальный опыт работы по данному виду предпринимательской деятельности должен составлять год;
  • «срок пребывания» в ранге клиента банка – как минимум полгода;
  • наличие ненулевых оборотов по счету;
  • поступление средств на счет как минимум трижды в неделю;
  • отсутствие картотеки по счету.

Пример расчета платы за такую услугу

Для расчета платы за овердрафт, следует знать следующие условия:

  • фактический срок использования средств в пределах лимита;
  • величина долга;
  • ставка по овердрафту;
  • количество дней в году.

В случае, когда клиент многократно использовал денежные средства, т.е. в первый раз – на сумму Х, во второй раз – на сумму Y (до погашения овердрафта), расчет процентов будет производиться таким образом: сначала будет рассчитаны проценты за пользование овердрафтом в размере Х, а затем Y. Сумма этих значений и составит сумму процентов по овердрафту.

Рассмотрим данную ситуацию на конкретном примере.

Даны следующие условия: клиент в январе дважды использовал овердрафт. В первый раз – 11.01 на 30 000 рублей. Во второй раз – 22.01 на сумму 45 000 рублей. Клиент согласно условиям договора обязан погасить свой долг первого числа месяца, следующего за тем месяцем, когда был взят кредит. Таким образом, задолженность должна быть погашена 1 февраля. Клиент рассчитывается с банком 1 февраля. Теперь вычислим расчетный период. Он составит 22 дня (с 11.01 по 01.02). Обе даты включаются в расчет. Кредит был взят под 15% годовых.

Используем следующую формулу расчета:

Начисленные проценты = (процентная ставка (год)/100/количество дней в году*срок пользования кредитом)*сумма долга.

За первое предоставление средств в периоде (с 11.01 по 22.01) банк начислит проценты по следующей формуле: (15/100/366*12)*30 000=147,54 рубля.

За повторное предоставление средств (с 22.01 по 01.02) проценты будут начисляться следующим образом: (15/100/366*11)*75 000=338,11 рубля.

Сложив два результата, получим, что общая сумма процентов составит 485, 65 (рублей).

Таким образом, термин «овердрафт» представляется значительно сложнее, чем есть на самом деле.

Выводы

Овердрафт, или, кредитование сверх остатка по счету, является современной услугой коммерческих банков, к которой могут прибегнуть как физические, так и юридические лица. Однако и тем, и другим (особенно физическим лицам) следует знать особенности предоставления этого кредита, чтобы не оказаться в неприятной ситуации.

Видео — в каких случаях он выгоден для бизнеса: