Особенности двухуровневой банковской системы. Банковская система РФ, этапы становления и пути совершенствования. Двухуровневая банковская система россии

Корни российских банков уводят нас вглубь отечественной истории, в эпоху Великого Новгорода (XII - XV вв.). Уже в то время осуществлялись банковские операции, принимались денежные вклады, выдавались кредиты под залог.

Первый в России акционерный коммерческий банк начал свои операции в 1864 г. в г.Санкт-Петербурге. Второй коммерческий банк - Московский Купеческий банк - открылся в 1866 г.

До 1861 г. банковская система России была представлена в основном дворянскими банками и банкирскими фирмами. Первые кредитовали помещиков под залог их имений, вторые - промышленность и торговлю. Функционировали фондовые биржи.

После отмены крепостного права банковская система получила бурное развитие: был создан Государственный банк, возникли общества взаимного кредита. В 1914 - 1917 гг. кредитная система России включала: Государственный банк, коммерческие банки, общества взаимного кредита, городские общественные банки, учреждения ипотечного кредита, кредитную кооперацию, сберегательные кассы, ломбарды.

Ведущая роль принадлежала Государственному банку и акционерным коммерческим банкам.

В 1917 г. в результате национализации были конфискованы акционерные капиталы частных банков, которые стали государственной собственностью. Была также установлена государственная монополия на банковское дело, произошло слияние бывших частных банков и Госбанка России в единый общегосударственный банк РСФСР, были ликвидированы ипотечные банки и кредитные учреждения, обслуживающие среднюю и мелкую городскую буржуазию, и запрещены операции с ценными бумагами. В целом кредитная кооперация не была национализирована, однако, обслуживающий ее Московский народный (кооперативный) банк был национализирован, а его правление переизбрано в кооперативный отдел Центрального управления Народного банка РСФСР.

До Октябрьской революции кредитная система России включала в себя центральный банк, систему коммерческих и земельных банков, страховые компании и ряд специализированных финансовых институтов. В 1930-е гг. кредитная система была реорганизована, следствием чего стали ее чрезмерное укрупнение и централизация. По существу, остался лишь один уровень, включавший Госбанк, Строительный банк, Банк для внешней торговли. Результатом подобной реорганизации банковской системы стало выхолащивание самого понятия кредитной системы и сущности кредита. Банковская система была органически встроена в командно-административную модель управления, находилась в полном политическом и административном подчинении у правительства и, прежде всего, у министра финансов. Вместо разветвленной кредитной системы остались три банка и система сберкасс. За рамки кредитной системы была вынесена система страхования. Такие преобразования отразили ликвидацию рыночных отношений в широком смысле слова и переход на административную систему управления.

Основными недостатками банковской системы, существовавшей до реформы 1987 г., были:

Отсутствие вексельного обращения;

Выполнение банками, по существу, роли второго госбюджета;

Списание долгов предприятий, особенно в сельском хозяйстве;

Операции перекредитования всех сфер хозяйства;

Потеря банковской специализации;

Монополизм, обусловленный отсутствием у предприятий альтернативных источников кредита;

Низкий уровень процентных ставок;

Слабый контроль банков (на базе кредита) за деятельностью в различных сферах экономики;

Неконтролируемая эмиссия кредитных денег.

Реорганизация банковской системы в 1987 г. носила прежний административный характер. Монополию трех банков сменила монополия (точнее олигополия) нескольких. В новую банковскую систему вошли: Госбанк, Агропромбанк, Промстройбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк, Внешэкономбанк. Из них были вновь созданы только Агропромбанк и Жилсоцбанк, остальные оказались лишь реорганизованными и переименованными прежними банками.

Реорганизация 1987 г. породила больше негативных, чем позитивных моментов:

Банки продолжали базироваться на прежней единой форме собственности - государственной;

Сохранился их монополизм, увеличилось лишь число монополистов;

Реформа проводилась в отсутствие новых экономических механизмов;

Не существовало выбора кредитного источника, поскольку сохранялось закрепление предприятий за банками;

Продолжалось распределение кредитных ресурсов между клиентами по вертикали;

Банки по-прежнему субсидировали предприятия и отрасли, скрывая их низкую ликвидность;

Не были созданы денежный рынок и торговля кредитными ресурсами;

Увеличились издержки на содержание банковского аппарата;

Разгорелась «банковская война» за разделение текущих и ссудных счетов;

Реорганизация не затронула деятельность страховых учреждений - важных источников кредитных ресурсов.

Проведенная таким образом реорганизация 1987 г., сохранив неэффективную одноуровневую кредитную систему, не приблизила ее структуру к потребностям нарождающихся в России рыночных отношений. Возникла необходимость дальнейшей реформы кредитной системы и приближения ее к структуре аналогичных систем в странах с развитой рыночной экономикой.

Второй этап банковской реформы, направленный на комплексную реконструкцию системы экономических отношений в области кредита начался в 1988 г. с создания первых коммерческих банков. Создание такого рынка означало замену административно-командных отношений гибкими (экономическими) методами перемещения финансовых ресурсов в сферы наиболее эффективного применения.

В целях создания системы денежно-кредитного регулирования, адекватной складывающимся рыночным отношениям, были изменены статус Государственного банка и его роль в народном хозяйстве страны. Банк был выведен из подчинения правительству и получил, таким образом, необходимую экономическую независимость. После обретения Россией суверенитета на базе Госбанка был создан Центральный банк России на основе концепции, принятой в государствах с развитой рыночной экономикой.

В результате в нашей стране практически сформировалась двухуровневая банковская система: I уровень - Центральный банк России, II уровень - коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции.

Центральный банк страны является главным звеном банковской системы любого государства. Он отражает общенациональный интерес, проводит политику в интересах государства, формирует главные принципы всей банковской деятельности.

Коммерческие банки концентрируют деловую часть кредитных ресурсов и обслуживают юридических и физических лиц. По уровню специализации коммерческие банки делятся:

На универсальные, т.е. осуществляющие практически все виды банковских операций;

Специализированные, т.е. специализирующиеся на определенных видах банковских операций.

Коммерческие банки большинства стран выполняют до 300 видов операций и услуг, важнейшие из которых:

Ведение депозитных счетов;

Выдача кредитов;

Хранение ценностей и т. д.

Заметную роль в банковской сфере России играет примерно треть коммерческих банков - бывшие специализированные и отраслевые банки со значительным участием государства в их капиталах. Эти банки располагают достаточно большим собственным капиталом, активами, необходимым количеством филиалов, что позволяет им постоянно пополнять собственную кредитную базу и увеличивать обороты.

Стремительно прогрессируют многие новые банки, возникшие без опоры на бывшие госбанки. Новые банки создаются и работают в тесном контакте с какой-либо финансовой группой. В большинстве случаев это дочерние структуры таких групп - торговых домов, коммерческих компаний, бирж и т.п. В качестве примера можно назвать «МДМ», «Альфа-банк», «Росбанк» и другие. Вышеназванные банки быстро вышли на общероссийский уровень, превратились в крупные универсальные банки.

Крупные компании и крупные банки объединяют свои усилия в целях развития инвестиций. Так, например, Внешторгбанк (собственный капитал 54,768 млрд. руб.) и его постоянный клиент крупнейшая нефтяная компания России «ЛУКойл» подписали соглашение о стратегическом партнерстве. По условиям этого договора «ЛУКойл» переводит часть своих финансовых потоков на обслуживание во Внешторгбанк, а банк со своей стороны должен предоставлять средне- и долгосрочные кредиты «ЛУКойлу» на инвестиционные нужды под эффективность проектов. Такое соглашение с одним из самых крупных банков России позволяет компании перейти в категорию стратегических партнеров банка. Профиль. 2002. №28 (июль). С.70.

В таблице 1.1 представлена группировка кредитных организаций по величине уставного капитала. Анализ этой таблицы показывает, что растет количество банков с уставным капиталом от 30 млн. руб. и выше.

Таблица 1.1

Группировка действующих кредитных организаций

по величине зарегистрированного уставного капитала

Зарегистрированный уставной капитал	Количество кредитных организаций	Изменения (+/-)
	на 01.01.2002 г.	на 01.04.2002 г.
	Количество	Удельный вес в % к итогу	Количество	Удельный вес в % к итогу
До 3 млн. руб.
От 3 до 10 млн. руб.
От 10 до 30 млн. руб.
От 30 до 60 млн. руб.
От 60 до 150 млн. руб.
От 150 до 300 млн. руб.
От 300 млн. руб. и выше

Достаточно быстрыми темпами растет совокупный капитал действующих банков. Позитивным фактором наращивания банками своей капитальной базы можно считать то, что источниками роста капитала стали не только увеличение размера уставного капитала и субординированные кредиты, но также прибыль и сформированные из нее фонды.

Продолжает наращиваться ресурсная база банков. Все большую роль в ней играют средства предприятий и организаций. Остатки средств на расчетных, текущих и прочих счетах предприятий и организаций выросли за 2000 - 2001 гг. в рублях более чем на 60%, а в иностранной валюте - более чем на четверть.

Рост капитала и ресурсной базы коммерческих банков, определенное повышение качества их кредитного портфеля способствуют постепенному улучшению показателей финансовой устойчивости банковской системы. По состоянию на 01.01.2001 г. в финансово-устойчивых кредитных организациях было сосредоточено более 86% совокупных активов действующих банков. Этими банками привлечено более 84% средств от предприятий и организаций, около 75% бюджетных средств, 96% вкладов населения и 69% межбанковских кредитов.

Количество прибыльных банков на 01.01.2001 г. составило более 92% числа работающих банков.

В конце 2001 г. сняты определенные законодательные ограничения на иностранный капитал в банковской системе в России. В сентябре 2001 г. был отменен запрет на открытие в России филиалов иностранных банков. Сегодня каждый десятый российский банк имеет в собственном капитале долю иностранного капитала, при этом 26 банков были организованы только на основе иностранного капитала, в 10 банках доля иностранного капитала выше 50% и у 93 банков имеется неконтрольный пакет нерезидентов. На эти банки приходится 9,8% активов, 7,8% капитала и 6,1% кредитов российской банковской системы. Таким образом, следует констатировать, что присутствие иностранного капитала в отечественном банковском секторе невелико и оно гораздо ниже, чем в других странах с переходной экономикой, где зачастую контрольные пакеты всех крупнейших банков (включая национальный сберегательный банк) принадлежат иностранцам. С 1 октября 2001 г. ЦБ РФ отменил разрешительный порядок получения кредитов от иностранных банков на срок более 180 дней в сумме до 100 млн. долларов. С четвертого квартала 2001 г. ЦБР снизил величину минимального уставного капитала для вновь открываемых иностранных банков с 10 млн. до 5 млн. евро, тем самым, уровняв требования к иностранцам с требованиями, которые предъявляются к российским банкам. Все это заметно упрощает зарубежным банкам доступ на российский рынок.

Перед отечественными банками стоит задача наращивания их капитализации. Для достижения уровня капитализации хотя бы банков стран Центральной и Восточной Европы потребуется порядка 10 млрд. долл. (данное обстоятельство и стало причиной смягчения политики ЦБ по привлечению в банки иностранного капитала). При этом следует понимать: с одной стороны, непрозрачность структуры собственности и бизнес-операций российских банков служит барьером для интенсивного притока иностранного капитала, с другой - более высокий уровень процентных ставок в России удерживает в нашей стране средства, привлеченные иностранными банками. Эксперт. 2002. 3 июня. №21. С. 67.

Банковская система – это совокупность разных видов банков и кредитных учреждений, выполняющих отдельные банковские операции, правовых форм организации их деятельности и порядка выполнения кредитных операций. Банковская система является составной часть кредитной системы, которая дополнительно включает небанковские кредитные учреждения: фонды (пенсионные, инвестиционные), страховые компании, кредитные союзы, ломбарды.

I. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА И ОПЕРАЦИИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ.

Тема 7. ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА

1. Банковская система и операции коммерческих банков.

2. Функции Центрального банка.

3. Цели и инструменты денежно-кредитной политики. Депозитный мультипликатор.

В зависимости от соподчиненности кредитных учреждений выделяют несколько типа построения банковской системы:

1) Одноуровневая банковская система – преобладание горизонтальных связей между банками, унификация их операций и функций (до 1998 г. Люксембург, до 1993 г. Гонконг).

2) Двухуровневая банковская система – взаимоотношения в двух плоскостях: по горизонтали и по вертикали. По вертикали – Центральный банк как руководящий, управляющий центр и остальные как низовые звенья. По горизонтали – отношения равноправного партнерства между различными низовыми звеньями.

3) Децентрализованная (резервная) банковская система – в США. Центральный банк США - Федеральная резервная система (ФРС). Из всех центральных банков мира структура ФРС самая необычная, что предопределено историей развития США как государства, а также спецификой формирования менталитета американской нации и ее политической элиты. Первые две попытки создания единого центрального банка в США оказались неудачными именно вследствие того, что центральный банк создавался для осуществления «полицейских» функций в банковской среде.

Однако отсутствие института центрального банка приводило к высоким рискам в банковской сфере, поскольку не было кредитора в последней инстанции, способного предотвратить банковские кризисы национального масштаба. В результате американская общественность пришла в 1913 г. к выводу о необходимости создания института центрального банка, но в виде особой модели, отличной от существующих в других странах. Официальная структура ФРС была продумана таким образом, чтобы рассредоточить власть по округам, распределив ее между государственными организациями и частными институтами. ФРС включает следующие организации:

Федеральные резервные банки (12 федеральных резервных банков в различных регионах страны);

Совет управляющих Федеральной резервной системой (7 человек с 14-летним периодом полномочий);

Федеральный комитет по операциям на открытом рынке;

Федеральный консультативный совет.

Участниками системы являются около 4000 коммерческих банков. Все национальные банки (коммерческие банки, зарегистрированные в Бюро контролера денежного обращения) обязаны быть членами ФРС. Коммерческим банкам, зарегистрированным на уровне штатов, не обязательно быть участниками этой системы, но они могут присоединиться к ней.

Можно утверждать, что, пройдя через этапы своего развития, ФРС функционирует как центральный банк с главным управлением в Вашингтоне (Округ Колумбия) и с филиалами в 12 городах. ФРС в значительной степени свободна от того политического давления, которому подвергаются другие государственные ведомства. Несмотря на то что большая часть прибыли ФРС направляется в Казначейство, ФРС не получает ассигнований, требующих утверждения Конгрессом. ФРС может отказать в проведении ревизии Генеральному аудиторскому управлению – ревизионному ведомству федерального правительства.

Банковская система Российской Федерации , соответствующая рыночной экономике, начала формироваться в 1990 г. после принятия закона «О банках и банковской деятельности (Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности»)

Первый уровень. Центральный банк РФ (Банк России) – главный банк Российской Федерации.

Второй уровень. Кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков. Второй уровень состоит из трех звеньев. К первому звену относятся Сберегательный банк Российской Федерации, Внешторгбанк и Внешэкономбанк, контрольные пакеты акций которых принадлежат государству. В результате этого деятельность данных банков гораздо теснее связана с деятельностью Банка России. Во второе звено входят различные коммерческие банки, в третье звено – прочие кредитные учреждения, выполняющие отдельные операции (проведение расчетов по пластиковым карточкам, инкассация, операции по купле-продаже иностранной валюты).

Главными кредитными посредниками выступают коммерческие банки.

В банковском законодательстве России банки – это классические кредитные организации, которые имеют право осуществлять операции по привлечению средств на депозиты (депозиты – это вклады клиентов банка на определенный срок или до востребования) и предоставлять денежные средства в кредит.

По мнению многих историков, прародители современных банков появились в Италии приблизительно в XIV и XV в.в. Слово «банк» происходит от итальянского «banco», означающее «стол» или «скамья». Можно считать, что первыми банкирами были менялы, устанавливающие свои столы на торговых площадях и обменивающие монеты разнообразных государств. В то время существовало множество разнообразных монет разных государств, городов, а иногда и частных лиц. Монеты имели различную форму, количество драгоценного металла и достоинство. В такой ситуации торговцам было тяжело определить истинную цену денег, предлагающихся за товар, и требовалась помощь профессиональных менял, которые могли бы оценить стоимость монет и при необходимости произвести обмен на известные торговцу монеты. В условиях, когда Италия была центром мировой торговли, банкиры (менялы) все более широко присутствовали в торговых операциях, и все больше столов устанавливалось на торговых площадях.

Термин «коммерческий банк» возник на ранних этапах развития банковского дела, когда банки обслуживали преимущественно торговлю, товарообменные операции и платежи. Основной клиентурой были торговцы, купцы (отсюда и название «коммерческий банк»). Банки кредитовали транспортировку, хранение и другие операции, связанные с товарным обменом. С развитием промышленного производства возникли операции по краткосрочному кредитованию производственного цикла: ссуды на пополнение оборотного капитала, на создание запасов сырья и готовых изделий, на выплату зарплаты и т.д.

Обращаясь к истории банковского дела в России первым предпосылками его развития можно считать 1665 год, когда в Пскове воевода Ордин-Нащокин Афанасий Лаврентьевич использовал городскую управу в качестве банка предоставляющего кредиты русскому купечеству, но данная инициатива была быстро пресечена правительством, как стремление Пскова жить «по своему уставу». Следующим этапом развития банковского дела под патронажем государство можно считать указ Петра II, об организации монетной конторы при монетных и денежных дворах в 1729 году, который было разрешено кредитовать население под залог изделий из драгоценных металлов.

Дальнейшим заметным шагом в развитии банковского дела в России стали государственные кредитные учреждения. Первые открылись в 1754 г. в Петербурге и Москве по указу Елизаветы Петровны: для дворян – при сенате и сенатской конторе, а для купцов – в Петербургском порту при коммерцколлегии. Созданные банки принадлежали Российскому правительству, они активно кредитовали земельную аристократию и казначейство. На новый уровень банковское дело в России вышло при Екатерине Великой, когда в 1769 году в денежное обращение были выпущены бумажные деньги – ассигнации, для их обращения было учреждено два депозитных банка. В XIX в. также были созданы Государственные Ассигнационный (эмиссионный), Заемный (ипотечный) и Коммерческий (краткосрочного кредитования) банки.

После смены власти в 1917 г., сложившаяся банковская система подверглась существенным изменениям, все банки были национализированы и на их основе создан Государственный банк. Позже он был преобразован в Народный банк РСФСР, с которым объединены сберегательные кассы. После ряда преобразований в 1922 г. был образован Государственный банк СССР. В 1961 году вступают в силу основы гражданского законодательства Союза ССР и республик, и в 1964 году принимается Гражданский кодекс РСФСР, благодаря которым законодательно утверждается положение о кредитовании и расчетах. С 1986 года начались преобразования банковской системы и организация коммерческих банков.

В современной экономике представлены разные типы коммерческих банков :

1. Универсальные банки (осуществляет все или почти все виды банковских операций).

2. Специализированные банки (специализируется на одном или немногих видах банковской деятельности):

- Инвестиционные банки (покупка выпущенных ценных бумаг за свой счет).

- Ипотечные банки (долгосрочные кредиты под залог недвижимости – земли, зданий, сооружений, выпуск ипотечных облигаций).

- Сберегательные банки .

- Банки потребительского кредита.

- Отраслевые банки.

Операции коммерческих банков можно разделить на два вида: пассивные и активные .

Таблица 1

Операции коммерческих банков

Пассивные	Активные
1. Привлечение собственных средств (формирование уставного капитала).	1. Кредитные операции (ссуды) - предоставление средств заемщику на определенный срок и за определенную плату: - по типам заемщиков (коммерческие и некоммерческие организации, физические лица, органы власти); - по размерам (крупные, средние, мелкие); - по степени обеспеченности (с обеспечением и без – бланковые ссуды); по целевому назначению (целевые и нецелевые).
2. Привлечение заемных средств. 2.1. Прием вкладов. Вклад (депозит) - это денежные средства, переданные в банк их собственником для хранения на определенных условиях. Операции, связанные с привлечением денежных средств во вклады, называют депозитными. Вклады могут быть: - до востребования (расчетные счета – безналичные расчеты за товары и услуги, текущие счета – расчеты по чекам, с бюджетом); - срочные (простые и условные - пенсионные, молодежные); - сберегательные (с целью накопления, могут быть простые и условные – детский, свадебный и т.д.). 2.2. Получение межбанковских кредитов(кредиты предоставляются банками друг другу). 2.3. Выпуск собственных ценных бумаг. Банковский вексель - это ценная бумага, содержащая безусловное долговое обязательство векселедателя (банка) об уплате определенной суммы векселедержателю в конкретном месте в указанный срок. Депозитный сертификат – денежный документ, удостоверяющий внесение в банк средств на определенное время и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат (симбиоз вклада и ценной бумаги).	2. Инвестиционные операции. 2.1. Покупка ценных бумаг на рынке. 2.2. Лизинг. Лизинг – инвестиционная деятельность по приобретению имущества и передаче его на основании договора лизинга физическим или юридическим лицам за определенную плату, на определенный срок и на определенных условиях, обусловленных договором, с правом выкупа имущества лизингополучателем.
3. Комиссионно-посреднические операции. 3.1. Расчетно-кассовые операции: - открытие и ведение счетов (получение и зачисление средств на счета); - получение, хранение и перевозка наличных денег. 3.2. Брокерские операции –операции, выполняемые коммерческими банками на первичном и вторичном рынках ценных бумаг по поручению инвесторов и за их счет. 3.3. Депозитарные операции – оказание услуг по хранению ценных бумаг и учету перехода прав на ценные бумаги. 3.4. Трастовые (доверительные) операции – операции по управлению средствами (имуществом, деньгами, ценными бумагами и т.п.) клиента. 3.5. Информационно-консалтинговые операции.

Сейчас во всем мире действует двухуровневая банковская система. Почему разные государства и правительства сделали свой выбор в её пользу. Чем примечательна такая система? Какие преимущества она дает? Как формировалась подобная финансово-кредитная система? На все эти вопросы и будет дан ответ, в рамках сей статьи.

Общая информация

Как сейчас работают банки? Двухуровневая банковская система завоевала признание и сейчас в мире является общепринятой. Что же она в себя включается? В первую очередь - государственный центральный банк. Он занимает позицию регулятора. Кроме него, есть ещё сеть коммерческих финансово-кредитных учреждений.

Подробнее об уровнях

Кто где находится? Сейчас финансовые системы строятся по такому принципу:

Первый уровень. Здесь находится Центробанк, который часто ещё называют эмиссионным. Почему? У него есть монопольное право на осуществление эмиссии законных платежных средств в рамках его страны. Также на Центробанк возложена задача обеспечения стабильности денежно-кредитной системы и других финансовых институтов в государстве.
Второй уровень. Здесь размещаются различные типы коммерческих банков: специализированные, универсальные, сберегательные, инвестиционные, потребительские, ипотечные и отраслевые. Кроме них, сюда же относится и ряд других финансовых институтов. Это инвестиционные и пенсионные фонды, страховые и трастовые компании, ломбарды.

Современная для нас двухуровневая банковская система сформировалась в Английской Империи во второй половине семнадцатого века.

Как всё устроено?

Не будем отрываться от реальности и уходить в теоретические дебри, поэтому будет рассмотрена двухуровневая банковская система РФ. В её основу положено два принципа:

Универсальности.
Двухуровневой структуры.

Реализована она посредством четкого разделения функций с помощью законодательства. Самый главный объект - это Центральный Банк РФ. Он представляет собой первый, верхний уровень. В качестве сокращения часто используется Банк России или Центробанк. В его задачи входит выполнять функции надзора, денежно-кредитного регулирования, управлять системой расчета.

Но есть и ряд ограничений. Так, ему не разрешено напрямую работать на рынке банковских услуг, предоставлять кредиты непосредственно организациям и предприятиям, а также конкурировать с другими финансовыми структурами. Взаимодействие в плане банковских операций разрешено исключительно с юридическими и физическими лицами, которые являются кредитными структурами, служащими Центробанка и военными вооруженных сил РФ.

Второй уровень занимают коммерческие финансовые организации, непосредственно ведущие расчетную, депозитную, кредитную и инвестиционную деятельность. При этом они не имеют права влиять на разработку и реализацию денежно-кредитной политики. Во время осуществления деятельности они ориентируются на Банк России в вопросах создания резерва, уровня капитала, процентных ставок и прочим. Коммерческие предприятия должны выполнять все нормативные требования регулятора, иначе у них отзывают лицензию. Вот так и устроена двухуровневая банковская система России.

Общие моменты

В законодательстве, как правило, предусмотрен принцип универсальности для банковской системы. Что это значит? Говоря немного по иному - за финансовыми учреждениями закреплено право вести любую предусмотренную законом деятельность.

Банки имеют право осуществлять краткосрочные и долгосрочные коммерческие и инвестиционные операции. Законодательством не предусматривается их специализация. Но они сами могут выбрать и продвигаться в определённой сфере, например, промышленный, сельский или инновационный банк. При этом особое внимание необходимо уделять законодательству. Двухуровневая банковская система предусматривает в ряде случаев, перечисленных выше, четкое разграничение.

Чем занимают коммерческие учреждения?

Финансово-кредитные организации специализируются на:

Аккумуляции временно свободных и неиспользуемых средств, накоплений и сбережений.
Кредитовании населения, организаций, предприятий и государства.
Организации и посильной помощи в расчетах при осуществлении финансово-хозяйственных операций.
Хранение различных ценностей.
Операциях с ценными бумагами.
Управлением имуществом клиентов при наличии доверенностей.

Также они помогают с:

Организацией безналичного расчета.
Хранением наличности.
Организацией денежного оборота.
Расчетно-кассовым обслуживанием.

История развития

Что собой представляет одноуровневая и двухуровневая банковские системы? Для ответа на этот вопрос нам необходимо углубиться в историю. Первые банки возникли приблизительно в тринадцатом столетии на территории современной Италии. Первоначально каких-то регулирующих органов не существовало. Хотя на первые банки могли влиять герцоги, короли и им подобные по статусу персоны.

Из-за отсутствия четких правил довольно часто возникали кризисные явления. И в Англии в семнадцатом веке был поднят вопрос, а может ли помочь создание двухуровневой банковской системы, которая поставит всё это дело под контроль. Сказано - сделано. И действительно, формирование двухуровневой банковской системы позволило значительно сократить количество неприятных инцидентов.

Но, увы, все проблемы решены не были. И сейчас периодически возникают различные кризисы, связанные с финансовым сектором - в первую очередь с банками. До тех пор функционировала довольно слабо взаимосвязанная одноуровневая система. Но при возникновении управляющего центра, количество контактов и точек соприкосновения начало расти. Сейчас банку для полноценной деятельности необходимо быть интегрированным в мировую финансовую систему.

Но одноуровневая система была и совсем недавно - в СССР. В чем заключалась его особенность? В Советском Союзе почти всё время существовала схема, при которой каждый банк был ответственным за определённый сектор деятельности. Так, был Внешэкономбанк (он есть и сейчас, правда в немного другом формате), занимающийся обслуживанием внешних экономических связей. Отдельные структуры занимались работой с сельскохозяйственным комплексом, промышленностью, обслуживали население. Выделить кого-то одного довольно сложно.

Такое положение дел было возможно только благодаря наличию административно-командной экономики. Что ж, эта система имеет как свои преимущества, так и недостатки по сравнению с тем, что есть сейчас.

Специфика реализации

Во всём мире банковская система является двухуровневой. Но при этом есть определённые специфические особенности. Как правило, всё управляется Центробанком. Но и из такого положения дел есть исключения.

Возьмем, к примеру, Федеральную Резервную Систему США. Большинство людей думает, что это государственная структура. Но это не так. Под вывеской ФРС объединилось на основании общих целей и задач несколько банков. И все задачи, которые обычно должен выполнять Центробанк, переданы им.

Разумно ли это было сделано? С момента, когда была создана такая двухуровневая банковская система, прошло более столетия, а споры так и не утихают. Критики подобного положения дел припоминают множество рецессий и кризисов, в особенности, идущие в 1929-1933 годах, а также с 2007, которые начались именно с США в период работы Федеральной Резервной Системы.

Принципы работы

Итак, современная банковская система двухуровневая была уже неплохо рассмотрена. Давайте подытожим сказанное ранее, уделив внимание основным принципам работы:

Четкое законодательное разграничение выполняемых функций.
Наличие регулятивного центра, подчиненного государству.
Обязательное выполнение нормативных распоряжений, что поступают от Центробанка, участниками второго уровня.
Самостоятельность финансово-кредитных организаций при совершении операционной деятельности.

Борьба с рисками

При наличии тесной взаимосвязи возникает прецедент, когда проблемы в одной стране или даже банке могут вызвать цепочку негативных последствий. Давайте рассмотрим ситуацию с кризисом, что идёт с 2007 года.

Первоначально на американском рынке посреди года рухнуло несколько крупным банков. Это казалось не очень значительной проблемой. Но вслед за ними на дно полетело две крупные немецкие финансово-кредитные организации. Именно тогда и стало понятно, насколько всё взаимосвязано, и что начинает набирать оборот новый, невиданный ранее кризис. Во многом его волну удалось сбить, но исключительно масштабными влияниями средств, которые составляют триллионы долларов. А ведь такие риски - это не только потери банков. Вместе с ними свои средства теряют юридические и физические лица. Да и забывать о том, что финансовые учреждения были спасены за счет налогоплательщиков, не следует.

Что же необходимо делать?

Понятно, что двухуровневую систему необходимо совершенствовать. Но здесь вступают в противоречия два противоположных принципа:

Следует сохранить средства вкладчиков.
Нужно обеспечить возможность для получения прибыли финансовыми учреждениями.

Если говорить в целом и общем, то нужно обеспечить стабильную и бесперебойную работу. Но вот как это сделать? Над поиском ответа бьется много умных голов. Но пока что ничего, что вызывало бы доверие и помогло решить проблемы, не нашли. А это значит, что кризисы будут повторяться.

Заключение

Человечество постепенно развивается, совершенствуются общественные механизмы и институты. Так происходит и в этом случае. Первоначально существовало ростовщичество. Потом оно начало трансформировать в первые банки, которые мало были похожи на те структуры, что есть сейчас. Между ними практически не существовало взаимосвязей.

Также первые финансово-кредитные учреждения часто исчезали из-за неблагоприятных экономических условий, или же они были вообще организованы мошенниками. Это привело к возникновению регуляторного центра, который занимается надзором. С момента возникновения первого Центробанка в Англии они постоянно совершенствовались, улучшался и применяемый ими инструментарий. Вполне возможно, что когда-то будет изобретена модель, позволяющая избежать этих неприятных моментов. Ведь процесс эволюции постоянно продолжает идти вперёд.

Так, в том же 2007 году впервые был применён целый ряд ранее невиданных методов. И хотя многие критикуют их эффективность, они позволили остановить кризисную волну и стабилизировать положение.

«Перспективы развития банковской системы в России» - Банковская система. Ретроспективный прогноз. Структурные проблемы. Рост банковского кредитования. Цели финансовой политики. Избыточная ликвидность. Ускоренный рост банковской системы. Ускоренное развитие банковской системы. Основные противоречия. Население. Высокие темпы роста кредитов. Институциональные потоки.

«Развитие банковской системы в России» - Типы коммерческих банков. Банк. Функции коммерческих банков. Банковская система. Банки и их функции. Сберегательный банк РФ. Банковская система России. Средние века. Государственный коммерческий банк. Центральный банк. История возникновения банков. Развитие банковского дела. Председатель ЦБ России. Происхождение слова.

«Базельское соглашение» - Базельское соглашение по капиталу. Базель I. Структура капитала. Сопоставление шкал рейтингов. Методология измерения риска. Достоинства и недостатки Базельского соглашения. Распределение рейтинговых услуг. Логарифмическая модель. Российская практика определения достаточности капитала. Определение специфического рыночного и общего риска.

«Банки и банковская система» - Коммерческие банков выполняют два основных вида операций. Прибыль коммерческого банка. Осуществляет регистрацию и лицензирование коммерческих банков. Современная банковская система. Активы коммерческого банка. Банки. Коммерческие банки. Банк. Пассивы коммерческого банка. Центральный (эмиссионный) банк.

«Современная банковская система» - Финансовая организация. Функции ЦБ. Мешки с сокровищами. Принципы кредитования. Главный банк страны. Коммерческий банк. Центральный банк. Сущность кредита. Принципы современной системы кредитования. Овердрафт. Реформы банковской системы. Решение задач. Формы обеспечения кредита. Происхождение банков.

«Банковская система» - Главная задача ЦБ – борьба с инфляцией. Функции ЦБ по регулированию экономики. Контроль за деятельностью коммерческих банков. Банковское законодательство. Банки и их функции. Опытным глазом меняла мог в куче монет найти фальшивую. Регулирование денежно-кредитной массы. Контроль за созданием и деятельностью коммерческих банков.

Всего в теме 13 презентаций

В рыночных условиях хозяйствования, если государство монополизирует банковскую эмиссию и сосредоточивает ее в одном банке (центральном), образуется совершенно иная система взаимоотношений центрального банка с другими банками. Ему даются полномочия по регулированию деятельности других банков, обслуживанию операций, проводимых от имени государства, по осуществлению денежно- кредитной, валютной политики и т.п. Центральный банк ни с кем не конкурирует и имеет более высокий статус. Система работает за счет того, что взаимосвязи банков с государством и друг с другом строятся на рыночной основе, отсутствует монополия государства на банковское дело и наличествует многообразие форм собственности на банки. В результате двухуровневая банковская система строится на строгом разделении функций центрального и коммерческих банков.

Центральный банк находится над коммерческими банками, т.е. на верхнем уровне системы, и осуществляет регулирование денежно-кредитной сферы, монопольную эмиссию банкнот, проводит банковские операции для банков и правительства, выполняет внешнеэкономические функции. При этом ведущим элементом системы являются автономные, независимые коммерческие банки. Именно в банках строятся отношения, которые определяют взаимодействие элементов банковской системы друг с другом и с самой системой, хотя сами они подчинены единому целому. Банки выполняют функции кредитования, аккумуляции временно свободных денежных средств, платежно-расчетного обслуживания хозяйства, проведения операций с ценными бумагами и многие другие и тем самым выступают как носители свойств банковской системы.

В банковскую систему нельзя механически включить те хозяйственные субъекты, которые заняты другим видом деятельности отличной от банковской. Вот почему, несмотря на то что в современной мировой банковской практике происходит универсализация деятельности банков и небанковских кредитных учреждений, ошибочно выделять трехуровневую систему, подразумевая в качестве уровня небанковские кредитные институты.

При этом банковская система увязывается с мобилизацией всех денежных средств и их трансформацией в ссудный капитал, в этой связи в банковскую систему включают три основные группы кредитно-финансовых институтов : центральный банк; коммерческие банки; специализированные кредитно-финансовые учреждения, т.е. кредитные институты небанковского типа (пенсионные, инвестиционные фонды, страховые, финансовые компании и т.д.). Такой подход неверен, так как финансовые ресурсы, находящиеся в распоряжении кредитных институтов небанковского типа, учитываются при анализе кредитной системы. В соответствии с российским законодательством кредитная организация может быть банковской и небанковской. Банк, в отличие от небанковской организации, имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц . Следовательно, отличительным признаком банковской системы являются различия в понимании банка как основного элемента банковской системы и кредитного института как элемента кредитной системы.

Речь о третьем уровне банковской системы может идти лишь с точки зрения учета в ее структуре не только собственно банков, но и банковской инфраструктуры , которая обеспечивает условия жизнедеятельности банков, их информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение. Учреждения инфраструктуры включают предприятия по обработке, передаче и хранению информации, системы межбанковской коммуникации, страховые структуры, клиринговые и расчетные палаты, депозитарии, аудиторские службы, центры торговли межбанковскими кредитами, валютой и ценными бумагами, научные, учебные учреждения по подготовке и переподготовке банковскою персонала.

Банкам необходима информация о состоянии национальной экономики, ее отраслей, других кредитных институтов, предприятий, частных лиц, обращающихся в банк за кредитом, консультациями и другими услугами. Особую роль здесь играют СМИ, в том числе специальные оперативные издания, многочисленные справочники, данные бюро кредитных историй, где ведется картотека клиентов и т.д.

Неотъемлемой частью банковской инфраструктуры выступает и методическое обеспечение, которое обеспечивается центральным банком. Большую роль в создании нормативной документации играет Ассоциация российских банков, Федеральная служба по финансовым рынкам РФ (ФСФР России) и другие организации. Для координации деятельности научных работников в России создаются научные центры, аналитические подразделения, осуществляющие исследование эффективности рынка банковских услуг. Обеспечение банковской системы кадрами происходит за счет единой методологии при обучении в сети специальных высших и средних учебных заведений, в которых участвуют профильные кафедры. Переподготовка кадров, повышение их квалификации сосредоточены в вузах, а также различных специальных коммерческих школах, учебных центрах, курсах, создаваемых при крупных банках.

Уровень технического обслуживания при совершении банковских операций в российской банковской системе поддерживается компаниями-вендорами, которые оснащают банки новыми средствами связи, обеспечивающими высокую скорость платежей и расчетов. Введенная в стране система БЭСП, вводимая национальная платежная система позволяют включать банки в международную систему СВИФТ, организуют систему защиты от противоправных действий, внедряют пластиковые карты и т.п.

Деление на универсальные и специализированные банковские системы в основном строится па том факте, могут ли банки, выполняя классические операции (кредитования, депозитные и т.п.), одновременно проводить значительное размещение цепных бумаг частных корпораций.

Универсальная банковская система строится на том, что коммерческие банки могут осуществлять все виды финансово-кредитных услуг. Универсальные коммерческие банки выполняют, по некоторым оценкам, от ста до трехсот видов операций и разрешены в странах континентальной Европы.

Для специализированной банковской системы характерно разделение между различными банковскими организациями операций по краткосрочному кредитованию и долгосрочному инвестированию. Специализированные банки обслуживают узкую сферу банковской деятельности с ограниченным набором конкретных банковских операций и ориентированы на относительно узкий круг операций. Они развиты в США, Канаде и Японии. К специализированным банкам относят ипотечные, инвестиционные, ссудно-сберегательные, банки финансирования жилищного строительства и др.

Наличие универсальных банков не исключает присутствия в банковской системе банков специализированных. Обе системы могут быть высокоэффективными как с точки зрения самого банка, так и с точки зрения всего общественного производства в целом. Их организационно-правовой формой может быть как государственная, частная, так и смешанная. В настоящее время преимущественной формой организации банков является акционерная.

По характеру взаимоотношений банков с корпоративны." сектором экономики различают две модели.

Модель открытого рынка характерна для США, где банки не оказывают предпочтения экономическим субъектам по принципу "наш клиент".

Модель внутреннего корпоративного контроля характерна для Германии и Японии. Отношения строятся на основе устойчивых связей между банками и корпорациями, вплоть до того, что банки могут выступать в качестве прямых акционеров предприятий.

Структурные элементы банковской системы в свою очередь классифицируются по различным признакам, что позволяет выделять виды банков по формам собственности, по величине зарегистрированного уставного капитала, по функциональному назначению, по специализации и т.д.

Современная банковская система России является двухуровневой: на верхнем уровне - Центральный банк Российской Федерации (Банк России), на втором - коммерческие банки (рис. 2.1).

Она представляет собой часть кредитной системы, в которой функционирует Банк России и большое количество существующих банков второго уровня, а также филиалы и представительства иностранных банков .

В банковской системе существуют подсистемы. Для совместного осуществления банковских операций в стране могут создаваться ассоциации кредитных организаций, существует зарубежная часть российских банков, филиалов и зарубежных представительств, которые созданы российскими банками, международные банки, поднадзорные Банку России, и др.

Банковская система РФ действует в рамках единого законодательства, которое включает Конституцию Российской Федерации, Закон РФ от 2 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон о банковской деятельности), Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (далее - Закон о Банке России) и другие федеральные законы, а также нормативные акты, действие которых распространяется на кредитные институты страны. Общее регулирование деятельностью коммерческих банков страны производит Банк России.

Формирование банковской системы России можно разделить на три этапа.

Этап 1. Банковская система имперской России - со времени создания государственных (казенных) банков до 1917 г. В I860 г. был создан Центральный банк страны. С 1860 по 1917 г. действующая двухуровневая банковская система включала государственный центральный банк и частные банки.

Банковская система, сформированная в условиях социалистического хозяйствования. С 1917 по 1930 г. происходило формирование распределительной (централизованной) банковской системы, а затем (с 1932 по 1987 г.) ее стабильное функционирование.

Банковская система условий возрождения рыночных отношений (с 1988 г. по настоящее время) - становление и развитие современной двухуровневой банковской системы.

Сегодня Банк России является проводником единой государственной денежно-кредитной политики, монопольно осуществляет эмиссию наличных денег (банкнот и монет) и организует их обращение", выполняет функцию "банка банков"; подобно центральным банкам других стран является банкиром правительства", выполняет внешнеэкономическую функцию . Главная задача Банка России заключается в том, чтобы методами кредитно-денежной политики обеспечить нормальное экономическое развитие страны. Банк России устанавливает обязательные правила деятельности коммерческих банков страны, для них ом выступает как высший орган банковского регулирования и контроля. Он же поддерживает устойчивость деятельности коммерческих банков и других кредитных учреждений. В процессе взаимоотношений с коммерческими банками центральный банк, не вмешиваясь в их оперативную деятельность, стремится к защите интересов населения и кредиторов. Одновременно Банк России определяет порядок создания новых коммерческих банков, контролирует его соблюдение и выдает лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Современные коммерческие банки выполняют операции по привлечению во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещению привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет; открытию и ведению банковских счетов; осуществлению расчетов; кассовому обслуживанию клиентов; купле-продаже иностранной валюты; привлечению во вклады и размещению драгоценных металлов; выдаче банковских гарантий и т.д.

Макроэкономические показатели деятельности банковского сектора РФ, характеризующие его место и роль в экономике страны, приведены в табл. 2.1

Таблица 2.1

Макроэкономические показатели деятельности банковского сектора Российской Федерации

Показатель			01.01.07	01.01.08	01.01.09	01.01.10	01.01.11
	Совокупные активы (пассивы) банковского
	сектора (млрд руб.) в % к ВВП
	Собственные средства (капитал) банковского
	сектора, млрд руб. в % к ВВП

	Кредиты и прочие раз- метенные средства, предоставленные нефинансовым организациям


		и физическим лицам, включая просроченную задолженность (млрд руб.) в % к активам банковского сектора в том числе: кредиты и прочие средства, предоставленные физическим лицам, включая просроченную задолженность (млрд руб.)




		в % к активам банковского сектора
		в % к денежным доходам населения
		Кредиты банков в инвестициях организаций всех форм собственности в основной капитал (без субъектов малого предпринимательства) (млрд руб.)
		в % к инвестициям организаций всех форм собственности в основной капитал (без субъектов малого предпринимательства)
		Ценные бумаги, приобретенные кредитными организациями (млрд руб.) в % к активам банковского сектора

Показатель
	Вклады физических лиц
	(млрд руб.) в % к ВВП
	в % к пассивам банков-
	ского сектора в % к денежным дохо-
	дам населения
	Средства, привлеченные от организаций (млрд руб.)* в % к ВВП в % к пассивам банковского сектора	4790,3	7053,1	8774,6	9557,2	11126,9
Справочно
Показатель, млрд руб.
Валовой внутренний продукт (ВВП) И и вести і їй и орган изаци й всех форм собственности в основной капитал		26 917,2 3 809,0	33 247,5 5 214,0	41 276,8 6 272,1	38 786,4 5 769,8	44 939,2 6 413,7
(без субъектов малого предпринимательства) Денежные доходы населения

* Включая депозиты, средства государственных и других внебюджетных фондов, Минфина России, финансовых органов, физических лиц - индивидуальных предпринимателей, клиентов по факторинговым, форфейтинговым операциям, депозитные сертификаты, средства в расчетах, средства, списанные со счетов клиентов, но не проведенные но корреспондентскому счету кредитной организации; без учета средств, привлеченных от кредитных организаций.

На 1 ноября 2011 г. количество банков в нашей стране составило 11231. За девять месяцев 2011 г. российскими банками получена прибыль в размере 624,2 млрд руб. (за аналогичный период прошлого года - 359,7 млрд руб.)2. Возрастание темпов прироста показателей банковского сектора3 показано в табл. 2.2. При этом происходит укрупнение данного сектора, внедрение передовых бизнес-моделей, новых банковских технологий (клиент-банк, системы денежных переводов, дебетовые и кредитные карты И Т.Д.), вводятся различные виды кредитования (потребительское, ипотечное и др.).

Темпы прироста показателей банковского сектора (% за период)

Таблица 2.2

Собственные

средства

(капитан)

Кредиты и прочие размещенные средства, предоставленные нефинансовым организациям

Кредиты и прочие средства, предоставленные физическим лицам

Вклады физических лиц

Средства, привлеченные от организаций

за 12 месяцев, предшествующих отчетной

за 12 месяцев, предшествующих отчетной дате

01.01.09
01.01.9 01.01.11

35.2 -11,0

6.9 6,1

24.4 8,9

Прирост с начала текущего года

Прирост за соответствующий период прошлого года

Расширяется сеть филиалов, представительств (внутри страны и за рубежом), увеличивается сеть небанковских кредитных учреждений, происходит увеличение портфеля розничных и ипотечных кредитов. Быстро прогрессируют новые банки, возникшие без опоры на бывшие госбанки (работают в тесном контакте с дочерними структурами торговых домов, коммерческих компаний и т.д.) - Мост-банк, Альфа-банк, Российский национальный коммерческий банк .

Несмотря на положительную динамику отрасли в последние годы, особенностью российских коммерческих банков остается то, что большинство из них имеют небольшой уставный капитал и являются универсальными. В настоящее время в России существует более тысячи банков, при этом на двести крупнейших из них приходится более 90% всех активов системы2. Особую роль среди немногочисленных специализированных банков играет Сберегательный банк РФ (Сбербанк России), самый крупный по размерам собственного капитала, активам, количеству клиентов и филиальной сети. Он специализируется на приеме вкладов населения и выдаче потребительских ссуд. В 1990-е гг. начался процесс становления ипотечных и инвестиционных банков, который, впрочем, протекает недостаточно активно. По организационно-правовой форме большинство банков являются акционерными. Для России в большей степени, чем для иных развитых стран, характерны государственные банки или банки с участием государства (или Банка России). Банки страны неравномерно распределены по регионам. Основное количество банков зарегистрировано в европейской части страны, и очень мало региональных банков в Сибири и на востоке страны. Количество региональных банков постоянно сокращается.

Современные проблемы развития банков в российской экономике проявляются в том, что коммерческие банки при выполнении своих функций наталкиваются на существенные количественные и качественные ограничения, свидетельствующие о недостаточной зрелости и невысоком уровне развития банковской системы, что не позволяет ей адекватно участвовать в решении проблем, стоящих перед экономикой.

Характерно, что экономический рост в России поддерживается главным образом за счет энергосырьевого экспорта. Банковской сфере государство должного внимания не уделяет, в частности, в стране не создана адекватная система защиты коммерческих банков. Кроме того, низкий уровень монетизации российской экономики тормозит и развитие инфраструктуры оказания банковских услуг, при этом значительный удельный вес налично-денежного обращения и финансовых потоков государства проходит вне банковской системы. Коммерческие банки недостаточно хорошо выполняют свои фундаментальные обязанности по финансовому посредничеству, лишая экономических агентов доступа к капиталу для модернизации и развития производства. Они не в состоянии обеспечить адекватный потребностям российской экономики уровень перераспределения ресурсов между отраслями. Кроме того, в стране создана модель конкуренции, в которой преимущества предоставлены лишь наиболее крупным участникам рынка. К примеру, банкам с государственным участием в капитале принадлежит 54,8% активов, 48,9% капитала и 71% прибыли из 575 млрд руб., полученных всеми банками в 2010 г.

Таким образом, в настоящее время в России возможности развития двухуровневой банковской системы заложены в процессе создания новых, реорганизации действующих банков, развитии деятельности банковских ассоциаций и союзов, более рационального их распределения по территории страны и т.д. Необходимо комплексное совершенствование банковской деятельности, так как механическое изменение структуры банков без существенного преобразования сути деятельности не сможет привести к реальному улучшению их работы и оказать положительное воздействие на экономику страны.

Основные направления развития банковского сектора России до 2015 г. предусматривают :

повышение эффективности аккумулирования банковским сектором сбережений и трансформации их в инвестиции (к 2015 г. доля кредитов в инвестициях в основной капитал должна составлять 20-30%, а не 10%, как в настоящее время);
повышение роли банковского сектора в процессе модернизации российской экономики;
повышение качества и существенное расширение перечня банковских услуг для населения и предприятий;
повышение эффективности работы банковской системы в долгосрочном периоде и восстановление темпов кредитования в номинальном выражении не менее 15% в год - в среднесрочном;
расширение предоставлений государственных гарантий при кредитовании стратегических для страны отраслей;
совершенствование банковского надзора (регулирование рыночных рисков банков, совершенствование системы налогообложения банковского сектора);
необходимое повышение удельного веса банковских кредитов в пассивах компаний.

cducations.com.ua/rcfcrats/bankovskaya_sislcma/bankovskaya_ sistema_i_ee_struk.html; library.fentu.ru/book/iu/36/51_.html.
Литературная газета. 2011. 27 июля.
arb.ru ("Заключение Ассоциации российских банков на проект Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года").