Поручительство - это гражданско-правовой договор, в соответствии с которым одна сторона (поручитель) обязывается перед кредитором другого лица (должника) отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
Поручительством могут обеспечиваться как существующие обязательства, так и обязательства, которые возникнут в будущем.
В результате заключения договора поручительства кредитор имеет возможность потребовать исполнения обязательства не только от должника, но и от поручителя, если должник не исполняет свое обязательство либо исполняет его ненадлежащим образом. В этом и проявляется обеспечительный характер поручительства.
Сторонами договора поручительства являются одна из сторон основного обязательства (кредитор) и поручитель. Должник в этом договоре не участвует, хотя заключение договора поручительства (по требованию кредитора), как правило, организует именно он.
Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Наиболее предпочтительно заключение договора путем составления одного документа, подписанного сторонами. Иногда поручительство оформляется договором, заключенным путем обмена документами. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства.
В договоре поручительства указываются существо, размер, срок исполнения основного обязательства (в том числе должны быть названы стороны основного обязательства, обеспечиваемого поручительством). Здесь же формулируется обязанность поручителя отвечать перед кредитором за исполнение должником его обязательства. Нормы о поручительстве в большинстве своем диспозитивны. Поэтому стороны договора поручительства могут предусмотреть правила, отличающиеся в пределах, допускаемых законом, от норм ГК РФ. В договоре может быть установлен срок, на который дается поручительство.
Основанием привлечения поручителя к ответственности является неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обязательства, обеспеченного поручительством.
По общему правилу должник и поручитель несут солидарную ответственность: кредитор вправе требовать исполнения обязательства как от должника и поручителя совместно, так и от любого из них в отдельности, причем как полностью, так и в части долга.
При отношениях поручительства определенного рода, согласно закону, может устанавливаться субсидиарная ответственность поручителя. Условие о субсидиарной ответственности поручителя может быть предусмотрено соглашением кредитора и поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник: уплата суммы основного долга и процентов, в том числе неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами и т.д., возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником. Таково общее правило. Договором поручительства ответственность поручителя может быть ограничена.
Исполнение обязательства поручителем влечет следующие правовые последствия:
а) к поручителю переходят права кредитора в том объеме, в котором он удовлетворил требование кредитора;
б) поручитель получает права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю;
в) у поручителя возникает право требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитором, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.
Размер процентов определяется по правилам, установленным ст. 395 ГК РФ (исходя из учетной ставки банковского процента);
г) у кредитора возникает обязанность вручить поручителю документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование.
Указанные правовые последствия исполнения обязательства поручителем наступают при условии, что иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором поручителя с должником и не вытекает из отношений между ними.
Поручительство прекращается:
1) в случае прекращения обеспеченного им обязательства (исполнением, невозможностью исполнения и т.д.);
2) в случае изменения обеспеченного им обязательства, если это изменение влечет увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего;
3) при переводе на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника;
4) если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем;
5) истечением срока, на который дано поручительство. Если такой срок не установлен, то поручительство прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. В случаях, когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.
Банковской гарантией признается письменное обязательство банка, иного кредитного учреждения или страховой организации (гаранта), принятое на себя по просьбе другого лица (принципала), в силу которого гарант при наличии условий, предусмотренных данным обязательством и по требованию кредитора принципала (бенефициара), должен уплатить последнему определенную денежную сумму.
Банковская гарантия характеризуется следующими чертами:
1) самостоятельностью, независимостью от обеспечиваемого ею обязательства, даже если в гарантии содержится ссылка на это обязательство. В этом основное отличие банковской гарантии от других способов обеспечения исполнения обязательств, которые носят акцессорный характер;
2) безотзывностью. Гарант вправе отозвать гарантию только в том случае, если в ней предусмотрена такая возможность;
3) непередаваемостью прав. Бенефициар может уступить третьему лицу принадлежащее ему по банковской гарантии право требования к гаранту лишь в том случае, если такая возможность предусмотрена в самой гарантии;
4) возмездностью. За выдачу гарантии принципал уплачивает гаранту вознаграждение;
5) высокой степенью формализованности отношений. Проявляется она, например, в том, что даже если у бенефициара есть основания требовать от гаранта исполнения обязательства, предусмотренного гарантией, но документы, приложенные к соответствующему требованию бенефициара, не соответствуют условиям гарантии, то гарант отказывает в удовлетворении такого требования.
Субъектный состав банковской гарантии достаточно специфичен.
В отношениях, возникающих по поводу банковской гарантии, участвуют три субъекта:
а) гарант. Им может быть только банк, иное кредитное учреждение или страховая организация;
б) принципал. Им является лицо, которое в каком-либо обязательстве (кредитном, из договора купли-продажи, аренды, подряда и т.п.) выступает в качестве должника;
в) бенефициар. Им является кредитор принципала по обеспечиваемому банковской гарантией обязательству.
Принципалами и бенефициарами могут быть любые субъекты гражданского права.
Выдача гарантии порождает следующие права и обязанности:
а) за выдачу банковской гарантии принципал уплачивает гаранту вознаграждение;
б) по получении требования бенефициара гарант должен без промедления уведомить об этом принципала и передать ему копии требования со всеми относящимися к нему документами;
в) гарант вправе потребовать от принципала в порядке регресса возмещения сумм, уплаченных бенефициару по банковской гарантии, в порядке и на условиях, определяемых соглашением гаранта с принципалом, во исполнение которого была выдана гарантия.
Если гарант уплатил бенефициару денежные суммы не в соответствии с условиями гарантии или за нарушение обязательств гаранта перед бенефициаром, то он не вправе требовать от принципала возмещения этих сумм;
г) гарант, которому стало известно о прекращении гарантии, должен без промедления уведомить об этом принципала;
д) гарант, которому при рассмотрении требования бенефициара и приложенных к требованию документов стало известно об исполнении основного обязательства, его недействительности или прекращении, должен немедленно сообщить об этом принципалу (и бенефициару).
Правоотношение между гарантом и бенефициаром также имеет сложное содержание.
При наличии указанных в банковской гарантии условий бенефициар вправе потребовать от гаранта уплаты денежной суммы, на которую выдана гарантия, или ее части. Требование должно быть заявлено в письменной форме. К нему прилагаются указанные в гарантии документы. Кроме того, бенефициар должен указать, в чем состоит нарушение принципалом основного обязательства, в обеспечение которого выдана гарантия. Указанные действия должны быть совершены бенефициаром до окончания определенного в гарантии срока, на который она выдана. Гарант должен рассмотреть требования бенефициара с приложенными к нему документами в разумный срок и проявить разумную заботливость, чтобы установить, соответствует ли это требование и приложенные к нему документы условиям гарантии.
Уплата бенефициару денежной суммы, на которую выдана гарантия, представляет собой исполнение гарантом своего обязательства. Поэтому обязательство гаранта перед бенефициаром ограничивается уплатой суммы, на которую данная гарантия выдана. Гарант не несет обязанности возмещать убытки, уплачивать неустойку и пр. сверх указанной суммы.
Если гарант не исполняет принятое на себя обязательство либо исполняет его ненадлежащим образом, то он может быть привлечен к ответственности. Ответственность гаранта не ограничивается суммой, на которую выдана гарантия, поскольку в ней не предусмотрено иное.
Прекращение банковской гарантии может происходить по общим основаниям прекращения обязательств либо по специальным основаниям, предусмотренным в ст. 378 ГК РФ.
Обязательство гаранта перед бенефициаром прекращается:
а) уплатой бенефициару суммы, на которую выдана гарантия, то есть надлежащим исполнением обязательства;
б) окончанием определенного в гарантии срока, на который она выдана;
в) вследствие отказа бенефициара от своих прав по гарантии. Такой отказ может быть совершен либо путем возвращения гарантии (документа, фиксирующего обязательство гаранта) бенефициаром гаранту, либо путем письменного заявления бенефициара об освобождении гаранта от его обязательств. Отказ бенефициара от своих прав по гарантии может быть следствием прощения долга, но может быть обусловлен и иными причинами.
Прекращение гарантии возможно также зачетом встречного однородного требования, совпадением гаранта и бенефициара в одном лице, невозможностью исполнения и т.д.
О прекращении гарантии гарант должен без промедления уведомить принципала. Обязанности уведомлять бенефициара гарант не несет.
Поручительство - способ обеспечения исполнения обязательства, при котором поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства должен быть совершен письменно.
Права поручителя:
право выдвигать возражения, которые мог бы представить должник против требований кредитора, даже если должник признал свой долг или отказался от возражений;
к поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежащие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требования кредитора;
право требовать от должника проценты на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.
Ответственность поручителя:
поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно , если законом или договором не предусмотрена субсидиарная (дополнительная) ответственность поручителя,
поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме , что и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником (если иное не предусмотрено договором).
Поручительство прекращается :
с прекращением обеспеченного им обязательства;
в случае изменения обязательства, влекущего неблагоприятные последствия для поручителя, без его согласия;
с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал согласие отвечать за нового должника;
если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем,
по истечении указанного в договоре срока, на которое оно дано;
если такой срок не установлен, то, если кредитор в течение одного года со дня наступления срока обязательства не предъявит иска к поручителю;
если срок исполнения основного обязательства не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.
Банковская гарантия - способ обеспечения обязательства, при котором банк, иное кредитное или страховое учреждение (гарант ) дает по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате.
Отличительны черты банковской гарантии:
обязательство гаранта перед бенефициаром не зависит от основного обязательства, в обеспечение которого банковская гарантия выдана, поэтому не действительность или прекращение основного обязательства не влечет недействительности или прекращения банковской гарантии;
гарант всегда обязан уплатить бенефициару по его письменному требованию ту сумму, которая была предусмотрена гарантией;
отказ гаранта от уплаты возможен, если требование или приложенные к нему документы не соответствуют условиям гарантии либо предоставлены гаранту по окончании определенного в гарантии срока;
банковская гарантия не может быть отозвана гарантом, если в ней не предусмотрено иное;
за выдачу банковской гарантии принципал выплачивает гаранту вознаграждение;
принадлежащее бенефициару по банковской гарантии право требования к гаранту не может быть передано другому лицу, если в гарантии не предусмотрено иное;
соглашением гаранта с принципалом определяется право гаранта потребовать от принципала в порядке регресса суммы, уплаченные бенефициару по банковской гарантии.
Банковская гарантия прек ращается :
уплатой бенефициару выданной суммы;
окончанием определенного в гарантии срока, на который она выдана;
вследствие отказа бенефициара от своих прав по гарантии и возвращения ее гаранту;
письменным заявлением бенефициара об освобождении гаранта от его обязательства.
Независимая гарантия – это способ обеспечения исполнения обязательств, при котором банк, иная кредитная организация или Коммерческая организация, принимают на себя обязательство по просьбе другого лица (должника) в основном обязательстве уплатить указанному им третьему лицу (кредитору) определенную денежную сумму при предъявлении требования об ее уплате в соответствии с условиями данного гарантийного обязательства.
Если НГ выдается банком или кредитной организацией – она называется банковской гарантией.
Особенности:
1. Участниками отношений по НГ выступают три лица: банк, кредитная организация, коммерческая организация, которые называются гарантом;
− Должник в основном обязательстве, который называется принципалом;
− Кредитор в основном обязательстве, который называется бенефициаром;
− В БГ может быть прописано условие;
2. В силу прямого указания Закона, в гарантии должно быть указаны:
− Дата ее выдачи;
− Индивидуализация гаранта, принципала и бенефициара, указание на основное обязательство, которое обеспечивает гарантия, денежная сумма, подлежащая выплате или порядок её определения;
− Срок действия гарантии;
− Обстоятельства, при наступлении которых должна быть выплачена сумма, указанная в гарантии;
− В гарантии может содержаться условие по уменьшению или увеличению суммы гарантии при наступлении определенного срока или события;
3. Основаниями возникновения отношения по БГ выступают два юридических факта:
− Заключение договора между принципалом и гарантом о выдаче независимой гарантии;
− Выдача гарантии бенефициару кредитором;
Этот договор является возмездным, и принципал выплачивает за это гаранту вознаграждение.
Выдача независимой гарантии – это независимая сделка и оформляется в виде гарантийного письма (документа).
4. Выдача НГ порождает гарантийное обязательство (она вступает в силу её выдачи, если иное не предусмотрено в гарантии).
5. НГ юридически связывает гаранта и, если в ее тексте не указано, что она является отзывной, то её отозвать нельзя. НГ также нельзя отозвать после предъявления требований по ней
6. Если по условиям гарантии допускается её отзыв или изменения, то применяются следующие правила:
− Отзыв или изменения производятся в той же форме, в какой была выдана гарантия;
− Принципал в праве отозвать или изменить гарантию либо с согласия бенефициара, либо без него. Если отзыв или изменение допускается с согласия бенефициара, обязательства считаются прекращенными (измененными) с момента получения этого согласия;
7. НГ в отличие от всех других обеспечительных способов не обладают свойством экцессорности по отношению к основному обязательству. Отношения не прекращаются даже с прекращение основного обязательства либо при признании его недействительным обязательство по НГ не зависят от основного обязательства. Предмет основного обязательства не важен для гаранта. Он обязан исполнить свое обязательство, даже, если принципал обосновано возражает против этого. Гарант не вправе выдвигать против бенефициара возражения, вытекающего из основного обязательства;
8. Принадлежащее право бенефициара по НГ не может быть передано другому лицу, кроме одного исключения, если это предусмотрено в гарантии. Однако, это допускается только при условии одновременной уступки тому же лицу прав по основному обязательству. Но всё с согласия гаранта;
9. Гарантийные требования должны быть заверены в срок действия НГ (в письменной форме с приложением указанных в гарантии документов против которых совершается платеж);
10. При получении требований о выплате, гарант должен немедленно уведомить об этом принципала. Далее, гарант должен рассмотреть требования и приложенные к нему документы и в течение 5 дней, и, если требование им признано, то гарант совершает платеж (если иной срок не предусмотрен в гарантии, который е должен превышать 30 дней). При рассмотрении документов, гарант не обязан осуществлять их проверку на действительность этих документов. Он обязан проверить их лишь на предмет соответствия.
11. Гарант отказывает бенефициару в удовлетворении требований, если оно или приложенные документы не соответствуют условиям гарантии либо они предоставлены уже по окончанию срока действия гарантии;
12. Гарант должен уведомить бенефициара об отказе в течение 5 дней с указанием причины;
13. Гарант в праве приостановить платеж на срок до 7 дней (перечень исчерпывающий):
− Если какой – либо из предоставленных документов не достоверен;
− Нарушение является не тем, в соответствии с которым гарант в праве требовать выплаты, а значит и не возникло гарантийное обязательство (любое обеспечена должно быть призвано к основному обязательству);
− Если основное обязательство, обеспеченное гарантией, является не действительным (суд признал договор не действительным);
− Если обязательство уже исполнено должником (принципалом);
14. О приостановлении гарант должен предупредить две стороны, если есть необходимость, с указанием причин и срока приостановления (до 7 дней может приостановить). После исправления ошибок требование о выплате может быть предъявлено вновь, но до окончания срока действия гарантии. Если гаранту стало известно, что основное обязательство уже исполнено, прекратилось по иным основаниям либо является недействительным, он также, должен приостановить исполнение на срок до 7 дней, уведомить об этом обе стороны. при получении повторного требования (когда 7 дней истекли), то требование должно быть удовлетворено.
15. Гарант несет ответственность перед бенефициаром за неисполнение, отказ, необоснованное приостановление платежа, при этом бенефициар в праве через суд требовать о принуждении гаранта к платежу и возмещении убытков;
16. Обязательство гаранта прекращается:
− С момента уплаты бенефициаром суммы уплаты, на которую выдана гарантия;
− По истечению срока, на которую выдана гарантия;
− При отказе бенефициара от своих прав;
− При заключении договора между гарантом и бенефициаром о прекращении обязательств;
17. Если гаранту до удовлетворения требования стало известно, что основное обязательство не существует (прекращение, недействительность) по различным причинам, он должен уведомить об этом обе стороны;
18. При получении повторного требования (по истечению 7 дней) оно подлежит удовлетворению гарантом. При этом, гарант (этот банк или КО) в праве взыскать полученную сумму в порядке регресса (гарант заплатил за нарушителя и от нарушителя в последующем требует возвращения долга) с принципала;
19. Должник, удовлетворив эти регрессные требования, может предъявить иск бенефициару (кредитору) из неосновательного обогащения (так как он взял деньги и с банка, и с должника) так как обязательство было уже исполнено должником и полученная от кредитора гарантом сумма является не основательным обогащением;
По договору поручительства поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
Договор поручительства может быть заключен как в обеспечении денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечении обязательств, которые возникнут в будущем.
Для кредиторов вопрос обеспеченности соглашений всегда стоит остро. Все сделки сопровождаются определенной долей риска, и хотелось бы иметь подтверждение того, что договоренности будут исполнены в полном объеме. Востребованными инструментами обеспечения выполнения обязательств, предписанных договором, являются поручительство и банковская гарантия. Несмотря на сходство основного функционала, эти услуги отличаются друг от друга, и применяются не одинаково активно для различных финансовых процедур.
Сравнение гарантии и поручительства
Принцип действия обоих инструментов заключается в привлечении третьего лица к ответственности за выполнение условий договорного акта. Но в этом состоит и основное отличие этих типов обеспечения. Для гарантии и поручительства привлекаются разные структуры. Для подробного изучения следует дать характеристики каждой услуге по отдельности.
Банковская гарантия — это письменное обязательство, которое берет на себя банк или другая кредитная, или страховая организация по ходатайству должника, именуемого принципалом. Банк в этом случае становится гарантом, и обязуется выплатить кредитору — бенефициару, определенную сумму, если принципал условия контракта не выполнит. Физическому лицу стать гарантом не удастся. Оказывать подобную услугу вправе лишь те финансовые учреждения, которые обладают лицензией ЦБ РФ.
Черты, характеризующие этот продукт:
- Самостоятельное существование гарантии, независимо от того обязательства, которое она обеспечивает.
- Безотзывность. Гарант может отозвать ее, только если это предусмотрено текстом гарантийного соглашения.
- Невозможность передачи прав по использованию продукта. Бенефициар сможет уступить право требовать от банка выплаты установленной суммы, только когда это условие оговорено в документе.
- Возмездность. За оформление этой услуги принципал уплачивает банковской структуре установленную плату.
- Повышенный формализм отношений.
Гарантия является односторонним обязательством и одновременно своеобразным банковским продуктом, оформление которой отчасти напоминает выдачу кредита. Если принципал пункты договора не выполнил — не вернул долг, не осуществил поставку товаров, бенефициар предъявляет письменное требование к гаранту о возмещении суммы, на которую выдано гарантийное обязательство. Но так как это банковская услуга, то принципал обязан возместить банковской структуре те средства, которые были уплачены кредитору с пенями и другими неустойками. В случае отказа от добровольного возмещения, гарант вправе обратиться с иском в судебные инстанции.
Стороны, ставшие участниками гарантийного акта, наделяются как правами, так и обязанностями. Принципал обязан заплатить финансовому учреждению, оказывающему услугу, определенную сумму. Гарант обязуется выплатить средства по требованию кредитора. При этом перед ним не стоит обязанность по выплате процентов или других пеней, он отдает лишь ту сумму, на которую составлен гарантийный контракт.
Подробнее о поручительстве
Кредитор для получения выплаты обязан предоставить тот комплект документации, который указан в гарантийном соглашении. Кроме этого, бенефициар должен разъяснить банкам о том, какое нарушение произошло со стороны принципала и документально подтвердить этот факт. Если гарантия была уплачена или прекращена, финансовая структура уведомляет обо всех изменениях принципала.
Специфика поручительства
Поручительство выступает основной формой обеспечения при кредитовании населения. Однако, несмотря на правовую природу этого явления, такой вид гарантирования считается самым ненадежным. Поручающееся лица зачастую принимают свое участие за простую формальность, не осознавая всей степени взятой на себя ответственности. Кредитные организации, со своей стороны, не так тщательно проверяют платежеспособность поручителей, как это требуется.
Поручителями могут становиться физические и юридические лица, подходящие под требования банка. Они, в отличие от гаранта, наделяются полноценной ответственностью за ненадлежащее выполнение требований контракта должником. Подписав документ поручительства, лицо берет на себя обязательства по полному и своевременному погашению основного долга и процентов, если заемщик этого делать не будет. При этом поручительство имеет строгую взаимосвязь с основным обязательством. Оно действует относительно длительности кредитного соглашения.
Однако если по гарантии сначала происходят выплаты, а только потом банковская организация обращается в суд для взыскания средств с принципала, по поручительскому договору происходит наоборот. Кредитор сначала направляется в судебные органы, на основании решения которых поручителю выставляются требования о погашении долгов либо накладывается арест на его имущество.
Этот вид обеспечения распространяется как на первоначальные обязательства, так и на те, что могут возникнуть в будущем, например, уплата штрафных санкций и пеней в связи с несвоевременным внесением платежей. Титульный заемщик, как участник сделки, напрямую с поручителем не связан. Отношения возникают между кредитной организацией и физическими или юридическими лицами, которые поручаются за должника.
Заемщик и поручившееся лицо несут одинаковую долю ответственности перед банками. Последний вправе требовать выплаты долга от любого из них по отдельности, либо одновременно от обоих. Если поручитель становится исполнителем контракта, это влечет за собой особые правовые последствия:
- К нему переходят права кредитора в том размере, в котором он удовлетворил его условия.
- Он становится обладателем прав кредитора как залогодержателя.
- Поручившееся лицо может через суд взыскать с титульного заемщика выплаченные им средства в пользу банка.
- Кредитор обязан передать поручителю документацию, удостоверяющую требования к должнику.
Поручительское соглашение прекращается в таких случаях:
- Если погашается основное обязательства (исполнено или установлена неспособность выполнения).
- В случае изменения основного договора, если поправки наносят ущерб поручителю и внесены без его согласия.
- При уступке долга иному лицу.
- Если кредитор отказывается принять выполнение от заемщика или поручившегося лица.
- Истечением срока по поручительскому контракту.
Если же длительность основного соглашения не установлена, то банк вправе требовать от поручителя выполнения требований в течение двух лет с момента отказа титульного заемщика погашать долг.
Точная схема различий
Различия между услугами
Сходство этих продуктов состоит в трансляции части обязательств третьему лицу и целевом назначении. Различий же гораздо больше.
Ключевое отличие банковской гарантии от поручительства заключается в том, что грани ответственности гаранта оговариваются сторонами по отдельности и в пределах той суммы, на которую гарант соглашается.
А поручитель несет ответственность наравне с заемщиком. С гарантирующего лица взыскивается лишь размер гарантии, с поручившегося — вся сумма долга вместе с процентами, штрафами и пенями.
Другие отличия:
- Гарантийное соглашение — это одностороннее обязательство, оформленное на фирменном бланке с нужными реквизитами, а поручительство — это договор.
- Банковские гарантии выдаются юридическим лицам, а поручительское соглашение можно оформить и физлицу.
- Комплект документации для выдачи гарантии значительно шире.
- Гарантия оформляется на платной основе, а связь между заемщиком и поручившимся гражданином редко носит коммерческий формат.
- Гарант отвечает лишь на ту сумму, которая указана в гарантийном документе, а поручитель обязан возместить не только основной долг, но и процентные начисления вместе со штрафными санкциями.
- У гаранта есть право отказать бенефициару только в случае формальных возражений. Поручившийся же может выдвигать возражения против кредитора аналогичные тем, что выдвинул бы должник.
Тендерные торги
Несмотря на то, что банковская гарантия и поручительство направлены на выполнение одной и той же финансовой функции, на практике их целевая направленность также различна. Гарантия часто используется при обеспечении заявки для участия в крупных торгах. Поручительский договор в большинстве случаев для тендеров и аукционов не принимается.
Этому есть несколько причин:
- Процедура оформления гарантии сходна с выдачей кредита, когда проверяется финансовое состояние заявителя и его платежеспособность. Согласие банка принять гарантийное обязательство дает хорошую оценку имущественному положению компании, что становится своеобразной защитой от недобросовестных исполнителей в тендере.
- Аукционы, обеспеченные гарантией, становятся неинтересны для тендерных рейдеров (это участники торгов, которые поставку осуществлять не собираются, но подают предложение с другими целями). Выгоды по таким сделкам для рейдеров нет, что делает торги безопаснее.
- Выдавать гарантию могут только крупные банковские структуры, тогда как поручительство доступно практически во всех кредитных организациях.
- Заведомо слабым компаниям гарантию не получить, что сразу отсевает неконкурентоспособных участников.
Требования к поручителям и претендентам на гарантию
К поручающемуся гражданину применяются те же требования, что и к титульному заемщику. Он должен документально подтвердить свой доход, заполнить необходимые документы и подписать договорной акт. Если поручителем выступает юридическое лицо, оно также обязано документально удостоверить факт непрерывного получения прибыли.
Что же в итоге стоит выбрать?
Претендент на оформление гарантии помимо собственных документов, предъявляет пакет учредительных бумаг своей фирмы и бухгалтерскую отчетность. Компания должна существовать на рынке не менее 3 месяцев. Постоянство источников дохода также оценивается кредитными организациями.
Что лучше?
Каждая из форм обеспечения, будь то залог, поручительство или банковская гарантия, обладает рядом преимуществ и недостатков друг перед другом.
Каждое предприятие стремится к тому, чтобы сделка была оформлена с наименьшей степенью риска. И тут поручительство уступает гарантии, которая считается более надежным способом обеспеченности исполнения обязательств. По сравнению с поручительским соглашением, гарантийное обязательство оформляется быстрее и проще. Поручителя нужно ещё найти, а за гарантией заявитель обращается сам, без участия третьих лиц.
Поручительство оформляется бесплатно, что и является плюсом по отношению к платной услуге по выдаче гарантийной бумаги.
Поручительство и гарантирование роднятся по своему обеспечительному функционалу, однако используются в разных сферах и имеют отличные правовые последствия. Поэтому прежде чем определиться, с тем, что лучше оформить, следует понять, подойдет ли эта услуга под выбранное назначение.
Подписание договора всегда несет в себе потенциальный риск неисполнения обязательств одной стороной, что приведет к убыткам второй стороны. Сегодня распространены такие финансовые инструменты, как банковская гарантия и поручительство, которые призваны обеспечить финансовую безопасность при заключении сделки. Центр гарантий и инвестиций поможет выяснить, чем же отличаются эти два вида обеспечения.
Банковская гарантия и поручительство: в чем разница?
Сразу заметим, что на практике эти два понятия разграничивают редко. Банковскую гарантию воспринимают как поручительство банка за юридическое лицо, выступающее принципалом. Однако, когда приходит пора оформлять такие отношения документально, отличие банковской гарантии от поручительства становится очевидным:
- По условиям банковской гарантии, банк компенсирует бенефициару убытки, вызванные неисполнением принципалом принятых обязательств. При поручительстве в спорной ситуации банк становится таким же должником перед бенефициаром, как и принципал.
- Договор банковской гарантии подписывается принципалом и кредитной организацией. Банковское поручительство требует также наличия подписи бенефициара.
- Банковская гарантия является самостоятельным обязательством, а поручительство– акцессорным (дополнительным).
- Сумма выплат по банковской гарантии строго ограничена, тогда как поручительство банка предполагает солидарную ответственность банка и принципала.
- Банковскую гарантию имеет право выдавать учреждение, имеющее соответствующую лицензию. Поручителем может стать любая организация, которая не занимается коммерцией.
Договор поручительства и банковской гарантии могут быть расторгнуты. Однако в первом случае оснований может быть больше:
- прекращение действия обязательства;
- изменения условий договора, в результате чего для поручителя образовались неблагоприятные обстоятельства;
- перевод договора на другое лицо;
- отказ кредитора от выполнения своих обязательств;
- истечение срока поручительства.
Если вы сомневаетесь в том, какой вид обеспечения вам подходит больше, обращайтесь в Центр гарантий и инвестиций. Записывайтесь на бесплатную консультацию, и опытные специалисты сравнят условия для вас и дадут компетентное заключение.
Договор залога
В договоре о залоге отражается весь комплекс разовых взаимоотношений
сторон по залогу имущества или имущественных прав.
К форме договора о залоге предъявляются следующие требования:
договор о залоге должен совершаться в письменной форме;
договор об ипотеке подлежит обязательному нотариальному удостоверению;
договор об ипотеке подлежит регистрации в местных органах управления имуществом России;
договор об ипотеке государственной собственности считается действительным, если на нее дано разрешение местных органов Госкомимущества.
1. Отражение существа обеспеченного залогом требования, его размера и срока исполнения. Если залогом обеспечивается обязательство, возникшее из кредитного договора, то в договоре о залоге указывается, кто является кредитором и кто заемщиком: размер ссуды и причитающихся процентов; срок погашения ссуды и уплаты процентов.
2. Состав и стоимость заложенного имущества.
3. Вид залога, отражающий способ владения и распоряжения заложенным имуществом.
4. Права и обязанности сторон применительно к видам залога.
5. Формы организации контроля за соблюдением условий договора.
Банк в случае выдачи кредита под залог ценностей для обеспечения его возвратности должен систематически осуществлять проверку соответствия
суммы предоставленного кредита стоимости заложенных ценностей с учетом
степени потерь, которые могут иметь место при реализации этих ценностей.
Это наиболее действенные способы обеспечения исполнения кредитных обязательств.
Исполнения обязательства должником обеспечивается обязательством других лиц перед кредитором, которые гарантируют своим имуществом исполнение должником своих обязательств.
В соответствии со ст. 361 ГК РФ сущность поручительства заключается в том, что поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств полностью или в части;
в силу банковской гарантии банк (гарант) дает по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) денежную сумму по предоставлении последним письменного требования к уплате (ст. 368 ГК РФ).
Банковская гарантия призвана обеспечить надлежащее исполнение должником (принципалом) своего обязательства перед кредитором (бенефициантом). В качестве гаранта в соответствии со ст. 368 ГК РФ могут выступать банки, иные кредитные учреждения или страховые организации.
Банковская гарантия является односторонней сделкой, в соответствии с которой банк (гарант) даёт письменное обязательство уплатить кредитору оговоренную денежную сумму. Принадлежащее кредитору (бенефициару) по банковской гарантии право требования к гаранту не может быть передано другому лицу (если это конечно не предусмотрено в договоре), а ответственность гаранта ограничивается суммой, оговоренной в гарантии, независимо от реальной задолженности принципала по основному обязательству (если другое не предусмотрено в договоре).
За получение гарантии должник обязан уплатить гаранту комиссионное вознаграждение.
Банковской гарантия вступает в силу со дня её выдачи, а обязательство гаранта перед кредитором по гарантии прекращается:
с уплатой бенефициару суммы, на которую выдана гарантия;
с окончанием определённого в гарантии срока, на который она выдана;
вследствие отказа бенефициара от своих прав по гарантии (либо путём возврата гаранту самой гарантии).
Банковская гарантия отличается от других способов обеспечения исполнения обязательств. Прежде всего, она является обязательством, независимым от договора, исполнение которого она обеспечивает. Кроме того, она сохраняет силу и в случае недействительности того основного обязательства, во исполнение которого она была выдана. Банковская гарантия характеризуется независимостью от основного обязательства, которая проявляется в том, что истечение срока исковой давности по основному обязательству не влечёт за собой истечение срока действия срока обязательства, вытекающего из банковской гарантии.
Отличительной особенностью банковской гарантии является и её безотзывность. Договор банковской гарантии подписывается заемщиком и гарантом.
Поручительство является договором, заключаемым между поручителем и кредитором в основном обязательстве по правилам, которые предусмотрены главой 28 ГК РФ. В соответствии с требованиями ст. 362 для договора поручительства предусмотрена письменная форма, поскольку её несоблюдение влечёт недействительность договора поручительства. Из текста документа должно ясно и однозначно исходить предложение заключить договор поручительства. Но его одного для заключения договора поручительства недостаточно. Для возникновения обязательства необходим именно обмен документами, так как договорные отношения между сторонами возникают не из самого документа, а из его одобрения сторонами. Принятие предложения о заключении договора поручительства (акцепт) должен исходить от лица, которому было сделано предложение о заключении договора. Также в соответствии со ст. 438 ГК РФ, п. 1, ответ (акцепт) лица, которому было направлено предложение (оферта), должен быть полным и безоговорочным. Если кредитор не ответил на предложение заключить договор, то договор поручительства не возникает.
В силу требований п. 1, ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами достигнуто соглашение по всем его существенным условиям. Существенными условиями являются условия о предмете договора, условия, необходимые для договоров данного вида, условия, в отношение которых должно быть достигнуто соглашение.
В отношении договора поручительства существенными условиями, без которых он считается незаключённым являются:
чёткое указание, за кого было выдано поручительство;
данные, позволяющие идентифицировать основное обязательство между должником и кредитором.
Одним из центральных вопросов при заключении договора поручительства является вопрос, связанный с определением объёма ответственности поручителя перед кредитором (степени распространения поручительства на долг). При этом устанавливается: отвечает ли поручитель за исполнение обязательства полностью или частично и в какой части).
В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного поручительством обязательства, должник и поручитель несут перед кредитором солидарную ответственность (п.1, ст. 363 ГК РФ).
Кроме того, согласно п. 2, ст. 363 ГК поручитель отвечает перед кредитором в том же объёме, что и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга, других убытков кредитора, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником. Подобное законодательное закрепление принципа солидарной ответственности должника и поручителя является более выгодным для кредитора, поскольку позволяет кредитору рассматривать поручителя как обычного должника, то есть в силу положений п. 1, ст. 323 ГК РФ, кредитор вправе потребовать исполнение обязательств как от всех должников совместно, так и в отдельности.
Важно отметить, что согласно п. 2, ст. 323 ГК РФ кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, вправе требовать недополученное от остальных солидарных должников, т.к. они остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не будет полностью исполнено.
Характеризуя поручительство как способ обеспечения исполнения обязательства, необходимо отметить, что в силу положений ст. 364 ГК РФ банк, выступающий в роли поручителя, вправе выдвигать против требований кредитора возражения, которые мог бы представить должник. Поручитель не теряет эти права, даже если должник от них отказался и признал свой долг.
В соответствии с п. 1, ст. 365 ГК РФ к поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежащие кредитору как залогодержателю, в том объёме, в котором поручитель удовлетворил требования кредитора, т.е. регрессное требование поручителя к должнику обеспечивается той гарантией, которой располагал кредитор.
Необходимо отметить, что поручительство является акцессорным (дополнительным) обязательством по отношению к основному долгу и существует постольку, поскольку существует основной долг. С отпадением основного долга поручительство прекращается. Поэтому главное требование к поручительству – его действительность.
Существуют следующие основания прекращения поручительства:
1. С прекращением обеспеченного поручительством обязательства (прекращение обязательства влечёт прекращение поручительства);
2. В случае изменения обязательства, обеспеченного поручительством, влекущее увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя без согласия последнего;
3. С переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласие отвечать за нового должника;
4. С отказом кредитора принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем;
5 . С истечением указанного в договоре поручительства срока.
Законодательство не содержит указаний на то, каким образом должны быть оформлены отношения должника и поручителя, в роли которого может выступать банк, не содержит указаний на то, как должно выплачиваться вознаграждение за выдачу поручительства. Поэтому поручитель и должник вправе оформить свои отношения договором, в котором предусматриваются все принципиально важные положения. Договор должен составляться грамотно и чётко с учётом интересов каждой стороны.