Залог – это способ обеспечения обязательств между должником (залогодателем) и кредитором (залогодержателем). Залог может быть первичным или вторичным. В первом случае залог передается в Банк как залог первой очереди. Если заёмщик получает другой кредит (при этом рефинансируя первый кредит) в другом банке, срабатывает механизм залога второй очереди.
В этом случае договорные отношения между первым Банком и вторым (перезакладывающим) заключаются в письменном виде, и залог перезакладывается во второй Банк. Кредитор имеет преимущественное право на залог относительно других кредиторов. Отношения между сторонами указываются в договоре и урегулированы ГК РФ, ФЗ «О Залоге», ФЗ «Об ипотеке».
Обеспечение – это набор условий, который дает кредитору уверенность в том, что долг будет возвращен. Обеспечением по кредиту может выступать залог в виде недвижимости, движимого имущества и иных высоколиквидных средств (ценные бумаги, гарантии), а также поручительство. Кроме основного обеспечения по кредиту, в ряде стран имеется необходимость предоставления дополнительных источников дохода, потому как кредитный риск для кредитора выше.
Сходство и различие залога и обеспечения
Таким образом «Залог» и «Обеспечение» это два разных понятия. Однако в банковской системе существует обобщённое выражение — «Залоговое обеспечение», подразумевающее под собой всю систему договорных отношений и обязательств между должником и кредитором.
Обеспечение кредита залогом
Есть разновидности кредитов, при которых обязательным условием является предоставление залога. К ним относятся: коммерческие, ипотечные, потребительские, лизинги и др. Для них Банки обязательно требуют «твёрдый» залог. При авто-кредитах, кредитах на обучение и других «легких» кредитах Банки в основном принимают в залог приобретаемое авто, товарно-материальные ценности, движимое имущество и т.д. Залогодателем может выступить как сам должник, так и третье лицо, с письменного его разрешения.
Документальная составляющая
После выдачи кредита, формируется пакет заемщика. В нём находится залог по кредиту, договора, и все другие необходимые документы согласно «Процедуры кредитования». Каждая единица залога в Банке учитывается как одно забалансовое обязательство и отражается в соответствующей бухгалтерской записи. На практике, номинальная стоимость 1 залога обычно равна 1-й единице валюты и хранится до окончания срока кредита. При окончании срока кредита, забалансовое обязательство списывается с обязательств Банка и под роспись возвращается заемщику.
Что будет если не заплатить Банку?
В случае неисполнения обязательств залогодателем указанных в договоре Банк вручает должнику зарегистрированное в соответствующем органе извещение о начале процедуры принудительного взыскания на залог в счет погашения задолженности. Если должник не «реагирует» на действия Банка по досудебным разбирательствам, Банк имеет право удовлетворить обязательство путем реализации залогового имущества. Юристом подготавливается пакет документов (переписка между должником и кредитором), прилагаются подписанные договора, рассчитывается полная сумма задолженности и дело передается в суд. При принятии судом решения в пользу кредитора, имущество должника переходит во владение Банка и продается с открытого аукциона с молотка. Если же суд примет решение в пользу должника, то этому должнику можно только позавидовать, ведь это очень маленький процент из всех судебных дел.
Расчет обеспечения по залогу и обязательств
Для того, чтобы обеспечить кредит залогом кредитный специалист сперва рассчитывает сумму обязательств должника:
сумма кредита + начисленные % за период согласно графика погашения = обязательства по кредиту
Пример расчета
Чтобы подкрепить вышеизложенный материал, давайте приведу 2 примера:
Пример 1.
Вы взяли кредит:
В качестве обеспечения по кредиту предоставляете 3-х комнатную квартиру, примерной рыночной ценой 16 000 000 рублей. При расчете залоговой стоимости по недвижимости, Банками применяется коэффициент ликвидности примерно от 40-70% от стоимости имущества. В вашем случае допустим, он будет составлять 50%. Таким образом, ваша квартира будет оценена специалистом Банка в сумме 8 000 000 рублей. Теперь подсчитаем сумму обязательств:
5 000 000 рублей * 11% * 5 лет = 7 750 000 рублей.
Поздравляем, ваше обеспечение полностью и с запасом покрывает ваши обязательства, и у вас появляется отличный шанс получить кредит.
Пример 2.
Вы получаете ипотечный кредит на покупку квартиры, стоимость которой составляет 14 000 000 рублей.
Цель — покупка квартиры
При ипотечном кредитовании, в качестве обеспечения по кредиту требуется предоставление приобретаемой недвижимости. Каков же будет расчет залогового обеспечения? Здесь остановимся поподробнее. Коэффициент ликвидности будет также равен 50%. Теперь смотрите: Если приобретаемая недвижимость стоит 14 000 000 рублей, то после применения коэффициента её оценочная стоимость в качестве обеспечения будет равна 7 000 000 рублей. А сумма ваших обязательств перед Банком составляет:
14 000 000 * 10% * 10 лет = 28 000 000 рублей!
Образовалась разница в 21 000 000 рублей. В этом случае, нужно на разницу ваших обязательств предоставить дополнительный залог. Однако, одним из условий ипотечных кредитов является собственный взнос на приобретаемое имущество. Обычно она варьируется от 30% до 70%. Детально об этом, я объясню вам в следующей теме.
Шаг 1. Предварительно запросите у банка стандартный договор залога или проект договора залога, который был подготовлен в отношении получаемого кредита .
Шаг 2. Проверьте, есть ли в нем обязательные условия, требуемые для действительности договора залога .
К обязательным условиям российское законодательство относит предмет залога (описание заложенного имущества) и его оценку, существо, размер и срок исполнения кредитного договора, обеспечиваемого залогом (ст. 339 ГК РФ).
Когда залогодателем является должник по кредитному договору, условия о существе, размере и сроках исполнения кредитного договора признаются согласованными, если в договоре залога есть отсылка к кредитному договору, содержащему соответствующие условия (п. 43 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6, Пленума ВАС РФ N 8 от 01.07.1996).
В договоре залога должно также содержаться указание на то, у какой из сторон - залогодателя или залогодержателя находится заложенное имущество (п. 1 ст. 339 ГК РФ). Как правило, заложенное имущество должно оставаться у залогодателя.
Если хотя бы одно из этих условий отсутствует, то договор может быть признан недействительным или незаключенным. Это может привести к тому, что банк потребует досрочно погасить кредит.
Описание заложенного имущества должно быть максимально полным. Например, если в залог передается движимое имущество, нужно указать, что представляет собой имущество, какого оно цвета, в каком количестве передается, какие марка и номер (если имеется). Если передается автомобиль, указывают марку, модель автомобиля, регистрационный номер, идентификационный номер, год изготовления, номер двигателя, номер шасси, номер кузова.
Шаг 3. Проверьте остальные условия договора залога, чтобы они не ущемляли ваши права .
Такими условиями могут быть:
- ваше (залогодателя) согласие отвечать за заемщика по кредитному договору в случае увеличения суммы кредита или увеличения срока кредита;
- условие о том, что заложенное имущество или документы, подтверждающие его наличие (например, ПТС при залоге автомобиля), передаются банку.
В договоре должны быть прописаны права и обязанности сторон. В частности, банк имеет право:
- проверять по документам и фактически наличие, размер, состояние и условия хранения предмета залога (ст. 36 Закона от 29.05.1992 N 2872-1);
- требовать замены заложенного имущества в случае его уменьшения или повреждения;
- требовать страхования заложенного имущества;
- обращать взыскание на предмет залога в случае неисполнения должником обязательств по кредитному договору.
Залогодатель имеет право пользоваться заложенным имуществом, если заложенное имущество находится у залогодателя (ст. 37 Закона от 29.05.1992 N 2872-1).
Банк и залогодатель должны действовать добросовестно и не нарушать условия договора залога.
Шаг 4. Сообщите банку информацию о заложенном имуществе, представьте при необходимости копии правоустанавливающих документов на имущество .
Если предлагаемое банку в залог имущество уже заложено, сообщите об этом банку. Иначе:
- банк может досрочно потребовать (ст. 351 ГК РФ);
- вы будете нести ответственность за убытки банка, которые могут возникнуть в результате обращения взыскания на имущество при недостаточности вырученных денег для удовлетворения требований банка (ст. 342 ГК РФ).
Шаг 5. Подпишите договор залога с банком .
Желательно, чтобы договор залога был сшит или завизирован вами и банком на каждой странице. Один экземпляр договора залога должен остаться у вас.
Иногда требуется совершить несколько дополнительных шагов после заключения договора залога, а именно:
- нотариально удостоверить договор, например, когда банк хочет иметь возможность внесудебного обращения взыскания на заложенное имущество;
- провести государственную регистрацию. Это обязательно при залоге недвижимого имущества.
1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА
1.1. Предметом настоящего Договора является передача в залог Залогодержателю принадлежащего Залогодателю на праве собственности недвижимого имущества и права аренды на соответствующий земельный участок, на котором находится это имущество (далее – «Предмет залога»).
1.2. Предметом залога является:
1.2.1. Принадлежащий Залогодателю на праве собственности объект недвижимости – здание площадью кв.м, по адресу: , под инвентарным номером согласно копии экспликации Территориального бюро технической инвентаризации от «» года, составленной по состоянию на «» года, являющейся неотъемлемой частью Договора (Приложение №1). Границы здания, входящего в Предмет залога, установлены в соответствии с копиями поэтажных планов Территориального бюро технической инвентаризации от «» года, являющихся неотъемлемой частью настоящего Договора (Приложение №2).
1.2.2. Право аренды земельного участка площадью, функционально обеспечивающей находящееся на ней закладываемое здание, составляющей кв.м в соответствии с планом земельного участка, являющимся неотъемлемой частью настоящего Договора (Приложение №3).
1.3. Право собственности Залогодателя на здание, указанное в п.1.2.1 настоящего Договора, подтверждается свидетельством о государственной регистрации прав от года № серии , о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним «» года сделана запись регистрации № (реестровый номер объекта).
1.4. Право аренды Залогодателя на земельный участок, указанный в п.1.2.2 Договора, подтверждается договором аренды земельного участка № от «» года, заключенным с на срок до года и учтенным в реестре под № от «» года.
1.5. Инвентаризационная стоимость указанного в п.1.2.1 объекта недвижимости составляет рубля, что подтверждается справкой № от «» года, выданной Территориальным БТИ .
1.6. Нормативная цена земельного участка, указанного в п.1.2.2 настоящего Договора, в соответствии с составляет на день подписания Договора рублей, исходя из ставки земельного налога рублей за гектар.
1.7. Предмет залога в целом оценивается Сторонами в рублей.
1.8. Последующий залог Предмета залога без письменного согласия Залогодержателя не допускается.
1.9. Предмет залога остается в пользовании и на хранении у Залогодателя.
2. ОБЯЗАТЕЛЬСТВА, ИСПОЛНЕНИЕ КОТОРЫХ ОБЕСПЕЧЕНО ЗАЛОГОМ
2.1. Предметом залога обеспечивается исполнение обязательств , (далее – «Заемщик») перед по договору о предоставлении кредита № от «» года (далее по тексту – «Кредитный договор»), который вступает в силу с момента его подписания и действует до полного погашения суммы кредита и уплаты процентов по нему, обязательств перед по договору поручительства № от «» года В случае частичного исполнения обязательства, предусмотренного Кредитным договором, залог сохраняется в первоначальном объеме до полного исполнения обеспеченного обязательства.
2.2. предоставляет Заемщику кредит на сумму рублей на года. Сумма кредита выдается в течение банковских дней с момента регистрации настоящего Договора и договора залога № от «» года в .
2.3. Процентная ставка по кредиту составляет % годовых.
2.4. Повышенная процентная ставка составляет % годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
2.5. Цель кредитования: .
2.6. Кредит предоставляется единым траншем.
3. ЗАЯВЛЕНИЯ И ГАРАНТИИ
3.1. Залогодатель подтверждает и гарантирует, что:
3.1.1. Действует в соответствии с полномочиями, установленными его учредительными документами.
3.1.2. Является полноправным и законным обладателем прав на Предмет залога. До момента заключения Договора Предмет залога не отчужден, не заложен, в споре и под арестом не состоит, не обременен правами третьих лиц, права аренды Залогодателя никем не оспариваются, что подтверждается информацией из Единого государственного реестра прав № от «» года, выданной .
3.1.3. Возражений против обременения залогом земельного участка со стороны не имеется, что подтверждается .
3.1.4. Предмет залога не имеет каких-либо свойств, в результате проявления которых может произойти его утрата, порча или повреждение.
4. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН
4.1. Залогодатель обязан:
4.1.1. Не совершать действий, влекущих прекращение права залога или уменьшение стоимости заложенного имущества.
4.1.2. Принимать меры, необходимые для защиты Предмета залога от посягательств третьих лиц.
4.1.3. Не препятствовать Залогодержателю производить осмотр Предмета залога в период действия настоящего Договора.
4.1.4. Гарантировать Залогодержателю, что переданный Предмет залога не будет перезаложен до момента исполнения обеспеченного залогом обязательства в полном объеме.
4.1.5. Немедленно сообщать Залогодержателю сведения об изменениях, происшедших с Предметом залога, о посягательствах третьих лиц на Предмет залога, о возникновении угрозы утраты или повреждения Предмета залога.
4.1.6. Не отчуждать, не переуступать Предмет залога третьим лицам без письменного согласия Залогодержателя.
4.1.7. Принимать все меры, необходимые для обеспечения сохранности Предмета залога, включая его текущий и капитальный ремонт.
4.1.8. Нести риск случайной гибели или случайного повреждения Предмета залога.
4.2. Залогодатель вправе:
4.2.1. Владеть и пользоваться заложенным имуществом в соответствии с его прямым назначением и получать доходы от использования Предмета залога, обеспечивая его сохранность.
4.2.2. Прекратить обращение взыскания на Предмет залога в случае досрочного погашения обеспеченного залогом обязательства.
4.3. Залогодержатель вправе:
4.3.1. Проверять по документам и фактически наличие, состояние и условия использования Предмета залога.
4.3.2. Требовать от Залогодателя принятия мер, предусмотренных действующим законодательством РФ, необходимых для сохранения Предмета залога. Залогодержатель вправе обратить взыскание на Предмет залога до наступления срока исполнения обеспеченного залогом обязательства в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.
4.3.3. Выступать в качестве третьего лица в деле, в котором рассматривают иск об имуществе, являющемся Предметом залога по Договору.
5. ОБРАЩЕНИЕ ВЗЫСКАНИЯ НА ПРЕДМЕТ ЗАЛОГА
5.1. Залогодержатель вправе обратить взыскание на Предмет залога в случае неисполнения Заемщиком обязательств, определенных в условиях Кредитного договора, по истечении дней после наступления срока исполнения указанных обязательств, в том числе: при неуплате или несвоевременной уплате суммы основного долга полностью или в части, а также при нарушении сроков внесения процентов за пользование кредитом.
5.2. Обращение взыскания на Предмет залога производится по решению суда в соответствии с действующим законодательством РФ.
5.3. Залог объектов недвижимости обеспечивает требования Залогодержателя по Кредитному договору в том объеме, в каком они существуют к моменту их фактического исполнения Заемщиком, включая проценты, повышенные проценты за просрочку платежей, а также возмещение расходов по взысканию и по реализации заложенного имущества.Сумма, полученная от реализации Предмета залога, поступает в погашение задолженности по Кредитному договору в следующем порядке:
- на возмещение судебных и иных расходов по взысканию задолженности;
- на уплату штрафов и неустоек;
- на уплату просроченных процентов за пользование кредитом;
- на уплату срочных процентов;
- на погашение просроченной задолженности по кредиту;
- на погашение срочной задолженности по кредиту.
6. ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ УСЛОВИЯ
6.1. Настоящий Договор подлежит регистрации в установленном порядке и считается вступившим в законную силу с момента его регистрации.
6.2. После регистрации настоящего Договора, заключающейся в удостоверении посредством совершения специальной регистрационной надписи на Договоре, один оригинал Договора передается Залогодержателю, а другой – Залогодателю.
6.3. Изменение и расторжение настоящего Договора производится по взаимному соглашению Сторон в установленном законом порядке путем заключения дополнительного соглашения, удостоверенного нотариально и зарегистрированного в установленном законодательством РФ порядке.
6.4. Расходы по оформлению, нотариальному удостоверению и регистрации настоящего Договора по соглашению Сторон возложены на Залогодателя.
7. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН
7.1. За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Договору Стороны несут ответственность в соответствии с действующим законодательством РФ.
7.2. В случае нарушения Залогодателем п.1.8 или п.4.1.6 настоящего Договора Залогодатель будет обязан уплатить Залогодержателю штраф в размере % от стоимости Предмета залога, указанной в п.1.7 Договора. Штраф уплачивается Залогодателем в течение рабочих дней с момента получения от Залогодержателя письменного требования об уплате штрафа. Уплата штрафа не освобождает Залогодателя от выполнения его обязательств по Договору.
8. СРОК ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА
8.1. Договор вступает в силу с момента его государственной регистрации в установленном законодательством Российской Федерации порядке и действует до полного исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору и Залогодателя по настоящему Договору.
9. ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ
9.1. Все споры, возникающие в процессе исполнения настоящего Договора, будут в предварительном порядке рассматриваться Сторонами в целях выработки взаимоприемлемого решения. При недостижении договоренности спор будет разрешаться в Арбитражном суде г. в соответствии с действующим законодательством РФ.
9.2. Если одна из Сторон изменит свой адрес, то она будет обязана информировать об этом другую Сторону до государственной регистрации соответствующих изменений в учредительных документах, но не позднее календарных дней с момента фактического изменения банковских реквизитов. В случае изменения одной из Сторон банковских реквизитов она обязана информировать об этом другую Сторону до вступления изменений в силу, но не позднее календарных дней с момента фактического изменения банковских реквизитов.
9.3. Любое уведомление и иное сообщение, направляемое Сторонами друг другу по Договору, должно быть совершено в письменной форме и за подписью уполномоченного лица. Такое уведомление или сообщение считается направленным надлежащим образом, если оно доставлено с курьером, передано по факсимильной связи по реквизитам, указанным в статье 10 настоящего Договора.
9.4. Настоящий Договор является неотъемлемой частью Кредитного договора № от «» года и договора поручительства № от «» года.
9.5. Настоящий Договор составлен в трех экземплярах – по одному экземпляру для каждой из Сторон, один экземпляр хранится в делах нотариуса.
10. ЮРИДИЧЕСКИЕ АДРЕСА И БАНКОВСКИЕ РЕКВИЗИТЫ СТОРОН
Залогодержатель
- Юридический адрес:
- Почтовый адрес:
- Телефон/факс:
- ИНН/КПП:
- Расчетный счет:
- Банк:
- Корреспондентский счет:
- БИК:
- Подпись:
Залогодатель
- Юридический адрес:
- Почтовый адрес:
- Телефон/факс:
- ИНН/КПП:
- Расчетный счет:
- Банк:
- Корреспондентский счет:
- БИК:
- Подпись:
Кредит под залог недвижимости- квартиры или дома имеет некоторые особенности. В большинстве случаев залог своего жилища не приемлем для людей, в некоторых случаях он необходим и единственно возможен. Давайте рассмотрим подробнее.
Залог недвижимости для россиян:
- Не возможен ни при каких обстоятельствах- 31%
- Возможен при покупке квартиры в новостройке- в 17%
- Возможен при покупке квартиры вторичного рынка- в 18%
- Для экстренных расходов- в 11%
- Для развития бизнеса- в 8%
- Для постройки загородного дома- в 6%
- Для покупки недвижимости за рубежом- в 4%
- Для дорогостоящих услуг- 2%
- Другое- 3%
Как видно, россияне готовы заложить недвижимость только для покупки другого жилья. Самым распространенным видом залога недвижимости является случай, когда имеющееся жильё закладывается для уплаты в виде первого взноса при покупке новостройки.
При этом ставки кредитования будут ниже, чем при получении обычного потребительского кредита. Так, если ставка по потребительскому кредиту будет составлять 20%, то кредит под залог недвижимости можно получить под 13- 15% годовых.
Более того, если максимальный размер потребительского кредита- миллион рублей, то кредит под залог имеющейся недвижимости можно получить в размере до полумиллиона долларов.
Необходимо так же отметить, что в собственности у россиян находится более 80% жилья. Именно поэтому так распространена практика получения ипотечных кредитов для покупки нового жилья. Тем более, что банки все чаще склоняются к выдаче ипотечных кредитов именно под залог имеющегося жилья- особенно, когда сумма кредита выше определенного предела или когда кредитуется квартира в новостройке на начальной стадии строительства.
Классических ипотечных программ у банков на покупку квартир по вторичке значительно больше, чем по новостройкам. Банки новостройки кредитуют неохотнее- есть риск того, что дом будет не построен. А пока дом не построен, то и предмета залога попросту нет.
Если же банк выдает кредит на покупку квартиры в новостройке, то под более высокий процент, чем во вторичном рынке. Однако процент снижается тогда, когда дом введен и риски непостройки исчезают.
Получатели кредитов в определенном смысле остаются в плюсе- во первых в заложенном жилье можно жить до конца строительства, а во вторых квартира в новостройке, на которую был получен кредит значительно дороже в конечном этапе строительства- а это перекрывает все банковские проценты и комиссии.
Размер кредита, составляет как правило 50-70% от стоимости заложенной квартиры, ставки соответствуют обычным ипотечным- 13-15% годовых.
Не редки стали и такие виды кредитов- люди, владеющие квартирами на первом этаже берут ипотечные кредиты под перевод квартиры в не жилой фонд. На кредитные деньги делают отдельный вход, переводят квартиру в разряд коммерческой и сдают ее в два раза дороже, чем обычную квартиру. С этих денег выплачиваются ипотечные проценты и получается прибыль.
Взять такой кредит под залог недвижимости может любой человек, имеющий квартиру, загородный дом или коммерческую недвижимость. При этом желательно быть официально трудоустроенным. Чтобы удостоверить в этом банк, нужно предоставить справку о доходах и копию трудовой книжки, которая заверена у работодателя. Размер зарплаты, указанный в справке, должен соответствовать требованиям банка.
Если кредит под залог недвижимости получается в микрофинансовой организации (ломбарде, потребительском кооперативе), этого не требуется.
Гражданский кодекс России в статье 42 определяет два способа - кредит и заем. Ипотечные кредиты выдают ипотечные банки, займы выдают микрофинансовые и ломбардные структуры и потребительские кооперативы.
При этом нужно понимать, что Согласно ФЗ "Об ипотеке" N 102-ФЗ от 16.06.1998 г. сделки с недвижимостью, включая залог, подлежат государственной регистрации. Чтобы зарегистрировать залог недвижимости, нужно обратиться в территориальное подразделение Росреестра. Срок регистрации договора залога- от 5 до 30 дней.
В Росреестре информация о залоге будет внесена в ЕГПР, и на экземплярах договора залога недвижимости будут проставлены регистрационные отметки.
Договор залога недвижимости
г. __________ "___"__________ ____ г.
Именуемый в дальнейшем "Залогодержатель", в лице ______________ (ФИО), действующего на основании _____________, с одной стороны, и ______________, именуемый в дальнейшем "Залогодатель", в лице _______________ (должность), действующего на основании ______________, с другой стороны, совместно именуемые в дальнейшем "Стороны", заключили настоящий договор (далее - "Договор") о следующем:
А. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА
1. Залогодержатель принимает, а Залогодатель передает в обеспечение возврата полученного Залогодателем ___________ кредита согласно кредитному договору N _____ от "___"______ __ г. на сумму ___________ рублей на срок ___________, принадлежащую ему (им) им на праве собственности квартиру (дом, землю) стоимостью _______ рублей (сумма прописью) Квартира расположена по адресу: ______________.
2. Закладываемая квартира находится в общей собственности Залогодателей (или в собственности Залогодателя). Закладываемая квартира, остается у Залогодателя на весь срок действия Договора.
Б. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН
Залогодатель (залогодатели) обязаны:
1. Принимать меры к сохранности квартиры, включая необходимый ремонт;
2. Оплачивать коммунальные платежи;
3. По требованию Залогодержателя передать копии документов, заверенные у нотариуса и подтверждающие право собственности Залогодателя на заложенную квартиру;
4. Гарантировать, что на момент заключения Договора квартира, указанная в Договоре, принадлежат ему (им) на праве общей совместной собственности, и не является предметом залога, спора по другим договорам и отчуждена по иным основаниям третьими лицами, под арестом и в споре не состоит;
5. Уведомить Залогодержателя о желании сдать квартиру в аренду или в залог выполнения обязательства, не предусмотренного Договором.
Залогодатель имеет право:
6. Пользоваться заложенной квартирой по назначению
7. С согласия Залогодержателя распоряжаться заложенной квартирой с переводом на приобретателя предмета залога долга по Договору, обеспеченному залогом (заложенной квартирой).
Залогодержатель имеет право:
8. В любое время проверять фактически и по документам, состояние, наличие и условия содержания квартиры;
9. Требовать принятия мер от залогодателя, которые необходимы для сохранения квартиры (предмета залога) в надлежащем состоянии;
10. Требовать прекращения посягательств от любого лица на заложенную квартиру, если действия этих лиц могут угрожать утратой или повреждением предмета залога.
11. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога без дополнительного согласования, если в момент срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, договор не будет исполнен, или когда в силу закона Залогодержатель имеет право осуществить взыскание раньше сроки Договора.
В. ОСОБЫЕ УСЛОВИЯ
1. Заложенная квартира (предмет залога) по Договору может быть по отдельному письменному соглашению сторон заменен другим имуществом. При этом соглашение сторон о замене заложенного имущества так же является неотъемлемой частью Договора.
2. Проданное Залогодержателем заложенное имущество перестает быть предметом залога в момент перехода в собственность покупателя.
3. Взаимоотношения сторон, не урегулированные Договором, регламентируются согласно действующего законодательства РФ.
4. Залог обеспечивает полные требования залогодержателя в объеме, в каком обозначены к моменту их удовлетворения, в том числе проценты, убытки, которые были причинены просрочкой исполнения, кроме того неустойку и другое.
5. При частичного исполнения заемщиком обязательства по Договору залог сохраняется полностью в первоначальном объеме до исполнения обеспеченного обязательства по Договору.
6. Залог сохраняет свою силу и в случае, когда право собственности на квартиру переходит к третим лицам.
Кредитный договор предусматривает возможность получить капитал, принадлежащий банку, в пользование на условиях платности и срочности.
Таким образом, клиенту предстоит в установленный срок вернуть сумму долга и проценты за полученные средства.
Данное обязательство может быть обеспечено залогом. Данный способ является законным и регламентируется в рамках ГК РФ.
В залог может быть представлено движимое и недвижимое имуществом. Обычно, банки просят предоставить обеспечение квартирой или домом. Клиент может получить средства под залог депозита. Немногие знают о такой возможности.
На первый взгляд, она выглядит нелогично – зачем заемщику средства банка, если он располагает определенными деньгами, которые уже принадлежат ему.
Тем не менее, сам клиент может быть заинтересован в том, что пользоваться не своим капиталом, а получать его в банке.
Основные сведения
Сразу разберемся, зачем брать кредит под депозита вкладчику при наличии у него денег? Чем это выгодно Кредитное соглашение оформляется для того, чтобы не расторгать действующий депозит.
Так, клиент не потеряет начисленные проценты. Напоминаем, что банк утверждает различные программы для вкладов, в том числе с повышенной ставкой.
При этом, досрочное расторжение договора приводит к тому, что клиенту рассчитывают платеж по минимальной ставке для депозитов до востребования.
Соответственно, такой человек теряет деньги. Если средства нужны ему на непродолжительный период, то он может не трогать свой вклад, а получить кредит в банке.
Причем кредитор будет лояльно относиться к такому заемщику и предложит ем выгодные условия кредитования, в том числе пониженную процентную ставку.
Что это такое
Правильность оформления
Оформление данного вида займа не имеет сложностей. Если банк предлагает подобную программу кредитования, а клиент – депозит в данном кредитном учреждении, то процедура выглядит следующим образом:
- формируется пакет документов;
- заполняется заявка;
- в банк передают собранные данные;
- кредитор выносит свой вердикт.
При положительном решении кредитор и заемщик подписывают договор. Затем клиенту перечисляются средства.
Кстати, владельцем депозита может быть не сам заемщик, а другое лицо. При этом, следует понимать, что в пакет обязательных документов будет добавлена и заемщика.
Некоторые программы допускают возможность оформления кредита на организацию в залог депозита физического лица.
Правовые аспекты
Особенности получения такого займа
Выдача займа под залог депозита – это кредитование с обеспечением. В качестве залогового имущества выступает вклад. Он может быть открыт на имя заемщика или на другое лицо.
Имеет смысл кредит под залог депозита, если кредитные средства нужны клиенту на короткий период, а вклад размещен на длительный срок. Бланк кредитного договора можно .
В иных ситуациях – такой заем будет невыгодным для самого клиента, так как размер начисленных процентов за пользование кредитным капиталом будет превышать сумму выплаты по вкладу. В подобной ситуации лучше снять свои деньги, а не брать кредит.
Необходимые условия
Итак, если вы хотите получить кредит под залог депозита, то учитывайте, что максимальная сумма займа не может превышать определённый процент от размера вклада.
По аналогии – сумма по ипотеке составляет 60-80% от стоимости недвижимости. Хотя в случае со вкладом данный процент будет выше.
Конечно же, это объясняется высокой ликвидностью предмета залога – банку не надо совершать какие-либо дополнительные операции с этим объектом.
Сама процедура оформления также проще, так как нет необходимости проводить оценку предмета залога, а также представлять объемный пакет документов.
Сбербанк
Также, как и Альфа-Банк, Сбербанк не предлагает своим клиентам оформить кредит под залог депозита.
В то же время, заемщики могут получить кредитный капитал с обеспечением. В качестве такового принимается и залог недвижимого имущества.
ВТБ 24
Как мы уже убедились, крупные кредиторы не работают с таким продуктом, как заем под залог депозита. Например, ВТБ 24 также не предлагает подобный кредит.
Получить средства допустимо либо без обеспечения, либо под поручительство, либо под залог недвижимости. Также действуют специальные автокредиты, когда в качестве залога принимает машина.
Часто задаваемые вопросы
Как мы уже отмечали выше, данный продукт не является распространенным и популярным, поэтому заемщики мало знакомы с ним.
Чтобы прояснить некоторые моменты, рассмотрим вопросы клиентов, которые возникают при оформлении кредита под залог депозита.
Можно ли взять кредит под залог валютного депозита
Депозит может быть открыт в разной валюте. Необязательно клиенту делать вклад в рублях. В настоящее время отечественная валюта отличается нестабильностью и постоянно теряет свою ценность.
В таких условиях хранить средства в рублях становится невыгодно. Именно поэтому граждане открывают вклады в иностранной валюте.
Можно ли подобный депозит представить в залог по займу? Да, это возможно. Причем сам заем может быть оформлен в рублях.
При этом следует учитывать, что ставка будет увеличена. Это связано с постоянными колебаниями валюты, а также с необходимостью совершать дополнительные операции по перерасчету.
Где получить ипотечный
Ипотека – залог недвижимости, то есть в данном случае предметом обеспечения служит не депозит, а квартира или дом.
Таким образом, даже если средства клиент получает на приобретение недвижимости, называть данный продукт ипотечным будет неверно.
В данном случае банк получает в качестве предмета залога не недвижимости, а вклад, открытый в кредитном учреждении.
Будет ли такой заем носить целевой характер? Да, если это прописано в кредитном договоре. Имеет ли смысл брать подобный заем? Только в том случае, когда средства необходимы на непродолжительный срок.
Как правило, на покупку недвижимости нужна большая сумма. Именно поэтому — долгосрочное обязательство. Обычно, клиент гасит задолженность переда банком в срок от 15 до 25 лет.
Как мы уже отметили, кредит под депозит будет выгоден заемщику, если деньги необходимы ему на пару месяцев. В иных ситуациях, плата за заем будет выше, чем полученный процент по вкладу.
Как оформить потребительский
– заем, который приобретается физическими лицами для целей, несвязанных с предпринимательскими.
Таким образом, клиент не должен получать данный капитал для развития своего бизнеса, покрытия текущих долгов перед контрагентами и пр.
Потребительский кредит – широкое понятие, которое включает в себя и специальные виды кредитования – , ипотеки и пр.
Такой заем может быть выдан с обеспечением или без него. В первом случае, в качестве предмета , недвижимое имущество, а также депозиты. Во втором случае, клиент привлекает поручителя или же получает заем без какого-либо обеспечения.
Для оформления потребительского кредита надо обратить в банк. Сейчас многие кредитные учреждения дают возможность сформировать первоначальную заявку удаленно – через интернет.
В этом случае клиент также заполняет заявку на официальном сайте банка и ждет решения. Вердикт будет сообщен ему либо по телефону, либо через личный кабинет.
При положительном решении потенциальный заемщик обязан явиться в банк, чтобы передать оригиналы необходимых документов.
Окончательный вердикт выносится после их рассмотрения. Клиент может сразу же обратиться в банк для со всеми документами.
Плюс удаленной передачи анкеты в том, что заемщик не теряет времени на посещение кредитора, чтобы узнать о своих шансах на положительное решение.
Если клиент желает получить кредит под залог депозита, то он обязательно представляет соответствующий договор.
Учитывая специфику соглашения, многие банки не требуют от таких заемщиков объемный пакет сведения. Помимо договора, клиент обязан передать паспорт и свою заявку.
Справку о доходах по данному виду кредитования запрашивают в редких случаях. Это объясняется тем, что кредитор получает высоколиквидный залог.
При положительном решении по заявке клиента, банк и заемщик подписывают кредитное соглашение. Также они оформляют специальное залоговое соглашение.
Преимущества и недостатки
Данный вид кредитования имеет много преимуществ. Перечислим только некоторые из них:
- простота процедуры оформления займа;
- к заемщику предъявляются минимальные требования;
- кредитор не проверяет платёжеспособность заемщика и факт его официального трудоустройства;
- неограниченная сумма кредитования(при наличии достаточного вклада);
- выгодная процентная ставка;
- минимальный пакет документов для оформления заявки;
- лояльное отношение кредитора, высокие шансы на положительное решение.
Что касается недостатков, то основной из них – это риск заключения невыгодного договора.
То есть клиент, подписывая кредитное соглашение, должен оценить его стоимость. В некоторых случаях размер процентов по займу превышает его выгоды от вклада.
Именно поэтому необходимо внимательно знакомиться с соглашением, в том числе дополнительными комиссиями по займу, штрафными санкциями и прочими сопутствующими расходами.
Напоминаем, что такие кредиты будут выгодны, только если оформляются на непродолжительный срок.
Видео: что нужно знать про депозиты в банке