Малый бизнес относится к сегменту крупных клиентов банковского рынка. Несмотря на небольшие обороты, он имеет схожие с корпоративным сектором запросы сервиса и технологий.

Установка и использование POS-терминалов оплаты или услуга банковского эквайринга пользуется сегодня огромным спросом, предоставляет массу возможностей и имеет множество плюсов.

Подробнее о принципах действия, особенностях и видах такой услуги читайте далее.

POS-терминал — что это такое

В большинстве случаев главной целью обращения представителей малого бизнеса в банк является получение расчетно-кассовых услуг.

Платежи в адрес контрагентов и налоговых органов, оперативное управление остатками , инкассация наличных денег - это далеко не полный список услуг, относящихся к РКО (расчетно-кассовому обслуживанию).

Установка терминалов безналичной оплаты также относится к рассматриваемому типу обслуживания и подразумевает списание денежных средств со счета держателя банковской карты на счет продавца.

Расчеты с помощью пластиковых карт стали неотъемлемой частью жизни современного человека. Сегодня практически все магазины и сервисы обслуживания оборудованы специальными терминалами для осуществления приема безналичных денежных средств.

Такие устройства называются POS-терминалами (Point-of-Sale – точка продаж).

Во всех точках продаж, где принимаются безналичные платежи по банковским картам, на входе или около кассового аппарата размещается наклейка с логотипами всех платежных систем, картами которых можно оплатить счет через данный POS-терминал.

Как работает

Современный уровень технологий позволяет совершить оплату с помощью POS-терминала в считанные секунды. Детально этот процесс выглядит следующим образом:

1. Клиент сообщает кассиру или продавцу о намерении оплатить покупку с помощью своей банковской карты.
2. Кассир просит его предъявить документ, удостоверяющий личность (особенно при значительной сумме).
3. Продавец вставляет карточку в POS-терминал, тем самым активируя ее. Клиенту предлагается ввести свой PIN-код.
4. Сведения о карте передаются в процессинговый центр.
5. Система проверяет остаток на карте клиента.
6. При достаточной сумме средства со счета переводятся на счет банка-эквайера.
7. В двух экземплярах печатается слип – платежный документ с информацией о проведенной операции.
8. Один экземпляр слипа (с подписью клиента) остается у кассира, второй (с подписью продавца) – передается покупателю.
9. Банк перечисляет полученные деньги от клиента на счет фирмы за вычетом заранее согласованной комиссии.

При использовании услуги банковского эквайринга фирма может:

• подключить свой кассовый аппарат непосредственно к платежной системе;
• арендовать POS-терминал;
• использовать свой терминал для безналичной оплаты.

При этом существует несколько видов POS-терминалов, различающихся между собой по функциональному назначению, возможностям, стоимости и некоторым другим параметрам.

Виды эквайринга

Различают 3 вида банковского эквайринга и POS-терминалов:

Торговый

Торговые POS-терминалы устанавливаются в торгово-сервисных организациях (магазинах, парикмахерских, кафе, отелях и т.д.) и имеют своей отличительной особенностью прямой контакт продавца с покупателем.

Между поставщиком и получателем услуги использования торгового POS-терминала заключается договор. В соответствии с ним банком устанавливается необходимое оборудование, лицензионное ПО (программное обеспечение), обеспечиваются расходные материалы, и проводится бесплатное обучение сотрудников. При этом владелец торговой точки обязуется создать нужные условия для установки терминалов и принимать банковские карты для оплаты товаров и услуг.

Рассмотренный тип POS-терминалов является наиболее распространенным и популярным.

Интернет-эквайринг

Для такого вида характерно отсутствие прямого контакта между покупателем и продавцом. В режиме онлайн клиент может быстро и легко оплатить товар или услугу с помощью своей карты в любом интернет-магазине. Для этого необходимо ввести номер карты, срок ее действия, фамилию, имя держателя и код CVC2. Списание денег происходит, как правило, мгновенно, после подтверждения с помощью высланного пароля.

Мобильный

В качестве дополнительного или альтернативного традиционному можно выбрать установку мобильного POS-терминала оплаты (mPOS). Он представляет собой кард-ридер, который с помощью специального мобильного приложения подключается к телефону и предоставляет возможность перевести деньги со счета клиента.

Рассмотрим данный вид терминалов подробнее.

Мобильные терминалы оплаты банковскими картами

Использование мобильных терминалов оплаты банковскими картами – это новое направление банковского эквайринга с широкими перспективами в будущем. Их применение при оплате картами будет удобно курьерам, таксистам, сотрудникам ремонтно-сервисных организаций, репетиторам, брокерам, грузчикам, частным врачам, мастерам и другим работникам, оказывающим услуги выездного характера.

Для предпринимателей с оборотом, недостаточным для установки традиционных POS-терминалов, данный вид эквайринга является лучшим решением.

С 2012 года в России впервые появились предложения по использованию mPOS-устройств оплаты. Крупнейшие банки начали сотрудничать с такими сервисами мобильного эквайринга, как Pay-me , 2can , LifePay, SumUp и iPay.

Принцип работы

Принцип действия таких устройств безналичной оплаты очень прост. Предпринимателем покупается кард-ридер и устанавливается необходимое приложение на смартфон или планшет. После регистрации он получает полноценный мобильный терминал, работающий в сети 3G и принимающий оплату банковскими картами.

Стоимость

Стоимость кард-ридера зависит от требований представителя малого бизнеса и стартует от 3 тысяч рублей. При этом многие компании предлагают ридеры бесплатно либо компенсируют их стоимость за счет взимаемой комиссии.

Среднерыночный размер последней колеблется в пределах от 2,5 до 2,75% от суммы проведенной транзакции и не зависит от оборота организации.

Виды

Можно разделить мобильные терминалы оплаты на следующие виды:

Подключаемые через Bluetooth, USB-порт или аудио-разъем

Самыми недорогими и универсальными считаются устройства с подключением через аудио-разъем или на базе mini-jack. Терминалы на основе Bluetooth проводят полноценную авторизацию с вводом ПИН-кода при оплате.

Считывающие ЧИП, магнитную полосу или комбинированные

В России абсолютное большинство устройств предлагается для карт с магнитной полосой.

Цифровые и аналоговые

Цифровые терминалы шифруют считанные с карты данные перед передачей в телефон и являются устойчивыми к возможным ошибкам и помехам.

Преимущества

Использование мобильных POS-терминалов имеет ряд преимуществ по сравнению с традиционными устройствами безналичной оплаты:

• мини-терминалы значительно дешевле обычных, что дает некоторую экономию на этапе внедрения системы;
• mPOS-терминалы обладают повышенной мобильностью и портативностью в силу возможности использования в компаниях и организациях без компьютеров и постоянного источника электроэнергии;
• высокий уровень безопасности и защищенности обеих сторон сделки;
• возможность работать, продавать товары и оказывать услуги круглосуточно.

Мини-терминалы позволяют запустить проект быстро, с минимальными издержками и невысокой комиссией. Для этого понадобятся лишь смартфон и mPOS-терминал.

Недостатки

К имеющимся недостаткам можно отнести следующие:

• суженный круг банков, предоставляющих услуги мобильного эквайринга;
• существует определенное недоверие со стороны держателей карт;
• длительность процедуры оплаты (для этого нужно подключить терминал, запустить приложение, выполнить требуемые шаги в его меню, получить подпись клиента);
• отсутствие гарантии работы в зоне неуверенного приема.

Анализ предложений от 2can, LifePay и Payme

Три рассматриваемых проекта выступают в качестве наиболее популярных на рынке mPOS-терминалов. Ниже представлена сводная таблица с ключевыми условиями мобильного эквайринга.

Для предпринимателей с оборотом свыше 1 миллиона рублей такие компании готовы предоставить скидки по комиссии и более выгодные условия сотрудничества. В целом же условия по рассмотренным предложениям схожи, за исключением стоимости терминала в «Payme», которая несколько выше остальных.

Нюансы использования POS-терминалов оплаты для малого бизнеса

Использование терминалов безналичной оплаты открывает для малого бизнеса множество возможностей:

• данные статистики свидетельствуют о закономерном росте объема продаж на 20-30% после установки безналичных устройств оплаты (связано это с тем, что держатели карт склонны к более дорогим покупкам);
• сотрудничество с банком, предоставляющим услуги эквайринга, позволяет рассчитывать на льготные предложения и выгодные условия по другим продуктам;
• применение POS-терминалов исключает такое неприятное для любого бизнеса явление как хождение и обнаружение фальшивых банкнот;
• возможно бесплатное обучение сотрудников организации необходимым навыкам и знаниям.

Выводы

Безусловно установка POS-терминалов выгодна не только представителям малого бизнеса, но и самим банкам. Значительная доля рынка российского эквайринга поделена между такими крупнейшими участниками, как Сбербанк, UCS, Газпромбанк, ВТБ и Русский стандарт. На их долю приходится примерно 74 %.

Перед тем, как принять окончательное решение установить терминал безналичной оплаты в своей компании важно детально изучить все имеющиеся на рынке предложения, тарифы, их отличия и преимущества. Исходя из требований и специфики работы, можно подобрать оптимальное и выгодное предложение.

С каждым годом все больше предпринимателей и представителей малого бизнеса присоединяется к системам безналичных платежей за свои товары и услуги, получая при этом множество возможностей и дополнительной прибыли.

Эквайринг позволяет принимать оплату с помощью банковских карт с минимальными затратами и максимальным удобством, что особенно ценно для индивидуальных предпринимателей и мобильного бизнеса.

Видео — отзыв предпринимателя об использовании мобильного терминала оплаты банковскими картами:

Обсуждение (9 )

Эквайринг от МИРБЕЗНАЛА за свои деньги получается оптимальным вариантом. При больших объемах продаж выходит за адекватные деньги. Заполнил анкету, оплатил и сразу получил свой терминал. Удобно то, что оплата только за операции, ежемесячной таксы нет. Считайте это хорошим советом;)

В сети появилось видео о том, как, на самом деле, просто снять деньги у ничего не подозревающего посетителя магазина с помощью pos-терминала. Пока мужчина чем-то занят у игрового автомата, владелец терминала успешно списывает с его бесконтактной банковской карты, лежащей в заднем кармане джинсов, некую сумму.

Захотел я для своего зоомагазина организовать возможность оплаты банковскими картами. Обратился в банк. Оказалось, что это жесть. Они будут брать комиссию 2,5% с каждого платежа. МИРБЕЗНАЛА эту проблему решает более удобным способом. Покупаешь терминал, правда это не дешево, но, если посчитать, у меня всё равно получается дешевле. Затем оформляешь экваринг через нужный банк с минимальным процентом и принимаешь платежи. Еще меня порадовало что в интерфейсе сервиса видны все данные о платежах: дата, время, сумма.

Я тоже без карточки ни куда, а что, все правильно сейчас во всех магазинах их принимают, благодаря таким терминалам, очень все удобно и быстро, не нужно мелочь искать в кошельке, да и быстрей весть процесс расчета за покупку идет. Кто еще не установил, подумайте, так больше покупателей будет!

Это точно, без таких терминалов, наверно мало кто работает, ведь покупателю удобнее рассчитаться карточной, чем в кошелке искать нужную сумму. А карточки, так они мне кажется, даже и у детей есть, у моих так точно, можно контролировать покупки, дело нужно!

Аббревиатура POS (сокращение от английского «Point Of Sale») в дословном переводе означает «точка продажи». Соответственно, POS-терминал – это устройство, выполняющее ряд функций для успешного функционирования торговой точки (например, учёт и продажа товара). Хорошее, нужное устройство у меня на всех точках продажи уже стоит, а как же без него работать?

Pos-терминал, это одна из составляющих успешного бизнеса. Связано это и с тем, что на рынке все больше и больше появляется различных карт с cash back. Поэтому для многих людей это приятные мелочи, в виде экономии.

POS-терминал необходимая вещь для любого предпринимателя, независимо от того, чем он занимается. У меня небольшая сеть магазинов по городу и терминалы в них устанавливались не одновременно, в силу некоторых обстоятельств. Выручка за смену в магазинах с безналичным расчетом и без него отличалась довольно сильно. Как-то я решил спросить у продавцов, «отстающего» магазина, в чем же дело? И тогда девочки попросили меня поскорее установить им POS-терминал, потому что они упускают много покупателей из-за того, что тем приходится идти искать банкомат…и возвращаются далеко не все.

Мы являемся филиалом «Иголочка» в Ставрополе, у нас оптовые продажи. Вопрос установки POS-терминала (торговый) не стоял до тех пор, пока клиентки не стали просить. Кэшбэк по банковским картам сделал популярным оплату купленного товара. Для нас это скорее заморочка. Отнимает много времени пока обслужишь одну клиенту. Начинается образовываться очередь. Причина в долгом ответе терминала. Надеемся, что эту проблему вскорости решат.

Почему магазинам выгодно, когда покупатели рассчитываются банковскими карточками за свои покупки, и практически любой магазин старается платежные терминалы купить и подключить к своей системе компьютерной автоматизации торговли? Прежде всего, потому, что это позволяет увеличить объем торговли. Покупатель, имея в кармане банковскую карточку, обычно делает покупки на большую сумму, чем тот, который рассчитывается наличными деньгами, он ведь не ограничен размерами своего кошелька.

Многие покупатели не хотят носить с собой большие суммы наличных денег, а карточка занимает мало места, и пользоваться ею безопасно. Банковские карточки становятся все более популярными, люди получают с их помощью заработные платы и пенсии и тратят их прямо с карточек, не пользуясь банкоматами для получения наличных средств. Важную роль в совершении безналичных покупок играют кредитные карты, дающие покупателям возможность приобретения товаров в долг. Это удобно и покупателю, и магазину, увеличивающему свой товарооборот.

Неоднократными исследованиями подтверждено, что если магазин решил платежный терминал для пластиковых карт купить и установить на своей кассе, объем продаж существенно возрастает. Особенно важно купить платежный терминал в Москве, поскольку в этом города много иностранцев, которые привыкли пользоваться безналичными способами оплаты покупок, и приезжих людей, которые не берут с собой много наличных денег.

Даже тот факт, что банк берет за перечисление средств безналичным путем небольшой процент, не уменьшает выгоду от установки устройства для расчета банковскими картами. Тем более что зачастую банк сам старается платежные терминалы купить и установить в магазинах, получая прибыль в виде процента от оплаченных сумм.

Поэтому, оборудуя магазин системой автоматизации торговли, не следует искать, где , лучше подобрать подходящий банк, который сам сможет платежные терминалы купить для вас и даже обеспечить их дальнейшее обслуживание.

Программное обеспечение

Если вы решили сами платежный терминал купить, цена его обычно не включает стоимость программного обеспечения, позволяющего обрабатывать считанную с карточки информацию, устанавливать связь с банком, регистрировать в компьютере магазина факт произведенной оплаты и т.д. Стало быть, вам потребуется программа для платежного терминала.

Если установкой платежных устройств занимается банк, он поставляет и , если вы решили платежный POS-терминал купить самостоятельно, то и программа для терминала оплаты может быть приобретена у любой организации, занимающейся вопросами автоматизации торговли.

Способы соединения

Существует много конструкций устройств, позволяющих считывать информацию с банковских карточек. Компания Verifone предлагает удобные устройства, причем POS-терминал Verifone может быть связан с банком одним из трех разных способов:

по телефонной линии;

по локальной сети;

с использованием беспроводной связи GSM/GPRS.

В любом случае после считывания информации с карточки обеспечивается связь с банком, где проверяется наличие средств на счету покупателя и отправляется сигнал, подтверждающий списание средств и перевод их на счет магазина.

Практически для того, чтобы воспользоваться карточкой, достаточно быстро провести ее через щель считывателя. Все остальные операции проделываются практически мгновенно.

Примеры устройств

Примером может послужить , компактное полнофункциональное устройство, способное быстро проводить электронные транзакции с соблюдением всех норм безопасности. Это устройство может работать от мощной батареи, что позволяет использовать его в условиях автономии – в ресторанах, такси, в курьерских службах. Заряда батареи вполне достаточно для произведения не менее двух сотен транзакций.

Мощная операционная система позволяет использовать сразу несколько приложений, с помощью которых можно пользоваться международными пластиковыми картами, локальными картами, использовать встроенную PIN-клавиатуру. Терминал имеет большой графический дисплей и быстрый, бесшумно работающий термопринтер, печатающий квитанции о произведенных транзакциях.

POS-терминал Posiflex может иметь встроенный считыватель для магнитных карт или автономное устройство, связанное с компьютером через порт USB. Такое устройство занимает минимум места и очень удобно.

Существуют считывающие устройства, способный воспринимать информацию не только с карточек, оснащенных магнитной полосой, но и с карт, содержащих в себе микрочип. Последние карты встречаются чаще, и предпочтительнее будет установить в своем магазине универсальное считывающее оборудование.

Сама возможность платить картой — очевидный плюс, и далеко не единственный.

Шесть существенных плюсов для меня как для держателя карты:

1. карта — это возможность тратить чужие деньги, пока свои работают . Благодаря кредитному лимиту, grace-периоду в 50 дней и минимальной самодисциплине я не плачу %% за кредит. Мои деньги на текущие расходы лежат на дебетовой карте под 10% годовых.
2. за покупки начисляются баллы или бонусы (cash back) — 3%. Это не самоцель, но если стараться везде платить картой, то раз в месяц можно вполне прикупить что-то полезное, а раз в несколько месяцев — что-то ценное.
3. можно отказаться от хранения кассовых чеков . Если возникнут вопросы по гарантии на товар — распечатал выписку из интернет-банка, это и будет подтверждением покупки.
4. очень просто контролировать свои расходы . Деньги никуда не исчезают и не растворяются.
5. это самый выгодный способ вывода денег из платежных систем . Qiwi, Yandex или кобрендинговые WebMoney карты — платить такой картой реально выгоднее, чем снимать наличку в банкомате или переводить куда-то;
6. не люблю таскать мелочь, пересчитывать сдачу и вопросы типа «а 20 рублей не посмотрите?» .

Ok, но тогда почему каждый предприниматель не принимает карты к оплате? Раньше было недоступно, потом дорого, а сейчас — уже пора. Платежи по картам вряд ли потеснят наличные платежи, но гарантированно повысят лояльность клиентов, а вместе с этим конверсию оплат и средний чек.

Существует два основных способа принимать банковские карты: интернет-эквайринг — оплата через интернет-сайт по реквизитам карты, и торговый эквайринг — оплата через POS-терминал по физическому носителю карты (магнитной полосе или emv-чипу). Мобильный эквайринг является разновидностью торгового, однако с рисками и коммерческими условиями, характерными скорее для интернет-эквайринга. У каждого из способов есть своя сфера применения, стоимость решения и риски:

Мобильный эквайринг — самый простой и доступный на сегодняшний день способ принимать оплату по картам, что особенно ценно для малого и мобильного бизнеса:

• это способ запустить проект с «низкого старта» , т.е. быстро, практически с нулевыми издержками и комиссией от 2.5%. Все что нужно — это смартфон и мини-терминал.
• это возможность оснастить терминалами сотрудников в офисе и «в полях» — всех без исключения и даже бесплатно. Согласитесь, носить с собой девайс габаритами со спичечный коробок куда лучше, чем POS-терминал весом как два жестких диска на 3.5"" и размером с ботинок. Оборудование для мобильного эквайринга современное и не требует обучения сотрудников.
• мобильный эквайринг доступен физическим лицам , но есть нюансы и ограничения.

К недостаткам можно отнести:

• крупные банки-эквайеры не предлагают решений на базе мини-терминалов .
• недоверие к технологии со стороны держателей карт . Требуется какое-то время, чтобы выработалась привычка и понимание у людей. Для преодоления этого барьера сервисы активно используют популярные бренды, например «Связной» для Sum Up, «Билайн» для Pay-Me.
• средний уровень безопасности для держателя карты . Факт в том, что смартфоны на Android уязвимы для вирусов, а самые простые (аналоговые) мини-терминалы не шифруют данные карты при передаче в приложенеи. Это объективный риск, дающий возможность массового слива реквизитов карт и краже денег. Вот почему большинство из рассмотренных здесь сервисов поставляют только цифровые мини-терминалы, а во всех промо используют девайсы от Apple.
• низкий уровень безопасности для для мерчанта . Прокатывая магнитную полосу карты, у которой есть emv-чип, все риски несет банк-эквайер, а по факту он их перекладывает на мерчанта. Держатель карты может опротестовать такую транзакцию. И тогда без наличия у мерчанта каких-то вменяемых подтверждений (помимо кривой подписи клиента пальцем на экране) доказать что-либо будет невозможно.
  При оплате через emv-чип и ввод pin-кода, все риски берет на себя банк-эмитент, которые он успешно переложит на держателя карты. Это называется переносом ответственности (Liability Shift).
  В ближайшем будущем этот риск исключить не удастся, т.к. большинство представленных на рынке терминалов способны считывать только магнитную полосу карты.
• низкие скорость и удобство проведения оплаты . Для того, чтобы принять платеж нужно совершить 6-7 действий: подключить терминал, запустить приложение, пройтись по всем шагам меню, получить подпись клиента пальцем на экране, ввести его номер или email. К тому же обмен данными может производиться по сотовой сети в зоне неуверенного приема.

Все описанные недостатки некритичны, если плательщик и мерчант располагают временем и нет явных причин не доверять друг другу.

Виды мобильных терминалов

Принципы работы любых POS-терминалов одинаковы. Разница решений заключается в их стоимости, надежности и требованиях к скорости проведения оплаты.

POS-терминалы: кассовые, банковские и мобильные:

• Кассовый POS-терминал передает данные карты в кассовый аппарат или кассовую систему, которая добавляет к ним сумму, формирует платеж и отправляет его в банк. Применяется в большинстве крупных ритейлеров, где много касс, большой поток покупателей и единая информационная система.
• Банковский POS-терминал не подключается к кассовому аппарату — он является автономным и самостоятельным устройством с аккумулятором, термо-принтером, WiFi-адаптером или 3G-модемом. Сумма оплаты вводится непосредственно на его клавиатуре, а сформированный платеж по беспроводной связи передается в банк. Применяется в HoReCa и большинстве розничных магазинов.
• Мобильный мини-терминал считывает данные карты и передает их в запущенное на смартфоне мобильное приложение. Приложение запрашивает сумму, формирует платеж и отправляет данные в процессинговый центр банка. Сфера применения — малый бизнес и мобильные сотрудники с незначительным объемом платежей по картам.

Мобильные мини-терминалы бывают следующих видов:

• Считывающие магнитную полосу, чип, или комбинированные .
  Существуют считыватели магнитной полосы (рис. 1, 3, 4 ) и считыватели карт с чипом (рис. 2, 5, 6 ). В России 99% мини-терминалов представлены для карт с магнитной полосой.
• Подключаемые через usb-порт, аудио-разъем или по bluetooth .
  Устройство может подключаться к смартфону через Bluetooth (рис. 5 ), 30pin-разъем от Apple (рис. 6 ) или аудио-разъем mini-jack (рис. 1, 2, 3, 4 ). Устройства, подключаемые к смартфону по Bluetooth часто называют «Chip-and-PIN» , т.к. они позволяют провести полноценную авторизацию и оплату по чиповой карте с безопасным вводом pin-кода на отдельном устройстве. Подключаемые по USB устройства требуют сертификации производителя оборудования (например MFi для продукции Apple). Наиболее универсальными и недорогими являются терминалы на базе mini-jack.
• Аналоговые и цифровые .
  Бывают аналоговые (рис. 3 ) и цифровые ридеры (все остальные ). Цифровые более устойчивы к возможным помехам и ошибкам при считывании, способны шифровать считанные с карты данные перед передачей в смартфон.

Мы фокусируем внимание только на наиболее распространенных в России мобильных мини-терминалах, которые подключаются к смартфону через аудио-разъем (mini-jack), считывают данные с магнитной полосы, выпускаются в аналоговом или цифровом исполнении (рис. 1, 3, 4) . Это самое дешевое, наименее защищенное и совместимое практически с любыми смартфонами оборудование — идеальное решение для старта на несформированном рынке.

А пока мы вставляем чудо-девайсы в гнездо для наушников, весь остальной продвинутый мир делает так:

SumUp . Мини-терминал для чтения карт с emv-чипом. Подключается через mini-jack. Доступно только для Европы, русский SumUp в лице Связного Банка такие не предлагает:

iZettle . Мини-терминал для чтения карт с emv-чипом. Подключается через Apple 30pin-порт.

PayPal Here . Автономный мини-терминал с pin-pad для карт с emv-чипом. Подключается по bluetooth:

Сервисы мобильного эквайринга в России

Проектов по мобильному эквайрингу в рунете немало — присутствуют стартапы, интеграторы, поставщики и разработчики решений «под ключ». Т.к. данная статья ориентирована на простых людей и малый бизнес , то были выделены сервисы, удовлетворяющие критериям:

• предлагают готовое решение : пришел на сайт, зарегался, оформил документы, получил мини-терминал, скачал приложение и начал работать;
• являются действующими проектами , не прототипами и не только что запущенными стартапами. Есть куда позвонить или написать, чтобы задать все интересующие вопросы;
• легально работают на территории России и обслуживают карты Visa и MasterCard в партнерстве с каким-либо банком;
• предлагают сертифицированное оборудование , в идеале имеют сертификат PCI DSS и Visa или MasterCard в качестве партнера .

В рунете как минимум десять сервисов, которые удалось найти и которые более-менее удовлетворяют данным критериям:
(если кто-то знает другие — прошу сообщить в комментах)

Критерии оценки

Оценивал основные параметры сервиса по информации, взятой из открытых источников.

Такие второстепенные свойства как поддержка карт Maestro, платформ PC / Java / Symbian не учитывал. Партнерство с МПС Visa или MasterCard также решил исключить, т.к. никаких явных преимуществ оно в себе не несет, а уровень надежности сервиса формально можно оценить по наличию сертификата PCI DSS. Сертификатов PCI PTS ни у кого из рассмотренных сервисов нет.

Оперативность выплат как параметр не рассматривал, т.к. сомневаюсь, что сервисы и банки в своих договорах прописывают обязательство вылпачивать четко на следующий рабочий день и санкции в случае невыполнения этих условий.

Что касается тарифов, то 2.5% или 2.75% — разницы никакой (∆ = 10%). А вот 2.89% или 3.7% — разница с 2.5% существенная (∆ = 15.6%...48%).

«Плюсики» — это true, «минусы» и «вопросы» — false. У кого больше баллов — тот и молодец.

1. Первое место в моем рейтинге занимает сервис 2can .
2. Второе место по праву разделили LifePay , Sum Up и Pay Me .
3. Третье достойное место занимают iPay и iBox .
4. Сервисы Simple Pay, RBKCard, Термит и Paybyway — на данный момент аутсайдеры рейтинга.
   Однако, время идет, ситуация меняется, и я не призываю совсем сбрасывать их со счетов.

Решено рассмотреть автоматизированные сервисы: один из доступных только юридическим лицам — , и все доступные физическим лицам — и . Почему приоритет отдан именно физическим лицам? Все очень просто. Желающих заняться бизнесом всегда гораздо больше, чем тех, кто им занимается.

Недостатки 2can:

Преимущества 2can:

• лояльные и прозрачные условия — после посещения сайта не остается вопросов по условиям подключения. Это Вам не «оставьте заявку, и мы с Вами свяжемся...».
• полностью автоматизированный сервис — минимум взаимодействий с менеджером по email. Удобный личный кабинет, полностью сопровождающий процесс подключения и работы с сервисом. Доступен сразу после регистрации и до подписания договора. Большое внимание уделяют usability.
• допустимые бизнес-риски . Большая часть рисков заключается в самом технологическом решении — ридере магнитной полосы карты — на самом деле общее для всех работающих на рынке сервисов. Доступ в мобильное приложение по коду, использование только цифровых мини-терминалов, процедура привязки терминалов и активации мобильного приложения — это плюсы.
• высокая степень доверия к компании — компания новая, судя по общедоступным сведениям из ЕГРЮЛ образована в апреле 2012 г., однако у нее серьезные инвесторы и партнеры в лице Visa и топовых банков. Имеется сертификат PCI DSS.

Массовые бесконтактные платежи — это, безусловно далекое будущее для безграничной России за пределами default city. Но уже сейчас Банк РусскийСтандарт активно заменяет все POS-терминалы в обслуживаемых фаст-фудах на новые с поддержкой Visa Paywave и Mastercard Paypass. При поддержке платежных систем Альфа-Банк, РайффайзенБанк и другие российские банки активно продвигают бесконтактные банковские карты во всех регионах. Компания i-Free выпустила NFC-кошелек для смартфонов, а Банк Тинькофф (ТКС) предлагает удаленно выпустить банковскую карту, которая подгрузится в этот самый кошелек.

Приветствую, друзья! Ломаете голову над тем, как увеличить объемы продаж в своих торговых точках? Просто установите терминал для оплаты банковскими картами и смотрите, как ваши клиенты расстаются со своими «виртуальным» деньгами. Сегодня такая банковская услуга как эквайринг становится все популярнее. Безналичные расчеты уже давно стали неотъемлемой частью нашей жизни, а потому важно, чтобы магазины, салоны красоты, кафе и прочие заведения предоставляли возможность выбора – оплатить услугу наличными или средствами, лежащими на карте. Доказано, что покупатели с большей охотой тратят деньги, когда расплачиваются банковским пластиком, они более склонны к неожиданным и спонтанным покупкам. Для магазина это прекрасная возможность увеличить доходы. Однако, для того, чтобы в итоге не оказаться у разбитого корыта и не думать о том, как покрыть убытки, необходимо серьезно подойти к вопросу выбора банка-эквайера. О том, как это сделать, узнаете в этой статье.

Торговый эквайринг: подробное досье

Оборудование

Разумеется, пользоваться всеми этими благами вы не сможете, если в ваших торговых точках не будет специального оборудования с определенным программным обеспечением . В зависимости от того, какая техника устанавливается в магазинах, различается и скорость, и удобство, и даже безопасность расчетов по банковским картам. Банки-эквайеры предлагают своим клиентам купить или арендовать такое оборудование:

«Есть контакт» или установка связи между терминалом и банком

Вид связи – важнейших параметр от которого зависит скорость обслуживание клиентов. Когда вы будете изучать, сколько стоит тот или иной терминал для оплаты карточками, не гонитесь за дешевизной . Поверьте мне, чем дешевле окажется способ авторизации, тем больше своего и времени клиентов вы потратите на проведение операции.

Взаимодействие всех участников банковского эквайринга происходит в определенном порядке:

1. Данные, считанные с карты клиента, поступают от терминала к банку-эквайеру.
2. От банка информация уходит в соответствующую платежную систему, которая делает запрос в банк-эмитент.
3. После проверки срока действия карты, имеющейся на счету суммы, банк-эмитент подтверждает операции.
4. Полученный от эмитента ответ проходит вышеуказанный путь, но в обратном порядке.

Путь, которых совершает запрос на списание средств, может преодолеваться за доли секунды, а может длиться по несколько минут – все будет зависеть от того, какой способ связи установлен между терминалом и банком-эквайером, и насколько высоко его качество.

Варианты связи

Платежные системы: с кем работают банки?

У каждого банка имеется собственный перечень платежных систем, с которыми они взаимодействуют. При выборе услуги эквайринга, нужно в первую очередь ориентироваться на целевую аудиторию. Зачем переплачивать банку за предоставление функции обслуживания элитных платежей, если вы не работаете с вип-клиентурой? Выгодными для предприятий могут быть:

Прием банковского пластика Visa и MasterCard

Обратите особое внимание на регион обслуживания , ведь, предположим, в Зауралье, огромной популярностью пользуется такая платежная система как «Золотая корона».

Обслуживание пластика клиентов с разным уровнем достатка

Чаще всего, малообеспеченные слои населения являются держателями электронных карт типа Maestro, Visa Electron. Основное отличие этих карт - в отсутствии эмбоссирования (выпуклой информации на поверхности). Кроме того, эти карты не требуют обязательного указания пин-кода . Что же касается состоятельной клиентуры, они предпочитают пользоваться пластиком премиального уровня, который, ко всему прочему, мотивирует их совершать безналичные расчеты и предлагает специальные условия по возврату части потраченных средств обратно на карту (кэшбек ).

Торговый эквайринг – путь к повышению доходов

Несмотря на ряд сложностей и затрат, с которыми сталкиваются юридические лица при установке торгового эквайринга, такое оборудование смело можно считать важным инструментом для привлечения дополнительного дохода в компанию . Подключение такой услуги позволяет укрепить позицию фирмы на рынке.

Безналичная система расчетов – гарантия сотрудничества компании с банком, которая говорит о надежности партнера. Один лишь факт сотрудничества с именитой финансовой организацией вполне может быть причиной, по которой клиенты решат работать именно с вами, увеличивая тем самым доходность вашего предприятия.

Подключаем эквайринг: детальный алгоритм действия

Как только вы поймете механизм действия эквайринга, его подключение перестанет быть глобальной проблемой. Решение данного вопроса потребует от вас всего пары действий.

Выбор тарифа

Сравните действующие тарифы в банках, предлагающих установку торгового эквайринга. Для этого достаточно просмотреть предложения организаций, которым вы доверяете, составить перечень критериев , по которым вы будете отбирать эквайера, и составить список из 3-5 организаций. Всю необходимую информацию вы можете найти на официальных сайтах банков. Если вам покажется, что данных недостаточно, всегда можно позвонить в отделение и пообщаться с менеджером отдела, занимающегося эквайрингом. Сотрудник банка может составить для вас конкретное коммерческое предложение, идеально удовлетворяющее требованиям вашего бизнеса, и отправить его вам на e-mail. Чтобы выбрать максимально подходящий для своего предприятия тариф, обратите внимание на такие моменты.

Стоимость обслуживания терминалов

Как правило, абонентская плата за использование оборудования составляет 1-2 рублей в месяц. Однако, многие банки предоставляют терминалы бесплатно, если ежемесячный оборот средств, проходящих через терминал, будет превышать 300-500 тысяч рублей. Кроме того, банки охотно идут навстречу клиентам, которые хотят приобрести оборудование сразу для нескольких торгово-сервисных точек . Если у вас, предположим, 5 парикмахерских, в каждой из которых нужен банковский терминал, высока вероятность, что его аренда будет для вас бесплатной. Однако, все эти моменты нужно оговаривать с каждым эквайером в индивидуальном порядке .

Если вы планируете долгосрочное сотрудничество с банком, подумайте о том, чтобы сразу приобрести все необходимое оборудование. Многие организации предлагают своим клиентам такие варианты покупки терминалов:

• Разовая оплата полной стоимости оборудования . Как правило, хороший терминал обходится юридическим лицам в 15-23 тысяч рублей;
• Рассрочка на 1 год . Ежемесячно нужно выплачивать 1,5-2,5 тысячи рублей. После того как вся сумма будет покрыта, оборудование перейдет в вашу собственность. Многие новые модели не завязаны на работу с одним банком. Если вы захотите, например, через 2 года уйти в другой банк на обслуживание, можно его перепрошить . Как это сделать? Уточните у сотрудников нового банка или найдите компанию в вашем городе, которая занимается непосредственно продажей этих терминалов банкам.

Размер комиссии, которую будет снимать банк за оплату покупок по терминалу

На рынке много предложений с комиссией 1,4-2% от суммы операций. Однако, чаще всего, комиссионные устанавливаются на уровне 1,6-1,8%. Данное условие оговаривается с банком индивидуально. Величина комиссии зависит от множества факторов:

• Вашего основного ОКВЭД – вида деятельности. Например, деятельность по окведу «продажа билетов» часто может обходиться всего в 1.1%, лучше этой величины комиссионных я не видел.
• Суммы оборота , которую вы планируете проводить через терминал.
• Комплекса банковских услуг , которые вы заказываете для своего юридического лица. Нередко банки снижают комиссию для предпринимателей, заказывающих 2-3 услуги.

Условия РКО

Эквайринг в большинстве случаев – это целая связка торгового оборудования с расчетным счетом . По этой причине обратить внимание нужно на:

• Стоимость РКО – открытие счета и его дальнейшее обслуживание;
• Стоимость платежных поручений ;
• Количество бесплатных переводов , которые предоставляет банк;
• Лимиты и комиссию на снятие наличных с р/с в банкомате с корпоративной карты;
• Удобство мобильного и интернет-банкинга;
• Наличие дополнительных «плюшек» вроде уведомления об уплате налогов, отчетов о состоянии счета, накоплениях %, начисленных на остаток средств на счете.

оформи Р/С и пользуйся 2 месяца бесплатно

Отправка заявки в банк на открытие эквайринга

Как только вы получите все условия от интересующих вас банков, необходимо будет отправить заявку в тот, который выберете для дальнейшего сотрудничества. Можно также подтвердить свое согласие в телефонном разговоре или на личной встрече с менеджером, который общался с вами касательно подключения услуги эквайринга.

Приготовление всех необходимых бумаг для заключения договора

Перечень документов может отличаться в разных банках по причине специфики их политики. Однако, чаще всего организации требуют:

• свидетельство о факте государственной регистрации предприятия;
• справку налогоплательщика;
• карточку, в которой содержатся образцы подписей и печати фирмы;
• справку из банка, в котором открыт расчетный счет;
• паспорт или любой другой документ, удостоверяющий личность руководителя компании.

Выбор и непосредственная установка оборудования в торгово-сервисной точке

Этот пункт не должен вызывать у вас панику , ведь самостоятельно устанавливать терминалы вам не придется. Все сложности, связанные с этим мероприятием, лягут на плечи представителей банка. Единственное, что вам нужно будет сделать, — связаться с менеджером банка и договориться о времени установки.

Запуск системы

В тестовом режиме эквайринг нужно будет запустить перед непосредственным началом его полноценного функционирования. О том, как пользоваться терминалом, вам расскажут сотрудники банка. Они же проведут инструктаж и работникам вашего предприятия.

Где искать выгодные условия обслуживания эквайринга?

В поисках идеального предложения по установке и обслуживанию эквайринга я предлагаю вам обратить внимание на условия таких банков:

Заполнить заявку на открытие счета в Точке

Снижаем риски: рабочие схемы

Установка торгового эквайринга подразумевает ряд рисков, к которых должен быть готов предприниматель. За исключением ситуаций, когда происходят технические сбои оборудования во время проведения платежей, обратить внимание необходимо и на человеческий фактор. Руководитель предприятия должен уделять внимание обучению персонала. Особенно важно рассказать работникам компании о:

• принципе работы терминалов;
• видах банковского пластика, которые принимают терминалы;
• порядке действий при совершении платежей;
• отмене авторизации;
• порядке возврата покупки, которая была оплачена банковской картой;
• подлинности карт.

Не будет лишним рассказать о распознании мошенников и о порядке действий в случае обнаружения таковых.

Программы лояльности

Подумайте об использовании всевозможных систем лояльности, которые позволят вам не только привлечь новых клиентов, но и удержать тех, что уже имеется. Чаще всего клиенты, рассчитавшиеся за покупку картой, получают на счет кредитки бонусы , которые можно потратить на приобретение товара или услуги. Вводите в использование собственные накопительные бонусные карты, этой практикой уже повсеместно пользуются во всех сферах.

Вообще, мобильный POS-терминал внешне часто ничем не отличается от обычных устройств, которые мы видим в супермаркетах, например. Просто он оснащен модулем GPRS и некоторыми иными техническими составляющими, за счет чего не требуется физическое подключение к телефонной или интернет линиям.

Такой терминал необходим в кафе, предположим. Как часто вы, расплачиваясь в таком заведении кредитной картой, клали ее в счет, а официант уносил «пластик» с собой? Знаете ли вы, что это нарушение правил платежных систем? Оплата пластиковой картой должна производиться только в присутствии клиента.

Почему многие торговые точки не соблюдают правило? Потому что терминал у них стоит либо в подсобке, либо на кассе. И им не с руки водить клиента к месту расчета.

Почему в таком случае они не оснащены мобильными POS-терминалами, о которых мы говорили? Дело в том, что услуги связи оплачивает банк. Сумма за одну транзакцию фиксированная (от размера операции не зависит). В результате получается (если средняя сумма чека невелика), что прибыль банка меньше, чем затрачиваемые им средства на связь. Поэтому финансовые учреждения отказывают подобным ТСП в установке терминала.

Мобильные POS-терминалы, о которых мы поговорим сегодня, иначе моделируют описанную выше ситуацию. В этом и состоит их привлекательность. Правда, корректно их называть мини-терминалами.

Мобильные мини-терминалы: описание и возможности

Как вы видите на фотографии, выглядит это устройство очень необычно. Похоже оно на ключ от двери. Направления применения чрезвычайно обширны: такси, страховые агенты, репетиторы, службы доставки, небольшие кафе, газетные киоски и т.п.

По какой же причине банки обычные мобильные POS-терминалы в такие ТСП ставить не хотят, а мини-терминал выручает обе стороны?

Еще раз обратите внимание на внешний вид мини-терминала. Он вставляется в разъем для наушников в ноутбуке, планшете, смартфоне. Даже обычный мобильный телефон можно использовать для приема к оплате кредитных карт. Главное, чтобы был этот разъем и операционная система (Windows, Android, iOS).

Естественно, необходим также выход в Интернет. Суть в том, что операции, проходящие через Всемирную Сеть, значительно дешевле аналогов, использующих GPRS-канал.

Кстати, по данным Москомприватбанка сейчас мини-терминалами оснащены уже 15 компаний такси (в основном, по Москве и Санкт-Петербургу).

Как происходит транзакция?

Все предельно просто. Необходимо:

• Скачать и установить программу iPay для вашего устройства (адрес сайта будет указан в инструкции);
• Запустить ее и пройти процедуру авторизации (ввести номер телефона, sms-пароль);
• Активировать карту или счет, на которые будут поступать средства (для этого нужно ввести e-mail, вставить ридер в разъем и прокатать пластиковую карту).

Эти действия выполняются только при первом использовании терминала. Далее переходим непосредственно к оплате:

• Запускаем программу iPay и выбираем «Принять платеж»;
• Вводим сумму, назначение платежа и номер телефона клиента;
• Вставляем мини-терминал в разъем и прокатываем карту;
• Вводим пароль, который приходит на телефон клиента в виде sms-сообщения;
• Нажимаем «Подписать платеж» и прописываем e-mail клиента;
• Ниже ставим подпись.

Это все, платеж успешно произведен.

Где заказать мини POS терминал?

Выбор, прямо скажем, невелик. Приватбанк является первопроходцем и монополистом в этой области. Самостоятельной единицей выступает Банк24.ру, но и он работает через Приватбанк. Это видно по взимаемой комиссии.

У Приватбанка предприниматель платит:

• 1,5% от суммы транзакции, если карта Приватбанка;
• И 2,7% в случае, если используется платежное средство любого другого финансового учреждения.

Интересно, что у Банка24.ру комиссия такая же, но с небольшим уточнением - если используется карта Банка24.ру, то взимается плата 1,8%.

Оба учреждения в комплекте с мобильным POS-терминалом предоставляют бесплатную корпоративную карту, на которую будут перечисляться деньги с проведенных транзакций. Приватбанк разрешает, чтобы средства перечислялись и на счет LiqPay.

Абонплату банки не взимают. Что касается стоимости самого терминала, то клиент Приватбанка должен заплатить 100 руб., которые вернутся на счет после первой операции. Следует учесть также, что на плечи заказчика ложатся затраты по доставке. Используются тарифы службы Курьер-Сервис.

Остальные банки пока еще не пришли к мини-терминалам. Конкурентом Приватбанка и Банка24.ру выступает электронная платежная система RBK Money и ее сервис RBK Card . Оборудование и процесс аналогичны тем, которые мы рассмотрели выше. Отличается лишь комиссия - 2,9% по любым пластиковым картам. Предоставляется терминал бесплатно.

Кстати, во всех случаях устройство можно заказать через Интернет на сайтах учреждений.

Тем не менее, без ложки дегтя не обойтись. Отзывы клиентов свидетельствуют, что мини-терминалы очень плохо считывают карты. Приходится делать иногда десятки попыток, что, конечно, несерьезно.

На такую критику банки отвечают, что мини-терминалы - продукт новый, требующий еще многих изменений. Но использовать его можно уже сейчас. Ведь то, что бесплатно, есть не просит.