Не умеешь придумать что-то свое? Копируй! В этом нет ничего зазорного. Копирование - элемент обучения. Китайцы подделывают мир не от патологической тяги к пиратству - они так учатся. Представляю 10 розничных банковских продуктов для того, чтобы их скопировать и сделать нашу жизнь если не лучше, то уж точно веселее.
1. Приучаем копить
8. Подарочные карты vs cash
Около 40 миллионов россиян являются людьми вне банковских услуг (unbanked people) - молодежь, одинокие матери, неполные семьи, трудовые мигранты, дефолтные заемщики, жители сел и маленьких городов и т.д. Но при этом и эти люди являются или могут стать качественными банковскими клиентами. Проект Wonga выдает быстрые микро-кредиты в интернете - их клиентами являются либо молодежь, либо офисные работники, которым по какой-либо причине нужны быстрые деньги «до зарплаты». Provident больше работает оффлайн - работает с людьми, которые по какой-либо причине не могут взять деньги в банке, а кредитный эксперт может визуально оценить, если что забрать в случае чего у заемщика дома. В России рынок микрокредитов поделен ломбардами и мошенниками. Впрочем, и цивилизованные компании приходят на этот рынок - например, «Домашние деньги » или «МигКредит ». Из банков на этот рынок недавно пришел «Траст» . Во всем мире микрофинансирование помогает бороться с бедностью - людям дается последний шанс, помогают с финансовыми знаниями и обращением с деньгами, и постепенно вовлекают в классические банковские продукты с нормальными ставками. Какой же путь микрокредитование получит в России - «борьба с бедностью» или «бесконечная кабала для финансово неграмотных» - покажет время. Мое мнение, что у крупных банков, ввиду развитой инфраструктуры и долгосрочного планирования, больше шансов пустить микрокредитование по первому пути.
10. Долой дисконтные карты!
Один мой знакомый сказал, что если какой-нибудь банк придумает карту, которая объединит все его действующие дисконтные карты, то он выберет эту карту и этот банк, сколько бы это ни стоило. Я уверен, что и вам или вашим друзьям приходила подобная идея, когда вы раздумывали, каким образом хранить весь этот разноцветный пластик или почему у вас нет с собой под рукой скидочной карты именно в тот момент, когда она нужна. С этой проблемой пытаются бороться. Вот, например, 2 проекта. Mobilepayusa.com позволяет зарегистрироваться, ввести данные дисконтных карт, обозначить точки наиболее частых мест покупок, и потом получать спецпредложения от торговых точек и расплачиваться в них, не нося с собой дисконтные карты, А cardmobili.eu не столько оцифровывает сами дисконтные карты (хотя и это приложение делает с легкостью), сколько создает универсальную платформу для компаний, которые хотят выпускать и принимать различные скидочные карты.
Итогом конкурентной борьбы финансовых организаций стали кредиты на пластические операции и лошадей, очень продолжительные льготные периоды по кредитным картам, автоматический овердрафт по ипотекам, совместный пластик банка с соцсетями. Расскажем, насколько востребованы такие странные банковские продукты.
Вклад в свободном плавании
Михаил Сухов, являющийся зампредседателя ЦБ, недавно рассказал, что Банк России рассматривает возможность выхода на рынок нового продукта – вклада с плавающими процентами , который позволит россиянам подстраховаться на случай скачков инфляции. Продукт довольно интересный, поскольку (в отличие от классического депозита с фиксированными процентами) он позволил бы не терять в доходности, которая выражена в реальных величинах. Плавающие проценты по вкладу просто привязываются к базовому активу (допустим, ставке рефинансирования, ставке MosPrime и т.п.) с надбавкой в несколько процентов. Банкиры, впрочем, на такой «непостоянный вклад» пока смотрят со скептицизмом, включать его в свои линейки продуктов они не готовы.
«В нынешней ситуации данный продукт остается редкостью для банков по причине своей непопулярности, – рассказала Галина Уткина, являющаяся директором департамента комиссионных продуктов и депозитов «Ренессанс Кредита». — Вклады с плавающей ставкой не так интересны клиентам, поскольку для них теряется главное преимущество депозита – его гарантированный доход, независимо от обстоятельств. Разумеется, если ключевые параметры, к которым привязывается доходность таких вкладов, вырастут, то вкладчик получит больше. Но при обратном процессе доход от подобных вложений будет даже ниже в сравнении с размещением средств на стандартном вкладе. Когда инвестор готов к повышенному риску в обмен на потенциально повышенную доходность, он, вероятнее всего, предпочтет иные инструменты – к примеру, ценные бумаги, но не депозиты с переменной ставкой».
Здесь важен юридический аспект, ведь плавающие проценты могут и снизиться, в результате чего права заемщика ухудшатся. Суд в этой ситуации встанет на сторону вкладчика, а ответственность ляжет на банк. Да и вообще, по признанию экспертов, данный продукт покажется сложным российскому массовому потребителю. «На изменении ставок клиент может и заработать больше обычного, и существенно потерять, – поясняет Евгения Самардак, возглавляющая дирекцию розничного бизнеса банка «МДМ». – Такие депозиты предлагаются банками редко, потому что это сравнительно сложный продукт, при выборе которого вкладчик должен хорошо ориентироваться в рыночной конъюнктуре».
«Депозит с плавающими процентами может заинтересовать клиентов, которые готовы рискнуть доходом по вкладу, — рассказывает Павел Беляев, являющийся директором департамента по развитию услуг и продуктов «Хоум Кредита». — Вероятно, данный продукт будет популярен среди определенной части граждан, но, безусловно, останется нишевым, предназначенным для продвинутых клиентов».
Впрочем, такой депозит может быть полезен обеим сторонам: для банкиров продукт может быть интересен с точки зрения регулирования стоимости пассивов, а для вкладчиков – с точки зрения шанса получать повышенный доход. Раньше подобные вклады предлагались и в РФ – например, депозит «Индекс» от «ВТБ24» , от которого отказались в 2013-ом. В других странах, и не только на Западе, но и, к примеру, в Беларуси, плавающие ставки по вкладам используются давно, но пока граждане России не готовы, полагают банкиры. Зато у кредитных учреждений есть множество других интересных возможностей.
Ссуды на любые цели
К примеру, они предлагают займы буквально на любую цель. «Мы выдаем целевые ссуды в большом количестве сегментов, включая достаточно экзотические, – делится Павел Беляев. – Допустим, одним из наших партнеров является конезавод на юге России, где можно купить лошадь в кредит ». Банк также предлагает ссуды на эстетическую хирургию.
В ассортименте банка «Траст» имеются кредиты на шубы и иную одежду, бытовую, компьютерную и цифровую технику, мобильники, автозапчасти, велосипеды, мотоциклы, спорттовары, услуги фитнес-клубов, туристические путевки, медицинские услуги, дачное оборудование, стройматериалы, мебель и кухни, косметику, посуду, ювелирные украшения.
По словам Андрея Реброва, являющегося директором по развитию POS «Траста», наиболее популярными у потребителей являются кредиты на мебель (средняя величина ссуды — 30000 рублей), туры и билеты (95000), меховые изделия (55000), медицинские услуги (58000) и косметику (50000).
«МДМ Банк» создал специальную кредитную программу для учителей и врачей . Представители упомянутых профессий могут оформить в банке кредит величиной 2,5 миллиона рублей под 13% в год (проценты могут быть и выше, они устанавливаются индивидуально). Максимальный период – 5 лет. «Для получения льготной ставки по такому кредиту организация-работодатель должна иметь аккредитацию в нашем банке, – поясняет Евгения Самардак. — На сегодняшний день «МДМ Банк» предлагает такую льготную ссуду работникам более 6000 организаций». Отмечается большой спрос на данную программу у учителей и врачей в регионах.
Данные всероссийского исследования MMR, проведенного весной 2014-го, таковы: у 41% населения есть опыт потребкредитования. При этом 33% россиян уже пользовались целевыми кредитами на приобретение квартиры, автомобиля и т.д.
«Оперативность и доступность оформления потребительских ссуд очень привлекала людей последние годы. Многие кредитные учреждения проводили агрессивную политику в сфере кредитования. В данный момент наблюдается тенденция к понижению потенциальных рисков неоплаты кредита, поискам надежных заемщиков с историей сотрудничества с банком, — комментирует Мария Любимова, являющаяся директором департамента социально-экономических и финансовых исследований MMR. – По этой причине трансформация некоторых традиционных потребительских кредитов в оригинальные целевые ссуды (например, на пластическую хирургию или домашних животных) выглядит вполне оправданной».
Бесплатная кредитная карточка
Для активных пользователей кредиток главную роль играют даже не проценты, а . Обычно он составляет около 50-60 суток («Хоум Кредит», «ТКС» и другие популярные розничные банки). «При выборе потребительского кредита клиент, прежде всего, смотрит на ставку, — считает Марина Спиридонова, являющаяся директором департамента розницы «Промсвязьбанка». – При выборе же кредитной карточки клиент обычно планирует пользоваться грейс-периодом кредитования, чтобы исключить уплату процентов . Соответственно, этот параметр является главным при выборе кредитки».
Недавно «Альфа-Банк» объявил о выпуске пластика со стодневным беспроцентным периодом. «В отличие от большинства других банков, наш грейс-период не зависит от даты осуществления первой транзакции: с момента образования долга по карте у картодержателя есть ровно сто дней на полное закрытие задолженности, чтобы исключить начисление процентов», — комментируют в кредитном учреждении. А «Промсвязьбанком» предлагается «Суперкарта» , по которой проценты не начисляются целых 145 дней . Эти продукты очень популярны.
«Росавтобанк» выпускает карточки с овердрафтом, который клиент может не гасить целых 20 месяцев, а платить лишь проценты за обслуживание ссуды. Его условия: 20000 рублей под 20% годовых на 20 месяцев . Исходя из сумм и ставок кредитования, ясно, что востребован этот продукт у людей с невысокими доходами на какие-то бытовые потребности. Кстати, у банка это не единственный любопытный продукт-овердрафт. Людям, взявшим в «Росавтобанке» ипотеку, предлагается заем с овердрафтом в 1000000 рублей на период до двух лет. Заинтересует он тех, кто желает сделать в ипотечном жилье ремонт. Правда, не совсем понятно, насколько будет тяжело «тянуть» одновременно два кредита – и потребительский, и жилищный.
Банкоматы для неграмотных, бесплатные экскурсии, кредиты для моряков - на какие еще неординарные шаги готовы пойти банки, чтобы привлечь как можно большее число клиентов?
10. Голосовое управление
За рубежом многие банки давно и успешно внедряют сервис синтеза и распознавания речи. Так, если вы позвоните в кредитную организацию, с вами будет говорить умный робот, способный оценить, что вы сказали, и предоставить ответ. В России такой сервис внедряет Транскредитбанк. По сообщению пресс-службы этой организации, благодаря такому новшеству наряду с уже имеющейся автоматизацией информирования клиентов банк стал обрабатывать более 60% вызовов в режиме самообслуживания.
9. С младых ногтей
Некоторые банки предлагают своим клиентам оформить кредитные карты для детей. Так, по программе ВТБ24 можно оформить карты для детей от 10 до 14 лет. При этом родители могут контролировать совершаемые ребенком операции, устанавливать лимиты расходования средств, а также пополнять счет.
8. Экскурсия с подвохом
Многие банки в погоне за новыми клиентами проводят нестандартные рекламные кампании. Так, например, одна российская кредитная организация планировала устроить своеобразное «роад-шоу». Предполагалось запустить автобусные маршруты по московский районам, в которых есть отделения банка. Жителям и гостям столицы рассказали бы о достопримечательностях, а заодно и о кредитной организации.
7. С кредитом - в дальнее плавание
Некоторые банки предлагают специальные продукты для представителей определенных профессий. Так, в одном украинском банке есть предложение для моряков. По программе «Скорая финансовая помощь» можно получить кредит на любые цели на срок до полутора лет. Обязательным условием оформления займа является предоставление справки из крюингового агентства о предыдущих рейсах моряка.
6. Банкоматы «для неграмотных»
Эксперты компании NCR пришли к выводу, что около половины населения не может выбраться из нищеты, потому что не имеет возможности воспользоваться банковскими услугами - в силу своей неграмотности или малообразованности. Именно поэтому были изобретены новые банкоматы, которые используют биометрические данные человека. Такие банкоматы «для неграмотных» впервые появились в Мумбаи, а позже распространились и в других регионах.
5. Биометрия на страже безопасности
Банки заботятся о безопасности своих клиентов, иначе на ком им потом зарабатывать? Планируется оснастить банкоматы биометрическими системами определения личности. Чтобы снять деньги, достаточно будет отсканировать отпечатки пальцев и ввести ПИН-код. Технология также позволяет идентифицировать клиента по сетчатке глаза.
4. «Говорящие» банкоматы
Для удобства людей с проблемами зрения в Штатах и Европе устанавливаются специальные «говорящие» банкоматы. Все инструкции и пояснения проводятся аппаратом через специальные наушники, для того чтобы передаваемая информация не была услышана третьими лицами. Однако в нашей стране такие банкоматы - в отдаленных планах. Максимум, на что незрячие могут рассчитывать сейчас, - небольшое количество банкоматов, оснащенных речевым помощником. Но они установлены только на тех предприятиях, где работают слепые.
3. Олимпийская необходимость
Специально оборудованные банкоматы для людей с ограниченными возможностями - вообще редкость для нашей страны. Удивительно, но в этом социально важном вопросе драйвером перемен стала… предолимпийская гонка. Перед Играми в Сочи будут установлены специализированные банкоматы. Примечательно, что эти устройства созданы с нуля, а не модернизированы из уже имевшихся банкоматов, как это делали американцы и канадцы. Высота таких банкоматов будет не больше 1,2 м. Удивительно, что такими устройствами до сих пор не оснащена вся страна.
2. Банк для мигрантов
Многие европейские банки разрабатывают специальные продукты для мигрантов. Так они объявляют негласную войну всем неофициальным способам передачи и хранения денег. Огромное количество мигрантов зарабатывает деньги в Европе и пересылает их на родину. Когда это идет вразрез с действующими финансовыми традициями, банки возмущаются, поскольку недополучают часть прибыли. В России некоторые банки также вводят специальные продукты для мигрантов. Так, отметился в этом, например, «СКБ-банк». Эта кредитная организация сделала существенные скидки для денежных переводов в Киргизию, Таджикистан, Узбекистан.
Вы полагаете, что нестандартный, креативный подход в изобретении новых банковских услуг - это что-то вопиющее? Вы думаете (всё ещё), что банковская сфера - это одна из оставшихся цитаделей консервативного стиля мышления и образа жизни? Так вот - ничего подобного! Бизнес - это живой организм, он не может быть застывшим как статуя, и на банковский бизнес эта метафора распространяется ничуть не меньше! Конечно, в нашей стране, где долгое время был один только банк - Сбербанк, а потом началось время лихих девяностых, которые дискредитировали понятие «банк» вообще, смешав его с криминалом чуть более, чем полностью - в нашей стране трудно воспринимать банковское дело как «просто рядовой...бизнес», в самом нейтральном и хорошем смысле этого слова... Но мы, тем не менее, постараемся.
Начнём свой обзор банковских услуг и продуктов как раз с примера, способного воодушевить самых недоверчивых
Финансы с человеческим лицом
Компания Civilised Money (автор британского краудсорсингового проекта, о котором пойдёт речь) вовсю занимается упрощением банковских процедур , для того, чтобы у обычного потребителя, далёкого от мира финансов, поход в банк не вызывал панику и тихую ярость. Согласитесь, никто из нас не любит чувствовать себя дураком. Но есть такие сферы услуг, которые неминуемо вызывают у потребителя ощущение того, что он, извините, дурак, двоечник и неудачник. Строгие барышни в белоснежных сорочках и прямых «юбках-карандаш» (этой отвратительной офисной униформе) смотрят на вас из-за чисто вымытого пуленепробиваемого окошка (на которое вы робеете даже дышать, чтоб не запачкать его своим дыханием)...Не успеете вы открыть рот - как барышни тут же засыпают вас ворохом непонятных слов и бумаг. Естественно, при такой картине – нормальный человек пойдёт в банк, только если уже совсем прижало...
А ведь нормальный бизнес так существовать не может - он не может терять потенциальных клиентов только из-за того, что большинству обычных людей такая атмосфера кажется крайне некомфортной, опасной для самооценки и вообще - «изматывает нервную систему»! Поэтому цель этого британского проекта заключается в том, чтобы максимально упростить «процесс инвестирования, внесений пожертвований, кредитования, выдачи ссуд, перевода денег между людьми по честным и прозрачным тарифам», и без... какого-либо участия банков.
Всё верно! Если банк не может выглядеть не отпугивающе, значит, нужно изобрести иные схемы проведения самых частых денежных операций. Собственно, так был изобретён краудфандинг .
Краудфандинг – это совместное (или народное, если переводить дословно) финансирование, коллективный сбор средств на какие-либо цели. Без девушки в пуленепробиваемом окошке... Красота! Подробности читайте .
А вот и следующий пример нашей коллекци банковских услуг и продуктов, который по-своему продолжает затронутую выше тему банковского снобизма, который зашёл так далеко, что нуждается в креативном вмешательстве стронних специалистов.
Финансы без языка и без границ
Компания NCR – мировой лидер в области банковских идей, полагает, что около 50% населения не могут выбраться из нищеты, потому что... не имеют возможности воспользоваться банковскими услугами - в силу своей неграмотности или малообразованности.
Вы только не спешите смеяться, просто вы ещё не знаете – о чём идёт речь в данном случае! Слава богу, что мы с вами никогда не сталкивались в своей жизни с такой картиной: неграмотный рабочий, заработав тяжёлым трудом кровные деньги, мнёт в руках кепку и просит “умного дядю” перевести ему непонятный документ и разобраться в “умной” бумажке... Разумеется, “умные дяди” находятся тут же! Разумеется, вы понимаете и то, что по результатам “помощи” таких умных дядь неграмотный рабочий уходит через пять минут – ободранный как липка...
Именно поэтому компания NCR – мировой лидер в области банковских идей, изобрела совершенно новый банкомат, который использует только биометрические данные человека, что позволяет пользоваться услугами банкомата – всем, даже тем, кто не может интеллектуально справиться с сенсорным дисплеем банковского автомата или просто имеет языковой барьер... Живи мы с вами, например, в Японии, где все банкоматы были бы на японском, мы бы тоже оказались в подобной ситуации!
Авторы проекта не считают себя коммерческой организацией, они называют себя компанией, которая творит добро, а не зарабатывает деньги.Этот проект дает шанс детям нищих родителей получить сначала хорошее образование, а затем и работу, и жить более успешной и лучшей жизнью, чем жили их родители.
Схема действия проста – потенциальные кредиторы, предварительно изучив все профайлы студентов, размещенных на сайте, выбирают подходящую кандидатуру для финансирования и затем перечисляют не менее 25 долларов на его счет в финансовой организации-партнере (MFIs). Как только все перечисления от кредиторов сделаны, организация перечисляет всю сумму денег студенту – заемщику.
Все студенты, которые участвуют в проекте, являются хорошими и трудолюбивыми учениками, поэтому у финансовой организации-кредитора даже не возникает никаких вопросов и сомнений по поводу заемщиков.
Одно олько смущает в этом кредитовании – недавнее открытое заявление премьер-министра Австралии, наделавшее много шуму.
Премьер-министр Австралии Кевин Радд не так давно выступил с резкой критикой мусульман, проживающих в “его” стране.
“Иммигранты, не имеющие австралийского гражданства, должны адаптироваться к австралийскому обществу, а не наоборот. Либо им здесь не место” – заявил Радд.
Кроме того, Кевин Радд просто шокировал всё общество, радостно сообщив, что он поддерживает постоянную слежку спецслужб за тем, что происходит... в австралийских мечетях.
Исходя из этого острого политического скандала (а заявления были явно расчитаны на скандал, фурор) начинаешь меньше радоваться инициативе поддержки студентов из развивающихся стран... Потому что возникает вопрос: а каких студентов частные пожертвователи сочтут “хорошими и трудолюбивыми учениками”? Тех ли, что регулярно на чужбине посещают мечеть? Мы в этом очень сомневаемся...
01.06.2012 16:57:31
Еще интереснее
Минимальная сумма стартового капитала для открытия своего банка составляет примерно полмиллиарда рублей. Это, пожалуй, самый минимум, на который можно рассчитывать, обычно в открытие банков вкладывает...
Парижский банк, Франция
В самом центре французской столицы находится удивительной красоты здание, напоминающее скорее дворец, чем такое строгое заведение как банк. Тем не менее это и есть банк Pаribas. В этом банке нет серых стен, тусклого света, очередей и бесцеремонных кассиров. Здесь нет перегородок и окошек, а пообщаться с банкиром можно сидя в красивом зале на уютной мебели, а если нужно подождать, то скоротать время можно за чашечкой ароматного кофе. Такому банку действительно хочется доверить свои финансы.
Банк Азии, Бангкок, Таиланд
Одно из самых фотографируемых зданий Бангкока – это роботоподобное здание банка. Есть легенда, что на проектирование такого здания архитектора вдохновила игрушка его сына.
Сбербанк Испании
Испанский сбербанк имеет удивительную ажурную архитектуру. Пройти мимо и не обратить на него внимание невозможно. Он весь как будто вырезан из бумаги. Архитекторы назвали его “Живой дом”.
GQ Bank, Токио, Япония
Черно-белое 33 метровое здание токийского банка построено, как и все в Японии, с глубоким смыслом. Рисунок на его фасаде символизирует приток денег.
Saxo Bank, Копенгаген, Дания
Стены этого датского банка покрывают белые диагональные полосы, такой рисунок символизирует баланс развития и стабильности. В холле банка взор поражает удивительная винтовая лестница. А еще в этом банке можно отдохнуть и покушать.
Pufa Bank, Шеньян, Китай
А Китайский банк построен в форме монетки. 12-этажной монетки!
Sugamo Shinkin Bank, Токио, Япония
Архитекторы, которые спроектировали этот банк, уверены, что банк не должен выглядеть серо и скучно, поэтому они построили интересное по стилю и раскрашенное во все цвета радуги здание.
А вы хотели бы хранить свои деньги в одном из таких банков? Но прежде чем нести деньги в банк, их надо заработать. О том как заработать деньги в интернете не выходя из дома вы узнаете на