Добрый день, друзья.
Недавно я уже рассказывал вам о . Сегодня продолжение это темы: несколько практических советов, как общаться с коллекторами, если ваши долги уже попали к ним.
Главный инструмент таких контор — психологическое давление. В их штате, как правило, много бывших сотрудников правоохранительных органов, которые имеют отличное представление о мерах «жесткого» воздействия, а также психологов. Причем приемы и способы, как заставить должников заплатить, к них хорошо отработаны.
Коллекторские агентства — это коммерческие организации и их конечная задача — получить побольше прибыли. Уже ни для кого не секрет, что достижение этой задачи, к сожалению, не всегда происходит законными способами. О некоторых из них я уже рассказывал .
Сборщики долгов, чтобы получить долг, будут работать с должником долго и упорно. Именно поэтому очень желательно подготовиться к такому общению заранее. И сегодня специально для этого я решил сделать для вас небольшую инструкцию, какие права есть у коллекторов и как вам реагировать на их действия?
1. Законны ли требования коллекторов?
Ответ на этот вопрос где только не обсуждается. Тем не менее по ст.12 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» банки могут передавать долги прочим организациям, т.е. коллекторам. Это возможно только в том случае, если в договоре с банком есть такой пункт. А сейчас уже трудно найти договор, где такого условия бы не было. Такую же позицию чаще всего занимают и суды. Так что право требовать с вас должок коллекторы все-таки имеют. Другое дело, какими методами…
Но, друзья, вы все равно обязательно проверьте свой кредитный договор. Мало ли банк облажался и не включил такой пункт в текст договора? В таком случае, если банк продал ваш долг коллекторам, это будет с его стороны нарушением банковской тайны.
2. На основании чего я должен платить коллекторам?
Часто так бывает, что коллекторы начинают звонить и требовать с вас деньги. При этом никаких документальных свидетельств, что банк продал им долг вам не предоставлено. До тех пор, пока вас письменно не уведомили, вы должны только банку, с которым заключали кредитный договор. И никто ничего больше не имеет права с вас требовать! Можете даже не разговаривать с коллекторами, пока вам не предоставят подтверждающие документы. А до тех пор платИте по прежним реквизитам, т.е. банку. Как вариант, возьмите справку в банке, что вы ему ничего не должны, и просто ждите, когда коллекторы вас официально уведомят о переходе права требования по вашему долгу.
3. Какими способами коллекторы могут связаться со мной?
Ответ на этот вопрос есть в законе о потребительском кредите. Коллекторы могут прислать вам СМС, позвонить по телефону, написать вам письмо по обычной или электронной почте и, конечно, встретиться с вами лично. О месте встречи в законе не уточняется, поэтому они в принципе могут происходить где угодно. Если коллекторы придут к вам домой, вы имеете полное право не пускать их в свою квартиру. Более того, вы можете вообще не открывать им дверь. Ст.25 Конституции гарантирует неприкосновенность жилья.
4. Нужно ли фиксировать все разговоры с коллекторами?
Обязательно нужно! Если ваши долги попали к коллекторам, самое время изучить инструкцию к своему телефону и узнать, как включается функция записи разговоров. Для личных встреч лучше приобрести диктофон. Всегда предупреждайте звонящего вам коллектора, что вы записываете разговор. В таком случае он вряд ли будет применять запрещенные приемы. Ну а если и будет, вы сможете это потом доказать.
5. Что мне делать, если коллекторы мне позвонили?
Первое, что нужно сделать, — это обязательно попросить его представиться. Вообще-то, коллектор обязан сам это сделать по закону. Такое указание есть в п.5 ст.15 ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Коллектор должен сообщить вам свое имя и фамилию, организацию, на которую работает и адрес, где она находится. Попросите также продиктовать телефон коллекторской фирмы, чтобы перезвонить и проверить, работает ли такой человек в этой организации. Часто так бывает, что вам каждый раз будет звонить новый человек. Это такой прием у них, как «хороший и злой следователь». Вы можете в таком случае каждый раз говорить такую фразу, что мол «я готов общаться с вами и не отказываюсь от разговора, но как вы докажете мне, что мой долг передан в вашу организацию, что вы работаете именно в ней, предоставьте мне подтверждающие ваши полномочия документы». В этом случае вы как бы заставите коллекторов играть «на своем поле». А если будете еще при этом держаться уверенно, то будет просто отлично. Тем самым можно все-таки добиться, чтобы коллекторы побыстрее подали на вас в суд.
6. Как вести разговор с коллекторами?
Ни в коем случае не оправдывайтесь перед коллекторами и ничего им не объясняйте. Это просто пустая трата времени. Поверьте, их ваши проблемы интересуют меньше всего. Им нужны только ваши деньги и все! Поэтому просто уверенно и спокойно говорите, что готовы вести переговоры, но вы должны быть уверены, что они обладают правом с вами обсуждать ваши долги. Никакой личной информации. Разговаривать нужной четко, официально и уверенно, не давать им вывести вас из себя. Задача для коллектора — создать человеку невыносимые условия жизни. Чтобы жизнь медом не казалась. По закону они вам ничего, кроме суда, сделать не могут. Но вот редко, когда коллекторские конторы подают на должников в суд.
7. Когда коллекторы могут меня беспокоить?
Согласно закону о потребительском кредите, вам НЕ МОГУТ звонить или как-то вас тревожить ночью с 22 до 8 часов в будни и с 20 до 9 — в выходные и праздники.
8. Что делать, если коллекторы хамят и шантажируют меня?
Такая уж у них манера решать проблемы. Если это происходит по телефону, запишите все на телефон и не говоря ни слова, просто положите трубку. Точно так же при личной встрече, все разговоры фиксируйте. А лучше и на видеокамеру. Часто при личной встрече рядом может стоять пара «мордоворотов» для устрашения. Это тоже психологический прием. Встречайтесь на людях или при свидетелях. И все будет ок.
9. Куда я могу пожаловаться на действия коллекторов?
Если коллекторы угрожают вам или вашим родным и близким, если рассказывают, что перебьют вам все стекла, подожгут машину или квартиру, пишите заявление в полицию и прокуратуру .
На любые внезаконные действия со стороны коллекторских агентств можно написать заявление в Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) . Цель этой ассоциации — помочь заемщикам противостоять «черным коллекторам».
Так же активно помогают бороться с коллекторами в Роспотребнадзоре . Там давно и непримиримо высказываются вообще против существования подобных организаций.
Как вариант, можно написать жалобу также директору коллекторской фирмы, сотрудники которой нарушили закон. Это у рядовых сборщиков задача — выбить деньги и получить свою премию, для них все средства могут быть хороши. Директору же агентства все-таки, может быть, не захочется проблем со стороны всевозможных инстанций.
10. Что делать, если коллекторы звонят мне на работу, беспокоят соседей, пишут обо мне в лифте и на стенах подъезда?
Это, конечно, не законно. Но скажу сразу, что тут вы наперед ничего сделать не сможете. Если же такое произошло, по факту пишите жалобу в Роскомнадзор о разглашении ваших персональных данных. Такие действия являются ни чем иным, как вмешательством в вашу личную жизнь. А это уже нарушение ст.23 Конституции РФ. На этом основании пишите также заявление в прокуратуру .
11. Могу ли я вообще не общаться с коллекторами?
Разумеется, можете. Можно поставить все телефоны коллекторов в черный список, сменить симку. Личные встречи точно так же игнорировать. Если коллекторы найдут способ связаться с вами, а, скорее всего, так и будет, просто скажите им, что общаться с ними будете только в суде. Как показывает практика, коллекторы редко подают на должников в суд. Так, может быть, и истекут 3 года. Когда срок исковой давности истечет, про долг можно будет забыть. Будут угрожать — напишите заявление в прокуратуру и полицию о вымогательстве.
12. Коллекторы угрожают, что за долги отберут мою квартиру. Есть ли у них такое право?
Это очередной психологический трюк. Во-первых, что-то забрать у вас можно будет только, если такое решение примет суд. Во-вторых, решение суда будет исполнять судебный пристав. Коллекторы тут ни при чем. Причин для волнения у вас нет. Кстати, есть список имущества, которое не могут отобрать ни при каких условиях.
1) квартиру или дом, в котором живет должник с семьей, но если оно единственное;
2) земля под этим единственным домом;
3) ваши личные вещи и предметы;
4) какие-то предметы и оборудование, если вы за счет них зарабатываете себе на жизнь;
5) и даже деньги и продукты, но только в пределах суммы прожиточного минимума.
13. Ко мне обратилась фирма, которая пообещала за 30% от суммы моего долга расплатиться с коллекторами. Надо ли мне соглашаться?
Это типичное предложение т.н. «раздолжнителя». На сайте Цетробанка РФ есть по этому поводу информационное письмо , в котором ЦБ предупреждает о предлагающих подобные услуги мошенниках. Ни в коем случае не пользуйтесь услугами таких контор. ПолУчите еще больше долгов.
14. Есть ли способ избавиться от долгов раз и навсегда?
Да, такой способ есть. С 1 октября 2015 года в России любой должник может объявить себя банкротом. Это можно сделать, если уровень его доходов не позволяет выплатить все долги всем, кому он должен. В этом случае должник является неплатежеспособным. Но это момент нужно будет доказывать в суде. Если же просроченные долги превышают 500 тысяч рублей и выплачивать их нечем, по закону человек ОБЯЗАН подать заявление о признании его банкротом. А если он заявление в арбитражный суд не подаст, его еще и оштрафуют на 1-3 тысячи рублей.
Пока практика банкротств физлиц не отработана, а точнее — ее просто нет. По некоторым оценкам стоимость личного банкротства для должника будет составлять до 100 тысяч рублей и больше. То есть явно не все смогут себе это позволить. Кроме того, есть и некоторые ограничения, которые будут наложены на должника после завершения процедуры избавления от долгов. Немного об этом я уже писал .
15. Где мне получить квалифицированную юридическую помощь по поводу взаимоотношений с коллекторскими фирмами?
Если чувствуете, что сами не готовы вступать в бой с коллекторами, обратитесь за помощью к их «антиподам» — антиколлекторам. Это кредитные адвокаты и юристы, специализирующиеся на работе с долгами, банками и коллекторами. Проконсультируйтесь с ними и выработайте стратегию вашего поведения. Если дело все же дойдет до суда, они грамотно помогут подготовиться к защите ваших интересов. Либо же вы поручите им это сделать для вас.
Повышайте свою юридическую грамотность в вопросах борьбы с коллекторами и сохраните свои нервы и здоровье!
А на сегодня все. Надеюсь, что информация, которую вы сегодня получили, будет вам полезна и поможет решить проблемы с просроченными долгами.
Если у вас есть какие-то вопросы по поводу погашения кредитов или сложности с коллекторами и банками, оставляйте свои вопросы в комментариях. Буду рад помочь советом.
Несмотря на тот факт, что у коллекторов нет каких-либо действенных рычагов давления на клиента, они вполне способны испортить ему жизнь. Если сотрудники службы безопасности банка придерживаются определенных правил поведения, то коллекторы не считают нужным себя в чем-то ограничивать. Они могут звонить родственникам, соседям, оставлять разного рода надписи на дверях, пытаться попасть в жилище. Вообще, ассортимент относительно честных способов напоминать клиенту о существующем долге велик, но именно на теме незапланированной личной встречи необходимо остановиться более подробно.
Всегда нужно помнить, что сотрудники коллекторского агентства совершенно ничего сделать клиенту просто не могут. Они не могут изымать имущество, угрожать, применять силу или оскорблять заемщика. Конечно, они будут пытаться делать подобные неправомерные шаги, но только до получения адекватного ответа со стороны клиента. Просто ему нужно будет показать свою юридическую подкованность. Это обязательно успокоит даже самых агрессивно настроенных гостей.
Правила поведения клиента, если к нему пришли коллекторы домой:
1. Никто не может обязать заемщика общаться с сотрудниками агентства. О том, чтобы отдавать им имущество или денежные средства и вовсе речи быть не может. Если общение выходит за рамки дозволенного, а клиент чувствует давление на себя, то двери можно закрывать буквально не попрощавшись.
2. Если их это не остановило, то обязательно стоит пригрозить вызовом полиции. Коллекторы знают, что закон на стороне клиента, поэтому такая угроза их очень быстро успокоит. Если же ситуация все равно не сбавляет обороты, то можно смело звонить правоохранителям. Нужно будет сообщить, что незнакомые люди пытаются попасть в жилище, требуют денежные средства, угрожают, применяют силу. В дальнейшем с ситуацией будет разбираться наряд полиции. Желательно изначально привлечь к этому процессу соседей, чтобы потом правоохранителям было значительно проще составлять протокол.
3. Далеко не все коллекторы ломают двери и общаются только на повышенных тонах. Заемщику могут попасться адекватные сотрудники агентства. Штат компании составляют не только бывшие полицейские, но и юристы крупных фирм, аудиторы, адвокаты. Они могут прийти с целью обсудить в комфортной для клиента обстановке сложившуюся ситуацию. Агрессивно относиться к таким людям не стоит, поскольку подарок в виде грамотного коллектора поможет понять масштаб проблемы и сохранить при этом нервы.
4. Сразу после прихода коллекторов целесообразно начать аудио или видеозапись происходящего. Причем сами сотрудники должны знать, что такая запись ведется, это будет мотивировать их вести себя прилично и в рамках закона. Если же культура общения не проявится и после такого шага со стороны клиента, то записи станут доказательствами при дальнейшем разбирательстве в суде.
5. Даже если средства на частичное погашение займа есть, то отдавать их напрямую коллекторам не стоит. Любое внесение средств долго быть документально засвидетельствовано, а сделать это дома просто невозможно. Вообще, если долг уже передан коллекторам, то стоит ждать суда. Сумма увеличиться все равно уже не сможет, а вот уменьшить её при правильном ведении дела вполне возможно. Отдавать средства лучше уже после вынесения решения.
6. При небольшой сумме долга есть шанс, что в суд подавать никто не будет. Здесь вступает в игру соотношение потенциального дохода к затратам на работу юриста. Если клиент должен 10 000 рублей, а чтобы их вернуть потребуется месяц гонять по судам штатного юриста, то смысла в этом просто нет. При маленьком долге стоит попытаться потянуть время и посмотреть, что из этого будет выходить.
7. Если сумма большая, то дела будут обстоять в корне иначе. Банк или коллекторы не отстанут, дело все равно попадет в суд. Конечно, они попытаются сэкономить на ведении дела в суде и постараются надавить на клиента предельно сильно, чтобы средства вернулись без длительных разбирательств. При большом долге нужно ждать не очень приятных действий со стороны коллекторов, но важно не сломаться под их напором и грамотно отвечать на их наглость. Пара неудавшихся попыток остудит пыл коллекторов и перенаправит их энергию на более слабых должников.
Финансовые обязательства - это сложная система взаимодействий между кредитором и должником. К сожалению, многие, когда берут деньги в долг, не до конца понимают, какие могут наступить последствия в случае просрочки и невозвращения кредитов. Но даже если такая ситуация произошла, не стоит отчаиваться и впадать в панику. На вас давят, требуют заплатить штрафы и пени. Как правило, такие мероприятия проводят специализированные организации. Как общаться с коллекторами правильно и защитить свои законные права? Постараемся изучить все нюансы.
Общие аспекты
Непогашенные кредиты и невозможность оплатить просрочки - наверняка многим знакома такая ситуация. Банки передают вашу задолженность коллекторам, и начинается настоящая «травля». Вам звонят, пишут и подстерегают в самых неожиданных местах. Человек попадает в ловушку и не знает, как действовать. Очень часто такое давление оказывается весьма эффективным, и должник платит не только кредит, но и баснословные штрафы. Все дело в том, что многие не знакомы со своими законными правами и поэтому не знают, как общаться с коллекторами. А «вымогатели» этой ситуацией отлично пользуются. Но выход есть! Необходимо знать закон, и тогда диалог станет намного проще и продуктивнее.
Закон вам в помощь
Знайте, что деятельность таких организаций строго регламентируется законом, который охраняет наши права и свободы. Поэтому никто не имеет права их нарушать! Основные угрозы, которыми пользуются коллекторы:
- УК РФ «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности». Помните, такие угрозы - это абсолютный блеф со стороны коллектора! Прецедентов привлечения по этой статье в нашей стране можно насчитать не более десятка.
- Статья 159 «Мошенничество». Этот аргумент наиболее частый. Помните, если вы хотя бы раз заплатили, даже минимальную сумму по обязательствам, эта «буква» закона к вам не применима. Отсутствует умысел, и вас не привлекут к уголовной ответственности.
Очень часто коллекторы сами не знают законов, но как только они увидят грамотного должника, их наглость и напористость просто пропадают.
Психологическое давление
Практика показывает, что коллекторские организации имеют достаточно узкие права. Это коммерческие фирмы, которые могут только склонить человека к уплате долга. Больше полномочий у них нет, конечно, если вопрос не в суде, и по нему не вынесен приговор, который они передают исполнительной службе. Так что грозными они могут быть лишь в разговоре. Как правильно общаться с коллекторами по телефону? В первую очередь знайте, что они хотят вас максимально запугать и вывести на эмоции. И именно в таком состоянии человек впадает в панику и готов выполнить любые требования.
Постарайтесь сохранять хладнокровность и спокойствие, не стоит кричать, ругаться, оскорблять сотрудников. А если угрозы поступают в ваш адрес, обязательно сообщите, что этот факт вами зафиксирован, и с ними будет уже общаться полиция. Желательно записывать такие звонки с целью дальнейшего предъявления в силовые органы. Не стоит отвечать на выпады по поводу вашей недобросовестности, игнорируйте такие замечания и попросите назвать основания, на которых вас посмели запугивать и оскорблять.
Собираем информацию
Необходимо быть готовым к диалогу с вымогателями. Да, именно так, ведь без постановления суда и они занимаются незаконной деятельностью. Как разговаривать с коллекторами по телефону правильно? Запомните несколько важных моментов:
- Попросите представиться и запишите всю информацию.
- Уточните, какая контора вас беспокоит (название, реквизиты).
- Какой банк передал ваш долг, пусть уточнят сведения о договоре (номер документа, дата подписания, сумма требований).
- Потребуйте копию договора о на ваш долг.
Если вам отказали в предоставлении такой информации, смело вешайте трубку. Будет полезно поставить аппарат с определителем номера, чтобы фиксировать все звонки и их время. Обязательно сообщите коллекторам, что вы готовы жаловаться в полицию на незаконные действия с их стороны.
Алгоритм общения
Как разговаривать с коллекторами по телефону, чтобы они поняли ваши намерения? Во-первых, не стоит бояться и оправдываться. Не позволяйте себя оскорблять, угрожать вашей семье или родственникам. Такие действия квалифицируются как хулиганство или вымогательство. Как только звонки стали назойливыми, постарайтесь объяснить коллектору, что вы намерены решать эту проблему.
Если ситуация не меняется, и вас постоянно беспокоят, обратитесь в полицию с заявлением о преследовании и угрозах. Ни в коем случае не общайтесь с ними после 23 часов или ранним утром до 7, иначе такие звонки станут постоянными. Если вы чувствуете, что вас открыто провоцируют на агрессию, вешайте трубку. Узнав о том, что эти непорядочные граждане стали угрожать близким, немедленно заявляйте в полицию. Если начались звонки на работу, это уже разглашение вашей личной информации. Тут уже вы вправе подать на них в суд за незаконную деятельность!
О чем сообщать не стоит
Как общаться с коллекторами по телефону, чтобы не навредить себе? Не стоит предоставлять никакой лишней информации. Не давайте телефонов организации, где вы трудитесь, не сообщайте координаты вашего жилища. Не стоит делиться информацией о близких и друзьях. Многие в попытке решить проблему сообщают коллекторам дату получения зарплаты или факт продажи недвижимости или имущества, делать этого не стоит. Это очередной повод для них на вас давить и запугивать. Если вы действительно собрались выплачивать долг, можете назвать дату погашения. А вот юристы не рекомендуют вообще с ними расплачиваться, лучше обратиться в суд, ведь он может значительно уменьшить размер штрафных санкций.
Неприятный визит
А как общаться с коллекторами, если они посмели нанести вам визит домой? В первую очередь знайте, что вы не обязаны открывать им дверь и впускать в собственное жилище. Закон на вашей стороне. Если же они начали кричать и ругаться, беспокоя соседей и пугая вас, сразу вызывайте наряд полиции с заявлением о том, что к вам ломятся в дом неизвестные граждане. Поверьте, это отлично охлаждает их пыл. Если вы все-таки решились с ними поговорить, не впускайте их в квартиру, пока они не предоставят вам:
- Договор о переуступке прав на ваш долг.
- Документы, удостоверяющие их личность.
- Статью, по которой к вам предъявляются претензии.
- Документы, подтверждающие права организации на совершение коллекторской деятельности.
Как правило, разговор прекращается уже на этой стадии. Но если работники начали вам угрожать, демонстративно записывайте все на камеру или диктофон, приглашайте соседей-свидетелей. Специалисты рекомендуют как можно тщательнее документировать весь процесс общения. Если вам пишут письма, обязательно их сохраняйте, а ответ направляйте с описью вложенных документов. Отличным выходом из проблемы станет привлечение кредитного адвоката. Эти специалисты отлично знают, как правильно общаться с коллекторами.
В любом случае не стоит паниковать и поддаваться давлению ни при каких обстоятельствах, даже если вы не правы. Помните, что знание и понимание того, как общаться с коллекторами правильно, - это залог вашего психологического здоровья. Обратитесь за помощью к юристу или адвокату, который оградит вас от нападок и поможет разобраться с долгом. Ведь существует множество алгоритмов решения кредиторской задолженности.
Немало заемщиков, попавших в затруднительную ситуацию и переставших выплачивать кредиты, вынуждены знакомиться с людьми, называемыми в народе «коллекторами». Их работу бурно обсуждают на тематических форумах в интернете, снимают телевизионные передачи, пишут заметки в газетах и журналах.
Но все возникающие споры не могут дать однозначного ответа на вопрос как вести себя с коллекторами, если они начали звонить, писать или приходить домой. Из разрозненных советов можно подобрать небольшой набор правил, позволяющих сделать такое общение не столь неприятным или в целом свести его к минимуму.
Если начали звонить
Обычно впервые о коллекторах, занимающихся проблемной задолженностью, заемщик, не внесший несколько текущих платежей по своим кредитам, узнает по телефону. При этом не всегда сначала звонят из банка, последний может сразу передать все данные в специализированную организацию, например, если такая возможность предусмотрена кредитным договором.
При звонках от коллекторов стоит придерживаться следующих правил:
- Начинать разговор следует с того, что звонящий должен представиться, сообщить о месте своей работы, основании звонка и т.д. Такая информация поможет в случаях, если коллекторы угрожают по телефону.
- Никогда не сообщать своих персональных данных. Подобными вопросами человек, представляющий интересы банка, собирает обновленные сведения о заемщике, но это невыгодно должнику, т.к. может привести, например, к посещению коллектора места жительства.
- Не вступать в спор, это ни к чему хорошему не приведет, только будут затрачены время, нервы, да в порыве эмоций заемщик может сообщить о себе важные данные. Пока задолженность не будет погашена, звонки продолжатся, несмотря на любые возражения.
- Следует помнить, что договор был заключен с банком, поэтому коллекторам никто ничего не должен, кроме оплаты задолженности, если это право было передано по условиям договора.
Смена номера для избавления от звонков помогает редко, потому что в банке нередко есть номера родственников, знакомых, оставленных самим заемщиков при заполнении анкеты и звонить будут им, досаждая чужими проблемами. То же относится и к услуге «черный список», используемой для фильтрации нежелательных абонентов.
При поступлении угроз любого характера стоит на телефон установить программу записи телефонных разговоров и предупредить об этом звонящих. В случае продолжения следует обращаться в местное отделение полиции или прокуратуру по месту жительства. Обычно после этого угрожать перестают и начинают разговаривать вежливо, возможно, звонки вообще перестанут поступать.
Отдельно стоит отметить, если звонят коллекторы на работу или близким родственникам. Следует сразу подавать жалобу в правоохранительные органы, даже если никаких угроз не озвучивается, т.к. они не имеют права разглашать информацию о задолженностях.
Если написали письмо
Другая ситуация возникает, когда коллекторы не звонят, а пишут письма. Возможны два варианта – простая и заказная корреспонденция.
В первом случае неприятным может оказаться то, что получить письмо может совершенно не тот человек, кому оно адресовано. Так происходит, когда сменилось место жительства или в банке был указан только адрес прописки. Если заемщик хочет сохранить в тайне все свои проблемы, то ему стоит проверять почтовый ящик по адресу, указанному в качестве места проживания.
Если коллекторы присылают заказные письма, то решение об их получении принимает сам адресат. Нередко есть возможность увидеть конверт до заполнения бланка получения и в случае нежелательного отправителя можно отказаться от заполнения, тогда почтовое отделение через некоторое время просто вернет письмо отправителю.
Когда заемщик все-таки получил письмо, то стоит учесть следующие моменты:
- Часто коллекторы высылают бумаги без оригиналов печатей и подписей, копии не являются юридически важными документами, так что можно не воспринимать их в качестве руководства к действию.
- Будет правильно, если в ответ на письмо заемщиком будет отправлен коллекторам запрос на предоставление заверенных копий соглашений с банком, позволяющим тем предъявлять заемщику требования о возврате долга.
- Если даже от коллекторов пришло исковое заявление, оно не имеет никакой силы, пока не придет повестка из суда, нет гарантии, что оно действительно передано на рассмотрение в судебные инстанции.
В целом, стоит отметить, что любые требования коллекторов, выраженные в письменном виде, можно игнорировать. Делать ничего не надо, потому что существует единственный полностью законный способ взыскания долгов – судебное решение, на основании чего у банка или коллектором появляется возможность обращаться к судебным приставам.
Если пришли домой
Наибольшие затруднения у заемщиков вызывают ситуации, если пришли коллекторы на дом. Здесь можно привести массу советов, как правильно вести себя, что делать в случае угроз и хулиганства с их стороны и т.д.
Нередко коллекторами работают бывшие сотрудники правоохранительных органов и при личном посещении они ведут себя вызывающе, как привыкли это делать на службе. Здесь важно придерживаться определенных советов, тогда такое посещение пройдет в наиболее безопасном для заемщика ключе.
- Коллектор не имеет никаких законных прав входить в помещение , поэтому все его попытки проникнуть в него силой можно расценивать как преступление, стоит ему сообщить об этом при любых признаках проявления агрессии. Если не послушает, то сразу же звонить в полицию.
- Первое, что должен предъявить коллектор – это заверенную копию соглашения с банком, на основании чего его агентство получило право требования долгов. Еще у сотрудника должна быть доверенность на его имя (оригинал).
- Все документы, как и коллектора, следует сфотографировать . Никаких препятствий этому не должно поступать, иначе можно просто прекратить разговор до момента, когда представитель агентства будет готов к этому. Стоит весь разговор записать на телефон или видеокамеру.
- Никаких денег ни в коем случае не передавать , даже если коллектор «пообещает» выдать взамен платежный документ, квитанцию и т.п. Если появились средства на погашение долга, то лучше перевести их в банк, как и делалось раньше.
Если такие посещения неприятны, даже при отсутствии угроз, необходимо обратиться в правоохранительные органы с соответствующим заявлением об оказании на свою персону давления и вымогательства.
Еще видео:
Ничего другого делать не надо, любые действия могут быть расценены, в свою очередь, коллектором, как хулиганство и получит право на заемщика подать жалобу в полицию.
Пускать в дом коллекторов не только необязательно, но и нежелательно. Во-первых, так будет сложнее прекратить разговор, т.к. выгнать его можно будет только силой, причинив, возможно, телесные повреждения. Во-вторых, заемщику невыгодно, чтобы посторонние люди могли оценивать его благосостояние.
Узнав о наличии дорогостоящих вещей в доме, агентство может подать ходатайство в суд о наложении ареста на них и в последующем за счет их принудительной продажи попытаться взыскать задолженность.
В большинстве случаев, если возможность погасить долг так и не появляется, то лучшим вариантом станет не сотрудничество с коллекторами. Значительно проще и безопасней для заемщика общаться с судебными приставами, чья деятельность регулируется законом в большей степени, чем работа коллекторов.
Поэтому стоит добиваться от банка подачи судебного иска и последующей передачи решения в службу судебных приставов.
Рост ипотечного и потребительского кредитования, за последние несколько лет, привели к образованию большой доли просроченных задолженностей. Это явление обусловленное нестабильностью экономики и беспечным предоставлением финансовых инструментов населению генерирует рынок коллекторских услуг.
С каждым годом становится больше организаций (агентств) специализирующихся на взыскании долгов с недобросовестных клиентов кредитных учреждений. Около половины общей задолженности банки реализовывают через подобные фирмы.
Для многих граждан общение с коллекторами непростой процесс. Порядок взыскания долга, права организаций и права должников определены действующим законодательством. Лица, имеющие задолженность по кредитам и коллекторы обязаны действовать в рамках правового поля, а все нарушения со стороны агентств пресекаются на основании действующих законов.
Сбор долга посредниками
Коллекторские организации в настоящее время для сотрудничества с банковскими учреждениями применяют две формы:
- Агентское соглашение (договор), составляемое на основании статьи 779 Гражданского Кодекса (ГК) Российской Федерации, предусматривающей, что за действия способствующие возвращению долга коллектор получает вознаграждение. Агентство может выступать от имени банка, но отношения между лицом, имеющим задолженность и кредитором, не меняются. Агент действует от имени банка по доверенности. Должник имеет право решать вопросы, связанные с задолженностью по кредиту непосредственно с кредитором.
- Цессия или уступка прав требования в соответствие с главой 24 ГК предусматривает продажу долга по кредиту коллекторскому агентству. По такому договору коллектор имеет право, на основании предоставленных банком документов, требовать исполнение кредитного соглашения, но договор займа остается в силе.
В настоящее время банки и организации специализирующиеся на взыскании задолженности руководствуются несколькими законодательными и нормативными актами. Отдельный закон о коллекторской деятельности существует в виде проекта и ссылки на него со стороны агентств не имеют правовой основы.
Законодательные основания
Коллекторская организация – это коммерческое предприятие, не обладающее особым статусом или полномочиями. Такие компании действуют без аккредитации, лицензирования и стандартизации. Для разрешения споров коллекторские агентства должны, как и все субъекты правового поля использовать переговоры, суды, претензионную работу и обращаться в правоохранительные органы.
В своей деятельности организации по взысканию долгов руководствуются:
- ГК РФ;
- законом «О персональных данных»
- федеральными Законами (ФЗ) «О банках», «О кредитных историях», «О защите прав потребителей», «О защите информации» и другими нормативными актами.
Компании, специализирующиеся на возмещении долгов осуществляют свою деятельность помимо банковской сферы на рынке услуг ЖКХ, долговым консалтингом, задолженностями за телекоммуникационные услуги и прочим. Ответственность за свои действия коллекторы несут в соответствие с Уголовным Кодексом (УК) и Кодексом об Административных Правонарушениях (КоАП).
Как вести себя с коллекторами?
Принципы взаимоотношений с фирмами и частными лицами, которые от своего имени или от лица банка предъявляют требования вернуть долг по кредиту, основываются на правах определенных в законодательном порядке.
Не зависимо от формы общения должник не может подвергаться давлению, которое не предусмотрено действующими законами.
Общие правила поведения включают:
- начать общение надо с выяснения с ФИО коллектора, его должности и названия организации, которую он представляет;
- проверить предоставленную информацию, перезвонив в учреждение;
- связаться с кредитором и выяснить, какому предприятию, и на каких условиях передан долг;
- потребовать документ удостоверяющий передачу прав на взыскание задолженности коллекторской компании;
При встрече
Общаться с сотрудником коллекторского предприятия прибывшим по месту проживания должника не обязательно. Не существует правила открывать ему двери и разговаривать с ним. Если гражданин решил обговорить ситуацию у себя дома и впустил коллектора, то необходимо вести разговор вежливо и предъявить требования изложенные выше.
Должник не обязан даже при предъявлении необходимых документов предоставлять коллектору какую либо информацию, включая личные данные и прочее.
Реакция должника зависит от того как ведут себя коллекторы. В случае если поведение агрессивно, им стоит напомнить об уголовной ответственности за незаконное проникновение в жилье. Не рекомендуется подписывать любые документы, за исключением бумаг прямо указывающих на снижение долга.
В телефонном разговоре
В первую очередь представитель организации обязан представиться. Не следует передавать свои личные данные по телефону. Разговор должен быть лаконичным и сводится к тому, что коллектор для переговоров должен предоставить договор об уступке прав, детализацию счета и ведомость по расчету задолженности. Без наличия таких документов дальнейший разговор не имеет смысла.
Если перечень документов предоставлен, и должник согласен с выкладками, то коллекторам стоит сообщить, что данные верны, и они могут для дальнейшего решения вопроса обратиться в судебные органы.
При многократных звонках, представителю необходимо напомнить о существовании статьи «Вымогательство» в Уголовном Кодексе РФ, а сам разговор по возможности записать. Если должнику угрожают в подобных случаях не лишне упомянуть и другие статьи УК, связанные с причинением вреда здоровью.
Желательно коллектора предупредить о том, что разговор будет записан. При явном проявлении агрессии рекомендуется обратиться в правоохранительные органы, предоставив аудио доказательства. В крайнем случае, можно изменить номер телефона, но идти на поводу у организации не стоит.
Многие агентства пользуются нормами закона «О потребительском кредите» который вступил в действие с июля 2019 года. В нормативном акте указано, что если в договоре предусмотрены права кредиторов звонить, лично встречаться с должником и приглашать его к себе на переговоры и заемщик подписал такие условия, то действия коллекторов вполне законны. Звонки не могут поступать с 10 вечера до 8 утра в будние дни и с 10 вечера до 9 утра в выходные.
В любом случае разговор с коллекторами должен сводиться, в первую очередь к получению письменного уведомления о переуступки прав требований. До момента предоставления документов с компаниями, представляющими интересы банка по кредиту можно не общаться. В случае если лицо не может самостоятельно справиться с ситуацией рекомендуется обратиться к юристам и составить досудебную претензию, которая при рассмотрении подействует на коллекторскую контору, как запрет о взыскании долга на определенный период.
Подобный документ апеллирует к нормам закона «О защите персональных данных», «О защите прав потребителя» и другим законодательным актам. Опытные юристы смогут путем предоставления сведений в суд доказать что действия коллекторов превышают их полномочия и тем самым приостановить процесс общения с такой организацией.
Кроме того перед судебными органами всегда стоит как дилемма следующие вопросы:
- организациям, не имеющим лицензию на кредитную деятельность?
- Имеют ли право кредитные учреждения разглашать банковскую тайну, передавая данные о клиентах третьим лицам;
- Требуется ли согласие заемщика на передачу прав требования?
Формирование правильного досудебного иска может исключить работу коллекторской компании и вернуть действия заинтересованных лиц в правовое поле.
Родственникам должника
Представители предприятий по взысканию задолженности, не имеют ни каких привилегий. В законном порядке они обязаны от имени банка подать в суд на должника и не совершать никаких иных действий в его отношении, а тем более . Любые звонки, посещения или СМС сообщения рассчитаны на то, чтобы оказать давление на клиента банка.
Реакция на такие звонки должна быть однозначной. Вопрос этот коллекторы должны решать в судебном порядке, а иные переговоры возможны исключительно при добровольном согласии должника. На практике решать проблему долга выгодней в суде, а уплата любой даже незначительной суммы приемникам банка, чревато дальнейшими действиями, которые косвенно могут затронуть интересы родственников.
Поручителям
Поручители или созаемщики несут ответственность по погашению задолженности такую же, как сам заемщик. Общение с коллекторами должно строиться на тех же принципах, что и для должника.
Единственным законным органом, который выносит вердикт по погашению долга и может передать дело в исполнительные органы, является суд.
В отношении поручителей коллекторы могут действовать только как представители банка в судебных разбирательствах. Лицо, которое несет солидарную ответственность по кредиту, например, супруг, обладает такими же правами, как и коллектор и при незаконном давлении может обжаловать действия в суде или обратиться в полицию.
Вашей вины в задолженности может и не быть. Как тогда объяснить коллектору. что он .
Даже в автосалоне можно столкнуться с мошенничеством при продаже авто. ?
Если не брали кредита
В случае предъявления требований со стороны банка или от коллекторского агентства погасить несуществующий кредит, гражданам необходимо предложить заинтересованным лицам обратиться в судебные органы с исковым заявлением.
Реагировать на требования не имеет смысла.
Самостоятельные разбирательства займут личное время и негативно скажутся на нервном состоянии здоровья.
В каких случаях следует жаловаться?
Обращения о незаконных действиях коллекторских агентств, в зависимости от обстоятельств, можно направить в государственные и общественные органы. Если действия носят признаки преступлений предусмотренных УК или правонарушений, ответственность по которым определена КоАП, жалобы и заявления следует подавать в полицию или в суд.
Предприятия, которые ведут себя не этично и тем самым нарушают правила ведения дел, принятые обществом, могут быть дисквалифицированы профессиональными сообществами, основным из которых в данной сфере, является НАПКА (Национальная ассоциация коллекторских компаний). Для общественного противодействия фирмам, помогающим кредитным учреждениям возвращать задолженность в России созданы общественные организации по противодействию коллекторам.
Кроме того определенные действия может рассматривать Центральный Банк России, Роспотребнадзор, прокуратура и прочие органы в рамках своей компетенции. Для эффективного противодействия коллекторам рекомендуется обратиться за помощью к квалифицированным юристам, но следует учесть, что при любых обстоятельствах, долговые обязательства будут иметь силу и возвращать кредит придется.