Потребность в банкомате появилась уже в начале XX века. Нужна была машина, которая сможет выполнять кассовые операции без участия человека. Многие хотели сконструировать такой аппарат. Кто же изобрел банкомат, который стал так популярен в наше время? А сделал это Лютер Джордж Симьян в 1939 г. Именно он положил начало истории банкоматов. Симьян первым создал машину, которая могла принимать наличные, и через которую можно было оплатить квитанции. Назвал он ее Bankograph. Кредитных карт тогда не существовало, поэтому этих функций было достаточно. Внутри Симьян вмонтировал маленький фотоаппарат для фотографирования денег. На каждом снимке ставились время и дата. Каждому клиенту выдавалась квитанция о п0лучении средств. Изобретатель уговорил руководство одного из банков провести испытание первого в истории банкомат. Минусов у этого устройства было несколько: банкомат не имел связи с банком, не выдавал денег и был очень большим по размеру. Спрос на услуги такого банкомата был маленький, и испытание вскоре прекратили.
В 1967 году Джон Шеферд-Баррон продолжил историю банкоматов. Его устройство установили на севере Лондона около крупного банка. Этот банкомат уже имел функцию выдачи наличных по квитанциям, которые можно было купить у кассира в банке. Позже их заменили на пластиковые карты, и появились всем известные ПИН-коды. Операции по картам отмечались на самой карте в виде отверстий, похожих на перфорацию. Этот банкомат оказался более удачным, но пользовались им недолго.
Прорыв в истории банкоматов произошел, когда изобретатель Дональд Ветцел придумал всем известные пластиковые карты с магнитной полосой, в которой находилась вся необходимая информация о владельце и его операциях. Стоили они дорого, и распространяли их только очень крупные банки. В 1973 году банкомат был официально запатентован. За свое изобретение в 2005 году Дональд Ветцел получил орден Британской империи от самой королевы. Сейчас в мире насчитывается более двух миллионов банкоматов и прогнозируется их дальнейший рост.
Последние два десятилетия - это история становления современной российской банковской индустрии . Сегодня многие россияне уже не представляют своей жизни без пластиковых банковских карт и банкоматов. Но вряд ли большинство из нас сейчас вспомнят, как, когда и при каких обстоятельствах в России впервые появился тот или иной банковский продукт или технология.
Первые банкоматы
Первый банкомат в России появился в 1991 году. Он не был подключен ни к одному российскому банку и работал автономно. Только через три года в Москве установили первый полноценно функционирующий банкомат вне отделения банка. Он был запущен в гастрономе «Новоарбатский» в 1994 году. По воспоминаниям очевидцев, люди были сильно удивлены, увидев «ящик с деньгами и без охраны».
Первая банковская карта
В конце 1991 года в России появились банковские пластиковые карты. Первым банком, выпустившим «пластик», стал «Кредо Банк».
Следует отметить, что международные платежные системы в первой половине 1990-х годов крайне сдержанно относились ко включению в число своих членов молодых российских банков.
Первый пункт обмена валюты
Первый обменный пункт на территории СССР появился в апреле 1991 года в Риге и принадлежал фирме Parex. Уже осенью 1991 года подобные обменные пункты появились в Москве.
Первый ипотечный кредит
Становление российского ипотечного кредитования относят к 1992-1993 годам и связывают с принятием в 1992 году Закона «О залоге», который позволил создавать ипотечные программы.
Одним из первых весной 1992 года был создан «Санкт-Петербургский ипотекобанк». В этом же году получили лицензию «Фора-Банк» и Акционерный ипотечный банк (АИБ). Последний в 1993 году начал открывать целевые семейные жилищные (накопительные) счета для получения ипотечного кредита на приобретение жилья.
Первый платежный терминал
Первый торговый POS-терминал, с помощью которого за покупки можно было расплачиваться банковскими картами, был установлен в Москве, в гостинице «Академическая» на улице Тверской (сейчас «Шератон Палас отель»), в 1993 году.
Российская платежная система
Платежная система - это комплекс инструментов и методов, применяемых для перевода денег, осуществления расчетов и урегулирования долговых обязательств между участниками экономического оборота.
Первая российская межбанковская платежная система появилась в 1994 году в Новосибирске и называлась «Золотая Корона». Обслуживание клиентов в ней осуществляется с помощью банковских пластиковых карт. Сейчас система объединяет более 220 банков в 75 регионах России и СНГ.
Банкнота для слабовидящих
На банкнотах выпуска 1995 года номиналом 1000 рублей Банк России впервые использовал шрифт для слабовидящих. Он находился в левом нижнем углу купюры и представлял собой рельефные прямоугольники и точки.
Обезличенные металлические счета
Обезличенный металлический счет (ОМС) - это аналог обычного рублевого банковского счета клиента, на котором учитываются не рубли, а обезличенные драгоценные металлы (в граммах). Но без указания конкретных индивидуальных признаков мерных слитков (количества слитков, пробы, производителя, серийного номера и др.).
Мультивалютные вклады
Хотя потребность в мультивалютных депозитах (которые подразумевают размещение средств в рамках одного депозита одновременно в нескольких валютах) возникла еще в 2004 году и некоторые банки пытались предлагать их своим клиентам, массовое распространение этого финансового инструмента пришлось на кризисный 2008 год.
Именно тогда вкладчики банков, стремясь обезопасить свои сбережения, начали переводить значительную их часть в другие валюты - доллар и евро.
Перевод «с карты на карту»
Российские банки предложили своим вкладчикам и держателям банковских карт новую услугу - перевод денежных средств с одного банковского счета на другой банковский счет с использованием платежных карт (переводы «с карты на карту»). Такой перевод можно осуществить как с помощью банкомата, так и с помощью интернет банка.
Первый сайт для общения с клиентами
Почти забыты тс времена, когда наличные деньги со счета получали у служащего в окошке банка. Сейчас купюры выдает автомат — независимо от времени работы банка. Путь к этому техническому достижению занял несколько десятилетий.
Неудачная попытка
Первым автомат для выдачи I наличных денег разработал армянин Лютер Георг Симиян, эмигрировавший в 1920 г. I в США. В 1939 г. он предложил I нью-йоркским банкам свое изобретение: Bankmatic Automated Teller Machine («Банковская автоматическая машина-кассир», ATM), однако не встретит большого энтузиазма. Лишь «Сити Банк оф Нью-Йорк» решил испробовать новшество. Простояв полгода, банкомат был убран из-за отсутствия интереса у клиентов — хотя работал с технической точки зрения безупречно. Изобретатель в своих воспоминаниях писал: Казалось, автоматом пользуются одни проститутки и любители азартных игр — те. кому не хочется смотреть в глаза кассиру в банке».
Успешное начало
К идее банкомата вернулись лишь в 1960-е гг. Шотландец Джон Гудфеллоу сконструировал автомат, опознававший клиента потайному числовому коду. Большего успеха добится американец Дон Ветцель из фирмы «Докутель». Он создал автомат, в котором клиенты банка с помощью пластиковой карточки и цифрового кода могли снимать наличные деныи, проверять состояние счета и совершать денежные переводы. В 1971 г. новые машины быт и установлены в одном из филиалов банка «Нью-Йорк Кемикал». Поначалу финансовые учреждения относились к новой технике с опаской. Однако современный мир уже не представим без банкомата, хотя стопроцентная зашита от злоупотреблений до сих пор не гаратирована.
- 1661 г.: банк основанный шведским купцом Юханом Пальмструком. выпустил первые в Европе бумажные деньги.
- 1949 г.: нью-йоркский бизнесмен Фрэнк Макнамара учредил первую современную кредитную карточку.
- 1969 г.: введена система еврочеков.
Первый в мире банкомат появился на главной улице лондонского пригорода Энфильда в филиале банка Barclays. Сегодня на стене здания, по-прежнему принадлежащего банку, установлена синяя мемориальная доска, напоминающая о мировом дебюте АТМ, имевшем место 27 июня 1967 года.
Легенда гласит, что озарение снизошло на инженера банка Джона Шепарда-Баррона в субботу, после того как он не уследил за временем, пропустил часы работы банка и остался без наличных денег. Лишённый возможности отправиться в паб пропустить пару кружек эля, Джон принимал ванну, размышляя, как бы исключить подобные неприятности в будущем, когда его посетила идея «заменить» шоколадки в обычных торговых автоматах деньгами.
Практической реализацией идеи стал первый банкомат, выдававший за один раз не более 10 фунтов стерлингов по чекам, пропитанным радиоактивным углеродом-14.
В 2005 году за свои заслуги Джон Шепард-Баррон был удостоен ордена Британской империи, но изобретателем банкомата кавалера ордена назвали только в 2010 году в некрологе.
Шепард-Баррон — не единственный, кто приложил руку к созданию АТМ. В конце 1960-х над реализацией задачи выдачи наличных в неурочное время по всему миру независимо друг от друга работало несколько команд. Банки активно искали пути автоматизации кассовых процессов, и результаты их усилий «прорвались» на улицы различных городов почти одновременно, что, мягко говоря, вызывает сомнения в правдивости легенды озарения скромного инженера Barclays.
Всего через неделю после мирового дебюта машина для выдачи наличных появилась в одном из банков Швеции. Спустя месяц собственный банкомат ввёл в эксплуатацию ещё одни британский банк — Westminster.
В 1969-м банкоматы появились в японском банке Sumitomo, британском Midland и американском Chemical в Роквил-центре в Нью-Йорке. Последний получил известность благодаря громкому рекламному слогану: «2 сентября наши банки откроются в 9 утра и больше никогда не закроются!»
В отличие от современных, первые банкоматы сильно различались по конструкции, так как создавались независимо один от другого. Одни из них выдавали деньги упакованными в пластиковые картриджи. Другие использовали для идентификации металлические или пластиковые жетоны, которые затем возвращались клиенту по почте. Машины Barclays требовали подтверждения личности клиента вводом PIN-кода, в банкоматах японской компании Omron Tateishi использовались карты с магнитной полосой.
Безопасность — проблема не только современных автоматов для выдачи наличности. Несовершенство защиты первых АТМ впервые продемонстрировали шведские хакеры. Уже в 1968 году они, используя украденный жетон, обчистили несколько машин.
Кроме того, серьёзные нарекания вызывала как электроника, так и механика. Большие и неуклюжие первые банкоматы не выдерживали круглосуточной работы на открытом воздухе и часто ломались. Тем не менее их популярность постоянно росла.
Современные эксперты предрекают постепенное угасание АТМ, что связано с уменьшением оборота наличных. Но это уже другая история.
Сегодня во всем мире работает более 2,1 млн. банкоматов. Согласно прогнозам компании Retail Banking Research, до 2015 года количество банкоматов достигнет 3 млн.
История и Етапы развития банкоматов, без которых сегодня немыслимо функционирование банковских систем, началась лишь немногим более 40 лет назад и поначалу не обещала большого бума. Ранняя история банкоматов тесно связана с именами Джона Шепарда-Бэррона из британской компании De La Rue, Джеймса Гудфеллоу из шотландской Smiths Industries Ltd., а также Дона Ветцеля из американской компании Docutel.
То когда же появился первый банкомат?
Прототип первого банкомата был изобретен Лютером Джорджем Симджяном еще в 1939 году. Устройство выдавало наличные, но при этом не могло списать их со счета: аппарат не был связан с банком. Симджан предложил опробовать изобретение City Bank of New York, но через полгода банкиры вернули машину, сообщив, что не видят в ней необходимости. Изобретение Симджана было почти на 30 лет забыто и доработано только в конце 1960-х.
Исполнительный директор De La Rue Шепард-Бэррон жил в предместье Лондона, где местное о тделение банка по выходным дням работало только до обеда. Естественно, что при этом случались ситуации, когда местные жители не успевал получить наличные в банке. После одного из таких случаев Ше- парду-Бэррону пришла в голову идея автоматизировать выдачу банкнот для клиентов банка. Как это ни удивительно, но неким прообразом будущего изобретения послужил... автомат по продаже шоколадных батончиков. Ведь идеи в целом похожи, хотя в случае с деньгами, конечно, уровень безопасности должен быть намного выше.
Имея лишь концепцию будущего устройства, Шепард-Бэррон стал искать банк, который заинтересуется его разработкой. Таким банком оказался Barclays - на тот момент четвертый по величине банк в мире. У изобретателя было всего полторы минуты для общения с одним из руководителей банка, и ему удалось доказать, что автомат по выдаче наличных имеет будущее.
Вскоре исполнительный директор De La Rue изготовил первый прототип банкомата и подписал контракте Barclays. Однако, для того чтобы доработать и усовершенствовать устройство, понадобилось еще около года.
В итоге первый в мире банкомат был запущен в 1967 году. Всего в первой партии было выпущено 6 устройств. Они, конечно, имели мало общего с современными банкоматами. Первые автоматы по выдаче денег не были связаны сетью с банком. А это означало, что, например, проверить остаток на счету не представлялось возможным. Банкиры нашли простой выход из этой ситуации. На первых порах банкоматами могли пользоваться лишь респектабельные клиенты, репутация которых не подлежала сомнению. Для того ч тобы снять деньги, они должны были получить в отделении банка специальный ваучер, который позже банкомат мог обменять на наличные. Информация на ваучере кодировалась безвредным радиоактивным углеродом.
Продолжались етапы развития банкоматов в Шотландии. Здесь в 1965 году Джеймс Гудфеллоу начал разрабатывать систему безопасной работы банкомата, который должен выдавать деньги только их владельцу. При этом компания Chubb Lock & Safe работала над механической частью автомата, в частности, создавала его корпус.
В результате Гудфеллоу придумал идею использования ПИН-кода, которая сегодня всем нам известна. Любопытно, что тогда в 60-х гг. банки решили, что банкоматы должны изымать банковскую карту после выдачи денег, и лишь спустя время клиент получал ее на руки в отделении банка.
Гудфеллоу решил запатентовать свое изобретение, в то время как Шеперд-Бэр- рон не стал этого делать. Он руководствовался тем, что для получения патента придется раскрыть систему кодировки, а это может сыграть на руку мошенникам.
Автор первой в истории попытки создания банкомата - известный изобретатель армянского происхождения Лютер Симджан, который родился в Турции и прожил большую часть жизни в США. Свое изобретение он защитил целым рядом патентов. Хотя банкиры отнеслись к идее скептически, в 1961 году ему удалось все же договориться с City Bank of New York (так тогда назывался Citibank) об испытательной программе для своего изобретения. Спустя полгода эксперимент был остановлен, причем не из-за технических сложностей, а из-за чрезвычайно низкого спроса на услуги банкомата. «Кажется, что машиной пользовалось только небольшое число проституток и картежников, которые не хотели разговаривать лицом к лицу с кассиром», - вспоминал Симджан. Слава изобретателя банкомата, как и прибыль от изобретения, ускользнули от Лютера Симджана. Тем не менее, он заработал на других инновациях, основав несколько компаний.
Несколькими годами позже, когда в Европе появились первые банкоматы Гудфеллоу и Шеперда-Бэррона, по другую сторону Атлантики также был создан автомат по выдаче наличных. Это еще одна отдельная история, которую связывают с именем Дона Ветцеля, вице-президента компании Docutel.
Очевидно, для самого Ветцеля решающую роль сыграло то, что значительная часть его карьеры была связана с компанией IBM, где он от рядового сотрудника поднялся до коммерческого представителя, который работал с банковскими структурами.
Перед тем, как приступить к разработке автомата по выдаче денег, Ветцель провел маркетинговое исследование, чтобы понять, насколько такая инновация будет пользоваться спросом. Если принять в расчет только количество крупных банковских отделений в стране, где могли разместиться банкоматы, то работы для их производителя должно хватить на несколько лет.
В 1969 году Ветцель представил результаты исследования высшему руководству корпорации Recognition Equipment, куда входила Docutel, и проект получил финансирование в объеме $4 млн. Любопытно, что представители банков не особо тепло отнеслись к новой идее. По их мнению, клиент должен общаться непосредственно с банковским сотрудником, который сможет, таким образом, продать дополнительные услуга. На практике операционисты стремились быстрее обслужить клиента и не прибавлять себе лишней работы.
Банкомат Ветцеля оказался более похожим на современные банкоматы, чем первые европейские устройства. Впервые в мире здесь применялась карта с магнитной лентой, при снятии наличных карта не изымалась, а оставалась у клиента. Поскольку первые американские банкоматы также не были связаны сетью, то существовало ограничение на количество операций за один день. Информация об операциях за каждый день записывалась принтером в специальный журнал, который потом доставлялся в банк. Информация в нем фиксировалась специальными магнитными чернилами для автоматического считывания.
Корпус банкомата был изготовлен из стали толщиной около 16 мм, что было серьезным аргументом в пользу безопасности устройства. Цена банкомата составляла около 8 тыс., поэтому производителям приходилось прилагать немало усилий для того, чтобы убедить банки в целесообразности таких затрат. Основной аргумент «за» состоял в том, что банкомат, работая круглосуточно, сможет привлечь новых клиентов. Недаром рекламная заставка банка Chemical Bank, который установил первый банкомат Docutel, сообщала: «3-го сентября 1969 года наше отделение откроется в 09:00 и не закроется уже никогда!».
Уже в начале 70-х гг. японская компания Omron создала первый в мире online банкомат. Это, конечно, сдслало банкомат более удобным в использовании и позволило расширить его функции: теперь клиент мог узнать остаток на счету и совершать другие операции.
Неудобным оставалось то, что клиент мог использовать банкоматы только своего банка, а их число было далеко не безгранично.
В середине 80-х гг. несколько американских банков впервые сделали то, что сегодня кажется таким логичным, - они объединили свои банкоматные сети в единую систему под названием NYCE (New York Cash Exchange). В начале в ее состав вошли 800 банкоматов. На сегодняшний день NYCE объединяет более 300 тыс. банкоматов и обслуживает около 90 млн. клиентов.
В 80-х в США также стали появляться и другие банкоматные сети. Например, STAR,изначально известная как STAR System, локализировалась на западном побережье. Сегодня это одна из крупнейших сетей в США, которая объединяет около 250 тыс. банкоматов с клиентской базой около 134 млн. человек. Таких масштабов STAR удалось достичь благодаря ряду поглощений после 2000 года, когда в ее состав вошли такие сети как Alert, Cactus, HONOR и др.
В постсоветских странах первые банкоматы появились во второй половине 90-х гг. Так, известно, что первый уличный банкомат был установлен в июне 1998 года. Сегодня в стране работает более 30 тыс. банкоматов. Только в прошедшем году появилось 1225 новых банкоматов. Оборот по операциям с использованием платежных карт в ATM и торговой сети в прошедшем году превысил 450 млрд. гривен. Это почти на 100 млрд. гривен больше, чем в 2009 году.
Эксперты считают, что в ближайшие годы не слсдует ожидать интенсивного роста банкоматных сетей, который наблюдался в стране в 2005-2008 гг. «Впереди у нас плавное, поступательное развитие с годовым приростом сети в пределах 5-7%», - считает Юрий Нестерчук, директор по продажам компании Wincor Nixdorf LLC (Украина).
Продавцам банкоматов в этой ситуации приходится в большей мере рассчитывать на те банки, которые заменяют свое устаревшее оборудование. С другой стороны, против них будет играть вторичный рынок банкоматов, который может существенно вырасти в этом году. По словам Андрея Аушева, председателя правления компании «Украинская Финансовая Сеть», ожидается, что в этом году два проблемных банка выставят на продажу до 300 своих банкоматов. Подобного в истории отечественного банковского рынка раньше не случалось. Учитывая затруднительную ситуацию продавцов, а также стандартную 25% годовую амортизацию банкоматов, цепы на б/у банкоматы могут быть весьма привлекательными. При этом техническое состояние банкомата, который использовался в течение года или двух лет, вполне рабочее.