Дополнительный инвестиционный доход в страховании. Страховка или депозит: что стоит знать об инвестиционном страховании

Сегодня многие задумываются над тем, как сохранить и приумножить свои накопления. Привычный банковский депозит едва покрывает инфляцию. Самостоятельное инвестирование требует определенных знаний, при этом велик риск вообще лишиться всех денег. Уловив тенденцию, страховщики разработали новый продукт – инвестиционное страхование жизни (ИСЖ), который является, по сути, инвестиционным инструментом в страховой оболочке. Как и любой финансово-страховой продукт, он имеет свои достоинства, но не лишен и недостатков.

О том, что такое ИСЖ, как оно работает, и в каких случаях такая программа страхования будет выгодна россиянину, мы и поговорим в этом обзоре.

Что такое инвестиционное страхование жизни?

В рассматриваемом нами ранее (НСЖ) основная цель страхователя – накопить за определённое количество лет некую сумму и обеспечить финансовую защиту семьи на случай потери кормильца. Целью же инвестиционного страхования является преумножение (уже накопленных клиентом) средств по аналогии с банковским вкладом, и при этом обеспечение финансовой защиты близких страхователя на случай непредвиденных обстоятельств (уход из жизни застрахованного).

Только здесь есть маленький нюанс – ИСЖ и классический вклад совершенно разные вещи, ибо в отличие от вклада, где вам гарантирован доход в виде начисления указанных в договоре вклада процентов, ИСЖ никакого дохода вам не гарантирует.

Вообще, любые действия, связанные с «инвестициями» сопряжены с риском, и чем больше вам обещают доход, тем больше риск его не получить (а в ряде случаев и вовсе потерять вложенные средства). Поэтому в качестве определения ИСЖ хотелось бы взять цитату с сайта Центрального Банка РФ, который, кстати, является регулятором страховой отрасли РФ.

Инвестиционное страхование жизни – это инструмент инвестирования с возможностью получить потенциально высокий доход, если рынок будет расти, и гарантией возврата взноса, если рынок устремится вниз. Особенностью программы является немедленная компенсация в случае ухода из жизни застрахованного лица.

То есть вы делаете страховой взнос, и вы можете рассчитывать на получение дохода существенно выше чем средняя по рынку ставка по депозитам за счёт того, что страховщик будет вкладывать (инвестировать) ваши средства в некоторые активы (фонды, акции, облигации и т.д.). Но если инвестиции принесут страховщику не доходы, а убытки, то вы при этом не уйдёте в минус – вам гарантированно вернут ваши вложенные в качестве взноса деньги. Ну а дополнительный «бонус» ко всему этому – страховка жизни по различным рискам.

Как устроен полис ИСЖ?

Поскольку инвестиционное страхование жизни является финансово-страховым продуктом, то имеет смысл рассмотреть по отдельности его финансовую и страховую составляющие.

Финансовая составляющая полиса

Взнос клиента делится компанией на две неравные части: гарантийный фонд (ГФ) и инвестиционный фонд (ИФ).

Гарантийный фонд составляет бОльшую часть и используется страховщиком для вложения в инструменты фиксированной доходности (например, вклады, облигации федерального займа). Именно за счёт ГФ компания может гарантировать клиенту 100%-ный возврат вложенных средств при любой ситуации на рынке. ГФ ещё называют страховым резервом.

Инвестиционный фонд используется для вложения средств в высокодоходные, но и высокорисковые инструменты (акции или облигации российских и зарубежных компаний, фьючерсы, опционы). В случае роста рынка он может дать хороший доход, исчисляемый десятками процентов годовых! Как любят указывать страховщики на своих официальных сайтах: доходность программы не ограничивается, что заставляет некоторых клиентов сглотнуть слюну, прикидывая какие барыши они могли бы получить.

Дело в том, что компании предлагают на выбор клиенту (далее цитата ООО СК “Сбербанк страхование жизни» в описании продукта «СмартПолис») – «проверенные стратегии инвестирования рискового фонда, которые имеют тенденции к росту в долгосрочной перспективе» (о стратегиях мы поговорим подробнее чуть ниже). И по каждой стратегии иногда указывается доходность, полученная за некоторый период в прошлом. Обычно это приятная для глаза цифра, но обратите внимание на тот факт, что доход, полученный в прошлом, не гарантирует его получения в будущем – рынок бывает непредсказуем и за ростом может последовать крутое и продолжительное падение.

Соотношение ГФ и ИФ зависит от срока действия договора. Чем он длиннее, тем большая часть участвует в инвестициях, а значит есть вероятность получения более высокого дохода.

В любом случае вы (или ваши родственники) получите назад сумму, равную как минимум вашему взносу, или сумму, увеличенную на доход от инвестиций.

Страховая составляющая полиса

В основе ИСЖ лежат классические риски страхования жизни – дожитие застрахованного до окончания срока действия договора и смерть по любой причине. Это базовое или смешанное страхование («голое» – на проф. сленге страховщиков).

Если застрахованный благополучно доживает до конца обозначенного в договоре срока, он получает 100% вложенных средств плюс доход от инвестиций – так работает риск «дожитие». То же происходит, если он уходит из жизни до того, как договор закончится, только деньги получает назначенный им выгодоприобретатель (или несколько выгодоприобретателей) – это уже риск «смерть застрахованного по любой причине».

Страховая составляющая осуществляет финансовую защиту семьи (родственников) застрахованного от его внезапного ухода из жизни. Она же при подключении дополнительных опций обеспечивает защиту застрахованного от временной нетрудоспособности.

Пример расчета программы инвестиционного страхования жизни

Ниже вы можете ознакомиться с примером расчёта ИСЖ (страховой продукт Капитал от компании ООО «ППФ Страхование жизни»), взятым из открытого источника (https://avdenin.ru/invest/investicionnoe-strakhovanie-zhizni.html).

Клиент в рамках этого расчета застраховался по основной программе (смешанное страхование) и по дополнительной, где учтены дополнительные риски (см. ниже). Гарантированные выплаты указаны на первой странице, а ожидаемые (при удачном стечении обстоятельств и полученном доходе в результате инвестиций с ожидаемой доходностью 13,7%) – вы можете увидеть на второй странице. Там же гарантийный и ожидаемый размер выкупной суммы.

Этот пример нам очень поможет при последующем разборе темы.

Как работает ИСЖ с рисковой составляющей?

Причем тут страховка? – спросите вы. Да, у многих компаний в чисто инвестиционном полисе риска, кроме базового, практически нет. Но ничто не мешает вам купить в дополнение страховую защиту от несчастного случая (НС). Обычно компании страхуют на случай смерти и полной постоянной утраты трудоспособности в результате НС. Рисковая составляющая рассчитывается и оплачивается дополнительно, и впоследствии не возвращается.

Некоторые нюансы ИСЖ с рисковой частью:

• при подключении дополнительных опций договор работает в том числе как программа классического рискового страхования (небольшой страховой взнос и существенная сумма страховой выплаты при наступлении несчастного случая);
• срок действия страховой защиты от НС равен сроку действия договора ИСЖ;
• назначается выгодоприобретатель на случай смерти застрахованного лица (необязательно из числа наследников по закону);
• выгодоприобретатель при наступлении инвалидности – сам застрахованный.

У ряда крупных страховщиков («ВСК-Линия жизни», «Ингосстрах Жизнь», «ППФ страхование» и других) рисковая часть входит в программу по умолчанию, внесения дополнительных взносов не требуется.

Посмотрим на вышеприведённый пример: в полис входит страхование от несчастного случая со страховыми суммами 1 000 000 рублей по каждому риску (смерть от НС и инвалидность в результате НС).

В случае смерти от НС на 5 году действия договора расчет будет следующим:

• 1 000 000 рублей – вложенная сумма (взнос);
• 1 000 000 рублей – лимит ответственности по риску смерть от НС;
• 646 072 рублей – имеющийся доход от вложений (см. столбец «Ожидаемый размер инвестиционной части» напротив 5 года).

Выплата выгодоприобретателю: 1 000 000 + 1 000 000 + 646 072 = 2 646 072 рублей. Договор прекращает свое действие.

Если застрахованному устанавливается группа инвалидности в результате НС (1 или 2 – в зависимости от условий страхования), он получает только страховую сумму по риску – 1 000 000 рублей. Заработанные на инвестициях деньги ему не выплачиваются, а договор продолжает действовать, вплоть до его окончания, когда по риску «Дожитие» клиенту будет выплачена гарантированная + инвестиционная части.

Включение доп.рисков в полис одинаково хорошо как для страховщика (возможность дополнительно заработать), так и для страхователя (все риски учтены в одном продукте) и выгодоприобретателя по договору (увеличенная сумма выплаты по риску смерть в результате НС).

Инвестиционные стратегии: Куда вкладывать деньги?

Куда вкладывают ваши деньги?

А теперь разберемся подробнее в тонкостях инвестиций через страхование. Страховщики предлагают широкий выбор финансовых инструментов, называя их стратегиями. Наиболее популярными и эффективными считаются вложения в следующие активы (или биржевые индексы):

• акции компаний США (индекс SP500)
• акции российских компаний (индекс ММВБ);
• высокие технологии (NASDAQ 100);
• европейское потребление (STOXX 600 Personal & Household);
• золото (следование стоимости унции).

Страхователь может сам выбрать отрасль экономики, куда будут инвестироваться его деньги. Ему могут быть предложены акции (или облигации) компаний нефтегазового, финансового, потребительского сектора, сферы телекоммуникации, электроэнергетики или металлургии. Например, перспективными считаются вложения в фармацевтику и потребительский сектор Европы и США.

Обычно компании по умолчанию выбирают лучшие финансовые инструменты по принципу риск-доходность. Страховщик не меньше клиента заинтересован в росте доходов от инвестиций.

Здесь уместно сказать о таком понятии как коэффициент участия. Он показывает, какой частью прибыли страховщик делится с клиентом. Это может 50 – 80% полученного дохода, а может и 150%. Поэтому при заключении договора обязательно интересуйтесь этим параметром.

Что такое коэффициент участия?

Один из важнейших параметров, на которые надо обратить внимание – это коэффициент участия (КУ). Коэффициент участия показывает, какую часть доходности от роста актива (акции, облигаций, и т.д.) клиент может получить по итогам периода инвестирования.

Доход клиента можно представить в виде следующей формулы:

Доход = КУ * Рост актива ;

КУ обычно приводится в процентах, а его величина зависит от выбранной стратегии инвестирования. Если КУ = 100%, то при росте актива, используемого в рамках инвестиционной стратегии, клиент получит все 100% доходности от роста. Если КУ = 150%, то клиент получает уже 150% полученной доходности от роста актива.

Значение коэффициента участия само по себе мало что означает – его надо рассматривать вкупе со стратегией инвестирования (т.е. с тем базовым активом, в который были инвестированы средства клиента).

Обычно чем выше КУ, тем ниже потенциал доходности актива, и наоборот значение КУ ниже у активов с высоким потенциалом доходности. Так в компании стремятся выровнять ожидаемую доходность от стратегий инвестирования. Поэтому не стоит «хвататься» за высокий КУ – обратите повышенное внимание на актив в рамках выбираемой вами стратегии. Если он перспективен (как минимум, показал хорошую доходность в прошлом), то имеет смысл выбрать его пусть даже с небольшим КУ.

КУ рассчитывается на момент подключения к определённой стратегии и, в зависимости от состояния рынка, в разное время может принимать различные значения.

Доверяй, но проверяй!

Клиент должен четко понимать, что доходность в инвестициях никогда не гарантирована. Если на акции или золото спрос повышается, вы получаете прибыль. Если активы дешевеют, ваш доход снижается или его нет вообще. Для отслеживания инвестиций клиенту предлагают открыть личный кабинет на сайте страховщика, где клиент может отслеживать финансовые показатели по договору.

Изначально, вкладывая деньги в инвестиционное страхование, вы доверяетесь профессиональным трейдерам, состоящим в штате страховой компании. Полной прозрачности в использовании стратегий у вас не будет, и с этим придется смириться. Однако информация, которую вы получаете через личный кабинет, позволяет отслеживать эффективность вложений по конечному результату за определенный период.

Если она ниже ожидаемой, инвестиционную стратегию можно менять (смена фонда). Возможность и периодичность ее смены должны быть обозначены в договоре.

Так же вы можете зафиксировать дополнительный инвестиционный доход (путем увеличения размера гарантийного фонда на величину текущего размера инвестиционного дохода), получить выплату полученного дохода или сделать доп.взнос.

Уточните, можно ли распределить сумму, предназначенную для вложений, на несколько стратегий. Это позволит диверсифицировать портфель.

На что ещё обратить внимание при оформлении полиса?

1.Договор ИСЖ можно открыть на срок от 3 лет (в некоторых компаниях от 5 лет) до 10 лет.

2. Взнос вносится единым платежом в момент заключения договора или в рассрочку (при наличии такой возможности).

3. Нижний порог вхождения в ИСЖ, как правило, не менее 30 – 50 тысяч рублей.

4. Возраст застрахованного от 18 лет до 80 лет на момент заключения договора страхования.

5. Договор начинает действовать с момента внесения первого (или единственного) взноса.

6. Если условия страховщика позволяют, то программа страхования может быть привязана к иностранной валюте, при этом оплата взноса (страховой премии) и страховой выплаты определяется по курсу ЦБ РФ.

Подводные камни досрочного расторжения договора

Любой договор может быть расторгнут досрочно. Но! В ИСЖ стоит вкладывать деньги только в том случае, если вы уверены, что в ближайшие годы они вам не понадобятся. Это связано с потерями, которые вы понесете при досрочном расторжении. В страховании есть понятие – выкупная сумма. Она применима к любому инвестиционному или накопительному полису. Прерывая договор через год или два, вы получите на руки в лучшем случае 50% того, что вложили. Чем ближе к концу срока происходит расторжение, тем большую сумму вы получаете.

В качестве приложения к договору должна присутствовать таблица, отражающая расчетные ожидания от инвестиций и размер выкупной суммы. По ней страхователь видит, сколько денег он предположительно получит при досрочном расторжении договора. Пример расчета при расторжении на пятом году действия десятилетнего договора (см. выше):

• внесенная сумма – 1 000 000 рублей;
• выкупная – 690 000 рублей;
• доход (ожидаемый) – 646 072 рублей.

Ожидаемая выплата : 690 000 + 646 072 = 1 336 072 рублей.

Досрочно расторгать договор ИСЖ крайне невыгодно – рассчитывайте вкладывать в него средства до последнего дня его срока действия!

Где купить полис ИСЖ?

Страховые компании работают в тесном взаимодействии с банками. Последние чрезвычайно заинтересованы в продвижении ИСЖ. Будучи агентами страховщиков, они получают вознаграждение, которым компенсируют падение спроса на некоторые свои продукты. И потом, деньги, поступившие по заключенным с помощью банка договорам, в нем же и остаются.

Многочисленные отзывы тех, кто приобрел страховку в банке, свидетельствуют, что менеджеры буквально навязывают ИСЖ, не открывая многих деталей и нюансов продукта.

Это касается как условий договора, так и выбора стратегии для инвестиций. Поскольку деньги в страхование вкладываются немалые, не стоит поддаваться на уговоры и сразу заключать договор. Возьмите тайм-аут, познакомьтесь ближе с таким сложным продуктом на сайте страховой компаний – ведь именно ей, а не банку вы доверите свои деньги. И не стесняйтесь задавать вопросы, если вам что-то непонятно.

Эксперты рекомендуют заключать договор в офисе страховщика, где клиенту могут дать грамотную консультацию и помогут выбрать нужный ему продукт. Банковские сотрудники нередко в своих продуктах не разбираются, но, тем не менее, навязывают такие сложные структурные продукты, оперируя шаблонными фразами в непрофильной для себя отрасли.

Что важно при заключении договора?

Прежде чем подписывать договор и инвестировать немалые деньги необходимо изучить раздел «Исключения из страхового покрытия». У всех компаний не считается страховым случаем смерть, наступившая в результате случаев, перечисленных в Гражданском кодексе РФ (военные действия, народные волнения и тому подобные).

Дополнительно каждая компания минимизирует свои риски, дополняя перечень исключений смертью, наступившей по причине тяжелых заболеваний, имевшихся у застрахованного на момент заключения договора. В этом случае, если застрахованный уходит из жизни до окончания действия страховки, выгодоприобретатель получает только выкупную сумму и доход от инвестиций, если он есть.

Страховщик при заключении договора страхования вправе производить оценку страховых рисков и может при этом запросить у клиента различные сведения о нём: сведения о диспансерном учете, прошлые или имеющиеся диагнозы, сведения о профессии и увлечениях и т.д. В том числе может потребоваться прохождение медицинского осмотра.

Если будет установлено, что клиент сообщил недостоверные или заведомо ложные сведения о себе, то это может быть чревато признанием договора страхования недействительным – застрахованный может потерять инвестиционный доход или лишиться страхового вознаграждения по доп. рискам. Поэтому лучше при заключении договора сообщить всё как есть – это позволит консультанту учесть все нюансы.

Плюсы и минусы инвестиционного страхования жизни

ИСЖ, как и любой финансово-страховой продукт имеет свои плюсы и минусы. Подведём некоторые итоги и сообщим ещё ряд любопытных сведений о подобных контрактах, раскрыв их достоинства и недостатки.

Плюсы

1. Защита капитала. Договор ИСЖ гарантирует возврат 100% страховой суммы, даже если выбранная клиентом инвестиционная стратегия оказалась неудачной (из-за спада на рынке актив показал отрицательные результаты доходности). Это важный плюс, так как подобные гарантии не предоставит вам ни один брокер.

2. Получение инвестиционного дохода (хотя и не гарантированного) + одновременная страховая защита жизни клиента (время действия страховки 24 часа, территория страхования – весь мир). В случае дожития клиент получает свой взнос вместе с прибылью, а в случае преждевременной смерти выгодоприобретатели получают также сумму, равную взносу + полученный инвестиционный доход. Возможность застраховать дополнительные риски с небольшой доплатой (по отношению к взносу) выполняют роль рискового страхования и делают продукт более защищенным и выгодным.

3. Страхователь может назначить одного или несколько выгодоприобретателей на свое усмотрение, и это необязательно должны быть члены семьи. В случае смерти застрахованного нет необходимости ждать 6 месяцев, чтобы получить деньги как часть наследства. Их выплачивает страховая компания по заявлению бенефициара (выгодоприобретателя). При этом наследники по закону (если их нет в числе выгодоприобретателей) претендовать на эти деньги не смогут, она не оспаривается даже в судебном порядке.

4. Полисы страхования жизни имеют особый юридический статус – они не являются имуществом. Поэтому их нельзя отсудить, направить на погашение долгов, разделить между супругами во время развода. Все средства будут доступны только владельцу полиса.

5. Налоговая выгода. По закону, если срок договора 5 лет и более, то страхователю положен налоговый вычет за вложенные в страхование жизни деньги – 13% от суммы, не превышающей 120 000 рублей. Максимальная сумма вычета составляет 15 600 рублей за каждый год. По сути, вычет уже является хоть небольшим, но гарантированным доходом.

6. Льготное налогообложение. Если полученный инвестиционный доход не превышает ставку рефинансирования (ключевую ставку) ЦБ на момент окончания договора, то подоходным налогом на доходы физических лиц он не облагается. Если доход будет выше, то НДФЛ придётся заплатить. В случае ухода страхователя из жизни страховые выплаты выгодоприобретателям не подлежат налогообложению НДФЛ.

7. Поскольку договор ИСЖ заключается на длительный срок, то возможное ухудшение вашего здоровья в последующие года действия полиса не повлияют на стоимость страхового взноса (здесь идёт речь о дополнительных рисковых программах). Если бы вы каждый заключали договор рискового страхования, то состояние здоровья могло повлиять на его стоимость или в некоторых случаях стать причиной отказа.

8. Клиенту нет необходимости тратить время на изучения азов инвестирования и ознакомление с различными страховыми продуктами. С его капиталом будут работать специалисты по фондовому рынку и профессиональные страховщики. Он может сделать самостоятельный выбор инвестиционной стратегии, в «русле» которой будет работать его капитал.

9. Возможность управления и наблюдения за программой в личном кабинете страхователя (очень желательно выбирать страховщика с такими возможностями). Клиент может удаленно совершать следующие операции: смена фонда (менять выбранную стратегию), фиксация дополнительного инвестиционного дохода, выплату дополнительного инвестиционного дохода, внесение дополнительного взноса и т.д.

Минусы

1. Незащищенность капитала в случае банкротства страховщика – капитал в полюсе ИСЖ не страхуется агентством страхования вкладов (АСВ) . Если у компании-страховщика отзывается лицензия, обязательства по выплате переходят к страховой компании-перестраховщику, где были перестрахованы договоры ИСЖ. При отсутствии перестрахования обанкротившийся страховщик должен расторгнуть договоры и выплатить страхователям полученные по ним взносы. В противном случае клиенты получат их только в установленной судом очереди кредиторов.

2. Невыгодное досрочное расторжение договора (потеря денежных средств);

3. Невозможность использовать инвестиционное страхование жизни как эффективный способ накопления капитала. Отсутствие гарантированной доходности – пожалуй, главный минус продукта. Риски по выбранной стратегии страховщик перекладывает на клиента. Однако стоит отметить, что некоторые компании гарантируют прописывают в полюсах небольшой гарантированный доход.

4. Возможность нарваться на исключения в договоре , из-за чего его могут признать недействительным.

5. Подключение к договору дополнительных программ по рисковым видам страхования может увеличить стоимость договора.

6. Средства, вложенные в программу страхования, будут съедаться из года в год инфляцией , что может перекрыть только выгода от инвест.дохода. А если его нет, то, увы.

Кому выгодна программа ИСЖ?

Из-за отсутствия гарантий получения дохода программа инвестиционного страхования жизни проигрывает классическому банковскому депозиту, где ваш доход будет известен уже во время оформления договора вклада. Чтобы иметь больше, нужно получать знания и опыт, и уже потом «лезть» в инвестиции (например, получить через брокера выход на биржу и покупать акции, облигации или другие продукты самостоятельно).

В ИСЖ у вас есть возможность без знаний окунуться в мир инвестиций, хотя вас всё равно попросят выбрать стратегию инвестирования, то есть напрячь серое вещество немного придётся. И при этом вы не рискуете своими деньгами, и в этом полис ИСЖ уникален. Вы либо получите много, либо останетесь при своих.

Базовая страховая защита у этого продукта, мягко говоря, ни о чем: какой смысл страховки, если страховая сумма равна вашему взносу, когда можно застраховать свою жизнь значительно дешевле? Накопительное страхование в этом плане даёт гораздо более выгодно, когда человек вносит каждый год часть от суммы договора, а его родня получит полную сумму, даже если он преждевременно уйдёт из жизни в первый год действия договора.

Но вот дополнительные программы по рисковому страхованию в рамках ИСЖ оформлять достаточно выгодно из-за больших страховых выплат в результате наступления рисков смерть или инвалидность в результате несчастного случая.

Как показывают отзывы клиентов, инвестиционный доход по реальным договорам в редких случаях превышает 10%, а в основном проигрывает средней ставке по вкладам. Хотя реальные отчеты представителей страхового бизнеса показывают иной расклад.

Поэтому в большинстве случаев целесообразней будет положить свои деньги на депозит (не более 1,4 млн рублей в один банк) и застраховать себя от рисков в одной из многочисленных страховых компаний. Кроме этого, вы можете использовать часть своих средств для вложения в рисковые активы и попытать счастье самостоятельно, по крайней мере, вы в любой момент сможете вывести ваши деньги без каких-либо ограничений, а полученным доходом вам не придётся делиться со страховой компанией (там, кстати, люди не бесплатно работают).

Но вот если вы захотите воспользоваться особым статусом полисов ИСЖ, и, к примеру, легально защитить ваши деньги от конфискации, ареста или раздела при разводе, то это ваш вариант.

В целом ИСЖ может быть интересно тем, у кого есть свободные деньги, и кому важно, чтобы они работали, но нет опыта самостоятельного инвестиционного анализа. ИСЖ – именно тот инструмент, который делает вложения безрисковыми (клиент рискует не получить доход), ведь внесенные деньги в худшем случае полностью вернутся их владельцу, а в лучшем – принесут вполне ощутимую прибыль.

1 Средства, вложенные в программу, не подлежат разделу при разводе, конфискации, аресту, а также не могут быть заблокированы в результате приостановления операций по банковскому счету.

Договор страхования, а также денежные средства, являющиеся страховой премией по такому договору, не подлежат разделу при разводе за отсутствием правовых оснований для этого. При этом возможны исключения, предусмотренные ст. 34, 36, 40 Семейного кодекса РФ, в отношении имущественных прав требования и выплат, вытекающих из договора страхования.

Согласно действующему таможенному, уголовному, административному законодательству, а также законодательству об авторских правах, договор страхования и денежные средства, являющиеся страховой премией по такому договору, не могут являться объектом конфискации.

Арест договора страхования или средств, являющихся страховой премией по такому договору, нереализуем за отсутствием правовых оснований. При этом арест может быть наложен на имущественные права требования, вытекающие из договора страхования.

Договор страхования не подразумевает открытие специального счета Страхователя в банке, в связи с чем такой договор страхования, а также средства, являющиеся страховой премией по такому договору, не могут являться объектом приостановления операций по банковскому счету.

2 Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Если в договоре страхования не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо, договор считается заключенным в пользу застрахованного лица, в случае смерти которого выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Возможны исключения и ограничения, согласно ст. 1149 «Право на обязательную долю в наследстве» ГК РФ.

3 ТКБ Инвестмент Партнерс (АО), лицензия ФКЦБ России № 21-000-1-00069, лицензия ФСФР России № 040-09042-001000. tkbip.ru.

4 Услуга предоставляется Обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «СиВ Лайф», лицензия Банка России (ЦБ РФ) СЖ № 4105 от 08.09.2015, СЛ №4105 от 08.09.2015, civ-life.ru. При наступлении страхового случая по риску «Смерть застрахованного в результате несчастного случая» страховая выплата составит сумму выплат по рискам «Смерть застрахованного в результате несчастного случая» и «Смерть застрахованного по любой причине». Страховая сумма по каждому из этих рисков составляет 100% от суммы страховой премии, уплаченной Страхователем. Полные условия страхования и Правила страхования доступны на сайте ООО «СК «СиВ Лайф» .

5 Расчет произведен исходя из курса доллара США - 65,00 руб. на момент входа в программу и 75,00 руб. на момент завершения программы, роста индекса на 30%, коэффициента участия (КУ) 150%. Размер инвестиционного дохода зависит от КУ, валюты договора, курса доллара США на момент заключения договора и выплаты, динамики индекса и может отличаться от представленного.

6 Клуб привилегированных клиентов ЮниКредит Прайм Клаб.

Обращаем ваше внимание на то, что представленные данные носят исключительно информационный характер и ни при каких условиях не являются публичной офертой, определяемой положениями Статьи 437 (2) Гражданского кодекса Российской Федерации и не являются индивидуальной инвестиционной рекомендацией.

Инвестиционное страхование жизни – финансовый продукт, который появился на отечественном рынке относительно недавно и популярности у российских потребителей пока не приобрел. Что стало причиной: сложность данного инструмента инвестирования или "подводные камни"? Ответить на самые популярные вопросы об инвестиционном страховании жизни попросила сертифицированного персонального независимого финансового советника, проходившего обучение у ведущих мировых финансовых экспертов, Илью Пантелеймонова .

Что такое ИСЖ?

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) – это долгосрочные инвестиции с преимуществами страхования жизни, иными словами – инвестиции в оболочке страхового полиса. Это универсальный продукт, который характеризуется гибкостью инвестиций и преимуществами страхового полиса.

Инвестиционное страхование жизни предусматривает несколько типов программ, внутри которых можно составлять портфели из разных классов активов на мировом фондовом рынке.

Как давно существует?

Инвестиционное страхование жизни появилось более 50 лет назад в Британии. Тогда идея возникла как возможность легального снижения налогов, а также создания защищенных инвестиций, которые недоступны в случае посягательств на активы гражданина.

В современном мире инвестиционное страхование жизни – одна из топовых услуг в сфере финансов в Европе, в Азии, в Центральной и Латинской Америке, Африке. Об этом свидетельствуют факты, статистика и мой личный опыт общения с коллегами из разных стран.

Кто предоставляет эту услугу?

Страховые компании, которые исполняют роль брокеров, обеспечивая клиентам доступ на мировой фондовый рынок.

Инвестиции и страхование. Какая связь?

В инвестиционном страховании жизни непосредственно страхование является формальностью. На практике страхования жизни в услуге обычно нет. Это значит, что в случае смерти клиента компания выплатит бенефициарам текущую стоимость инвестиционного портфеля - 100% денег клиента и +1% к этой сумме (по расчетам на текущий момент времени). Сами страховые компании называют услугу «выплата 101%» в случае смерти. Это и называется в услуге страхованием жизни.

Какие страховые компании предоставляют такую услугу?

Такие компании как: Friends Provident, Scandia, Generali, RL 360, Investors Trust, Hansard. На текущий момент клиентов из России и СНГ принимают 3 компании: Investors Trust, Hansard, RL 360.

Куда инвестируются деньги?

Деньги инвестируются во взаимные фонды (аналог ПИФов) от крупнейших управляющих компаний мира: BlackRock, Fidelity, Franklin Templeton, Vaguard, PIMCO, iShares, Investec, Morgan Stanley, Pictet, Hendersom, Alliance Bernstain, MFS и другие.

На какую доходность Вы можете рассчитывать?

В инвестиционном страховании жизни есть возможность получать доходность от 3-4% до 5-6% в консервативных портфелях. 6-7-8-9% годовых – в умеренных и порядка 10-11-12% годовых в агрессивных.

Доходность прямо пропорциональна работе портфеля и состоянию фондового рынка.

В чем преимущества услуги инвестиционное страхование жизни?

1. Льготы по налогам. Если Вы инвестируете через банк-брокер или через биржевого брокера, Вы ежегодно отчитываетесь и платите налог на прибыль. Здесь такой необходимости нет, налог на прибыль Вы платите единовременно в конце срока инвестирования (к примеру, через 20-25 лет).
2. 100%-ная конфиденциальность. Банки и биржевые брокеры не обеспечивают клиенту конфиденциальность. В случае, если Вы выбираете инвестиционное страхование жизни, то, благодаря оболочке полиса страхования жизни, получаете полную конфиденциальность своих накоплений.
3. Защита от судебных споров, исков, арестов. В инвестиционном страховании жизни обеспечена полная гарантия собственности. В случае раздела имущества, судебные исков в Ваш адрес, рейдерских захватов, конфискации имущества и т.д. Ваши денежные средства в полисе (накопления) останутся неприкосновенными.
4. Быстрое наследство, не облагаемое налогами. В случае смерти клиента наследники получат накопления в течение 1 месяца. Бенефициара невозможно оспорить, и наследство не подлежит к уплате с него налогов.
5. Автоматические инвестиции. В некоторых планах есть возможность инвестировать по графику, чтобы переводы поступали на Ваш счет с выбранной периодичностью, например, раз в месяц, квартал, раз в полгода или раз в год.
6. Ваш независимый брокер на фондовом рынке. Как правило, страховые компании являются независимыми брокерами. Они не заинтересованы продать Вам конкретные фонды (в отличие от банков, к примеру, которые часто продают клиенту свои фонды, что не всегда бывает выгодно для клиента).

Индивидуальное страхование жизни. Насколько это безопасно?

1. Это полис страхования жизни. Полисы страхования жизни сегодня - это одни из самых безопасных, точнее – самые безопасные виды активов для сохранения личного и семейного капиталов.
2. Обеспечена дополнительная защита для клиентов и отделение активов клиентов от активов страховой компании (иными словами, обеспечивается строгий учет). Это достигается за счет того, что страховые компании-брокеры открывают своим клиентам траст, внутрь которого помещают страховой полис.
3. Гарантирована сохранность собственности клиента. Механизма перестрахования нет, поскольку в нем нет необходимости. Во-первых, потому что фактического страхования жизни здесь нет, а механизм перестрахования, как известно, действует только для выплат по страхованию жизни. Во-вторых, деньги клиента физически находятся отдельно от денег компании. В случае банкротства компании клиенту возвращается до 100% его активов. Клиент не потеряет свои деньги при любом развитии событий, т.к. они находятся в фондах от крупнейших УК мира. Вероятность того, что все фонды в УК обанкротятся - ничтожно мала. Банкротство компании создаст для клиента временные неудобства, но не грозит потерей портфеля. Для клиента будет просто произведена смена сервиса, т.е. переход от одной страховой компании к другой.

Подводные камни ИСЖ (индивидуального страхования жизни)

1. Завышенные комиссии. Зачастую комиссионные сборы компании в первые два года превышают суммарное увеличение накоплений по договору.
2. Зеркальные фонды. В некоторых компаниях есть, так называемые, зеркальные фонды. Их формирует сама компания. Деньги клиента инвестируют не напрямую во взаимные фонды, а через дополнительного посредника. Это приводит к повышению комиссий для клиента.
3. Отсутствие гибкости в первые два года после заключения договора. Как правило, в накопительных планах существуют большие финансовые потери для клиента при изъятии денег из договора в первые два года со дня его заключения.
4. Деньги инвестируются исключительно в рынок ценных бумаг. При просадке рынка необходимо правильно оценивать возможные риски.
5. Плавающий процент доходности, который зависит от состояния фондового рынка. Договор не дает от 6 до 10% (или иной процент, в зависимости от портфеля) стабильно. Эти цифры - средний процент при долгосрочном договоре, при этом в некоторые года он может быть значительно ниже 6%.
6. В случае просадки рынка полис может не покрыть расходов семьи на текущую жизнь и на случай смерти застрахованного. Если страховой случай наступает в то время, когда договор не вышел на средний заявленный процент, страховая выплата может быть ниже ожидаемой клиентом.

В заключение можно резюмировать, что инвестиционное страхование жизни подходит для решения таких задач, как накопления на собственное будущее. То есть это инструмент для создания будущей пенсии, создания целевого капитала или пассивного дохода, для сохранения денег за пределами России и оптимизации своих налогов.

В инвестиционном страховании жизни предложено изобилие различных программ: накопительные с регулярными взносами (взнос начинается в среднем от 200-300$ в месяц) и программы с разовыми взносами (взнос с хорошими условиями от 50,000-80,000 $). При открытии таких программ инвестиционного страхования жизни следует обращать внимание на срок договора и штрафы, которые обычно действуют в течение оговоренного периода (обычно от 5 до 10-15 лет).

Страхование жизни при оформлении кредита - дело обычное. Услуга увеличивает ежемесячные платежи, но и банку, и клиенту спится спокойнее. Однако в последние годы кредитные организации предлагают такую процедуру и при оформлении вклада, причем при повышенных депозитных ставках. Для чего это нужно? Кому это выгодно?

Какой смысл?

Начнем издалека. Представим, что у ответственного человека появилась свободная сумма денег, которую он хотел бы отложить на черный день. И он начинает думать.

С одной стороны, выгодно открыть вклад. Если его регулярно пополнять, то с учетом процентов через несколько лет накопится хорошая сумма. Хватит на машину, на ремонт, на первый взнос по ипотеке. К тому же, случись что в жизни, деньги можно будет снять.

С другой стороны, с работы могут уволить в любой момент, и тогда будет не до пополнения вклада. И вообще, лет через 20 уже на пенсию, а с пенсионным фондом в стране беда. Да и живем в съемной квартире. Не дай бог что-то с нами случится, где будет жить ребенок, на какие деньги поступит в институт? Нет, нужна гарантия, что деньги будут. Лучше приобрести полис накопительного страхования жизни.

Вот и получается, что человеку нужны оба инструмента. Если он откроет вклад, то сможет немного накопить и снять деньги в любой момент. Если подключится к программе страхования жизни, то деньги снять будет нельзя, зато что бы ни случилось (смерть, болезнь, другая трагедия), семья без денег не останется и гарантированно получит необходимую сумму.

А почему бы не совместить?

Банки и страховщики - организации клиентоориентированные. Они знают, чего хотят их клиенты. Поэтому и придумали комбинированный продукт - страховой вклад. В западных странах он существует давно, а в России появился года 2-3 назад.

Нет, это не известное всем страхование вкладов, при котором человек получает гарантию того, что его сбережения будут в целости и сохранности.

Суть в том, что страхование жизни (от 5 лет) является обязательным условием при открытии данного типа вклада. Часть денег направляется на депозит, а часть - на страховой счет.

При этом программа предполагает, что вкладчик регулярно выплачивает страховые взносы. В качестве компенсации ставки по такому вкладу нередко (но не всегда) превышают ставки по обычным депозитам на 3-5 процентных пунктов.

Примеры банковских предложений

Чтобы не быть голословными, приведем примеры подобных предложений. В таблицах сравниваются условия таких вкладов со всеми остальными видами депозитов. Обратите внимание, что информация по другим видам банковской продукции является собирательной. Условия для каждого вклада следует уточнять отдельно.

Сбербанк

Критерии	Вклад «Страховой - ПЕРСПЕКТИВА»	Другие вклады
Срок вклада		от 1 месяца до 3 лет
Минимальная сумма	400 000 рублей	от 1 000 рублей
Максимальная сумма	5-ти кратная величина регулярного взноса по договору страхования	не ограничена

Банк сотрудничает с «Альфа-Страхование», «Росгосстрах», «Ресо-Гарантия». Срок договора страхования - от 5 лет.

НОМОС-банк

Критерии	Вклад «Страховой депозит»	Другие вклады
Процентная ставка (при сроке от 6 мес.)
Срок вклада	от 6 месяцев до 1 года	от 3 месяцев до 2 лет
Минимальная сумма	60 000 рублей	10 000 рублей (от 1000 рублей для пенсионных вкладов)
Максимальная сумма	на 6 месяцев: 1 к 3 (одна часть годового взноса по полису и не более трех частей во вклад); 1 к 2 при сроке 12 месяцев.	не ограничена

Банк сотрудничает с ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни». Срок договора - от 10 лет.

Райффайзенбанк

Условия во многом зависят от срока действия договора.

Критерии	Вклад «Страховой»	Другие вклады
Процентная ставка (при сроке от 6 мес.)	5,5% (6-9 лет) 9,5% (от 10 лет)
Срок вклада	От 1 месяца до 1 года	от 1 месяца до 2 лет
Минимальная сумма	50 000 рублей	15 000 рублей
Максимальная сумма	определяется как произведение суммы премии первого года страхования и поправочного коэффициента	не ограничена

Минимальная сумма страховой премии первого года - 50 000 рублей.

Банк сотрудничает с компанией «Райффайзен Лайф». Срок договора страхования - от 6 лет.

Выгодно ли это

Если рассуждать с точки зрения получения дохода, то заранее сложно сказать, насколько это выгодно. Ведь придется выплачивать страховые премии. Если процентные ставки банка открыты, и можно рассчитать примерный доход по вкладу, то обязательные платежи определяются индивидуально для каждого клиента.

Премия зависит от действующих тарифов страховщика, срока договора, пола и возраста клиента, состояния его здоровья, вероятности наступления страхового случая.

Некоторые (не все) компании начисляют дополнительный инвестиционный доход к страховым суммам клиентов. Это процент от инвестиционной деятельности страховщика, поэтому каждый год сумма будет разной. Эту дополнительную сумму клиент также получает в случае наступления несчастного случая или по истечении установленного срока.

Учитывая, что доходность депозитов весьма сомнительна в связи с тем, что необходимо уплачивать взносы, выгоду подобных вкладов следует рассматривать, прежде всего, с точки зрения финансовой стабильности в будущем.

Кому интересен такой продукт

Конечно, услуга рассчитана на людей, как минимум, среднего класса. Если человек живет от зарплаты до зарплаты, он не потянет страховые взносы.

Продукт интересен людям, которые думают о будущем. Это, как правило, семейные граждане от 30 лет, которые получают возможность на привлекательных условиях застраховать свою жизнь и позаботиться о близких.

Чем это выгодно страховщикам и банкам?

Когда заинтересованные в получении прибыли компании предлагают что-то выгодное для клиента, напрашивается вопрос: «В чем подвох?».

Его нет. Так компании привлекают клиентов. Особенно существенна разница в клиентском притоке для страховых компаний. В России продавать такой продукт, как добровольное страхование жизни, непросто. Не принято это у нас, и социально-экономические условия не позволяют.

Банки активно продвигают подобные продукты и получают за это определенное вознаграждение (оно покрывает повышенные ставки по вкладам), а страховщики увеличивают клиентскую базу (эффект масштаба всегда приводит к увеличению прибыли).

Обычно подобные комплексные предложения делаются теми банками, которые входят в одну финансовую группу со страховыми компаниями.

Задумка выгодная и нужная. Хорошо бы еще государству ввести налоговые льготы на те средства, которые граждане направляют на страхование, и тогда точно никто в обиде не останется. Сейчас с того же инвестиционного дохода НДФЛ исчисляется в общем порядке.

Плюсы

Главный плюс - это повышение уверенности в будущем. Человеку спокойнее, если он знает, что в случае серьезной травмы и болезни не останется без денег. Равно как в случае, не дай бог, его смерти дети не будут голодать.

Вклад тоже «полезен». Даже если доходы с него будут уходить на страховку, сам факт наличия депозита в надежном банке играет на руку. Например, это может быть дополнительным аргументом при оформлении заявки на кредит .

Не приходится бегать из офиса в офис. В одном месте клиент открывает вклад и оформляет договор страхования. Впрочем, не всегда. Некоторые банки при оформлении счета выдают сертификат на приобретение полиса непосредственно в страховой компании.

Наконец, это дешевле, чем если бы человек просто приобретал полис накопительного страхования, ведь доход от инвестиций частично компенсирует расходы на страховые взносы.

Минусы

Такие депозиты имеют ряд ограничений:

• краткосрочность (депозит оформляется на срок до 12 месяцев, и пролонгация, как правило, не предусматривается);
• пополнять депозит обычно тоже нельзя;
• проценты выплачиваются только в конце срока;
• минимальный и максимальный диапазон суммы, которую можно положить на депозит, ограничен;
• выбор страховых компаний ограничен списком тех, с которыми сотрудничает банк.

Минимальная сумма устанавливается формально (как условие открытия депозита), а максимальная ограничена размером годовых взносов. У каждого банка требования свои, но обычно это от 1 до 5 годовых взносов (сумма годового взноса указывается в договоре страхования).

Если клиент желает снять деньги досрочно, то проценты ему будут выплачены по более низкой процентной ставке.

На что обратить внимание

Общий принцип тот же, что и при открытии обычного вклада. Сравнить условия в разных банках. Посоветоваться с банковскими сотрудниками, попросить рассчитать примерный доход. Но есть еще несколько нюансов.

Надежность компании

Договор страхования заключается на длительный срок. Неплохо бы собрать информацию о самой компании, особенно с учетом того факта, что в кризис 2008-2009 годов страховому рынку здорово досталось.

Если крупные банки поддерживает государство, то страховым компаниям, как правило, приходится справляться с финансовыми проблемами самостоятельно.
И кстати, если банк и страховая компания из одного холдинга, едва ли предлагаемый ими вклад можно считать способом диверсификации вложений.

Условия договора

Некоторые компании прописывают условие, согласно которому убытки страховой компании могут компенсироваться средствами клиентов. В результате накопления этих клиентов уменьшатся.

Валюта

Преобладают рублевые предложения, но некоторые банки дают возможность открывать такие вклады в других валютах. Договор страхования долгосрочный, а прогнозировать поведение валют на 10 лет вперед невозможно. Придется довериться чутью.

На заметку

Главная цель данной программы - это все же страхование, а не получение дохода. Поэтому такой вклад - это скорее способ разумного вложения средств, а не их преумножения.

Обратите внимание на интересный материал:

В последние годы резко вырос рынок инвестиционного страхования жизни, суть которого заключается в оформлении полиса страхования жизни с возможностью инвестирования средств в различные сферы экономики с целью увеличения прибыли и страховой суммы.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Интерес к данный продуктам объясняется выгодными условиями и широкими возможностями данных продуктов.

Главные аспекты

С момента становления института инвестиционного страхования рынок страхования изменился существенным образом.

На данный момент доля подобных продуктов растёт существенным образом, меняя рынок и внося в него существенные коррективы.

Накопительное (или ) добровольное страхование является одним из продуктов, который предоставляют страховые фирмы наравне со стандартными предложениями.

Возникли такие продукты в Западной Европе, где гражданин может заключить договор, в соответствии с которым часть его дохода может «передаваться» в соответствующий фонд с целью проведения финансовых вложений в различные отрасли.

В нашей стране такие программы возникли относительно недавно. Однако подобные продукты существовали ещё в СССР, где можно было открыть накопительный вклад к определённому событию, например, к рождению детей или свадьбе.

Важные понятия

Какие существуют условия

Инвестиционное страхование жизни отличается особыми условиями, которые могут несколько отличаться в зависимости от страхователя, но в целом особенности следующие:

Конкретные условия будут зависеть от организации, с которой заключался договор. Ставки, надежность и программы инвестирования могут существенно отличаться.

Законные основания

Любой договор, заключаемый на территории РФ, должен соответствовать требованиям , который содержит основные правила договорных отношений, необходимые условия и особенности.

Кроме того, глава 48 данного кодекса, именуемая «Страхование» определяет основные правила данного института.

Также институт страхования регулируется следующими правовыми актами:

Также существуют иные правовые акты, которые затрагивают вопросы страхования косвенно.

Что это такое инвестиционное страхование жизни

Инвестиционное страхование жизни – это продукт, который предполагает выплату страховой премии в случае наступления оговоренных в договоре условий.

Однако в отличие от обычного договора страхования, средства, переданные организации, осуществляющей страхование, используются в инвестиционной деятельности.

Передача средств в инвестирование различных направлений позволяет увеличить размер страховой премии. Однако существуют и некоторые риски.

Так, направления, в которые передаются средства, могут на практике оказаться менее выгодными и перспективными, чем предполагалось, поэтому принесут меньшую прибыль, или не принесут её вовсе.

С целью минимизации рисков предполагается использование различных направлений инвестирования.

Если одно окажется провальным, другое, с определённой вероятностью, принесёт прибыль. Но в любом случае первоначальная сумма будет выплачена застрахованному лицу.

В каких случаях применяется

Данный продукт применяется в тех случаях, когда застрахованное лицо желает обеспечить некоторую финансовую поддержку в ситуациях, когда наступит страховой случай.

Самый распространённый вариант . В зависимости от условий сделки, могут предполагаться различные ограничение для наступления страхового случая.

Так, в случае страхования здоровья может устанавливаться, что выплаты будут производиться тогда, когда лицо получает первой, второй группы или определённые заболевания.

В некоторых случаях указывается перечень условий, когда страховой случай не наступает (например, если повреждения наступают по вине застрахованного).

Нюансы при заключении договора

При заключении договора необходимо внимательно оценивать его условия. В первую очередь стоит обратить внимание на следующие моменты:

1. Условия наступления страхового случая и существующие по данному поводу ограничения.
2. Срок действия договора.
3. Права и обязанности сторон.
4. Условия, при наступлении которых выплаты могут быть отменены.
5. Подсудность.

Стоит выбрать наиболее выгодные, но при этом надёжные варианты. В противном случае риск потери значительной части средств возрастает.

Как рассчитать доходность

Доходность будет зависеть от направлений инвестиций, которые выбираются либо банком, либо клиентом самостоятельно.

Именно поэтому к данному моменту стоит отнестись предельно внимательно. Некоторые организации предлагают доход независимо от исходов инвестирования

Однако часто такой доход не слишком высок, либо компания, выступающая с данным предложением, не представляется слишком надёжной.

Банки, предоставляющие такую услугу

Наиболее стабильные предложения исходят от банков. Подобные продукты есть и у иных организаций, но их далеко не всегда можно назвать стабильными партнёрами, которые обеспечат высокую прибыль.

Несомненно, процентные ставки данные фирмы предлагают значительно выше. Но редко какая из организаций сможет обеспечить гражданам реальную выплату.

Часто используются различные мошеннические схемы, в результате которых лицо оплачивает фирме взнос, но при наступлении реального случая выплаты не производятся, граждане вынуждены защищать свои права посредством судебной процедуры.

Росгосстрах

Росгосстрах предлагает программу «Управление капиталом», которая является продуктом инвестиционного страхования жизни.

Условия

Особенности

Договор предполагает, что некоторые условия являются причиной отказа в выплате . К ним относят — умышленные действия застрахованного, повреждения в результате приёма алкоголя и наркотических веществ, военные действия, воздействия радиации, самоубийства, психологические заболевания, а также ряд заболеваний, таких как СПИД, заболевание крови, ЖКТ, сердца и некоторые другие. Размер взносов и их периодичность может быть также выбрана лицом исходя из его фактических возможностей

Вложения будут состоять из двух частей — облигации и акции. Страхователь вправе самостоятельно выбрать баланс указанных частей

Сбербанк

Предлагает и Сбербанк инвестиционное страхование жизни. Личный кабинет позволит управлять услугой, а условия будут примерно следующие:

Открытие

Банк «Открытие», как один из самых крупных Российских банков, также предлагает подобную программу:

Другие

Помимо указанных банков подобные предложения также исходят от иных компаний:

Кроме этих организаций, подобные продукты предлагаются, например, банком «Русский Стандарт», Альфастрахование и многими другими.

Виды мошеннических схем

Крупные организации, являющиеся партнёрами банков, как правило, работают честно и не позволяют себе мошеннических действий.

Однако более мелкие фирмы часто прибегают к «завуалированию» некоторых положений, клиент оказывается в ситуации, когда наступление страхового случая практически невозможно

Клиенты тоже не всегда честные. Многие инсценируют страховые случае с целью получения выплат. Оба случая являются противоправными.

Возможные риски

Основной риск – отсутствие прибыли по инвестиционной деятельности. Однако суммы распределяются сразу на несколько направлений, так что это почти невозможно. Сумма взносов, по условиям договора, всегда подлежит возврату.

Преимущества и недостатки

Данная программа имеет следующие плюсы:

1. Более высокая доходность по сравнению с .
2. Широкие возможности по управлению.
3. Гарантия возврата суммы вложений.

К минусам можно отнести тот факт, что часто перечень страховых случаев существенно ограничен. В остальном программа представляется выгодной, а институт – перспективным.

Инвестиционное страхование жизни – достаточно перспективная программа, представляющая собой передачу средств от лица страховой компании с целью их вложения в финансовые секторы и получения прибыли.