Ищите ответ? Задайте вопрос юристам!

9781 юристов ждут Вас Быстрый ответ!

Задать вопрос

После решения суда Банк продал долг по кредиту коллекторам. Могу ли я потребовать у Банка справку, что я им не должна?

Здравствуйте, меня зовут Ольга. 5 лет назад я оформила кредит в Банке, через полгода кредит стал "проблемным". Банк подал в суд, по взысканию находится у приставов. В настоящий момент прошло уже 3 года со дня , я заплатила приставам всю сумму на днях, но они не могут закрыть задолженность, тк Банк не указал № счета, куда перечислить деньги. Стали вместе звонить туда, выяснилось, что долг продан коллекторам. И Банку деньги не нужны. Никакого уведомления я не получала, реквизиты мои у коллекторов мне сказать не могут. Пристав вернуть деньги не может мне, тк Банк не отзывает иск. Банк мне никаких справок не дает. только говорит на словах: Вы нам ничего не должны. Звоните коллекторам. Вопрос:

1. Вправе ли пристав перечислить деньги коллекторам, если иск подал Банк?!

2. Должны ли мне выдать в Банке справку, что я им не должна? (только на основании ее мне вернут деньги)

3. Может ли пристав закрыть производство за невозможностью исполнения? (пристав считает, что она должна требовать у Банка номер счета)

И последнее: в Банке нас вообще "послали", сказав, что выяснять все это - это не в их интересах. Что мне делать? ? Спасибо.

Ответы юристов

Оксана (26.10.2013 в 13:23:35)

Добрый день.

1. Приставы не могут перечислить коллекторам, т.к. есть , выданный на основании решения суда, где взыскателем указан банк.

2. В банк обратитесь с письменным заявлением (устные просьбы в счет не идут), в котором попросите указать, имеете ли вы счета, задолженности перед банком. Составьт3. е заявление в двух экземплярах, на одном пусть вам напишут, что получили заявление (число, должность, ФИО, подпись, печать) и храните этот документ. Укажите в заявлении, что просите ответить в течение 10 дней.

3. Прекратить производство не получится, т.к. решение суда не исполнено. Надо решать вопрос с банком, пусть отзывает исполнительный лист, если вы им ничего не должы, а платить коллекторам нет оснований (даже если банк , то это должно быть надлежаще оформлено).

Итак, с банком только письменно общайтесь, все, что направляете им, ставите отметку о том, что документ принят. Приставу можете написать заявление о , но деньги вам не вернут. Вообще надо разбираться в этой ситуации, почему в исполнительном листе нет данных о номере счета банка.

Пока напишите банку письмо с просьбой сообщить о задолженностях ваших, а потом с этим письмом надо идти к приставам.

Если еще есть вопросы, пишите. Буду рада вам помочь.

Ольга (26.10.2013 в 19:33:25)

Оксана, простите, еще вопрос: если банк ответит в письме, что задолженности нет перед банком, а кредит продан коллектору, укажет название КА, что делать приставу? Она утверждает, что ей нужна только справка, что нет задолженности. А если они ответят также, как и устно, мол идите к КА разбирайтесь, то она мне деньги не вернет.

Если приставы откажут, обращайтесь в суд с соответствующей жалобой! И не вздумайте платить деньги коллекторам, продажа вашего долга в силу закона недействительна, коллекторы не вправе с вас требовать долг! Нужен совет еще - пишите! С Уважением Сергей Владимирович, [email protected]

В рамках кредитных правоотношений достаточно часто возникает ситуация, при которой банк может принять решение об уступке права требования долга - продать долг, как говорят в обиходе. Как правило, это связано с образованием существенной просрочки по исполнению заемщиком обязательств либо наличием оснований полагать, что должник не способен погасить долг. Но что делать если банк продал долг по кредиту коллекторам?

Несмотря на то, что нередко заключение договора уступки права требования (договора цессии) банкам невыгодно, они рассматривают такой вариант как единственно возможный для получения хотя бы некоторой части прибыли, а в ряде случаев - компенсации хотя бы части убытков от невозврата кредита. В большинстве случаев банки и МФО прибегают к заключению договора цессии в качестве крайней меры, но на фоне серьезного роста проблемных долгов в кредитно-финансовой сфере России эта меры стала использоваться все чаще, преимущественно по потребительским беззалоговым кредитам.

Правомочен ли банк продать долг коллектору?

​Право заключения договора цессии предусмотрено гражданским законодательством. Оно не может быть ограничено ничем, кроме закона и условий договора, породившего требования, являющиеся предметом договора цессии.

В контексте потребительского кредитования банк имеет право уступить долг:

• Другому банку или иной организации при наличии у последней банковской лицензии. В данном случае наличие в договоре кредитования условия о таком праве банка не обязательно.
• Иному лицу, в том числе коллектору, но исключительно при условии наличия в договоре кредитования положения, разрешающего уступку права требования долга. Законность таких действий со стороны банка подтверждена не только действующим законодательством, но и судебной практикой Верховного Суда РФ.

Поскольку банки редко выкупают проблемные задолженности заемщиков других банков, как правило, речь идет о продаже долга третьим лицам, и обычно ими являются коллекторы .

Право заключения банком договора цессии никак не связано с наличием или отсутствием согласия должника. Исключением являются только случаи, когда такое условие прямо прописано в договоре кредитования, а это встречается крайне редко. Если же все-таки в кредитном договоре такой пункт есть, то в отсутствие согласия заемщика банк не вправе уступить долг иному лицу. Сделка будет незаконной.

В последнее время банковские юристы весьма щепетильно подходят к подготовке кредитных договоров, даже типовых или заключаемых в форме присоединения. В соглашениях не только в обязательном порядке прописывается наличие у банка права уступить долг без согласия заемщика, но и юридически безупречно формулируются положения, касающиеся передачи по договору цессии персональных данных должника. В данном случае сказывается судебный опыт. Если некогда заемщики могли достаточно эффективно оспаривать договоры цессии, заключенные банками с коллекторами, используя многочисленные пробелы и размытые формулировки кредитных договоров, то сегодня такая практика - редкость. Своеобразной юридической страховкой банков при заключении договоров кредитования является и более подробное рассмотрение условий возможной уступки права требования долга, в том числе и фиксация пунктов, соглашаясь с которыми при подписании договора, заемщик часто существенно ограничивает свои права.

В отношении свободы действий банка при заключении договоров цессии существуют некоторые ограничения:

• Права передаются ровно в таком объеме, в котором их получил банк в рамках кредитного договора. То есть коллектор не может требовать большего, чем мог бы потребовать банк, оставаясь кредитором. Конкретные правомочия должны быть прописаны в договоре цессии.
• Договор цессии может быть заключен исключительно в такой форме, в которой был заключен договор кредитования. Обычно это имеет принципиальное значение при ипотеке, а также во всех случаях, когда кредитный договор заключается в письменной нотариальной форме.

​В большинстве случаев заемщик узнает о продаже долга от коллекторов. В принципе, банк сообщать об уступке права требования долга не обязан, поскольку считается, что заключением договора цессии права заемщика не нарушаются, и о такой вероятности он знал заранее, подписывая кредитный договор. Тем не менее, в ряде случаев уведомление об уступке долга может поступить и от банка.

Как бы то ни было, заемщику приходится основывать свои дальнейшие действия на уже свершившимся факте:

1. Не стоит сразу воспринимать звонки и обращения коллектора в штыке. Вы должны получить максимум информации, чтобы проанализировать ситуацию и понять, как действовать дальше. Для этой цели будет полезным и обращение в банк. При взаимодействии с коллекторами и банком необходимо копировать и сохранять всю переписку. Звонки коллекторов целесообразно записывать на диктофон.
2. В общении с банком и коллектором следует обязательно уточнить, на каком основании действуют последние. Достаточно часто коллекторы заявляют о выкупе долга, считая, что такой аргумент сильнее подействует на заемщика, хотя на самом деле имеет место только агентский договор, и коллектор просто оказывает банку услуги по возврату долга.
3. Внимательно изучите кредитный договор. Если в нем нет положения, разрешающего банку уступку права требования долга, заемщик вправе обжаловать договор цессии.
4. Обжалование договора цессии допустимо и в случае, если такое право банка все-таки было предусмотрено кредитным договором. Однако необходимо понимать, что судебный процесс потребует финансовых расходов, возможно, очень серьезных. Затраты должны быть обоснованы. Поскольку договор цессии заемщику вряд ли кто-либо предоставит для ознакомления, опираться на его положения при подаче иска не получится. Ситуация требует глубокого анализа с привлечением кредитного юриста. Разумными для подачи иска можно счесть основания завышения коллектором объема требований по сравнению с первоначальными требованиями банка или выставление новых (измененных) требований, например, по срокам исполнения обязательств или платежам за какие-то дополнительные услуги.
5. Далеко не всегда есть смысл как-то влиять на развитие ситуации. По сути, для погашения долга не имеет особого значения, кому его выплачивать - банку или иному лицу. Главное - требования коллекторов не должны свидетельствовать о превышении ими полномочий или злоупотреблении правом. Если средств для погашения долга нет, многие юристы рекомендуют не исполнять требования коллекторов и заявить о намерении решать все вопросы по поводу задолженности в суде.
6. Судебное разбирательство - не самая худшая перспектива. При грамотном подходе как минимум можно:

• добиться предоставления договора цессии для изучения ответчиком (заемщиком), а значит, получить возможность найти основания для его обжалования;
• оспорить предъявляемые коллектором требования (полностью или частично);
• получить в соответствии с судебным решением рассрочку (отсрочку) погашения долга.

1. Любые угрозы, оскорбления, унижения со стороны коллекторов - повод обратиться в полицию. Получение права требовать долг не означает допустимость применения незаконных мер воздействия.

Заключение банком договора цессии не освобождает заемщика от несения всей полноты обязательств по кредитному договору. Меняется только выгодоприобретатель. После вступления договора цессии в силу все платежи по договору кредитования заемщик обязан направлять в адрес нового субъекта - в данном случае коллектора.

Коллекторская фирма сообщила мне, что мой долг по кредиту банк продал им, и теперь я должен платить деньги коллекторам. Это правда? Платить ли коллекторам?

В обычной банковской практике взыскания долгов по кредитам применяются 2 основных способа работы с должниками:

1) Без переуступки прав требования по вашему договору в пользу сторонней организации (коллекторов).

При таком варианте вы остаетесь должником банка, сам банк подает в суд иски о взыскании с вас суммы долга. Однако для более эффективного воздействия на должника привлекается коллекторское агентство, которое работает непосредственно с вами, шлет письма о необходимости погашения долга, звонит, пишет и т.д. То есть погашать кредит вам необходимо по-прежнему в пользу банка.

2) С переуступкой прав требования долга по вашему кредитному договору в пользу коллекторского агентства.

Этот вариант отличается от первого тем, что вы становитесь должником коллекторского агентства, потому что банк продает ваш долг коллекторам. При таком варианте оплату долга необходимо производить коллекторам.

Законна ли продажа моего долга по кредиту коллекторам?

Как разъяснил Верховный суд РФ (), Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении. Законодательством прямо не запрещено продавать долги физических лиц в пользу коллекторов, поэтому вопрос в основном решается исходя из условий конкретного кредитного договора. Если в вашем договоре с банком не было прописано право банка «продать вас» коллекторам или для уступки необходимо получение вашего согласия, вы вправе оспорить такую уступку прав требования в суде.

Итак, если вы получили от коллекторов письмо с требованием о погашении долга, вам нужно внимательно его прочитать и понять, какой из двух вариантов имеет место в вашем случае.

Если в письме говорится о том, что банк на основании агентского договора или договора поручения привлек коллекторское агентство для взыскания вашего долга и коллекторы просят вас погасить задолженность перед банком , это первый вариант. Это означает, что погашать долг нужно банку. Иногда на практике коллекторы указывают в письме свои реквизиты для оплаты долга. Однако мы рекомендуем в таком случае оплачивать долг по кредиту непосредственно банку во избежание спорных ситуаций и недоразумений.

Если письмо называется «уведомлением об уступке прав требования», речь идет о втором варианте. При получении уведомления об уступке прав требования ваши действия должны быть такими:

1) Получить доказательства перехода прав требования по вашему кредитному договору от банка к коллекторам.

По закону (ст. 385 Гражданского кодекса РФ) вы имеете право не платить коллекторам, пока вам не предоставят соответствующие доказательства.

Мы рекомендуем в кратчайшие сроки после получения уведомления написать ответное письмо коллекторам, в котором нужно попросить их предоставить вам надлежащим образом заверенную копию договора об уступке прав требования между банком и коллекторским агентством, а также документы, непосредственно относящиеся к вашему кредиту (кредитный договор, выписки по счету и т.д.).

Письмо направляется на адрес коллекторов заказным письмом с уведомлением о вручении. При отправке на почте обязательно возьмите почтовую квитанцию (в ней будет номер идентификатора письма, по которому вы можете отследить получение вашего письма коллекторами), а также обязательно сохраните уведомление о получении письма (оно вам вернется позже, когда коллекторы получат письмо). Эти документы помогут вам защититься в случае спора с коллекторами по поводу неоплаты долга.

Аналогичное письмо можно направить и в ваш банк, возможно, они смогут предоставить вам копию договора об уступке прав требования.

2) Если коллекторы ответили на ваше письмо.

Получив ответ от коллекторов, вы можете со всеми документами обратиться к квалифицированному юристу. Вы имеете право оспорить уступку прав требования в суде, если она была сделана в нарушение условий вашего договора. По итогам судебного разбирательства уступка признается законной (тогда вам нужно будет платить коллекторам) либо незаконной (в таком случае вы будете оставаться должником банка).

3) Если коллекторы не дали ответа на ваше письмо.

В таком случае мы рекомендуем не производить оплату долга коллекторам, поскольку они не доказали вам факт переуступки прав требования. В случае, если коллекторы обратятся в суд с иском о взыскании с вас суммы долга по кредитному договору, вы сможете возражать против начисления вам неустоек (в т.ч. просить о снижении размера неустойки по ст. 333 Гражданского кодекса РФ), оспаривать сумму задолженности (если она определена неправильно, включает в себя незаконные комиссии и т.д.).

Нередко случаются такие ситуации, когда банки продают просроченные долги коллекторам. Данная профессия появилась в России около 15 лет назад, и прямая обязанность их собирать долги. Банки могут использовать 2 схемы по передаче обязанности возврата задолженности. Одной из них является полная продажа оставшегося невыплаченного долгового обязательства по договору цессии.

Практика продажи долга осуществляется достаточно часто. Переход права требования может осуществляться 2 способами:

• по агентскому договору, когда коллектор получает определенную плату за возврат положенного долга должником;
• по договору цессии, когда происходит полный выкуп задолженности коллекторским агентством.

При этой схеме коллектор полностью выкупает у банка долг, а право требования переходит к нему на основании договора цессии. Согласно такому договору, к агентству переходит полное право требования путем взыскания через суд, ареста заложенного имущества и так далее.

Порядок передачи долга по цессии закреплен законодательством. Если в самом кредитном договоре предусмотрена возможность переуступки долга, то данная процедура может быть произведена без согласия должника. При этом после заключения договора цессии коллектор обязан уведомить должника о подписанном новом соглашении и обязанности должника расплачиваться теперь с новым кредитором.

Сумма долга, которая была передана банком по договору цессии, не может быть самостоятельно увеличена коллекторами. Они обязаны взыскивать ровно ту сумму, которая оставалась на момент покупки долга.

Кроме этого, в 2017 году все коллекторские агентства обязаны быть официально зарегистрированы и иметь открытый основной вид деятельности, касающийся взыскания задолженности. Если коллекторское агентство не присутствует в открытом перечне данных юридических лиц, то его деятельность считается незаконной. И ни один гражданин не обязан им выплачивать суммы по своей задолженности. Уплата денег такому лицу не освобождает гражданина от ответственности уплаты своего долга перед банком.

Виды долгов

Существует много видов банковских кредитных продуктов. Наиболее часто предусматривается договор цессии по следующим кредитам:

• кредитные карты с наличием овердрафта;
• потребительские кредиты, которые выданы без наличия обеспечения;
• любые виды займов, не превышающие 300 тысяч рублей.

Исходя из практики по передаче перечисленных видов задолженности, банки стремятся передавать коллекторам незначительные суммы долга, которые обычно наиболее легко взыскать коллекторам. При этом банку не приходится затрачивать средства на судебные издержки.

Еще одной причиной выбора именно этих банковских продуктов для передачи коллекторам является тот факт, что при передаче по агентскому договору банк имеет право продолжать начислять пени и неустойку. А при подаче иска в суд кредитный договор считается расторгнутым и начисление всех видов штрафных санкций прекращается. Таким способом банки стремятся максимально увеличить сумму долга.

Если должник периодически вносит определенные виды платежей, то такой долг, скорее всего, не будет передан коллекторскому агентству. В первую очередь, продаются долги, по которым нет поступлений средств и задолженность превышает срок 3 месяца.

Банки заинтересованы в том, чтобы на их балансе не было большого количества дебиторов, которые не выплачивают своевременного свои обязательства. Потому что в этом случае финансовая стабильность банка подвергается опасности, и на этом основании кредитная организация может лишиться лицензии на осуществление своей деятельности.

Что делать

Если должник определенное время задержал своевременную выплату своего долга, то перед тем, как оплачивать, он должен убедиться в том, что его задолженность не была передана коллекторскому агентству. Важно знать, что при принятии долга коллектором он обязан известить должника об этом. Соответственно, нужно проверить и вспомнить, было ли за последнее время хотя бы одно из указанных действий:

1. Отправлено заказное письмо или с уведомлением на адрес регистрации должника, в котором указана информация о переводе задолженности от кредитной организации к конкретному коллекторскому агентству.
2. Поступал звонок от коллекторов на указанный в кредитном договоре контактный телефон. И в данном разговоре была озвучена информация о переходе задолженности.
3. Были направлены сообщения на телефон, в которых содержалась информация о переуступке права требования.

Если данной информации должнику не поступало, то перед тем, как направлять денежные средства в банк, нужно убедиться, что расчетный счет до сих пор открыт. Если он оказывается закрытым, значит, данное требование передано в суд или сторонней организации.

Если есть точная информация о передаче долга, нужно действовать следующим способом:

1. В первую очередь, необходимо изучить кредитный договор с банком, в котором должна быть предусмотрена возможность его уступки сторонней организации.
2. При наличии такого пункта необходимо связаться с коллекторским агентством или банком и направить письменный запрос с просьбой предоставить копию договора цессии.
3. В полученной копии нужно сравнить итоговую сумму предъявляемого коллекторами требования с суммой задолженности в банке с учетом штрафов и всех начисленных пеней.
4. Для сравнения потребуется заказать в банке специальную справку о задолженности на день заключения договора цессии.
5. Важно составить с коллекторами даты погашения задолженности и суммы выплат. Составленный график должен быть реалистичным для должника. На основании этого документа должны осуществляться дальнейшие расчеты с коллекторами.
6. Далее нужно получить письменные реквизиты агентства, перед которым теперь имеется долг. На основании этого документа и всех вышеперечисленных должник должен погашать свои обязательства.

Если коллекторское агентство выкупило долг по договору цессии, оно имеет право подавать в суд на должника. Однако не во всех случаях компании подают заявления. При небольших задолженностях долг может быть списан по истечении времени.

Права должника

Важно знать, что деятельность коллекторов строго регламентирована законодательством, и они обязаны действовать в пределах установленных рамок. Основные ограничения:

1. Агентство и его сотрудники не имеют права распространять конфиденциальную информацию о должнике и его финансовых обязательствах.
2. Звонки и визиты к должнику должны осуществляться только в дневное время.
3. Строго запрещены любые виды шантажа, угроз, запугивания и применение физической силы.

Любое нарушение прав должника должно быть зафиксировано им на аудио- или видеозапись и предоставлена правоохранительным органам, а также в Роспотребнадзор и иные государственные органы, занимающимися контролем за деятельностью коллекторских агентств. Зачастую после подачи жалобы на деятельность коллектора методы воздействия на должника начинают применяться только строго в разрешенных законодательных пределах.

Несмотря на то, что законодательством защищены права должников, оно не освобождает граждан от неуплаты взятых обязательств. Коллекторы имеют право обратиться в суд и взыскать законодательно имеющуюся у должника собственность. Именно поэтому каждый должник должен понимать, что если он взял на себя кредитные обязательства, то он должен будет их вернуть. При этом возврат будет осуществлен с начисленными процентами пеней и штрафов. Поэтому не нужно доводить ситуацию до перевода долга коллекторам. И желательнее всего решать все вопросы непосредственно с банком сразу, когда наступают события, после которых кредитор оказывается неспособным вовремя погасить свой долг.

Письменные доказательства попытки решить проблему с банком своевременно может стать весомым аргументом для снижения начисленных сумм пеней и штрафов в суде.

Продавать третьим сторонам проблемную кредитную задолженность собственных клиентов отечественные банки в массовом порядке стали относительно недавно. Подобный шаг имеет ряд преимуществ для финансовых учреждений, среди которых не единственными являются, возможность гарантированного возврата части выданных средств и улучшение показателей деятельности.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Но для заемщиков такие действия не всегда однозначно можно отнести к положительным.

Общая информация о коллекторах

Посреднические услуги по взысканию проблемной задолженности стали зарождаться одновременно с бурным ростом рынка потребительского кредитования. Банки столкнулись с проблемой невозврата выданных займов, а работа с каждым должником по отдельности отнимала довольно много времени.

К тому же у сотрудника кредитного отдела банка, который занимается выдачей и мониторингом займов, есть и другие задачи помимо напоминаний и телефонных звонков неплательщикам.

Коллекторы представляют собою отдельные агентства, специализация которых заключается в поиске должников, если те укрываются от кредитора, и способствование тому, чтобы он максимально быстро вернул долг.

Законодательством предусмотрен ограниченный перечень методов воздействия на недобросовестных заемщиков - это телефонные звонки в определенное время, почтовая рассылка и личные визиты.

Но многие коллекторы не брезгуют более жесткими способами влияния - визитами к работодателям и родственникам должника, угрозами или очень частыми напоминаниями про необходимость возврата долга, в том числе в ночное время.

Последнее время даже стала популярной деятельность так называемых антиколлекторов - специалистов, в том числе в юриспруденции, которые помогают заемщикам защититься от неправомерных действий коллекторов.

Хотя многие коллекторы, официально действующие на территории Российской Федерации, не пользуются незаконными методами работы и тщательно берегут собственную репутацию.

Такие организации состоят в профильных ассоциациях и объединениях, и заемщик всегда может изучить детальную информацию об их деятельности.

В каких случаях долг может быть продан?

Для начала необходимо обозначить, какие долги банки предпочитают продавать коллекторам. Как правило, продаже подлежит проблемная задолженность - кредиты, по которым последняя выплата была от 3 до 12 месяцев назад.

Если заемщик задержал очередную выплату на срок от 1 до 3 месяцев, то банк предпочитает работать с ним самостоятельно. Вряд ли это будет злостный неплательщик и, скорее всего, после нескольких напоминаний клиент возвратит кредит или начнет регулярно его выплачивать.

А вот просроченные кредиты с большим сроком уже потребуют систематической работы с должником, на которую у банка, как правило, нет времени.

Кредиторы предпочитают продавать задолженность в том случае, если ее размеры начали превышать допустимые нормы или перед продажей самого банка инвесторам.

В любом из вариантов, после реализации долга, показатели финансовой деятельности банка улучшаются, несмотря на более низкую стоимость продаваемого портфеля просроченных займов.

На практике встречаются несколько вполне очевидных причин, по которым банки стараются реализовать проблемную задолженность:

1. Улучшение финансовых показателей деятельности. Каждый вовремя невозвращенный кредит отражается на статистических показателях банка и меняет их далеко не лучшую сторону.
   

   Продажа задолженности, даже с учетом коэффициента, гораздо привлекательнее, чем списание таких кредитов в категорию безнадежных.

2. Экономия на судебных разбирательствах и оплате работы юристов. Подготовка и подача документов в суд, а также ведение дела до момента погашения кредита отнимают очень много времени и средств.
   

   Для этого надо иметь большой штат юристов, что не всегда оправданно с экономической точки зрения.

Имеет ли право банк так поступать?

Отечественные банки согласно нормам российского законодательства имеют право продажи задолженности только в том случае, если просрочка по нему составила от 3 месяцев и более.

По закону, если заемщик оформлял кредит до 1 июля 2019 года, то продать возникшую у него задолженность банк не имеет права, если иное не было указано в самом договоре с клиентом.

Потребительские займы, оформленные после этой даты, а именно просроченная задолженность, возникшая по ним, может быть продана коллекторам даже без соответствующего решения суда.

Учитывая сказанное выше, заемщикам можно порекомендовать несколько способов, как избежать продажи их долга третьим сторонам:

• не стоит игнорировать и тем более намеренно избегать общения с кредитным менеджером банка, напоминающим о существующем долге.
  

  Необходимо взвешенно оценить собственные финансовые возможности и указать реальную дату и размер погашения очередного платежа или задолженности целиком;

• максимально использовать возможность реструктуризации долга, если таковая присутствует в условиях кредитного соглашения.
  

  В конечном счете продажа долга коллекторам будет убыточна для банка и ему предпочтительнее пойти на некоторые уступки клиенту и получить в итоге долг по кредиту в полном объеме;

• на этапе подписания договора кредита изучить его условия на предмет возможности переуступки задолженности в будущем.

Что делать?

Единственным положительным моментом в продаже долга клиента коллекторам является то, что начисление штрафных санкций и пени при таком повороте событий, останавливается.

С этого момента размер долга клиента фиксируется, и далее коллекторы начинают систематическую работу по его возврату.

Если сам факт продажи задолженности не вызывает юридических споров, то опротестовать такие действия можно только в тех случаях, если деятельность коллекторов грубо нарушает действующее законодательство.

Примеры таких нарушений выглядят следующим образом:

• звонки должнику вне периода от 8:00 до 22:00;
• личные визиты в ночное и нерабочее время;
• обращения коллекторов к работодателям клиента или его родственникам;

• факты разглашения банковской тайны коллекторами, в частности сведений о размере долга, другим лицам - родственникам, работодателям, соседям и прочее;

• угрозы, запугивания, вымогательство.

Перед тем как решать, что делать, если банк продал долг по кредиту коллекторам, клиенту необходимо удостовериться, что переуступка была осуществлена с соблюдением всех требований.

Официальное подтверждение можно получить как от кредитора, так и от коллекторского бюро, которое и получило такое право.

Это может быть копия договора о переуступке прав или иной документ. Не лишней будет помощь от сторонних юристов, консультация которых поможет выявить все нюансы сделки и ее правомочность.

Даже если факт продажи задолженности коллекторам состоялся, заемщику желательно как можно быстрее погасить долг, поскольку коллекторы с большой долей вероятности не оставят его в покое.

При работе с должниками они ведут себя куда агрессивнее банковских менеджеров и будут добиваться погашения до получения положительного результата.

Как банки продают?

Коллекторские агентства сотрудничают с банками по различным схемам.

Чаще всего алгоритм взаимодействия бывает двух видов:

1. Банк-кредитор привлекает коллекторов для возврата долга клиентов без переуступки прав его взыскания.
   

   После выполнения своей работы коллектор получает от кредитора вознаграждение.

2. Продажа задолженности коллекторскому бюро. Стороны согласовывают стоимость портфеля задолженности, применяя определенный коэффициент.
   

   После того как портфель задолженности будет продан - коллекторы имеют право требовать погашения долга от клиентов-заемщиков банка в свою пользу.

При продаже портфеля задолженности банк-кредитор отбирает соответствующие условиям сделки кредитные дела клиентов, например, потребительские займы в определенном размере с просрочкой от 3 месяцев и более.

Коллекторскому бюро при этом передается вся финансовая информация клиента касательно долга, а также контактные данные клиентов для дальнейшей работы.

Сколько времени это занимает?

Тут многое зависит от состояния портфеля задолженности, а также от договоренностей сторон.

Качество портфеля задолженности играет первостепенную роль, поскольку большое количество потенциально безнадежных кредитов могут отпугнуть покупателей из числа коллекторских бюро и кредитор будет долго искать покупателей на него.

Также на оперативность передачи прав требования долга влияют некоторые технические факторы: полнота имеющейся информации о заемщиках, согласование процедуры передачи информации и договоренность о стоимости сделки.

Заемщик банка, если он долго не платил по кредиту, может узнать о переуступке прав требования долга различными путями.

Чаще всего признаками осуществления подобной сделки являются:

• уведомление от банка о продаже задолженности клиента третьим лицам, с указанием наименования и реквизитов коллекторского агентства;

• извещение от самого коллекторского бюро о том, что оно вправе требовать погашения долга по договору переуступки прав;

• при попытке погасить долг, банк сообщает, что счет закрыт и отказывает в осуществлении платежа по заранее установленной процедуре;
• косвенные факторы - звонки от коллекторов без предварительных уведомлений, описанных выше.

Кому платить?

После продажи задолженности коллекторам ее размер должен быть зафиксирован в соответствующем документе.

До момента официального подтверждения переуступки прав требования долга, клиент обязан платить исключительно кредитору.

Куда жаловаться?

При возникновении любых проблемных ситуаций с переуступкой долга, заемщик может и даже должен подготовить обращение в одну из следующих инстанций:

1. ОБЭП - если присутствовали факты угроз с одновременным вымогательством со стороны коллекторов.
2. Прокуратура.