Что такое автокредит и какие условия. Как работает автокредит

Люди сталкиваются с потребительским займом ежедневно, но мало кто знает, что такое автокредит досконально. Кредитная система широко развита во многих странах, поэтому никому не помешает разобраться более подробно во всех аспектах данной услуги.

Автокредит — это получение денежных средств от кредитной организации с целью приобрести автомобиль под определенные условия и срок.

Деньги перечисляются напрямую продавцу, в связи с этим заемщик не сможет потратить их на другие нужды.

Стоит изучить подробно все основные моменты автокредита.

Виды автокредитования

В последние годы кредитный рынок перенасыщен различными предложениями и программами при покупке автомобиля. Основные виды:

Автокредит с первоначальным взносом

Такой вид кредита можно найти в любом банке. Это стандартная программа, где первоначальный взнос минимум 15% и необходим полный пакет документов: анкета, документы, подтверждающие личность, платежеспособность клиента, страховка и так далее. Перечень документов необходимо уточнять индивидуально в каждом банке.

Экспресс-кредитование

Возможность получить кредит минимум за один день. Основное отличие — это достаточно большой первоначальный взнос. Как правило, не меньше 50%. Список документов минимальный — паспорт и права. Данному кредиту характерна высокая процентная ставка.

Факторинг

Факторинг пользуется спросом у населения. Мало кто знает о виде кредита под этим названием, но всем хорошо известен слоган «беспроцентный кредит» или «автомобиль в рассрочку». Термин факторинг означает, что кредитная организация дает возможность расплатиться за товар в рассрочку при условии, что у клиента хорошая кредитная история. Первоначальный взнос — не менее 50%, необходимо официальное подтверждение платежеспособности, страховка КАСКО, срок кредитования 1-2 года, полный список документов.

Отзывы автовладельца

«Новая машина — это была мечта. Всегда хотела джип. С кредитами связываться не было никакого желания. Год назад увидела в городе объявление «Ниссан Кашкай в рассрочку без переплаты». Заехала один раз в автосалон, узнала подробности, посидела в машине, и все! После этого неделю не спала. Хочу ее, и все. Зарплата позволяла сделать взнос 50% . Решила рискнуть и теперь машина мечты — красный Кашкай в собственности. А так бы все деньги на продукты потратила».

Автокредит без первоначального взноса

Этот способ получения займа распространяется не на все марки автомобилей. В основном кредитуют новые российские машины или собранные на территории страны. Опять необходим полный список документов и официальное подтверждение заработной платы. Процент достаточно высокий.

Кредит по льготной программе

К данному виду кредита можно отнести специальные программы от производителей автомобилей, а также государственные льготные программы автокредитования. Государственная программа распространяется на российские модели или иностранные марки, но местной сборки. Перечень их небольшой. Возможно взять только новый автомобиль. Процентная ставка низкая.

Автокредит от кэптинговых организаций

Кэптинговые организации — это аффилированные банки от производителей автомобилей. Данный вид кредитования набирает обороты, так как дает возможность клиенту взять в кредит напрямую автомобиль от производителя без добавочных комиссий по низкой процентной ставке на длительный срок. Основной минус — пока на территории России только 4 автомобильные марки представляют такие организации: BMW, Toyota, Mitsubishi, Mercedes.

Автомобиль в кредит без оформления КАСКО

В этом случае может быть кредит и с первоначальным взносом, и без него, с полным пакетом документов, и так далее. Но в обязательные условия оформлять КАСКО в кредит не будет входить. Клиент сам может решать, нужна она ему или нет.

Потребительский автокредит

Автомобильный кредит в любом случае будет целевым. У клиента нет возможности потратить деньги на другие нужды. А под потребительским кредитом в данном случае подразумевают покупку легковых автомобилей для личных нужд.

Коммерческий кредит

В случае же коммерческой покупки автомобиля, клиента рассматривают как юридическое лицо. Приобретают в такой ситуации в основном грузовые автомобили. Они могут быть как новыми, так и бывшими в употреблении.

Лизинг

Автомобиль, приобретенный в лизинг — это такой вид кредита, который можно назвать длительной арендой. Эта форма договора может предусматривать как дальнейший выкуп транспортного средства, так и только его использование на определенный срок без права владения им в будущем. У таксопарков широко распространена данная форма кредитования.

Подержанный автомобиль в кредит

Автомобиль с пробегом возможно взять в кредит. Есть определенные ограничения — год выпуска автомобиля. У каждой кредитной организации свои лимиты.

Как получить автокредит

Существуют следующие схемы автокредитования:

производитель — риэлтор — банк — заемщик;
производитель — банк — заемщик;
производитель — заемщик.

Теперь более подробно о каждой схеме.

Автокредитование и алгоритм первой схемы:

клиент находит автомобиль;
проходит тест-драйв, чтобы выяснить все технические составляющие данного транспорта;
обращается к риэлтору в специальную организацию (или к специалисту в автосалоне). Предоставляет там запрашиваемый перечень документов и ждет предварительного одобрения из банка. В свою очередь, риэлтор или специалист из автосалона рассылает по всем подходящим кредитным организациям документы;
риэлтор/специалист автосалона получает одобрение и сообщает клиенту, что необходимо выполнить определенные условия банка и донести другие документы (например, нужно оформить страховку);
все документы собраны и переданы в банк. Происходит процедура выдачи кредита. Деньги напрямую перечисляются на счет автосалона или владельца автомобиля. В этот момент происходит подписание кредитного договора в автосалоне или банке в присутствии заемщика и риэлтора, а также кредитных специалистов. После подписания договора, автомобиль переходит в собственность банка, пока все обязательства со стороны заемщика не будут выполнены;
клиент оплачивает работу риэлтора. Специалист в автосалоне получает процент от продажи на работе;
заемщик забирает свой автомобиль. Как правило, на руках только копии документов, так как клиент пока не собственник.

Алгоритм 2-й схемы:

все пункты аналогичные, только клиент самостоятельно выбирает себе кредитную организацию и не платит комиссию посреднику;
в банке документы клиента проходят контроль «трех глаз»: менеджер в отделении, андеррайтер/служба безопасности, кредитный комитет. Менеджер принимает документы и подписывает кредитный договор с заемщиком. Андеррайтер проводит скоринг и вторичный анализ данных клиента, выносит первичное решение, проводит техническую выдачу кредита. Кредитный комитет окончательно выносит решение о выдачи кредита.

Схема №3:

в данном случае все посредники устранены. Клиент напрямую приобретает автомобиль у производителя, сократив при этом издержки по максимуму. В скором времени все автомобильные кредиты будут выдаваться по такой программе, поскольку кэптинговые организации предоставляют более выгодные условия для заемщика.

Заявку можно оформить или в автосалоне, или в банке. Многие кредитные организации предоставляют возможность заполнить онлайн-анкету на сайте банка.

Всегда необходимо тщательно изучать и подготавливать весь список документов. Тогда не придется бегать по несколько раз в банк. Требования везде почти одинаковые:

возраст от 21 до 60 лет;
стаж на последнем месте не менее 6 месяцев;
гражданство РФ, регистрация в зоне расположения офисов банка;
наличие постоянного дохода.

Требования могут варьироваться на усмотрения банка. Список документов практически везде одинаковый.

Рефинансирование кредитной машины

Любой автокредит, взятый по вышеперечисленным программам, можно «перепродать» в другой банк по более выгодной процентной ставке. Бывают и такие случаи, что в той же самой кредитной организации процент по кредиту стал ниже, тогда можно провести процедуру рефинансирования там же. Обычно прибегают к такой финансовой сделке в том случае, если клиент хочет платить меньше или у него нет возможности платить по взятому проценту. Нужно только помнить, что срок кредитования может увеличиться.

Продажа автомобиля, оформленного в кредит

Любой автомобиль, взятый в кредит, можно продать в случае необходимости. Если вырученная сумма будет выше остаточных обязательств, то она поделится в соответствующих пропорциях между банком и заемщиком. Практикуется продавать автомобили в автосалонах. Они с радостью возьмут под реализацию новые машины, так как могут выручить неплохую сумму. Машины с большим пробегом можно оставить на продажу в автосалон, но велика вероятность простоя. Тогда придется платить помимо кредита и плату за стоянку в автосалоне. В случае, когда заемщик не выполняет свои обязательства по кредитному договору, банк вправе самостоятельно реализовать данное имущество.

Полное погашение кредитных обязательств и переход в собственность к заемщику автомобиля

Наконец, настал тот момент, когда клиент выполнил все обязательства перед банком. полностью погашен. Необходимо обратиться в банк, чтобы взять письмо об отсутствии задолженности перед кредитором (данный бланк подстрахует в первую очередь самого заемщика от возможных пеней). Советуют закрывать счет, чтобы не снималась плата за его использование (некоторые банковские структуры практикуют и такое). Далее владелец получает на руки все документы на автомобиль, так как теперь он становится полноправным собственником.

Вам понадобится

- паспорт гражданина РФ;
- ИНН;
- справка о доходах по требованиям банка;
- такие же документы мужа/жены;
- счет из автосалона на выбранный автомобиль;
- анкета потенциального кредитного клиента;
- точная сумма первого взноса на автомобиль;
- сумма налогов, которыми, как правило, облагается именно новая машина;
- стоимость страхования КАСКО и жизни будущего заемщика;
- сумма средств, которую возьмет нотариус за оформление кредитной сделки;
- размер одноразовой комиссии банка за выдачу кредита;

Инструкция

Проанализируйте среднемесячные доходы вас как заемщика или семьи, при условии что муж/жена работает. Если доходов семьи хватает на оплату коммунальных, продуктовых и других обязательных платежей, а отложить получается меньше будущего платежа по кредиту, то покупку автомобиля следует пока отложить. До момента, пока первый взнос не позволит получить приемлемый месячный платеж.

Оцените вашу собственную платежеспособность как клиента. Для понимания, согласуют или откажут вам в кредите, необходимо вспомнить всю свою историю банковской деятельности за последние несколько лет. При анализе клиента банки обращают внимание не только на уровень доходов, но и на сопутствующие характеристики (стабильность работы в последней организации, срок регистрации по одному и тому же адресу, наличие семьи и детей и позитивная кредитная история).

Необходимо выбрать марку и модель автомобиля, уточнить его стоимость в интересующей комплектации и подсчитать расходы на приобретение автомобиля в кредит. Для получения общей и окончательной суммы затрат при оформлении кредита необходимо знать все сопутствующие затраты и налоги.

Соберите пакет документов для получения кредита. В основном пакет документов для автокредита у всех банков практически идентичен, но иногда могут запросить дополнительные документы. После сбора полного пакета необходимо выбрать процедуру подачи документов в банк. Сегодня очень распространенным маркетинговым ходом является присутствие во всех крупных сетях автосалонов представителей кредитования ведущих банковских учреждений. Сделано это для того, чтобы максимально облегчить процедуру подачи клиентом документов на рассмотрение в банк. Иногда функции кредитного эксперта выполняет сам менеджер продаж по автомобилям этого же салона. Вам это облегчит абсолютно все, в части затрат времени на поездку и подачу документов лично в банке. Кроме того, менеджер салона может отправить ваш пакет документов сразу в несколько банков, которые вы выберете по условиям кредитования. По прошествии 2 дней менеджер оповестит вас обо всех положительных решениях, которые были получены из банков.

Оформление кредита в банке происходит в среднем в течение 3 часов. В банк необходимо приехать со всеми оригиналами документов, поданными ранее в автосалоне. В банке необходимо будет заполнить заново анкету клиента для подтверждения правильности всех указанных ранее данных. После этого подписывается договор кредита, финансового поручительства мужа/жены, залога и страховки имущества и заемщика. Оплачивается вся необходимая комиссия и нотариальные услуги. И через два часа остаток денежных средств за автомобиль перечисляется банком на расчетный счет автосалона, и вы можете ехать забирать ваш новый автомобиль.

Пользование автомобилем наступает сразу после выдачи кредита, а не после того как много лет откладывались деньги на него. Вы приобретаете положительную кредитную историю. При правильном выборе марки и модели авто, скрупулезном и внимательном подборе банка и схемы погашения кредитаавтокредит будет работать на вас, а не вы на него.

Характерные особенности автокредита:

Оплата части стоимости приобретаемого автомобиля за счет собственных денежных средств заемщика в качестве "первого взноса". В результате, размер автокредита составляет определенную часть стоимости автомобиля. Исключение - автокредит без первого взноса;
Выступает, как правило, способом финансирования покупки транспортного средства потребительского (некоммерческого) использования. Исключение - кредитование покупки физическим лицом коммерческого транспорта для использования в качестве средства производства;
Комплексное автомобильное страхование приобретаемого транспортного средства - залога. Страхование КАСКО обеспечивает имущественный интерес заемщика и финансовый интерес кредитора, покрывая риски полной утраты или снижения стоимости автомобиля в результате хищения, полной конструктивной гибели или повреждения. Исключение - автокредит без требований страхования залога по КАСКО;
Способ предоставления автокредита следует из принципа целевого использования - безналичный перевод суммы кредитования на расчетный счет юридического лица - продавца автомобиля. Предполагается, что продавец несет полную ответственность за переход права собственности на автомобиль по заключаемому с покупателем договору купли-продажи. Исключение - автокредит с переводом кредитных средств прямому собственнику - физическому лицу.

Классификация автокредитов

Разнообразие кредитных условий поддается классификации по различным признакам. Общим для автокредитования является категория заемщика (субъект кредитования) - физическое лицо и обеспеченность кредита залогом приобретаемого транспортного средства.

Отправной точкой классификации выступает направленность кредитных программ на категорию использования транспортного средства:

Стандартный автокредит - кредит на покупку легкового автомобиля и другого моторного средства для личного использования в потребительских целях;
Коммерческий автокредит - кредит на покупку автобусов, грузовиков и специальной техники на автомобильном шасси для использования в производственных целях.

Назначение использования приобретаемого транспортного средства значительно влияет на уровень кредитного риска банка. Как следствие, коммерческая или некоммерческая цель эксплуатации залога определяет ряд существенных различий в предлагаемых банком условиях кредитования.

В качестве обязательного участника стандартный и коммерческий автокредит предполагает продавца - юридическое лицо с основным видом деятельности купля-продажа автомобилей. В порядке исключения, банком может быть реализована схема без участия продавца-юридического лица. В этом случае банк исполняет нехарактерные для него функции продавца-юридического лица, продавцом выступает физическое лицо. Суть схемы сводится к оформлению сделки силами банка и проведению расчетов с перечислением полной суммы на банковский счет продавца.

Стандартные автокредиты

Классический автокредит относится к стандартному в самую первую очередь. "Классика" содержит максимально возможный набор элементов-требований к платежеспособности заемщика и качеству залогового обеспечения. При этом, из максимальных требований банка следует минимальная стоимость кредитования, преимущества и недостатки для заемщика. Любые другие варианты предлагаемых условий содержат, отменяют или изменяют классический набор составляющих элементов, повышая привлекательность условий для заемщика с одновременным увеличением стоимости кредитных средств. То есть, все иные варианты построены на основе "классики жанра" с соответствующим увеличением затрат на использование кредита. Стимулом разрабатывать собственные программы выступает острая конкуренция на кредитном рынке. В результате, классический автокредит, являясь своего рода конструктором для построения индивидуальных банковских кредитных программ, в чистом виде практически не встречается.

Конкурентное соперничество вынуждает отменять менее существенные, с точки зрения интересов банка, требования к заемщику и качеству залогового обеспечения, а также совершенствовать внутренние процедуры рассмотрения заявок. Например, отмена требований документального подтверждение дохода - суть получивших широкое распространение кредитных программ "Автокредит по 2-м документам ". При отмене условий обязательности страхования залога по КАСКО получаем еще один популярный вариант кредитной программы - "Автокредит без КАСКО ". Этот вариант направлен на тех потенциальных клиентов, кто квалифицирует затраты на страхование КАСКО, как бесполезную статью расходов, а также для покупки в кредит автомобиля значительного срока эксплуатации, комплексное страхование которого нецелесообразно. Сокращение сроков рассмотрения кредитных заявок определяет содержание предложений банков на условиях "Автокредит-Экспресс ". Предоставление кредита в размере полной стоимости автомобиля реализуется в варианте "Автокредит без первого взноса ".

По принципу изменения приведенных ниже признаков стандартного автокредита формируются индивидуальные банковские программы кредитования покупки автомобилей - варианты автокредита (альтернативные варианты индивидуальных программ указаны в скобках).

Требования к платежеспособности заемщика

Официальное подтверждение доходов и трудоустройства заемщика в документальной форме (альт.: подтверждение справкой о доходах в свободной форме, без документального подтверждения доходов и трудоустройства);
Документальное согласие супруги(га) заемщика с условиями кредитного договора (альт.: участие супруги заемщика не предусмотрено);
Собственником автомобиля является непосредственно заемщик-залогодатель, оформление автомобиля на третье лицо не допускается (альт.: оформление автомобиля на супруга(гу) заемщика или указанное третье лицо);
Ответственное хранение оригинала паспорта транспортного средства - ПТС в банке в течение всего срока кредитования (альт.: предоставление ПТС в банк для изготовления копии при хранении оригинала у заемщика);
"Идеальная" кредитная история заемщика. Отсутствие информации о задолженности по любым иным обязательствам (альт. возможность кредитования с кредитной историей, отличной от идеальной, при условии определения перечня ограничений по срокам, количеству, причинам возникновения ранее просроченных и текущих кредитных а также иных видов неисполненных обязательств);
Минимальный общий трудовой стаж - 2 года, стаж работы на последнем месте трудоустройства - 1 год (альт.: стаж работы на последнем месте - не менее установленного трудовым законодательством испытательного срока - 3 месяца или более)

Требования к качеству залогового обеспечения

Максимальное страховое покрытие КАСКО в течение всего срока кредитования с полным набором страхуемых рисков , невозможность применения франшизы , единовременная годовая оплата стоимости полиса , неограниченное количество выплат по каждому страховому случаю без уменьшения страховой суммы (альт. возможность страхования залога с частичным перечнем рисков, агрегатной формой выплат, с применением франшизы, с рассрочкой оплаты годовой стоимости страхования, полная отмена требований к страхованию);
Оплата стоимости страхования за счет собственных денежных средств заемщика (альт.: предоставление дополнительного целевого кредита на оплату страхового полиса);
Страхователем выступает только собственник автомобиля, выгодоприобретателем по рискам хищение и полная конструктивная гибель является банк, по риску ущерб - страхователь (альт.: страхователем может выступить согласованное или любое третье лицо, возможность указания заемщика в качестве выгодоприобретателя);
К управлению автомобилем допускаются только лица, указанные в полисе КАСКО (альт. список допускаемых к управлению лиц не регламентирован);
Минимальный срок эксплуатации приобретаемого автомобиля не превышает 5 лет на момент предоставления кредита (альт.: значительное увеличение возраста кредитуемого автомобиля до 15 лет на момент окончания срока кредита);
Для автомобилей бывших в эксплуатации ограничивается количество смены собственников - не более 3-х, а также величина совокупного пробега - не более 200 т.км. (альт.: требования к количеству собственников и пробегу не регламентируются)

Классический автокредит с точки зрения интересов заемщика

Начисление процентов за пользование кредитом на сумму текущего остатка долга, исходя из фактического количества дней пользования (альт.; начисления процентов на сумму полной стоимости автомобиля при сумме кредита, уменьшенной на величину первого взноса);
Полное отсутствие ограничений и штрафных санкций на досрочное, как частичное, так и полное погашение (альт. мораторий на досрочное гашение в первые месяцы обслуживания долга, установление возможной даты досрочного платежа, например, даты обязательного платежа, указанной в первоначальном графике, содержание в кредитном договоре санкций за досрочное погашение в виде штрафов или неустойки);
Возможность досрочного возврата в день обращения с уменьшением платежей или срока кредитования (альт.: установление возможной даты совершения платежа сверх предусмотренного кредитным договором, например, только в день предусмотренный кредитным графиком, ограничение выбора альтернативных вариантов дальнейших платежей по сроку или сумме);
Полное отсутствие дополнительных комиссий, связанных с получением и обслуживанием кредитного долга (альт.: безусловные требования об уплате заемщиком комиссий и/или сборов, связанных с кредитованием, с различными формулировками - за выдачу, за рассмотрение, за сопровождение, за выдачу кредитной карты и т.д., наличие настоятельно рекомендуемых, без информировании о возможности отказа, дополнительных услуг, подлежащих оплате перед выдачей кредита, например, экспертная оценка рыночной стоимости автомобиля, покупка автотранспортных сервисных карт и т.п.);
Отсутствие требований иных видов страхования заемщика, например, страхования жизни и здоровья заемщика (альт.: наличие требований дополнительных видов страхования, существенно увеличивающих стоимость автокредитов: залога (страхование рисков непредвиденных расходов, GAP страхование, страхование «Продленной гарантии»), заемщика (страхование жизни и здоровья и т.п.), ответственности (добровольное страхование ответственности перед третьими лицами и т.п.);
Максимально возможный выбор страховых компаний, действующих на рынке (альт.: предельное ограничение количества компаний, предлагающих сравнительно более высокие тарифы),
Возможность снижения стоимости КАСКО в силу отсутствия претензий банка на получение агентского вознаграждения (альт.: существование агентских отношений с аккредитованной страховой компанией по выплате в пользу банка части стоимости полиса в качестве агентского вознаграждения).

Коммерческие автокредиты

Коммерческое использование приобретаемого транспортного средства повышает кредитные риски банка, поэтому коммерческий автокредит дополнительно к условиям стандартного содержит элементы бизнес-кредитования. Эксплуатация приобретаемого объекта в этом случае служит основным источником погашением кредита. Таким образом, физическое лицо - заемщик оценивается банком в качестве хозяйствующего субъекта, несущего коммерческие риски предпринимательской деятельности. В отношении заемщика, в том числе, учитывается опыт заявленных направлений деятельности, наличие однородных активов, контрактов с заказчиками и т.п. факторов, влияющих на оценку уровня рисков.

Практика кредитования: получение - предоставление автокредита

Получение автокредита

Еще до обращения в банк потенциальному заемщику требуется определить запрашиваемые параметры автокредита - сумму и срок. Очевидно, что до этого момента необходимо выбрать автомобиль предпочитаемой марки, модели, комплектации, эксплуатационных характеристик и т.д. Для покупателя автомобиля это главное, но в случае кредитования строить выбор только на личных предпочтениях недостаточно. Одновременно должны учитываться финансовые возможности. Такой взвешенный подход, как наиболее целесообразный, подразумевается условиями классического автокредита. Для обращения в банк для получения классического автокредита полная идентификация по VIN-номеру приобретаемого транспортного средства не является обязательным условием. Достаточно более-менее точно определить параметры условного автомобиля (марку, модель, год выпуска, стоимость). Более важно оценить собственные текущие финансовые возможности - среднемесячный доход и доступные к использованию денежные средства на момент покупки. Не менее важно составить прогнозную оценку будущих личных поступлений. Причем, для прогноза следует исходить из пессимистичного сценария развития событий. Правильно спланированный бюджет уменьшит вероятность образования чрезмерной финансовой нагрузки. Таким образом, планирование бюджета покупки автомобиля, в том числе, сводится к определению суммы и срока, от которых зависит размер ежемесячных платежей. Определенные параметры автокредита служат отправной точкой для выбора подходящей кредитной программы.

Основным критерием выбора кредитных предложений, как и в любых других видах кредитования, выступает стоимость автокредита. Полная стоимость автокредита - совокупная сумма расходов заемщика на получение и обслуживание кредитного долга, включая платежи в пользу третьих лиц, предусмотренные условиями кредитного договора и других связанных договоров.

Предоставление автокредита

Предварительное рассмотрение. Первоначально стандартная процедура рассмотрения предусматривает сверку действующих ограничений с заявленными потенциальным заемщиком параметрами автокредита, характеристиками заемщика и залогового обеспечения на предмет отсутствия стоп-факторов. В отношении заемщика проверяется соответствие: возраста, общего трудового стажа и стажа работы на последнем месте, региона постоянной регистрации и места жительства, качества кредитной истории. В отношении залога проверяется соответствие требований к транспортному средству: производитель, категория, технические характеристики, соблюдение предельных сроков эксплуатации и количества смены собственников. В большинстве случаев безусловными стоп-факторами являются: плохая кредитная история , наличие просроченных обязательств, судимостей.

Непосредственное рассмотрение. В случае соответствия основным условиям кредитной программы следует процедура рассмотрения возможности кредитования. Решение о выделении кредита банк принимает по результатами оценки 2-х направлений проверки: оценка платежеспособности заемщика, оценка ликвидности залога .

Распространенные варианты автокредита

Автокредит без КАСКО - кредит на автомобиль, при котором страхование по рискам КАСКО не является обязательным условием его предоставления. При прочих равных условиях характеризуется более высокими процентными ставками. Направлен на заемщиков, приобретающих автомобиль значительного срока эксплуатации, расходы на оплату КАСКО которого объективно нецелесообразны. Предназначается также для заемщиков, оценивающих затраты на страхование КАСКО необоснованными.

Автокредит без первоначального взноса - кредит, при получении которого заемщику не нужно вносить первоначальный взнос. Характеризуется повышенными требования к потенциальным клиентам. Для получения такой ссуды часто необходимы подтверждение постоянной прописки, копия трудовой, 2-НДФЛ и т. д. .

Автокредит на подержанные автомобили - банковская ссуда на машины с пробегом. Характеризуется более высокой процентной ставкой и большим первоначальным взносом по сравнению с предоставлением кредитов под покупку новых автомобилей. Особое внимание нужно уделить проверке юридической «чистоты» машины.

Список документов заемщика

Обязательные документы (для всех вариантов автокредитов)

Анкета-заявка на получение автокредита;
Водительское удостоверение , иной заменяющий документ: свидетельство государственного пенсионного страхования , заграничный паспорт , свидетельство о присвоении ИНН .

Документы автокредитов с подтверждением доходов и трудоустройства

Подтверждение доходов: справка об официальном доходе - НДФЛ , справка в свободной либо в рекомендованной банком форме, заявление о личном доходе, декларация о доходе индивидуального предпринимателя ;
Подтверждение трудоустройства: для наемных работников - копия трудовой книжки или трудового договора , заверенная работодателем, для служащих силовых структур (Вооруженных сил, МВД, МЧС, и т.д.) - копия контракта о прохождении службы и/или справка с места службы с указанием стажа и должности, для практикующих нотариусов - оригинал лицензии на право ведения деятельности, для практикующих адвокатов - служебное удостоверение, для индивидуальных предпринимателей (ИП) - свидетельство о регистрации ИП (ОГРНИП).

Перечень не может быть полным. Банк, если сочтет необходимым, оставляет за собой право запросить дополнительные.

Для ИП и владельцев бизнеса дополнительно могут быть запрошены документы, раскрывающие хозяйственную деятельность: договоры аренды, поставки, оказания услуг, выписки по расчетным и иным счетам в банках, копии патентов и лицензий и т.п.

Текущая ситуация

Льготное автокредитование

С весны 2009 года в России действует программа льготного автокредитования . За два года по ней было выдано приблизительно 350 тысяч кредитов . Для получения этой ссуды необходимо, чтобы:

Первоначальный взнос - 15 %, субсидируемая государством ставка - 6 %, срок погашения кредита - 36 месяцев.
Программа была закрыта в конце 2011 года.
24 апреля 2013 года премьер-министр Медведев предложил снова запустить программу льготного кредитования.
1 апреля 2015 года программа льготного кредитования возобновлена.

Кредит в банке – это для многих единственная возможность купить автомобиль в кратчайшие сроки. О том, что такое автокредит и какие условия предлагаются клиентам в текущем году, будет рассказано в данной статье. Мы также попробуем ответить на вопрос о том, почему некоторые клиенты предпочитают обычный потребительский займ для покупки авто.

Особенности автокредита

Среди плюсов данного вида кредита выделяется:

Сниженная процентная ставка, если транспортное средство приобретается по программе господдержки.
Сниженный первоначальный взнос или вообще без него.

Есть и негативные стороны такого кредита:

Необходимая сумма выдается под залог самого автомобиля. То есть пока обязательства перед банком не выполнены, вы не сможете ни продать, ни подарить транспортное средство.
Если оформление полиса ОСАГО необходимо каждому автовладельцу, то полис КАСКО оформляется ежегодно заемщиками по программе автокредитования.
Официальные дилеры работают только с определенными банками, в которых ставка по автомобильному кредиту может быть выше, чем для других финансовых организаций.

ВАЖНО! Погашение производится по классической или аннуитетной схеме. Брать такой финансовый продукт лучше сроком до 3 лет, однако россиянам большая часть средств выдается на срок от 5 лет.

Покупка ТС в автосалоне

Большую часть текущего года действовали государственные программы помощи при покупке авто определенных марок, собранных в России. «Первый автомобиль», «Семейный автомобиль» — те льготные автокредиты, которые помогли нескольким тысячам российских граждан приобрести ТС по очень выгодным условиям.

Далее в СМИ появилось сообщение о прекращении действия программ льготного кредитования. При этом часть дилеров продолжали реализовывать машины по выгодной ставке у тех банков, которые еще не выдали все льготные кредиты. Таким образом, еще больше клиентов получили возможность воспользоваться государственными программами.

Досрочная отмена льгот при покупке авто при помощи кредита связана с приобретением россиянами транспортных средств стоимостью до полутора миллионов рублей, которые просто не вписывались в установленные квоты. И это при том, что изначально бюджетные деньги предполагалось использовать на реализацию 58000 транспортных средств. Размер субсидии для каждого автомобиля предполагался 64000 рублей.

На данный момент банки предлагают разные условия кредитования. Если в Сбербанке новый авто можно купить в кредит с процентной ставкой от 15% годовых, то Альфа-Банк предлагает более выгодные условия со ставкой от 10 %. ВТБ продолжает выдавать кредиты с государственным субсидированием. Переплата составит от 6%.

Другие кредитные организации предлагают своими клиентам потребительский автокредит без страхования КАСКО. Но процентная ставка в этом случае составит до 19% годовых. «Газпромбанк» устанавливает ставку 14,25 % годовых при покупке нового автомобиля.

Покупка подержанного автомобиля в кредит

Если на новые машины из автосалонов еще распространяются программы государственного субсидирования, то для подержанных машин таких условий нет. Наоборот, для ТС с пробегом требования банка ужесточаются. Оценивается возраст машины, состояние. Для оформления нужен не только полис ОСАГО, но и КАСКО.

Покупку подержанных автомобилей кредитуют следующие банки:

Банк «Агророс» предлагает клиентам до 5 млн. рублей под 14 % годовых. Для получения необходимо внести первоначальный взнос 30 %. При отказе от страхования КАСКО процентная ставка увеличивается до 19 %.
Клиенты банка «Акцепт» могут получить до полутора миллионов рублей на покупку подержанных авто под 15,5 % годовых. Банк также реализует программу «Залоговые автомобили», то есть машины, которые находятся в собственности у банка. Такая покупка обойдется выгодней, так как процентная ставка предлагается 14 % годовых.
«ЮниКредит банк» предлагает получить заем на покупку б/у автомобилей стоимостью до 3 000 000 рублей. Первоначальный взнос составит до 30 % от стоимости авто. Срок кредитования составит до 60 месяцев с процентной ставкой от 14,9 % годовых. Отказ от КАСКО страхования повлечет значительный рост процентной ставки.
Для своих клиентов «Плюс Банк» подготовил программу «Автоплюс» с многолетним КАСКО с процентной ставкой от 18,4 % в год. Стоимость авто может достигать 3,5 млн. рублей, а срок кредитования 84 месяцев. Автокредит возможен без первоначального взноса. К моменту окончательного гашения возраст отечественных авто не должен превышать 15 лет, а иномарок – 18 л.
Корпоративные клиенты Банка ВТБ могут воспользоваться программой «АвтоСтандарт». Срок кредитования может достигать 7 лет, а стоимость авто не должна превышать 7 млн. рублей. Минимальный процент составит 19,9 % годовых.

На видео об условиях автокредитов

Кредит на покупку автомобиля с остаточным платежом

Данная программа имеет другое название «buy-back», разработана специально для тех водителей, которые любят менять машины достаточно часто. Условия кредитования:

При оформлении кредита вносится первоначальный взнос от 20 до 40 %, оставшаяся сумма распределяется на несколько месяцев, а к концу срока нужно внести остаточный платеж на подержанный автомобиль. Долг обычно составляет от 20% до 50%, его то и нужно погасить одним платежом из собственных средств.
Клиент может также продать ТС в автосалоне, купить другую машину и закрыть долг.
При невозможности погасить долг единым платежом можно реструктурировать кредит и увеличить срок погашения займа.
Процентная ставка по кредиту составляет от 8% до 20%.
Срок кредитования достигает 36 месяцев.

Программу нельзя назвать универсальной, поскольку распространяется она только на определенные марки автомобилей. Программу реализуют Сетелем Банк, Русфинанс Банк и другие.

Автокредит – это деньги, которые клиент получает от банка в виде займа для приобретения поддержанной или новой машины . Особенность такого кредита заключается в том, что приобретаемый автомобиль попадает под залог. Благодаря этому приобрести автомобиль можно как с первоначальным взносом, так и без него.

Необходимо учитывать, что без разрешения банка автомобиль нельзя продать, подарить или сдать пока кредит полностью не будет погашен. До этих пор свидетельство о регистрации машины банк оставляет на хранение у себя.

Также необходимо учесть момент, связанный со страхованием. Так, при приобретение автомобиля обязательным условием является покупка полиса ОСАГО, которая будет гарантировать выплату при ДТП. Помимо этого, большая часть банков требует покупать полис КАСКО , который сможет покрыть расходы при повреждении или угоне автомобиля.

На что обратить внимание при выборе автокредита в 2016 году ?

Чтобы выбрать наиболее выгодный автокредит необходимо обратить внимание на следующие пункты:

1. Сумма займа

Это то количество денег, которое вы запрашиваете в банке на покупку автомобиля.

В эту сумму необходимо также включить страховку для автомобиля . Если у вас есть какие-то денежные накопления, то их лучше использовать для первоначального взноса. Учтите, чем больше вы занимаете денег в банке, тем больше придется переплачивать.

2. Процентная ставка по кредиту

Это стоимость займа, которую надо будет отдать банку за использование его денежных средств. Процентную ставку рассчитывают за год. Обратите внимание, что конечная процентная ставка складывается из эффективной процентной ставки, в которую включают стоимость кредита, комиссии и другие платежи.

3. Плата за дополнительные услуги

Подозрительная процентная ставка может скрывать комиссии, которые прописываются обычно мелким шрифтом в договоре.

4. Первоначальный взнос по автокредиту

Это денежная сумма, которую клиент может внести при приобретении машины в кредит. Если клиент готов сделать крупный первоначальный взнос, то банк может пойти на встречу и снизить процентную ставку.

5. Срок автокредита

Чем меньше срок кредита, тем больше придется платить ежемесячно. При этом, итоговая сумма переплаты будет гораздо меньше, чем по долгосрочному кредиту.

6. Способы погашения займа

Банки используют несколько схем платежей для погашения кредита:

размер выплат уменьшается к окончанию срока кредитования (дифференцированные платежи);

выплаты происходят равными частями (аннуитетные платежи).

Также бывает и такое, что продавец сотрудничает с банком, который предлагает специальные программы для клиентов.

Арам Погосян, руководитель финансового направления Давай Сравним комментирует:

«Если вам не хватает на приобретение автомобиля совсем немного денег, то получить нужную сумму можно с помощью кредитной карты».