Что представляет собой полная гибель автомобиля по каско. Страховое возмещение при полной гибели автомобиля (Тотал)

Заключая договор добровольного страхования, каждый водитель слышал такое понятие, как тотал КАСКО, но что такое даже не догадывается. Рассмотрим в статье, что это за понятие тотальная гибель автомобиля и как происходит возмещение ущерба при ДТП, если есть КАСКО тотал и машина признана непригодной для восстановления. Также обратим внимание на то, как необходимо фиксировать страховой случай и какие документы понадобятся в офисе страховщика, условия

Что это означает

Тотал КАСКО — это термин, который обозначает полную или частичную гибель транспортного средства, в результате наступления страхового события. Тоталом признают транспортное средство, которое не подлежит полному восстановлению, в случае повреждения более 70% от реальной рыночной стоимости автомобиля.

Важно! Страховая стоимость определяется очень просто. За каждый месяц действия договора страховая организация отнимает сумму износа, от страховой суммы, которая была определена при заключении КАСКО.

На практике тоталом может быть признана машина, которая получила ущерб в результате:

• пожара;
• серьезного ДТП;
• стихийных бедствий;
• противоправного действия третьих лиц.

При этом следует принимать во внимание, что процент повреждения устанавливает специальная независимая экспертиза, которая делает осмотр только по запросу страховой организации.

Варианты выплат по КАСКО и расчет

При оформлении бланка добровольной защиты необходимо внимательно изучать все правило, а в частности способ получения компенсационной выплаты. Страховщики подробно расписывают в правилах процент выплаты, и как определяется сумма годных остатков, при наступлении страхового события.

Мини тотал

Сегодня многие страховые компании предлагают своим клиентам добровольные программы страхования мини тотал по Каско. Данный продукт включать в себя фиксированный пакет рисков, таких так полная гибель автомобиля и угон.

Что касается стоимости договора, то в сравнении с привычным всем Автокаско он будет дешевле на 50 -60%. Однако стоит учитывать, что приобрести Мини тотал сможет не каждый желающий автолюбитель. Страховка оформляется исключительно на автомобили:

• которые находятся в собственности, а не куплены в кредит;
• с момента выпуска которых прошло не более 5-7 лет.

Некоторые страховщики дополнительно ставят ограничение по стоимости, в результате которого на страхование принимаются ТС не дороже 1 млн руб. Этот продукт отлично подходит водителям, которые аккуратно управляют транспортным средством и желают существенно сэкономить.

Если разбитое авто вам понадобиться

Что делать если случился тотал автомобиля по Каско, но страхователю необходимо разбитое авто? В таком случае страхователю потребуется:

• Получить оценку независимого эксперта, в котором будет указан процент тотала и рыночная стоимость авто;
• Обратиться в центр урегулирования убытков страховщика и написать заявление. В заявление следует указать, что просите оставить разбитый автомобиль и выплатить денежные средства за минусом годных остатков.

По итогам рассмотрения заявления страховщик принимает решение и делает выплату.

Если авто больше не нужно

Если транспортное средство вам больше не требуется, то при обращении в офис урегулирования убытков следует написать заявление-отказ, в котором указать, что страхователь не претендует на годные остатки транспорта.

В данном случае уполномоченный сотрудник страховой компании составляет дополнительное соглашение, в котором прописывает:

• рыночную стоимость транспортного средства;
• процент полученных повреждений;
• стоимость годных остатков.

После подписания дополнительного соглашения страхователь получает компенсацию и переоформляет транспортное средство на страховщика.

Почему невыгодно оставлять себе остатки автомобиля и выгодна гибель авто

Если случился тотал по Каско, почему не выгодно оставлять себе годные остатки транспортного средства? Такой вопрос возникает у многих автолюбителей, чьей машине причинён большой ущерб.

Все дело в том, что страховой компании намного выгоднее признать машину непригодной и выплатить своему клиенту всю сумму компенсации, чем оплачивать детали и ремонтные работы. Не секрет, что средняя стоимость норма часа по ремонту составляет не менее 1000 рублей. Такие траты совершенно неприемлемы для страховой компании, в случае, если машина признана непригодной для эксплуатации. Именно поэтому страховым компаниям выгодно признавать полную гибель автомобиля.

Что касается годных остатков, то клиенту не выгодно оставлять их себе:

1. По причине того, что их в дальнейшем будет крайне сложно реализовать или практически невозможно. Получается, оставляя себе годные детали, вы уходите в минус.
2. Получая годные остатки, страховая компания занижает сумму выплаты.
3. Все детали необходимо где-то хранить.

Получается, владельцу транспортного средства намного выгоднее сразу получить компенсационную выплату и приобрести новое транспортное средство, чем тратить время и продавать годные остатки самостоятельно.

Тотал кредитного авто

Поскольку многие транспортные средства приобретаются в кредит, возникает вполне закономерный вопрос: как происходит по кредитным авто выплата по каско, если машина признана тоталом? При заключении автокредита банк обязывает не только приобретать бланк добровольной защиты, но и назначать финансовую компанию выгодоприобретателем на весь срок действия кредитного договора.

Это означает, что все выплаты от страховщика первым будет получать банк. В случае признания тотала страховщик:

• делает экспертизу и официальные документы, подтверждающие сумму убытка;
• направляет письменное соглашение в банк, в котором спрашивают, куда перечислять денежные средства;
• получает официальный ответ и делает перевод компенсационной выплаты.

Если долг по кредиту меньше размера страховой выплаты, то компенсация делится между банком и страхователем. В официальном ответе финансовая компания указывает счет заемщика и прописывает точную сумму задолженности по кредитному договору, в пределах которой является выгодоприобретателем.

Также страховщик может сделать перевод в полном объеме на счет банка, когда тот в свою очередь спишет необходимую сумму и пригласит заемщика для получения оставшейся суммы.

Как оформить выплату

Для получения денежной выплаты страховой случай необходимо правильно оформить. Как правило, представитель страховой компании, при оформлении договора, выдает памятку, в которой четко прописаны все действия, при наступлении страхового события.

Фиксация гибели

Первым делом вам потребуется вызвать сотрудников ГИБДД и зафиксировать факт наступления страхового события. Если нет желания самостоятельно собирать пакет документов после страхового случая и ждать сотрудников ГИБДД длительное время, то можно воспользоваться услугами аварийного комиссара. Стоимость их услуг, как правило, не более 1 500 руб.

• не переставлять транспортное средство;
• сфотографировать автомобили, место ДТП и повреждения;
• взять координаты свидетелей, которые могут пригодиться при возникновении спорной ситуации.

Документы для получения выплат

Обращаясь в офис страховой компании при себе необходимо иметь обязательный пакет документов. Страховщик запрашивает:

• паспорт владельца транспортного средства;
• документ, подтверждающий право собственности: ПТС или СТС;
• водительское удостоверение;
• бланк полиса;
• справку с ГИБДД, как официальный документ, подтверждающий факт наступления страхового события.

Дополнительно в офисе страховой компании потребуется заполнить бланк заявления утвержденного образца.

Куда обращаться

Для получения компенсационной выплаты застрахованному автолюбителю необходимо обратиться в центральный офис страховщика, в центр урегулирования убытков. Если вы приобретали полис через интернет или у агента, то узнать адрес страховщика можно в интернете, на официальном сайте, или по бесплатному телефону службы поддержки клиентов который указан на бланке договора.

Срок получения выплат

Что касается срока получения компенсационной выплаты, то он строго устанавливается внутренним регламентом страховщика и прописывается в правилах. На практике сроки выплаты по КАСКО при тотале 20 рабочих дней с момента подачи последнего документа и проведения полной экспертизы.

Занижение суммы выплат по каско

На практике многие финансовые компании, в целях экономии, пытаются занизить сумму выплаты по договору КАСКО. Каждый водитель должен отстаивать свои права и при необходимости составить претензию и обратиться в суд.

Если вы оказались в такой ситуации, то предлагаем воспользоваться услугами нашего эксперта, который работает на сайте в режиме реального времени и предоставляет ответы совершенно бесплатно, на любые вопросы.

Когда не удастся получить возмещение

Необходимо учитывать, что страховая компания может отказать в выплате страхового возмещения, если выяснится, что событие произошло по злому умыслу страхователя или технической неисправности транспортного средства.

К примеру, страхователь получит отказ в случае пожара, если оно произойдет по вине владельца автомобиля или замыкание проводки. Также страховая компания откажет в возмещение, если в результате ДТП водитель находился в сильном алкогольном или наркотическом опьянении.

Подводя итог можно сделать вывод, что страховые компании готовы выплачивать денежные средства при тотале как в полном объеме, так и за минусом годных остатков. Главное это правильно зафиксировать страховой случай и своевременно обратиться в офис финансовой компании с полным пакетом документов.

Также для всех автолюбителей на нашем сайте представлен онлайн-консультант, который готов ответить на любой вопрос в режиме реального времени совершенно бесплатно.

А сейчас и почему это необходимо знать.

Дорожно-транспортное происшествие – серьезная проблема для любого водителя. Но, пожалуй, нет более неприятной ситуации, чем полная гибель автомобиля . Невозможность восстановить транспортное средство доставляет его владельцу множество хлопот.

К счастью, негативные последствия такой аварии отчасти сглаживаются страховыми выплатами, которые можно получить от договоров страхования ОСАГО и КАСКО.

○ Полная тотальная гибель автомобиля.

Согласно п. «а» ст. 18 ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об ОСАГО», полная гибель – это ситуация, при которой отремонтировать транспортное средство либо нельзя, либо можно, но сумма затрат при этом будет равна стоимости самого автомобиля или превысит ее. Признать машину таковой сразу невозможно, поскольку определение требуемых затрат на восстановление навскидку крайне сложно: нужны подробные расчеты. Однако тотальная гибель автомобиля вовсе не означает уничтожение всех запчастей. При этом наличие уцелевших деталей не покрывается данный понятием: важна конструктивная целостность авто.

○ Как рассчитывается сумма выплат?

Страховая компания, с который заключен договор КАСКО или ОСАГО, должна самостоятельно рассчитать сумму выплаты при полной гибели транспортного средства. Производятся математические действия по определению размера выплат в соответствии с Положением о правилах ОСАГО, принятым Приказом Банка России от 19.09.2014 № 431-П. Согласно п. 4.12 указанного акта, взыскивается действительная стоимость автомобиля на день наступления страхового случая (естественно, до аварии) за вычетом стоимости годных остатков, то есть деталей, которые могут продолжать эксплуатироваться при прочих работающих механизмах. Данная формула кажется легкой только на первый взгляд, поскольку в ней много подводных камней.

Одна из важнейших деталей в расчете полагающихся выплат по страховке – стоимость годных остатков. Положение о единой методике определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства, утвержденное Приказом Банка России от 19.09.2014 № 432-П, в п. 5.1 предъявляет к таким деталям рад требований, которым они должны соответствовать:

1. Отсутствие повреждений, нарушающих целостность и товарный вид, и работоспособное состояние.
2. Отсутствие изменений конструкции и иных параметров, не предусмотренных производителем.
3. Отсутствие следов предыдущего ремонта (в частности, шпатлевания, рихтовки).

• «Пункт 5.5 Положения о единой методике расчетов:
• Сго = Ц * КЗ * КВ * КОП * ∑ i = 1 N C i 100
• где:
• Ц - стоимость транспортного средства в неповрежденном виде на момент определения стоимости годных остатков;
• КЗ - коэффициент, учитывающий затраты на дефектовку, разборку, хранение, продажу;
• КВ - коэффициент, учитывающий срок эксплуатации транспортного средства на момент повреждения и спрос на его неповрежденные детали;
• КОП - коэффициент, учитывающий объем (степень) механических повреждений транспортного средства;
• Сi - процентное соотношение (вес) стоимости неповрежденных элементов к стоимости транспортного средства, %;
• n - количество неповрежденных элементов (агрегатов, узлов).»

Кроме того, важно учитывать затраты на демонтаж, устранение незначительных дефектов, хранение и продажу деталей. Уточнения для расчета содержатся и подробно разъясняются в п.п. 5.6 – 5.9 Положения. Для расчета выплат по страховке КАСКО существенных особенностей нет. Единственным отличием могут быть дополнительные условия, применяемые в страховой компании, которые в обязательном порядке должны не ухудшать правила, предусмотренные для ОСАГО.

○ Занижение суммы выплат страховой компанией.

Страховые компании, к сожалению, нередко прибегают к не самым честным расчетам, благодаря которым сумма, подлежащая выплате, заметно уменьшается. Делается по одной простой причине: если автомобиль не будет признан полностью погибшим, выплаты на ремонт станут значительно выше. Кроме того, согласно п. 1.13 Положения о правилах ОСАГО, договор страхования прекращает свое действие при гибели авто, что также выгодно компании, так как восстановленная после тяжелого повреждения машина с высокой долей вероятности снова испытает технические проблемы.

Занижение суммы выплат напрямую зависит от стоимости ремонта машины: чем выше последний показатель, тем ниже первый. Увеличение предполагаемых расходов на восстановление достигается различными способами. Самый распространенный способ – годные остатки автомобиля признаются не подлежащими ремонту. Еще один вариант - изменения в формуле расчета их стоимости. Также стразовые компании могут манипулировать с рыночной стоимостью транспортного средства в состоянии, предшествующему аварии. Страховщики стараются сделать упор на высокий износ автомобиля, который, в частности, касается шин, рулевых механизмов, а также иных узлов, влияющих на эксплуатацию машины.

Чаще всего действия страховых компаний направлены на обман страхователей. Избежать таких ситуаций позволят собственные расчеты стоимости годных остатков и рыночной стоимости автомобиля. Это можно осуществить как лично, так и посредством экспертизы, которую осуществляют различные фирмы и специалисты. Кроме того, нужно обязательно спрашивать все подробности, касающихся расчетов страховщика, документы и пояснения к ним. Если ошибка найдена, но страховая компания настаивает на правоте, придется решать спор в судебном порядке.

○ Полная тотальная гибель автомобиля по ОСАГО.

Страховые выплаты по ОСАГО имеют установленный законом предел. Согласно пп. «б» ст. 7 ФЗ «Об ОСАГО», максимальный размер выплачиваемой суммы не может превышать 400 тысяч рублей. Рассчитывается он в зависимости от уплаченной страхователем премии при заключении договора. Ее размер, согласно Указанию Банка России от 19.09.2014 № 3384-У, зависит от следующих факторов:

1. Тип транспортного средства. В зависимости от его категории, а также назначения минимальные и максимальные суммы могут заметно различаться.
2. Коэффициент страхового тарифа. Он зависит от региона и населенного пункта, в котором зарегистрирован автомобиль.

В случаях, когда ущерб превысил сумму, выплаченную страховщиком, необходимо обратиться к виновнику ДТП за взысканием оставшейся части. Годные остатки транспортного средства остаются у собственника, который может их продать. Судьба автомобиля (кузова и остальных частей, не подлежащих восстановлению) решается владельцем: он может как передать его страховой компании, так и оставить себе.

Подпункт «а» части 16.1 статьи 12 ФЗ «Об ОСАГО»:

• «Страховое возмещение вреда, причиненного легковому автомобилю, находящемуся в собственности гражданина и зарегистрированному в Российской Федерации, осуществляется путем выдачи суммы страховой выплаты потерпевшему (выгодоприобретателю) в кассе страховщика или перечисления суммы страховой выплаты на банковский счет потерпевшего (выгодоприобретателя) (наличный или безналичный расчет) в случае полной гибели транспортного средства».

О несогласии с так называемым признанием «тотала» или с суммой, которая подлежит выплате по ОСАГО, нужно обратиться, в первую очередь, к самому страховщику и постараться урегулировать споры по ситуации. Если страховая компания не идет на мировую, решается конфликт только в судебном порядке.

○ Полная тотальная гибель автомобиля по КАСКО.

Порядок страховых выплаты по КАСКО при гибели автомобиля несколько иной. Отличия возникают из самой сути договора, поскольку транспортное средство страхуется на определенную сумму (от нее зависит также размер уплачиваемой премии). Кроме того, КАСКО учитывает износ: за каждый месяц он увеличивается примерно на 1%. В каждой страховой компании предлагаются собственные условия признания «тотала». Определяется он процентом от страховой суммы. Большинство проверенных российских страховщиков устанавливает порог в 60-80%. Иными словами, если машина застрахована, к примеру, на 1 млн рублей, полная гибель при ставке в 60% констатируется при стоимости ремонта в 600 тысяч рублей. Вариантов расчета выплат при полной гибели машины два:

1. Выплата без учета годных остатков. Стоимость пригодных к эксплуатации деталей рассчитывается также, как и для договоров ОСАГО. Автомобиль при этом остается у страхователя.
2. Выплата с учетом годных остатков. Страховая компания получает в собственность все сохранившиеся конструктивные элементы (как правило, со всем автомобилем), но выплачивает страхователю полную сумму с учетом износа.

Порядок признания «тотала» по КАСКО аналогичен ОСАГО: расчетами занимаются страховые эксперты. Естественно, они могут пытаться занизить стоимость ремонта, чтобы выплатить не полную страховую сумму, а лишь часть. Избежать занижения выплат можно посредством производства собственных расчетов либо привлечения специалистов. Если после передачи альтернативных сведений о стоимости ремонта страховая компания не согласна идти на мировую, свои интересы придется отстаивать в суде.

○ Судебная тяжба со страховой.

Подача искового заявления в суд в отношении страховой компании происходит в следующих случаях:

1. Отказ от признания полной гибели транспортного средства.
2. Занижение страховых выплат при признании полной гибели.
3. Неправомерное приобретение или продажа автомобиля (его годных остатков) при признании полной гибели.
4. Признание полной гибели при отсутствии на то оснований.

Каждый из случаев, как правило, возникает, когда страховая компания стремится снизить размер страховых выплат. Чтобы начать разбирательство, в районный суд нужно подать следующий пакет документов:

1. Исковое заявление. Если истец обладает юридическими знаниями, то может составить его самостоятельно, соблюдая требования, предусмотренные ст. 131 ГПК РФ. В противном случае стоит обязательно обратиться к профессиональным юристам. Обязательно нужно привести все расчеты (можно либо в самом заявлении, либо в приложении к нему), а также указать сумму иска.
2. Копия квитанции об оплате госпошлины. Согласно п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ, в данном случае размер пошлины будет зависеть от суммы, которую истец требует от ответчика. Важно, что размер иска – это не стоимость автомобиля, а именно причитающаяся его владельцу страховая выплата.

• Пункт 1 часть 1 статьи 333.19 НК РФ определяет размеры пошлины следующим образом:
• «до 20 000 рублей - 4 процента цены иска, но не менее 400 рублей;
• от 20 001 рубля до 100 000 рублей - 800 рублей плюс 3 процента суммы, превышающей 20 000 рублей;
• от 100 001 рубля до 200 000 рублей - 3 200 рублей плюс 2 процента суммы, превышающей 100 000 рублей;
• от 200 001 рубля до 1 000 000 рублей - 5 200 рублей плюс 1 процент суммы, превышающей 200 000 рублей;
• свыше 1 000 000 рублей - 13 200 рублей плюс 0,5 процента суммы, превышающей 1 000 000 рублей, но не более 60 000 рублей».

1. Копии документов, подтверждающих право собственности на автомобиль. Главным образом, это свидетельство о регистрации, однако настоятельно рекомендуется приложить также технический паспорт, справку-счет и договор купли-продажи.
2. Копия паспорта с 2 по 5 страницы.
3. Копия договора страхования. В зависимости от содержания иска и ответчика, это могут быть КАСКО и ОСАГО как вместе, так и один из них.
4. Копии актов обследования автомобиля страховыми экспертами. Перед тем, как осуществить выплату, страховщик должен представить страхователю все расчеты, а также иные документы, касающиеся оценки повреждений.
5. Копии документов, подтверждающих наступление страхового случая. К ним можно отнести судебные решения, протоколы ДТП, а также любые другие официальные документы, которые дают понятие об аварии.
6. Заключение компании или специалиста, проводивших экспертизу. Данный документ прилагается только в случае, если страхователь провел собственными силами экспертизу, прибегнув к помощи специалистов.

Страхователь должен по сути доказать два факта: правоту своих расчетов и неправоту расчетов или позиции страховщика. Основываться доводы сторон могут на математических или фактических ошибках, поэтому требуется до судебного разбирательства подробно изучить расчеты страховой компании и еще раз проанализировать собственные. Если возникают сомнения в достоверности расчетов обеих сторон, суд может назначить независимую экспертизу. Компанию, которая будет ее проводить, выбирается по согласованию со сторонами, но если их мнения различаются, то судья сам выбирает фирму. Если страхователь выигрывает дело, ему причитаются выплаты по его расчетам, а также все затраты на судебное разбирательство, если страховщик – сумма остается неизменной (естественно, затраты также возмещаются, но уже истцом).

Полная (конструктивная, тотальная) гибель автомобиля – это термин, обозначающий фактическое уничтожение ТС при экономической нецелесообразности его ремонта. В просторечии, среди автовладельцев и страховщиков, бытует краткое обозначение – «тотал» или «тоталь». В правилах страхования КАСКО каждой компании прописано своё значение порога, превышение которого позволяет признать полную гибель авто. К примеру, в Росгосстрахе он составляет 65%. Иными словами, если по оценкам экспертов РГС, затраты на ремонт составят 65% или более от стоимости ТС на момент страхового случая, автомобиль будет признан неподлежащим восстановлению.

«Тотальная гибель». Что дальше?

Казалось бы, клиенты страховых компаний, подписывая договор КАСКО, прекрасно понимают, на какие условия соглашаются. Но камнем преткновения оказывается всё та же независимая ни от кого, кроме страховой компании, экспертиза. В случае близкого к «полной гибели» ущерба оценщики страховщика так и норовят оценить ущерб не в меньшую (как это делается при стандартной выплате), а в большую сумму. Клиент прекрасно видит, что страховые эксперты явно переусердствовали, и настаивает на ремонтопригодности автомобиля: «Как же так?! Электроника совсем не пострадала, починить – и машина еще не один десяток лет пробегает!» А страховщик не сдается. Видимо, признать авто «тотальным» ему выгодно. Почему? Попробуем разобраться.

После того, как признается полная гибель ТС, возможно два варианта возмещения ущерба:

1. Автовладелец получает всю обозначенную в договоре страховую сумму за вычетом амортизационного износа и передает битое ТС в собственность страховой компании.
2. Страхователь оставляет автомобиль себе и получает выплату в размере страховой суммы минус стоимость ГОТС (годных остатков ТС), минус износ.

Подводные камни первого варианта

В 1-м случае объем возмещения может оказаться вполне приличным, даже несмотря на учтенную амортизацию. Особенно, если страховой случай произошел в начале срока действия полиса КАСКО , или же конкретным договором страхования вовсе предусмотрены условия выплаты «без учета износа». Вроде бы нормальный для страхователя вариант возмещения. Но если, например, автомобиль новый и кредитный (а популярность автокредитов не снижается), ситуация получается довольно печальная:

• Страхователь ездил на арендованной машине (иногда несколько месяцев, а бывает, что год-два) и нес при этом постоянные расходы в виде немалых процентов по кредиту.
• После признания ТС неподлежащим восстановлению, он получил выплату в полном/неполном объеме.
• Эта выплата почти целиком «ушла» выгодоприобретателю (банку) в счет погашения кредита.

В результате человек остался без автомобиля и с деньгами, которых едва хватит на первоначальный взнос за какой-нибудь недорогой автомобиль.

А страховая компания отогнала перешедшее ей в собственность ТС в дружественную автомастерскую, восстановила его почти задаром и благополучно перепродала. При этом договор КАСКО автоматически прекратил свое существование и больше по нему, в случае чего, платить не придется. Это дополнительная выгода для СК от признания авто «полностью погибшим». Правда при такой политике есть риск потерять клиента. Он наверняка уйдет в другую компанию и, кстати, ее калькулятор КАСКО насчитает стоимость страховки без повышающего коэффициента за произведенную выплату.

Подводные камни первого варианта: Кому хорошо, что есть ГОТС?

Второй вариант (возмещение убытка за вычетом ГОТС) – вообще настоящая сказка для страховой компании, потому что определять стоимость годных к продаже или использованию остатков будет опять же ее «родной» оценщик. А он, как водится, считает их по максимуму. Очевидно, что денежная часть выплаты страхователю при этом окажется максимально заниженной.

В результате снова: «и без денег, и без машины». Конечно, кое-какие средства страхователь получит, но его КАСКО не выполнит своего главного предназначения – не сохранит материальное благополучие клиента на прежнем достойном уровне.

ГОТС – это больная тема, поскольку не существует никаких законодательно принятых норм их расчета. Битый автомобиль оценивается к реализации целиком или по деталям. «Целиком» – тут в принципе невозможно ничего точно рассчитать, поэтому эксперты просто изучают стоимость продаваемых ТС с аналогичными повреждениями и делают на основании этого свои выводы. «По деталям» – будут определять стоимость каждой «живой» детали с помощью фактически отсутствующего рынка сбыта б/у запчастей, затем делать поправки на ее снятие, реализацию и прочее. Одним словом, определение стоимости ГОТС – это бесконечное поле для творчества страховщика. А в результате – смехотворная выплата клиенту.

Как решить проблемы в свою пользу?

Итак, признание полной гибели ТС, как правило, наименее затратный для СК вариант рассчитаться по серьезному убытку. Особенно в том случае, когда страхователь соглашается забрать годные остатки себе. Но всегда стоит побороться за свою версию и доказать страховщику, что ТС нужно и можно ремонтировать (если, конечно, автомобиль, действительно не разбит вдребезги). Примерная последовательность действий:

• Добиться от страховой компании выдачи на руки всей калькуляции по поводу признания «конструктивной гибели» ТС. Подписывая заключение СК, отметить в нем свое несогласие и намерение оспорить проблему в суде.
• Сделать независимую экспертизу по оценке стоимости восстановительного ремонта. Если по ее результатам выходит, что сумма не дотягивает до порога по «тоталу», определенного СК, необходимо оформить и предоставить страховщику досудебную претензию. К ней нужно приложить полученные расчеты. Чаще всего страховые компании при безупречности доводов со стороны клиента дают ход стандартному рассмотрению дела.
• Если же независимые эксперты определят, что страховая компания была права и событие действительно подпадает под понятие полной гибели, лучше «не отходя от кассы» заказать оценку стоимости годных остатков. На основе этого документа в дальнейшем можно при необходимости предметно спорить со страховой компанией по поводу стоимости запчастей.
• Составить исковое заявление в суд, приложив к нему все документы. Кроме самой выплаты требовать компенсации морального вреда, судебных и экспертных издержек, а также взыскания штрафа за пользование чужими денежными средствами.

Выводы . Когда СК «тоталит» автомобиль по КАСКО, а собственник категорически с этим не согласен, только независимая экспертиза и суд помогут решить вопрос в пользу страхователя. Если же «конструктивная гибель» – объективная реальность, выгоднее соглашаться на «тотал» только на условиях выплаты полной страховой суммы с передачей права собственности на поврежденное ТС страховщику.

Выплаты по каско при полной гибели автомобиля могут быть произведены в разных размерах, и только после того, как страховщик выяснит, что собственник решит делать с годными остатками транспортного средства (далее годники), поскольку это исключительно его право (исключения, случаи, когда на ТС наложены обременения (например, залог), об этом ниже. Для справки, по ОСАГО условия для признания «тотала» другие, а годники всегда остаются у собственника, если вам это интересно, вот отдельная статья.

Обычно страховые компании (СК) сами выясняют волю страхователя при обращении последнего с заявлением об урегулировании страхового случая. СК предлагают на подпись соглашение, в нем прописываются условия и порядок передачи годников, если клиент выбрал такой вариант осуществления страховой выплаты (отказался от годников). ВСЕМ нашим читателям мы советуем НЕ ПОДПИСЫВАТЬ НИКАКИЕ соглашения или договоры о передаче ТС при обращении в СК. (причины ниже).

Однако мы не советуем Вам торопиться отказываться от прав на ТС (заявление Абандон), кто знает, может интереснее, было бы продать остатки ТС самому (ой) по более выгодной цене. Кроме этого, само соглашение об отказе, предлагаемое страховщиком, может содержать невыгодные для Вас условия. Подчеркнем, реализовать право на Абандон можно и через полгода.

Когда от годников отказаться нельзя в силу закона

Доводим до Вас то, что Вы не сможете реализовать отказ от прав на ТС, на которое наложены разного рода обременения. Поэтому, если вы в последующем хотите отказаться от железа и получить выплату в полном объеме, сначала устраните причину ограничения ваших прав (например, погасите задолженность перед банком, и заберите свой ПТС, а также истребуйте справку об отсутствии задолженности). А уже потом вы можете распоряжаться «железом», как пожелаете.

Выплаты по каско при полной гибели автомобиля (Годники у собственника остаются)

Собственник может оставить железо себе, быстро продать перекупам или реализовать самостоятельно целиком либо разобрать и продать по запчастям. Кстати, мы покупаем битые машины, по этому вопросу с нами можно

Если есть ограничения в виде залога и ПТС в банке, то вряд ли у кого то будет желание приобретать такое железо, поэтому необходимо получить большую часть выплаты, уладить все вопросы с банком, забрать ПТС, а потом продавать годники транспортного средства.

Страховые в 80 % случаев специально существенно завышают рыночную стоимость годников, чтобы меньше заплатить, поскольку они обязаны выплачивать по следующей формуле:

Страховая выплата = страховая сумма (страховая стоимость)- минус — рыночная стоимость годников.

После того как экспертиза покажет, что реальная стоимость годников ниже, чем насчитала страховая, необходимо подать претензию и потребовать недоплату. Если страховая вашу претензию не удовлетворит, в суде у такого дела очень высокие шансы на успех. Мы специализируемся на таких спорах, можете , а также узнать, какой размер и порядок оплаты юридических услуг.

Выплаты по каско при полной гибели автомобиля (Годники забирает страховая)

Страхователь при отказе от годных остатков в пользу страховщика передает СК комплекты ключей, сервисную книжку, регистрационные номера и ПТС (паспорт транспортного средства) ну и сами остатки ТС, если подписал соглашение о передаче годников. (можно поступать иначе,об этом ниже)

Страховщик при этом, обязан по закону, выплатить клиенту ПОЛНУЮ страховую сумму по договору,если по договору идет франшиза (не более 5%), то за минусом ее размера.

Порядок и размер выплаты по каско при полной гибели автомобиля

Во-первых,

В 95 % случае, последние шесть лет страховые компании выплачивали возмещение по тоталам с учетом износа за период использования ТС. Это НЕЗАКОННО, как мы сказали ранее, вы вправе потребовать к выплате полную страховую сумму, если выразили отказ от прав на ТС.

Мы уже лет пять взыскиваем в суде такие недоплаты в виде износа со страховых. В суде страховщиков всегда ждало только разочарование, когда судьи слышали слово износ в их возражениях, дальше они их даже не слушали и взыскивали все по полной программе.

Когда страховщики, поняли, что в суде от ответственности им не уйти, они начали вносить изменения в правила страхования и заменили слово «износ» на «уменьшаемая» или «изменяемая страховая сумма». Мы, юристы, рассматриваем данные действия, как мелкое хулиганство, поскольку, по сути, закон такими новшествами не обойти. Суды тоже своей правовой позиции не изменили и взыскивают с «бедняшек-страховщиков» и еще как.

Еще раз, уменьшение страховой суммы, в том случае, если вы отказались от прав на ТС в пользу СК, ЗАКОНОМ НЕ ПРЕДУСМОТРЕНО (исключения, если есть франшиза не выше 5 % от страховой суммы, прямо предусмотренная договором страхования)

Кстати, к страховым рискам «Угон» или «Хищение» все вышесказанное применимо по аналогии, просто там вопрос о годных остатках не встает в принципе. Но и там страховщики «хулиганят» и зачастую НЕЗАКОННО применяют франшизы в размере от 30 до 99%. Если у вас похожая ситуация,

Во-вторых,

Если вы подписали соглашение об отказе (Абандон), страховщики выплачивают какую-то (большую) часть возмещения, чтобы иметь аргументы для понуждения клиента нести доп. расходы, связанные с передачей годников (в пределах 5-10 тыс. р. — эвакуация). Есть компании, которые вообще ничего не выплачивают, и прямо говорят, что не выплатят, пока не получат годники и все документы на ТС.

Мы часто сталкиваемся с ситуациями, когда СК требует привезти железо на свою специализированную стоянку, даже в случае, если клиент воспользовался услугой дистанционного обращения в СК по страховому случаю и эвакуировал автомобиль сразу с места ДТП в тот автосалон-сервис, в котором приобретал его (как правило по кредитным машинам). Это странно, поскольку страховая и автосалон при таких обстоятельствах являются партнерами и, скорее всего, все действия по разборке, дефектовке, ремонту и реализации железа или самого ТС будут происходить на территории автосалона.

Стоит ли оплачивать расходы по эвакуации ТС на стоянку страховщика

Стоит ли нести расходы по доставке годников на спецплощадку СК или нет, конкретного ответа на такой вопрос нет, поэтому решайте сами по ситуации. Но помните, что СК, скорее всего, удержит часть выплаты или не будет выплачивать вовсе, пока Вы не притащите им и не передадите им по акту годные остатки ТС. Поэтому если соглашение вы уже подписали, то везите годники к страховщику. Если не подписывали и с получением выплаты можете подождать, или поступайте так, как как описано ниже.

К нам часто обращаются страхователи, которые хотят вернуть расходы по транспортировке ТС на стоянку страховщика и мы взыскиваем такие расходы, как издержки, связанные с исполнением соглашения (абандона). (ст.984 ГК.).

По закону страховщики не правы, поскольку право собственности у СК возникает не с момента передачи ТС, а момента заявления об абандоне (отказе) – ст.218, 235 ГК., а в силу ст. 210 ГК РФ собственник должен содержать свое имущество и соответственно, нести любые расходы, связанные с таким содержанием.

Личный Пример

У меня был аналогичный страховой случай, машина, точнее ее остатки, валялись за г. Домодедово в огороде у одного дедушки. Страховщик потребовал за свой счет привезти машину в Мейджер на Новую Ригу (по деньгам тысяч 15000 р.) и я, естественно, отказался.

Документы и ключи от машины выслал почтой России по юридическому адресу СК ценным письмом с описью (НЕ ЗАБУДЬТЕ вписать Страховую новым собственником в ПТС и расписаться в ПТС за себя), туда же вложил оригинал заявления (Абандон) и в самом заявлении указал точное местонахождение автомобиля.

Выждал срок на осуществление страховой выплаты, предусмотренный договором, выплаты нет. Пошел в суд и все отсудил. Дедушка тот позвонил мне уже после суда, сказал, что машину сегодня забрали.

Этот пример наглядно, по моему мнению, показывает, что закон на самом деле на стороне клиентов СК-страхователей и вешать на них расходы по транспортировке годных остатков, собственниками которых они уже, по сути, не являются, как минимум неприлично, а как максимум незаконно.

Часто полное КАСКО бывает очень дорогое, особенно для элитных марок. Поэтому многие опытные водители выбирают КАСКО от угона и полной гибели (тоталь),чтобы обезопасить себя от самых крупных трат, оставляя право ремонта автомобиля по ущербу за собой. На сегодняшний день по двум рискам принимают на страхование не многие страховые компании, в связи с повышенным количеством мошеннических действий со стороны страхователя. По статистике одной из страховых компаний такой пакет рисков оказался убыточным и они совсем закрыли реализацию данного продукта.

Определение угона и тоталя в КАСКО

Угон — это по УК РФ неправомерное завладение автомобилем или иным транспортным средством без цели хищения (ст. 166).

Хищение в уголовном праве — преступление, заключающееся в противоправном безвозмездном изъятии чужого имущества и (или) обращении его в свою пользу или в пользу других лиц в корыстных целях, причинившее ущерб собственнику или иному владельцу этого имущества. УК РФ различает следующие виды X.: кражу (тайное X.), грабеж (открытое X., совершенное без насилия или с насилием, не опасным для жизни и здоровья), разбой (нападение с целью завладения имуществом, соединенное с насилием, опасным для жизни и здоровья, или угрозой применения такого насилия), мошенничество, вымогательство.

Тоталь — это полная гибель автомобиля. Если стоимость ремонта составляет более 65 % от стоимости, то ТС признают как тоталь или восстановлению не подлежит. В разных страховых компаниях процент различен и прописывается в правилах страхования.

Список компаний по КАСКО угон/тоталь

Ниже мы приведем список компаний, которые отдельно страхуют угон, ущерб, и полную гибель + угон.От ущерба без угона можно застраховать машину во всех компаниях.

Только от угона можно застраховать машину в страховых компаниях:

• Ресо-гарантия (риск хищение)
• Тинькофф
• Зетта- страхование
• Либерти (МИНИ КАСКО)

КАСКО от угона и полной гибели можно купить в страховых компаниях:

• Ингосстрах
• Либерти (с большой франшизой по ущербу)
• Тинькофф
• Ресо- гарантия (с большой франшизой по ущербу)
• Зетта-страхование
• Ренессанс
• Эрго (с большой франшизой по ущербу)
• Альфастрахование

Как видите, список страховщиков не велик, но вполне можно Рассчитать стоимость можно на сайте страховой компании или обратиться к специалисту. А понять где КАСКО лучше вам поможет наша таблица, приведенная ниже.

Выплаты при КАСКО угон/полная гибель

Как мы уже говорили, выплаты, нормативы и сроки выплат во всех страховщиках различны и если уж приняли решение страховать, то нужно знать: когда заплатят и сколько.

Мы составили для вас подробную таблицу по страховым компаниям.
В ней обозначили процент от стоимости автомобиля при котором автомобиль признается тоталь. Учитывается ли износ в каждой страховой компании при угоне и полной гибели. Что происходит с годными остатками авто в результате полной гибели, как их высчитывают, и каков срок выплаты после признания СК(страховой компании) страхового случая. GAP – это страхование полной стоимости автомобиля без учета износа. Работает только при рисках угон и полная гибель. Т.е за маленькую сумму страховки вы докупаете возможность получить полную страховую сумму по КАСКО

Рассчитать КАСКО от угона и полной гибели

Рассчитать КАСКО от угона и полной гибели вы можете на сайте страховых компаний, но они, как правило, дают расчет полного КАСКО, а по расчету по 2-м рискам проще обратиться к нашим специалистам. Мы вручную рассчитаем стоимость во всех компаниях и дадим вам сравнительный анализ. КАСКО в нашем страховом брокере оформляется без комиссий и с дополнительной скидкой от нас.

Страховая компания	Процент повреждений для тоталя	Учет износа	Годные остатки	Срок выплат (после предоставления всех необходимых документов)
Ингосстрах	75%		Остаются в СК	15 рабочих дней
Тинькофф	65%	0,05% в день для ТС до 1 года; 0,025% в день для ТС от 1 года и старше (Есть возможность докупить GAP)	На ваш выбор: Можете оставить в СК или забрать	При угоне и ущербе 2-3 недели (максимальный срок 30 дней)
ВСК	75%	Учитывается (Есть возможность докупить GAP)	Остаются в СК	По полной гибели 2-3 недели. По угону после закрытия дела.
Гйде	75%	Учитывается (Есть возможность докупить GAP)	На ваш выбор	По полной гибели срок выплаты до 30 дней. По угону после закрытия дела. После вынесения постановления о закрытии срок на выплату 2 месяца.
Согласие	70%	Учитывается. Не учитывается, если годные остатки оставляете в СК. (Есть возможность докупить GAP)	На ваш выбор	По Угону выплата производится в течении 45 рабочих дней, в СК предоставляется талон уведомление об обращении и копия постановления о возбуждении уголовного дела. По полной гибели выплата в течение 45 дней
Либерти	75%	По полной гибели учитывается 1-й год эксплуатации — 17,5%, 2 — 14,4%, 3 и последующие — 12%. По угону учитывается. (Есть возможность докупить GAP)	2 варианта на выбор: остаются в СК на реализацию, их стоимость вычитается из страховой суммы или клиент реализовывает годные остатки самостоятельно и выплачивает оговоренную сумму в СК	По угону: После предоставления копии постановления о возбуждении уголовного дела в течении 15 дней. По полной гибели: 15 дней
Ресо-гарантия	75%	Учитывается. Доп. Соглашение. Суммы прописываются в полисе. (Есть возможность докупить GAP)	2 варианта на выбор	По угону: После предоставления копии постановления о возбуждении уголовного дела в течении 15 рабочих дней. По полной гибели: 15 дней
Эрго	50%	Не учитывается	Остаются у СК и продаются с аукциона.	При полной гибели максимальный срок 45 рабочих дней на принятие решения. При угоне 30 дней на рассмотрение страхового случая. Выплата в течение 10 рабочих дней.
Альфа-страхование	75%	Не учитывается	Остаются у СК	По угону: После предоставления копии постановления о возбуждении уголовного дела в течение 15 дней. По полной гибели: 15 дней.
Зетта	70%	Учитывается	На выбор, если клиент забирает, то вычитают их стоимость	По угону: выплата в течение 20 дней после справки о закрытии уголовного дела. По полной гибели: выплата в течение 20 рабочих дней.
Наско	75%	Учитывается. До 1 года ТС на дату наступления страхового случая составляет 0,05% за каждый день действия договора страхования. От года и более 0,04% за каждый день.	Два варианта	Выплата в течение 15 рабочих дней.

Что влияет на стоимость?

В страховке от угона возраст и стаж водителей учитываться не будет, а вот наличие охранных систем будет учитываться в первую очередь. Сильно влияет на в сторону уменьшения спутниковая сигнализация. Сэкономить 15-20 % от стоимости полиса можно. Но нужно ли? Ведь спутник стоит не малых денег и обслуживание тоже платное. Решать только вам. Но это вы будете решать если марка и модель вашего авто находится не в списке самых угоняемых автомобилей.

Списки таких машин в каждой страховой компании разные. Как правило, самые дорогие, популярные и угоняемые автомобили принимаются на страхование по риску угон только со спутником и без такового машину не примут на страхование.

Если вы решили установить спутник, то вам следует уточнить у своего дилера возможность установки конкретной марки и модели спутника на ваш авто. При некорректной установке устройства автомобиль могут снять с гарантии. Обычные звуковые сигнализации, механические на капот и руль и прочие метки обычно не сильно влияют на стоимость при расчете КАСКО от угона и полной гибели.

Стоимость полиса от угона варьируется от 1 до 1,5 % от стоимости автомобиля, а вместе с полной гибелью от 2% до 3,5 % в зависимости от марки и модели автомобиля.

Когда могут отказать в выплате по КАСКО при угоне?

Нужно понимать, что для безопасности ключи и документы нужно забирать с собой, и ни в коем случае не оставлять в автомобиле. А ПТС должен храниться дома или в банковской ячейке. Особенно, угоны часты в местах массового скопления людей: торговых центрах, кинотеатрах, стадионах и прочих. Злоумышленник похитит ключи, и вы даже не заметите. Поэтому убирайте ключи и документы подальше. Если машину угонят вместе с документами, то страховая компания может отказать в выплате и тогда все споры придется решать через суд. Ингосстрах, например, может принять на страхование с опцией «Угон с ключами и документами», но за дополнительную плату. В стандартное покрытие входит «Угон без ключей и документов».

По статистике в год угоняется более 30 000 машин только по России. Самые угоняемые марки – это самые распространенные модели на дорогах. Некоторые угоняются под заказ для переделывания документов с целью продажи, а некоторые авто разбираются на запчасти, т.к. это ликвидный товар. Часто запчасти долго ждать с завода или вообще трудно достать. Злоумышленники уже давно научились угонять машины даже со спутниковыми сигнализациями, имея новейшее оборудование для отключения и «глушения» спутника. Они следят за хозяином примеченной машины, выстраивают план и действуют, пока вы спите.

Чтобы не стать жертвой такой печальной картины и не потерять своего «железного коня» купите КАСКО от угона и спите спокойно. Мы вам всегда поможем со страхованием вашего автомобиля.