Практически каждый человек сталкивался с ситуацией, когда банк отказывал ему в выдаче кредита. Казалось бы, все условия и требования финансового учреждения строго соблюдены, однако кредитная организация не одобряет заявку. На самом деле, причин, по которым банк может отказать клиенту в выдаче займа достаточно много. Однако, сегодня же, мы поговорим об альтернативных способах кредитования, приведем несколько вариантов получения заемных средств, не прибегая к традиционному способу оформления займа. Так что же делать, если банк не дает кредит?
Подача заявки в онлайн режиме
Стоит отметить, что подача заявки на кредит в онлайн режиме значительно увеличивает шансы на то, что банковское учреждение одобрит ее. Как правило, отсутствие визуального контакта между кредитором и заемщиком является преимущественной составляющей, поскольку в данном случае исключаются какие-либо дополнительные вопросы клиенту или проверки со стороны банковских сотрудников. Поданная онлайн заявка обрабатывается намного быстрей, благодаря автоматизированной системе проверки клиентских данных. Кроме этого, клиенту нет необходимости самостоятельно посещать отделение банка.
Заказ кредитной карты в онлайн режиме
Минимизировать риски позволит заказ кредитной банковской карты в онлайн режиме. Стоит отметить основные преимущества данного способа получения заемных средств:
- отсутствие визуальной оценки клиента, уровня его доходности, таким образом, увеличивая шансы на получение займа;
- процессе оформления кредитной карты значительно проще, нежели оформление традиционного кредитного продукта наличными средствами. В частности, отсутствует необходимость ждать одобрения заявки на получение кредитной карты;
- в подавляющем большинстве случаев, выдача кредитных карт происходит значительно быстрее, нежели оформление обычного банковского займа.
Оформление микрозайма в МФО
На сегодняшний день, МФО имеют немалое значение в современной банковской системе. Финансовые услуги данных организаций пользуются достаточно широким спросом среди граждан, поскольку данный способ кредитования характеризуется немалым перечнем преимуществ и достоинств. Среди них необходимо отметить следующее:
- оформление и подача заявки осуществляется в онлайн режиме;
- от клиента требуется минимальный пакет документации: заполненное в установленной форме онлайн заявление, паспорт гражданина РФ;
- нет необходимости в предоставлении имущественного залога или поручителя;
- рассмотрение поданной заявки происходит в считанные минут, буквально 5-10 минут, благодаря автоматизированной системе проверки и анализа клиентских данных;
- микрозаймы выдаются даже лицам, которые имеют плохую кредитную историю. Более того, некоторые организации предлагают специальную услугу восстановления и улучшения кредитной репутации клиента;
- отсутствие каких-либо скрытых начислений или комиссий;
- для постоянных и благонадежных клиентов действуют определенные скидки или специальные системы лояльности.
Однако, МФО с ответственностью подходят к проверке правильности введенных клиентом своих персональных данных. Немаловажным аспектом также является их актуальность и правдивость. В противном случае, заемщик не может рассчитывать на пользование кредитными средствами МФО.
Разумеется, данный способ кредитования имеет и отрицательную сторону - это высокий процент кредитования. Впрочем, при условии своевременного погашения задолженности, без просрочек платежей, переплата по микрозайму будет несущественной.
Оформление кредита под имущественный залог
Очередной способ, который гарантирует получение кредитных средств - это оформление кредита под имущественный залог. Разумеется, приятной данную процедуру назвать сложно, однако это станет гарантией того, что банк не только примет, но и одобрит клиентскую заявку на кредит. Более того, заемщик сможет рассчитывать на большую сумму кредитных средств, в зависимости от ценности актива, который он предоставляет в залог банку.
Банк, в котором выдается заработная плата
Большинство банковских учреждений предоставляют своим клиентам займы на максимально выгодных условиях, но только в том случае, если эти клиенты получают заработную плату непосредственно через их банк. Таким способом банк проявляет огромную лояльность и может оформить кредит даже при наличии плохой кредитной истории.
Услуги кредитного брокера
Не менее популярный способ взять взаймы - это воспользоваться услугами кредитного брокера. Как правило, их главной задачей считается подбор максимально выгодных и приемлемых клиенту условий кредитования.
Непосредственная процедура взаимодействия заемщика с брокером заключается в следующем:
- клиент обращается в специализированную компанию и заполняет заявление;
- далее, кредитный брокер анализирует поданную клиентом информацию и подбирает подходящее банковское учреждение для оформления кредита;
- при условии одобрения банком заявки, заемщик получает кредитные средства и оплачивает брокеру процент в качестве вознаграждения;
- погашение задолженности заемщик должен осуществлять строго в установленный банком график, дабы избежать начисления штрафных санкций.
Частные кредиторы
Для этого потребуется отыскать частное лицо, которое сможет предоставить клиенту требуемую ему сумму средств. Далее, стороны оговаривают все нюансы сделки, после чего нотариально заверяют контракт, что позволяет обезопасить, как кредитора, так и заемщика от возникновения непредвиденных или форс-мажорных ситуаций. Непосредственный период кредитования, а также размер процента за пользование средствами оговариваются еще на этапе составления договора.
Почему сегодня многим потенциальным клиентам не дают ссуду, даже небольшую, ни в одном банке? Но почему же так происходит? Тому есть разные причины. Но нужно помнить, что выход есть всегда, и не стоит отчаиваться.
Особенно не нужно переживать тем, у кого хорошая заработная плата и отличная кредитная история. Но тем, у кого проблемы и с первым, и со вторым, тоже не нужно впадать в панику. Следующие советы и рекомендации сделаны специально для тех, кому не дают займ ни в одном банке.
Почему не дают кредит ни в одном банке, и что делать?
Согласитесь, сегодня существует огромное количество банков, и, если в одном не дают ссуду, это не означает, что так же поступят и в остальных. или отправьте заявку брокеру по кредитам. Есть причины, почему могут отказать. Но Вы не переживайте. Если один банк отказал, это не значит, что в других тоже не дадут;Если не один, а сразу несколько финансовых организаций не дают займ, не спрашивайте, почему. Лучше попросите . Сегодня это можно сделать в одном из российских банков. Возможно, дело именно в ней. Обычно плохие отзывы и рекомендации дают банки, с которыми у Вас могли быть неприятные инциденты в виде задолженности или несвоевременного погашения кредита;
Реже бывает, что банк, в котором Вы когда-то обслуживались, мог случайно неправильно ввести данные. Потрудитесь все же разобраться, почему эту произошло. Для исправления сложившейся ситуации Вам просто стоит направить свой запрос в банк. Когда все неурядицы уладятся, Вы можете подавать заявку, даже не в один финансовый институт, где дают займы.
Если неясно почему, но уже не в одном банке Вам не дают кредит, не переживайте. Обратитесь за кредитом туда, где дают кредит на родственника. Только пусть это будет не очень близкий родственник и, конечно же, используйте другую фамилию. Почему? В таком случае вероятность положительного решения по Вашему вопросу значительно вырастает, и не в одном учреждении.
Почему не дают кредит? Основные причины отказа
Вы подали заявку на получение ссуды в один банк, но , не стоит отчаиваться. Вообще, кредитные организации охотно дают кредиты, и чем больше сумма, тем лучше, так как с процентов банк и имеет заработок.
Почему дают отказ? Сегодня с учетом собственной выгоды и безопасности своих средств, банки очень внимательно и тщательно выбирают потенциальных клиентов, так как это достаточно рисковое дело – кредитование.
Как узнать, почему не дают кредит?
Если Вы хотите узнать, почему не дают положительный ответ ни в одном финансовом учреждении, то читайте дальше. Причины следующие:Заработная плата. Стоит отметить, что Ваш взгляд на доход и мнение банка, в котором дают деньги под процент, - это разные вещи. Даже если у Вас высокая заработная плата, Вам все равно могут отказать в получении ссуды. Почему не дают деньги взаймы? Потому что Вы быстро сможете погасить задолженность, и ни один банк не сможет нормально заработать. Обратное тоже справедливо. Если доход Вашей семьи не достаточно высок, то ссуду не дают ни в одном банке. Почему? Из-за нежелания рисковать личными деньгами;
Наличие судимостей. Заемщикам с подобным прошлым не дают деньги взаймы ни в одном банке. Поэтому если у Вас когда-то была судимость, то не думайте долго, почему Вам не дают деньги взаймы ни в одном финансовом институте. Лучше попробуйте оформить кредит на родственника, обратившись в один из лояльных банков страны;
Черный список. Если у Вас существуют непогашенные задолженности по другим кредитам, то вряд ли хотя бы один банк захочет иметь с Вами дело. Почему? Потому что Вы являетесь ненадежным заемщиком. ?
Если заемщица женщина, и она беременная, то, скорее всего, ни в одном банке не оформят кредит. Почему? Потому что во время послеродового периода она не сможет выплачивать кредит, у неё нет стабильного дохода;
Внешний вид заемщика. Если Вы собрались идти в банк, обратите внимание на свой внешний вид. Не должно быть запаха алкоголя. Не нужно, чтобы были видны татуировки – этого ни в коем случае не должно быть ни в одном банке. Почему? Потому что может последовать отказ. Только презентабельный вид;
Если заемщик невнятно и вяло отвечает на вопросы, имеет беглый взгляд, а также не проходит тестирование в банке, обычно следует отказ в кредите, и не в одном банке. Почему? Потому что он не внушает доверие сотрудникам финансового учреждения.
Формально банк вам может отказать по одной из четырех причин: политика банка, избыточная долговая нагрузка заемщика, кредитная история и несоответствие информации при проверке анкетных данных. Проще всего узнать причину отказа у сотрудника банка. Если сотрудник не знает, ищите причину в кредитной истории.
В кредитной истории причины отказов отображаются в «информационной части». Находите нужную заявку и смотрите, какой комментарий указал кредитор.
Теперь разберемся, как расшифровать формальные банковские причины и что с ними делать.
Не дают кредит из-за кредитной политики заимодавца
Под размытым определением скрываются десятки причин: низкий доход, адрес проживания или испорченная кредитная история. Чтобы не теряться в догадках, запросите кредитный или социодемографический скоринг.
Кредитный скоринг поможет тем, кто уже брал кредиты или микрозаймы. Этот скоринг анализирует кредитную историю и оценивает ее качество в баллах.
пример кредитного скоринга
Если стрелка указывает на зеленую зону, у вас высокий шанс получить кредит на выгодных условиях. Желтая зона - кредит возможен на условиях, выгодных банку: залог, поручители, высокая ставка, дорогая страховка. Красная зона - лучше не тратить время на попытки кредитования в банке. Обратитесь в микрофинансовую организацию или в кредитный кооператив. У них требования к заемщикам ниже.
Социодемографический скоринг поможет заемщикам без кредитной истории. Он анализирует социодемографические параметры: пол, возраст, доход, рабочий стаж, поездки за границу, семейное положение. Именно по этим параметрам банки оценивают заемщиков, которые не брали кредиты.
пример соцдем скоринга
Цветовое обозначение похоже на кредитный скоринг. Красный - очень плохо, зеленый - хорошо. В блоке «Факторы» перечислены причины балла.
Многие проблемы социодемографического скоринга «лечатся» временем. Короткий рабочий стаж через пару лет станет нормальным, женились - скоринговый балл пошел вверх, съездили за границу - еще плюс к кредитоспособности.
Не дают кредит из-за высокой долговой нагрузки
Банк откажет в кредите, если сочтет ваш доход недостаточным для выплаты кредита.
Банк оценивает платежеспособность так: из суммы ежемесячного дохода вычитаются ежемесячные выплаты по текущим кредитам плюс выплаты по предполагаемому кредиту. Если на жизнь остается меньше 30-50% (в зависимости от размера дохода), в кредите откажут.
Чтобы получить кредит в случае закредитованности:
- запросите меньшую сумму;
- сообщите о дополнительном доходе;
- погасите взятые кредиты.
Учтите, что дополнительный доход придется доказать. Если сдаете в аренду квартиру, принесите действующий договор с арендаторами. Если где-то подрабатываете, попросите у работодателя трудовой договор или контракт.
Не дают кредит из-за кредитной истории
Банк откажет в кредите, если ваш опыт кредитования характеризует вас как ненадежного заемщика. Кредитную историю портят просрочки, микрозаймы, частые заявки на кредит и ошибки.
Первым делом проверьте свою кредитную историю на ошибки. Бывает, что кредитор не заносит актуальную информацию в кредитную историю. Например, вы закрыли кредит, а в кредитной истории он значится открытым, или хуже - просроченным. Если встретите такие ошибки, обращайтесь в кредитную организацию и просите исправить ошибку.
Другая причина отказов - просрочки платежей по кредитам. С активными просрочками ни одна финансовая организация, даже МФО, не даст деньги. Просрочки в прошлом тоже портят кредитную репутацию. Особенно в трех случаях:
- пропущен платеж больше чем на месяц;
- пропущены платежи по последнему кредиту;
- просрочка допущена в течение последнего года.
Квадраты обозначают месяцы, цвет - глубину просрочки.
От просрочек нельзя избавиться, но их можно нивелировать. Для начала закройте активные просрочки - те, по которым набегают пени. Затем медленно восстанавливайте репутацию надежного заемщика новыми кредитами или микрозаймами. С плохой кредитной историей можно попробовать взять кредит на бытовую технику или оформить кредитную карту. Если не получится, обращайтесь в МФО за микрозаймом.
Не частите с микрозаймами. Один или два в год - нормально. Чаще брать опасно, потому что банк сочтет, что у вас нестабильный заработок и не всегда хватает денег до зарплаты.
Еще один тревожный сигнал для банка - частые запросы на кредитование. Все ваши заявки на кредит отражаются в кредитной истории. Если таких заявок больше пяти в месяц, то банк воспримет это как острую нехватку денег и в целях предосторожности откажет в кредите.
Запросы в титульной части кредитной истории НБКИ. Больше пяти запросов в месяц - плохо.
Не дают кредит из-за расхождения в информации
При обращении в банк за кредитом вы заполняете анкету. Если вы ошибетесь в анкете, и ошибка всплывет при банковской проверке, в кредите откажут. Вы можете неверно указать адрес или телефон, пропустить букву в фамилии, указать недействительного оператора. Банк тщательно проверяет анкету, поэтому не пытайтесь приукрасить биографию или исказить данные.
Как искать причины банковских отказов
- Выясните формальную причину у сотрудника банка или в кредитной истории.
- Если причина связана с кредитной политикой банка, запросите кредитный или социодемографический скоринг. Кредитный - если брали кредиты или микрозаймы. Социодемографический - если берете кредит впервые.
- Если причина в высокой кредитной нагрузке, запросите меньшую сумму кредита или подтвердите дополнительный доход.
- Если причина в кредитной истории, изучите ее и найдите проблемные места. Встретите ошибки - просите кредитора их исправить. Устраните активные просрочки и нивелируйте их исправно выплаченными кредитами. Не частите с микрозаймами и заявками на кредит.
- В случае расхождения информации обратитесь в другой банк и тщательно проверьте анкетные данные.
Каждый человек может столкнуться с такой неприятной ситуацией, как отказ в выдаче кредита. Часто это происходит по необъяснимым причинам. Что делать, если не дают кредит? Как узнать причину отказа? Как исправить и удалить себя из всех черных списков? Попробуем вместе найти ответы на эти вопросы.
Почему банки отказывают
Почти каждый человек сталкивался в своей жизни с острой нехваткой денежных средств. Задержка заработной платы, незапланированные финансовые расходы, форс-мажорные ситуации - вот самые распространенные причины возникновения такой ситуации. Казалось бы, можно занять деньги у соседа, ближайшего родственника, коллеги по работе или друга. Однако практика показывает, что в последнее время лишних денег нет ни у кого. К счастью, услуги российских банков позволяют быстро решить любые финансовые проблемы и получить нужную сумму. Но не все так просто.
Часто после подачи заявки клиент получает отказ в выдаче кредита. Почему это происходит? Что делать, если не дают кредит? Как узнать причину отказа? Следует сразу же отметить, что банк вправе не объяснять причину такого решения. Но деньги нужны, и очередная попытка их получить заканчивается провалом. Что делать, если не дают кредит? Давайте сначала разберемся в основных причинах отрицательного решения банка.
Встречают по одежке
Как это ни парадоксально, но внешний вид и поведение потенциального заемщика играют немаловажную роль. Сотрудник кредитного отдела обязательно обратить внимание на внешний вид и манеры поведения своего клиента.
Неуверенность в себе, нервозность, неопрятность - все это отрицательно сказывается на впечатлении о заявителе и решении банка. Если клиент путается в ответах, постоянно прячет взгляд, отводит в сторону глаза, держится неуверенно, то сотрудник кредитного отдела начнет сомневаться в платежеспособности заявителя и безупречности его финансовой репутации.
Поэтому личному визиту в банк стоит уделить особое внимание. Ухоженный внешний вид, чистая одежда нейтрального стиля, а также уверенность в глазах могут помочь получить желаемое.
Денег много не бывает
Низкий уровень дохода - еще одна причина, по которой банк вправе отказать своему клиенту. Что делать, если не дают кредит в этом случае? Для начала узнать размер процентных ставок и размер ежемесячного платежа.
При подаче заявки на кредит детальным образом рассматривается платежеспособность заявителя - проверяется информация об указанном источнике дохода и его уровне. Если заработной платы заявителя не хватит для выполнения кредитных обязательств (с учетом всех обязательных выплат), банк откажет в выдаче займа.
Но и слишком высокий уровень дохода может стать причиной отрицательного решения банка. Дело в том, что чересчур платежеспособный клиент сможет выплатить ссуду преждевременно, а это означает, что финансовая организация потеряет свою прибыль.
Что делать, если не дают кредит? В первую очередь, нужно искать причину отказа. И одной из наиболее распространенных является плохая кредитная история. Остановимся на этом понятии более подробно.
Финансовая репутация заемщика
Данному моменту уделяется первостепенное внимание. Кредитная история клиента досконально проверяется, а на основании полученной информации делаются выводы о кредитоспособности заявителя.
Банк должен проверить, не сидит ли их потенциальный клиент в долговой яме. Чтобы исключить вероятность отказа, заемщик должен удостовериться лично, что его финансовая репутация безупречна. Для этого достаточно отправить запрос в после чего клиент сможет узнать, не ли на нем старых долгов.
Примечательно то, что некоторые банки не дают заем, если кредитная история отсутствует вообще. У них нет информации о платежеспособности клиента, а рисковать они не хотят.
Иные причины отказа
Что делать, если не дают кредит и не говорят причину отказа? Пытаться определить, что послужило поводом для отрицательного решения банка.
Несоответствие возрастному критерию - еще одна причина, по которой потенциальный заемщик может получить sms-уведомление с текстом "В кредите отказано". Немногие банки России выдают займы сразу же после достижения совершеннолетнего возраста. Однако молодому заявителю должно быть 21 или даже 23 года. Связано это с тем, что 18-летний клиент находится в, так называемой, группе риска (его могут забрать в армию, он может учиться в ВУЗе на дневном отделении, то есть кредит такому заявителю будет сложно выплатить).
Банки, которые выдвигают своим клиентам лояльные требования (в отношении возрастного ограничения), чаще всего предлагают несколько жестковатые условия кредитования (повышенные процентные ставки, небольшие сроки и т.д.).
Судимость - это очевидная причина отказа. Человек с запятнанной репутацией не сможет получить кредит в крупном российском банке. Максимум, на что он может рассчитывать - это заем в МФО.
Не получит кредит и женщина с явными признаками беременности, ведь после рождения малыша она будет лишена постоянного источника дохода.
Не дают кредит. Что делать?
Стоит понять алгоритм, в соответствии с которым банк решает, выдавать ссуду или нет. Клиент подает заявку на получение займа, указав при этом размер запрашиваемой суммы и желаемый срок кредитования. Если потенциальный заемщик знает, что его финансовая репутация безупречна, он соответствует возрастному критерию и имеет постоянный доход, можно параллельно собирать все необходимые документы.
Банк, получив заявку, начинает анализировать данные: проверяет, есть ли у заявителя постоянный источник официального дохода, сравнивает его размер и сумму ежемесячного платежа, а также отправляет запрос в БКИ. Время на рассмотрение заявки различное: некоторые банки проверяют быстро (в течение 2-3 рабочих дней), другие могут затянуть с предварительным решением на неделю. Многое зависит от размера запрашиваемого кредита. Так, если речь идет о незначительной сумме на потребительские нужды, банк может сообщить о своем решении непосредственно в день подачи заявления. В том случае, если клиент претендует на получение ипотечного кредита, ждать звонок от сотрудника кредитного отдела можно целый месяц.
Что происходит дальше
Заявитель получает уведомление о предварительном решении банка, после чего ему нужно явиться в отделение лично для подписания кредитного соглашения. Однако в некоторых случаях клиент получает отказ в выдаче займа по непонятным причинам.
Не дают кредит? Что делать с этим? Не стоит звонить в банк и пытаться узнать, почему отказано, так как сотрудники кредитного отдела вправе не разглашать информацию о причине отказа. Следует попытаться самостоятельно разобраться. Для этого необходимо детально изучить такие факторы:
- Состояние кредитной истории.
- Соответствие возрастному критерию.
- Источник официального дохода и размер последнего.
Бывает так, что банки не дают кредит. Что делать, если причина отказа необъяснима? Попытать счастья в другом финансовом учреждении.
Возможно, там повезет больше.
Почему банки не дают кредит? Что делать? Где найти недостающую сумму? Иногда российские банки приостанавливают выдачу займов из-за сложной экономической ситуации в стране. Такое бывает не часто, но этот фактор также нужно учитывать.
Как быть, если никто не дает кредит? Что делать с этим? Здесь есть несколько актуальных предложений, которые помогут разрешить финансовую проблему:
- Если нужна небольшая сумма, можно обратиться в МФО. Микрофинансовые организации с легкостью выдают небольшие кредиты практически всем. Там не смотрят на состояние кредитной истории и не обращают внимания на уровень дохода. Условия кредитования достаточно жесткие, но это поможет тем, кому не дали кредит в Сбербанке.
- Что делать, если возникают сомнения в чистоте кредитной истории? Отправить запрос в БКИ и уточнить информацию. В том случае, если финансовая репутация не отличается безупречностью, попытаться исправить кредитную историю, благо, сделать это можно в крупных банках России.
- Большой заем можно оформить на любого члена семьи или близкого друга, если его уровень дохода соответствует необходимым параметрам.
- Что делать? Нигде не дают кредит из-за недостаточно высокого уровня дохода! В этом случае можно предоставить банку залоговое обеспечение.
Многие финансовые организации смягчают свои условия, если клиент предоставит платежеспособных поручителей. Как быть, если не дают кредит в банках? Что делать в сложной финансовой ситуации? Необходимо сесть и тщательно все обдумать. Вполне возможно, что потенциальный заемщик сможет самостоятельно разобраться и устранить причину отказа.
Банки, в которых дают кредит всем
Эта информация поможет, если не дают потребительский кредит. Что делать? Обратиться к более лояльным кредиторам. Однако следует помнить о том, что плата за такое отношение - более высокие процентные ставки и жесткие условия кредитования. Итак, куда обратиться за финансовой помощью?
- Микрофинансовые организации. Там без проблем выдают небольшие суммы (в пределах 50 тысяч рублей) на небольшой срок (как правило, до одного месяца). Проценты слегка завышены, зато требования минимальны.
- Кредитная карта. Многие банки с целью привлечения большего числа клиентов практикуют выдачу кредитных карт, с помощью которых можно подправить свою финансовую репутацию.
- Исправить кредитную историю - данная услуга предоставляется клиентам во многих российских банках.
- Обратиться с просьбой к частному лицу. Здесь важно обращать внимание на условия договора.
Иногда можно услышать такую фразу: "Хочу взять кредит! Не дают! Что делать?". Главное - не паниковать. Определившись с необходимой суммой, можно подать заявки сразу в несколько банков, включая те, которые только начали работать в банковской сфере. Дело в том, что молодые компании очень заинтересованы в поиске новых клиентов. Вполне возможно, что они не обратят внимания на подпорченную финансовую репутацию и отсутствие необходимых документов.
Каким образом банк проверяет потенциального заемщика
Самый первый этап - это соответствие клиента заявленным характеристикам. Сотрудник кредитного отдела после получения заявки начинает обзванивать родственников заявителя и его коллег по работе. Так он узнает, является ли потенциальный клиент банка ответственным и платежеспособным лицом.
Затем заявка на кредит поступает непосредственно в банк, а информация о клиенте проверяется более детально: отправляются запросы в БКИ и, так называемые, базы данных с "черным списком" заемщиков. Так кредитор узнает, нет ли у заявителя больших задолженностей, непогашенных кредитов и фактов мошенничества. Наличие даже одного из вышеперечисленных пунктов послужит причиной отказа.
Большинство банков России используют специфическую систему оценки ответов потенциального заемщика. Она называется скорингом. В ходе ее применения каждому ответу клиента присваивается определенное количество баллов, сумма которых определяет надежность заявителя. Допустим, в каком-либо банке минимальное количество баллов для положительного решения 100. Если клиент набрал 90, кредите не будет одобрен.
Отказать в выдаче займа могут также из-за несогласия одного из созаемщиков. Например, при оформлении ипотечного кредита учитывается уровень дохода и финансовая репутация не только заявителя. В данном случае берется во внимание характеристика супруга или супруги, которые выступают в качестве созаемщика.
Товары в кредит
Нередко граждане России предпочитают брать в кредит какой-либо товар. Автомобиль, бытовая техника, товары для строительства и ремонта дома, телефоны и планшеты, а также оплата медицинских или образовательных услуг - это основные потребности россиян, удовлетворить которые они пытаются с помощью кредитов.
Многие стремятся купить модный и очень дорогой телефон. Современные производители гаджетов предлагают своим покупателям инновационные модели, оснащенные самым невообразимым функционалом. Мобильные устройства прочно вошли в жизнь современного человека. Теперь с помощью смартфона можно управлять бытовой техникой в доме, следить за детьми, совершать платежи и общаться с друзьями. Такой мобильный телефон обходится в 2-3 зарплаты среднестатистического россиянина. Кредит зачастую является единственной возможностью покупки портативной электроники. Но и здесь могут возникнуть неприятные ситуации. Как быть, если не дают телефон в кредит? Что делать, если банк отказал в покупке модного гаджета? Давайте обратим внимание на полезные советы, которые помогут предотвратить отрицательное решение банка.
Кредит одобрен
Обращаться за финансовым или товарным займом следует лицу, у которого нет просроченных или непогашенных кредитов. Желательно, чтобы с момента внесения последнего платежа прошел 1 месяц (бывают ситуации, когда БКИ запаздывает с обновлением информации).
Обращаться в финансовую организацию следует, собрав все необходимые документы (паспорт гражданина РФ, справку о доходах, копию трудовой книжки).
Обращаться в банк следует лишь тогда, когда все кредиты погашены, кредитная история чиста, а сам клиент уверен в своей безупречности и состоятельности. Тогда успех будет гарантирован.
И последний совет для тех, кто получает заработную плату или пенсию на карту какого-либо банка. Обращаться за кредитом стоит именно к нему. У банка есть данные о зачислениях на карту, поэтому получить заем будет гораздо проще, нежели в другой организации.
При рассмотрении заявки на кредит банк проводит юридическую проверку. Чтобы быть к ней готовым, надо понимать, из чего она состоит. Она разделена на три этапа. Первый, самый важный, - обеспечение кредита. Чаще всего используется поручительство и залог. Для поручительства привлекают учредителей бизнеса, иногда их супругов. В качестве залога передают активы, эквивалентные по стоимости телу кредита. Поэтому при проверке поручителей смотрят прежде всего на юридическое оформление брачных отношений, отсутствие текущих споров, которые могут угрожать возврату кредита (например, споры о разделе имущества, иски о возврате иных кредитов). При залоге проверяют правоустанавливающие документы на имущество (чаще всего недвижимое). Имущество должно быть приобретено правомерно, а также не находиться под залогами. Должна отсутствовать информация о спорах в отношении этого имущества.
Дальше проверяют деловую репутацию. Компания должна вызывать доверие, поэтому смотрят прежде всего на срок её регистрации, результаты финансовой деятельности и на фактических учредителей. В составе органов управления не должно быть массовых учредителей и директоров, а компания должна иметь положительную финансовую историю. Также смотрят на наличие судебных споров и исполнительных производств, которые являются непосредственной угрозой для возврата кредитов.
В конце проверяют налоговые риски. Главным конкурентом банка за активы должника может стать Федеральная налоговая служба. У неё приоритетный кредиторский статус на законодательном уровне (она может просто заморозить счета должника и в безакцептном порядке списать все деньги). Вмешательство ФНС - катастрофа для банка. Поэтому служба безопасности тщательно проверяет налоговые риски. Главным образом смотрят на взаимосвязи с фирмами-однодневками. Если они есть, это практически на 100% означает налоговые доначисления.
Глубина и тщательность проверки зависят от суммы и целей кредита. Например, если заёмщик просит открыть кредитную линию для пополнения оборотных средств, то банк будет смотреть на способность обеспечить необходимые для погашения кредита экономические показатели. Наличие имущества и поручителей не всегда являются гарантией получения кредита, так как при негативном сценарии банк окажется с неликвидными активами и без денег, что также не отвечает интересам кредитной организации.
Банковская гарантия
Чтобы подать заявку на участие в госзаказе, у компании должно быть обеспечение в виде банковской гарантии. Для её получения в большинстве банков нужно собирать много документов и долго ждать решения, рискуя упустить тендер. Понимая потребность бизнеса в оперативности, некоторые банки проводят оценку клиентов по специальной скоринговой модели. Например, у нас экспресс-гарантии в рамках №44-ФЗ и 223-ФЗ можно получить всего за два дня.