Всё плохое когда-нибудь кончается: в каких случаях можно расторгнуть кредитный договор. Как расторгнуть договор кредитный с банком. Юридические вопросы

Большая роль в правоприменительной и судебной практике уделяется регулированию правоотношений в сфере кредитования. Важную роль занимает среди прочего рассмотрение судами дел по расторжению кредитных договоров. Анализ судебной практики ВС России позволяет говорить о возросшей динамике рассмотрения судами данной категории дел в последние годы.

Расторжение кредитного договора – один из способов защиты права

Как правило, целью расторжения договора является сохранение баланса интересов сторон правоотношений – банка и заемщика, и это действие является исключительным способом защиты права. Для расторжения договора правовое значение имеет нарушение обязательств одной из сторон, которое может осуществляться вследствие независящих от сторон обстоятельств, или вследствие отказа от их выполнения. Прекращение кредитных обязательств, в силу ч. 3 ст. 453 ГК РФ, считается наступившим с момента вступления в силу решения суда о расторжении договора.

Изменение обстоятельств (существенных условий), которые существовали на момент заключения договора с банком, и из которых стороны исходили, в соответствии с положениями ст. 451 ГК РФ могут быть основанием для расторжения договора кредитования. Существенными в этом случае являются обстоятельства, которые объективно препятствуют выполнению обязательств сторонами договора.

Поскольку банк, как кредитная организация в момент выдачи кредитных средств, выполняет свои первоначальные обязательства, следом за которыми должно быть выполнено встречное обязательство по погашению кредита заемщиком, то нарушения условий договора чаще всего бывают со стороны заемщиков. То есть недобросовестное выполнение обязательств или отказ их выполнять (возвращать денежные средства — тело кредита и проценты) являются основанием для возможного прекращения действия договора.

Судебная практика по делам, связанным с расторжением договоров кредитования, говорит не в пользу потребителей (заемщиков). За весь многолетний период рассмотрения судебных споров заемщиков с кредитными организациями, связанных с расторжениями кредитных договоров, в связи с изменениями существенных условий только единственное событие было признано как таковым – это дефолт, произошедший в августе 1998 года. На сегодняшний день обзор судебной практики показывает, что все судебные споры по расторжению кредитных договоров, в которых истцами выступали заемщики, в том числе и где основанием правовой позиции были обстоятельства дефолта 1998 года, не выносились в их пользу.

Судом Апелляционной инстанции по делу № 33-6973/2012 было вынесено определение о расторжении кредитного договора. В ходе рассмотрения судебного дела было установлено, что истец, который являлся заемщиком по кредитному договору, обратился с исковым требованием к ЗАО «ВТБ 24» о том, чтобы расторгнуть кредитный договор и возложить обязанности на банк о прекращении начисления выплат по договору. Основание для вышеизложенных требований было то, что, как считал истец, возникшие у него материальные трудности на настоящий период времени доказывают изменение существенных условий, которые существовали на момент, когда заключался кредитный договор. В связи с этим истец указывает на невозможность выполнения своих обязательств по договору и просит удовлетворить исковые требования.

Судом, как следует из материалов дела, было установлено, что данное событие (изменение материального положения истца) не является событием, которое может быть рассмотрено в контексте ст. 454 ГК России, и не является доказательством изменения условий, которые существовали на момент заключения договора. По результатам судебного рассмотрения данного дела было вынесено определение об оставлении требований истца без удовлетворения.

Способ защиты от недобросовестного исполнения обязательств

Зачастую и заемщики, не оценив свои силы и возможности в платежеспособности, получив кредитные средства, не в состоянии выплачивать обязательства по кредитному договору. Последствием невыполнения договорных обязательств является правовая возможность банков прибегнуть к расторжению кредитного договора с применением санкций, предусмотренных договором за гражданско-правовое нарушение (взыскание пени или штрафных санкций). Суды в этом случае часто не рассматривают обстоятельства, которые явились причиной нарушения условий договора, а берут во внимание лишь факт неисполнения должником своих обязанностей по выплате денежных средств. Соответственно решение в таких случаях, как показывает судебная практика по кредитам, в пользу заемщика не выносится. Банки практически всегда получают удовлетворение по искам.

Вот одно из типичных судебных решений по спору о взыскании кредитной задолженности и расторжении кредитного договора, в котором судом было установлено, что ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» обратилось в суд к ответчику (заемщику) о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности. В обосновании искового требования истец указал на то, что заемщик, получив кредитные средства, которые были перечислены на его счет в филиале ЗАО АКБ «Экспресс-«Волга, длительное время уклонялся от выполнения договорных обязательств, в связи с чем, по мнению истца, у последнего возникло право требования досрочного погашении кредита и расторжении договора. В обосновании своей правовой позиции в судебном заседании ответчик заявил, что перестал оплачивать кредит в связи с потерей работы.

В результате суд, исследовав материалы дела, вынес решение, в соответствии с которым с ответчика (заемщика) было взыскано:

• сумма основного обязательства по договору;
• возмещение расходов банка;
• пени за нарушение договорных обязательств;
• просроченных процентов

А кредитный договор, заключенный между банком и заемщиком, был расторгнут.

Прекращение обязательств в одностороннем порядке

Расторжение договора не означает, что обязательственные отношения между банком и заемщиком прекращены. Заемщик сохраняет обязанность возвратить сумму кредита, проценты по нему, а также неустойку за нарушение договорных отношений. В случае принятия судебного решения об этом заемщик несет обязательства до момента полного исполнения данного решения. Как описано в разъяснениях Президиума ВАС РФ по этому вопросу, если в соответствии со ст. ст. 310, п. 3 ст. 450 ГК РФ у банка имеются все основания полагать, что заемщиком не будет возвращена сумма по кредитной линии, то банк вправе прекратить выполнение своих обязательств в одностороннем порядке с сохранением всех правовых оснований на получение встречных обязательств. Причем неустойка и проценты по кредиту банку должны выплачиваться за весь период до возврата всей суммы кредита. А из п. 8 Информационного письма N 147 Президиума ВАС РФ ясно, что при расторжении в судебном порядке договора обязательственные отношения прекращаются только на будущий период. (Президиумом ВАС РФ в п. 1 Информационного письма от 21.12.2005 N 104 «Обзор практики применения арбитражными судами норм Гражданского кодекса РФ…… ст. 453 ГК РФ). Такая правовая позиция изложена в (Постановлении ФАС Восточно-Сибирского округа от 06.04.2011 по делу N А33-5284/2010, а также Постановлении ФАС Северо-Кавказского округа от 02.10.2009 по делу N А53-16893/2008). Данный пример применения способа защиты банком своих прав является последствием невыполнения своих обязательств заемщиком.

Важно помнить: исходя из практики по уголовным делам , злостное (умышленное) уклонение от погашения кредиторской задолженности может повлечь за собой привлечение виновного лица к уголовной ответственности.

Как показывает опыт судебной практики, мощная финансово-правовая система, частью которой являются кредитные организации и банки, будет вашим союзником в достижении целей, которые вы преследуете, заключая кредитные договоры, только в случаях сохранения сторонами баланса договорных правоотношений. Но зачастую реальность и обстоятельства диктуют свои условия развития ситуаций, в которых вам приходится отстаивать интересы в суде. В этом случае вашими союзниками и помощниками станут специалисты в области права и адвокаты.

Заемщики, которые оформляют сделку в спешке, не проверив условия финансирования и возврата , часто сталкиваются с серьезными проблемами на . Во избежание подобных неурядиц на государственном уровне разработана программа всесторонней защиты прав потребителя, включающая возможность добровольного отказа от кредитных продуктов. Законодательством гарантирован доступ к процедуре расторжения сделки в течение 14 календарных дней с момента официального подписания сторонами кредитного договора.

Полноценное расторжение договора в четырнадцатидневный срок:

1. Гарантировано законодательством в качестве одного из методов защиты прав потребителя.
2. Не сказывается на кредитной истории и рейтинге платежеспособности заемщика.
3. Позволяет быстро вернуть полученные взаймы средства без необходимости вносить процентные платежи.
4. Не гарантирует возвращение денег, ранее потраченных на оплату дополнительных услуг и комиссий банка.
5. Грозит заемщику бумажной волокитой.
6. Снижает уровень доверия кредитора к заемщику.

Расторжение в течение 14 дней с момента подписания действующего кредитного договора может произойти без указания заемщиком официальной причины отказа от сделки. По сути клиент отзывает согласие на заключение соглашения с кредитной организацией. Безусловно, наличие объективной и обоснованной причины для подобного решения позволит значительно ускорить процесс отказа от сделки. К тому же кредитор может пригрозить судебным разбирательством или официально ограничить возможности заемщика претендовать на получение кредитных продуктов в будущем, внеся данные о неблагонадежном клиенте в черный список организации.

Аннулировать договор можно в случае:

1. Мошеннических действий со стороны кредитора.
2. Добавления в одностороннем порядке несогласованных ранее условий сделки.
3. Наличия прописанных в документе запрещенных комиссий и скрытых платежей.
4. Появления новых обстоятельств сделки, о которых заемщик не знал на этапе согласования договора.
5. Обоюдной договоренности между клиентом и финансовым учреждением о прекращении сотрудничества.
6. Коррекции условий сделки по согласованию сторон.

Заемщик вправе подать заявку на изменение некоторых условий сделки, если на этапе составления действующего договора возникло недопонимание с кредитором. Например, из-за невнимательности или низкого уровня юридической грамотности многие клиенты коммерческих банков соглашаются на получение платных необязательных услуг. В результате повышается общая стоимость кредита. Своевременно обратившись в банк с требованием отметить подобные условия сделки, заемщик сократит на 5-20% размера переплаты по кредиту.

Расторжение договора без пересмотра текущих условий сделки заемщику рекомендуется произвести, сославшись на факт обмана и ввода в заблуждение. Если кредитор откровенно врет о свойствах предоставленной услуги или размещает отчасти ложную информация, в том числе на различных рекламных материалах, клиент может в одностороннем порядке аннулировать договор. Обычно кредитор быстро идет на встречу обманутому заемщику, дабы снизить риск судебного разбирательства, которое может подорвать авторитет организации среди аудитории.

Этапы расторжения кредитного договора:

1. Изучение перечня кредитных продуктов, по которым допускается расторжение договора в четырнадцатидневный срок.
2. Подача письменного заявления на аннуляцию или прекращение действия договора. Заявку рекомендуется передать лично сотруднику в любом отделении финансового учреждения или выслать по почте.
3. Возвращение полученных взаймы средств. Придется погасить кредитную карту или осуществить перевод полной суммы займа с комиссионными и процентными начислениями на расчетный счет кредитора.
4. Получение подтверждения заявки. После согласования процедуры кредитор обязуется вернуть первоначальный взнос, единоразовую комиссию и сопутствующие платежи за оформление договора.

План действий по расторжению договора предельно прост. Заемщик должен отлично знать свои права и обязанности еще до подачи заявки на аннулирование соглашения. Если у обманутого клиента существуют проблемы с юридической грамотностью, следует обратиться за помощью к опытному правоведу.

Юристы и адвокаты оказывают профессиональные услуги в сфере заключения, проверки и расторжения кредитных договоров. При необходимости специалисты также помогут с составлением и подачей искового заявления в соответствующую судебную инстанцию.

Расторжение кредитного договора не распространяется на сделки, связанные с:

1. Приобретением различных объектов недвижимого имущества.
2. Предоставлением любого вида недвижимости в качестве залога (ипотека).
3. Потребительским кредитом на получение услуг, которые были выполнены в четырнадцатидневный срок.

Отказаться от заключенного договора без объяснения причин можно только в отмеченный законодательством срок. Если заемщик затянет обращение в кредитное учреждение, отказ от сделки будет происходить в судебном порядке. Клиенту придется официально доказать факт обмана со стороны кредитора.

Вторым вариантом возвращения займа считается досрочное погашение, в результате которого могут возникнуть значительные переплаты. Некоторые финансовые учреждения накладывают мораторий на возврат денег в течение нескольких месяцев с момента заключения сделки. За каждый день использования кредитных средств заемщику придется платить.

Условия отзыва согласия на заключение договора:

1. Четырнадцатидневный срок рассчитывается с момента получения заемщиком экземпляра подписанного договора.
2. Клиенту достаточно вернуть полученные взаймы средства, если товары и услуги в рамках процедуры потребительского кредитования не были получены в полном объеме или их параметры не соответствуют оговоренным в договоре.
3. Наличие документального подтверждения факта осуществленного возврата кредитодателю денег или товара.
4. Выплата процентов по согласованной в договоре ставке за период фактического пользования полученным кредитом.

Некоторые коммерческие банки умышленно задерживают выдачу договора после подписания, чтобы заемщик потерял возможность отказаться от сотрудничества в течение четырнадцати календарных дней. Это грубое нарушение процедуры заключения кредитной сделки, которое нарушает право заемщика отозвать согласие на получение кредита. Если даты подписания и получения копии договора на руки отличаются, отсчитывать срок следует от момента передачи кредитором заемщика экземпляра документа с мокрыми печатями.

На процесс расторжения договора влияет:

1. Целевой характер сделки.
2. Наличие дополнительных оплачиваемых услуг, в том числе страхования.
   Размер внесенных заемщиком комиссионных и процентных выплат.
3. Изначальный срок и выбранный график платежей по договору.
4. Наличие первоначального взноса.
5. Использование залогового имущества и подписание договора поручительства.

После официального расторжения договора кредитор обязуется немедленно вернуть заемщику платежи, связанные с предоставлением займа. Единоразовая комиссий и первоначальный взнос возвращаются на протяжении семи дней с момента прекращения сделки. За каждый день отшествия факта возврата денежных средств кредитор обязуется выплатить заемщику неустойку, размер которой составляет около 1% от подлежащей возврату суммы.

Процедура возврата кредита регламентирована на государственном уровне, поэтому финансовое учреждение не имеет права требовать выплату каких-либо штрафных санкций за отказ от кредитования иди досрочное погашение задолженности. Проценты насчитываются исключительно с учетом фактической продолжительности действия сделки. Заемщику следует также игнорировать мораторий на досрочное погашение долга, поскольку он начинает действовать только по истечение 14 дней после подписания документов.

Кредитный договор можно расторгнуть по соглашению сторон и по решению суда (ст. 450 ГК РФ).

В случае расторжения договора обязательства считаются прекращенными, как правило, с момента заключения соглашения сторон о его расторжении, а при расторжении договора в судебном порядке — с момента вступления в законную силу соответствующего решения суда (п. 3 ст. 453 ГК РФ).

Расторжение кредитного договора по соглашению сторон

Порядок расторжения договора по соглашению сторон различается в зависимости от того, погашена ли заемщиком задолженность по кредитному договору и истек ли срок его действия.

1. Расторжение кредитного договора по истечении срока действия

Порядок расторжения кредитного договора по истечении срока его действия зависит от наличия или отсутствия задолженности по нему.

1.1. Если задолженность погашена

При полном погашении кредитной задолженности кредитный договор прекращается автоматически в связи с его надлежащим исполнением (ст. 408 ГК РФ). Каких-либо дополнительных документов подписывать не нужно, например заявления о расторжении договора, дополнительного соглашения к кредитному договору и пр.

Однако зачастую после прекращения обязательств заемщика, вытекающих из кредитного договора, у клиента остаются перед банком обязательства по другим договорам, заключенным в целях обслуживания задолженности. Это, например, договор банковского счета — в случае предоставления кредита безналичным путем на расчетный счет клиента. Подобные договоры не расторгаются автоматически в связи с исполнением обязательств по кредитному договору. По таким договорам может накапливаться задолженность, например задолженность за ведение и обслуживание банком банковской карты. Поэтому при полном погашении кредита необходимо написать в банк заявление по форме банка о расторжении сопутствующих договоров, например договора банковского счета, карточного счета и т.д., и получить у банка справку, подтверждающую отсутствие вашей задолженности перед ним по состоянию на текущую дату.

1.2. Если задолженность не погашена

Факт истечения срока кредитного договора, долг по которому не погашен в полном объеме, сам по себе не прекращает договора. В данном случае, если заемщик намерен расторгнуть кредитный договор, ему необходимо обратиться в суд в порядке, описанном ниже.

Если у вас есть задолженность перед банком после истечения срока действия кредитного договора, вы обязаны погасить долг. Когда по каким-то причинам сделать это затруднительно, необходимо обратиться в банк с заявлением о реструктуризации задолженности.

На основании этого заявления банк подпишет с вами соглашение, позволяющее погасить задолженность на новых условиях (срок погашения, график погашения, процентная ставка), — дополнительное соглашение к кредитному договору об изменении условий кредитования, соглашение о новации, договор о предоставлении отступного, новый кредитный договор и др.

Обратите внимание!

Для возврата просроченной задолженности по кредитному договору банк вправе привлечь коллекторскую организацию, о чем должен уведомить вас в течение 30 рабочих дней (п. 2 ч. 1 ст. 5 , ч. 1 ст. 9 Закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ).

2. Досрочное расторжение кредитного договора

В этом случае ваши действия зависят от способа получения кредитных средств.

Если между вами и банком подписан кредитный договор на единоразовое предоставление средств, условие о расторжении договора в связи с его досрочным исполнением может содержаться в вашем заявлении на досрочное погашение кредита.

Если такой фразы в заявлении нет, договор в любом случае будет прекращен автоматически после погашения кредита (ст. 408 ГК РФ).

Если между вами и банком заключен договор об открытии кредитной линии, вы погасили задолженность и не намереваетесь в дальнейшем пользоваться очередными кредитными траншами, целесообразно подписать с банком дополнительное соглашение к кредитному договору о его расторжении по соглашению сторон (п. 1 ст. 450 ГК РФ). Укажите в нем, что у вас нет задолженности перед банком по кредитному договору.

Расторжение кредитного договора в судебном порядке

По требованию заемщика договор может быть расторгнут по решению суда (п. 2 ст. 450 , ст. 451 ГК РФ):

• при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Примером существенного нарушения договора банком может быть незаконное взимание штрафных санкций, комиссий, незаконная очередность списания задолженности и др.;
• при существенном изменении обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Заявляя, например, о потере работы, утрате заработка, заболевании, необходимо учитывать, что суд будет оценивать возможность предвидения и причины такой ситуации, ее последствия, так как изменение обстоятельств может быть основанием для расторжения кредитного договора при определенных условиях.

Для расторжения кредитного договора в судебном порядке советуем придерживаться следующего алгоритма.

Шаг 1. Предложите банку расторгнуть кредитный договор

До обращения в суд с иском о расторжении кредитного договора необходимо направить в банк письмо с предложением о расторжении договора. Письмо можно направить по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо лично передать в управление делами банка. На ксерокопии письма желательно получить отметку банка о получении им вашего письма.

Требование о расторжении договора можно заявить в суд после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в вашем письме, а при его отсутствии — в тридцатидневный срок (п. 2 ст. 452 ГК РФ). По истечении указанного срока вы вправе подать в суд общей юрисдикции иск о расторжении кредитного договора.

Шаг 2. Подготовьте исковое заявление и подайте его в суд

Исковое заявление подается в суд в письменной форме. В нем должны быть указаны (ст. 131 ГПК РФ):

• наименование суда;
• наименование и место жительства (нахождения) истца и ответчика (банка);
• сущность нарушения прав истца и его требования;
• обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, и их доказательства;
• перечень прилагаемых к заявлению документов.

Справка. Документы, прилагаемые к исковому заявлению

К исковому заявлению прилагаются следующие документы (ст. 132 ГПК РФ; пп. 3 п. 1 ст. 333.19 НК РФ):

— копии искового заявления в соответствии с количеством ответчиков и третьих лиц (если имеются);

— квитанция об уплате госпошлины в размере 300 руб.;

— доверенность или иной документ, удостоверяющие полномочия представителя истца;

— документы, подтверждающие обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, копии этих документов для ответчика и третьих лиц (если таковые имеются): кредитный договор, дополнения и изменения к нему, заявки на выдачу кредита, расчеты полной стоимости кредита, выписки движения средств по счетам заемщика в банке, письма в банк с отметкой об их получении и письма, полученные от банка, а также любые другие документы, имеющие отношение к рассматриваемому делу.

Иск подается в суд по месту нахождения ответчика, либо по месту жительства (пребывания) истца, либо по месту заключения или месту исполнения договора (в случае нарушения прав потребителя) (ст. 28 , ч. 7 ст. 29 ГПК РФ).

Шаг 3. Примите участие в судебном заседании и получите решение

В течение пяти дней со дня поступления искового заявления суд решает, принять ли его к производству суда, назначает предварительное заседание, а впоследствии — судебное разбирательство. Если невозможно явиться в судебное заседание, предупредите об этом суд, представьте доказательства уважительности причин отсутствия на заседании и попросите суд об отложении разбирательства по делу либо рассмотрении дела в ваше отсутствие (

Подготовлено на основе материала

профессора кафедры банковского права

МГЮА им. О.Е.Кутафина

Юридическая помощь должникам

В последнее время возникают ситуации, когда заёмщики испытывают финансовые трудности и не могут платить взятый кредит, в связи с этим встаёт вопрос о возможности расторжения кредитного договора. Особенностям процедуры расторжения кредитного договора посвящена данная статья.

Порядок расторжения кредитного договора с банком

Отмена кредитного договора на ранних стадиях после заключения:

• Закон предусматривает возможность отменить кредитный договор до получения заёмщиком денежных средств. Для этого заёмщик должен подать письменное заявление в банк об отмене кредитного договора т.к. средства ещё не получены.
• Закон о потребительском кредите допускает возможность отказаться от кредита в течение 14 дней со дня получения денежных средств. Но в этом случае заёмщик обязан будет уплатить проценты за те дни, которые заёмщик фактически пользовался кредитными средствами.
• Допускается также досрочное погашение кредита с выплатой фактически начисленных процентов. В этом случае заёмщик должен написать заявление в банк о досрочном погашении кредита.
• Возможно также расторжение кредитного договора по соглашению между банком и заёмщиком. В этом случае необходимо заключить письменное соглашение, по которому кредитный договор расторгается и детально прописать условия возврата заёмщиком кредитных средств, начисленных процентов и штрафных санкций, если была просрочка платежей.

Расторжение кредитного договора в одностороннем порядке

Если же договорится с банком о расторжении кредитного договора на компромиссных условиях, не удаётся, тогда можно попытаться расторгнуть договор в одностороннем порядке, т.е по требованию заёмщика.

1. Расторжение договора в досудебном порядке.

   Заёмщик может написать заявление в банк о расторжении кредитного договора. И в заявлении обязательно указать причины расторжение договора — ухудшение материального положения заёмщика, потеря работы, болезнь, инвалидность и прочее.

   Банки, как правило, неохотно идут именно на расторжение кредитного договора т.к. в этом случае банк теряет прибыль. Вероятнее всего, что банк может предложить заемщику реструктуризацию кредита, т.е. уменьшить сумму ежемесячного платежа и вместе с тем увеличить срок кредитования. Если заёмщик согласен на рассрочку, которую предложил банк, то можно продолжать платить кредит на изменённых условиях.

   Но, если заёмщик твёрдо настаивает на расторжении кредитного договора, а банк отказывает, тогда возможно обращение в суд с данным требованием.

   Важно! Подача письменного заявления в банк о расторжении кредитного договора всегда должна предшествовать обращению в суд по данному вопросу.

2. Расторжение кредитного договора в судебном порядке.

   Если банк отказал в расторжении кредитного договора или не ответил на письменное заявление заёмщика в течение месяца, тогда заёмщик может обратиться в суд с исковым заявлением к банку о расторжении договора.

   Основания расторжения кредитного договора в судебном порядке:

   • Заёмщик вправе требовать расторжения кредитного договора, если банк перечислил кредитных средств меньше, чем предусмотрено договором;
   • Если со стороны банка нарушены условия договора:
     • повышаются в одностороннем порядке проценты по кредиту;
     • неправомерно списываются комиссии;
     • неправомерно применяются штрафные санкции (неустойка).
   • Также заёмщик может требовать расторжение кредитного договора в связи с изменением жизненных обстоятельств, которые заёмщик не мог предвидеть и при наличии этих обстоятельств заёмщик не оформил бы кредит на данных условиях.

   Данные обстоятельства действительно должны быть существенными , наступление которых заёмщик никак не предполагал (пожар, наводнение, другие стихийные бедствия, военные действия, чрезвычайная ситуация, тяжёлая болезнь). Суд может отказать в расторжении кредитного договора по данному основанию в связи с потерей работы заёмщика т.к. данное обстоятельство можно было предполагать.

   Если суд принимает решение о расторжении кредитного договора, то в решении указывается на необходимость заёмщику вернуть полученные от банка средства, выплате фактически начисленных процентов, а также решается вопрос о штрафных санкциях, если была просрочка по кредиту.

Расторжение кредитного договора происходит в соответствии с нормами Гражданского кодекса. Инициатором разрыва сделки может быть как сам должник, так и займодатель, если на то есть уважительные причины. Каков порядок расторжения кредитного соглашения, а также как избежать нежелательных последствий рассмотрим в статье.

Основания

Кредитный договор – это документ, на основании которого стороны связывают себя определенными обязательствами: кредитор предоставляет необходимую сумму денег, а заемщик обязуется их выплатить в рассрочку, согласно условиям соглашения. Юридические отношения продолжаются до тех пор, пока одна из сторон не нарушит условия сделки. В этом случае договор расторгается, а нарушитель может быть привлечен к административной ответственности.

Способы расторжения кредитного договора:

1. По инициативе одной из сторон в суде;
2. На законных основаниях, если соглашение противоречит требованиям гражданского кодекса;
3. По соглашению сторон.

По взаимному согласию стороны могут пересмотреть условия договоренности и расторгнуть контракт досрочно. Большинство банков в наше время идут на уступки кредитору. Однако если одна из сторон настаивает на продолжении договорных отношений, то прекратить их можно только в судебном порядке. Контрагенту придется доказать, что существуют основания для расторжения контракта, например, если вторая сторона существенно нарушает условия сделки.

Односторонний отказ от исполнения обязательств по кредитному договору регламентируется

Основания для расторжения кредитного договора с банком могут быть следующими:

• досрочное погашение кредита, в связи с чем утрачивается необходимость действия договора;
• признание контракта недействительным;
• невозможность исполнения обязательств заемщиком;
• необходимость в реструктуризации долга;
• отказ от исполнения обязательств по контракту, в связи с наступлением определенных обстоятельств и др.

Как расторгнуть кредитный договор с банком?

Кредитный договор с банком составляется квалифицированными юристами таким образом, что вероятность нарушения условий сделки со стороны заемщика гораздо выше, чем со стороны займодателя. Для того чтобы минимизировать риски при расторжении соглашения, требуется следовать определенному алгоритму действий.

Порядок расторжения кредитного договора по инициативе должника:

1. Составление заявления о расторжении кредитного договора с банком. Бланк заполняется в произвольной форме с подробным указанием причины разрыва сделки;
2. Банк обязан рассмотреть заявление в течение 30 дней и направить ответ;
3. В случае получения отказа расторгнуть контракт, подается исковое заявление в суд. К заявлению потребуется приложить квитанции по ежемесячному расчету по кредиту, справку о заработной плате и другие документы, подтверждающие невозможность дальнейшего исполнения обязательств по кредитному договору. Госпошлина за иск составляет 300 руб к оплате;
4. Судебное разбирательство. Заемщику потребуется доказать те обстоятельства дела, которые он представил в качестве позиции своей правоты.

Если кредит не был выплачен

Если должник попал в ситуацию, когда не представляется возможным погасить кредит и остро встал вопрос, как расторгнуть контракт с банком в судебном порядке, необходимо взвесить свои шансы.

Суд может принять решения в пользу истца при доказательстве следующих причин невыплаты кредита:

• отсутствие работы длительное время. При этом, гражданин должен состоять на учете в органах занятости населения;
• медицинские показания. Должник имеет неизлечимое заболевание и ему необходимы внушительные финансовые затраты на лечение и поддержание нормальной жизни;
• изменение семейного положения – рождение ребенка, потеря работы одним из членов семьи, сожительство с иждивенцем, который находится на обеспечении заемщика;
• форс-мажорные обстоятельства, которые невозможно было предвидеть, при этом не было возможности заблаговременно застраховать свое имущество или доходы от потерь (стихийные бедствия, банкротство и др.).

В этих случаях суд может постановить решение о реструктуризации долга. Кредитная организация обязана составить новый контракт с заемщиком, на основании которого:

• должник освобождается от выплаты процентов и пени;
• устанавливается гибкий график платежей, согласно финансовому положению заемщика.

Досрочное расторжение кредитного соглашения

Досрочное расторжение кредитного договора может быть инициировано как банком, так и заемщиком. Прекратить действие соглашения в одностороннем порядке возможно в случаях, предусмотренных законом или договором.

Право банка на одностороннее расторжение вступает в силу только при нарушении обязательств, прописанных в контракте, в отличие от права заемщика, который может уведомить банк о своем отказе от исполнения договоренности в любой момент до срока предоставления кредита.

По соглашению сторон, кредитная организация и заемщик могут расторгнуть контракт, если задолженность была выплачена в полном размере. В этом случае кредитное соглашение на общих основаниях утрачивает силу, так как обязанности сторон исполнены.

Документы для суда

Исковое заявление о расторжении кредитного договора с банком подается в суд по месту жительства. К документу требуется приложить:

• удостоверение личности;
• кредитный договор;
• исполнительный лист по выплате кредита;
• чеки, квитанции, выписку из лицевого счета в банке, подтверждающие осуществление выплаты кредита;
• справку о заработной плате за 6 месяцев;
• документы, подтверждающие причину невозможности выплачивать кредит;
• письма ответчику о досрочном расторжении контракта в досудебном порядке.

Расторжение договора по кредитной карте

Кредитная карта предполагает оплату комиссии за обслуживание, а также за различные дополнительные услуги: СМС уведомления, мобильный банкинг и др. После заключения контракта, снятие денежных средств со счета должника за данные услуги производится автоматически, даже если не пользоваться картой долгое время. Таким образом, по истечении длительного промежутка времени, сумма задолженности перед банком может вырасти до значительных размеров.