Виды потребительских кредитов, представленные на российском рынке. Потребительский кредит

Потребительское кредитование – одна из самых популярных сфер банковской деятельности. Сегодня кредиты для населения предоставляет подавляющее большинство отечественных и зарубежных финансовых учреждений. Ни один банковский продукт не отличается таким разнообразием условий, предложений и видов, как кредиты для населения. Разобраться в том, каким бывает потребительский кредит и его виды поможет данная статья.

Как и следует из названия этого направления банковской деятельности, потребительский кредит – это ссуда, предоставляемая для населения (физических лиц) с целью удовлетворения личных нужд.

Потребительские кредиты могут выдаваться также и действующим индивидуальным предпринимателям, но в таком случае последние выступают исключительно в качестве физического лица и используют полученные в рамках кредита денежные средства в непроизводственных и непредпринимательских целях.

Потребительский кредит не подразумевает использование приобретенных с его помощью товаров, имущества или денежных средств на развитие или создание бизнеса, получение прибыли.

Следовательно, потребительский кредит – это ссуда, полученная физическим лицом исключительно для удовлетворения личных потребностей.

Кредиты для населения могут иметь разные виды и способы предоставления. Каждый банк использует собственную классификацию продуктов кредитования, но у всех есть схожие параметры сегментации заемщиков.

По субъектам сделки

В потребительском кредитовании существует два субъекта сделки – заемщик и кредитор.

Дифференцируя заемщиков в зависимости от некоторых параметров, многие кредитные учреждения стремятся создать целевые продукты, которые будут наиболее привлекательны для тех или иных клиентов.

Как правило, используется следующая классификация заемщиков:

  • по возрасту. Заемщики при этом объединяются в возрастные группы, каждой из которых соответствуют определенные условия. Это могут быть потребительские кредиты для молодежи, пенсионеров и прочее;
  • по уровню доходов. Главным критерием отбора в эту группу заемщиков является их уровень дохода, платежеспособность и кредитная история. Зачастую клиенты с высоким уровнем дохода могут получить более выгодные условия обслуживания, поскольку предоставляют банку дополнительное подтверждение своей платежеспособности;
  • универсальные. Этот тип кредитов может быть актуальным для всех слоев населения;
  • по социальному статусу. По социальному статусу клиенты могут делиться на такие группы, как малообеспеченные, работники предприятий, безработные и другие категории;
  • для VIP-клиентов или других особых групп клиентов. Очень часто банки и другие кредитные учреждения выделяют отдельную группу клиентов с высоким статусом с целью предложения особых условий обслуживания. Как правило, такие клиенты характеризуются высоким уровнем дохода или лояльностью к конкретному учреждению.

По обеспечению

Как и другие виды кредитов, потребительские займы могут классифицироваться по наличию или отсутствию обеспечения.

Необеспеченные потребительские кредиты – это обычно быстрые денежные займы, экспресс-кредиты или ссуды на приобретение бытовых товаров и домашней техники.

В ряде случаев банки и кредитные учреждения прибегают к выдаче обеспеченных кредитов клиентам, у которых недостаточный уровень дохода, не идеальная кредитная история либо при выдаче крупных сумм денежных средств.

Обеспечением может выступать следующее:

  • залоговое имущество. Им может быть приобретаемый товар или личное имущество заемщика. При выдаче ипотечных кредитов или займов на приобретение транспортных средств, залогом выступает как раз приобретенное имущество. В качестве залогового имущества наиболее ликвидным является недвижимость или транспортные средства возрастом не старше 5-7 лет;
  • вклад. Размещенный в банке-кредиторе денежный вклад также может выступать залогом во многих видах потребительского кредитования;
  • гарантии. В современной банковской практике, гарантом погашения заемщиком своих обязательств выступает, как правило, работодатель. Очень часто такая практика применяется при подписании зарплатного проекта и последующем кредитовании сотрудников в виде установления лимитов по банковским платежным картам.

    Договорные отношения между банковским учреждением и клиентом-юридическим лицом могут подразумевать гарантию последнего о погашении его сотрудниками кредитов, взятых в этом банке.

  • поручительство третьих лиц. Еще один вид обеспечения, который подразумевает наличие поручительства третьих лиц – родственников, друзей или других лиц за заемщика перед банком. В случае невыполнения своих обязательств клиентом, поручитель обязуется погасить задолженность заемщика в полном размере.

По методу погашения

Среди всех предложений на рынке наибольшей популярностью пользуются потребительские кредиты с рассрочкой платежа.

Но бывают также и другие виды займов в зависимости от способа погашения:

  • с рассрочкой платежа по дифференциальной схеме. Этот вид погашения подразумевает разбивку всей суммы задолженности клиента (тело кредита, проценты, комиссии и прочие платежи) на суммы, которые регулярно уплачиваются на протяжении определенного срока – ежемесячно или ежеквартально. При этом каждая следующая сумма платежа изменяется в зависимости от графика. Типовая дифференциальная схема предполагает постепенное уменьшение суммы платежа ближе к окончанию графика оплат;
  • с рассрочкой по аннуитетной схеме. В отличие от дифференциальной схемы, аннуитетный платеж не изменяется на протяжении всего периода погашения и также оплачивается регулярно, на протяжении определенного периода времени;
  • разовое погашение. Редко встречающийся тип погашения, который, как и следует из названия, подразумевает одноразовое погашение всей задолженности в установленный срок.

По условиям предоставления

Потребительские займы, которые выдают отечественные банки и кредитные организации, могут иметь два вида:

  • возобновляемый кредит – заем, который выдается на определенный срок и клиент может пользоваться выданной суммой в пределах этого периода по своему усмотрению.

    Погасив задолженность ранее установленного периода, он может повторно использовать денежные средства.

    Такой тип кредитов еще называется револьверным и используется при выдаче кредитных банковских карт или при открытии кредитных линий;

  • одноразовый кредит. Этот тип займа подразумевает наличие графика погашения и обязывает заемщика полностью погасить задолженность согласно условиям его выдачи.

По целевой направленности

Все займы, выдаваемые на потребительские цели, могут иметь целевое предназначение или являться универсальными – нецелевыми.

  1. Целевые займы выдаются клиенту на конкретные задачи. Это может быть приобретение недвижимости, определенных товаров, приобретение путевок и другое. Условия по ним зачастую более привлекательны, чем у нецелевых займов.
  2. Нецелевые кредиты – это лимиты на банковские кредитные карты, экспресс-кредиты в виде наличных средств и кредитные линии. Выдавая такие кредиты, банк или кредитная организация не требует отчетности о целевом использовании средств, полученных заемщиком.

По срокам

Классифицируются потребительские займы и по срокам предоставления. Преимущественно выделяется три категории таких кредитов:

  • краткосрочные – займы до 1 года. Это могут быть кредитные линии, кредиты на приобретение мелкой и крупной бытовой техники, экспресс-кредиты и другие;
  • среднесрочные – кредиты от 1 до 5 лет. Ими могут быть ссуды на приобретение крупной бытовой техники, покупку путевок, организацию торжественных мероприятий или приобретение автомобильного транспорта;
  • долгосрочные – сроком больше 5 лет. Долгосрочные кредиты, как правило, выдаются на приобретение недвижимости, автомобильного транспорта, строительство, покупку земельных участков и прочее.

Виды в банках

Большинство крупных и небольших банковских учреждений, работающих на отечественном рынке, предлагают клиентам несколько видов потребительских кредитов.

Кроме вполне стандартных, таких, как кредитные карты, ссуды на приобретение товаров, а также займы на покупку автомобилей, недвижимости и прочего, у некоторых банков есть свои уникальные предложения.

Сбербанк

Кредитные программы для физических лиц в Сбербанке позволяют клиенту выбрать подходящий заем для разных целей.

Наибольшей популярностью пользуются следующие типы потребительских кредитов:

  • кредитные карты. Банк предлагает разные типы кредитных карт – премиального класса, стандартные или классические, кобрендовые карты и карты мгновенного выпуска;
  • кредиты на покупку недвижимости. В Сбербанке заемщик может оформить кредит на приобретение как строящегося, так и готового жилья. Для военнообязанных существует отдельная программа – военная ипотека;
  • кредит на образовательные цели. С его помощью можно оплатить 100% стоимости обучения в большинстве учебных заведений. Их список указан на сайте банка;
  • потребительские кредиты. Присутствует возможность получения как кредита без обеспечения, так и с обеспечением или поручительством третьих лиц;
  • рефинансирование задолженности в других банках. Согласно условиям этой программы, заемщик может перевести в Сбербанк обслуживание своего займа в других банках. Это может быть, как ипотечный, так и потребительский кредит на бытовые нужды;
  • партнерские программы. Уникальные программы, разработанные Сбербанком при участии партнеров – компании МТС, Аэрофлот и благотворительного фонда «Подари жизнь».

Основные параметры нецелевых потребительских кредитов Сбербанка указаны в таблице.

Название программы

Срок кредита, мес.

Процентная ставка, % годовых

Макси-
мальная сумма займа, тыс. руб.

Дополни-
тельная инфор-
мация

Потребительский кредит без обеспечения

Отдельно клиент
может получить кредитную карту
с лимитом
до 200 000
рублей

Потребительский кредит под поручительство физических лиц

Для клиентов, являющихся
владельцами зарплатных
карт Сбербанка действуют пони-
женные
процентные
ставки

Потребительский кредит для военнослужащих

21,5 или 22,5 в зависимости от поручительства

Отсутствие дополни-тельных комиссий и единая процентная ставка

ВТБ 24

По всем кредитным программам для физических лиц в ВТБ 24 действует программа лояльности.

Согласно ее условиям, клиент, у которого хорошая кредитная история или имеется в наличии зарплатная карта банка ВТБ 24 может получить пониженную процентную ставку по займам.

На льготные условия могут также рассчитывать сотрудники компаний-клиентов банка.

На сегодняшний день, ВТБ 245 предлагает следующие виды потребительских кредитов:

1. Кредиты наличными. При ставке от 26,5% годовых, банк предоставляет займы в размере от 100 000 до 1 000 000 рублей. Действует программа страхования, от типа которой также и зависит процентная ставка по кредиту. Срок кредитования – от 6 месяцев до 5 лет.

2. Кредитные карты. Выбор кредитной карты во многом зависит от потребностей, которые стоят перед заемщиком. У банка есть предложения, которые будут актуальны для путешественников, так как предоставляют скидки на обслуживание. Есть кредитные карты с возможностью получения частичного возмещения от покупок, совершенных с их помощью. Имеются в наличии карты премиального уровня и мгновенные карты для заемщиков-участников зарплатных проектов. Процентные ставки отличаются в зависимости от вида карты и составляют приблизительно от 22 до 28% годовых

3. Ипотечное кредитование. Кроме акционных предложений с партнерами банка, у ВТБ 24 есть несколько постоянно действующих программ кредитования на приобретение:

  • недвижимости: покупка готового жилья;
  • покупка недвижимости в строящемся доме;
  • военная ипотека;
  • приобретение залоговой недвижимости;
  • упрощенная схема покупки по двум документам.

Скачать детальные тарифы на ипотечное кредитование можно по .

4. Автокредиты. В банке присутствует множество программ кредитования с разными производителями и автомобильными дилерами.

Скачать файл с детальными условиями по автокредитованию, можно по этой .

5. Корпоративная программа. Займы для сотрудников аффилированных компаний и организаций-клиентов ВТБ 24.

Альфа Банк

Крупнейший частный банк Российской Федерации предлагаем своим клиентам большой выбор кредитных программ для разных целей.

Среди них есть уникальные предложения, разработанные банком самостоятельно или вместе с компаниями-партнерами для предоставления качественного сервиса заемщикам.

Из наиболее распространенных можно выделить следующие виды потребительского кредитования, предлагаемого Альфа Банком:

1. Кредитные карты. Банк предоставляет клиентам возможность оформления кредитных карт любого уровня, а также карт, выпущенных в рамках кобрендовых проектов. В банке можно также получить уникальную двухстороннюю карту, которая совмещает в себе два продукта – кредитную и дебетовую карту для различных целей.

2. Кредиты наличными. Получить нецелевой заем в виде наличных средств в Альфа Банке можно на срок от 1 до 3 лет. При этом не требуется поручительство третьих лиц, а процентная ставка зависит от статуса клиента и составляет от 24,5% годовых.

Владельцы зарплатных карт Альфа Банка или сотрудники компаний-клиентов банка могут получить ссуды по льготным условиям, которые определяются индивидуально.

Максимальная сумма займа составляет 2 000 000 рублей , а оформить его можно на сайте банка. Полная стоимость кредита, согласно тарифам банка, может достигать 129% годовых.

3. Ипотечное кредитование. Альфа Банк разработал для клиентов несколько программ ипотечного кредитования, которые включают:

  • покупку жилого дома или коттеджа;
  • приобретение вторичной недвижимости;
  • покупку квартиры в строящемся доме;
  • рефинансирование задолженности в другом банке;
  • приобретение недвижимости под залог имеющейся квартиры.

4. Автокредитование. Предлагается возможность покупки как новых, так и подержанных автомобилей.

А знаете ли вы, что можно взять потребительский кредит с плохой кредитной историей? Узнать более подробную информацию о данном виде кредитования, можно по .

Если вы не знаете, где взять потребительский кредит без справок и поручителей, то вам необходимо пройти по , и узнать больше, о данном виде кредитования.

Разновидности для физических лиц

Потребительское кредитование сегодня пользуется большой популярностью. Среди всего многообразия продуктов можно выделить несколько наиболее распространенных видов кредитования.

  1. Кредит на неотложные нужды. Преимущественно такие кредиты выдаются в виде наличных денежных средств и реже в виде банковской кредитной карты мгновенного выпуска. Многие банки предлагают получение именной карты по упрощенной процедуре – для владельцев зарплатных карт, вкладчикам и другим категориям клиентов.

    Экспресс-кредиты обычно не требуют поручительства, но отличаются высоким уровнем процентных ставок и являются одноразовыми.

  2. Единовременный кредит. Такой кредит может выдаваться как на определенные цели, так и на усмотрение клиента. Единовременные кредиты – это в подавляющем большинстве образовательные займы, целевые кредиты на покупку техники, недвижимости, транспорта и других материальных ценностей. Сюда же можно отнести кредиты на строительство или проведение коммуникаций.
  3. Возобновляемый заем – один из наиболее популярных видов потребительских кредитов. Чаще всего банки предлагают такие кредиты с выдачей пластиковой платежной карты, но есть варианты с открытием счета с возобновляемой кредитной линией.
  4. Кредит на недвижимость. В рамках ипотечного кредитования больше всего займов выдается на приобретение заемщиком недвижимости на первичном или вторичном рынке. Также такой вид кредитования подразумевает возможность приобретения клиентом земельного участка или загородного дома.
  5. Доверительный. Особый вид кредитов для лояльных клиентов. Если заемщик ранее пользовался кредитными продуктами и имеет безупречную кредитную историю – банк может предоставить ему льготный кредит с упрощенной схемой выдачи и минимально необходимым пакетом документов. Процентные ставки по таким кредитам зачастую более выгодные.
  6. Для молодых семей. Молодые семейные пары могут воспользоваться возможностью получения ипотечных займов по пониженной процентной ставке. Многие банки, такие как Сбербанк, предлагают возможность кредитования молодым семьям на покупку недвижимости на вторичном и первичном рынке. В некоторых случаях банк может даже не требовать подтверждение доходов заемщика.

    В Сбербанке процентная ставка по таким кредитам начинается от 14% годовых. При этом максимальная сумма займа составляет не более 8 000 000 рублей . Срок кредитования – до 30 лет.

  7. Пенсионный. Для пенсионеров банковские учреждения предлагают льготные условия обслуживания кредитов. В Сбербанке пенсионерам предоставлена возможность получения кредитов на любые цели – покупку недвижимости, транспорта, бытовой техники или в виде денежных средств. Процентные ставки по таким кредитам ниже, чем по стандартным продуктам, на несколько процентных пунктов.
  8. Кредит на приобретение товаров. Один из наиболее часто встречающихся видов кредитования не только у банков, но и других кредитно-финансовых учреждений. Это целевые займы, которые выдаются исключительно на приобретение конкретного товара, который может выступать и залоговым имуществом. Очень часто банки практикуют выдачу таких кредитов совместно с сетями, торгующими бытовой техникой и электроникой.

Видео: Виды потребительских кредитов

Перспективные виды потребительского кредитования

Развитие банковского сектора неизменно влечет за собою предоставление новых услуг для населения, таких как потребительские кредиты. Новые технологии способствуют ускорению процедуры проверки клиента и предоставления ему займа.

С внедрением сетевых технологий большое распространение получили электронные платежные средства и эквиваленты валют.

Многие платежные системы уже сегодня внедряют возможность моментального кредитования с выдачей займов в виде электронных денег.

Потенциально перспективным видится тесная интеграция счетов абонентов мобильной и фиксированной связи с банковскими счетами. Это позволит клиенту получать микро-займы по упрощенной схеме, при условии тесного сотрудничества операторов связи и финансовых учреждений.

Все больше товаров и услуг можно приобрести в кредит и их количество постоянно растет. Сегодня уже доступны кредиты на проведение торжественных мероприятий, путешествия и обучение.

В будущем, при развитии рынка медицинского страхования, многими участниками банковского сектора рассматривается возможность предоставления кредитов на лечение или оздоровительные процедуры при взаимодействии с государством.

Виды комиссий

Любой кредит, независимо от его вида и способа предоставления, подразумевает наличие определенных видов комиссий.

Потребительское кредитование не является исключением и большинство предложений на рынке подразумевает необходимость уплаты одной или нескольких комиссий, наиболее распространенными из которых являются:

1. Одноразовые. Эти комиссии оплачиваются заемщиком один раз и бывают следующими:

  • за рассмотрение кредитной заявки;
  • за открытие кредитного счета;
  • за досрочное погашение займа;
  • за перечисление денежных средств (в случае целевого кредита);
  • за выдачу денежных средств, если это происходит один раз.

2. Регулярные комиссии. Такие комиссии могут применяться регулярно в определенный срок или в зависимости от действий заемщика. К ним относятся:

  • за выдачу денежных средств;
  • за ведение кредитного счета или за обслуживание кредитной карты.

Потребительские ссуды можно классифицировать по различным критериям:

1) по субъектам кредитной сделки различают следующие виды потребительских ссуд:

a) по виду кредитора – это ссуды, предоставляемые банками, торговыми организациями, ломбардами, пунктами проката и др.;

б) по виду заемщика – это ссуды, предоставляемые:

· всем слоям населения;

· определенным социальным группам;

· различным возрастным группам;

· группам заемщиков, различающихся по уровню доходов, кредитоспособности и платежеспособности;

· VIP – клиентам;

· студентам;

· молодым семьям;

2) по целевой направленности ссуд:

· строго целевые (на образование, лечение, строительство или приобретение жилья, на приобретение товаров длительного пользования и т.д.);

· без указания цели (на неотложные нужды, в виде овердрафта);

3) по срокам кредитования:

· краткосрочные (до 1 года);

· среднесрочные (до 5 лет);

· долгосрочные (свыше 5 лет).

К краткосрочным ссудам относится «экспресс-кредит». Он выдается с 1997г. под заклад ценных бумаг (сберегательных сертификатов, векселей и акций Сбербанка России, облигаций государственного сберегательного займа, облигаций внутреннего государственного валютного займа на срок до 6 месяцев). Это один из самых быстрых по времени оформления видов кредита. Он может быть предоставлен в течение 1-3 дней.

Достоинство «экспресс-кредита» под заклад ценных бумаг в том, что:

· сумма кредита зависит от оценочной стоимости ценных бумаг;

· другого подтверждения кредитоспособности заемщика не требуется;

· используется пониженная процентная ставка по сравнению с другими видами кредита населению;

· уплата процентов за кредит и возврат основной суммы кредита осуществляются клиентом одновременно в конце срока действия кредитного договора;

· простое оформление.

К среднесрочным кредитам относятся ссуды на неотложные нужды. Этот кредит может быть предоставлен на срок до 5 лет гражданам, имеющим самостоятельный источник дохода (в том числе и пенсионерам), отделением Сбербанка России по месту их жительства. Он предоставляется на различные цели потребительского характера, например: приобретение транспортных средств, дорогостоящих товаров длительного пользования и т.д.

Обязательным условием получения такого кредита является:

· постоянная прописка или место работы;

· постоянный источник дохода (стаж на последнем месте работы не менее 1 года).

К долгосрочным кредитам относятся: ссуды на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости; образовательный кредит; ипотечное кредитование.

По методу погашения различают ссуды, погашаемые без рассрочки платежа, и ссуды с рассрочкой платежа. Кредиты без рассрочки платежа имеют важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности по ссуде и процентов осуществляется единовременно. Ссуды с рассрочкой платежа включают: ссуды с равномерным периодическим погашением ссуды (ежемесячно, ежеквартально и т.д.); ссуды с неравномерным, периодическим погашением ссуды (сумма платежа в погашение ссуды меняется). При выдаче ссуды с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма ссуды списывается частями на протяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения ссуды не столь обременителен для заемщика, как при единственной оплате долга. Для банка также выгоднее, чтобы ссуда погашалась периодически в течение всего периода действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость кредита и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая, таким образом его ликвидность. Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком - пользователем ссуды. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Таким посредником чаще всего выступают предприятия розничной торговли. Кредитный договор в этом случае заключается между клиентом и магазином, который в последующем получает ссуду в банке.

В нашей стране в последние годы активно развивается кредитование населения через торговые организации. Покупатели нередко приобретают дорогостоящие товары (холодильники, стиральные машины, компьютеры и другие товары длительного пользования) с рассрочкой платежа.

Прямое банковское кредитование выгодно отличается от косвенного простотой организации кредитного процесса, что позволяет выяснить экономическую целесообразность выдачи ссуды, организовать действенный контроль за ее использованием и погашениeм. Однако к негативным факторам, связанным с прямым банковским кредитованием, обычно относят более высокий уровень риска, чем при косвенном банковском кредите.

Косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения позволяет банку сократить влияние рисков, поскольку ссуды, предоставляемые, например, юридическим лицам, позволяют с большей степенью достоверности определить кредитоспособность юридического лица, возможности погашения ссуды в срок и полностью, организовать действенный контроль, в том числе на стадии погашения ссуды.

С точки зрения клиента важно также, что он получает ссуду в момент возникновения потребности в ней (в торговой организации при покупке товаров длительного пользования, например, по кредитной карте), и для него нет необходимости обращаться в банк с просьбой о выдаче ссуд и т.д.

Одним из видов потребительских ссуд населению являются банковские кредитные карты. Кредитная карточка - именной денежный документ, выпущенный кредитной организацией (банком) и предназначенный для приобретения товаров и услуг в розничной торговле (как правило, без оплаты наличными деньгами), а также получения кредита клиентом от эмитента. Это удобное платежное средство, позволяющее приобретать товары и услуги с отсроченной оплатой. В кредитной карточке указываются имя владельца, номер (шифр) его счета, образец подписи, срок действия карточки, фирменный знак и название финансового учреждения (банка), ее выдавшего. На карточке имеется магнитная лента с кодировкой данных о владельце и банке. Это необходимо для "считывания" автоматизированными электронными средствами.

Карточки различных систем отличаются видом, условиями получения, установленным лимитом, способами оплаты счетов, внесением страхового залога.

Кредитная карточка предполагает участие трех сторон: банка, предоставляющего кредит; клиента, заинтересованного в кредите; торговой организации (продавца), заинтересованной в том, чтобы продавать свои товары и услуги. Карточка с выделенными символами, выданная банком покупателю, служит для торговой организации доказательством того, что банк гарантирует открытие кредита ее владельцу. Карточка выдается клиенту (за определенную плату), состояние депозитных и кредитных операций с банком которого удовлетворительное. Банк должен быть уверен, что клиент намерен и в состоянии оплатить свои долги. Банки могут требовать материальную гарантию возврата кредита (залог, депозит). Операции с кредитной карточкой производятся при заключении кредитного договора между банком-эмитентом и держателем карточки.

По каждой карточке устанавливается кредитный лимит, который может быть изменен в ту или иную сторону в зависимости от режима использования карточки владельцем. Банк-эмитент вправе устанавливать ограничения по операциям с карточками на основании договора, например, предел (минимальный и максимальный) суммы одной операции; количество расчетных операций в течение определенного периода; предел суммы расчетных операций в течение одного дня (недели) и т.д.

Предъявляя кредитную карточку, клиент подписывает счет в торговой организации или предприятии сферы услуг, которые периодически производят расчеты с учреждением - эмитентом данной кредитной карточки путем списания сумм со счета клиента. С развитием кредитных карточек связаны расчеты через "терминалы" в торговых точках: банковская кредитная карточка вставляется в специальное электронное устройство в магазине, и средства со счета покупателя перечисляются на счет магазина. Такие электронные устройства подключены к системе банковских ЭВМ. При этом способе не требуется дополнительное документальное оформление сделки.

Достоинства кредитных карточек очевидны для всех участников. Покупатель (кредитополучатель банка) приобретает товар (получает услугу) сразу, а оплачивает через некоторое время, уже погашая кредит. Карточки удобны: не требуется носить при себе большие суммы денег; не нужно тратить время, чтобы снять деньги со счета в банке или оформить кредит. При утере карточки нашедшему практически невозможно воспользоваться ею, так как существует много методов защиты карточек. Однако карточка плохо приспособлена для покупки дорогостоящих вещей, поскольку большая стоимость может поглотить всю величину ее лимита.

Торговые предприятия (продавцы) благодаря кредитным карточкам увеличивают объемы продаж и соответственно доходов; расширяется круг их покупателей; растет перечень дополнительных услуг клиента; повышается конкурентоспособность.

Выигрывают и банки, получая проценты за кредит, предоставляемый владельцам карточек, и расширяя список услуг клиентам. Кредитные карточки облегчают предоставление потребительского кредита и служат орудием платежа, сокращая потребность в наличных деньгах.

Еще по теме Виды потребительского кредита:

  1. Понятие, признаки и виды договоров потребительского кредита
  2. 29. Банковский кредит. Государственный кредит. Коммерческий кредит. Потребительский кредит. Лизинговый кредит. Ипотечный кредит. Международный кредит
  3. 39. Сущность потребительского кредита. Классификация потребительских ссуд по различным признакам.
  4. 9.2. Особенности банковского кредитования. Коммерческий кредит. Потребительский кредит. Государственный кредит. Международный кредит
  5. 4.13. Особенности взыскания банковских кредитов: автокредиты, потребительские и ипотечные кредиты, кредиты малому, среднему и крупному бизнесу. Договорная подсудность и третейские суды
  6. Особенности функционирования лексемы кредит в рекламе потребительских кредитов

- Авторское право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право -

Полина Белкина

Время на чтение: 2 минуты

А А

Потребительский кредит – это любой кредит, который выдается гражданам/ физическим лицам в любой форме, в том числе в виде отсрочки платежа или через кредитные карты. Но в зависимости от целей кредита, наличия (или отсутствия) обеспечения и срока погашения долга, различаются виды потребительского кредита и, что очень важно знать для потребителей, от этого варьируются процентные годовые ставки по кредитам.

Классифицируются кредиты по следующим критериям.

В этой статье:

1. По цели (или без указания цели)

К целевым кредитам относятся кредиты, которые выдаются на определенные нужды/цели. Например:

  • на получение конкретных платных услуг – на лечение, образование, на отдых;
  • на приобретение товаров – на покупку в магазинах бытовой техники, мебели, и др., (такой кредит оформляется прямо в торговой организации по договору с банком);
  • на покупку недвижимости – как правило, покупаемое жилье выступает еще и в качестве залога, поэтому такой потребкредит называют ипотекой ;
  • на покупку автомобиля – причем этот автомобиль тоже обычно выступает залогом, и это является автокредитом.

Если не оглашается конкретная цель кредита, то указывают просто «на потребительские нужды» — это самый универсальный вид кредита. Кредитные карты с овердрафтом также относятся к этой категории.

Кредиты на потребительские нужды самые дорогостоящие для потенциальных заемщиков, потому что те предметы, которые приобретает клиент, банк не рассматривает как залог. Поэтому банки предлагают повышенные процентные ставки по ним – средняя процентная ставка равна 21-24%, а по кредитным картам еще выше – 24-36%.

2. По категориям заемщиков

Отдельно можно выделить многоцелевые кредиты или для определенной категории лиц – для пенсионеров, для молодых семей, для военных или социальных работников, для студентов (на образование). Они имеют ряд ограничений по требованиям к заемщику. Но если клиент удовлетворяет их, то можно рассчитывать на некоторые льготы.

3. По виду обеспечения

Обеспечением кредита служит залог, зачастую сам покупаемый объект. Требования банка к залогу это – быстроликвидность и достаточная стоимость (можно рассчитывать получить кредит на сумму до 70% рыночной стоимости залогового объекта). Пример такого кредита это – ипотека и автокредитование. Также обеспечением может считаться поручительство третьего лица.

Кредиты с обеспечением имеют больше гарантий для банка и потому отличаются более низким процентом. Так средняя ставка по автокредиту составляет 13-15%, а по ипотеке 11,5-13,5%.

4. По сроку погашения

В зависимости от выбранного срока кредитования кредит будет считаться краткосрочным (до 1 года), среднесрочным (от 1 до 3-х лет), долгосрочным (более 3-х лет). Срок погашения также виляет на процентные ставки по кредиту. Здесь банки руководствуются правилом, чем больше срок погашения, тем выше процентная ставка.

5. По условиям предоставления (возобновляемость кредита)

Если клиенту выдается сразу вся сумма, то это будет разовый кредит . А если в течение определенного периода заемщик имеет возможность взять часть суммы, затем вернуть потраченные деньги в банк, потом снова воспользоваться ими в пределах выделенного лимита (и проценты начисляются только на фактически использованную часть кредитных средств) – то это называется возобновляемый кредит. Самый доступный пример возобновляемого кредита – это кредитные карты.

Обобщив практику кредитования населения, сложившуюся в зарубежных странах, и российскую банковскую практику в области кредитования физических лиц, классифицируем потребительские банковские кредиты исходя из следующих критериев:

  • - по объектам кредитования;
  • - по субъектам кредитования;
  • - по виду заемщика;
  • - по целевому назначению;
  • - по срокам предоставления;
  • - по способу предоставления;
  • - по порядку предоставления;
  • - по видам обеспечения;
  • - по порядку погашения;
  • - по методу взимания процентов;
  • - по валюте кредита.

По объектам кредитования потребительские кредиты можно подразделить на виды:

  • - на неотложные нужды;
  • - под залог ценных бумаг;
  • - на строительство и приобретение жилья;
  • - на капитальный ремонт домов, их газификацию, присоединение к сетям водопровода и канализации;
  • - на обучение;
  • - на медицинские услуги;
  • - на покупку автотранспорта;
  • - на установку телефона;

По субъектам кредитования существуют потребительские кредиты, предоставляемые:

  • - банком;
  • - торговыми организациями;
  • - частными лицами (так называемые частные потребительские ссуды);
  • - учреждениями небанковского типа - ломбарды, пенсионные фонды и т.д.

Потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

По виду заемщика различают ссуды, предоставляемые:

  • - всем слоям населения;
  • - различным социальным группам;
  • - различным возрастным группам;
  • - группам заемщиков, различающихся по уровню доходов, кредитоспособности и платежеспособности;
  • - VIP-клиентам;
  • - студентам;
  • - молодым семьям и т.д.

По целевому назначению выделяют ссуды строго целевые и нецелевые. В составе целевых кредитов можно выделить:

  • - кредиты на улучшение жилищных условий;
  • - кредиты на приобретение товаров длительного пользования;
  • - образовательные кредиты;
  • - кредиты на лечение и отдых и др.

Нецелевыми считаются кредиты на неотложные нужды и кредиты в виде овердрафта.

По срокам предоставления банковские кредиты обычно подразделяются на срочные и бессрочные. К срочным относятся кредиты, предоставляемые на срок, зафиксированный по соглашению между ним и клиентом. Срочные ссуды бывают трех видов:

  • - краткосрочные (на срок до 1 года);
  • - среднесрочные (на срок от 1 до 3 лет);
  • - долгосрочные (на срок более 3 лет) .

В настоящее время в России, в связи с общей экономической нестабильностью, деление потребительских ссуд по срокам носит условный характер. Банки, предоставляя кредиты, обычно делят их на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года). К бессрочным относятся кредиты, выдаваемые банком на неопределенный срок (ссуды до востребования). Заемщик обязан погашать такую ссуду по первому требованию банка. Если же банк не требует погашения, то кредит погашается по усмотрению заемщика.

По способу предоставления выделяют следующие виды кредитов:

  • - овердрафт по лицевому счету;
  • - зачисляемые на ссудный счет в порядке единовременного;
  • - зачисления всей суммы кредита либо открытия кредитной линии;
  • - выдаваемые наличными;
  • - перечисляемые торговой организации в рамках «связанного кредитования».

По порядку предоставления банковские потребительские кредиты обычно подразделяют на три группы:

  • - предоставляемые на общих основаниях;
  • - экспресс-кредитование;
  • - кредитование предприятия - клиента банка-кредитора.

По обеспечению потребительские кредиты бывают обеспеченные (залогом, гарантиями и поручительствами) и необеспеченные (бланковые).

Обеспечение не гарантирует погашения кредита, но значительно снижает риск его не возврата. К числу обеспеченных относят кредиты:

  • - обеспеченные поручительством и гарантиями;
  • - обеспеченные залогом имущества, в т.ч. залогом недвижимости;
  • - обеспеченные закладом (драгоценных металлов, ювелирных изделий, ценных бумаг, иностранной валюты);
  • - денежными средствами на лицевом счете в банке-кредиторе.

По порядку погашения различают следующие виды потребительского кредита:

  • - кредит с разовым погашением (noninstallment). Суды, погашаемые единовременным платежом по истечении их срока, выдаются, как правило, на осуществление каких-либо крупных сделок, в результате которых у заемщиков появляется достаточное количество денег для погашения кредитов только по их совершении.
  • - кредит с рассрочкой платежа (installment), или постепенным погашением, при этом погашение задолженности по кредиту и процентов осуществляется единовременно. Кредиты с рассрочкой платежа делятся на равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально, один раз в полгода, один раз в год) и неравномерно погашаемые.

В ряде случаев банк по согласованию с заемщиком может устанавливать иной (индивидуальный) график погашения кредита, что оговаривается в кредитном договоре.

По методу взимания процентов ссуды классифицируют следующим образом:

  • - ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления;
  • - ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита;
  • - ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).

Существует также такое понятие как ссуда с аннуитетным платежом, т.е. платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой.

При классификации ссуд по валюте кредита выделяют следующие их виды:

  • - ссуды в национальной валюте;
  • - ссуды в иностранной валюте;
  • - ссуды, предоставляемые в нескольких валютах.

Следует отметить, что выдача кредитов в иностранной валюте может осуществляться на условиях уплаты процентов, как в иностранной, так и в национальной валюте. Кроме того, в России погашение (возврат) задолженности по кредиту физическими лицами в иностранной валюте осуществляется только в безналичном порядке.

В целом представленная выше классификация отражает многообразие потребительских ссуд, но не исчерпывает всех возможных критериев их классификации, поэтому ее можно продолжить в зависимости от других признаков.

Потребительский кредит может быть также представлен следующими видами:

  • - покупка «в рассрочку»;
  • - кредитные и расходные карточки;
  • - автоматически возобновляемые ссуды;
  • - персональные ссуды.

Потребительский кредит в товарной форме предоставляется преимущественно при продаже предметов длительного пользования - автомашин, холодильников, телевизоров, мебели и пр. - такой вид кредита известен как «покупка в рассрочку». Этот вид кредита имеет свои плюсы, а именно: форма оплаты позволяет осуществлять расходы в то время, когда доходы еще не поступили, что, несомненно, очень удобно для многих потребителей при покупке товаров длительного пользования, также этот вид кредита позволяет покупать товары и оплачивать услуги в течение более продолжительного периода, чем нормальный интервал между денежными поступлениями; позволяет клиенту приобретать материальные финансовые активы со стоимостью, превышающей сумму, которую он мог бы заплатить, исходя только из его собственных сбережений .

Однако, те же причины могут быть приведены в случае решения клиента приобрести товары, используя персональную ссуду, банковский овердрафт или кредитную карточку. И все же, в пользу финансовых компаний говорит следующее:

  • 1. Покупка в рассрочку осуществляется дилерами клиентам в момент продажи. Клиентам предлагается сделка по покупке в рассрочку, которая легко принимается «на месте».
  • 2. До недавнего времени у клиентов имелось очень слабое представление о наиболее дешевой финансовой сделке. Потребители весьма инертны в своих привычках совершать покупки, и даже, если они знают о различиях стоимости услуг, они предпочитают производить сделки с уже известными поставщиками. Многие потребители, вследствие неудачных попыток ознакомиться с ценами на кредитные услуги, просто не знают о существующих вариантах стоимости и доступности различных форм кредита. Потребитель, как правило, основывает свои решения на размере ежемесячных выплат и продолжительности срока кредита, а не на фактической стоимости кредита. Хотя, неоспорим тот факт, что очень высокие процентные ставки в определенный момент времени сделали потребителей более чувствительными к издержкам, обусловленным предоставлением займа.
  • 3. До сих пор существует большое количество людей, не думающих о получении банковских ссуд, овердрафта или кредитной карточки как средствах покупки товаров в кредит. Финансирование покупки в рассрочку, организованное через магазин или выставочный зал, является единственной альтернативной оплаты покупки наличными для таких лиц.

В настоящее время широко распространена такая форма покупки в рассрочку, как соглашения банков с торговыми фирмами, по которым последние продают товары в кредит клиентам банков, при этом банки сразу выплачивают фирмам наличные деньги на сумму проданных товаров, а покупатели постепенно погашают кредит банкам. Выгоду от программы потребительского кредитования с участием банка получают все его участники. Покупатель платит, например, за холодильник 10% от его реальной стоимости, а остальную сумму выплачивает в течение года. При этом он пользуется покупкой уже после первого взноса. Торговые организации проводят разнообразные PR - акции, привлекая большее количество клиентов, увеличивает объёмы продаж. Потерь у них не происходит, так как деньги за товары поступают в полном объёме. В нашем примере - недостающие 90% от стоимости товара банк возмещает торговой организации.

Банк в описываемой схеме выполняет привычную для себя функцию кредитодателя. Покупающее товар физическое лицо заключает договор кредитования с соответствующим банком. В настоящее время на рынке сложилась такая ситуация, при которой банки либо берут с торговых организаций комиссию стоимости товаров, реализованных в кредит, либо уплачивают ее. В этой связи можно констатировать следующий факт: для достижения соглашения в сфере связанного кредитования с такими крупными торговыми сетями как «Эльдорадо», «М-ВИДЕО» «Мега дом и Славия-Тех», «Евросеть» и др. дисконт получает торговая компания; и в противоположность этому для работы с банком торговой сети либо магазина регионального масштаба, либо обособленных торговых точек, комиссия уплачивается Банку. Размер комиссии может варьироваться от 0% до 10% от стоимости товара и зависит от таких параметров как: отдаленность торговой организации от регионального центра, обороты организации, ее масштабы, является ли она развитой торговой сетью, либо представляет собой обособленный магазин. Так или иначе, все риски, связанные с не возвратом кредита, банк берет на себя .

Приобретение товара в кредит не ограничивает покупателя в правах, предоставляемых ему Законом РФ от 07.02.92 №2300-1 «О защите прав потребителей». Он может вернуть, обменять товар, предъявить претензии к его качеству и т.д. В большинстве случаев потребительский кредит выдается физическому лицу без залога и без поручителей. Поручители требуются в редких случаях. Для Банков потребительский кредит - это повышенный риск, так как кредит не обеспечен ликвидным залогом.

В 50-ые годы американские, а затем и английские банки начали широко применять «упрощенную» практику предоставления потребительских кредитов с помощью кредитных карточек. Сущность такого кредитования сводилась к тому, что выданная банком кредитная карточка давала право ее владельцу в пределах разрешенной суммы, т.е. персонального кредитного лимита, покупать товары в тех магазинах, с которыми банк имел соглашения на их продажу в кредит на основе кредитных карточек. Сумма задолженности владельцев карточек магазину оплачивается банком периодически. Владельцы кредитных карточек в свою очередь в установленные сроки погашали долг перед банком, т.е. обязаны были платить определенную минимальную сумму, но не должны были полостью оплачивать долг. Если же минимальная сумма в установленный срок оставалась неоплаченной, то на нее начислялся процент и добавлялся к долгу владельца карточки компании кредитных карточек. Аналогичная схема кредитования с помощью кредитных карточек существует и сейчас.

Т.к. кредитный лимит является револьверным (т.е. автоматически возобновляемым), то владелец карточки, выплатив часть своего долга, может увеличить кредит до того размера, который он выплатил. Например, владелец карточки имеет кредитный лимит 8000 руб. и задолжал 5000 руб., в его дальнейшем распоряжении имеется еще 3000 руб. до тех пор, пока он не исчерпает свой лимит. Если он выплатит 1500 руб. долга, рамки его дальнейшего кредитования увеличиваются до 4500 руб., т.к. он теперь будет должен только 3500 руб. Компанией кредитных карточек владельцу карточки ежемесячно выдается отчет, показывающий, какой суммой на данный момент располагает клиент.

Кредитные карты (Visa, Mastercard др.) выпускаются не только банками. Многие строительные общества и финансовые дома тоже выпускают свои виды кредитных карт, например, American Express выпускает свою собственную карточку Optima.

Кредитные карты получили свою популярность по многим причинам. Прежде всего, это оплата кредитной карточкой делает клиента независимым от наличных денег, поскольку не зависимо от местонахождения, он может оплачивать товар или услугу. Кроме того, потеря карточки не означает потери наличности, так как в этом случае при извещении о потере банка, клиент может быть уверен, что с его счета деньги не исчезнут. В отношении совершенных карточкой покупок клиент получает один раз в месяц подробный обзор в виде подробной выписки по счету. Кроме перечисленных удобств, есть еще одно. Если клиент нуждается в наличных деньгах, то он сможет их получить в ближайшем круглосуточном банкомате.

Термин «расходные карточки» распространяется на карточки American Express и Diner"s Club. Как средство платежа они очень похожи на кредитные карточки, выпускаемые в обращение банками. Однако между ними существуют различия: так, кредитная карта выпускается бесплатно или за ежегодный членский взнос, а за получение расходной карты нужно уплатить вступительный взнос и ежегодный членский взнос; платеж по кредитной карте производится ежемесячно или частями (кредитный период может достигать двух месяцев), а по расходной карте весь остаток должен быть использован в течение месяца и не допускается после наступления срока оплаты никакого кредита.

Следующий вид потребительского кредита - персональная ссуда. Персональные ссуды обычно берутся для приобретения потребительских товаров длительного пользования (например, мебели); покупки машины; празднования торжеств; проведения отделочных работ в доме; оплаты личного образования и т.д. В случае обращения за персональной ссудой заемщику обычно достаточно внести 1/10 стоимости, хотя на это не существует каких-либо твердых правил. Источником оплаты служит регулярный доход клиента. Туда же включаются эксплуатационные и ремонтные расходы по тем покупкам, которые клиент собирается сделать. Срок предоставления ссуды зависит от цели, ради которой берется ссуда. Например, для покупки машины этот срок будет составлять 2-4 года, а для покупки телевизора 6-12 месяцев. Данный вид ссуд обычно выдается без обеспечения, поскольку многие персональные ссуды невелики, за исключением ссуд на приобретение недвижимости и завещанных ссуд. В случае выдачи крупных персональных ссуд банк может потребовать обеспечение, которое часто предоставляется в виде второй закладной на дом берущего взаймы, если его чистая доля в собственности достаточна (разница между рыночной стоимостью и существующим залогом).

Овердрафт - форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств по счету клиента (сверх остатка на счету), в результате чего образуется дебетовое сальдо. Право пользования овердрафтом предоставляется наиболее надежным клиентам.

Овердрафт как правило имеет краткосрочный характер. Сумма дебета не должна превышать лимита, согласованного банком и заемщиком. Лимит определяется относительно известного банку дохода. Процент назначается на сумму овердрафта, обычно как маржа над базовой ставкой. Процент насчитывается на ежедневную сумму овердрафта и ежеквартально записывается на счет. Овердрафты выплачиваются по требованию, и обычно клиенту об этом сообщается в письменном уведомлении о предоставленной услуге. Банк может потребовать обеспечения под овердрафт, размер которого зависит от услуги, предоставляемой клиенту.

Для клиентов овердрафты очень удобны, так как позволяют быть уверенными в том, что их расходы могут быть профинансированы, даже в случае отсутствия собственных свободных средств. В свою очередь банки тоже получают свою выгоду от предоставления данного вида кредита, поскольку как показывает практика, процентные ставки по овердрафтам, как правило, достаточно высоки .

Потребительский кредит представляет собой одну из разновидностей банковского займа, который может быть выдан практически любому человеку для оплаты повседневных нужд. Обычно полученные таким образом денежные средства используются для покупки предметов личного потребления, отсрочки платежа. Какие основные виды потребительских кредитов выдают сегодня российские банки, мы и поговорим в данной статье.

Основное назначение потребительского кредита заключается в выдаче на определённый срок денежных средств под небольшой процент. О том, какие виды потребительских кредитов существуют и как их получить, узнаете из настоящей статьи.

Особенности

Специфика потребительских кредитов заключается в том, что данные займы являются нецелевыми. То есть человек, получивший от банка денежную сумму, вправе использовать её для решения любых задач. Тем не менее банк имеет право поинтересоваться целью получения займа при оформлении бумаг на выдачу кредита. Отчёт о потраченных средствах не предоставляется.

Максимально возможная сумма кредита здесь варьируется в пределах от 50 тысяч до 1 миллиона рублей. Получить такой заем можно как в российских рублях, так и в евро или долларах. Как правило, размер предоставляемой суммы зависит от финансовых возможностей заёмщика, а также периода кредитования.

Размер процентной ставки может быть различным. Банки информируют об их размерах своих клиентов посредством рекламных проспектов и других инструментов. Срок, на который выдаётся потребительский кредит, как правило, составляет порядка одного-семи лет. Некоторые банки предоставляют и краткосрочные займы, например, на 24 недели.

Видео. Что такое потребительский кредит

Требования, которые предъявляются к заёмщикам

Безусловно, каждое банковское учреждение выдвигает собственные требования к лицам, которые хотят получить потребительский кредит.Обычно такие займы выдают лицам, которые:

  • являются гражданами Российской Федерации;
  • достигли совершеннолетия;
  • имеют постоянное место работы и стабильный доход.

Также нередко положительно сказываются на решении вопроса о выдаче кредита такие аспекты, как наличие высшего или среднего специального образования, наличие в собственности транспортного средства или недвижимого имущества. Тем не менее самый важный момент — это хорошая кредитная история.

Какие документы потребуются?

Обычно перечень бумаг, которые требуются для оформления потребительского кредита, включает в себя:

  • паспорт гражданина Российской Федерации (копия и оригинал);
  • трудовую книжку (копия);
  • справку о размере совокупного дохода заёмщика (оригинал).

Иногда могут попросить предоставить справки о составе семьи, отсутствии судимости у человека. Чтобы узнать, какие именно документы необходимы, следует напрямую обратиться в то банковское учреждение, где вы решили взять кредит.

Процедура оформления

Для оформления потребительского кредита следует обратиться в банковское учреждение, где нужно будет заполнить заявку. В ней указываются следующие сведения:

  • фамилия, имя и отчество заёмщика;
  • сведения о месте регистрации и фактического проживания;
  • информацию о размере ежемесячного дохода;
  • сведения о месте работы;
  • какой кредит нужен;
  • информацию о наличии или отсутствии предмета обеспечения кредита.

Срок рассмотрения вашей заявки может составлять от нескольких минут до нескольких дней. Оформляется кредит в течение 1-5 рабочих дней.

Что важно учитывать при оформлении потребительского займа?

Для получения кредита на выгодных условиях лучше всего подавать заявку в то банковское учреждение, куда вы уже ранее обращались. Лучше всего, если это будет организация, в которой вы получаете заработную плату. Чтобы повысить лимит, можно привлечь поручителей или предоставить какое-то имущество в качестве залога. Как правило, гаранты, имеющие стабильный доход, могут оказать в помощь в увеличении суммы кредита примерно на 30%, а наличие имущества позволит поднять эту цифру до 50%.

Не стоит спешить и отдавать предпочтение тем организациям, которые предлагают быстрое оформление. Как правило, за срочность придётся заплатить. Размер переплаты составит порядка 80-100% от суммы кредита.

Помните, что нарушение условий договора приводит к применению по отношению к заёмщику штрафных санкций. Поэтому выплачивать задолженность и проценты по кредиту следует своевременно.

Виды потребительских займов

Современный рынок банковских услуг предлагает большой выбор продуктов, которые подойдут для отдельных целей.

Все потребительские займы подразделяются на несколько видов:

  • ипотечные;
  • образовательные;
  • денежные;
  • автокредиты;
  • товарные.

Существуют и другие разновидности потребительских кредитов. Выбор зависит от того, для чего вам нужны денежные средства и какими возможностями вы располагаете.

Помните, что при принятии решения относительно выдачи кредита банк принимает во внимание совокупный размер вашего дохода, наличие движимого или недвижимого имущества, которое может выступать залогом по кредиту, а также возможность предоставить поручителей.

Целевые и нецелевые займы

Проанализировав данные, представленные в таблице выше, можно сделать вывод, что все потребительские кредиты делятся на две группы:

  • целевые;
  • нецелевые.

Первые выдаются для использования денежных средств по назначению. Сюда относятся упомянутые в таблице кредиты для покупки недвижимого имущества и ремонтный. Иногда клиенты даже не получают наличные на руки. Например, в случае покупки квартиры средства будут сразу же переведены на счёт строительной организации или другого субъекта, осуществляющего её продажу.

Впоследствии клиент будет просто погашать задолженность путём внесения тела кредита и процентов по договору на расчётный счёт банковской организации.

Нецелевые кредиты — это так называемые экспресс-займы, которые выдаются по паспорту и не требуют предоставления справок о доходах и других документов, подтверждающих платежеспособность клиента. Обычно такие займы отличаются высокими процентными ставками и небольшой суммой, которую клиент может получить.

Часто такой продукт используется клиентами банков и микрофинансовых организаций в тех случаях, когда им не хватает денежных средств для того, чтобы просто дожить до зарплаты, или же в непредвиденных ситуациях (например, болезнь близкого человека).

Основные формы потребительских кредитов

Традиционно выделяют две формы, в которых клиент банковской организации может получить заем, это:

  • денежная;
  • товарная.

Первая является наиболее привычной для людей. Стоит подробнее остановиться на товарной форме потребительских кредитов. Она представляет собой заем, который можно получить в организации, осуществляющей продажу товаров, а также у строительных компаний и тех, которые предоставляют услуги проката. То есть когда человек покупает квартиру в рассрочку, он вступает со строительной организацией в кредитные отношения.

Сама же компания берёт для этой целей банковский заем под дебиторскую задолженность. Таким образом получается, что вы, как покупатель квартиры, взаимодействуете с банковской организацией косвенно через представителя. Последним и выступает строительная организация.

Заключение

Таким образом, потребительский кредит предоставляется людям для покупки определённых товаров. Суммы, которые можно получить таким образом, варьируются от несущественных до крупных. Например, благодаря потребительскому кредитованию человек может приобрести квартиру. Потребительский кредит лучше всего оформлять в банке, поскольку при таком подходе вы:

  • сможете получить необходимую сумму денежных средств под минимальный процент в сжатые сроки;
  • будете обладать правом выбора конкретного банковского продукта (разновидностей потребительских кредитов существует огромное множество);
  • сможете погашать кредит, выбрав удобную для вас схему;
  • получите заем, предоставив минимальный пакет документов.

И это далеко не все преимущества системы потребительского кредитования. Следует отдельно выделить экспресс-кредиты, которые выдаются на небольшой срок, но, как правило, отличаются высокими процентными ставками. Такой заем можно получить в банке или же микрофинансовой организации.

Видео. виды потребительских кредитов