Вернуть страховку за телефон взятый в кредит. Виды страховых полисов. Возвращают ли страховку по кредиту в Сбербанке

Обновлено 21.09.2017.

Взять кредит без страховки – это очень трудная задача. Хотя страхование у нас в большинстве случаев является добровольным, сотрудники банков довольно часто говорят клиентам, что без оформления страхового полиса кредит банк просто не даст.

Винить рядовых сотрудников в этом не стоит, они всего лишь выполняют инструкции и распоряжения своих кредитных организаций. У них есть план продаж, за невыполнение которого их лишают премии, делают замечания и т.д.

В данной статье мы рассмотрим, в каких случаях можно взять кредит с оформлением навязанной добровольной страховки, а потом вернуть деньги за эту самую страховку, воспользовавшись периодом охлаждения.

Ранее я уже писал об этой возможности в статье , сегодня перед нами стоит задача составить пошаговое руководство: «Как вернуть деньги за страховку по кредиту».

Возврат страховки по кредиту: инструкция

1 Отказ от страховки в период охлаждения. Читаем новый закон.

Прежде всего нужно знать свои права.

UPD: 21.09.2017
В вопросе отказа от коллективной страховки существует ещё одно приятное исключение, банк «ВТБ». У клиентов этого банка есть успешный опыт возврата денег при отказе от коллективной страховки, причём в договоре это право не прописано, но по факту .

● Убедитесь, что процентная ставка по кредиту не увеличится при отказе от страховки.

Банк может предусмотреть в договоре страхования разные ставки по кредиту в случае наличия страхования и без него. Формально банк при этом ничего не нарушает, и его нельзя будет уличить в том, что он навязал Вам дополнительную услугу. Страховка не будет навязанной услугой, поскольку у клиента был выбор брать кредит со страховкой под меньший процент или без страховки под больший. Подробно данную ситуацию мы рассматривали в статье .

Довольно часто в договорах страхования нет упоминания, что процентная ставка по кредиту увеличится без страховки.

3 Заявление об отказе от страховки. Образец.

Нужно успеть в течение 5 рабочих дней подать заявление об отказе от договора страхования (UPD: 21.09.2017 С 1 января 2018 период охлаждения увеличивается до 14 календарных дней). Заявление на отказ от страховки можно подать двумя способами:

● отнести его непосредственно в офис страховой компании (именно страховой компании, а не банка). Важно, чтобы на Вашем экземпляре была пометка, что заявление принято такого-то числа, чтобы у Вас на руках были доказательства, что Вы успели вовремя.

● направить заявление в страховую компанию заказным письмом с описью вложения. Причём важна именно дата отправления письма, а не дата получения. Так что не стоит переживать, что Вы пропустите 5-дневный срок из-за медлительности Почты России.

Образец заявления на отказ от страховки можно попросить непосредственно в страховой компании. Каких-то особых требований и стандартов к внешнему виду такого заявления нет. Главное, чтобы там были указаны ваши персональные данные, номер договора страхования, который Вы хотите расторгнуть, и реквизиты счёта, куда страховая должна вернуть страховую премию. Примерный текст можно подсмотреть у компании «Сбербанк Страхование» , «Альфа Страхование» или, например, у компании «Ренессанс Жизнь» .

Вот как выглядит заявление на отказ от страховки у компании «Сбербанк Страхование»:

Некоторые компании требуют приложить к заявлению оригинал договора страхования, или какие-либо дополнительные документы. Например, «ВТБ Страхование» требует вместе с заявлением на отказ от страховки предоставить договор страхования и документ, подтверждающий оплату страховой премии:

Однако, если Вы не предоставите оригиналы документов (точнее, я даже не рекомендую отправлять оригиналы документов, поскольку страховая может их «случайно» потерять, а они пригодятся в суде, если компания откажется добровольно возвращать деньги), то у страховой компании всё равно не будет оснований отказать вам в возврате страховки, главное – это заявление на отказ от страховки.

4 Успешный опыт возврата денег за страховку. Отзывы.

Можно подумать, что для возврата страховки нужно обладать какими-то специальными знаниями, что это под силу только профессиональным юристам.

Это не так, ниже представлены отзывы обычных клиентов, таких же как и мы с вами, которые смогли отказаться от навязанной страховки и вернуть деньги.

Вот отзыв клиента компании «Ренессанс Жизнь» об успешном отказе от договора страхования жизни, навязанного в автосалоне при получении автокредита. Клиент отправил пакет документов на электронный адрес компании, а также отвёз документы в офис страховой для подстраховки (и очень правильно сделал. Если бы возникли какие-либо проблемы с выплатами, а заявление было бы отправлено только по электронной почте, то в суде было бы крайне трудно доказать свою правоту).

Клиенту «ОТП Банка» при взятии кредита наличными навязали страховой полис в СК «Благосостояние». Он отправил заявление на отказ от страховки в страховую компанию заказным письмом с описью вложения. К заявлению были приложены копии паспорта и страхового полиса. Письмо шло почти месяц, однако после того, как оно всё-таки дошло, СК «Благосостояние» вернула деньги за страховку:

Вот отзыв клиента «ВТБ Страхование», которому навязали страхование финансовых рисков при взятии кредита. Заявления на отказ было оформлено в центральном офисе страховой компании, но клиенту порекомендовали обратиться непосредственно в банк. После угрозы отправить жалобу в ЦБ РФ и написать досудебную претензию деньги за страховку компания «ВТБ Страхование» вернула:

Другому клиенту «ВТБ Страхование» компания не выплатила денежные средства за страховку в указанный срок, несмотря на то, что клиент вовремя подал заявление на расторжение договора страхования в офис компании.

Клиент мириться с несправедливостью не стал и отправил досудебную претензию с просьбой вернуть деньги. В противном случае он пригрозил написать жалобу в ЦБ РФ, а также обратиться в суд с предъявлением дополнительных требований о возмещении ущерба, компенсации морального вреда, судебных расходов, а также взыскании штрафа. В итоге деньги за страховку компания «ВТБ Страхование» вернула в полном объёме:

А у кого-то вообще не возникло никаких проблем с отказом от страховки в этой компании:

Вот отзыв клиента «Ингосстраха» об успешном возврате денег при отказе от договора страхования имущества. Заявление было подано лично в офис. Правда, со сроками компания всё-таки затянула:

Клиентке «Сбербанк Страхование» удалось вернуть деньги при отказе от коллективного договора страхования, хотя заявление было подано позже, чем через 14 дней с момента заключения договора. Дело в том, что такое право прописано в самом договоре страхования (у других страховых компаний таких поблажек я не встречал). Заявление на отказ принимать не хотели, клиентке пришлось пригрозить написанием претензии:

Этот отзыв вдохновил другую клиентку компании «Сбербанк Страхование», которой также удалось вернуть деньги за отказ от договора коллективного страхования:

Вот отзыв клиентки компании «Ренессанс Жизнь», которая отправила заявление на отказ от договора страхования жизни, навязанного при получении автокредита Почтой России, и лично доставила дополнительный экземпляр в офис компании. Сотрудники компании, с ее слов, вели себя откровенно по-хамски при попытке сдать им заявление на отказ от страховки, но в результате деньги за страховку она всё-таки вернула:

Клиент СК «Росгосстрах» отправил заявление на отказ от договора страхования заказным письмом с описью вложения с приложением копии договора и копии документа, подтверждающего уплату страховой премии. Деньги за страховку клиенту вернули:

Обратите внимание, что клиент «Росгосстраха», вернувший деньги за страховку, приложил к заявлению именно копии, а не оригиналы договора и платёжки, хотя СК на своём сайте утверждает , что ей якобы обязательны именно оригиналы:«Накопительное и инвестиционное страхование жизни: Читаем договор» ). При попытке отказаться от продукта в офисе банка клиенту было предложено разбираться со страховой компанией «Альфа Страхование» самостоятельно. Он направил заявление с отказом Почтой России и, в итоге, получил обратно свои деньги:

Удаётся отказываться от страховки и возвращать деньги и клиентам страховой компании «ВСК»:

У клиентки компании «Альфа Страхование» получилось отказаться от страховки и вернуть деньги без каких-либо проблем и задержек:

Вот опыт успешного отказа от полиса страхования имущества СК «Зетта Страхование», навязанного при получении потребительского кредита в «ОТП Банке». Сроки, правда, были нарушены. Обратите также внимание, что договор страхования данной компании содержит пункт, что в случае расторжения договора они удерживают 80% страховой премии. Данный пункт противоречит Указанию ЦБ, которое мы рассмотрели выше. Однако компания не убирает его из договора, хотя 80% не удерживает, якобы по своей доброй воле:

Вот другой отзыв о компании «Зетта Страхование», где клиенту сначала вернули только 20% от стоимости страховки. Но после подачи жалобы ему выплатили полную стоимость страховки, без удержания «нагрузки»:

Вывод

Всегда внимательно читайте любой договор.

Пользуйтесь правом на отказ от страховки в период охлаждения (с 1 января 2018 период охлаждения составляет 14 календарных дней). Вернуть деньги за навязанную страховку вполне реально. Правда, иногда может потребоваться написать жалобу в ЦБ РФ, направить в страховую компанию досудебную претензию, или хотя бы пригрозить этим на горячей линии или в офисе компании.

Удостоверьтесь, что страхователем являетесь Вы, а не Банк, т.е. Вам не подсунули договор присоединения к программе коллективного страхования. Также убедитесь, что ставка по кредиту не зависит от наличия страховки.

Представьте ситуацию если бы люди, подписывающие договора в банковских учреждениях, читали, что написано мелким шрифтом. Половина существующих банков уже давно бы стали банкротами. Специфика банков заключается в том, чтобы сделать кросс-продажу к любому продукту, который оформляет клиент.

Дорогой читатель! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону.

Это быстро и бесплатно !

Что это означает? При оформлении кредита, банки зачастую включают страховку в кредитный договор свыше определенной суммы, и это факт. После согласования всех пунктов оформления, получив на руки договор и график погашения, важно ознакомиться с каждой строчкой и колонкой, для того чтобы избежать всех подводных камней. Если вы подписали договор, в который была включена страховка, помните, у вас есть шанс вернуть средства.

Случай из жизни

Настал счастливый день, последний платеж по кредиту, вы приходите в банк, и специалист называет вам сумму совершенно несоответствующую вашим ожиданиям. , которая включена в ваш кредит, разбита на несколько равных частей и присоединена в общую сумму платежа.

При досрочном закрытии кредита, сумма невыплаченной страховки, суммируется к платежу до полного погашения. Попытавшись выяснять причину такой непонятной суммы, консультант объясняет, что в ваш договор была включена страховка, которую нужно оплатить. Ситуация неприятная, но выход есть.

Возврат страховой суммы по кредиту

Возможен, но только в том случае если вы досрочно погасили сумму кредита без каких-либо просрочек. Согласно статье 958 ГК РФ страховой договор, может быть, расторгнут при отсутствии его надобности. Зачастую контактные данные страховой компании, с которой сотрудничает банк, указан в договоре.

После консультации с менеджером вас попросят представить следующие документы:

Паспорт.
Письменное заявление на возврат страховой суммы.
Кредитный договор.
Договор страхования.
Квитанции на оплату.

После обращения в страховую компанию, ваш запрос должен быть принят в работу и обработан в течение 10 рабочих дней. По результатам обработки запроса вы будете уведомлены посредством контакта с менеджером.

Законно ли требование оформления страховки?

Существует два типа страхования:

страхование жизни и здоровья заемщика при оформлении потребительского кредита;
страхование жизни и здоровья заемщика по договорам залогового имущества;

В российском законодательстве отсутствуют указания физических лиц при оформлении потребительского кредита (ст. 935 ГК РФ). Заемщик, который внимательно ознакомился с условиями договора, имеет полное право отказаться от этого вида услуг.

При оформлении договора ипотеки или автокредита, подписание договора страхования является законной и неотъемлемой процедурой (ст. 31 РФ «Об Ипотеке»). Таким образом, страховая компания обязуется выплатить кредит заёмщика в полном объеме при наступлении страхового случая.

Страховые случаи по кредиту

Программа страхования жизни гарантирует выплату непогашенного долга по кредиту и процентов, в случае:

Постоянная нетрудоспособность заёмщика (наступление I-II группы инвалидности) в результате несчастного случая или болезни.
Утрата жизни заемщика вследствие несчастного случая или болезни.
Утрата платежеспособности. Этот вид страхования, позволяет заемщикам на некоторое время оформить услугу «кредитные каникулы» до момента фактического получения работы. Но следует помнить, что не все банки настолько лояльны к своим клиентам.

Возвращение страховой суммы по действующему договору

Этот вид возврата напрямую зависит от банка и пунктов в договоре. Возврат суммы и отказ от страхового полиса возможен только при оформлении потребительского кредита. В отдельных случаях страховую премию можно вернуть в течение 30 дней после оформления договора, путем отказа от услуги.

Что касается ипотечных договоров отказаться от страхования по действующему договору невозможно т. к. это является одним из главных условий оформления кредита. Возможен возврат части страховой суммы при досрочном закрытии ипотечного кредита.

Возврат страховой суммы по закрытому кредиту

Выплата страховой суммы по закрытому кредитному договору возможна только в случае действия страхового договора. Процедура довольно сложная т. к. кредитный договор закрыт, все полномочия с банка сняты. При обращении в страховую компанию следует указать причину возврата средств и представить заявления на возврат страхового платежа.

Как вернуть страховку по кредиту Сбербанка?

При оформлении возвращения страховки, по кредиту Сбербанка следует знать:

С момента оформления кредита должно пройти не более 30 дней, для возврата полной суммы страховки. Если прошло больше месяца у вас есть возможность вернуть только часть суммы.
Представить заявление на имя руководителя с просьбой отмены действия страхового договора.
При досрочном погашении предоставляется аналогичное заявление. В этом случае сумма выплаты составит не более 50% от уплаченной суммы.
По истечении договора, при полном (не досрочном) закрытии возврат страховки невозможен.

Способы возврата страховой суммы

После получения положительного ответа по вашему запросу, вам стоит предоставить страховой компании реквизиты для перечисления средств. Для этого вы можете открыть текущий/карточный счет в любом удобном для вас банке или получить сумму наличными, если это предусмотрено страховой компанией.

Второй случай более экономный т. к. банк за обслуживание счета может потребовать комиссию. Для этого нужно детально ознакомиться с тарифами открытия счетов для физических лиц.

Что делать если страховая компания отказывается возвращать средства?

В случае если страховая компания отказывает вам и не удовлетворяет ваш запрос, следует обратиться с позывным заявлением в суд. Вы должны понимать, что этот вид решения проблемы несет за собой дополнительную оплату судебных издержек с вашей стороны. Поэтому вам следует оценить все «за и против» при подаче иска в суд.

Может ли отказ от услуг страховой компании повлиять на кредитную историю?

Нет, отказ от страхового договора не может отобразиться на вашей кредитной репутации т. к. это дополнительный вид услуг, предоставляемый банком. Кредитная история – это данные о заемщике, отображающие его способность соответствовать принятым на себя обязательствам перед кредитными структурами.

Кредитная история состоит из следующих пунктов:

Полная информация о заемщике.
Сумма кредита.
График погашения кредита и соответствие ему.
Сумма процентов за использование кредитных средств.
Дополнительные соглашения, заключенные между банком и заемщиком.
Наличие просрочек по кредиту.
Рейтинг заемщика, рассчитанный на основе официальных данных банков и других кредитных учреждений.

Следует знать, что на чистоту кредитной истории может повлиять только несвоевременная оплата платежей. Если вы несогласны с вашей историей, следует подать заявление в бюро кредитных историй для изменения ваших персональных данных. Бюро принимает заявление и в течение 30 рабочих дней предоставляет информацию об изменениях.

В целях закрепления информации, поданной в этой статье, можно сделать вывод, что возврат страховой суммы возможен. Для того чтобы избежать подобных ситуаций, следует внимательно читать все договоры, которые вам дают на подпись в банковских учреждениях.

Довольно часто основным условием заключения кредитного договора в банке является приобретение вместе с кредитом какого-либо страхового продукта. Это может быть страхование жизни и здоровья лица, заключающего кредитный договор, страхование от потери работы или имущественная страховка при ипотечном кредитовании и автокредите. Процедура страхования на время полного погашения кредита нужна и выгодна банкам. Этим они уменьшают свои риски от невыплаты заемщиками денежных средств.

Порядок выплаты: варианты развития событий

В случае добровольного согласия клиента на на время выплаты кредита, выгодоприобретателем при наступлении страхового случая является банк-кредитор. При любом раскладе клиент не обязан оформлять страхование у указанного банком страховщика. Клиент сам вправе .

Другие же продукты страхования, например, жилья при , – при получении автокредита, обязательны (статья № 343 Гражданского Кодекса) и могут быть даже выгодны заемщику. Если вдруг произойдет разрушение (полное или частичное) строения, взятого в ипотеку, или автомобиля, купленного в кредит, то страховка полностью покроет долг перед банком.

По действующему законодательству Российской Федерации, клиент банка не обязан страховать свою жизнь и здоровье! Это сугубо добровольная акция. Данное право зафиксировано в статье №935 ГК РФ.

При оформлении кредитного договора заключается и договор страхования.
Существуют два варианта:

клиента вынуждают (под угрозой отказа в кредитовании) купить какой-либо продукт страхования.
клиент приобретает полис добровольно и осознанно. Но в любом случае, если клиент по истечении какого-то времени захочет , то он может подать соответствующее письменное заявление в банк (или страховую компанию).

В письменном заявлении (досудебной претензии) должно быть изъявлено желание расторгнуть договор страхования и требование о возврате страховой премии. Претензию нужно составить в количестве 2 экземпляров и одну вручить в банк (или страховую компанию) под роспись на экземпляре клиента. Если отделение банка-кредитора (или страховой компании) находится в другом населенном пункте, то претензию нужно отправить Почтой России заказным или ценным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении.

Потребительский займ бывает 2 видов:

кредит без залога,
кредит под залог имущества.

Кредит под залог имущества чаще всего заключается с данного имущества. Им может быть недвижимость, автомобиль, драгоценности и т. д. Данная мера вполне оправдана и прописана в договоре кредитования. Потребительский кредит без залога банки стараются «обременить» другими видами страхования: здоровья и жизни, от потери работы и пр. От этих видов страхования клиент может отказаться, а может и воспользоваться ими.

По закону, заемщик может отказаться от уже заключенного договора страхования. Если это решение принято не позже месяца после подписания договора, то ему должны вернуть сумму, уплаченную по данному договору, в 100 % размере. Если решение будет принято позже данного срока, то возврат будет осуществлен согласно условиям, прописанным в договоре страховки.

Возврат при досрочном погашении кредита

В случае если кредит погашается досрочно, а срок окончания договора страхования еще не наступил, клиенту необходимо подать и возврате остатка денежных средств. Подавать заявление следует в банк, если страховка была включена комплект услуг по кредитованию, или напрямую в страховую фирму – в остальных случаях. Страховщик, рассмотрев заявление, должен произвести расчет: из общей выплаченной ранее суммы вычесть средства, приходящиеся на время прохождения выплат, на обслуживание страхового договора. Остаток денежных средств страховщик должен выплатить клиенту.

Подробней о досрочном прекращении действия договора страхования сказано в статье № 958 Гражданского Кодекса Российской Федерации. Здесь, помимо права заемщика на досрочное прекращение договора, прописано и право страховщика не возвращать остаток страховой суммы. В этом случае помочь решить проблему в пользу клиента может только помощь опытного юриста. Специалист может сослаться на стандартную формулировку во всех кредитных договорах о том, что договор страхования распространяется на весь срок выплаты займа. При досрочном погашении кредита заканчивается и срок кредитного договора. Соответственно, должен закончиться и срок .

Документы, которые необходимо предоставить страховщику для выплаты остатка денежных средств при досрочном погашении кредита:

паспорт;
копию договора по кредиту;
справку из банка о полном погашении займа;
заявление о расторжении договора и выплате причитающихся средств.

Альтернативный вариант при досрочной выплате кредита – поменять выгодоприобретателя страховки, т. е. переоформить документы на себя или родственников. В этом случае договор страхования продолжается до окончания срока, запланированного ранее.

Бывает, что договор страхования, заключенный для получения банковского кредита, и потом выплаченного досрочно, предусматривает не единоразовое внесение суммы страховки, а периодическое (например, ежемесячное). В данном случае, как вариант, можно рассмотреть осознанную невыплату ежемесячных страховых взносов. Страховщик в этом случае расторгнет договор автоматически. Но, прежде чем решиться на подобный шаг, необходимо внимательно перечитать договор страхования. Ведь в нем могут быть заложены штрафы и пени за просрочку или неуплату взносов. Поэтому оптимальный вариант – подать заявление о в страховую фирму. Со дня, следующим за днем подачи заявления, ежемесячные взносы можно не оплачивать на законных основаниях.

При желании клиента сделать возврат уплаченных страховых сумм, независимо от вида кредитования и , следует обратиться к юристу для получения консультации по конкретной ситуации. Он оценит все возможные риски и потенциальную выгоду от проведения планируемых мероприятий. И только потом можно заняться досудебным урегулированием спорного вопроса, а при отсутствии результата – разбирательством методом судебного производства.

Расторжение договора страхования при кредите, видео консультация специалиста

Процедура отсуживания у банка (страховщика) сумм за страхование здоровья, рисков и т. д. – довольно сложна. Необходимо углубленное знание российского законодательства и механизма рассмотрения дел при судебном производстве. Для получения максимального результата лучше всего прибегнуть к услугам опытных юристов или юридических фирм. Стоит также посмотреть материал про .

При оформлении кредитных договоров заемщику приходится нести дополнительные расходы по страхованию. Какие из них законны, а какие нет и можно ли компенсировать хотя бы часть после полной выплаты автокредита?

Какие права предусмотрены на этот случай для граждан?

Какие виды страховки существуют

Некоторое время назад банковские структуры ввели новое требование к заемщикам в процессе кредитования. Теперь при получении кредитов клиентам приходится оплачивать страхование и нести дополнительные затраты. Порой суммы не так уж и велики, тем не менее можно ли отказаться от принудительных выплат?

На рынке финансовых услуг существуют разные типы кредитов:

Автокредиты.
Потребительские.
Ипотечные.

Для каждого из них предусмотрены соответствующие условия оформления, в том числе по страховке.

Законодательно в России закреплено три варианта страхования:

Имущества.
Здоровья и жизни – личное.
Ответственности.

На основании Закона РФ «О вкладах физлиц в банках» при подписании кредитных договоров финансовые учреждения не вправе принудительно осуществлять страхование жизни заемщика. Но досконально нормативы мало кто знает, да и разобраться в них порой без юридического образования сложно, чем вовсю и пользуются кредиторы ради своей выгоды. Хотя на самом деле заставить Вас страховаться никто не может.

Для автокредита (наравне с ипотекой) обязательно требуется страхование только имущества, но никак не личного здоровья и жизни. Эта услуга чаще навязывается, а при отказе клиенту могут не одобрить заявку без уточнения причины. Напротив, если речь идет о страховке залогового имущества, это выгодно не только банкам по причине гарантии возврата денег, но и самому заемщику. В случае форс-мажорных обстоятельств, повлекших повреждение автомобиля, остаток по выплатам берет на себя страховая компания.

Подробнее на видео:

Кроме того, нужно учитывать длительность погашения обязательств. Если у заемщика имеется стопроцентная уверенность в скором возврате займа, страховая услуга только приведет к лишним тратам. А если ситуация нестабильна, например, со здоровьем и есть угроза потери работоспособности, да срок кредита длительный, имеет смысл воспользоваться запасным вариантов на всякий случай.

Нюансы оформления страховых договоров

Обычно при страховании заключается письменный договор. Обратите внимание, чтобы в нем были указаны следующие условия – вид услуги, сумма полиса, условия по расторжению и возврату страховых сумм. Кроме того, в каждой организации существуют Правила страхования, в которых обязательно отражаются основания по прекращению обязательств и условия возврата средств при досрочном расторжении. Если вы не получили подобный документ, поищите его в интернете или попросите у представителя страховщика.

Нередко банковские сотрудники не считают нужным поинтересоваться о согласии заемщика и самостоятельно принимают решение, вымогая деньги у клиента. В этом случае никакие договора не заключаются, что может послужить дополнительным шансом для обжалования в суде (стат. 421 ГК РФ). Не забывайте внимательно изучать все, что Вы подписываете при получении автокредита.

Можно ли вернуть страховку

Если клиент выплатил автокредит, можно вернуть потраченные на страхование средства на основании прекращения надобности услуги – статья 958 ГК. Но рассчитывать на полный объем суммы не приходится в связи с тем, что кредит погашен целиком и в установленный срок. Если же погашение досрочное, а клиент желает отказаться от страхования, возврат имеет реальные юридические обоснования.

Порядок действий физического лица выглядит так:

Необходимо написать заявление страховщику с просьбой о возврате.
Приложить подтверждающие документы – паспорт, копию договора на атвокредит, справку о досрочном погашении.

Важно! Еще на этапе подписания договора на кредитование, лучше предусмотреть ежегодную или ежеквартальную пролонгацию страховки, чтобы не оплачивать вперед лишние суммы. При этом в случае досрочной выплаты займа, обязательство по страховке «на будущее» аннулируется.

На практике, в большинстве случаях, если это предусмотрено Правилами, страховщики возвращают излишне уплаченные суммы КАСКО. Но могут и не вернуть. Что же тогда делать?

Можно подать жалобу на бездействие страховых организаций в Федеральную службу по страховому надзору. Либо обратиться в суд на основании нарушения прав потребителя. Подобные дела рассматриваются по месту регистрации заемщика и не облагаются государственной пошлиной. Потребуется написать типовое исковое заявление о возврате части страховых сумм по причине досрочного погашения автокредита.

В качестве ссылок на законодательные нормы рекомендуется использовать:

ГК РФ – статья 958.
Закон РФ «О защите потребительских прав» — статья 32.

Не забудьте об общих исковых сроках в 3 года для выставления претензий. Если исковая давность наступила, вернуть средства уже не получится.

Помните о том, что существует множество финансовых организаций, выдающих автокредиты гражданам. И если Вам отказывают без разумных объяснений или навязывают лишние услуги, самое лучшее – не поддаваться на уговоры и поискать другие доступные программы автокредитования, которые не требуют дорогостоящей страховки. Также имейте в виду, что Вы можете воспользоваться услугами любого страховщика, а не именно того, кого рекомендует банковское учреждение.

Система страхования, действующая в рамках кредитных обязательств, является своеобразной мерой обеспечения исполнения заемщиком обязательств при наступлении страхового случая. Обычно объектами страхования выступают жизнь, здоровье заемщика, при определенных обстоятельствах (ипотека, автокредит) - залоговое имущество.

Исходя из такого понимания сущности применения института страхования в рамках кредитных правоотношений, очевидно - досрочное погашение кредита является юридически значимым фактом, позволяющим заявить свои требования о возврате страховки за период времени, начиная с момента полного расчета по кредиту и заканчивая сроком кредитования, указанным в договоре.

Что необходимо сделать в первую очередь

Прежде чем предпринимать какие-то активные действия, связанные с возвратом страховки, обязательно внимательно изучите условия договора, который был подписан при оформлении кредита. От этого напрямую зависит, обязан ли банк вернуть страховку при погашении кредита досрочно или данное требование необходимо предъявлять страховой компании.

Возможны две ситуации:

По страховке выгодоприобретателем является не банк, а страхователь, то есть в рассматриваемой ситуации - заемщик или указанное им лицо. Такое иной раз практикуется как в банках, которые в договоре страхования играют роль не более, чем посредника, так и при оформлении кредита в точках продаж, где в качестве посредника порой выступает сам магазин или его представитель. В данном случае требовать что-либо от посредника бесполезно. Необходимо обращаться непосредственно к страховщику.
Выгодоприобретателем выступает банк. Обычно так бывает при ипотеке, автокредитовании, банковском потребительском кредитовании, а также в случаях, когда страхование включается в общий пакет услуг. При таких обстоятельствах банк действует в качестве страхователя и предъявлять требования о возврате страховки необходимо к кредитному учреждению.

Наши юристы знают ответ на ваш вопрос

или по телефону:

В условиях договора может быть четко прописан порядок того, как вернуть страховку по кредиту в ситуации его досрочного погашения. Но нередко и банки, и страховые компании обходятся типовыми формами договоров, общими фразами, ссылками на нормы закона, а то и вовсе упускают этот момент. Если что-то непонятно, вызывает сомнения - не рискуйте. Покажите договор юристу, проконсультируйтесь. Это избавит от многих проблем.

Важным обстоятельством является формулирование и содержание услуг страхования в рамках кредитного договора. Иногда со стороны банков имеет место быть практика, при которой де-факто страховые выплаты с правовой точки зрения рассматриваются в качестве платы за дополнительные услуги или комиссионного дохода . Естественно, что возврат таких средств не будет рассматриваться как обязательный, если иное не указано в договоре. Правда, некоторые банки в определенной ситуации готовы пойти навстречу. Подобного рода практика есть у Сбербанка, Альфа Банка, ВТБ24 и ряда других, но она не является распространенной, будучи продиктованной лишь собственными правилами работы с клиентами отдельных кредитных учреждений.

Порядок действий по возврату страховки

Самый простой вариант вернуть страховку - обратиться в банк или страховую компанию с соответствующим заявлением или претензией. Как уже упоминалось выше, адресат обращения и конкретные требования определяются после анализа, с кем непосредственно был заключен договор страхования и каковы его условия.

При обращении в страховую компанию речь может идти:

о досрочном расторжении договора (отказе от договора) страхования в силу прекращения существования страхового риска по обстоятельствам, не обусловленным страховым случаем;
и о пересчете страховой премии с возвратом ее части.

Обратите внимание, что закон оставляет за страховой компанией право отказать в возврате уплаченной премии при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, если иное не предусмотрено договором . Конечно, оспорить такой отказ можно в суде, но вероятность выигрыша бывает невелика, либо полученные средства не покроют все издержки.

При обращении в банк требованиями могут быть:

Возмещение убытков, причиненных по договору, в размере суммы, уплаченной за страхование. Основание - нарушение прав потребителя при оказании финансовых услуг, связанное с предоставлением одних услуг (кредитование) под обязательным условием приобретения других (страхование).
О пересчете и возврате части страховых выплат.

Как написать заявление на возврат страховки

Заявление (при пересчете/возврате) или претензия (возмещение убытков) составляются в письменной форме, желательно в 2-х экземплярах, один из которых остается у заявителя. В заявлении или претензии обязательно следует:

аргументировать свою позицию и сослаться на конкретные положения договора и законов, поэтому разумнее будет, если документ подготовит юрист;
указать срок, в течение которого надлежит дать письменный ответ - 10-30 дней.

В организации, расположенные в других городах, документы можно направить почтой, обязательно заказным письмом и с описью вложений.

Если банк отказал в удовлетворении требований или не предоставил ответ, вопросами защиты прав потребителей занимается Роспотребнадзор. Обращение в эту инстанцию подразумевает подготовку и направление заявления (жалобы) на действия кредитного учреждения, нарушающие ваши права как потребителя услуг.

Независимо от того, обратились ли вы в Роспотребнадзор или нет, за вами сохраняется право на судебную защиту. Разумеется, предстоит сложная и достаточно длительная процедура. Возможно, что придется оспаривать не только сам факт отказа в удовлетворении требования о возврате страховки, но и условия кредитного и страхового договора. Вместе с тем, практика показывает, что в большинстве случае шансы на успех в суде достаточно высоки. Правда, многое зависит от того, что конкретно изложено в договоре, присутствуют ли в нем условия о порядке возврата страховки при досрочном исполнении кредитных обязательств и каково их содержание.