Добровольное страхование своего здоровья становится всё более популярным в нашей стране. Наличие такого полиса позволяет застрахованному получать квалифицированную медицинскую помощь бесплатно.
Что это такое
Полис ДМС – это документ, который даёт право застрахованному лицу получать определённый спектр медицинских услуг в клиниках и больницах.
Страховые компании, как правило, работают только с юридическими лицами, предлагая различные программы страхования и виды полисов.
Полисы ДМС бывают нескольких видов:
- базовый;
- полный;
- расширенный;
- «конструктор».
Базовый полис
Базовый полис даёт право застрахованному лицу получить первичную бесплатную консультацию специалистов, а также осмотр терапевта. По этому полису можно получить больничный лист, а также вторичный осмотр необходимых врачей.
Иногда такой действующий страховой полис добровольного медицинского страхования даёт право на чистку зубов и получение необходимого стоматологического лечения.
Оказание экстренной медицинской помощи не входит в перечень услуг по такому виду полиса.
Этот вариант полиса самый дешёвый, с ним можно обратиться в некоторые государственные и муниципальные медицинские учреждения.
Расширенный полис
По этому полису можно получить не только услуги, предусмотренные базовым полисом, но и дополнительные. При наличии такого полиса, застрахованное лицо может посещать всех необходимых врачей в пределах ограниченного субъекта федерации или муниципального образования.
Экстренное оказание медицинской помощи частично компенсируется страховой компанией. При наличии такого полиса, его владелец может получить бесплатное санаторное лечение один раз в год.
Если есть необходимость, можно пройти курс массажа только в тех медицинских учреждения, с которыми у страховой компании заключён договор на оказание подобных услуг.
Полный полис
Этот полис самый дорогой. По нему можно получать любую медицинскую помощь на территории всей нашей страны бесплатно. В некоторых случая предусмотрено лечение в клиниках других стран.
Страховая компания покрывает расходы клиента на необходимое санаторное лечение, экстренные и плановые осмотры, а также проведение необходимых исследований и обследований.
Массаж и другие профилактические мероприятия также являются страховым случаем.
Стоимость такого полиса может достигать нескольких десятков тысяч рублей за годовое обслуживание. Это не удивительно – страховая сумма, в некоторых случаях, может достигать нескольких миллионов рублей.
«Конструктор» для полиса
Многие страховые компании предоставляют своим клиентам такую услугу, как «конструктор» для полиса. Суть этой услуги заключается в том, что клиент сам «набирает» себе необходимый ему набор медицинских услуг.
От этого зависит и стоимость полиса, и страховая сумма. Можно, например, выбрать только стоматологическую помощь или анализы с осмотром терапевта.
Тогда по этому полису невозможно будет лечиться в санаториях, или посещать сеансы массажа.
Разница между коллективным и индивидуальным страхованием
Как уже упоминалось, страховые компании работают, чаще всего, с юридическими лицами. Поэтому найти страховщика, который застрахует физическое лицо в индивидуальном порядке очень сложно.
Для самой страховой компании, в техническом плане, разницы между коллективным и индивидуальным страхованием нет. Но при страховании физического лица слишком велик риск возникновения страхового случая, а, следовательно, потерь для страхователя.
Коллективный договор страхования повышает конкурентоспособность работодателя на рынке труда. Предоставление полиса ДМС своим сотрудникам говорит о заботе работодателя.
Кроме того, часть страховки работодателю компенсируется – 6% от фонда оплаты труда можно списать при налогообложении прибыли.
Заключение коллективного договора на несколько физических лиц намного выгоднее для самих страховых компаний. Поэтому индивидуальный полис дороже, чем коллективный полис на каждого отдельного сотрудника.
При наличии полиса ДМС, застрахованное лицо имеет право обратиться за помощью только при наступлении страхового случая. Это касается и индивидуальных полисов, и коллективных.
Что даёт страховой полис ДМС
Страховой полис ДМС это:
- возможность получать медицинскую помощь в частных клиниках;
- при наличии полиса ДМС застрахованное лицо принимают вне очереди. При наличии показаний к госпитализации такого больного помещают в условия повышенной комфортности.
Однако есть и некоторые недостатки:
- обращаться можно только в те клиники и больницы, которые заключили договор со страховой компанией;
- дороговизна индивидуального полиса - если лечиться платно в частных клиниках, разницы нет никакой;
- медицинскую помощь оказывают бесплатно только в том случае, если это является страховым случаем и входит в программу ДМС.
Как действует
Страховая компания обязуется не только представить клиенту квалифицированную помощь, но и защиту его интересов. К каждому клиенту «прикрепляется» свой менеджер, который и решает организационные вопросы. Также каждый клиент «имеет» своего личного врача – куратора, который решает медицинские вопросы.
Когда наступает страховой случай, клиент имеет право получить помощь в рамках программы по ДМС. Эти услуги предоставляются ему бесплатно.
Если в ходе лечения необходимо будет сделать дополнительные анализы или проконсультироваться с врачами, это уже не компенсируется страховой компанией.
Выбор полиса
Для выбора страховой компании необходимо, прежде всего, ознакомиться с информацией о самой компании. Для этого нужно сравнить рейтинги компаний и примерную стоимость полиса ДМС. Таблица рейтинга страховых компаний находится ниже. Таблицу сравнения стоимости полисов ДМС различных компаний смотрите в конце статьи.
Затем необходимо выбрать программу по страхованию. Сделать это можно с помощью менеджера.
Отталкиваться нужно от того набора услуг, который необходим конкретному лицу. Это может быть стоматологическая или экстренная помощь на случай ДТП, а может быть и полный набор медицинских услуг.
При выборе компании нужно учитывать следующее:
Ваше состояние здоровья и возраст . Если Вам от 30 лет, то применяются коэффициенты возрастания. Если Вам от пятидесяти до пятидесяти пяти лет, то коэффициент возрастания может составить 1,2. Это означает,что базовая стоимость полиса ДМС возрастет в 1,2 раза.
Использование полиса
Как сделать, чтобы выплаты по полису ДМС были произведены?
При наступлении страхового случая, застрахованное лицо должно связаться по телефону или другим способом с врачом – куратором и менеджером, и следовать их инструкциям.
Врач – куратор подскажет, в какую клинику лучше обратиться, а менеджер возьмёт на себя оформление необходимых бумаг и документов. Клиенту нужно только обратиться за помощью в аккредитованное медицинское учреждение.
Как получить полис ДМС (добровольного медицинского страхования)
Для получения полиса ДМС необходимо обратиться в выбранную страховую компанию и заключить договор на страхование по конкретной программе.
Где и как оформить полис добровольного медицинского страхования можно узнать либо по телефону, либо на сайте выбранной страховой компании.
Выбрать программу и заключить договор поможет менеджер этой компании. Он же сообщит клиенту, где получить полис.
При себе необходимо иметь:
- любой документ который удостоверяет личность;
- медицинскую анкету, если Вы страхуетесь как физическое лицо;
- заявление на страхование для той компании, в которой Вы собираетесь застраховаться.
Преимущества и недостатки по сравнению с полисом ОМС
Главный недостаток полиса ОМС в том, что по нему принимают бесплатно только в государственных и муниципальных поликлиниках . Чтобы попасть к врачу в таких медучреждениях, нужно отстоять очередь на запись, а потом на приём.
По полису медицинской страховки ДМС принимают пациентов вне очереди. И это главное преимущество полиса ДМС перед ОМС.
Второй недостаток ОМС – неквалифицированная медицинская помощь. Нередко в государственных клиниках можно столкнуться с непрофессионализмом и надменным отношением. В частных клиниках, где принимают по программе ДМС, такого не встретишь.
Недостаток полиса ДМС перед ОМС один – он платный. Чтобы получать полную медицинскую помощь в любое время и в любом месте, нужно заплатить несколько десятков тысяч рублей. Конечно, позволить себе такое могут далеко не все.
Сравнение полисов страховых компаний
Для сравнения стоимости полисов ДМС различных компаний смотрите таблицу:
На сайте каждой страховой компании существует калькулятор, который позволяет примерно рассчитать стоимость полиса.
Видео: С полисом ДМС хорошо всем
Нет такого человека на Земле, которому бы нравилось болеть. Но, к сожалению, это случается, и чтобы получить медицинскую помощь, необходим полис. Страховая является обязательной. Но все ли виды услуг предусмотрены гарантированной государством программой медицинского страхования, и есть ли дополнительные возможности?
Добровольное медицинское страхование (ДМС)
При лечении часто возникает необходимость дополнительных диагностик, профилактических и реабилитационных процедур, консультаций, которые не входят в обязательную программу. Для этого существует как раз поможет перекрыть эти расходы.
Суть ДМС
Человек выбирает наиболее подходящую ему программу, которая включает ряд конкретных медицинских услуг на определенную страховую сумму. Предусмотренное количество услуг, список болезней, уровень предлагаемых лечебных заведений определяет то, сколько будет стоить полис ДМС. Что это дает? При наступлении страхового случая клиент получает необходимую медицинскую помощь в рамках предусмотренной страховой суммы. Срок действия полиса указывается в договоре (обычно это 1 год). Взрослые и детские программы формируются отдельно и имеют некоторые отличия.
Гибкость программ
Полис ДМС для физических лиц индивидуален, так как некоторые виды услуг, больницы, диагностические центры, реабилитационные клиники и т. п. подбираются в зависимости от возможностей и пожеланий каждого клиента.
Виды услуг
Существуют разные которые предусматривает полис ДМС. Что это может быть:
- амбулаторное обслуживание;
- стационарное лечение;
- альтернативные услуги стоматолога;
- скорая помощь и т. д.
Куплю полис ДМС. Что это мне даст? На что обращать внимание при выборе страховщика
- Наличие лицензии, выданной Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью.
- Указанные в лицензии наименование компании, ее юридический адрес, виды страховой деятельности.
- Наличие Договора с медицинским учреждением, которое также имеет лицензию на свой вид деятельности.
- История работы компании на страховом рынке.
- Рейтинги.
- Осуществленные выплаты и т. д.
- Визит к врачу в заранее оговоренное время.
- Личный врач-куратор.
- Выбор лечебных учреждений, где будут предоставляться медицинские услуги.
- Урегулирование возникших проблем с лечебным учреждением.
- Выбор только необходимых услуг.
- Оперативность действий в экстренных случаях.
- Возможность оплачивать полис частями.
- Сервис.
Некоторые разъяснения
Не все возникшие проблемы со здоровьям считаются страховым случаем. Например, стоматологические услуги также предусматривает полис ДМС. Что это
значит? Если застрахованный обращается к врачу с острой болью или обострением уже существующей проблемы, то страховой случай имеет место, и страховщик оплатит счета. Если же человек просто хочет заменить пломбу на более качественную - придется платить дополнительно. Или так: не ходил к стоматологу много лет, большинство зубов требуют лечения, протезирования и т. д. В этом случае страховка не покроет все расходы.
Самое главное
Все возможности по добровольной медицинской программе необходимо узнавать при заключении договора. Тогда вы четко будете знать, имея полис ДМС, что ваш полис включает, а что - нет. Так вы избежите излишних обвинений в свой адрес или адрес страховой компании.
При оформлении кредита на автомобиль или на определенную сумму средств, банк может потребовать от клиента не только , но и полис ДМС - добровольное медицинское страхование.
У клиентов сразу же возникают вопросы - что это такое, зачем это нужно и сколько будет стоить полис ДМС.
На страницах портала сайт мы уже много писали о различных видах кредитов на автомобили, а также о и КАСКО. В данной статье хотелось бы поговорить о добровольном медицинском страховании.
Уже из названия видно, что ДМС не является обязательным, однако банки его требуют при оформлении кредитов, чтобы в случае смерти заемщика страховая таким образом погасила обязательства вместо него. Ну а если человек заболеет или попадет в ДТП, то сможет пройти лечение, встать на ноги и отработать свой долг. Банки, как известно, предпринимают все возможные меры, чтобы не понести убытков.
Оформить полис ДМС можно в любой из страховых компаний, которые предлагают и все остальные виды страховки.
Главное отличие ДМС от ОМС (обязательного медицинского страхования) состоит в том, что в случае несчастных случаев и болезней человек сможет бесплатно получить не только минимальное медицинское обслуживание, но и полностью пройти курс лечения в любой из выбранных им клиник. Если же человека постигнет смерть, то страховая выплатит всю сумму одним платежом.
Стоимость полиса ДМС
Как и в случае с КАСКО, стоимость зависит от программы страхования. Рассчитать стоимость довольно просто, вам всего лишь нужно зайти на сайт любой страховой компании. Возьмем, к примеру, Ресо-Гарантия. Здесь мы видим большой выбор программ.
Например базовая программа - в нее входят:
- амбулаторная помощь;
- помощь на дому;
- скорая помощь.
Также вы можете выбрать и другие виды услуг:
- стоматология;
- экстренный стационар;
- диагностика.
В других компаниях можно найти программы, по которым вы получите всю необходимую помощь при получении ожогов на солнце или после укуса клеща, змеи, собаки и так далее. Одним словом, вы можете выбирать любой вид медицинских услуг, но в банке обычно требуют базовой страховки.
При расчете стоимости кроме программы учитываются также и другие факторы:
- возраст;
- перенесенные заболевания;
- тип занятости;
- регион проживания.
Понятно, что жителям Москвы придется платить больше, чем жителям какого-нибудь райцентра. Последним полис может обойтись на год и в 10-20 тысяч. Соответственно люди, занятые на опасных производствах, тоже будут платить больше, чем офисные работники.
Кто не сможет оформить полис ДМС?
Согласно правилам предоставления страховых услуг оформить полис добровольного медицинского страхования не сможет несколько категорий людей. К ним относятся:
- лица зараженные синдромом приобретенного иммунодефицита (СПИД) и носители ВИЧ;
- наркоманы и алкоголики, состоящие на учете в наркологическом диспансере и имеющие различные патологии, вызванные их пагубными пристрастиями;
- люди, страдающие различными психическими расстройствами;
- онкобольные, больные венерологическими заболеваниями, туберкулезом;
- инвалиды первой и второй групп.
Оформление ДМС
В связи с тем, что договор страхования заключается всего лишь на год, оформить его не составит особого труда. Стоит заметить, что в отличие от России в развитых странах договор о страховании может заключаться на значительно более длительный срок, а связано это, прежде всего, со стабильностью иностранных валют.
По ДМС клиент может получить медицинские услуги на определенную сумму - от 200 тысяч до миллиона и выше рублей - страховые компании в России не хотят рисковать и оформлять договоры на несколько лет. А для оформления договора на год или меньше, вам достаточно всего лишь заполнить анкету на сайте компании и оставить свои данные, консультант свяжется с вами в ближайшее время.
Основное условие - единоразовая оплата, то есть частями деньги вносить нельзя. Это тоже своего рода страховка от мошенников.
В некоторых случаях с вас могут потребовать медицинскую справку о состоянии здоровья. В большинстве же случаев достаточно просто прийти в офис с паспортом и деньгами, заполнить анкету и получить свой годовой полис.
Страховщики очень хорошо знают о том, что многие люди оформляют ДМС с целью избавиться от своих хронических болячек - язвы, хронического бронхита, гипертонии и так далее. Поэтому в договоре четко указываются страховые и не страховые случаи. Выше мы написали, кто не может получить ДМС, но в действительности список намного шире. Хотя могут делаться и исключения, но за них придется доплачивать значительные суммы - от 15-ти тысяч и выше.
Исходя из всего написанного, нужно отметить, что полис ДМС - это, безусловно, полезная вещь. Здоровье, как говорится, - это самое главное. Однако, если вы хотите брать авто в кредит, то дополнительные 10-20, а то и все 50 тысяч в год - это еще одно финансовое бремя, помимо КАСКО, ОСАГО, ежемесячных взносов.
Поэтому нужно обдумать все варианты приобретения авто в кредит и найти наименее затратный.
Все согласятся, пожалуй, что платное медобслуживание уже достаточно давно стало помощником многих людей. Ведь качественные пломбы, к примеру, можно поставить лишь в платной стоматологии, а быстро сдать необходимые анализы можно только в частной лаборатории. Однако бывает и такое, что человек даже после платного медобслуживания остается недовольным проведенным лечением. Тогда возникает ряд вопросов касательно того, где и как можно получить надежную профессиональную медпомощь.
На сегодняшний день оптимальным вариантом выступает приобретение полиса ДМС. Данная статья посвящена именно этому.
Полис ДМС - что это такое?
Расшифровывается данная аббревиатура как добровольное медстрахование. Его основание – договор, контрагентами которого выступают страховщик и специализирующаяся в этой области фирма. При этом страховщиком может быть как отдельно взятый человек (физлицо), так и организация (юрлицо).
Страховой полис ДМС становится все популярнее ввиду того, что люди постепенно осознают суть медицины: она тоже является сферой обслуживания, а человек – важный клиент, заслуживающий достойного и вежливого обращения, высококачественного лечения.
Комплекс услуг, предоставляемых страховыми компаниями
Безусловно, каждая отдельно взятая страховая фирма имеет в своем арсенале нечто особенное, что отличает ее от конкурентов, однако в основном сюда входят:
- Дистанционная запись на консультацию к любому специалисту (электронно, по телефону).
- Амбулаторное обслуживание в стенах частной клиники либо государственной, в которой улучшенный набор услуг.
- Оперативное предоставление направления на всевозможные обследования (ЭКГ, рентген, МРТ, анализы).
- Вызов семейного доктора, который сотрудничает со страховой компанией, на дом в любое время.
- Госпитализация в отдельную комфортабельную палату.
- Вызов скорой помощи (пациент оперативно доставляется в клинику).
- Чтобы попасть к специалисту, не надо выжидать очередь.
- Женщинам предоставляется возможность в любое время записаться к гинекологу, маммологу, на УЗИ (количество посещений прописывается в соответствующем договоре).
- Качественные услуги стоматолога.
Страховую программу клиент-физлицо выбирает сам. Организация предлагает рассмотреть для начала базовый комплекс услуг, а затем клиент самостоятельно принимает решение. Впоследствии специалист подбирает подходящий пакет.
Что касается юрлиц, то они заключают ДМС для всех своих сотрудников. Как правило, организации выбирают базовый пакет. Руководящий состав чаще всего получает расширенный набор услуг.
Полис ДМС для физических лиц: порядок оформления
Данный документ может оформить каждый, кому уже исполнилось 18 лет, у кого нет серьезных проблем со здоровьем (тяжелых хронических болезней, инвалидности, прочего). Однако имеется возрастное ограничение, которое зависит от конкретной программы (как правило, это 75 лет).
Полис ДМС для физических лиц может быть оформлен не только российскими гражданами, но и нерезидентами страны.
Процедура оформления занимает от 1 до 20 рабочих дней. В пакет документов может входить как просто паспорт, так и обязательное медосвидетельствование. Чаще всего страховые фирмы просят заполнить специальную анкету-опросник, которая состоит преимущественно из вопросов, касающихся здоровья клиента.
Многие фирмы предлагают оформить полис ДМС для ребенка с разным пакетом услуг, зависящих от возрастной группы.
Преимущества данного вида страхования
От рассказа непосредственно про полис ДМС (что это такое, зачем он нужен) стоит перейти к его положительным и отрицательным моментам.
Главными преимуществами добровольного страхования выступают:
Недостатки ДМС
Наряду с вышеперечисленными преимуществами имеются и недостатки данного вида страхования, к таковым можно отнести следующее:
- Полис покрывает неполный список важных медицинских услуг. В него не входит лечение онкологических заболеваний, туберкулеза и т. д. По данному полису не предусмотрено проведение дорогостоящих хирургических операций.
- можно услышать, что присутствует некая перестраховка в ходе лечения именно платных больных, к примеру, назначение тех анализов, которые не содержат конструктивной информации для того, чтобы поставить диагноз. Клиенты обосновывают это желанием компаний получить большее количество денежных средств от страховщика.
- В рассматриваемую программу не входит процедура подготовки к последующему протезированию зубов, само протезирование (стоматологические косметологические услуги).
Но все же это из разряда мелких недочетов, которые с лихвой окупаются оперативным обслуживанием, вежливым обращением, качественным лечением, имеющим в основе индивидуальный подход.
Полис ДМС от ОАО «Росгосстрах»
Он обеспечивает следующее:
Это только основные преимущества компании "Росгосстрах". Полис ДМС данной организации даст возможность выбрать подходящую программу: желаемый объем медуслуг, конкретное медучреждение, а также предоставит доступ к лучшим московским клиникам (любым по всей территории нашей страны). Каждый клиент этой компании всегда получает своевременную помощь высокого уровня.
Полис ДМС от ОАО «Согаз»
Он покрывает:
- лечение в клинике;
- оказание оперативной медпомощи;
- стационарное лечение.
Полис ДМС «Согаз» выгоден и для отдельно взятого работника, и для предприятия в целом. В первом случае сотрудник самостоятельно не оплачивает страховку (это ложится на плечи организации). Предприятие тоже не лишено выгоды. Оно существенно экономит ФОТ и получает допльготы.
Страховка дает возможность сократить взносы на 40 %. Эта корпорация работает как с крупными, так и с мелкими организациями. Страховой пакет формируется, исходя из категории конкретного работника (административное звено, работники со сложными трудовыми условиями, рядовые служащие). ДМС данной компании поддерживается государством.
"ВСК-Мед"
ДМС сотрудников – важная часть соцпакета, корпоративной культуры фирмы. С позиции работников, оно представляет собой результативный инструмент мотивации. Для большинства медстраховка – один из решающих факторов при выборе работы.
Если рассматривать более глобально, можно сказать, что все больше городов России предоставляют своим гражданам возможность перейти на качественное медобслуживание, которое можно получить, приобретя полис ДМС. Москва - не исключение. С 2000 года в столице работает собственный медцентр «ВСК-Мед». Материальное, информационно-техническое обеспечение, специализация компании, высококвалифицированные специалисты – все это позволяет медцентру поддерживать оптимальную стоимость полиса, предлагать широкий комплекс медуслуг, таких как вызов специалиста на дом, транспортировка, медсопровождение пациентов, врач офиса, забор анализа непосредственно на дому и пр.
Кроме собственного медцентра, ВСК в течение длительного времени сотрудничает с 6 тысячами российских лечебных учреждений.
Налоговые льготы при ДМС персонала
Согласно нашему налоговому законодательству компании имеют следующие преимущества:
- страховая премия входит в статьи расходов (6 % от общей суммы издержек, связанных с оплатой труда);
- страховая премия не облагается НДС;
- данного рода премии, выплаты не учитываются в совокупном доходе сотрудника.
Таким образом, если приобрести полис ДМС (что это такое, описывалось ранее), то можно не только улучшить медобслуживание, но и хорошо сэкономить. Это касается и отдельно взятых людей, и предприятий в целом.
Напоследок стоит напомнить, что в статье мы узнали про полис ДМС: что это за вид страхования, чем он привлекателен, что в нем отрицательного.
Ряд крупных компаний повышает свой статус работодателя, включая в социальный пакет для сотрудников полис ДМС. Но не всегда понятно, что скрывается под этой «плюшкой». Все ли полисы одинаковы, или они отличаются набором услуг? Насколько ДМС лучше ОМС? Какие подводные камни есть в оформлении такого договора? И сколько это стоит? Разберемся по порядку.
О медицинском страховании в целом
Начнем с главного: определим, что такое ДМС. Расшифровывается аббревиатура как добровольное медицинское страхование.
Бесплатная медицина - понятие весьма условное. Даже если вы посетили терапевта в обычной городской поликлинике и не заплатили за это деньги, это не значит, что его услуги действительно ничего не стоили. Фирмы-работодатели, которые приобретают полисы для своих работников, регулярно отчисляют в фонд обязательного медицинского страхования определенную сумму, которая зависит от размера зарплаты сотрудников. Из этого фонда и финансируется работа врачей, которая для населения выглядит бесплатной.
Не просто так в поликлинике от вас требуют полис обязательного медицинского страхования (ОМС), оформляют карту и заставляют брать пресловутые талончики. Все эти «бумажки» в конечном итоге нужны для того, чтобы лечебное учреждение затем сообщило страховой компании, что такой-то гражданин получил услугу.
Потому и необходим полис ОМС, чтобы поликлиника была уверена в том, что страховщик оплатит ваше посещение врача. Если вы не застрахованы, придется оплатить консультацию доктора из собственного кармана. Правда, врач, который вас лечил, никакой выгоды с этого иметь не будет, но это уже другая история.
Загвоздка в том, что услуги, оказываемые в рамках полиса ОМС, ограничены. Лечиться можно только в определенных учреждениях, а за некоторые анализы и процедуры придется доплачивать отдельно. Если вы приобретете полис ДМС, часть этих ограничений снимется.
Что такое ДМС
Заключение договора добровольного медицинского страхования позволяет получить доступ к полному и дорогостоящему лечению в коммерческих клиниках. Вы выбираете заведение, в котором желаете получать услуги врачей, заключаете договор со страховщиком и оплачиваете полис.
Стоит это дорого, и есть вероятность, что вы так и не воспользуетесь полисом. Но если вдруг необходимость в сложном и недешевом лечении возникнет, то внесение страховой премии окажется выгоднее, чем если бы вы оплатили все услуги клиники.
Что входит в ДМС
Теперь, когда стало понятно, что такое ДМС, разберемся с набором услуг. Преимущество этого вида страхования в том, что клиент сам выбирает, какие виды медицинской помощи и в каком объеме желает получать. Список может быть любым: от стандартной амбулаторно-поликлинической помощи до платных родов и санаторно-курортного лечения. Также клиент определяет, в какой клинике ему удобнее консультироваться.
Разумеется, чем больше включено услуг, тем дороже полис. Также на стоимость влияет наличие или отсутствие хронических заболеваний и выбранное лечебное учреждение. Кстати, это не обязательно должна быть одна клиника. Есть сетевые программы ДМС, в рамках которых страхователь вправе обратиться в любую поликлинику из участвующих в программе.
У каждой страховой компании своя тарифная политика, и стоимость идентичного, на первый взгляд, набора услуг может разниться в зависимости от организации.
Виды ДМС
В России более распространено корпоративное ДМС, когда договор ДМС заключается с юридическим лицом, которое покупает страховки для своих сотрудников.
В последние годы обретает популярность и индивидуальное ДМС, но здесь многих ждет разочарование. Неприятный нюанс заключается в том, что сами страховщики не очень охотно сотрудничают с физическими лицами - эту деятельность они считают достаточно убыточной. Поэтому с корпоративных клиентов страховщики берут намного меньше, нежели с частных.
Если юрлицо покупает страховки сотрудникам, это еще не значит, что все они воспользуются полученной льготой. Если же человек в индивидуальном порядке обращается за полисом, то есть основания полагать, что у него есть какое-то заболевание, требующее дорогостоящего лечения.
Несколько лучше ситуация в сфере ДМС для граждан других государств. Медицинская помощь иностранцам на бесплатной основе весьма ограничена, поэтому их желание оформить добровольную медстраховку не воспринимается как намерение решить серьезные проблемы со здоровьем за относительно небольшие деньги.
Стоимость ДМС
Для юрлица расходы зависят от численности работников. Для компаний цена полиса на одного работника может составлять от 8-10 тыс. рублей при эконом-варианте. Если выбирается премиум-обслуживание, стоимость вырастает до 100 тыс. рублей и более.
ДМС для физических лиц обходится в среднем 25 тыс. рублей в год, если не сильно шиковать. Как уже было сказано, для частных клиентов эта услуга - почти роскошь. Например, если рассматривать компанию «Ингосстрах», ДМС в Москве для физических лиц предоставляется по стоимости от 38 тыс. рублей. Это базовый пакет, в который даже не входят стоматологические услуги, ради которых многие, собственно, и берут добровольную страховку.
Разумеется, покупка полиса за 25 тыс. рублей не ограничивает набор медицинских услуг именно этой цифрой, ведь страховая сумма в разы превышает страховую премию. То есть вы платите 25 тыс., а услуг можете получить на несколько миллионов. В этом и заключается выгода ДМС.
Какие компании предоставляют услуги ДМС
Одной из ведущих компаний в этой области является «Ингосстрах». ДМС предлагается в пяти вариантах, и если ни одна из программа не устраивает, то можно договориться о выработке индивидуального пакета услуг.
Среди других компаний можно отметить «ВСК», «УралСиб Страхование», «Ренессанс-Страхование», «Росгосстрах», «Русский Стандарт Страхование», «РЕСО-Гарантию», «Согласие» и др.
Иногда компании предоставляют ограниченные полисы. Например, «ВТБ Страхование» имеет программу страхования на случай критических заболеваний (инфаркт, инсульт, онкология и т. д.). У «Альфа Страхование» имеется защита на случай укуса клеща.
Налоговые вычеты
Поскольку в России услуги страхования мало развиты, то многие не только не в курсе, что такое ДМС, но и какие льготы установлены в его отношении. А ведь если вы работаете официально и исправно выплачиваете НДФЛ, то имеете право на социальный налоговый вычет до 120 тыс. рублей в год. Это значит, что государство готово вернуть до 15,6 тыс. уплаченного налога.
Льгота распространяется только на ДМС. При покупке иных видов страховых полисов вычет не предоставляется.
Преимущества и недостатки ДМС
Плюсы и минусы ДМС лежат на поверхности. Каждый человек, которому довелось лично воспользоваться услугами как государственных, так и частных клиник, четко ощутил разницу. В коммерческом учреждении у врача всегда есть время, чтобы внимательно выслушать пациента, нет суеты, ругани и очередей. Клиника работает по выходным и до позднего вечера. И если клиенту нужен, к примеру, невропатолог, он попадает к нему, минуя терапевта.
Еще пациенты избавляются от необходимости проходить ненужные обследования. Кто сталкивался, тот знает, что, с какой бы проблемой он ни обратился в госполиклинику, из кабинета терапевта он, скорее всего, выйдет со стандартным списком анализов, которые необходимо сдать для получения направления к гастроэнтерологу, например. Ведь за каждый анализ лечебное учреждение получает оплату. Но это вряд ли прокатит с ДМС. Страховые компании, которым приходится платить за каждую манипуляцию, не допустят, чтобы врачи водили их за нос.
Главный недостаток ДМС - это высокая цена, а также сложность выбора подходящего страховщика и оптимальной программы. Теперь мы знаем, что такое ДМС, и как пользоваться этими услугами.