Если клиент перестает вовремя вносить платежи, начинает накапливаться просрочка. Скажем, внести очередной платеж согласно графику необходимо было 20-го числа, и если деньги в этот день списаны не были, то с этого числа копятся пени и идет отсчет просроченных дней.
Рефинансирование с просрочками банки не приветствуют. Обычно в требованиях к погашаемым кредитам отдельно указано, что на момент рефинансирования по кредиту не должно быть просроченных платежей. Иногда рефинансирование при просрочке возможно, если срок внесения платежа истек меньше, чем на месяц. Некоторые банки перекредитуют займы, по которым не вносились платежи (или вносились, но не в полном объеме) последние три месяца. На какие условия можно при этом рассчитывать, читайте в нашей статье.
Чем же опасны открытые просрочки?
Казалось бы, какая банку разница - есть у вас просрочки или нет. Просто в сумму для рефинансирования нужно включить сумму набежавших штрафов и пени. Так почему рефинансирование с просроченной задолженностью не пользуется популярностью у банков:
Велик риск, что новый кредит клиент также не будет выплачивать вовремя или в полном объеме - ведь уже есть прецедент, говорящий не в пользу заемщика,
Из-за открытых просрочек по кредиту могут быть начато судебное делопроизводство, поэтому рефинансирование просто невозможно,
Могут возникнуть трудности с точным расчетом суммы, необходимой для полного погашения просроченного кредита.
Все же, первая причина является главной - банки опасается, что приобретет очередного проблемного клиента, на котором можно заработать больше головной боли, чем денег.
Обратиться можно и в свой банк. Иногда менеджеры сами начинают звонить проблемному клиенту и предлагать перекредитовать просроченный займ, включив в новый сумму набежавших пени и просрочек. Юристы не советуют соглашаться на такой шаг, если у вас есть веские основания для того, чтобы просрочить платеж. Лучше попробовать обратиться в свой банк за услугой реструктуризации, предоставив документы, подтверждающие значительное ухудшение материального положение (нахождение на продолжительном лечении, выход в декретный отпуск, наступление инвалидности с потерей трудоспособности, потеря работы и т.п.). Банк обязан принять заявление, рассмотреть его и дать письменный ответ. Если ответ будет отрицательным, с ним заемщик вправе обратиться в суд. Если суд сочтет, что основания для реструктуризации были весомыми, он обяжет банк списать накопившиеся пени и штрафы, и провести реструктуризацию с тем, чтобы клиент смог вносить платежи на новых условиях.
Если вы решили взять кредит на рефинансирование кредитов с просрочкой в другом банковском учреждении, то не забудьте указать, что ваш займ относится к категории проблемных.
При каких условиях банки более охотно совершают перекредитование проблемных кредитов:
Если вы хотите рефинансировать несколько крупных займов, из числа которых только один просрочен.
Если в числе рефинансируемых займов есть залоговые, и вы готовы после погашения их в сторонних банках переоформить в залог новому.
Если просрочка составляет менее 1 месяца.
Если вы являетесь зарплатным клиентом банка, куда обращаетесь за перекредитованием.
Согласятся ли рефинансировать кредит, если есть просрочки?
Клиенты лишними не бывают. Даже с проблемными заемщиками банки готовы вести диалог, если те предоставят им дополнительные гарантии, в качестве которых могут выступать созаемщики, поручители или залоговая недвижимость (некоторые банки могут принять авто).
Также стоит приготовиться к тому, что от рефинансирования ипотеки или другого займа вы ничего не выиграете в плане денег. Если при других обстоятельствах можно было бы говорить о сокращении процентной ставки по сравнению с изначально, то в случае с проблемным займом единственная выгода, на которую может рассчитывать клиент - получение денег для закрытия просроченного кредита. Это поможет прекратить накопление пени и штрафов и начать выплаты с чистого листа.
Итак, чтобы банк пошел вам навстречу, нужно предоставить расширенный пакет документов, куда будут входить:
Справка о доходах, основных и дополнительных,
Трудовая книжка (ее заверенная копия),
Информация о наличии иждивенцев,
Кредитные договора по всем текущим займам, в том числе тем, которые рефинансировать вы не хотите,
Документы, подтверждающие права собственности на недвижимость или транспорт, которые могут выступить в качестве залога (если при этом они уже оформлены в таком статусе в другие банки, то такой вариант может не подойти - возможно ли повторное оформление в залог имущества, которое шло в качестве обеспечения по рефинансируемому займу, нужно уточнять у менеджеров банка).
Отдельный пакет документов подготавливается по заемщикам и созаемщикам.
Срок кредита может быть увеличен, за счет чего сократится размер ежемесячных платежей.
Как рефинансировать кредит с открытыми просрочками?
Не всегда при перекредитовании клиенту требуется посещать офис своего старого банка и брать там справку об остатке задолженности или согласие банка на проведение рефинансирования. Но когда речь идет о том, чтобы погасить займ с открытыми просрочками, такой шаг необходим.
Итак, вы сходили в свой старый банк, поговорили с менеджером, взяли справку о сумме к погашению с учетом набежавшей штрафной суммы. Справка действует недолго, так что с ней отправляйтесь в офис того банка, где вы надеетесь получить деньги на перекредитование. Заполнять заявку онлайн в данном случае не имеет смысла - на сайтах банков повсеместно указано, что кредиты с просроченными платежами они не перекредитуют. Однако, на деле применяется индивидуальный подход. Но для его применения нужен личный визит.
Сразу возьмите с собой паспорт, кредитные договора, свидетельства о праве собственности на недвижимость или транспорт и т.п. - все то, что мы указали выше. В офисе напишите заявлению на реструктуризацию, указав в нем, что есть просрочка. Приложите к заявлению копии необходимых документов и ждите ответа. Вас могут вызвать в офис банка для беседы, а могут позвонить (или отправить сообщение) и сообщить о решении банка. Обычно на его принятие уходит от нескольких рабочих дней до одной недели.
Если ответ положительный, клиент приходит в банк, где с ним решается вопрос о возможности оформления залога, привлечения поручителя или созаемщика. После этого заключается кредитный договор. Ставка по нему в разных банках может составлять от 20 до 30%. Все зависит от суммы, срока, периода просрочки и других параметров.
Деньги на рефинансирование кредитов в других банках обычно переводятся непосредственно на их расчетные счета, и тогда с клиента не требуют справку о погашении. Если же задача погашения займов возложена на заемщика, то он обязан взять справки о том, что кредиты погашены в полном объеме и по ним у банка (или банков) нет никаких претензий.
Впрочем, при перекредитовании других банков с непогашенными просрочками с вас могут попросить справки о погашении и отсутствии претензий в любом случае - так новый банк подстраховывается. А если банк и не запросил подобную справку, юристы советуют клиентам все равно за ней сходить - так у вас на руках будет документ, подтверждающий, что к вам нет никаких претензий и со старым банком все дела покончены.
Какие банки занимаются рефинансированием кредитов с просрочкой?
О том, что банк занимается перекредитованием просроченных кредитов, он не напишет на своем сайте. А все потому, что дело это очень щекотливое. В одном случае банк может сделать рефинансирование, в другом он не пойдет на такой шаг. Все зависит от срока, в течение которого не вносились обязательные платежи, суммы, материального положения заемщика, причин, по которым было допущено нарушения графика выплат, и других факторов.
Узнайте
, рефинансируют ли банк Ваши кредит, а чтоб увеличить шансы отправьте заявки в несколько банков:
Подберем для вас персональные предложения по рефинансированию ипотеки или нескольких кредитов!
Отправить заявку
во все банки
Или подберите предложение банков по отдельности в разделе банки .
Простой пример: если банк напишет, что просрочка не проблема, и кредит вы можете оформить, если есть один, два и более пропущенных платежей, то в его офис повалят все подряд - те, кто потерял работу и не собирается ее искать, заядлые транжиры, которые спускают всю зарплату в онлайн казино, и т.п. И банк, который делает перекредитование для всех желающих, очень быстро сам пойдет на дно - чуда не произойдет, проблемный клиент таковым и останется, только уже став головной болью нового банка. Совсем другое дело, когда речь идет о заемщике, который получает хорошую зарплату, а одну единственную просрочку допустил во время прохождения лечения в стационаре. Ему вряд ли откажут в любом банке.
Ситибанк
Готов выдать деньги под 18-20% при условии, что клиент заключит страхование собственной жизни и возможной нетрудоспособности. При больших суммах речь может зайти об оформлении залога.
Банбанк
Сюда можно обратиться, если просрочка составляет не более 30 дней. Приготовьтесь предоставить расширенный пакет документов. Ставка составляет 21%.
Россельхозбанк
Здесь получить займ можно только в том случае, если кредитная история не успела испортиться. Это возможно в том случае, если просрочка имеет срок не более недели. Лучше всего обратиться в этот банк как можно раньше, тогда велик шанс получить наиболее выгодные условия перекредитования - низкую ставку и маленькую переплату.
Так же можете в комментарии или задать вопрос
Рефинансирование становится одной из самых популярных банковских услуг нашего времени. Это вызвано целым комплексом причин, вызванных, в основном, неблагоприятным экономическим состояние страны в целом. Падают доходы населения, процентные ставки по кредитам при этом растут, а потребность в заемных деньгах остается прежней.
Что это значит?
Под рефинансированием обычно подразумевают, что клиент получает средства на более выгодных условиях. На самом деле существует три различных термина:
Не будет лишним, если перед обращением в банк за рефинансированием заемщик будет вносить платежи вовремя в полном объеме. Это покажет, что он исправился и будет в дальнейшем добросовестно исполнять свои обязательства.
Если же прийти в банк с кучей долгов и без вариантов исправления ситуации, то взять кредит на рефинансирование других кредитов с просрочками практически нереально (все подробности о рефинансировании кредита с просрочкой читайте ). Хотя в связи с принятием в России законом о банкротстве физических лиц, иногда это остается единственным выходом. Однако при этом следует учесть, что заемщик рискует полностью остаться без имущества , а в дальнейшем получить какой-либо займ он вряд ли сможет.
Особенности возврата страховки по кредиту в Сбербанке вы найдете в этом материале:
Альтернативные способы
В идеале лучше не доводить ситуацию до рефинансирования. В случае возникновения затруднений по выплате кредита рекомендуется обратиться в банк и попросить об отсрочке платежей . Например, в случае увольнения или после продолжительной болезни.
Не следует забывать о страховых случаях. Если заемщик оформил страховку и добросовестно ее оплачивал, то при наступлении соответствующей ситуации долги за него будет погашать его страховщик
. При отказе страховщика, но при явном наличии страхового случая, можно обратиться в суд и получить не только освобождение от всех обязательств перед финансовым учреждением, но и немаленькую компенсацию, особенно, если за время разбирательства заемщику самому приходилось оплачивать заем.
Если же клиенту отказали в рефинансировании на основании плохой кредитной истории, не стоит отчаиваться. Есть несколько альтернативных способов сократить расходы:
Здесь несколько минусов : залоговая стоимость имущество на порядок ниже рыночной; есть риск лишиться имущества, если что-то где-то пойдет не так; можно попасть в залоговое «рабство», если проценты по закладной будут выше процентов по кредиту.
Вконтакте
Сегодня на кредитном рынке объем проблемного кредитного портфеля ежемесячно растет. В этом случае теряют деньги финансовые организации, страдают клиенты от повышенных процентов и штрафных санкций, а также озадачиваются , которым приходится взыскивать последние деньги, прилагая большие усилия для этого.
В связи с этим, чтобы сократить объем «плохих» кредитов и вывести активы из резерва, кредитные организации заинтересованы в рефинансировании. Программой рефинансирования потребительских и других кредитов называется выдача новых заемных средств, которые идут в счет погашения просроченной задолженности. Основными преимуществами этой кредитной программы является сокращение суммы планового платежа и снижение процентной ставки по рефинансированию. Однако срок полной выплаты долга увеличивается.
Для клиента кредитов выгодна. Она помогает выбраться из долговой ямы. Тем не менее, банки далеко не всем одобряют рефинансирование кредитов других банков. После получения заявки, служба экономической безопасности не только проверяет платежеспособность клиента, но и анализирует график фактических платежей, количество дней просрочки, попытки клиента погасить задолженность, периодичность выхода из графика и многое другое.
Как рефинансировать кредит с плохой кредитной историей
С чего стоит начать, чтобы получить новый кредит в счет закрытия предыдущего? Во-первых, необходимо самостоятельно высчитать, какую именно сумму можно будет отдавать банку или другой кредитной организации, не ущемляя себя во многом. Если сумма оказывается относительно большой, а доход можно подтвердить документально, то можно смело идти в банк.
Не обязательно обращаться в тот же банк, в котором существует просрочка. Можно выбрать любой другой, который осуществляет рефинансирование. Как правило, пакет необходимых документов стандартный:
- Паспорт и копия паспорта.
- Второй документ, подтверждающий личность.
- Справка о доходах.
- Выписка из банка о наличии задолженности.
- Справка из банка, информирующая о количестве дней на просрочке.
- Номер счета, на который необходимо будет перечислить кредитные средства.
- Анкета и кредитный договор.
После этого информация поступает в службу безопасности, которая принимает решение. Обычно для этого необходимо 2−7 дней. Однако банк может затребовать дополнительные документы в индивидуальном порядке. Обычно это случается в том случае, когда доход по справке 2 НДФЛ ниже прожиточного минимума или близок к нему. Тогда могут затребовать справку по форме банка.
Также часто. в случае недостаточной суммы, банк требует оформление поручительства или залога. Стоимость залога не должна быть ниже суммы кредита, а заложить можно любую достроенную и находящуюся в собственности клиента недвижимость или автомобиль.
Важно не скрываться от службы взыскания, а самому приходить в офис кредитной компании. Как правило, подвергаются все кредиты, удовлетворяющие требования банка. Однако минимальное количество дней на просрочке должно составлять 14 дней. Чем выше сумма задолженности и дольше клиент находится вне графика гашения, тем меньше вероятность получение нового кредита.
Чем меньше шансы на получение рефинансирования, тем больше вероятность, что клиент обратится к третьим лицам. Сегодня на рынке работают кредитные , которые оказывают помощь в получении кредитов, в том числе рефинансированных. Они выступают в качестве поручителей за определенное комиссионное вознаграждение, которое составляет от 7 до 30% от суммы кредита. Также они организуют помощь с просрочками.
Существуют другие схемы работы с кредитными . Достаточно крупные компании самостоятельно закрывают долг клиента, заключая с ним новый кредитный договор. Подобная помощь в кредите выгодна для людей, которые имеют большую долю неподтвержденного дохода. Дело в том, что кредитные брокеры редко требуют справки о доходах. Основным условием кредитования в данном случае является предоставление залога. То есть компания-кредитор минимизирует риски при повторном выходе клиента на просрочку.
Еще одним способом работы таких организаций с проблемными клиентами является предоставление себя в качестве клиента банка. В этом случае банк выдает средства кредитному брокеру, который переводит их на счет клиента. При этом брокер заключает договор с клиентом на оказание услуг, согласно которому частное лицо обязуется возместить издержки финансовой организации в полном объеме, с учетом комиссионного вознаграждения в установленном размере.
Условия по рефинансированию кредита и требования к заемщикам
Какие основные преимущества несет в себе рефинансирование кредитов? Их достаточно много. Кроме того, что клиент входит в график и начинает выплачивать новый кредит без просрочек, он формирует свою положительную кредитную историю. То есть в дальнейшем лояльность банков и других кредитных организаций к нему повысится.
К тому же, клиент получает льготную процентную ставку. Если оформление происходит через банк, то она совпадает со ставкой рефинансирования ЦБ РФ. Основными требованиями к заемщику является достижение 21 года на момент оформления перекредитования, гражданство РФ, предоставление необходимого пакета документов и возможность подтверждения собственного дохода.
Подавляющая часть граждан хотя бы раз в жизни пользовалась банковскими услугами кредитования. Организации, рефинансирующие кредиты с просрочками, призваны решить проблему невозврата платежей.
Необходимость рефинансирования
Высокие процентные ставки как по потребительским, так и по ипотечным кредитам создают угрозу просрочек выплат со стороны населения. Для предотвращения этой ситуации предусмотрена процедура перекредитования, то есть банк рефинансирует задолженность перед прочими учреждениями. Результатом данных действия становятся:
- уменьшение стоимости услуги (ставки процента);
- изменение сроков задолженности;
- возможность взять дополнительную сумму.
Перекредитование с просроченной задолженностью
Банки с готовностью предоставляют частным лицам заемные средства на любых условиях. Сроки погашения, максимальные суммы, необходимые для оформления документы и период рассмотрения заявки зависят от выбранного кредитного учреждения.
Однако такой относительно новый продукт, как рефинансирование, готовы предложить не все. А на рефинансирование с просроченной задолженностью идет еще меньшее количество организаций.
Кредиты с просрочками ухудшают в целом кредитную историю заемщика. При возникновении подобной ситуации стоит прежде всего обратиться в первоначальный банк с просьбой по реструктуризации задолженности.
То есть стоит попробовать убедить кредитора пересмотреть условия заемного договора, отсрочив или приостановив выплаты на некоторое время. Банки могут изменить свою позицию, так как для них важно вернуть активы. Обращение к судебным приставам или коллекторским агентствам не всегда является эффективным решением в проблеме погашения задолженности.
Но что делать, если образовался долг, а банк навстречу идти отказывается? Для того, чтобы рассчитаться с долгами, как результатом заключения одного или нескольких кредитных договоров, необходимо обратиться за помощью в другие учреждения.
Рефинансирование с просроченной задолженностью в 2015 году
В 2015 году ситуация на рынке банковских услуг изменилась. Многие организации приостановили действие программ рефинансирования. Оставшиеся учреждения для получения возможности перекредитования требуют наличия положительной кредитной истории и отсутствия просрочек по платежам.
Однако не стоит забывать, что банки практикуют индивидуальный подход к своим клиентам. Кредит с просрочкой, не превышающий нескольких дней, может и не быть препятствием для заключения нового договора.
Где и в каких учреждениях возможно осуществить рефинансирование по кредитам с просроченными платежами:
Бинбанк
Один из немногих банков, осуществляющих перекредитование с наличием просрочки. Но при условии, что долг погашен не позднее 30 календарных дней.
Суммарный период задолженности не может быть более 90 дней за весь период действия договора. Стоимость услуги колеблется в пределах от 20 % до 34,9 % в зависимости от индивидуальных особенностей соискателя. Максимальная сумма получения, на которую можно рассчитывать, не более 3 000 000 рублей. Срок действия договора не превышает 5 лет.
Сбербанк
Осуществляет процедуру рефинансирования ипотечных и потребительских кредитов. К последним предъявляются требования по своевременному погашению задолженности.
Ипотечное перекредитование происходит на следующих условиях: минимально запрашиваемая сумма составляет 300 000 рублей, но не превышает остаток задолженности по первоначальному договору. Новая ипотека выдается до 30 лет со ставкой от 13,75 % годовых.
Газпромбанк
Также производит рефинансирование жилищного займа, не требуя наличия положительной кредитной истории. Одним из его условий является предоставление залогового дисконта в размере 30 %, означающего, что банк обеспечивает себе 30 % от стоимости залога для покрытия издержек в случае изъятия недвижимости.
Размер услуги начинается от 14 % с максимальным сроком возврата до 30 лет. Наибольшая к получению сумма достигает 45 000 000 рублей, но не может быть ниже 500 000 рублей или 15 % от стоимости недвижимости.
Банки охотнее оказывают услуги по рефинансированию кредитов с просроченной задолженностью под залог недвижимости, обеспечивая себе погашение убытков в случае невозврата денежных средств.
Одной из форм перекредитования задолженности проблемных клиентов является рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей. Это банковский инструмент, который помогает улучшить показатели кредитного портфеля, а заемщикам дает возможность смягчить финансовое бремя.
Во время оформления ссуды клиента банка довольно часто все устраивает (процентная ставка, график погашения тела кредита и начисленных по нему процентов, срок кредитования и пр.). Проблемы могут начаться уже после внесения первых нескольких платежей или еще раньше.
Они связаны:
- с ухудшением материального положения;
- потерей трудоспособности;
- военной службой;
- отъездом по делам бизнеса и пр.
С первыми просрочками по платежам вносятся соответствующие пометки в кредитную историю заемщика . Положение ухудшается, если клиента банка не выплачивает или погашает задолженность с большой просрочкой несколько раз.
Внимание! Даже после наступления просрочки банки часто не вносят соответствующие записи в кредитную историю, но только первые пять дней! Именно столько отводится клиенту для того, чтобы оперативно решить свои финансовые проблемы и внести обязательный платеж.
Способы перекредитования
Рефинансирование с плохой кредитной историей и просрочками – популярная практика за рубежом. В нашей стране услуга не распространена, но постепенно набирает обороты. Иногда даже администрация финорганиции идет навстречу своим клиентам, предлагая более выгодные условия рефинансирования.
Чтобы не копить штрафы и не ухудшать свою кредитную историю, заемщикам рекомендуется сразу после ухудшения своего финансового положения обращаться в банк для совместного поиска решения.
Часто причиной для перекредитования становятся такие факторы:
- Краткосрочный договор . В этом случае можно попробовать пролонгировать договор, увеличив срок погашения ссуды. В этом случае размер ежемесячного платежа и процентов по нему значительно уменьшается.
- Высокая процентная ставка . В другом банке ставка по займу может быть значительно ниже (иногда разрыв достигает 2–5%, что выливается в несколько дополнительных тысяч для заемщика ежемесячно). В некоторых кредитных организациях отсутствуют и дополнительные платежи, на которых можно сэкономить.
- Смена валюты . Снижение платежеспособности населения, а также падение курса рубля на валютном рынке приводит к большому количеству просрочек, особенно по кредитам в иностранной валюте. Чтобы хоть как-то повлиять на ситуацию в 2019 году, банки стали предлагать своим клиентам сменить валюту обязательств с евро или доллара на рубли.
Внимание! Оформить рефинансирование можно и для погашения в разных банках сразу нескольких займов. В этом случае заемщик останется должен только одной финорганизации, не будет переплачивать на дополнительных комиссиях и тратить время на закрытие долгов.
Рефинансирование с плохой кредитной историей: преимущества программы
Основное достоинство такой программы в возможности закрыть просрочки и перекредитоваться на более выгодных условиях. Немаловажно и то, что клиент получает возможность улучшить свою кредитную историю!
Важно! Кредитная история храниться в специализированных бюро порядка 15 лет! Только некоторые банки передают сведения в БКИ с пометкой о хранении истории в течении 3–5 лет.
Процедура рефинансирования позволяет:
- Избежать штрафных санкций и пени, сумма которых бывает очень даже внушительной.
- Получить более выгодные условия по срокам погашения и процентным ставкам.
- Объединить несколько групп займов в один.
- Вывести из-под залога имущество (снятие обременения).
Важные условия перекредитования
У рефинансирования больше достоинств, чем недостатков, однако и такая процедура требует повышенного внимания клиента банка. Все банки с рефинансированием с плохой кредитной историей предъявляют потенциальным и нынешним клиентам несколько требований, но внимание следует заострить на таких вопросах:
- Дополнительные расходы . Они обязательно прописаны в договоре, который следует изучить. Внимания заслуживают пункты с указанием процентной ставки, дополнительных комиссий за досрочное погашение и ежемесячные взносы, за рассмотрение заявки, оценку стоимости залогового имущества, плата за открытие и последующее обслуживание счета и пр.
- Требования к заемщику. Они часто завышены, потому возможна потеря времени. Если есть какие-то недочеты в прошлом, следует трезво оценить свои возможности.
- Пакет документов . Чтобы перестраховаться, администрация банка может потребовать предоставить большой пакет документов.
Внимание! При перекредитовании можно утратить право на налоговый вычет за отчетный год. Потому рекомендуется сначала получить свои средства, а после этого запускать процедуру.
В каких банках можно перекредитоваться?
Всего несколько банков инициируют такую процедуру. Среди них не только крупные, но и мелкие кредитные организации.
Таблица. Список банков для рефинансирования кредитов с плохой кредитной историей
Чтобы узнать условия рефинансирования и оценить свои шансы, рекомендуется связаться с кредитными экспертами банков. Они дадут предварительную оценку делу и опишут оговорят условия.
Видео: Рефинансирование банковских займов