Навигация по статье:
При заключении кредитного договора почти каждому заёмщику предлагают параллельно заключить договор со страховой компанией. Предполагается, что при наступлении страхового случая, страховая компания закроет задолженность заёмщика перед банком.
Страхование кредита — нюансы. Возврат страховки
Каждый клиент сам вправе выбирать нужна ли ему эта услуга или нет. Если происходит навязывание услуги, то это незаконно. Исключения — страхование залогового объекта.
Виды полисов и страховые случаи
Заёмщикам предлагаются несколько типов страхования, при этом некоторые их них являются обязательными к оформлению. Об обязательных поговорим чуть позже, для начала разберёмся с добровольными. Вот основные типы, предлагаемые банками:
1. Страхование жизни и здоровья . Эта услуга предлагается чаще всего, большинство кредитных договоров заключаются именно с этим типом страхования. В зависимости от банка и его партнёра-страховой компании это может быть комплексное страхование на случай ухода из жизни и потери здоровья, а может быть отдельный полис на страхование жизни и отдельный на страхование здоровья. Под потерей здоровья имеется в виду получение инвалидности, потеря трудоспособности. Страховые случая в каждой компании индивидуальные. Если с заёмщиком что-то случается, согласно полису страховщик закрывает долг заёмщика.
2. Страхование от потери работы . Неоднозначный полис, который часто трактуется заёмщиками неправильно. Если клиент сам уволился, то это не попадает под действие полиса. Страховым случаем является только потеря работы при сокращении или ликвидации предприятия (рекомендуем к прочтению ).
Эти полиса можно приобрести параллельно заключению любого кредитного договора. К договору можно подключить как одну страховую программу, так и несколько. За каждый полис взимается отдельная плата.
Страхование ипотечного кредита: Условия страхования ипотеки
Именно ипотечное кредитование содержит обязательное условие — заключение договора страхования. При оформлении жилищного кредита приобретаемый объект остаётся в залоге у банка. Именно объект подлежит страхованию, так как банк должен быть уверен в своей финансовой безопасности.
Кстати, если по каким-то причинам у вас нет возможности вовремя выплачивать ипотечный кредит, то вы всегда можете обратиться в банк с просьбой провести рефинансирование. Читайте подробнее о том, как провести рефинансирование ипотеки .
Страховыми случаями являются причинение вреда объекту третьими лицами, пожары, стихийные бедствия и прочие моменты, которые могут нанести вред заложенной недвижимости. При наступлении страхового случая банк получает погашение кредитной задолженности, заёмщик более ничего не будет должен. Отказаться от страхования залога при оформлении ипотечного кредита невозможно.
Стоимость полиса зависит от тарифов страховщика, с которым сотрудничает банк. По закону банк не может настаивать на том, чтобы заёмщик заключил договор с определённой страховой компанией. Дело в том, что в альянсе банк плюс страховщик часто рождаются неоправданно завышенные тарифы. Вроде как заёмщику деваться некуда и он соглашается на предложенные условия, а банк и страховая компания получают хорошую прибыль. Именно поэтому на законодательном уровне разрешается самостоятельный выбор поставщика услуги страхования при оформлении ипотеки .
Конкретная стоимость страхования залога определяется в зависимости от самого объекта, его стоимости, текущей задолженности перед банком и некоторых иных факторах. Если говорить о конкретной сумме, то это примерно 0,5-1% от суммы текущей задолженности перед банком.
Страховая премия выплачивается банку раз в год в виде тринадцатого платежа. Так как размер премии напрямую зависит от оставшейся задолженности, то изначально заёмщик платит внушительные суммы, но с каждым годом они становятся меньше.
Примерный расчёт страховки ипотечного кредита
Допустим, оставшийся долг пред банком — 2 000 000 рублей, страховая премия — 1% от суммы оставшейся задолженности. Получается, что за год клиент должен заплатить 200 000 рублей. В дальнейшем по мере погашения кредита сумма долга перед банком будет уменьшаться, поэтому и страховая премия по размерам будет идти на убыль.
В дополнение к страхованию залога, заёмщик может в добровольном порядке приобрести иные полиса. Кроме страхования жизни и от потери работы, при ипотечном кредите может предлагаться титульное страхование . Это полис на случай утери юридических прав на приобретаемый объект. К примеру, если по незнанию гражданин приобрёл объект, на который есть первоочередные права у другого человека. По закону в этом случае объект перейдёт своему действительному владельцу, а заёмщик останется на улице, да ещё и с долгом по ипотеке. Вот на такие случаи распространяется титульное страхование. Цена полиса — 0,5-1% от стоимости объекта страхования.
Страхование потребительского кредита. Условия
При оформлении всех остальных кредитов, заёмщик сам решает нужен ему полис либо нет. Речь о кредитах наличными, целевых/товарных займах, кредитных картах и автокредитах. Кстати, при оформлении автокредита банк может обязать заёмщика приобрести полис КАСКО.
Стоимость полисов примерно одинаковая, конкретные тарифы зависят от страховой компании, с которой сотрудничает банк. Имеет значение и вид кредита. Полис может обойтись в 1-20% от суммы кредита. В среднем, это 10%. То есть, если вы возьмёте кредит на сумму 300 000 рублей, то стоимость полиса составит примерно 30 000 рублей.
Если при ипотеке клиент платит страховые взносы отдельно от суммы кредита, то при потребительских займах плата за страховку включается в ежемесячный платёж. То есть, плата равномерно распределяется на весь срок кредита. Банки редко предлагают иные схемы внесения страховой премии, отличие может быть только при покупке полиса к кредитной карте. В этом случае чаще всего плату за страхование попросят внести сразу.
Если у вас появились трудности с выплатой задолженности по кредиту, то не медлите и обратитесь в банк, ведь сегодня довольно распространённая услуга и банки вполне готовы предоставлять её своим клиентам.
Возврат страховки по кредиту
Этот вопрос стал особо актуален, потому как многим заёмщикам навязывают эту услугу, хотя на деле они в ней не нуждаются. По Федеральному закону от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» с изменениями от 1 июля 2014 года, банк не имеет право настаивать на том, чтобы клиент кроме кредита покупал ещё что-либо у самого банка или у его партнёров. Но одно дело отказаться от страховки сразу, а другое — если она уже оформлена.
В любом случае заёмщик имеет право отказаться от этой услуги даже после заключения договора со страховой компанией. Но на практике это не так просто. Для начала стоит обратиться в банк, где клиенту дадут написать заявление на возврат страховых взносов. После рассмотрения и принятия решения о возврате страховки по кредиту банк переводит на кредитный счёт заёмщика искомую сумму. Это идеальный вариант для заёмщика, но на деле всё оказывается не так просто.
Вполне возможно, что банк отмахнётся и пошлёт клиента к страховой компании. И банк будет прав в этом вопросе. При заключении договора страхования он является лишь посредником, а услугу оказывает именно страховщик, поэтому и решать вопросы следует с ним. Всем известно, что страховые компании скупы на выплаты, поэтому не исключается, что придётся решать дело через обращение в суд.
Когда можно вернуть деньги за страховку?
Если страховая премия выплачивается частями, что чаще всего и происходит, то в большинстве случаев возвращать просто нечего. Допустим, клиент оформил кредит и сразу же купил полис. Спустя три месяца он озадачился и решил отказаться от услуг страховой компании и расторгнуть с ней договор. Но так как страховая премия платилась постепенно, то ни о каком возврате именно денежных средств речи быть не может. Заёмщик пользовался эти три месяца услугами страхования, как раз за них он пока что и заплатил.
В этом случае речь будет идти не о возврате денег, а об отказе от страховки. При благополучном исходе дела из графика платежей должны убрать страховку, ежемесячный платёж станет меньше.
Возврат страховки при досрочном погашении кредита
О возврате в этом случае можно говорить, только если страховая премия платилась наперёд. То есть, допустим, клиент оформлял ипотеку и ежегодно совершал выплату страховой компании за следующий год пользования кредитом. В этой ситуации при полном досрочном погашении кредита заёмщик имеет право вернуть уплаченные взносы по страховке за неиспользованные месяцы. Если страховая премия платилась постепенно, то по факту за месяцы, следующие за фактом досрочного закрытия кредита, ничего не уплачено, поэтому и возвращать также нечего.
Вполне возможно, что страховая премия включалась в сумму кредита. То есть, допустим, клиент брал кредит на 300 000 рублей, а в договоре фигурировала сумма 330 000 рублей. Увеличение произошло за счёт страховой премии включённой в кредит, то есть, по факту заёмщик заплатил её при оформлении кредита за весь срок пользования денежными средствами. Это не постепенная оплата полиса, поэтому после закрытия задолженности можно обратиться к страховой компании и потребовать вернуть уплаченную страховую премию за неиспользованные месяцы.
Отказ от страховки по кредиту
Если вы решили, что страховка вам не нужна, сообщите об этом ещё при начале заполнения заявки на кредит. Менеджер может настаивать на том, что это обязательная услуга, часто говорится, что без страховки кредит не оформляется вообще. Но это всё ложь и противоречие закону о потребительском кредитовании. Если сотрудник банка настаивает на покупке полиса, не принимает у вас заявку, обратитесь к руководителю этого филиала банка или к лицу, который его заменяет. Проблемы никому не нужны, противоречить закону никто не желает, поэтому вам оформят кредит без страховки. Если руководителя нет, не отходя от менеджера, набирайте горячую линию банка. На том конце провода вам подтвердят, что вы имеете полное право не соглашаться на дополнительные услуги.
Такое навязывание объясняется тем, что сотрудники получают премии за договора, заключённые со страховой компанией. А банки часто ставят своим сотрудника планы, согласно которым около 95% всех кредитов должны быть оформлены с услугой страхования.
Кто может помочь вернуть страховку по кредиту
Если вы желаете вернуть страховку, вы решили, что не нуждаетесь в услугах страховой компании, то изначально вы можете попробовать решить вопрос самостоятельно. Обратитесь в банк или в страховую компанию, узнайте об алгоритме проведения возврата, напишите заявление в двух экземплярах. Заявление можете написать в свободной форме, но, по идее, вам должны выдать специальный бланк. Один экземпляр передайте в банк/страховую компанию, а другой оставьте себе. На вашем заявлении менеджер должен поставить отметку, что оно принято для рассмотрения.
Останется ждать ответа. Вполне возможно, что это будет отказ. Если так и произошло, то останется только обратиться в суд. Если правда на вашей стороне, то суд обяжет страховую компанию вернуть вам деньги за не нужную вам услугу.
Действовать можно и при помощи специалистов. В последнее время становится всё больше контор, которые занимаются возвратом банковских комиссий и страховок. Эти юристы хорошо подкованы в данном вопросе, знают как действовать, на что надавить и куда сразу обращаться. Услуги, конечно, не бесплатные, но зато вы избавите себя от хождения по инстанциям.
Если у вас остались вопросы, то задавайте их в комментариях к данной статье. Мы всегда готовы помочь вам в решение проблем, связанных с банками и их услугами. Добавляйте наш сайт в закладки. Желаем успехов!
В практике участились случаи, когда клиенту банка удается доказать, что страховка по кредиту была им навязана. Но все равно кредитные структуры продолжают активно предлагать выгодное для них страхование.
Но для заемщика чаще всего дополнительные расходы на страховой полис являются дополнительным бременем. Поэтому часто возникает вопрос: «Можно ли отказаться от страхования кредита?»
Возможен ли отказ от страховки по кредиту
По законодательным актам нашей страны, кредитозаемщик вправе отказаться от заключения страхового соглашения при оформлении потребительского займа.
Для успешности мероприятия ему необходимо осуществить его в течение 14 дней, если оформлялся кредит не на конкретные цели, и 30 дней, если соглашение было целевым. Но, чтобы осуществить данное ему право, заемщик должен полностью выплатить полученные средства. В таком случае происходит расторжение страхового договора не потому, что так пожелал страхователь, а потому, что закончилось действие обязательства, на которое распространялся полис.
Часто задается вопрос, можно ли отказаться от страхового соглашения, если заем выплачен не полностью. Нет однозначного ответа на поставленный вопрос.
Заключенное со страховщиком соглашение - это самостоятельная процедура. Она не имеет никакого отношения к кредитному договору и не может оказать на него какого-либо влияния. Это дает полное право кредитодержателю обратиться к страховщику с желанием расторгнуть договор.
Но чаще всего деньги за страховку переводятся целой суммой при оформлении кредитных отношений. А по закону страховая структура имеет право на самостоятельное решение по поводу возврата выплаченных средств. Естественно, что ни одна компания не откажется от полученных денег. Таким образом, в результате страховой договор расторгнут, а деньги возвратить не получилось.
Как отказаться от страховки при оформлении кредита? При процедуре подписания договора на ссуду с кредитной организацией заемщик может объявить ей о том, что отказывается приобретать страховой полис. В этом случае нужно быть готовым к тому, что банк может пересмотреть процентную ставку в сторону увеличения.
Чтобы отказаться от страхового соглашения следует действовать так:
- Объявить представителю кредитного учреждения о своих намерениях.
- Взять бланк на оформление заявления.
- Написать заявку и подтвердить ее своей подписью.
Если кредитные отношения уже оформлены и финансы получены, то отказаться от обременительных выплат в виде страховки можно.
Для начала этой процедуры следует тщательно изучить договор:
- найти там пункт, в котором сказано, что такая возможность предусмотрена;
- обратить внимание на правомерность навязывания страхового полиса, ведь если будет выявлен обман клиента, то действовать дальше будет значительно легче.
Прекратить действие страхового полиса можно следующими способами:
- Выплатить полученные средства раньше срока. Получить документ, подтверждающий это и, посетив страховщика, написать соответствующее заявление.
- Обратиться в страховую компанию и если договор на получение займа не включает в себя никаких условий, то можно расторгнуть отношения со страховщиком досрочно.
Что говорит закон
В законе «О защите прав потребителей» четко сформулировано, что запрещается ставить оформление одной услуги в зависимость от другой.
В данный период времени Центробанк обращает особое внимание на проведение таких попыток кредитными учреждениями. Поэтому в случае возникновения конфликта на почве навязывания полиса можно оповестить об этом Центробанк.
Внимание! Всем гражданам, имеющим намерение на заключение кредитных отношений, необходимо знать, что в нормах закона нашей страны оформление страховки является личным делом человека.
Любые методы, направленные на то, чтобы убедить заявителя на кредит приобрести полис, являются противозаконными.
Нюансы периода «охлаждения»
Обязало кредитные структуры устанавливать период «охлаждения» Указание ЦБ РФ. По нормам, предусмотренным в данном указе, если заемщик в пятидневный период после подписания страхового соглашения откажется от него, то ему следует возвратить средства, уплаченные по договору, в таком объеме:
- возврату подлежат 100% выплаченных денег, если соглашение не успело вступить в законную силу;
- возврату подлежат все выплаченные средства, исключая из них сумму, которая рассчитывается и оплачивается за дни действия соглашения;
- отказать в возвращении финансов можно только на основании наличия страхового случая, возникшего за время действия вышеупомянутого периода.
Кредитные организации вправе скорректировать время действия периода «охлаждения» и предложить своим кредитодержателям более привлекательные условия, чем те, что существуют в Указе ЦБ.
Банки стали активно пользоваться предоставленным им правом с целью дать заемщику время на размышление по поводу моментального отказа от страхового полиса.
Условия действия данного периода в разных банках могут существенно разниться, но они обязательно должны включать в себя:
- Стандартное время действия (не менее 5 дней), на протяжении которого, отказавшийся от страховки заемщик обязан получить уплаченные взносы в полном объеме. Например, у Сбербанка этот срок равен 14 дням.
- Увеличенное время действия, на протяжении которого, отказавшийся клиент может рассчитывать на получение оговоренного процента от оплаченных платежей по страховке. Например, Сбербанк предусмотрел 90 дней такого времени и возможность возвратить лишь определенный процент, от внесенных финансов, который не может быть больше их половины.
Единственное, чем может это грозить клиенту, увеличение процентной ставки по кредитному соглашению. Но это допустимо лишь в случае наличия такого пункта в подписанном договоре.
Возможные пути отказа от страховки
Некоторые кредитные структуры сами объясняют претендентам на заем, что при условии внесения платежей по кредиту в указанные сроки в течение полугода, он может подать заявку на прекращение действия страховки.
Если банк не предложил кредитодержателю подобной схемы, то стоит действовать так:
- Оформить отказ в кредитной организации. Необходимо посетить отделение, в котором был подписан договор на ссуду, и написать заявку на расторжение отношений со страховщиком и просьбой сделать перерасчет кредитной стоимости. Организации, которые стараются беречь свою репутацию, исполняют просьбу заемщика. Стоит обратить внимание на маленький нюанс, что наименьший срок действия полиса 6 мес. Поэтому провести расторжение соглашения ранее указанного периода не удастся. После прекращения действия полиса, на оставшуюся задолженность по займу, возможно начисление дополнительного процента.
- Если кредитное учреждение отказывает в расторжении страхового соглашения, то следует действовать через судебные инстанции.
Документы для обращения в суд
Для того чтобы оспорить отказ кредитной организации в расторжении страхового договора, необходимо подготовить такой комплект документации:
- договор с банком на получение займа;
- страховое соглашение, заключенное со страховщиком;
- отказ кредитной структуры в письменном виде.
Если полис был навязан с помощью обмана, то есть кредитный менеджер сообщил, что страховка не нужна, а размер платежей увеличен на стоимость страховки и полис отсутствует на руках у заемщика, то стоит указать на этот факт в заявлении.
Также стоит подготовить для судебного разбирательства доказательство, что полис был навязан. Для этого можно отправиться в отделение банка и задать менеджеру, проводившему собеседование, вопрос, нужно ли страховаться, чтобы взять ссуду в банке.
В большинстве банковских организаций последует ответ, что без заключения страхового соглашения не будет оформление даже заявки на кредит. Можно записать разговор на диктофон и представить в суде в качестве доказательства. Согласно статистическим данным более 3/4 судебных тяжб, связанных с навязыванием услуг страхования банковскими организациями, выигрывается заемщиками. Но это касается только потребительского кредитования.
Если речь идет о кредите, связанном с залоговым имуществом, особенно ипотечном кредитовании, то суд встает на сторону кредитодателя.
Если с момента подписания кредитного соглашения прошло не более 5 дней, то можно провести процедуру отказа от полиса и возврат, затраченных на него средств, самостоятельно, ведь никаких препятствий и отказов возникнуть не должно.
В случае когда кредитодержатель имеет намерение отказаться от страховки в более поздние сроки, то стоит обратиться за юридической помощью. При поддержке профессионала вероятность положительного исхода дела существенно повышается.
Посмотрите видео о возврате страховки по кредиту
17 февраля 2018, 20:00 Мар 3, 2019 13:39 
Необходимость приобретения страхового полиса при оформлении кредита чаще всего является банковской инициативой, способной защитить организацию от некоторых возможных рисков по выплате основного долга. В свою очередь заемщики, не желая переплачивать собственные средства, ищут способы, как вернуть хотя бы часть премий по страховым взносам.
Что такое страховка по кредиту?
Страховой полис — это своеобразная гарантия банка, предусматривающая возврат денежных средств при оформлении кредита. Стоит отметить, что банковские организации имеют собственные выгоды от сотрудничества со страховыми компаниями — за счёт продажи страховых полисов банки получают собственные проценты, которые напрямую зависят от количества лиц, подписавшихся на страховые услуги.
Зачем она нужна?
Процедура страхования является своеобразной защитой банка от некоторых рисков, которые могут быть связаны с не возвратом кредитных средств, полученными заемщиками. Хотя банк и не вправе навязывать данную услугу в обязательном порядке, чаще всего она входит в пакет услуг, предусмотренных при процедуре взятии кредита.
Возможно ли отказаться от страховки по кредиту?
При оформлении займа, клиентам необходимо всегда помнить, что от услуги страхования можно отказаться. При этом отказ можно осуществить сразу же после оформления договора. Нужно обращать внимания на то, чтобы расторжение документации не повлияло на увеличение процентов или иных санкций со стороны банка.
Необходимо написать заявление непосредственно в страховую компанию, предусматривающее, что премия по страховке будет частично возвращена через некоторое время. Но в любом случае для того, чтобы получить страховку по кредиту, необходимо вовремя осуществлять все платежные операции. После истечения шести месяцев после получения кредита можно обращаться в страховую компанию с письменным заявлением. Выждать полгода необходимо, поскольку договор осуществляется именно на данный срок.
Но банк может увеличивать ежемесячные платежи при расторжении страхового договора. Это обусловлено тем, что банковская организация может компенсировать потерянные денежные средства. Надежным вариантом отказа от страховых услуг является обращение в судебные органы с письменным исковым заявлением.
Можно ли отказаться от страховки на уже действующем кредите?
Клиент всегда может расторгнуть подписанный договор о страховании уже после непосредственной выдачи кредитных средств. В течение полугода можно написать соответствующее заявление для прекращения процедуры действия основного страхового полиса. Но некоторые банки могут не предлагать такую услугу расторжения договора со страховой компанией. В любом случае можно написать заявление, которое предусматривает расторжение договора по страховке, а также о перерасчёте стоимости основного кредита.
В каком случае отказаться не получится
Возможны случаи, когда клиент подает заявление о непосредственном расторжении договора страхования, когда истек основной срок подачи иска, который составляет 3 года. То есть по истечении данного времени уже не действует данная услуга: оформить и получить страховую премию по кредиту у заемщика не получится.
Также необходимо правильно рассматривать договор и учитывать все пункты. Некоторые пункты договора предусматривают невозможность возврата денежных средств, в таком случае даже суд не поможет выиграть дело о получении денежных средств по страховке.
Судебная практика
Согласно статистике 80% судебных разбирательств по возвращению страховки заканчиваются положительно для заемщика. В данном случае кредитная организация расторгает договор о страховании и пересчитывает общую стоимость взятого заемщиком кредита.
Суд всегда старается защитить права заемщика по закону о правах потребителей. При этом процедура осуществляется только в случае, если услуга была оказана банковской организацией на незаконных условиях и выплата по страхованию считается навязанной услугой. Именно поэтому следует внимательно читать условия договора, перед тем как брать любые кредитные средства и оформлять бумаги в соответствии со всеми правилами.
Как отказаться от страховки потребительского кредита
По закону заемщик вправе отказаться от страховки по оформляемому потребительскому кредитованию. При этом существуют определенные нюансы, при которых заемщик должен обратиться с заявлением о расторжении страхового договора в срок, не превышающий 2 недели. При этом существует практика, когда заемщик единовременно вносит всю требуемую сумму согласно основному договору страхования и решение об оплате данной суммы оставляет на усмотрение страховщика.
Отказ от страховки автокредита
Оформляя автокредит, заемщик вправе полностью отказаться от любых страховых услуг. Но некоторые банки вносят в договор услуги обязательного страхования и выделяют данное положение в отдельные пункты.
При этом банк объясняет наличие обязательного страхования за счёт снижения основной ставки по кредиту. И если заемщик отказывается от данной услуги, процентная ставка может существенно возрасти. Чаще всего так поступают микрофинансовые организации при оформлении быстрых кредитов на покупку авто.
В любом случае разговор договор о страховании можно расторгнуть. Если банк не дает добро на осуществление данной операции, можно смело обратиться в судебные инстанции.
Нужно ли страховать жизнь?
Услуга "страхование жизни заемщика" осуществляется при оформлении ипотечного кредитования. Всё дело в том, что при потере трудоспособности вследствие возникновения несчастного случая долг по кредиту, имеющему значительную сумму, придётся отдавать родственникам. По этой причине некоторые клиенты сознательно оформляют полис страхования жизни.
Как отказаться от страховки при ипотеке
Процедура отказа от ипотечного страхования является довольно сложным процессом. Существует несколько нюансов, поскольку в соответствии с законом банк вправе ставить определенные условия страхования. Но в тоже время решение клиента по страхованию является свободным. Если клиент уже заключил договор страхования, то он в праве течении трех месяцев написать заявление о расторжении документации и получении страховой премии.
Расчет процентов по страховке
Существует определенная методика, которая позволяет вычислить размер страхового взноса при кредитовании. Обычно она исчисляется формулой, представленной в виде B = S + i*S , где значение B — это основная страховая сумма, S — непосредственно сумма задолженности по кредиту, i — основная ставка по полученному кредитованию.
На официальных сайтах многих банков предусмотрена удобная услуга расчета размера страховки при помощи специального онлайн-калькулятора. В любом случае, пользуясь основной формулой, вычислить сумму страховки можно самостоятельно.
В последнее время на финансовом рынке создалась типичная ситуация, когда претендентам на получение кредита банки навязывают услуги страхования.
Конечно, всем потенциальным заемщикам хочется избежать такой нагрузки на личный финансовый бюджет. Но как поступить в том или ином случае? В этой статье рассмотрим конкретные причины, по которым банк предлагает застраховать заем, а также предложим алгоритм действий по каждому отдельному случаю.
Для потенциального заемщика важно или полностью избежать страхования или уменьшить его стоимость. Прочитав эту статью, навязывание страхования жизни при оформлении кредита банками станет либо невозможным, либо вы существенно сэкономите свои деньги.
Что гласит закон
Но почему банкам удается все-таки навязать страховку при оформлении ссуды? Да потому, что большинство потенциальных заемщиков не изучает договор до его подписания либо не знает о возможности его заключения без страховки.
В некоторых случаях, банки преднамеренно вводят заемщика в заблуждение, когда, читая договор, ни о какой страховке речи не идет. Но в момент подписания документа она появляется. Часто кредиторы просто идут на шантаж, пугая заемщика не выдать кредит в случае отказа от страховки.
Зачем это банкам:
- Во-первых, банк предусматривает свою выгоду в качестве процента от страховой компании при продаже дополнительной услуги в качестве страхования.
- Во-вторых, так кредитор сможет обезопасить себя от не возврата заемных средств в случае, например, потери клиентом работы, его смерти или инвалидности.
Рассмотрим случаи, когда страхование договора займа является обязательным и регламентируется законодательством РФ:
- Когда оформляется договор ипотеки – заложенная квартира или дом страхуется в соответствии со от 16.07.1998 года «Об ипотеке».
- При оформлении заемных средств с обеспечением, т.е. с предоставлением залога, например, при автокредите, когда автомобиль находится в пользовании заемщика. Банк на основании и ч. 10 от 21.12.2013 года «О потребительском кредите (займе)» обязан заключить с заемщиком договор страхования.
- С целью соблюдения условий договора при заключении любых потребительских займов банк на основании ч. 10 ст. 7 ФЗ РФ № 353 (картинка ниже) может потребовать заключить договор страхования по иному интересу, т.е. страхование кредита при потере работы, преждевременной смерти или наступления инвалидности.
(нажмите для увеличения)
А это значит, что кредитор вправе потребовать застраховать заем по любому потребительскому договору. Вот почему так важно читать документ до его подписания с банком. При внимательном изучении закона о потребительском кредитовании можно найти некую поправку,.
Поправка гласит, что банки не вправе требовать обязательного страхования клиентом, например, своей жизни.
При вашем правомерном отказе, кредитор обязан предложить другой вариант. То есть выдать заем без страховки, но уже на определенных условиях.
ч. 11 ст. 7 ФЗ РФ № 353 гласит:
При этом, банкам запрещено законом определять страховую организацию для заключения договора. У заемщика всегда должна быть альтернатива. Кредитор только может установить определенные условия для выбора потенциальным клиентом страховщика.
Уловки банка
Банк может использовать не одну схему, чтобы заставить вас застраховать кредит.
Первый вариант
Здесь может быть 2 варианта:
- Страховка включена в условия договора.
- Страховка является отдельно оформленным документом.
Вариант 1
Если условие страхования кредита включено в договор. Но вы попросту не обратили на этот пункт внимания (было написано мелким шрифтом) или же вы были об этом осведомлены заранее, но страховка являлась обязательным условием заключения договора, то ваши действия должны быть последовательными.
Первое.
Попытаться провести урегулирование спора до суда с самим банком. Что это значит?
Вам следует написать претензию кредитору о несогласии с навязанной страховкой и возврате суммы, подлежащей покрыть страховые издержки.
В претензии следует потребовать от банка возвращения суммы по страховке с определением, например, десятидневного срока выполнения. Документ следует или нарочным отнести в офис организации-кредитора (сделать 2 копии, на одной из которых банк должен расписаться в получении).
А на второй (вашей) поставить входящий номер полученной корреспонденции), или отправить заказным письмом с уведомлением о получении адресатом вашей претензии. Обычно, как показывает практика, банк или полностью проигнорирует ваше письмо, либо пришлет письменный отказ от выполнения ваших требований.
Второе. После этого можете смело обращаться в суд, имея исковое заявление о признании недействительными указанных в договоре условий
Кроме этого, можете, кроме возврата всех уплаченных в счет страховки денег, требовать и возмещения морального ущерба, а также взыскания с ответчика штрафа в вашу пользу за игнорирование ваших требований в добровольном порядке. Подавайте иск в суд, находящийся по месту вашей регистрации или фактического проживания.
Госпошлину платить не нужно. Так как согласно законодательству РФ (п.4 ч.2 , п.3 «О защите прав потребителей») все дела по защите прав потребителей этим видом налога не облагаются (если сумма иска не превышает 1 млн. рублей ).
Вариант 2.
Если вы оформили договор страхования отдельным документом, кроме договора кредита.
Обычно такая страховка подписана не сотрудником банка, а страховой компанией с использованием факсимиле. Казалось бы, а к чему тут договор страхования? Каким образом он имеет отношение к заключенному договору кредитования? Ведь теперь вы оплачиваете за счет ссуды и страховую премию, причем за весь срок по договору займа!
Если же вы, руководствуясь п. 2 ст. 958 ГК РФ, напишете заявление о расторжении страховки, то согласно 2 абзаца ч. 3 вышеприведенной статьи сумма, которая уже была уплачена по договору, возврату не подлежит. Здесь нужна другая стратегия: добиться признания недействительным договора страхования по кредиту.
Согласно если договор страхования будет признанным недействительным, то все деньги, уплаченные ранее за него, будут возвращены в полном объеме.
Действуем следующим образом:
- Сначала подаем претензию на имя банка, выдавшего ссуду, и страховщику о том, что банк навязал вам страхование жизни и здоровья. Выбора вам никакого предложено не было. А это является прямым нарушением прав потребителей и поэтому вы требуете признать договор страхования недействительным
Этот шаг важен, так как он является досудебным урегулированием спора.
- Если же вы не получили требуемое – смело обращайтесь в суд с иском о признании страховки ничтожной.
Кроме возврата денег по страховке, требуйте и возмещения морального вреда и штрафа за навязывание такой услуги.
Судебная практика
Заемщик Иванов И.А. обратился в банк ОАО НБ «ТРАСТ» с заявлением о выдаче ему ссуды на неотложные нужды в размере 500 000 рублей на срок 60 месяцев. ОАО НБ «ТРАСТ» при этом навязал заемщику обязанность по выплате взносов за страхование своей жизни и здоровья. Иванов И. А. посчитал это как нарушение своих прав как потребителя и обратился с претензионным письмом к кредитору.
В письме было требование исключить из условий договора обязанность по выплате страховки на основании закона о защите прав потребителей.
Заявление истца кредитором в предусмотренный срок рассмотрено не было. Тогда гр. Иванов И.А. обращается в суд с требованием признать договор по выдаче ссуды недействительным.
Кроме того, иск предусматривал и взыскание в пользу гр. Иванова И.А. незаконно истребованных денег на оплату страховки, неустойку и возмещение морального вреда.
Суд первой инстанции в удовлетворении иска отказал полностью, мотивируя свое решение тем, что истец излагает требования, которые не связаны с нарушением сроков оказания услуги либо ее качества, поэтому спорными не являются ( от 7.02.1992 года). После этого была подана апелляция в Апелляционный суд РФ. Решение то же.
Однако, Верховный суд РФ не согласился с таким решением судов низших инстанций и направил дело на повторное рассмотрение. Судьями было указано, что в преамбуле закона ФЗ РФ №2300-1 регулируются отношения между потребителями, в нашем случае гр. Ивановым И.А и продавцом, банк ОАО НБ «ТРАСТ».
При этом запрещено ущемлять право потребителя на получение услуги того качества, которое предусмотрено договором (п.1 «О защите прав потребителей»).
Дело передано на доследование. В ходе этого доследования суд первой инстанции удовлетворил иск гр. Иванова И.А. в полном объеме.
В случае ущемления ваших прав не нужно опускать руки и таким образом поощрять незаконные действия банков. У вас теперь есть необходимые правовые знания, с которыми вы можете смело апеллировать банкам в случае их неправомерных предложений.
Видео: Роспотребнадзор. Тема — навязанные страховки при оформлении кредита.
Более 70% всех выданных кредитов застрахованы. Услуга страхования предоставляется заемщику на добровольных началах, но на практике заемщики попросту не имеют возможности от нее отказаться. Имеет ли банк право навязывать страховку при взятии кредита, и как можно отказаться от этой услуги?
Законность страхования
Страхование – это вид отношений между физическими и юридическими лицами, связанный с защитой прав и интересов сторон при наступлении указанных в договоре событий. Страховка может быть добровольной или обязательной. Есть всего три случая, когда без подписания договора о предоставлении страховых услуг, банк не может выдать кредит:
- Заключение договора ипотеки. Недвижимость, приобретаемая в кредит, обязательно должна быть застрахована.
- Получение займа под залог движимого или недвижимого имущества. Собственность заемщика, а также права собственности на нее подлежат страхованию. Например, автокредит.
- Оформление ипотечного договора по программе государственного субсидирования . Одно из обязательных требований – страховка жизни заемщика.
Важно! Для всех остальных случаев, когда страхование приобретается не по инициативе клиента, услуга считается навязанной банком.
Суть банковской страховки
Самая распространенная страховка при оформлении кредита – страхование жизни, за ней идет полная/частичная утрата нетрудоспособности, а замыкает тройку лидеров – страхование от утраты работы.
Например, в Сбербанке есть кредитный продукт «Потребительский кредит плюс комплексная страховка», по его условиям в перечень объектов страхования входят все вышеперечисленные случаи. Договор об оказании страховых услуг заключается с дочерней компанией банка – «СК Страхование» на срок действия кредитного договора.
При наступлении страхового случая страховщик будет выплачивать кредит заемщика до его выздоровления/восстановления платежеспособности или погасит полностью оставшийся долг в случае смерти или полной утраты трудоспособности страхователем. Для каждого возможного исхода обозначены четкие действия, которые необходимо осуществить заемщику или его родственникам.
Стоимость страхового полиса переносится в тело кредита. Это удобно обеим сторонам, так как:
- многие клиенты не могут оплатить эту услугу за личные средства (размер ежегодной оплаты страхования обычно превышает несколько тысяч рублей);
- банк получает больше процентов из-за увеличения суммы кредита.
Почему страхование выгодно для банка:
- Банки являются партнерами страховых организаций и берут определенный процент от каждого застрахованного займа.
- Крупные банки открывают в своих финансовых группах «дочерние» страховые фирмы. Выдача страховки увеличивает чистую прибыль кредитора. Например, Русский Стандарт страхует от имени АО «Русский Стандарт Страхование», Сбербанк – «Сбербанк Страхование», а ВТБ-24 – «ВТБ24 Страхование».
- Минимизация рисков. При внезапной смерти или наступлении другого страхового случая банк гарантированно получает страховую премию.
Навязывание страховки при получении кредита
На законодательном уровне закреплен запрет продавать одну услуги с целью продажи другой. Иными словами, Банк не имеет права заставлять клиента приобретать услугу страхования, чтобы впоследствии открыть доступ к получению кредита. Одна услуга не должна зависеть от другой. Навязывание страховых услуг противоречит законодательству РФ.
На практике банки пользуются рядом уловок, позволяющих заставить заемщика добровольно приобрести финансовую защиту:
- В процессе заполнения заявки на кредит менеджер банка сообщает, что при подключении услуг страхования у заемщика повышается вероятность получения положительного ответа. Когда клиент нуждается в деньгах, он будет пытаться увеличить свои шансы, добровольно соглашаясь застраховать финансовые риски.
- В банках часто отсутствуют некоторые кредитные продукты без страховки. Если клиент в заявке указал, что против страхования, банк может принять отрицательное решение. На деле сложно доказать эту взаимосвязь, так как банки не обязаны сообщать потенциальным клиентам о причине отказа.
- В продуктовой линейке банка обычно представлены два варианта годовой ставки: высокая (без финансовой защиты) и более низкая (со страховкой) . Закон не запрещает финансовым организациям самостоятельно определять стоимость своих услуг.
- Услуга страхования оформляется отдельным договором, в первой части которого четко прописано, что страхователь добровольно страхует свои риски. Подписание договора говорит о соглашении клиента с тем, что он самостоятельно принял решение застраховать риски, связанные со своей жизнью/здоровьем или ответственностью. Исход многих судебных разбирательств показывает, что обратное доказать очень сложно.
- Подключение заемщика к системе коллективного банковского страхования. Потенциальный клиент не приобретает полис, а производит оплату за участие в программе. В таком варианте банк исполняет роль посредника между страховщиком и заемщиком, и, кроме страхового полиса, клиенту придется выплачивать комиссию банку.
Что делать с «добровольной» страховкой
Многих заемщиков интересует, что делать, когда банк навязал страховку по кредиту и как вернуть уплаченный деньги. Здесь есть два варианта.
Самостоятельное оформление услуги
В законе «О потребительском кредите» правительство прописало право заемщика страховаться в любой страховой компании, которая зарегистрирована на территории РФ. Банк обязуется выдавать кредит на условиях, заявленных в продуктовой линейке, если клиент воспользуется положениями этого закона и оформит страховку в сторонней организации.
Важно чтобы страховая организация отвечала требованиям банка к таким компаниям. Практически в каждом банке есть список аккредитованных им страховых учреждений. Чтобы найти самый выгодный вариант необходимо обзвонить/посетить все компании и сравнить их предложения. Особенно выгода от сторонних страховщиков ощущается при оформлении ипотеки. Так можно сэкономить даже не одну тысячу рублей, а несколько десятков тысяч за весь срок кредитования.
Если банк отказывается принимать полис, оформленный не у него (или не у его партнеров), то можно оперировать нарушением закона «О защите конкуренции» и подавать жалобу в роспотребнадзор или антимонопольную службу.
Отказ от оформленной услуги страхования
В Указании Центробанка от 1 июня 2016 года, в котором указаны условия и порядок оформления добровольного страхования, четко прописано, как отказаться от навязанной страховки по кредиту. Этот закон освобождает граждан от навязанных страховок и позволяет заемщикам отказываться от подписанных ранее договоров в течение 5 дней со дня их заключения.
Если договор еще не действовал на момент его расторжения (например, деньги с кредитного счета еще не были использованы), то сумма страхового полиса возвращается полностью. Если же действие договора уже началось, то страховщик удержит со страхователя плату за фактические дни пользования услугой. Заемщик имеет право отказаться от большинства видов страховки: страхования здоровья/жизни, ответственности/финансовых рисков и даже от КАСКО.
Как расторгнуть договор страхования? Можно выбрать один из следующих вариантов:
- Обратиться в банк с письменным заявлением о расторжении договора. Заявление подается в отдел, где был оформлен кредит. Банк обязан принять заявление и дать ответ в течение времени, указанного в правилах работы с клиентами.
- Подать исковое требование о расторжении договора страхования в суд. Для этого необходим кредитный договор, страховой полис и письменный отказ банка вернуть страховку.
Если заемщик отказывается от страховки при наличии договора на комплексное банковское обслуживание, то здесь получится вернуть не всю сумму, потраченную на дополнительные услуги. Страховка вернется, а вот комиссия банка останется у кредитора.
Банки в ответ на Указание Банка России ввели свои правила. Так как ставки в защищенном кредите и займе без страховки существенно отличаются, то при отказе от страхования происходит изменение условий кредита. Обычно ставка меняется в худшую сторону – возрастает на 5-7% годовых. Возможны и более жесткие санкции банка на отказ от страховки – требование полного досрочного закрытия кредита (возврата остатка долга вместе с уже начисленными процентами).