Наиболее востребованными программаи банков являются займы, особенно на недвижимость. Если вы решили воспользоваться подобными банковскими услугами, то необходимо понимать отличие ипотеки от кредита.
Понятия кредитования и жилищного кредита
Казалось бы, что о кредитах мы знаем все, ведь ежедневно из десятка источников мы слышим об этом. Но зачастую у людей, которые профессионально не связаны с финансами или банковским делом, знаний дальше кредитования на бытовую технику не хватает. Это неплохо, просто хоть раз в жизни придется столкнуться с вопросами более серьезных займов и к этому надо быть готовым. Даже минимальные знания в этой области смогут уберечь вас от обманов и невыгодных предложений.
Для начала следует понимать, что и ипотека, и жилищный кредит относятся к видам кредитования. А значит, чтоб понять принципы их работы, начать стоит с понимания главных принципов кредитных отношений. Кредит представляет собой форму экономических отношений, которая подразумевает под собой передачу установленных ценностей (чаще всего финансовых или товарных) во временное пользование на определенных условиях.
Жилищный кредит – это вариант займа, который выдается финансовым учреждением для покупки квартиры, дома или на реконструкцию жилья (с последующим увеличением жилой площади). Выдаются такие ссуды, как правило, через банк.
Займы на недвижимое имущество можно поделить на два условных вида: ипотечные и потребительские. Следует понимать, что они оба сохраняют основные принципы кредитования, но имеют ряд существенных отличий. Понимая отличия жилищного кредита от ипотеки, вы сможете уберечь себя от лишних проблем.
Ипотечный или потребительский: определения и основные отличия
Сегодня каждая третья сделка на рынке недвижимости заключается с использованием кредитования. Это связано с высокими ценами на первичное жилье, и это вполне нормальное явление. Очень часто молодые семьи просто не знают, как именно подступиться к вопросам кредитования, и как понять, чем отличается потребительский кредит от ипотеки. Казалось бы, финансовые учреждения предоставляют полную информацию о своих услугах. Но всегда следует помнить, что каждый банк будет представлять информацию в выгодном для него свете.
Потребительская жилищная ссуда представляет собой форму кредитования, при которой залог для ссуды может отсутствовать или в его качестве может выступать любое другое ценное имущество (автомобиль, прочая недвижимость, драгоценности). Как правило, ипотека подразумевает, что непосредственно приобретаемое имущество будет выступать залогом.
Такая форма залога является гарантом соблюдения условий кредитования и выплаты займа. Недвижимость, приобретенная в ипотеку, не может быть продана или заложена, пока не будет погашен долг. В случае невыплаты, финансовое учреждение имеет полное право взыскать имущество.
Отличия ипотеки от кредита
Можно выделить пять основных отличий жилищного кредита от ипотеки. Зная их, у вас будет общее представление о плюсах и минусов обоих вариантов.
1. Залог
При ипотечном кредитовании залог является строго обязательным. Если потребительский заём, в принципе, может быть одобрен без залога (в зависимости от назначения), то в случае с ипотекой это исключено.
2. Сумма
Сумма, которую может получить заемщик при ипотечной ссуде в десятки раз может превышать сумму, возможную для нецелевого кредита. Но если заем будет жилищным и с залогом имущества, то суммы смогут сравняться.
3. Сроки
Как правило, сроки ипотечного кредитования значительно превышают сроки нецелевой ссуды. Максимальный срок кредита зачастую не превышает 10 лет, ипотека возможна на срок до 30 лет.
4. Ставка
Ипотечные займы являются со стороны банка более надежными, поэтому процентная ставка на них обычно ниже, чем на потребительский.
5. Оформление
Чтоб оформить ипотеку необходимо иметь возможность оплатить часть от суммы (10-15%), для обычного займа стартовые вложения не нужны.
Таким образом, мы разобрались в том, чем ипотека отличается от кредита на недвижимость, и видим, что ипотечный кредит гораздо лучше приспособлен под покупку недвижимости, нежели потребительский. Именно поэтому потребительские ссуды чаще всего используются для менее масштабных покупок, например, бытовая техника или автомобиль.
Что выбрать: ипотеку или кредит?
Когда стоит конкретный вопрос, что выбрать ипотечное кредитование или потребительский кредит, нужно понимать, что и то, и другое имеет свои достоинства и недостатки. Исходить следует из своих возможностей и потребностей. Рассмотрим несколько важных сторон, что поможет вам понять, какая форма кредитования подойдет вам.
Скорость оформления
Для оформления кредита вам понадобится минимум бумаг (паспорт, ИНН, справка о доходах). При получении больших ссуд, может понадобиться наличие поручителя и его документы. Поручителем может быть, по сути, кто угодно. Если не возникнет дополнительных обстоятельств, оформление займа займет у вас 1-2 дня.
При оформлении ипотеки, помимо основных документов понадобится также вся документация о недвижимости (технический паспорт, паспорт помещения и пр.). Помимо этого, нужна справка от независимого эксперта об оценке недвижимости, которую покупают. Собрав полный пакет документов, вам придется пройти проверку на платежеспособность и получить разрешение на покупку. Оформление ипотеки может занять как неделю, так и несколько месяцев.
Финансовая сторона
Первый важный момент – это процентная ставка. Как правило, у ипотечных ссуд она на несколько процентов ниже. В среднем, ставка по кредиту составляет от 15 до 20%, следовательно, ипотечная будет варьироваться от 12 до 15%.
Второй момент – это первоначальный взнос. Именно это становится загвоздкой довольно многих семей. Если для получения кредита, вам не нужно вносить часть суммы. То ипотека предусматривает внесение первого платежа. Его сумма может составлять от 10 до 50%. Не у каждого найдутся сбережения для погашения даже половины стоимости квартиры одним платежом.
Погашение
Потребительский кредит дается, как правило, не более чем на 10 лет. И ежемесячные платежи по нему фиксированные, их сумма прописана в договоре. За просрочку платежа или неполную сумму, может начисляться штраф. У ипотеки условия не такие жесткие. Во-первых, ипотека дается на более долгий срок (до 30 лет). А во-вторых, заемщик иногда может сам выбрать систему оплаты.
Владелец
При покупке недвижимости в кредит, права на имущество переходят сразу к вам. Независимо от того выплачен он или еще нет. Вы имеете право перепродать эту недвижимость, прописывать в ней родственников и т.д. С недвижимостью в ипотеку все сложнее. Вплоть до внесения последней копейки на счет, будет действовать ряд ограничений. Вы не имеете права продавать ее, переоформлять документы, сдавать и даже прописывать своих родственников. Все ваши права, касательно действий с ипотечной недвижимостью, оговариваются в договоре.
Дополнительные услуги
При ипотечном кредите банки зачастую ставят обязательным условием страхование приобретаемой недвижимости и жизни и здоровья заемщика (иначе повышается ставка). Такое страхование стоит немалых затрат и является выгодным больше для банка. Таким образом, он в любом непредвиденном случае останется в плюсе, ведь страховка будет выплачена именно банку. Срок действия страхования соответствует сроку ипотеки. При оформлении кредита вам часто не потребуется страхование.
Вот мы и выяснили, чем кредит на жилье отличается от ипотеки. Что лучше и выгоднее нельзя сказать однозначно. Если у вас имеется минимальный стартовый капитал, то ипотечный кредит, конечно, более выгоден. Но если его нет, и такие суммы зачастую занять у друзей и родственников довольно сложно, то остается только потребительский кредит. Для большего понимания и оценки ваших пожеланий в соответствии с возможностями, лучше всего будет проконсультироваться с юристом.
Многие российские граждане, которые приняли решение стать обладателями собственной недвижимости, то есть земельного участка или первичного/вторичного жилья в ипотеку, задаются вопросом, чем отличается потребительский кредит от ипотеки.
Предлагаем вам разобраться в вопросе, какие положительные и отрицательные стороны имеются в том или другом случае.
Что такое ипотечное кредитование и ипотека
В обыденной жизни претерпело некоторые изменения истинное значение термина «ипотека». Ипотека обозначает лишь форму залога, когда недвижимое имущество, которое приобретается, само выступает в его качестве. Если рассматривать отдельные случаи, то ипотекой (залогом) может выступить недвижимость, которая уже имеется.
Нужно четко понимать, что ипотека не может быть заложена, продана, переуступлена по праву владения, подарена до тех пор, пока в полном объеме не будет выкуплена и освобождена от залога.
Если рассматривать термин «ипотечное кредитование», то он полностью раскрывает саму процедуру выдачи требующейся суммы для покупки недвижимого имущества, которое через время будет выступать в качестве гаранта . Это происходит согласно гл. 1 закона «Об ипотеке (залоге недвижимости) от 16.07.1998 №102-ФЗ в действующей редакции от 05.10.2015 года.
Если заемщик не соблюдает договоренностей, то право пользования предметом залога переходит к кредитору.
В чем отличия стандартного потребительского кредита от ипотечного
Понятие кредита более глобальное и емкое и включает в себя разновидности кредитования, в том числе ипотечного. Особой популярностью среди российского населения пользуется форма кредитования, называемая потребительский кредит. Он выдается финансово-кредитными учреждениями на различных условиях, которые регламентируются ст. 819 ГК РФ Условия выдачи заемных средств согласно закону установлены для банков и иных организаций.
В чем же кроются отличия потребительского кредитования от ипотечного? Однозначно, в определении. По большей части потребительский кредит не требует от заемщика предоставления недвижимости в качестве залога. Также потребительский кредит не обязательно должен быть целевым (об этом мы говорим отдельно).
Типичные отличия ипотечного кредита от потребительского
- Небольшой срок кредитования.
- Ипотечное кредитование – прерогатива финансово-кредитных учреждений. Стандартный кредит потребитель может оформить не только в банке, но и в других организациях, и даже у частных лиц.
- Сумма займа, на которую потребитель вправе претендовать, намного меньше. Среднее значение составляет порядка 500 000 рублей. Ипотечный кредит ограничивается суммой, равной 20 000 000 рублей.
- За придется платить намного больше, чем за ипотечный заем. Отличие в том, что на плечи заемщика не ложатся дополнительные расходы в виду обязательного страхования, что присуще ипотечному кредитованию и другим займам, где требуется предоставление залогового имущества.
- Заявка рассматривается в короткие сроки.
- Требуется небольшой пакет документов.
- Требования к потенциальному заемщику – лояльные.
Целевой потребительский кредит имеет схожесть с ипотечным только в том, что он тоже имеет свое целевое и четко обозначенное предназначение. Потенциальный заемщик имеет право оформить целевой заем на оплату услуг или покупку определенного вида товара, получив его банковским безналичным переводом прямо на счет продавца.
Также деньги можно получить наличными на руки. Подобного выбора в ипотечном кредитовании не предоставлено.
Разница залогового кредита с обеспечением от ипотечного
Финансово-кредитные учреждения предлагают потребителям огромный выбор кредитных программ, в том числе и под залог собственности заемщика, планирующего взять заем. Если кредит обеспечивается залогом, то ставка по процентам будет ниже, чем при стандартных способах кредитования.
Такая ситуация вполне предсказуема и логична, так как финансовая организация, используя подобную схему, делает свои риски минимальными.
Между кредитом с обеспечением и ипотечным кредитом имеется одно сходство – присутствие залогового имущества и его в обязательном порядке на весь срок действия договорных обязательств.
Разница между этими двумя видами кредитования: если потребитель берет залоговый заем (если это не ), то ему не нужно подтверждать свои расходы. Полученными денежными средствами можно распорядиться на свое усмотрение.
Итак, в чем же основные отличия потребительского кредита от ипотечного кредитования: более высокая процентная ставка; меньший срок кредитования; свобода распоряжения заемными средствами; возможность получения в кредит небольших сумм.
На основании этих документов выносится решение об отказе или выдаче кредита.
Отличия кредита от ипотеки.
Несмотря на то, что процедура подачи заявки стандартна для кредита и ипотеки, между ними существуют принципиальные отличия.
- Цель, которая определяет потребность заемщика. Кредит выдается под любые цели: недвижимость, техника, мебель, отдых, покупка автомобиля, лечение. Ипотека выдается только на приобретение жилья. Под объекты ипотеки попадают дома, квартиры в новостройках и на вторичном рынке.
- Залог, который предоставляется в банк. В случае с кредитом, залог не требуется. Для оформления ипотеки необходимо заложить имеющееся недвижимое имущество. В качестве залога может быть использована приобретаемая недвижимость. Залог обеспечивает банку безопасность в случае невозврата средств. Таким образом банк компенсирует потери за счет средств, вырученных от продажи залогового имущества. Заемщик теряет свое право на его использование.
- Расширенный комплект документов. При оформлении заявки на ипотеку, заемщик предоставляет в банк копию свидетельства о праве собственности на недвижимое имущество. При этом банк получает гарантии, что в момент наступления финансового кризиса, заемщик не останется без места проживания.
- Первоначальный взнос. Кроме залога, необходим обязательный первый взнос, который, как правило, составляет 15% от суммы приобретаемого имущества. По желанию заемщика сумма взноса может быть любой, но не ниже, чем минимальная.
- Сумма, выдаваемая заемщику. Она равна стоимости жилья, на оплату которого будут израсходованы средства. Ее размер может превышать размер кредита в несколько раз.
- Срок кредитования. Кредит выдается не более, чем на 5 лет. Ипотека может быть оформлена на срок до 30 лет, что позволяет распределить сумму платежей, комфортно для заемщика.
- Годовой процент. Максимальная ставка по ипотечному кредитованию регулируется Центральным банком Российской Федерации. Это удобно для заемщиков - формируется система доступных условий на рынке предложений по ипотеке. Годовой процент по ипотечному договору, как правило, значительно ниже процентов по обычным
Ипотечное кредитование не редко путают с обычным, хотя номенклатура и указывает на непосредственные различия в специфике разного типа кредитов. Следующую статью обязательно следует изучить перед оформлением кредита, поскольку только так можно будет выбрать подходящий вариант кредитования.
Понятия ипотеки и кредита
Наиболее серьезная разница между двумя этими явлениями заключается в том, что кредит – общее и более масштабное экономическое понятие. Ипотека же – понятие весьма узкое, являет собой одну из многочисленных разновидностей кредита. При этом выделяют несколько принципиальных отличий:
- Как правило, кредит может быть залоговым или не залоговым. Ипотека же всегда имеет залог – им является будущее жилье заемщика.
- Кредитование предлагается различными организациями, в том числе банками и хозяйствующими объектами. Выдача ипотеки является прерогативой исключительно банков.
- Объектом кредита могут послужить не только денежные средства, но и различные категории товаров, вещей, предметов, в том числе недвижимость и транспортные средства. Объектом ипотеки всегда являются только денежные средства на покупку недвижимости.
Таким образом, при посещении банка недостаточно лишь сообщать о том, что вы хотите получить кредит. Также необходимо обязательно уточнять, какой тип кредита вас интересует, и для каких конкретных целей делается займ.
Ипотека и кредиты на недвижимость: отличия по ключевым параметрам
Выбрать ипотеку или кредит на недвижимость сложно, но можно, поскольку у любого из них есть свои особенные преимущества и, конечно, недостатки:
- Сроки . Срок ипотечного кредитования значительно больше, нежели срок кредита на недвижимость. Срок кредита на недвижимость не превышает 10 лет, а ипотеки – до 30 лет. Поэтому следует рассчитывать на собственный бюджет при выборе подходящего варианта.
- Оформление . Чтобы оформить ипотеку необходимо иметь часть суммы, то есть “старт” кредита. Как правило, это 10-15%. Для жилищного кредита такое требование отсутствует.
- Процесс выплаты . В ходе выплаты ипотечного кредита заемщик не имеет права проводить какие-либо манипуляции с жильем (т.к. оно считается залоговым). Таким образом, квартиру нельзя будет продать, передать кому-либо в пользование, завещать или сдавать в аренду. В случае с кредитом на недвижимость ситуация несколько иная. Условия предусматривают использование жилья и для продажи, и сдачи в аренду, и для прописки третьих лиц, и проч.
Отличие в использовании жилья связано с тем, что взятый в ипотеку объект принадлежит банку до момента последнего расчета, а в кредит – с момента первой выплаты принадлежит заемщику.
Ипотека или потребительское кредитование: финансовая сторона
Исходя из того, что ипотека и жилищный кредит предполагают различные сроки погашения, выделяют следующую разницу относительно финансовой строны:
- Сумма, выдаваемая по кредиту на недвижимость, значительно меньше, нежели сумма по ипотеке. Это связано с продолжительностью выплаты кредита. Таким образом, первый тип кредита, скорее всего, не предоставит достаточных возможностей для покупки хорошего жилья и его обустройства.
- В среднем максимальная сумма займа по потребительскому кредиту составляет 500 000 рублей. Однако в отдельных случаях банк предоставляет возможность для займа больших сумм. Правда, в этих обстоятельствах у заемщика могут возникнуть некоторые трудности. Например, потребуется найти 2-3 поручителей или оформить какие-либо дополнительные документы. Конечно, с увеличением суммы займа значительно увеличится и ежемесячный платеж.
- Процентные ставки в потребительском кредите значительно выше, чем в ипотеке. Так, максимальная ставка по ПК может достигать 22%, а по ипотечному кредитованию – 15%. Конечно, в случае с ипотекой переплата все равно окажется больше, но лишь за счет длительного срока выплат и большой суммы займа.
Специалисты дают одинаковую рекомендацию для тех, кто желает получить потребительский либо жилищный кредит. Лучше всего брать эти кредиты в той ситуации, если у вас уже имеется на руках не меньше 50% от цены квартиры. 400 000 – 500 000 рублей, которые можно получить при оформлении такого типа кредитов смогут стать лишь дополнительной суммой к покупке квартиры, но никак не основной!
При ипотечном кредитовании ситуация совсем другая. На руках достаточно иметь хотя бы 15-20% от стоимости квартиры – остальную сумму предоставит банк. При этом условия для возврата крупной суммы, взятой по ипотеке, оказываются значительно более выгодными и привлекательными, чем в случае с потребительским либо жилищным кредитом.
Итоговая таблица: отличия кредита от ипотеки
Разница существенна, ведь ипотечный и жилищный кредиты представляют собой абсолютно разные виды кредитования с разной спецификой и особенностями. Какой тип наиболее приемлемый, вы сможете решить исходя из своих желаний и суммы денег на руках.
Чтобы подвести итоги, можно обратить внимание на следующую таблицу:
Ответ о том, что лучше выбрать ипотеку или кредит – .
При ипотечном кредитовании деньги переводятся на счет продавцу, заемщик не получает их наличностью. Сроки при этом больше, а процентная ставка ниже. Кроме того, уходит приобретаемая недвижимость.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Ипотеку можно взять 2-х видов: коммерческую и жилищную. Сумма займа варьируется от 300 000 до 25 000 000 рублей.
Кредит на жилье выдается под залог уже имеющейся квартиры, причем сумма будет ровняться максимум 70% стоимости закладываемого жилья.
Сроки кредитования в среднем не более 10 лет, а немного выше.
Цель займа
Чтобы ответить на вопрос чем отличается ипотека от кредита нужно определиться, с какой целью оформляется займ:
- если нужно купить квартиру, то лучше воспользоваться целевым ипотечным кредитованием, это выгодней, надежней, безопасней;
- если есть сомнения относительно цели, а деньги нужны, то кредит будет лучшим выходом из ситуации; финансы при простом нецелевом займе выдаются на руки, когда при ипотечном переводятся со счета на счет.
Чем отличается ипотека от кредита?
Для начала нужно разобраться, что такое ипотека и то такое кредит:
- Ипотечный займ – это определенная сумма, выдаваемая банком под проценты, на покупку недвижимости. Это может квартира, дом, коттедж или таунхаус. При это истратить финансовые средства на что-либо другое нельзя. Выдача ипотеки регулируется .
- Кредит – это нецелевой займ, выдаваемый банком под проценты. Потратить деньги можно на свое усмотрение.
Таким образом, ипотечные средства могут потратиться только на покупку недвижимости, а кредитные деньги на что угодно.
На покупку жилья
На покупку жилья лучше воспользоваться целевым займом.
Ипотечное кредитование довольно развитый продукт на рынке банковских услуг, поэтому финансовые организации предлагают множество .
Преимущество целевого кредита заключается в том, что, исходя из определенных условий можно подобрать выгодную для себя ипотеку:
- с пониженной процентной ставкой;
- минимальным первоначальным взносом.
При нецелевом кредите такой возможности нет.
Форма получения
Займ по ипотеке предоставляется под залог покупаемой жилплощади. С одной стороны, это удобно – не нужно искать залог. Но с другой, покупая квартиру, заемщик не будет являться её полноценным хозяином.
При необходимости продать жилплощадь будет очень трудно. Без согласия банка никакие операции с недвижимостью проводиться не могут.
Кредит выдается наличными средствами. Если заложить готовое собственное жилье, то можно обойтись без первоначального взноса.
Такая форма кредитных отношений удобна для тех, кто не имеет дополнительных средств, чтобы оплатить первоначальный взнос.
Сроки
Сроки ипотечного кредитования - это еще одно преимущество. В некоторых банках минимальный порог составляет 3 года, а максимальный 50 лет. Средний же срок, на который рассчитывается ипотека, составляет от 5 до 30 лет.
Такой большой временной промежуток позволяет платить частями подолгу, не особо отрывая деньги от семейного бюджета.
Главное условие – возраст заемщика. Он должен быть:
- не менее 21 года;
- не более 65 лет на дату последнего платежа.
При кредите возраст практически не влияет. Если это простой потребительский кредит, то он выдается сроком не более чем на 5 лет.
В случае жилищного кредита, когда закладывается имеющая недвижимость, то большинство финансовых организаций одобряют займ на 10 лет.
Обеспечение
В качестве обеспечения ипотечного займа служит приобретаемая недвижимость.
В этом есть отрицательный момент:
- пока ипотека не погашена, жилплощадь не принадлежит в полной мере заемщику;
- все действия согласуются с банком.
При потребительском кредите, выдаваемого наличными и без залога, могут потребоваться поручители. Обеспечением при этом ничего не служит.
Если кредит берется под залог имеющейся недвижимости, то заложенная банку жилплощадь и является обеспечением.
При этом в квартире, заложенной банку может быть прописан только 1 человек, и она не должна иметь 2-х и более собственников.
Сумма
Сумма по ипотечному кредитованию зависит от выбранной программы:
- ипотека с господдержкой выдается на сумму максимум 3 000 000 для регионов и 8 000 000 для жителей Москвы и Санкт-Петербурга;
- другие виды займов выдаются на общих основаниях – от 300 000 до 25 000 000 рублей.
Если имеет место социальная программа, то сумму ипотечного кредита устанавливает местный муниципалитет.
По кредитам сумма не должна превышать в среднем 8 000 000 рублей. Финансовые организации требуют предоставление залога, начиная от 500 000 рублей.
Но сумма выдаваемого кредита под залог имеющейся недвижимости не может быть выше 70% залога.
Первоначальный взнос
При ипотечном кредитовании минимальный составляет 15%. При этом ипотек без первоначального взноса на общих условиях не бывает. Можно, в качестве обязательного взноса, привлечь .
По потребительским кредитам первоначальный взнос не требуется. Если оформляется жилищный займ, то залога будет достаточно.
Основные отличия ипотеки от кредита представлены в таблице:
Процентные ставки
Отвечая на вопрос, чем отличается ипотека от кредита на покупку жилья, нужно заострить особое внимание на процентных ставках.
Банки выдают жилищный займ под разными процентами. Всё зависит от категории заемщика.
На низкую процентную ставку влияют такие факторы как:
- получение заработной платы на карту;
- положительна кредитная история;
- место работы и категория заемщика (если специалист бюджетной сферы, то положена льгота);
- наличие специальных условий;
- сумма обязательного взноса;
- согласие на личное и титульное страхование.
В среднем процентная ставка от 12,5% в год. тоже могут рассчитывать на такой процент.
При кредитовании потребительского типа ставка варьируется от 20% до 35%, в зависимости от банка. Но если брать кредит под залог недвижимости, то ставка составляет примерно от 13% в год.