Заемщик, утративший платежеспособность, вправе обратиться за помощью в банк, ранее предоставивший заем. Что такое реструктуризация долга по кредиту? Это комплекс мер, помогающий погасить свои обязательства на более выгодных условиях. При этом организации получают свои средства обратно, а их клиенты выходят из затруднительного материального положения с минимальными потерями.
Под реструктуризацией долговых обязательств понимают изменение первоначальных условий кредитного договора. Заемщики, обращаясь в банки за материальной поддержкой, обязуются действовать согласно правилам подписанного договора. Документ регулирует положения о погашении кредита, порядке внесения задолженности, сроках и объемах выплат, возможности досрочного исполнения обязательств. Также прописываются и прочие условия, такие как величина процентов по займам, порядок начисления штрафов при несвоевременных и неполных перечислениях.
Кредитные организации в любом случае будут стремиться вернуть свои деньги. Для этого в случае появления просрочек могут быть применены и крайние меры, такие как обращение в арбитраж или привлечение коллекторских служб. Полный отказ от выплат только усугубит и без того незавидное положение заемщика. Результатом может стать взимание более крупных сумм за счет начисленных неустоек, изъятие имущества и испорченная кредитная репутация, которая непременно сыграет отрицательную роль при попытке взять деньги в долг в будущем.
При ухудшении финансового положения клиентов банки по их просьбе могут предложить ряд мер, которые позволят улучшить платежеспособность. Обычно речь идет о рефинансировании и реструктуризации. В исключительных случаях заемщик может отстоять свои права и в судебном порядке, но только при условии, что банк сам грубо нарушил условия договора.
Чем отличается от рефинансирования
Для уменьшения финансовой нагрузки по кредитным обязательствам заемщики часто обращают внимание на процедуры реструктуризации и рефинансирования. Цели у заявленных действий одинаковые ― помощь в погашении задолженности. Однако алгоритмы выполнения могут существенно отличаться. Под рефинансированием понимают оформление кредита с целью погашения предыдущего на более выгодных условиях.
Как правило, преимуществом выступает меньшая процентная ставка, что заметно отражается на ежемесячных платежах и общей сумме долга. Также дополнительный заем может быть предоставлен на более продолжительный срок, что так же уменьшает объем выплат.
Рефинансирование может быть оформлено как в первоначальном банке выдачи кредита, так и в совершенно ином. В настоящее время многие кредитные учреждения предоставляют подобные услуги. Взяв на себя ответственность в погашении текущей задолженности, оформляют с клиентами новые кредитные соглашения. Процедура реструктуризации характеризуется наличием других правил.
Финансовая нагрузка снижается в рамках действующего договора. Стороны пересматривают изначальные условия, в результате чего заемщик будет в состоянии возвращать долги с меньшими потерями.
Кредитный лимит:
от 50 000 до 3 000 000 руб.
7 лет
от 11,99 %
от 21 до 70 лет
Рассмотрение:
Рефинансирование кредитов других банков
Кредитный лимит:
от 100 000 до 3 000 000 руб.
5 лет
от 13,5 %
от 23 до 70 лет
Рассмотрение:
Рефинансирование кредитов других банков
Кредитный лимит:
от 30 000 до 1 000 000 руб.
7 лет
от 13 %
от 19 до 75 лет
Рассмотрение:
Рефинансирование кредитов других банков
Кредитный лимит:
от 45 000 до 1 100 000 руб.
7 лет
от 11 %
от 21 до 75 лет
Рассмотрение:
Рефинансирование кредитов других банков
Кредитный лимит:
от 35 000 до 2 000 000 руб.
7 лет
от 11,4 %
от 23 до 70 лет
Рассмотрение:
Когда требуется
Кредитные учреждения неохотно соглашаются на условия изменения договоров с клиентами. Снижение процентной ставки или увеличение срока задолженности негативно отражается на показателях прибыли. Тем не менее, при реальной угрозе возможных неплатежей специалисты организации могут пойти навстречу своим клиентам. В некоторых случаях при наличии нескольких просрочек с выплатами банки, прежде чем прибегнуть к помощи арбитража, нередко сами предлагают клиентам пересмотреть первоначальные условия соглашения.
- Увольнение
- Официальное сокращение заработной платы, в том числе и как следствие перевода на другую должность или на сокращенный рабочий график
- Изменение семейный обстоятельств (рождение ребенка, переезд и прочие факторы)
- Наличие продолжительной нетрудоспособности у заемщика или у членов его семьи
- Изменение курса валют
- Ухудшение финансовой ситуации заемщика по иным причинам
Следует помнить, что применение реструктуризации ― это право, а не обязанность банков. Кредитные учреждения, в зависимости от проводимой внутренней политики и обстоятельств клиента, могут отказаться пересматривать действующие условия договора. В любом случае наличие дополнительного соглашения или его отсутствие никак не влияет на обязанность выполнения условий кредитования. Заемщик также обязан будет вносить платежи по задолженности в полном объеме и своевременно, что подтверждается положениями ст. 309 и 310 ГК РФ.
Односторонний отказ от дальнейшего выполнения условий договора не допускается. Поэтому не стоит нарушать график платежей после подачи заявления на реструктуризацию. Должнику необходимо будет предоставить весомые доказательства для уменьшения своей платежеспособности. Тем более банки предпочитают работать и даже идти на некоторые уступки с теми клиентами, чья финансовая дисциплина не подвергается сомнению.
Преимущества
Пересмотр условий кредитного договора далеко не всегда означает общее снижение финансовой нагрузки должника. Обычно речь идет всего лишь об увеличении периода по задолженности. При этом сама сумма не снижается, более того, может быть увеличена.
В чем же выгода заемщику от проведения реструктуризации? Ухудшение материального положения делает внесение ежемесячных платежей на счет банка проблематичными. Для заемщиков периодичная оплата может быть несопоставимой его доходам. Пересмотр договорных отношений в сторону увеличения периода позволяет снизить ежемесячную нагрузку за счет общего роста задолженности. В итоге банк не теряет своей выгоды, клиенты же получают возможность рассчитаться с долгами менее болезненно в материальном плане.
Среди основных преимуществ реструктуризации выделяют следующие:
- Возможность сохранения положительной кредитной истории.
- Консолидация собственных финансовых усилий за счет изменений условий договора в пользу плательщика.
- Отсутствие неустоек за несвоевременные выплаты.
- Подробности дальнейшего сотрудничества обсуждаются лишь на уровне заинтересованных сторон, предотвращение судебного разбирательства и привлечение третьих лиц в конфликтную ситуацию.
Кто и когда может воспользоваться
Вне зависимости от решения банка, обратиться за помощью следует как можно раньше, не допуская возможных просрочек оплаты. Шансы на получение одобрения кредитной организации выше, если финансовая дисциплина заемщика не будет вызывать вопросов. Пересмотр первоначальных условий договора допускается при наличии ряда обстоятельств. Основной критерий – снижение платежеспособности. Чаще всего материальное положение ухудшается вследствие:
- потери работы
- утраты нетрудоспособности по болезни
- изменения семейного положения
- прочих вариантов
Как выбрать банк
Процедура реструктуризации может быть проведена банком, где было изначально подписано кредитное соглашение. Организация вправе пересмотреть действующие условия по своему усмотрению. Допустимость внесения возможных корректировок лучше уточнить изначально. При этом не всегда предложенные варианты отвечают требованиям заемщиков.
Если процедура реструктуризации невыгодна плательщику, рекомендуется обратить внимание на услуги по рефинансированию. В настоящее время большая часть банков согласна взять на себя долговые обязательства заемщиков на более выгодных условиях. Некоторые программы рефинансирования предполагают погашение одновременно нескольких кредитов. В отдельных случаях действия доступны и при отрицательной финансовой репутации.
Как оформляется
Просрочка платежей в течение нескольких месяцев служит основанием для пристального внимания банка к заемщику. На имя должника приходит уведомление с предложением как можно быстрее погасить недоимку. В противном случае взыскание может быть произведено с привлечением судебных инстанций.
Стремясь вернуть свои средства, банки вправе предложить клиентам ряд путей по разрешению проблем, в том числе и план реструктуризации. Тем не менее, для уменьшения негативных последствий рекомендуется обращаться в кредитные организации сразу, не допуская просрочек. Тем самым у добросовестных клиентов появляется преимущество, шансы на пересмотр кредитных положений на выгодных условиях повышаются.
Какие существуют программы
Существует несколько вариантов разрешения финансовых сложностей заемщика при помощи банка. В качестве реструктуризации используются такие меры, как увеличение срока действия договора, снижение процентной ставки, изменение валюты кредиты и прочие. Ниже рассмотрены основные из них.
Пролонгация кредитного договора
Самая популярная мера по реструктуризации долга ― пролонгация кредитного договора. Увеличение срока кредитования не уменьшает общую сумму задолженности, и даже увеличивает этот показатель, но необходимость ежемесячно перечислять меньшую сумму положительно отражается на заемщике. Обычно условие о возможной пролонгации оговаривается изначально. Поэтому перед обращением в банк рекомендуется еще раз изучить положения документа. Но даже если подобный пункт об изменении графика платежей отсутствует, стоит напрямую обратиться к работникам организации. Высока вероятность того, что при наличии подтвержденных непредвиденных обстоятельств, изменивших уровень платежеспособности заемщика, банк пойдет навстречу клиенту.
Условия пролонгации оговариваются после того, как плательщик напишет соответствующее заявление, предоставит подтверждающие документы. Обычно процедура не занимает много времени. Уже через несколько дней могут быть внесены корректировки в первоначальные условия. Для того чтобы избежать в дальнейшем переплаты по стоимости кредита в результате продления срока действия договора, заемщикам в большинстве случаев не запрещается досрочно погашать задолженность после стабилизации материального положения. Эта мера поможет избежать дополнительных затрат в виде начисленных процентов.
Стоит учесть, что на реструктуризацию долговых обязательств в виде пролонгации в рамках одного договора банк вряд ли пойдет повторно. Поэтому стоит параллельно самостоятельно принимать меры по улучшению материального положения.
Еще один вид реструктуризации долговых обязательств ― предоставление кредитных каникул. Данная мера предполагает внесение некоторых временных изменений в график платежей в виде отсрочки. При этом возможны следующие варианты:
- Полная отсрочка. Заемщик получает право не погашать кредит в течение определенного периода, как правило, нескольких месяцев. За это время штрафные меры не предусматриваются.
- Частичная отсрочка предполагает уплату лишь части выплат. Обычно речь идет о погашении процентов без учета основного долга.
Банки предпочитают использовать 2-й вариант, что может быть не так уж и выгодно для заемщика, особенно на начальных стадиях погашения обязательств, когда сумма процентов достаточно существенна. Кредитные каникулы рассматриваются как дополнительная услуга банка. Воспользоваться ею можно при наступлении особых обстоятельств в жизни, например, при нахождении в декретном отпуске.
Кредитная карта Cash-back от банка Восточный
Кредитный лимит:
300 000 руб.
Льготный период:
56 дней
от 24 %
от 21 до 63 лет
Рассмотрение:
Обслуживание:
0 рублей
Кредитная карта Тинькофф Платинум
Кредитный лимит:
300 000 руб.
Льготный период:
55 дней
от 15 %
от 18 до 70 лет
Рассмотрение:
Обслуживание:
590 рублей
Карта рассрочки «Совесть»
Кредитный лимит:
300 000 руб.
Льготный период:
365 дней
от 10 %
от 18 до 70 лет
Рассмотрение:
Обслуживание:
0 рублей
Visa Classic 100 дней без % Альфа-Банка
Кредитный лимит:
1 000 000 руб.
Льготный период:
100 дней
от 14,99 %
от 21 до 65 лет
Рассмотрение:
Обслуживание:
От 1190 рублей
Карта рассрочки Свобода банка Хоум кредит
Кредитный лимит:
300000 руб.
Льготный период:
365 дней
от 0 %
от 18 до 70 лет
Рассмотрение:
Обслуживание:
0 рублей
Кредитная карта УБРиР 120 дней без процентов
Кредитный лимит:
300 000 руб.
Льготный период:
120 дней
от 31 %
от 21 до 75 лет
Рассмотрение:
Обслуживание:
1 900 рублей
Кредитная карта Халва от Совкомбанк
Кредитный лимит:
350 000 руб.
Льготный период:
1095 дней
от 0 %
от 25 до 75 лет
Рассмотрение:
Обслуживание:
0 рублей
Уменьшение процента по договору
Наиболее удачный вариант для плательщиков ― это пересмотр кредитного договора в пользу снижения процентной ставки. Выгода для заемщика очевидна, так как происходит реальное послабление долговой нагрузки, которое может оказаться достаточно существенным. Снижение процентной ставки по действующему кредитному договору – наиболее выгодная мера для плательщика. Особенно это касается долгосрочных соглашений. Например, при погашении ипотеки с наличием аннуитетных платежей даже незначительное послабление позволит сэкономить приличные для заемщика суммы.
Как правило, банки неохотно соглашаются на снижение процентной ставки, предпочитая проводить реструктуризацию займов иными способами. Тем не менее, Центробанк РФ выпустил Письмо от 30.01.18, положения которого разрешают кредитным организациям проводить пересмотр действующей ставки. Более того, при составлении договоров рекомендовано использовать пункт о возможности пересмотра стоимости займа при изменении ключевой ставки.
При желании воспользоваться подобными мерами клиент должен будет предоставить банку ряд документов с информацией о своей платежеспособности и текущем финансовом состоянии. Однако стоит помнить, что вероятное снижение процентной ставки является всего лишь рекомендованной мерой, окончательное решение банк принимает самостоятельно, ориентируясь на внутреннюю политику учреждения. Велики шансы на одобрение запроса, если банки имеют в своем арсенале похожие программы по рефинансированию. Кроме того, одним из условий пересмотра договора является финансовая дисциплина заемщика. Нежелательны просрочки по платежам.
Замена валюты
Еще один способ реструктуризации – замена валюты кредита. Актуален при нестабильности курса национальной валюты. Девальвация рубля 2014 года финансово обрушила платежеспособность многих заемщиков, оформивших договора в иностранной валюте. Банкам обычно не выгоден пересмотр таких условий. Обычно изменение действующего договора происходит под влиянием внешних факторов и во многом зависит от решений руководства организаций.
Списание неустойки
Несвоевременные платежи, нарушение иных условий договора приводят к появлению штрафных мер. Помимо оплаты основного долга и начисленных текущих процентов, у заемщика возникает дополнительная обязанность по погашению неустойки. Стоимость штрафов и пеней может быть довольно высока. Неустойка рассчитывается за каждый день просрочки в суммах, значительно превышающих обычное начисление процентов. Поэтому при длительном отсутствии перечислений задолженность может значительно вырасти.
Причиной несвоевременных неплатежей может быть не только банальное нежелание платить и безответственность заемщика. Форс-мажорные обстоятельства и наступление неблагоприятных ситуаций также не позволяют погашать задолженность в срок. Реструктуризация как списание неустойки встречается довольно редко. Однако при наличии уважительных причин можно попробовать обратиться к банку за помощью. Если специалисты организации сочтут предоставленные доводы убедительными, то вполне вероятно, что заемщику аннулируют начисление пеней и штрафов.
Оплатить придется лишь основной долг и проценты. Обычно к такой мере прибегают в ситуациях, при которых заемщик не имел возможности внести очередной платеж, например, при госпитализации или отъезде.
Комбинация из нескольких способов
При затруднительных ситуациях и непростом финансовом положении программа реструктуризации может совмещать одновременно несколько способов. Договоренность между банком и клиентом осуществляется посредством личной беседы и индивидуального подхода. Совмещение одновременно нескольких способов уменьшения долга не всегда выгодно для заемщиков. Основное преимущество для них – получение отсрочки без начисления дополнительных неустоек. При этом период действия кредитного договора и общая сумма задолженности могут быть увеличены.
С помощью господдержки
В некоторых случаях государство допускает свое активное участие в помощи заемщикам. Подобные действия становятся возможными при разработке специальных программ на федеральном уровне. Одна из таких – поддержка некоторых категорий заемщиков по ипотечному кредитованию. Созданное в этих целях Агентство по ипотечному жилищному кредитованию призвано оказывать помощь населению с погашением обязательств в размере до 600 000 рублей, но не более 20% от объема общей задолженности. Предусматривается, что государство берет на себя ответственность по выплате части долга.
Действия направлены на особые категории заемщиков, среди которых могут быть лица, попадающие под следующие критерии:
- инвалиды
- ветераны боевых действий
- лица до 35 лет, имеющие детей
- родители детей-инвалидов
- сотрудники муниципальных учреждений, органов гос.власти и местного управления
Может потребоваться документальное подтверждение снижения уровня доходов. Рассматриваются заявления, если доход на каждого члена семьи меньше 2-х прожиточных минимумов.
Участие в программе, указанной ниже, является бесплатным. Необходимо соблюдение ряда условий:
- Залоговое жилье должно быть единственным
- Жилье не должно характеризоваться, как «элитное»
- Учитывается метраж квартиры: для однокомнатной – до 45 кв.м, двухкомнатной – не более 65 кв.м; трехкомнатной – до 85 кв. м. При наличии 3 детей и более метраж жилища в расчет не берется
Более подробно о программах господдержки можно узнать при обращении в банк. Стоит учесть, что проводимые акции ограничены, также при непрохождении критериев отбора возможен отказ.
Какие нужны документы
Первоначально клиенты подают заявление на реструктуризацию. Причины пересмотра условий должны подтверждаться рядом документов, в том числе:
- справка о доходах
- трудовая книжка, подтверждающая факт увольнения
- документы о недееспособности гражданина
- свидетельство о рождении ребенка
- справка о составе семьи
- согласие супруга/супруги о внесении изменений в договор ипотеки
- справка о постановке на учет в службе занятости
- прочие документы, подтверждающие снижение платежеспособности
Реструктуризация кредита не всегда означает появление для заемщика более выгодных условий. Банки неохотно предпринимают шаги, уменьшающие их прибыль. Чаще всего рассматриваются варианты, при которых происходит продление срока кредитования и, соответственно, увеличение общей суммы долга. Таким образом, несмотря на снижение объема ежемесячных выплат, величина долговых обязательств увеличивается.
Но если сложившаяся ситуация не позволяет погашать задолженность своевременно и в полном объеме, рекомендуется все же прибегнуть к спасительным мерам, в том числе попробовать оформить реструктуризацию. Впоследствии при улучшении материального положения досрочные выплаты помогут уменьшить сумму начислений по процентам.
Попав в непростую финансовую ситуацию с кредитом, многие люди пытаются решить свою проблему с помощью реструктуризации долга, которую предлагает банк. Это позволяет продлить срок кредитования, уменьшив ежемесячную финансовую нагрузку.
Но, зачастую, отсутствие знаний приводит к тому, что после проведения данной процедуры плачевное положение еще больше усугубляется. Давайте разберемся, что такое реструктуризация просроченных кредитов и насколько она помогает облегчить финансовое положение заемщика.
При возникновении финансовых проблем, связанных с просроченными платежами, возникают трудности, которые постепенно приводят к судебным разбирательствам и к процедуре принудительного взыскания долга. В этом случае, суд, как правило, назначает проведение реструктуризации просроченного кредита заемщика, что позволяет ему постепенно погасить долг.
Процедуру реструктуризации долга может инициировать и сам Кредитор в том случае, если не хочет доводить дело до суда и вступать в длительные судебные тяжбы.
Ключевым моментом реструктуризации кредита является изменение условий договора, целью которого является снижение финансовой нагрузки.
Увеличение срока кредитного договора сокращает сумму ежемесячного платежа, благодаря чему у заемщика получается возможность постепенно выплатить долг.
Соглашаясь на реструктуризацию долга по займу, конечно, банк идет на определенные уступки заемщику, который в данный момент находится в затруднительном финансовом положении и не может выполнять взятые на себя финансовые обязательства по договору. Поводом для пересмотра основных условий договора являются просроченные платежи или заявление от самого клиента.
Реструктуризация может быть осуществлена по инициативе:
- Самого Заемщика. Видя, что финансовая нагрузка ежемесячного платежа становится непосильным бременем, заемщик может и не допускать просроченного платежа, а обратиться сразу же к своему Кредитору, с просьбой внести изменения в договор. При положительном ответе, это позволит избежать штрафных санкций.
- Кредитора. Если клиент не справляется со своими обязанностями по договору и допускает просроченные платежи, Банк может предложить ему реструктуризировать долг одним из способов.
Отличия реструктуризации от рефинансирования
Многие люди путают таких два понятия, как рефинансирование и реструктуризация просроченного кредита. Несмотря на общий механизм действия, это два совершено разных финансовых инструмента.
Если связано с полным погашением первого и заключением договора на второй займ, то реструктуризация может быть произведена только в том банке, в котором выдавался кредит.
Кроме того, для того, чтобы банк согласился на процедуру рефинансирования кредита, клиенту необходимо доказать свою платежеспособность и, как минимум, не допускать просроченных платежей.
К решению о рефинансировании клиенты приходят еще до появления существенных просрочек, осознавая, что ежемесячный платеж становится непосильным финансовым бременем, который клиент не в силе нести. Вот он и обращается в банк с просьбой изменить условия договора и уменьшить сумму ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования.
При этом клиент может обратиться, как в родной банк, с которым у него заключен кредитный договор, так и в сторонний.
Видео. Реструктуризация долга
Причины для реструктуризации кредита
Причиной для реструктуризации может стать:
- потеря ежемесячного дохода;
- увольнение с работы;
- потеря одного из кормильцев;
- призыв в армию;
- резкое ухудшение здоровья;
- потеря трудоспособности;
- изменение финансового рынка (рост валюты);
- различные жизненные обстоятельства.
К решению о рефинансировании приходят многие семьи, чей уровень дохода в связи с кризисом упал.
Опасаясь допустить просрочку платежа, у заемщика возникает острая необходимость перекредитования. Ведь ежемесячная просрочка грозит строгими штрафными санкциями, да и в черный список заемщиков попадать не хочется.
Да, рефинансирование не освобождает от финансовой ответственности и не уменьшает суммы оставшегося долга, но позволяет спокойно его погашать, без штрафных санкций и испорченной кредитной истории. После подписания нового договора, у клиента появляется возможность растянуть срок. Как правило, банки увеличивают срок кредитования, что позволяет снизить финансовую нагрузку по ежемесячному платежу.
Особый интерес перекредитования представляют кредитные программы, срок погашения которых свыше трех лет. Это позволяет существенно облегчить схему погашения задолженности.
Говоря о подписании нового договора, на этом и нужно сделать основной акцент.
В отличие от рефинансирования, при реструктуризации не заключается новый договор. Изменяется лишь его дополнение, в котором отражается график ежемесячного погашения.
Основные отличия:
- наличие просрочек и плохой кредитной истории может стать поводом для отказа в рефинансировании займа;
- рефинансирование бывает внутренним и внешним. Любой новый кредитор может рефинансировать существующий договор.
- реструктуризация проводится только в том банке, в котором оформлялся займ.
Реструктуризация кредита дарит хорошую возможность избежать судебных тяжб при возникших финансовых трудностях.
Причины проблем, которые приводят к необходимости пересматривать условия договора, могут быть самые разные: от резкого ухудшения материального состояния семьи, потери основного дохода до проблем со здоровьем.
Обращаясь с просьбой пересмотра условий договора (увеличение срока для снижения финансовой нагрузки), заемщик преследует две цели:
- спокойно выплатить оставшийся долг;
- избежать судебного разбирательства.
Что дает реструктуризация долга заемщику?
При небольшой просрочке и инициации самим клиентом вопроса пересмотра условий договора, заемщик может рассчитывать на:
- сохранение положительной кредитной истории;
- экономии средств на судебных разбирательствах;
- избежание принудительного взыскания долга.
Мы уже неоднократно говорили о том, что кредитная история является одним из основных критериев для принятия решения о выдаче займа. Поэтому многие клиенты опасаются понижения своего кредитного рейтинга и ухудшения качества истории.
Конечно, банки не обязаны проводить процедуру реструктуризации по первому требованию клиентов и для того чтобы оказать такую услугу, они должны видеть объективные причины. Если просрочка допущена без причины, только лишь потому, что клиент забыл или не счет нужным оплачивать ежемесячный платеж, финансовое учреждение может отказать в пересмотре изменений условий договора.
Реструктуризация кредита выгодна двум сторонам. Заемщику помогает избежать ухудшения кредитной истории и переждать трудный финансовый период. Кредитору – вернуть свой долг.
Если после рассмотрения причин, указывающих на проведение реструктуризации, банк увидит, что это всего лишь оттянет неизбежный момент очередной просрочки, то он может отказать в пересмотре условий.
В этом случае судебных разбирательств не избежать, но тогда уже Суд будет разбираться в объективности причин, которые привели к трудному финансовому положению и невозможности выплаты долга.
Виды реструктуризации
Существует несколько вариантов реструктуризации долга, но большинство из них проводятся только в том случае, если клиент сам выступил инициатором процедуры пересмотра условий.
Под реструктуризацией подразумевается любое внесение изменений в договор: срока погашения, графика, ежемесячной суммы, процентов или валюты.
Основной целью внесения таких изменений служит стимуляция клиента к выплатам и недопущению новых просрочек.
Выделяют следующие варианты реструктуризации:
Например, сумма общего долга составляет 200 тысяч рублей и, согласно, условиям кредитного договора, ежемесячный платеж составляет 11 183 рубля (при условии заключения договора на 24 месяца, 30 % годовых). В какой-то момент заемщик осознает, что не в силах отдавать такую сумму банку каждый месяц и обращается с вопросом пересмотреть условия договора с целью уменьшения суммы ежемесячного платежа.
Банк соглашается изменить срок кредитования с 24 месяцев на 36 месяцев, что позволяет сократить платеж до 7668 рубля.
Как видно из этого примера, от реструктуризации долга выигрывают две стороны. С одной стороны, клиент не допускает просроченных платежей, судебного разбирательства и не портит свою кредитную историю. А с другой стороны банк, идя на новые условия, получает дополнительные 24 тысяч рублей за год.
- Изменение валюты кредитования. К этому варианту прибегло большинство российских граждан в 2008 году, как мировой кризис существенно отразился на курсе доллара и поставил в финансовый тупик тысячи заемщиков, оформивших кредит в валюте.
С резким падением рубля, многие клиенты были просто не в силах отдавать кредит в долларах, получая при этом основной доход в рублях. В связи с этим, банки охотно шли на реструктуризацию долга, переводя основную валюту договора из доллара (или евро) в российские рубли.
Изменение валюты кредитования
Перевод осуществлялся по национальной ставке конвертации валют на день заключения договора. Но справедливости ради стоит заметить, что такой вариант перекредитования менее выгоден для банка и он не всегда идет на такие изменения в договоре, особенно при нестабильном финансовом положении рынка.
- Предоставление кредитных каникул. На определенный период времени (от одного месяца до трех) банк освобождает заемщика от необходимости оплаты кредита. При этом условия могут быть самыми разными. Либо Кредитор устраивает настоящие каникулы для всего займа целиком на определенный период, либо освобождает частично от оплаты «тела кредита». При этом ежемесячную комиссию и проценты по кредиту клиент все-таки заплатить должен.
Подобный вариант не совсем предполагает реструктуризацию долга, а скорее позволяет клиенту взять временную финансовую передышку, чтобы аккумулировать денежные средства и в дальнейшем выплачивать кредит без просрочек.
Некоторые банки предлагают еще более лояльные условия и в течение года позволяют заемщику выплачивать наоборот только «тело кредита». Это позволяет уменьшить основную часть долга, от которого рассчитывают проценты.
- Перевод кредитного договора с карточного счета на потребительский кредит. Это позволяет клиенту сэкономить на процентах, так как потребительский кредит, как правило, отличается пониженной процентной ставкой.
- Снижение ставки по кредиту. Это вариант частично относится к формату рефинансирования и предполагает изменение годовой ставки. Но на этот шаг идут далеко не все банки и только в случае идеальной кредитной истории.
- Изменение структуры выплаты. Весь долг разбивается на три части: тело кредита, проценты по договору, штрафы (если такие уже были за просроченный платеж). Банку выгодно как можно быстрее вернуть себе выданные средства, а уже потом получить прибыль с займа.
- Списание штрафов за многократные просрочки. Конечно, это отражается на потенциальной прибыли банка, но позволяет снизить общую сумму задолженности, став стимулом для погашения основного долга. Многие банки идут на такой прием с целью возвраты себе основной суммы займа и получения процентов по кредиту. Не стоит забывать, что в судебных тяжбах не заинтересована ни одна из сторон, так как это связано с большой потерей временем и дополнительными материальными издержками.
Кроме того, длительное судебное разбирательство может привести к тому, что постепенно , и Кредитор не сможет вернуть себе даже часть выданного кредита. Безусловно, на эту хитрость идут некоторые заемщики, которые понимают в какой-то момент, что просто не в состоянии выплачивать кредит. Но стоит заметить, что это печально отразится на кредитной истории. В этом случае человек не сможет воспользоваться услугами банков и других кредитных организациях в будущем.
Вариант со списанием просрочек и штрафов — очень редкая практика. Банки обычно прибегают к ней только в случае банкротства предприятия или по судебному решению.
- Комбинированный вариант. Некоторые банки используют индивидуальный подход к клиенту и предлагают комбинированный вариант, который заключается в пролонгации договора с одновременным изменением валюты, либо с предоставлением кредитных каникул на определенный срок. Обычно, это происходит при варианте инициирования реструктуризации долга со стороны самого клиента.
Как проводится реструктуризация долга?
При варианте инициирования реструктуризации долга клиент обязан лично посетить отделение банка, написав заявление.
В документе указывается:
- Дата и номер кредитного договора.
- Общая сумма кредита.
- Сумма ежемесячного платежа.
- Сумма уже погашенной задолженности и размер остатка.
- Дата последнего платежа.
- Дата первой просрочки (при наличии таковой).
- Посильная сумма ежемесячного платежа, которую сможет выплачивать клиент банку в счет погашения долга.
Важнейшим этапов в вопросе реструктуризации является выбор схемы проведения этой процедуры. Все зависит от индивидуальной ситуации и ко всем клиентам не может быть применена одна и та же схема.
Например, при увольнении с работы, клиенту могут понадобиться кредитные каникулы, которые позволят ему на несколько месяцев стабилизировать финансовое положение в семье, пока он не найдет новую работу.
Изменение основного дохода подойдет под схему пролонгации договора. Клиент все так же получает основной доход, но при этом не может уже в полной мере выплачивать сумму по договору.
Несмотря на то, что в каждом банке существуют свои собственные схемы по проведению реструктуризации, в некоторых случаях Кредитор может пойти навстречу и разработать индивидуальную схему для клиента, учитывая его сложные обстоятельства.
К заявлению обязательно нужно приложить следующие документы:
- паспорт (оригинал и ксерокопия основных страниц);
- копию договора;
- документ, который стал причиной обращения за реструктуризацией долга (справка из больницы, повестка в армию, трудовая книжка с записью об увольнении, справка из Центра занятости с отметкой о постановке на учет и т.д.).
Каждый частный случай Кредитор будет рассматривать индивидуально и на основании документа давать решение о реструктуризации. При большом остатке долга и очевидной причиной, которая стала причиной финансовых трудностей для клиента, банк примет положительное решение о реструктуризации просроченного кредита.
Вопрос о реструктуризации по каждому клиенту рассматривается Кредитным комитетом и, в случае одобрения, клиенту предлагается дополнительное соглашение к основному договору.
Это является главным отличием реструктуризации от рефинансирования, где с клиентом подписывается новый договор с новым графиком погашения, а задолженность по текущему договору погашается банком.
Как часто можно проводить реструктуризацию кредита?
Закон не ограничивает количество обращений клиентов в банки с просьбой о проведении реструктуризации по кредитам.
Таким образом, по каждому кредитному договору клиент может рассчитывать на проведении реструктуризации.
Если же в прошлом, после проведения данной процедуры, заемщик снова начинает пропускать платежи без объективной причины, то в дальнейшем банк вправе отказать уже клиенту в данной процедуре.
Все сведения и информация по кредитам, платежам, графике и способах погашения отражается в кредитной истории, которая ежемесячно передается Кредиторами в РБКИ (Российское Бюро кредитных историй).
К этой информации банки обращаются не только в момент рассмотрения заявки на новый кредит, но и при рассмотрении заявления на рефинансирование или реструктуризацию. Потому, после одобрительного решения банка и внесении изменений в условия договора, не стоит пропускать ежемесячные платежи и портить кредитную историю.
При отказе банка в проведении реструктуризации, Кредитор может:
- потребовать досрочного расторжения договора с полной выплатой долга;
- передать оставшийся долг коллекторам;
- подать иск в Суд.
Чем грозит просроченный платеж?
С развитием банковского рынка и увеличением количества потребительского кредитования, возросло количество просроченных платежей у населения.
Происходит по разным причинам. Порой они вполне объективные: ухудшение материального положения, потеря дохода, ухудшение состояния здоровья и т.д. Но порой за просроченными платежами стоит недобросовестность клиентов, их недисциплинированность и попросту финансовая неграмотность.
Прежде чем говорить о влиянии реструктуризации на кредитную историю и необходимости ее проведения, стоит упомянуть, чем грозит клиенту просроченный кредит.
Просрочкой считается нарушение графика выплат согласно условиям договора. Абсолютно к каждому кредитному договору идет дополнением график платежей, в котором отражена сумма ежемесячного платежа, структура и схема погашения задолженности.
Некоторые клиенты полагают, что опоздание на один день и на две недели несут разную смысловую нагрузку с точки зрения нарушений условий договора.
Вместе с тем, для банка даже один день отклонения от установленного графика платежа считается нарушением и, согласно условиям договора, клиенту может быть выставлен штраф.
Каждый банк самостоятельно определяет размер штрафных санкций и порядок их начисления. В некоторых случаях это может быть одноразовая комиссия за просроченный платеж, а в некоторых каждый день будет начисляться пеня до тех, пор, пока не будет погашена задолженность на текущий момент.
Конкретную сумму штрафных санкций клиент всегда может увидеть в договоре или в тарифах банковского продукта, который выбирает заемщик.
Но штрафные санкции – это самая малая часть из череды тех неприятностей, которые ожидают заемщика в случае непогашения кредита в установленный срок.
Что же ожидает в этом случае клиента?
Перед тем, как пойти на такой серьезный шаг, как реструктуризация просроченного кредита, нужно четко понимать, для чего вы это делаете и действительно ли подобная процедура станет избавлением.
Теоретически процедура реструктуризации или рефинансирования призвана облегчить финансовое бремя с целью выплаты заемщиком долга. На деле, все не так радужно. Многие банки, обещая привлекательные условия изменения договора, вовлекают клиента в еще большую финансовую западню.
Незнание финансовых и юридических аспектов этой процедуры может привести к тому, что клиент попросту будет не в состоянии выплатить долг. Дело в любом случае дойдет до суда и тогда уже ко всем неприятностям присоединятся судебные приставы, которым будет получено отчуждение с заемщика долга.
Чтобы этого не допустить, нужно очень внимательно подойти к процедуре реструктуризации и обратить внимание на следующие моменты:
- Способ проведения реструктуризации.
- Списание штрафных санкций. Если они включены в общий долг, можно просить уменьшения штрафа или зачитывания ежемесячной пени в качестве одноразовой.
- необходимо сразу просчитать общую сумму переплаты по кредиту в случае пролонгации договора. Если до окончания срока действия договора осталось не более 5-6 месяцев, то лучше найти другие способы погашения долга и не продлевать кредитный договор.
Обычному заемщику трудно разобраться во всех аспектах реструктуризации.Нередко выгодные условия банков на деле оказываются непосильной кабалой.
Некоторые финансовые учреждения могут вовсе отказать в данной процедуре, сославшись на плохую кредитную историю должника или прочие факторы.
Лучшим вариантом в такой ситуации будет обратиться в профессиональные юридические компании, которые занимаются помощью гражданам в предоставлении кредитов на выгодных условиях.
Видео. На что обратить внимание перед подписанием договора?
Влияние реструктуризации на кредитную историю
Многие добросовестные заемщики настолько боятся испортить кредитную историю, что боятся обращаться в банк с заявлением реструктуризации. Не видя выхода из сложной финансовой ситуации, они берут новые кредиты с целью погашения старых и еще больше загоняют себя в долговую яму.
Давайте выясним, насколько влияет процедура рефинансирования или реструктуризации долга на дальнейшую кредитную историю клиента?
Конечно, абсолютно вся информацию о кредите, внесении изменений в его условия, причины, которые привели к этим изменениям, будут отражены в кредитной истории клиента.
Вся эта информация находится в едином национальном бюро и к ней обращаются абсолютно все Кредиторы перед тем, как согласовать выдачу займа. Но ухудшения кредитной истории по причине рефинансирования или реструктуризации можно избежать, если самостоятельно инициировать вопрос пересмотра условий договора, не дожидаясь просроченных платежей и штрафных санкций по ним.
А вот если обратиться в банк с просьбой о пересмотре условия уже после образовавшейся просрочки, то существенно ухудшит кредитное реноме.
Финансовые эксперты различают три варианта испорченной кредитной статистики:
- слабая — если просрочка допущена в течение одного и перекрыта платежом;
- средняя – несколько месяцев;
- высокая – образовавшийся долг не перекрыт платежами, и реструктуризация инициирована самим банком.
При последнем варианте заемщику будет очень сложно в будущем доказать свою платежеспособность и добросовестность, с целью получения нового кредита.
Порядок проведения процедуры реструктуризации просроченного кредита
Обычно банки неохотно идут на списание штрафа, пени за просроченный платеж и, проводя процедуру реструктуризации, включают эти суммы в общий долг.
При подписании документа, на этот факт обязательно стоит обратить внимание и, при больших штрафных санкциях, можно обращаться в суд. Конечно, только в том случае, если у вас есть объективная причина для просроченного платежа.
Как говорилось выше, необходимо предоставить справку, где указана причина, почему вы просите пересмотреть условия договора и что стало причиной невыплаты по кредиту.
Суд в большинстве случае примет сторону заемщика, если причиной невыплаты по кредиту станет увольнение с работы, резкое ухудшение состояния здоровья, утрата трудоспособности и т.д. В этом случае суд может постановить длительную пролонгацию кредитного договора с освобождением от процентов и штрафных санкций. Заемщик будет обязан только вернуть тело кредита.
Процедура проведения реструктуризации
Точно также банк может сам списать образовавшиеся штрафы и пеню, изменив лишь основной остаток задолженности.
Порядок проведения процедуры реструктуризации следующий:
- Банк предлагает заполнить заявление о проведении реструктуризации и указания причин для внесения изменений в условия договора.
- Финансовое учреждение анализирует указанные в заявлении причины и при их объективности выносит решение об утверждении или отказе. Если Кредитор видит причины ухудшения состояния заемщика, то он может предложить пролонгацию или кредитные каникулы для снятия частичной финансовой нагрузки.
- Клиент предоставляет полный пакет документов, необходимый для проведения реструктуризации долга.
- Сотрудник банка готовит новую кредитную документацию, в которой отражены условия погашения задолженности.
- Клиент проверяет документы и подписывает.
Если банк самостоятельно инициирует процедуру реструктуризации при образовавшейся задолженности, то клиент вправе принять или отказаться от новых условий.
Для начала необходимо сравнить новые условия договора со старыми, посчитать сумму переплаты при пролонгации договора, обратить внимание на то, включены ли штрафные санкции в общую сумму задолженности или нет.
Заключение
При возникновении финансовых трудностей и перед принятием решения о реструктуризации договора, многие клиенты задаются вопросом, насколько это выгодно? Не повлечет ли подобная процедура новых финансовых проблем?
Реструктуризация: помощь или новый финансовый капкан?
Этот вопрос нужно рассматривать с двух сторон.
С одной стороны, подобный инструмент позволяет снизить кредитную ежемесячную нагрузку, что позволяет поправить свое материальное положение. Но пролонгация договора влечет за собой переплату по кредиту. Если рассматривать вопрос в данном аспекте, то с материальной точки зрения это не выгодно.
Но, с другой стороны, подобная процедура убережет от судебных разбирательств, штрафных санкций и ухудшения кредитной истории, которую очень не просто восстанавливать.
Однозначно, к подобному варианту следует прибегать лишь в том случае, если иных способов выполнять свои финансовые обязательства перед банком, нет.
Если же вы просто хотите снизить финансовую нагрузку с помощью реструктуризации, чтобы ежемесячно распоряжаться оставшимися средствами, то, таким образом вы лишь окажете себе «медвежью услугу».
Видео. Реструктуризация кредита — суть и механизм
Для заёмщиков, которые не могут справиться с внесением ежемесячных платежей в силу каких-то обстоятельств, банки разработали особую услугу — реструктуризацию кредита. Благодаря ей можно изменить условия оформленного ранее договора, итогом этих изменений будет снижение ежемесячных платежей, долговая нагрузка на заемщика будет снижена, выплачивать кредит ему буде гораздо легче.
Как сделать реструктуризацию кредита в банке?
Когда лучше сделать реструктуризацию кредита в банке?
Если возникают проблемы, то не нужно доводить дело до фактов просрочки ежемесячного платежа, лучше обратиться в банк заранее, так как если просрочка наступила, то согласно договору банк назначит заёмщику выплачивать штраф и пени. То есть, если вы понимаете, что следующий ежемесячный платёж внести не сможете, то нужно сразу отправляться в банк и рассказывать о своих проблемах. Предварительно можно позвонить на горячую линию и рассказать о своей ситуации, там могут дать первичную консультацию и направят в то отделение банка, где проводят реструктуризацию кредита.
Процесс реструктуризации долга по кредиту
1. Итак, заёмщик обращается в соответствующее отделение банка. обычно не оформляется в день обращения, сначала сотрудники банка выясняют проблемы заёмщика и решают как они ему могут помочь. Возможно, что нужно будет принести некоторые документы, которые будут доказывать сложившуюся ситуацию заемщика.
К примеру, это может быть:
— больничные листы, рецепты на дорогостоящие лекарства, предназначенные самому заёмщику или его родственникам;
— свидетельство о смерти кого-то из близких;
— трудовая книжка с отметкой об увольнении;
— документы, подтверждающие о том, что имущество гражданина пострадало от каких-либо бедствий;
— документы о ДТП, к примеру, если машине нужен дорогостоящий ремонт.
В общем, это могут быть любые документы, которые будут хоть косвенно подтверждать, что заёмщик понёс или понесёт определенные финансовые траты, которые повлияют на его возможность вносить ежемесячные платежи как и раньше в полном объёме.
Но документы для проведения реструктуризации долга в банке понадобятся далеко не всегда, банк может оформить её проведение и без дополнительных бумаг, нужен будет только кредитный договор и паспорт заёмщика.
2. В назначенный день заёмщик приходит в банк, приносит необходимые бумаги. Сам же процесс реструктуризации долга по кредиту аналогичен оформлению обычного кредита, только одобрение будет автоматическим. Сотрудник банка заполняя анкету, может спросить не менялись ли какие-либо данные у заёмщика, если изменения были, то нужно об этом сообщить. Заявление на реструктуризацию долга по кредиту уходит на рассмотрение и в течении пары минут будет обязательно одобрено.
3. Далее распечатывается и подписывается новый кредитный договор и новый график платежей, эти документы будут отличаться от первичного договора, так как некоторые условия будут изменены. После подписания договора и авторизации его в системе, старый кредит автоматически закрывается.
4. В итоге у заёмщика на руках будет новый кредитный договор, который по сумме будет равен сумме, необходимой для досрочного погашения старого кредита. Срок растягивается до размера, указанного заёмщиком, так, чтобы ежемесячный платёж был для него посильным.
После, когда личная ситуация гражданина нормализуется, он может делать частичные досрочные погашения этого кредита, чтобы сократить срок, увеличенный во время реструктуризации.
Если возникшие трудности носят временный характер, то банк и вовсе может предложить кредитные каникулы, когда выплаты по кредиту замораживаются на определенный период. Это даже более удобный вид реструктуризации банковского кредита.
Если у вас остались вопросы, то можете задать их через сервис «Вопрос-ответ» нашего сайта и получить исчерпывающий ответ.
Реструктуризация долга представляет собой изменение условий его возврата, при котором должник получает более удобные и более мягкие условия выплаты задолженности. Реструктуризацию долга обычно упоминают, когда говорят о банковских кредитах. Что она из себя представляет, кто, как и в каких случаях может ею воспользоваться? Вопросов много, будем разбираться.
Кредиты в последние годы прочно вошли в нашу жизнь, и сегодня трудно найти человека, который ни разу в жизни ничего не приобретал на заемные деньги или хотя бы не пользовался кредитной картой. Но, беря кредит, нужно помнить о необходимости его возврата и планировать свои расходы так, чтобы выплаты были безболезненными для личного или семейного бюджета.
Что делать, если вы переоценили свои финансовые возможности? Или все распланировали, а жизнь распорядилась по-своему - внезапная болезнь, потеря работы, непредвиденные крупные траты?
Реструктуризация кредита
Если вы больше не способны вносить ежемесячные кредитные платежи, не отчаиваетесь и не паникуйте. Самой большой ошибкой будет в этом случае бросить ситуацию на самотек, и уж ни в коем случае не стоит игнорировать общение с кредитором. Обратитесь в банк, выдавший вам заем, и объясните свою ситуацию. Банковские служащие, скорее всего, пойдут вам навстречу.
Реструктуризация долга сегодня предусматривает различные возможности, среди которых можно выбрать наиболее подходящие для себя условия. Банки предлагают:
- отсрочку по уплате суммы основного долга или всего платежа полностью (основной долг плюс проценты);
- изменение схемы погашения займа с аннуитетной на дифференцированную;
- индивидуальный график выплаты задолженности;
- проведение рефинансирования;
- отказ от штрафов и неустоек;
- изменение валюты кредита;
- увеличение срока займа.
Однако нужно иметь в виду, что ваш банк может предусматривать не все перечисленные инструменты реструктуризации долга, а только некоторые из них.
Условия реструктуризации долга по кредиту
Безусловно, банку выгоднее пойти навстречу временно неплатежеспособному заемщику и получить свои средства на несколько измененных условиях, нежели судиться с ним. Но все же банк согласится на реструктуризацию долга не каждого клиента — для этого должны соблюдаться определенные условия.
- Наличие веских причин: увольнение по ликвидации или сокращению, тяжелый затяжной недуг, инвалидность, уход в декрет. Будьте готовы имеющиеся факты подтвердить документально — с помощью медицинских справок, копии трудовой книжки или других бумаг.
- Ранее клиент не прибегал к реструктуризации долга.
- Наличие хорошей кредитной истории и отсутствие просрочек по предыдущим платежам.
- Возраст заемщика, обращающегося за реструктуризацией, — не более 70-ти лет.
- Банки охотнее соглашаются на реструктуризацию залогового кредита (недвижимость, авто), чем не обеспеченного никаким имуществом.
Что касается документов, вам обязательно нужно будет предоставить банку заполненную анкету, паспорт и кредитный договор. Банк также может попросить вас подготовить и другие бумаги.
Реструктуризация кредита в Сбербанке
Давайте рассмотрим, по какой схеме проводится реструктуризация долга в одном из крупнейших российских кредитных учреждений — Сбербанке. Она состоит из нескольких шагов:
- Заполнение специальной анкеты по форме Сбербанка, в которой указываются причины ухудшения финансового положения, данные об имеющихся кредитах, сведения об имуществе заемщика, доходах и расходах. Здесь же предлагается выбрать предпочтительный способ изменения кредитных условий.
- Направление заполненной анкеты в отдел по работе с проблемной задолженностью банка.
- Общение со специалистами банка, составление схемы дальнейших действий и определение необходимого пакета документов.
- Сбор требуемых документов и представление их в банк.
- Принятие решения банком относительно возможности реструктуризации.
- В случае положительного решения — подписание кредитной документации.
Образец заявления о реструктуризации кредита
Некоторые банки могут попросить вас написать заявление о реструктуризации долга. Что оно из себя представляет? Фактически, такое заявление — это аналог анкеты, которую требует Сбербанк, но не в строго регламентированной, а в свободной форме.
В нем указываются: сведения о заемщике и его документах, данные кредитного договора, причины тяжелого материального положения (с приложением подтверждающих документов), описание перспектив улучшения финансового состояния, наиболее подходящий для заемщика способ облегчения кредитных обязательств.
Реструктуризация ипотечного кредита
Пожалуй, самое неприятное положение у тех неплатежеспособных заемщиков, которые взяли ипотечные кредиты под залог недвижимости: суммы долга огромны, да и жилья можно лишиться. Но и тут не стоит отчаиваться.
На первый взгляд кажется, что в случае невыплаченной ипотеки банку легче продать заложенный по ней дом или квартиру. Однако не все так просто. Во-первых, цена на момент реализации жилья может снизиться (а если дело происходит в кризис, то значительно). Банк в таком случае полностью свои деньги не вернет.
Во-вторых, если заложенная недвижимость — единственное место для проживания заемщика, реализовать ее будет крайне затруднительно. Не будем забывать и о потерях времени и судебных издержках. Вот почему кредиторам выгоднее договориться с проблемными заемщиками о реструктуризации долга по ипотеке.
Соглашение о реструктуризации долга и его образец
Конечным этапом процедуры реструктуризации долга является подписание соответствующего соглашения. В нем указываются: данные о сторонах, дата фиксации долга, сумма задолженности, схема реструктуризации, прилагается новый график платежей.
Иными словами, заключение соглашения о реструктуризации представляет собой сделку, подразумевающую признание сторонами имеющейся задолженности, фиксирующую ее размер и определяющую порядок ее погашения.
Здравствуйте, друзья!
Если вы являетесь “счастливым” обладателем кредита, то искренне желаю вам побыстрее его выплатить и никогда не иметь просрочки по погашению. Но что делать в случае ее образования или вероятного наступления личного финансового краха? Один из возможных путей – это реструктуризация кредита.
Что это такое, как и для кого проводят? Вот основные вопросы, на которые я постараюсь ответить в своей статье.
Ответ на вопрос, однозначный. Ничего хорошего. Не ведитесь на многочисленные советы “интернет-экспертов” по обману банков и государства. Предложенные ими схемы могут завести совсем не туда, куда вы планируете. В моей статье я об этом подробно рассказываю. Обратите внимание на пути выхода из сложной жизненной ситуации. Реструктуризация – один из них.
Понятие реструктуризации
Что такое реструктуризация кредита? В идеале это меры, которые должны облегчить долговое бремя заемщика, попавшего в сложное финансовое положение. Меры эти разрабатывает банк с учетом анализа вашей текущей платежеспособности и собственной политики.
Чуть ниже мы рассмотрим основные виды реструктуризации. Но прежде надо вспомнить еще об одном похожем по звучанию, но не по значению, слову – . Их ни в коем случае нельзя путать. В чем разница этих двух понятий? Самое время вспомнить или узнать.
Реструктуризация проводится в том же банке, где вы получали кредит.
Рефинансирование может быть оформлено в другом. В нем вы заключаете совершенно новый кредитный договор, который должен иметь более выгодные условия кредитования. Новый банк погашает ваш старый долг или долги, потому что рефинансировать можно сразу несколько кредитов. А вы начинаете погашать теперь уже единственный кредит своему новому банку.
Реструктуризация не предполагает заключения нового договора. Меняются условия старого, т. е. вы остаетесь должником своего банка, но на других условиях. Банк соглашается пойти вам навстречу и облегчить погашение долга по кредиту. Так ли это на самом деле? Не все так радужно, как заемщикам хотелось бы. Об этом тоже обязательно расскажу и покажу на цифрах.
Есть и еще одна существенная разница. Рефинансирование практически невозможно сделать, если существуют просроченные задолженности по кредитам. Банки предъявляют жесткие требования по этому вопросу. А по реструктуризации наличие просрочек допускается и часто становится причиной, когда сам банк обращается к вам с предложением о проведении этой процедуры.
Стоит сказать, что инициаторами реструктуризации долга могут быть сам клиент, это самый оптимальный вариант, банк и суд. Почему я написала, что наиболее приемлемым вариантом является инициация процедуры со стороны заемщика? В этом случае банк охотнее идет навстречу, предлагает более лояльные условия. Вы не скрываетесь, не отказываетесь от признания долга за собой и необходимости его погашения, вы просите о помощи.
Совсем другая ситуация, когда вы по каким-то причинам не сообщаете банку о сложном финансовом положении. Возникают неоднократные просрочки. Банк воспринимает это, как элементарное нежелание платить. Поэтому и условия реструктуризации будут более жесткие.
Последняя инстанция – это суд. Некоторые заемщики специально тянут именно до этого этапа. Связано такое желание с тем, что суд часто встает на сторону должника. Могут быть отменены штрафы, пени за неуплату, а иногда и проценты по кредиту. Банку такое развитие событий совсем невыгодно. Но и заемщик должен представить солидную доказательную базу своего сложного финансового положения. Не переоцените свои юридические способности!
Преимущества реструктуризации
Раз на эту процедуру охотно идут и заемщики, и банки, значит это выгодно обеим сторонам. Давайте рассмотрим плюсы и для тех, и для других.
Преимущества для заемщиков:
- Снижается ежемесячная долговая нагрузка (но не общая по кредиту) в случае увеличения срока кредитования.
- При отсутствии просрочек не портится ваша кредитная история. Некоторые заемщики заботятся о своей репутации, потому что рассчитывают получать кредиты в будущем.
- Вы избегаете встреч с коллекторскими агентствами и не удостаиваетесь внимания внутренних служб банка по взысканию задолженности. Сохраняете свои психическое здоровье и нервную систему в относительном покое.
- Экономите на судебных издержках, консультациях юристов в случае доведения дела до суда.
- Получите передышку (на время кредитных каникул), чтобы поправить свои финансовые дела.
Преимущества для банка:
- Банк не теряет клиента, а всего лишь меняет условия погашения долга. На этом он еще и неплохо зарабатывает. Позднее покажу на цифрах конкретный расчет.
- Экономит на судебных издержках и коллекторах.
- Не ухудшает свой рейтинг, потому что наличие просроченной задолженности в структуре баланса ведет именно к такому результату.
- Не ухудшает своего финансового положения, потому что не тратит деньги резервного фонда, специально создаваемого для погашения долгов недобросовестных заемщиков.
В общем, одни сплошные плюсы. Но ложка дегтя все равно найдется. Давайте поищем ее при ответе на вопрос, как сделать реструктуризацию физическому лицу.
Виды реструктуризации
Банки предлагают следующие виды реструктуризации задолженности:
- увеличение срока кредитования,
- кредитные каникулы,
- изменение валюты займа.
Рассмотрим их подробнее.
В этом случае банк увеличивает заемщику срок возврата кредита за счет уменьшения суммы платежа. Ежемесячная финансовая нагрузка на должника уменьшается, но общая сумма возврата увеличивается. Покажу на конкретном примере.
Вы взяли кредит 500 000 рублей под 15 % годовых на 3 года. Ежемесячный платеж – 17 333 рубля. Переплата по кредиту – 123 976 рублей. По программе реструктуризации вам увеличили срок кредитования до 4 лет. Ежемесячный платеж стал 13 915 рублей (уменьшился на 3 418 рублей). Но переплата по кредиту стала 167 938 рублей (увеличилась на 43 962 рубля).
С одной стороны в месяц вы платить будете меньше, но на целый год дольше. И самое главное – это приличная сумма увеличения переплаты. Вот такое преимущество реструктуризации.
Кредитные каникулы
Еще один вариант реструктуризации – кредитные каникулы. Его предлагают далеко не все банки. Рассмотрим 2 программы:
- Тинькофф Банк
Вы можете пропустить ежемесячный платеж (1, 2 или 3 раза в зависимости от срока кредитования). Плата за подключение – 0,5 % от первоначальной суммы. Через 3 месяца после подключения вы можете активировать эту услугу, но не ранее. Если срок кредитования 1 год, то имеете право пропустить 1 платеж. Если 2 года – 2 платежа и 3 года – 3 платежа.
Каждые полгода вы можете пропустить ежемесячный платеж (не ранее 6 месяцев после получения кредита и не позднее чем за 3 месяца до окончания погашения). Каждый пропущенный платеж увеличивает срок кредитования. Услуга подключается бесплатно.
Изменение валюты займа
В начале 2000-х годов, когда программа ипотечного кредитования только набирала обороты, многие граждане взяли кредиты на жилье в валюте. Не стоит рассказывать, чем это обернулось для них в годы резкого падения рубля. Поэтому некоторые банки в программе реструктуризации предусмотрели перевод валютных займов в рублевые.
Думаю, что именно этот путь помог значительно облегчить долговое бремя заемщиков.
Что представляет собой программа реструктуризации?
Первое, на что хочу обратить внимание, что любая программа составляется под конкретного заемщика. Поэтому на официальных сайтах банков трудно найти информацию о требованиях, параметрах и видах помощи. Наиболее подробно такая программа представлена у Сбербанка. На ее примере и посмотрим, как реструктурировать кредит.
Сбербанк предлагает 3 варианта реструктуризации.
Какие шаги необходимо предпринять, чтобы реструктурировать свой кредит:
- Заполнить заявление на реструктуризацию по форме банка.
- Собрать и предоставить банку пакет документов (полный перечень есть на сайте).
- Дождаться решения банка. Если оно положительное, то подписать измененные условия кредитного договора.
Справедливости ради стоит отметить, что Сбербанк честно (хотя и очень мелким шрифтом) предупреждает, что переплата может увеличиться. И он не реструктурирует долг по кредитным картам.
Как обычно, я внимательно изучила более 100 отзывов заемщиков по вопросам реструктуризации в Сбербанке. Почти все они касаются ипотеки. О ней мы поговорим ниже. Но общий итог анализа плачевный. Заявления рассматриваются даже не неделями, а месяцами. Ответом на возмущенные отзывы граждан на портале Банки.ру занимается служба заботы о клиентах ПАО Сбербанк. Звучит, как издевательство.
Госпрограмма помощи заемщикам
Отдельного разговора заслуживает реструктуризация ипотеки. Я уже упомянула выше, что наибольшее количество отзывов поступает именно по этому вопросу. И это понятно. В отличие от потребительских кредитов, ипотеку оформляют на длительный срок. За это время процентная ставка менялась существенно.
В 1999 г. она составляла 35 % при сроке кредитования 5 лет, а в 2006 г. – уже 14,9 %. До 2008 г. снижение продолжалось. Потом опять начались качели. В 2014 г. ставка составляла 17 – 20 %. Наконец, сегодня она имеет рекордно низкие значения (около 10 %).
В этих условиях в 2017 и 2018 году резко возрос спрос на реструктуризацию ипотечных займов. АО “ДОМ.РФ” (ранее АИЖК), 100 % акций которого принадлежат государству, разработало специальную программу помощи заемщикам. Рассмотрим ее основные параметры.
Помощь могут получить не все, а только следующие категории граждан.
В общем, круг тех, кто может рассчитывать на поддержку достаточно широк. Но не забываем, что вы должны доказать, что нуждаетесь в помощи.
В государственной программе участвуют около 100 банков, в том числе и региональных. Именно туда вы подаете заявку. Убедитесь, что ваше обращение соответствует всем требованиям.
Что может предложить госпрограмма:
- Изменение валюты кредита по курсу не выше установленного Банком России и установление ставки не выше 11,5 % годовых.
- Снижение оставшейся суммы кредита на 30 %, но не более чем на 1 500 000 рублей.
- Списание неустойки (кроме той, что уже выплачена).
Обратите внимание, что программа запускается в действие специальным постановлением Правительства РФ (последнее от 11 августа 2017 года). Оно выделяет из бюджета средства на ее проведение. Соответственно, действовать будет до того момента, пока не кончатся деньги. В банках, как правило, заранее известна примерная дата окончания приема заявок.
В любом случае, если вы не подходите под требования госпрограммы, всегда есть возможность обратиться в банк для участия в обычной программе реструктуризации.
Анализ отзывов клиентов показал, что программа работает с серьезными сбоями. Сроки рассмотрения документов несколько месяцев. Обратной связи люди не получают. Складывается ощущение, что выделенные миллиарды рублей просто растворяются в воздухе, не доходя до нуждающихся.
Вот всего лишь один из десятков отзывов.
Заключение
Сложно предсказать свои доходы на несколько лет вперед. Часто люди берут кредиты, особенно ипотечные, не на один год. Все что угодно может случиться за эти годы. Это все прекрасно понимают: и банки, и государство. Они лучше нас могут представить самый негативный вариант развития событий в нашей жизни, потому что сталкиваются с этим каждый день.
Поэтому нет ничего зазорного в том, чтобы при первых признаках надвигающихся трудностей продумать возможные пути выхода из кризиса. Что вы выберите? Рефинансирование, реструктуризацию, банкротство физического лица? Дело за вами. Главное правило – не откладывайте принятие решения. От него зависит не только качество вашей жизни, но и ваших близких.